民间借贷与小额信贷对农民福利影响的比较分析
农村小额信贷对农民收入影响的研究
农村小额信贷对农民收入影响的研究农村小额信贷一直被视为促进农村经济发展的重要手段之一。
随着中国农村经济的不断发展，农民收入水平的提高成为了当务之急。
本文旨在通过研究农村小额信贷对农民收入的影响，探讨其潜在机制，并提供对农村小额信贷政策的启示。
一、研究背景近年来，农村小额信贷作为一种金融创新工具，受到了广泛的关注。
传统金融机构对于农村居民的信贷需求往往存在困难和限制，而农村小额信贷的出现填补了这一缺口。
通过提供小额贷款给农民，他们能够借助这些资金来进行农业生产、创业就业以及其他经济活动，从而提高收入水平。
二、农村小额信贷的潜在机制1. 促进生产力提升农村小额信贷的主要目的是为农民提供发展农业生产的资金支持。
通过农村小额信贷的帮助，农民可以购买更先进的农业设备、种子和化肥等农业生产资料，提高农业生产水平和产量。
这将直接增加农民的收入。
此外，农村小额信贷还可以促进农业产业链的发展，从而带动相关产业的增长，进一步提高农民的收入。
2. 推动创业就业农村小额信贷对于农民来说，不仅是一种资金来源，更是一种创业的机会。
通过借助农村小额信贷，农民可以开展各类农村经营活动，如建立小型农产品加工厂、开设农家乐等。
这些经营活动可以创造就业机会，提供额外的收入来源。
此外，农村小额信贷还可以用于农民的技能培训，提高他们的创业技能，进一步增加收入。
三、案例分析为了更加深入了解农村小额信贷对农民收入的影响，我们可以通过一些案例进行具体分析。
1. 案例一：农民王明在家乡开设了一家小型种养殖场。
他通过农村小额信贷获得了一笔贷款，用于购买种养殖的必要设备和原材料。
在农村小额信贷的帮助下，他能够扩大养殖规模，提高了产量和质量。
由于市场需求的增加，他的收入也随之增长。
2. 案例二：农村村民李华通过农村小额信贷创办了一家农家乐。
他借助农村小额信贷购买了土地和建筑材料，并进行了必要的装修和宣传工作。
农村小额信贷不仅为他提供了启动资金，还提供了发展经营所需的周转资金。
小额信贷对农村家庭收入的影响
小额信贷对农村家庭收入的影响小额信贷作为我国金融扶贫的一种重要手段，在我国减贫事业上有着不容小觑的作用。
本文利用CHFS中2011年数据，定量以及定性的研究了小额信贷对农村家庭的整体性影响。
研究表明：农村小额信贷的投入显著提高了农户收入。
除此之外，加强农村地区教育水平建设、鼓励农户寻求多种收入来源、重视农户自身健康状况都是农村地区提高收入有效途径。
标签：小额信贷；回归分析；CHFS一引言近些年来，我国持续关注贫困群体，在减贫事业中也取得了瞩目的成就。
扶贫小额信贷是为了满足各地区贫困户寻求发展资金的需求而专门设立的扶贫金融产品。
那么全国范围内小额信贷的普及能否惠及贫困人群？能否改善与提高家庭生活水平、进一步推进欠发达地区的经济发展？本文将关注小额信贷的投入使用对贫困家庭的增收作用，探寻小额信贷对贫困家庭的影响。
国内一部分学者从微观角度研究小额信贷的减贫效应。
孙若梅（2008）、马雪彬和乔娟（2011）认为小额信贷会促进家庭收入的增长，吕德宏、杨成等（2009）从对立面研究小额信贷的不足与缺陷。
谭民俊和李娟（2011）着眼于小额信贷的作用效率研究。
从宏观角度来看，小额信贷作为一种金融手段有效的减轻了农村地区的贫困问题。
伍燕（2012）的分析证实了这一点。
与此同时，不少人关注小额信贷的效率问题：李娟（2011）。
张颖慧和聂强（2016）、胡宗义和罗柳丹（2016）对此进行了探讨。
在现有的研究中，大多学者从微观角度入手的学者只关注与某一地区或某几个地区的贫困人口，并未关注全国的整体情况。
