试论网络银行监管的问题与对策
我国互联网金融监管存在的问题及对策
我国互联网金融监管存在的问题及对策随着人们对互联网金融行业的越来越高需求，我国互联网金融市场的规模逐年增长。
但是也随着互联网金融行业的不断发展，监管难度也随之增大。
当前，我国互联网金融市场的监管存在多种问题，其中既有监管缺失的问题，也有监管不足的问题。
本文试图从多个方面阐述我国互联网金融市场存在的监管问题以及加强监管的对策。
一、我国互联网金融市场的监管问题（一）监管缺失我国互联网金融市场的监管主要由多个监管机构共同负责。
在互联网金融发展早期，监管部门并不清晰，监管职责也不明确。
多个监管机构之间的监管重合、监管缝隙，对互联网金融行业造成了严重的监管缺失，导致了许多问题的出现。
例如，某些平台明目张胆地进行非法集资、诈骗活动，但监管部门却不予查处。
（二）监管不足监管不足主要表现在两个方面：一方面，是对互联网金融行业的认识不足，无法及时识别和应对行业内新型风险；另一方面，是监管手段落后，无法有效地监管互联网金融市场。
例如，现行的互联网金融监管手段主要是“审核+备案+监管”，监管部门对互联网金融行业的“线上线下一体化”缺乏有效监管手段。
（三）监管跨部门协调不足监管跨部门协调不足是导致监管问题的重要原因之一。
由于互联网金融领域中涉及的金融、互联网、通信等领域性质不同，监管机构之间职责分工模糊、协调不到位，导致监管不足。
例如，某些互联网金融公司采用虚拟货币进行交易赚取高额利润，监管部门对此缺乏有效的协调机制。
（四）监管标准不统一监管标准不统一也是我国互联网金融监管面临的问题之一。
各个监管部门对互联网金融市场的监管标准并不统一，导致监管难度大增。
例如，互联网金融领域中的客户身份认证问题，各监管部门对于身份认证标准并不一致。
在此情况下，监管部门需要加强合作，建立起符合互联网金融市场实际情况的监管标准。
二、对策（一）加强监管合作加强监管部门之间的合作，既可以避免监管重复，也可以提高监管效率。
为此，应建立起由多个监管机构组成的互联网金融监管协调机制，共同负责互联网金融领域的监管工作。
网络金融市场的监管问题与对策
网络金融市场的监管问题与对策一、概述随着互联网技术的不断发展，金融行业也加入了其中，形成了网络金融市场。
网络金融具有便利、高效、低成本等优势，但同时也面临着一系列监管问题。
监管的不足会引发风险的增加，而过多的监管会妨碍网络金融的发展。
本文将从网络金融的监管体系、监管存在的问题和未来监管的对策三个方面进行探讨。
二、网络金融的监管体系1. 监管机构我国网络金融市场的监管主体为中国人民银行、银监会、证监会、保监会。
而在地方层面，各省份也都成立了网络金融监管机构。
不同的机构管辖不同种类的网络金融产品，共同构成了完整的网络金融监管体系。
2. 规定法律我国网络金融市场的监管法律条款有《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国劳动合同法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等，这些法律条款都从不同层面对网络金融市场进行了规范。
三、网络金融的监管存在的问题1. 私募基金监管困难由于私募基金投资的对象以高净值人群为主，因此很难进行监管。
私募基金的存在有一定风险，但监管机构却难以管辖。
2. 网络金融产品过于复杂网络金融产品形式多样、内容繁多，而很多产品所涉及的业务领域不同，也使得监管变得更为困难。
3. 控制风险的难度在网络金融市场，监管机构很难把握风险的真正情况，很多风险在产品上线之后才暴露出来。
而监管机构也难以对每个产品进行全面、细致的审查。
4. 监管形式缺乏创新性在网络金融市场上，监管方主要采用的是传统的审查、监督、执法手段，这种方式的效果有限。
监管方应该通过技术手段来实现对网络金融市场的监管。
四、未来网络金融监管的对策1. 完善监管体系针对监管困难、风险控制、监管方式不足等问题，加强监管体系的建设和完善，建立科学的风险预警机制和风险应对机制。
2. 强化分类监管网络金融市场的产品和行业形式相对复杂，监管方需要区分产业回报和社会效益，科学地分类监管。
3. 创新监管方式监管方式应该一定程度上采用科技手段。
我国网络银行的发展与监管对策
我国网络银行的发展与监管对策随着互联网的迅速发展，网络银行逐渐成为了人们进行金融交易的主要方式之一。
但是，网络银行的发展却面临着一系列的挑战，包括技术风险、信息安全风险、信用风险等等。
针对这些问题，我国在监管体系和制度建设上不断加强，为网络银行的健康发展提供了有力的支撑。
本文将重点探讨我国网络银行的发展现状和监管对策。
一、我国网络银行的发展现状网络银行是指通过互联网提供金融服务的银行。
2000年以来，我国的网络银行呈现出了快速发展的态势。
截至2017年末，全国共有44家网络银行，覆盖了所有省份和直辖市9家。