而整体并不等同于部分，本文基于CHFS—中国金融调查，使用分布更为广泛的全国微观数据，探寻小额信贷对农户家庭收入的影响并进行了定性以及定量的分析。
二实证分析（一）模型设定与变量选择。
本文选用的数据均来自CHFS—中国家庭金融调查。
本文将人均可支配收入选为表征贫困与否的被解释变量，考查农村小额信贷对收入的作用机制，即小额信贷对收入的影响。
小额信贷扶贫模式的比较与思考
小额信贷扶贫模式的比较与思考一、小额信贷扶贫模式的比较1.1 传统扶贫模式的问题1.2 小额信贷扶贫的优势1.3 小额信贷扶贫模式的种类1.4 海内外小额信贷扶贫模式的比较1.5 未来小额信贷扶贫模式的趋势随着社会经济的发展，贫困人口数量逐渐减少，但依然存在大量的贫困地区和贫困人口。
针对这些地区和人口的扶贫工作已经成为国家政策的一部分。
在传统扶贫模式之外，小额信贷扶贫模式成为一种新的选择。
其采用的是贷款方式，为贫困人口提供资金帮助他们创业致富。
本文将详细分析小额信贷扶贫模式的比较。
1.1 传统扶贫模式的问题传统扶贫模式主要采用的是政府补贴和捐助的方式，虽然能够短期内解决一部分扶贫问题，但也存在着不可避免的问题。
传统扶贫模式存在着很大的依赖性，即贫困人口长期依赖政府或慈善捐款的援助。
而且这些援助往往为一次性的，不具备可持续性。
同时，政府或捐款机构能够覆盖到的范围也十分有限，不可能全面覆盖所有贫困人口和地区。
1.2 小额信贷扶贫的优势小额信贷扶贫模式通过向贫困人口提供资金的方式来鼓励他们创业，促进他们自我发展。
相较于传统扶贫模式，小额信贷扶贫更具可持续性和全面性，有利于贫困地区的整体发展。
小额信贷扶贫能够减少贫困人口对政府援助的依赖，并且在帮助贫困人口获得收入的同时，也能够为地方经济做出贡献。
1.3 小额信贷扶贫模式的种类小额信贷扶贫模式主要包括个体贷款、农村信用社放贷、民间借贷等多种模式。
其中个体贷款针对的是贫困人口中的创业者，通过征信等手段进行风险评估，给予一定的贷款额度。
农村信用社则主要面向贫困地区的农民，提供贷款以帮助其种植或养殖。
民间借贷则更具有灵活性，可以为创业者提供更加个性化的贷款服务。
1.4 海内外小额信贷扶贫模式的比较小额信贷扶贫模式在海内外得到了广泛的应用，不同国家和地区也存在着不同的模式。
比如，中国的小额信贷扶贫主要采用农村信用社放贷的方式；而印度则通过微型金融机构的方式为贫困人口提供贷款；尼泊尔则是通过非营利组织本杰明·富兰克林研究所等为贫困人口提供贷款服务。
我国小额信贷促进农民增收的效率评价及影响因素分析
05
影响我国小额信贷促进农民增收的因素 分析
政策法规因素
政策支持不足
缺乏针对小额信贷的专项法规和政策指导，影响其规范发展和创新。
监管缺位
缺乏对小额信贷机构的统一监管体系，导致市场秩序混乱，影响其可持续发展。
金融市场因素
融资渠道有限
小额信贷机构主要依赖自有资金和捐赠资金，限制了其业务规模和扩张速度。
要点三
规模效率
规模效率反映了决策单元在不同规模 下生产的效率。规模效率值为1表示 决策单元处于最优生产规模。
效率评价结果及分析
总体评价
区域差异
我国小额信贷促进农民增收的整体效 率水平较高，但仍有部分地区存在效 率损失问题。其中，技术效率、纯技 术效率和规模效率的平均值分别为 0.768、0.859和0.893。这说明我国 小额信贷促进农民增收的过程中，存 在一定的资源浪费和配置不合理问题 。
不同地区之间的效率水平存在明显差 异。东部地区的效率普遍较高，而西 部地区的效率普遍较低。这可能与东 部地区的经济发展水平较高、金融生 态环境较好等因素有关。
影响因素分析
小额信贷的利率、额度、期限、担保 方式和还款方式等因素都会影响农民 参与小额信贷的积极性。同时，政府 的政策支持和引导、金融机构的风险 管理和监管、农村金融市场的竞争程 度等因素也会对小额信贷促进农民增 收的效果产生影响。
03
我国小额信贷的发展历程和现状
起步阶段
20世纪80年代，我国开始引入小额信贷模式，以解决农村地区 的金融服务问题。
发展阶段
20世纪90年代，小额信贷逐渐成为农村金融的重要组成部分，并在扶贫```markdown
04
我国小额信贷促进农民增收的效率评价
效率评价方法
农村金融大数据下小额信贷与农民收入的实证研究
农村金融大数据下小额信贷与农民收入的实证研究
近年来，随着互联网技术和大数据技术的不断发展，农村金融面临着前所未有的机遇
和挑战。
其中，小额信贷在农村金融中扮演着重要的角色，不仅可以满足农民的融资需求，还可以促进农民的收入增长。
因此，本文针对农村金融大数据下小额信贷与农民收入之间
的关系进行了实证研究。
首先，通过问卷调查的方式，我们得出了农民对小额信贷的需求和借款用途。
结果显示，农民主要需要小额信贷来购买农资、养殖、扩大经营规模等方面，而借款金额集中在
1万~5万元之间。
其次，我们运用回归分析的方法，研究了小额信贷对农民收入的影响。
结果表明，小
额信贷对农民收入有显著的正向影响。
具体来说，借款金额每增加1万元，农民的收入平
均增加约578元。
进一步地，我们对小额信贷与农村经济增长的关系进行了深入分析。
结果显示，小额
信贷可以促进农村企业的发展和农民的增收，从而推动地方经济的持续增长。
同时，随着
小额信贷市场的逐渐成熟，农村金融行业也将迎来更广阔的发展空间。
综上所述，本文通过实证研究得出了小额信贷与农民收入之间的正向关系，并探讨了
小额信贷对农村经济的作用。
我们认为，随着农村金融行业的不断发展，小额信贷将成为
农村金融的重要组成部分，为农民的增收和农村经济的繁荣发展奠定坚实基础。
小额信贷促进农户增收效应的地区差异分析
小额信贷促进农户增收效应的地区差异分析“三农”问题是一个上升到国家战略的问题，而“三农”问题的核心就是促进农户增收。
提高农户收入以往主要的手段就是增加财政投入，然而要全面提高农户收入，仅仅依靠财政资金是远远不足的，还得借助金融部门的支持。
2021年7月1日，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》出台，明确指出要“加大对‘三农’领域的信贷支持力度”，并提出“力争全年‘三农’贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平”的具体要求。
作为“三农”重要金融服务的小额信贷，无疑将再次引人瞩目。
小额信贷公司最早是在四川、山西、陕西、贵州以及内蒙古进行试点，2021年之后在全国推广开来。
小额信贷公司在促进农户增收方面起到重要的作用，但具体到各个省份，小额信贷促进农户增收的效应是有差别的。
基于此，本文选取五个具有代表性的省区，集中考察这几个省区小额信贷实施的效果，以及小额信贷与农户增收之间的非线性关系。
一、文献综述Donald R. Snodgrass，Jennefer Sebstad（2002）利用印度、秘鲁以及津巴布韦这三个国家的数据研究了小额信贷对个体的经济效应，研究结果显示这三组数据当中只有两组数据显示小额信贷显著促进农户增收。
孙若梅（2006）以河北易县和河南南召县作为样本村，考察小额信贷对农户收入的影响，由于这两个地方农户初始禀赋、边际收益产品以及使用贷款次数的不同，造成小额信贷促进农户增收的效果不一样。
蒋丽敏、郑长德（2008）将农民分成富裕、中等、贫困三个收入层次，并在此基础上研究小额贷款在不同收入层次的农民群体中的运用效率，结果表明，农民收入水平与小额贷款的运用效率成正比。