据统计数据显示，截至2017年底，我国网络银行客户总数达到1.57亿户，同比增长33.3%；总资产达到6.6万亿元，同比增长81.7%。
可以说，我国网络银行已经成为了金融市场中的重要力量。
二、我国网络银行的发展面临的问题尽管我国网络银行在发展中取得了很大的进步，但是也存在不少问题：1. 技术风险问题网络银行依赖于信息技术平台来提供金融服务，但是这种技术平台可能存在一些漏洞和风险。
比如，网络攻击、黑客攻击、系统故障等均属于技术风险。
2. 信息安全问题网络银行要保障客户的信息安全，在信息交互、存储和传输过程中可能面临各种威胁。
比如，身份信息被窃取、账户被盗刷、密码泄露等风险。
3. 信用风险问题网络银行的客户可以随时随地进行交易，但是信用风险也相应增加。
比如，虚假交易、欺诈等可能影响网络银行的信用风险。
三、我国网络银行的监管对策为了解决上述问题，我国对网络银行进行了加强监管和制度建设，主要采取了以下对策：1. 完善监管制度我国出台了一系列涉及网络银行的监管制度。
其中最重要的是《网络支付管理办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
这些制度规范了网络银行业务的开展，对客户信息保护、风险评估、合规经营等方面都进行了明确要求。
2. 加强风控能力建设风控能力是网络银行对风险进行有效控制的关键能力。
浅析网络银行监管现状
浅析网络银行监管现状随着互联网技术和信息化手段的不断发展，传统银行的业务逐渐向互联网银行转移。
网络银行作为新兴的金融业态，为消费者提供了更为便捷、高效的理财体验。
然而，网络银行也面临着许多安全风险和监管难题，在使用中需要加强监管，保证金融安全和消费者权益。
本文将就网络银行监管现状进行分析。
一、网络银行监管现状现今，中国的金融监管机构主要包括中国人民银行、银行业监管机构、证券监管机构、保险监管机构和互联网金融风险专项整治办公室。
这些监管机构在监管网络银行方面发挥着重要的作用。
1.资本监管监管机构通常要求网络银行遵循与传统银行类似的资本监管要求。
根据中国人民银行制定的《商业银行资本管理办法》规定，商业银行在资本管理方面应遵守的基本要求包括资本充足率、核心资本充足率、维持资本充足率、风险资本充足率等。
网络银行需要按要求设置相应的资本管理要求，以确保自身的风险承受能力和偿付能力。
2.信息披露网络银行需要向金融监管机构提供相应的信息披露。
监管机构要求网络银行对经营的情况、财务状况、风险管理、内部控制、董事会及高管团队情况等进行披露，以便监管机构了解网络银行的运营情况。
3.风险管理网络银行需要建立相应的风险管理体系，制定风险管理制度，并按照要求实施。
监管机构通过各种手段对网络银行的风险管理进行监督，以确保网络银行能够有效地识别、评估、控制和化解风险。
4.存款保险为保障消费者的存款安全，监管机构要求网络银行参加存款保险。
2003年，中国人民银行发布《存款保险条例》，对存款保险进行了明确规定。
二、监管面临的挑战尽管监管机构在网络银行监管方面已经采取了一系列措施，但随着网络银行的迅速发展，监管面临诸多挑战。
1.监管标准化问题网络银行的业务涉及多个行业、领域，监管标准化不足可能导致监管缺失或监管效果不佳。
目前，我国尚未建立统一的监管标准和指引，导致不同的监管机构对网络银行的监管标准存在差异，不利于统一监管。
2.技术问题网络银行采用互联网技术进行金融服务，技术创新迅速，但技术风险也同样增加。
我国互联网金融监管的问题及其对策
我国互联网金融监管的问题及其对策一、本文概述随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为新兴的金融业态，已经深入到我国经济社会的各个领域，为我国金融体系的改革与创新注入了新的活力。
然而，与此互联网金融监管也面临着一系列复杂的问题与挑战。
本文旨在深入剖析我国互联网金融监管的现状与存在的问题，探讨这些问题背后的原因，并在此基础上提出相应的对策与建议。
文章首先对我国互联网金融的发展历程和现状进行了概述，然后从监管体系、监管技术、监管法规等方面分析了互联网金融监管存在的主要问题，包括监管体系不完善、监管技术落后、监管法规滞后等。
接下来，文章通过案例分析和理论探讨相结合的方式，深入探讨了这些问题的成因和影响。
文章提出了加强互联网金融监管的对策和建议，包括完善监管体系、提升监管技术水平、加强监管法规建设等，以期为我国互联网金融的健康、有序发展提供理论支持和实践指导。
二、我国互联网金融监管现状分析随着科技的飞速发展和互联网的广泛应用，互联网金融在我国得到了迅猛的发展，其业务模式和规模不断扩大，对传统的金融监管提出了巨大的挑战。
然而，我国互联网金融监管的现状却存在一些问题和挑战。
第一，监管框架尚未完全适应互联网金融的发展。
传统的金融监管体系主要侧重于对银行、证券、保险等传统金融机构的监管，而对于互联网金融这种新型金融业态的监管则显得相对滞后。