Samuel Adam（2010）认为只有农村金融机构向农户提供小额信贷与当地政府向农户提供赚钱渠道并举，同时完善农村基础设施建设以及发展农村非农经济，才能使小额信贷发挥促进农户增收的作用。
农村金融大数据下小额信贷与农民收入的实证研究
农村金融大数据下小额信贷与农民收入的实证研究随着金融科技的迅猛发展，金融大数据在农村金融领域的应用也日渐广泛。
小额信贷作为农村金融服务的重要组成部分，对于解决农村居民的短期经济需求、促进农村经济发展具有重要意义。
而农民收入作为农村金融服务的最终受益者，其变化是衡量农村金融服务效果的重要指标。
深入研究农村金融大数据下小额信贷与农民收入的关系，对于优化农村金融服务、提高农民收入水平具有重要意义。
一、小额信贷与农村金融大数据1.1 小额信贷的概念与特点小额信贷是指发放额度在一定限额以下的信贷业务。
在农村地区，小额信贷往往面向农村居民和农民合作社，主要用于解决农村居民的短期经济需求，如种植、养殖等生产经营活动。
小额信贷的特点是额度小、期限短、利率低，同时对抵押和担保要求较为灵活。
1.2 农村金融大数据的应用农村金融大数据是指通过大数据技术收集、整理和分析农村金融领域相关数据的过程。
农村金融大数据可以从农业生产、农村居民消费、农村社会经济状况等多个维度获取数据，为金融机构提供更加精准的风险评估和个性化的金融产品。
在农村金融大数据的支持下，小额信贷具有更加精准的定价和更加灵活的风险管理能力。
基于大数据的风险评估模型可以更好地识别潜在风险，提高小额信贷的精准度。
大数据技术也可以实现对农村居民个体信用情况的跟踪监测，为小额信贷提供更加灵活的风险管理方案。
二、小额信贷与农民收入的关系2.1 小额信贷对农民收入的促进作用小额信贷可以满足农村居民的短期资金需求，帮助他们开展生产经营活动，提高经济收入。
特别是对于一些缺乏抵押品或信用记录的农村居民来说，小额信贷可以提供更为灵活的融资渠道，帮助他们开展农业生产和其他经济活动，进而提高经济收入。
农民收入水平的提高可以增加对小额信贷的需求。
随着收入水平的提高，农村居民对于生产经营资金的需求也会随之增加。
而小额信贷作为满足短期资金需求的重要手段，其需求也会随着农村居民的收入水平提高而增加。
农村小额信贷对农村居民收入的影响
Sep.2020Vet. 37 Ne. 9湖北第二师范学院学报Journal of Hubcl University of Education2020年9月第37卷第9期农村小额信贷对农村居民收入的影响袁凯,秦亚冰（亳州学院经济与管理系，安徽 亳州236800）摘 要：本文根据中国1990 -2017年的年度时间序列数据建立VAR 模型，研究中国农村小额 信贷与农民收入增长之间的关系。
协整检验表明，中国农村小额信贷与农民收入增长之间存在长期均衡关系，中国农村小额信贷每增长一个百分-，农民收入将增长0.4972%。
脉冲响 应表明，中国农村小额信贷的一个正的冲击对农民收入产生一个比较平稳的正向影响；方差分 解显示，第十期后农村小额信贷对农民收入的影响可占到农民收入预测误差的44. 56% $同时格兰杰因果检验证实，中国农村小额信贷与农民收入之间的因果关系存在一个滞后期,在 10%的显著性水平下，滞后1期和滞后2期中国农村信贷都不是农民收入增长的格兰杰原因,直到滞后3期才是农民收入增长的格兰杰原因。
与此相联系，中国农民收入在滞后期内都成 为农村小额信贷的格兰杰原因。
最后文章提出了促进农民收入增长的建议。
关键词：农村小额信贷;农民收入;VAR 模型中图分类号：F83 文献标识码:A—、弓I 言农村资金短缺问题在一定程度上影响了农村经济的健康发展。
我国农村金融市场发育迟缓, 信贷资金供求矛盾突出,政府扶贫贴息贷款运行效率不高，难以从根本上改变农村资金短缺状况, 小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路。
增加小额信贷对农村地区的投放，可以引导资金回流,增强农村金融效率。
因此，现阶段研究农户小额信贷绩效具有重要的理论和现实 意义。
中国的小额信贷出现在20世纪90年代中期,随着农村小额信贷市场不断发展和规模不断扩大,国内对农村小额信贷的研究也逐渐活跃起来。
理论研究方面,小额信贷在我国农村金融市 场中的地位与作用是主要研究方向。
山东省农村小额信贷对农民增收的影响
01
通过为贫困农户提供小额度的贷款支持，可以促进他们参与农
业生产和经营活动，增加收入并改善生活条件。
农村小额信贷对农民增收具有积极作用
02
小额信贷可以刺激农民的消费和投资，提高农业生产效益和附
加值，进而增加农民的收入水平。
山东省农村小额信贷发展迅速，成效显著
03
山东省在农村小额信贷方面进行了积极探索和实践，取得了显
。
提高农村小额信贷的运行效率
创新模式
鼓励农村小额信贷机构创新业务模式，提高服务范围和效率，满 足不同农民群体的需求。
科技应用
加强科技在小额信贷业务中的应用，如大数据、云计算等，提高风 险评估和信贷决策的准确性及效率。
优化流程
优化小额信贷业务流程，简化申请和审批环节，提高贷款发放和回 收的效率。
加强农村小额信贷的风险管理
小额信贷对农民增收的作用机制
提供资金支持
小额信贷为农民提供低成本的资金支持，帮助他们扩大农业生产、 增加投入，提高产量和收入。
促进就业与创业
小额信贷支持农民参与农业产业链的各个环节，促进农村就业和创 业，增加农民的工资性收入和经营性收入。
提高农业生产和市场竞争力
小额信贷通过提供资金支持和技术培训，帮助农民提高农业生产效 率、降低成本，提高农产品的市场竞争力，从而增加收入。
03
小额信贷风险控制需要加强
尽管小额信贷对于农民增收具有积极作用，但风险控制仍然是一个需要
关注的问题，未来需要进一步完善风险评估和管理机制，确保小额信贷
的可持续发展。
研究结论的政策含义与社会影响
完善农村金融体系，优化金融服务
为了更好地发挥小额信贷在农民增收中的作用，政府和相关部门应该积极完善农村金融体 系，优化金融服务，提高金融机构的覆盖面和服务质量。
农户借贷行为及其对收入的影响
汇报人： 日期:
目 录
• 引言 • 农户借贷行为概述 • 农户借贷对收入的影响 • 农户借贷行为决定因素的分析 • 结论及政策建议
01
引言
主题介绍
借贷行为
本文将深入探讨农户的借贷行为，包括借款的来源、用途、规模等方面。
收入影响
我们将分析农户借贷行为对其收入水平的影响，以及借贷如何改变农户的经济 状况。
借贷行为与收入关系的动 态研究
农村金融市场发展对农户 借贷行为…
跨国比较研究
进一步探讨影响农户借贷行为的因素，如 家庭结构、经济状况、文化背景等。
长期跟踪农户借贷行为和收入变化，揭示 二者关系的动态演变过程。
研究农村金融市场发展与农户借贷行为之 间的互动关系，为政策制定提供科学依据 。
开展跨国农户借贷行为比较研究，借鉴国 际经验，为我国农村金融改革提供有益参 考。
农户借贷的定义与类型
定义：农户借贷是指农户作为借款主体，通过正规金融 机构或非正规渠道获取资金的行为。
正规金融机构借贷：如银行贷款、农村信用社贷款等。
类型 非正规借贷：如民间借贷、亲戚朋友间的借款等。
农户借贷的现状与趋势
现状
随着农村经济的发展和金融市场的不断完善，农户借贷规模逐渐扩大，借贷渠道 也日益多样化。
和收入。
借贷对其他收入来源的影响
非农产业投资
农户通过借贷获得资金后，除了投入农业生产，还可以投资非农产 业，如小型加工企业、服务业等，从而增加非农业收入。
兼业经营
借贷资金支持农户兼业经营，在农业生产之余开展其他经营活动， 如农村旅游、特色小吃等，增加收入来源的多样性。
劳动力转移
部分农户通过借贷资金提升自身技能，实现劳动力向城市或其他行业 转移，获得更高的劳务收入。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
民间借贷与小额信贷对农民福利影响的比较分析——基于湖北省老河口市洪山咀农民借贷行为的调查2010-03-23 | 作者：陈曲 | 来源：资源网 | 【大中小】【打印】【关闭】The Comparative Analysis of The Impact of Imformal Finance and Microcredit on Farmers’ Welfare ——Based on the Investigation of the Lending Behaviors in Laohekou City摘要：农户民间借贷与农村信用合作社小额信贷是满足农民资金需求的两个主要渠道，两者对农户福利都有显著影响，但很少学者研究两者谁的效果更加明显。
本文通过建立福利函数，定量分析两种借贷对农户福利的影响，并作对比分析。
研究表明：虽然农户小额信贷平均发生额大于民间借贷，可民间借贷对农户福利的影响在统计上要明显大于小额信贷。
关键：民间借贷；小额信贷；农民福利AbstractFinancial restraint is a serious problem in rural area,how to make progress in financial deepening is becoming the core task for our government to finish the new rural construction. Although our country are doing our best to pushed the microcredit program, we cannot ignore the effect of imformal finance on farmers’ wel fare. This article is going to found a model of welfare, to quantitatively analysis the effects of two loans on farmers’ welfare, and compare the effect of two kinds of credit on farmers welfare. The result of the compare showed that: though the average amount of microcredit is larger than the informal finance, the effect of the latter one on the farmer’ welfare is larger than the former one.Key wordsInformal finance; microcredit; farmer’s welfa re引言农户民间借贷与小额信贷是满足农民资金需求的两个渠道。
已有研究表明：农民在借贷方式的选择上越来越趋向民间借贷（温铁军，2001；熊学萍等，2007），民间借贷可以为经济发展作出贡献（樊纲，2001）。
但也有学者指出民间借贷是造成借贷纠纷的罪魁祸首（杜德清，1997），政府也更倾向于发展小额信贷。
从20世纪90年代中期开始, 我国就开展了小额信贷扶贫的试验。
2000年，农村信用社开始推行农户小额信用贷款，到目前为止，这一信贷制度已全面运行。
从某种程度上讲，农户民间借贷制度与农村信用社小额信贷制度是两种竞争性的制度，因此，优先发展哪种制度便成为决策者面临的一个实际问题。
根据制度效率理论，在成本一定的前提下，效率高的制度应成为优先采纳的制度。
本文认为，考察效率高低可以用借贷对农户产生的福利效果来衡量。
从已有文献看，借贷对农户福利影响效果的研究成果相对较少，即便涉及，学者们亦很少作定量分析，基于微观数据上的福利分析则更鲜见。
这方面较有影响的成果是朱喜（2003）、李锐和李宁辉（2004）的研究，研究显示借款对农户纯收入和福利状况统计上有很显著的影响，但并未将正规金融与非正规金融对农户的福利作对比分析。
基于以上背景，本文拟将民间借贷和小额信贷对农户福利的影响效果进行实证分析，以期为我国农户融资制度的选择提供依据。
本文内容安排如下：第一部分是数据的获取及研究方法的介绍，第二部分对两种借贷进行总量上的对比分析，第三部分建立福利函数模型，并对模型结果进行分析，第四部分提出政策建议。
一、研究方法与数据来源本文主要采取实地调查法进行数据的搜集，具体是随机地到农户家进行访谈，同时填写调查问卷。
随后整理所搜集数据，建立数理模型，进行回归分析，以求定量地分析民间借贷和小额信贷对农户的福利影响效果。
最后通过小额信贷和民间借贷对农户福利的影响效果的对比，发现两者彼此间的优劣势。
数据的选取：笔者选择对老河口市洪山咀镇进行调查以搜集数据。
之所以选取洪山咀镇是由于其作为城乡结合部具有典型的二元经济特征，既有发达的城市工业，也有落后的农业生产。
由于该镇为果园试验区，不少农户能在园间地头种植蔬菜，也有不少农户从事运输、养殖等行业，投资回收期较短。
于是选取06-07年的借贷总额作为借贷数据，同时选取07年收入作为福利数据。
主要以当面访问形式进行调查，数据可信度高，共120份问卷最终获得有效问卷114份。
其中根据借款来源将所有样本分为三类：一为民间借贷（30份）；二为民间借贷和小额信贷（15份），三为小额信贷（69份）。
样本结果中民间借贷的发生额远低于小额信贷，这与温铁军等人的研究结果相悖，主要原因在于笔者问卷设计中时间定在06-07年，同时笔者调查时间不太充足，在农村信用合作社员工的帮助，能够更容易地获得小额信贷借款者的个人信息，所以在调查上更倾向于小额信贷借款者。
二、农户借贷行为的总体情况在进行分析之前有必要介绍一下洪山咀农村信用合作社。
该社自1996年脱离农业银行以来，逐步扭亏为盈。
也年年发放股金分红，虽只有百分之四点几的红利，但也是一种进步。
该社主要经营存贷业务，放贷工作由仅有的两名业务员担任。
以往文献研究结果多是农村信用社效率低下，办理贷款业务手续繁杂，耽误借款者不少时间还不一定能借的贷款。
而笔者在调查中发现：洪山咀农信社办理贷款的农户几乎都在一天内就办理贷款，甚至可以说是出示信用证当时就可完成借贷合同，拿到借款。
（一）总量分析由于放贷人员数量有限，所以信合社并未形成有效的信用评估机制，然而该镇90%以上的农户都具有信用证。
调查中发现有信用证的农户可以非常容易的取得小额信贷，一般数额非常有限，样本农户平均借贷额为2.91万。
与信贷员的个人关系的亲疏是决定放贷额的另一个因素。
这样有些农户就可因与信贷员关系密切而取得更多更频繁的借贷，但有些农户即使有信用证且有较高还贷能力，也只能取得数额很少的贷款。
调查中发现有农户仅06年一年就从信合社获得20万贷款，当然该数字为借款总额。
而有的农户则仅能借到5000元左右的贷款。
相比之下民间借贷平均额只有1.15万，远小于小额信贷平均额，说明该镇农户富余资金还是有限的，满足生活后结余并不是很多。
调查结果中显示民间借贷额的跨度较小，为0.1万元---2.5万元，数额较为分散，1万元为比例最大的借贷额，仅占所有民间借贷农户24.4%，其他则较分散；而小额信贷额跨度为0.1万元---20万元，这远大于民间借贷，集中度也高于民间借贷，借贷额多集中于1、2和3万元，它们比重分布为15.8%、20.2%和18.4%，共占到所有小额信贷农户的54.4%。
所有样本农户借款总额中有82.6%是来自小额信贷，这与以往所有文献都大不相同，原因笔者已在第二部分介绍过。
所以此结果并不能说明小额信贷的普及率及发放量有很大提高。
但有一点可以肯定，该镇至少有60%的用户在信合社取得过借款。
有农户反映刚发信用证那些年小额信贷发生率很高，农耕季节几乎家家都去借。
如今家庭富余的农民几乎不需借钱，而家庭贫困的也由于传统观念----觉得借钱丢面子，尽量不去借钱。
即使急需钱用也会向兄弟姐妹等近亲借款，以免为外人所知。
对于第二组（同时发生民间借贷和小额信贷的农户），41.3%的借款来自于民间借贷，58.9%来自于小额信贷，该组样本农户民间借贷平均借款额为1.27万元，小额信贷平均借款额为1.81万元。
这也说明该镇小额信贷已成为农户借款的主要来源，反映该镇小额信贷普及度良好。
（二）利率、期限对比分析此次调查的样本农户发生的民间借贷为亲友间借贷，调查中了解到，农村存在高率贷市场，可发生率很小。
即为亲友借贷，出借者多由于亲情和友情而不索取任何利息，既民间借贷为零利率。
也有被调查农户表示如果借钱是用于生产则会主动付些利息给出借者，多少由个人决定。
样本农户普遍表示出借者多为关系密切的亲友，农户经常会与出借者互相提供劳务上的帮助，一般在10天左右。
小额信贷则固定为9‰的月利，农户对此利率反映不一，有认为其较高，当然多数都认为该利率是合理的。
固定利率也使其不能反映正常的供求关系。
期限方面民间借贷和小额信贷都比较灵活，民间借贷样本农户表示可以在任何时候归还亲友的借款（当然在亲友急用时会主动归还），多数农户还表示由于“有借有还再借不难”的不成文规矩，他们更倾向于及时归还借款。
小额信贷借贷合同中规定的期限几乎100%都为一年的，但农户也有不少提前归还的，原因是可以少交利息，还能提高信用度，为下次更便利的借款作铺垫。
这与不少NGO（非政府金融机构）小额信贷所规定的分期还贷也不同。
（三）借贷用途对比所调查民间借贷样本农户中有48.9%的用于非生产，其中用于儿女婚嫁的占到非生产用途的81.8%，而仅有19.2%是用于疾病治疗；民间借贷的生产用途中有52.2%是用于农业生产，有26.1%用于生意周转。
小额信贷样本农户中仅有一例将借款用于非生产，用途是儿女婚嫁；其余全用于生产用途，用于农业生产的为32.1%。
其次是用于生意周转占比27.4%，养殖和运输均占17.9%。
可以看出小额信贷用于生产的比例远高于民间借贷，这样与以往文献研究结果相一致。
说明小额信贷在出借时为了保证还贷率，会对农户借款用途进行调查，于是就限制了小额信贷非生产用途。
（四）风险对比为降低风险许多小额信贷项目都要求农户组成借贷小组，以社会担保替代个人抵押。
也有不少小额信贷项目为避免发生男户主拿借款去赌博而规定借贷对象为妇女。
洪山咀镇的小额信贷相比以上这些项目，借贷条件就没那么完善。
在农信社简单的收集农户信息后，农户只需与农信社签订借贷合同即可办理借款。
即使小额信贷手续很简便，可相比于民间借贷就显得更正规一些，也降低了风险。
据信贷员反映有农户借款拖了许多年不还的，农信社也拿他们没办法，甚至连抵押的房产都不能拍卖，原因是法律规定农户如只有唯一房产，农信社不能将其作为违约抵押物进行拍卖的。