虽然近年来监管部门已经开始逐步加强互联网金融的监管，但仍然需要进一步完善监管框架，以适应互联网金融的发展速度和风险特点。
第二，监管手段和技术手段相对落后。
互联网金融业务具有跨地域、跨行业、高风险等特点，需要更加高效、精准的监管手段和技术手段来支持。
然而，目前我国互联网金融监管的信息化、智能化水平还比较低，监管效率和准确性有待提高。
第三，监管资源分配不均。
互联网金融业务涉及面广，风险点众多，需要投入大量的监管资源。
然而，目前监管资源分配存在不均的问题，一些重要业务领域和关键环节缺乏足够的监管力量，导致监管盲区较多。
我国网络银行业务存在的问题及改进措施
我国网络银行业务存在的问题及改进措施，不少于1000字随着时代的发展，网络银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的生活带来诸多便利。
然而，随着网络银行业务的发展，它也面临着一系列问题。
本文将针对我国网络银行业务存在的问题进行分析，并提出改进措施。
一、我国网络银行业务存在的问题1. 安全性问题网络银行的最大风险是网络安全问题，包括黑客攻击、诈骗、密码泄露、病毒感染等问题。
这些问题容易导致客户的账户信息泄露以及财产损失，大大降低了用户对网络银行的信任度。
2. 用户体验问题网络银行应该为客户提供良好的用户体验，但是，在某些时候，用户在使用网络银行服务时可能会遇到一些问题。
例如，整个过程需要花费很长时间，服务不够顺畅等等。
这些问题可能导致用户流失，降低客户对网络银行的满意度。
3. 诈骗问题诈骗是网络银行交易中的常见问题。
在互联网上进行交易可能会暴露用户的银行帐户或电子支付帐户，从而使用户成为网络诈骗的受害者。
4. 数据管理问题网络银行吸引了大量客户，涉及的数据量也非常庞大。
管理这些数据是网络银行的一个挑战，一旦数据管理出现问题，会导致用户数据泄露、数据损坏等问题，进一步降低用户的信任度。
二、改进措施1. 强化安全性网络银行必须采取必要的措施保护客户的信息和账户安全。
银行应该将客户信息分开存储，加强密码保护，增强防火墙，加密用户数据等措施，从而使数据更加安全。
另外，对于不合法行为，银行也应该采取更严格的处罚措施。
2. 提升用户体验银行应该增加客户的服务效率。
银行可以在多个渠道上定义和发布的邮件或信息通知，以提高服务速度和效率。
并且，银行应该开发客户端，更好地显示新功能、提供更好的用户指导和客户支持。
3. 预防网络欺诈银行应该加强监管，建立完善的防欺诈机制，在网上银行交易之前建立更多确认步骤，并要求客户进行任意两种不同形式的身份验证，以防止诈骗活动。
此外，应该建立更多反欺诈措施，以预防网络欺诈。
我国互联网金融时代网络银行的监管问题研究
我国互联网金融时代网络银行的监管问题研究随着互联网金融的发展，网络银行作为一种新型金融模式，也得到了广泛的关注和应用。
然而，由于其特殊的经营模式，网络银行的监管问题也变得更为复杂和关键。
本文将从几个方面来探讨国内网络银行的监管问题，并提出解决方案。
1. 监管权限：网上银行作为一种新型的金融模式，尚未完全纳入传统监管体系的监管范畴中。
这就需要相关监管机构重新界定、划分和分配监管权限。
当前，网络银行是否应由银监会进行监管还没有最终定论，业内提出了将网络银行单独管理并建立专门的监管机构等方案。
2. 安全监管：网络银行的安全问题一直是业内关注的焦点。
除了直接的技术调查，监管机构应增加对服务流程、系统流程以及安全管理等方面的审核，加强风险评估和安全评估，提高监管透明度和可视度。
3. 流动性风险监管：网络银行的流动性风险是金融监管机构关注的重点。
数据显示，与其他金融机构相比，网络银行的流动性风险较大，因此，需要建立相应的风险监管机制来弥补流动性缺口，减轻风险。
4. 信息透明度监管：由于网络银行的经营模式独特，机构和客户之间的接触更多地依赖于互联网信息平台和网络交互环境。
因此，监管机构应重视信息透明度，要求网络银行充分披露其经营活动的所有信息、风险等提示信息，让客户在充分知情的基础上进行选择。
综上所述，随着互联网金融的发展，网络银行必须能够适应新时代的监管环境，不断提高自身的管理水平。
监管机构也应与时俱进，采用先进的技术和手段，完善监管体系，使网络银行的经营更加稳健，为客户提供更加优质和安全的服务。
我国网络银行的发展与监管对策（论文正）（推荐）
我国网络银行的发展与监管对策（论文正）（推荐）第一篇：我国网络银行的发展与监管对策(论文正)（推荐）我国网络银行的发展与监管对策自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。
这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。
网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。
一、网络银行的业务发展模式所谓网络银行就是通过互联网给客户提供各种各样金融服务的银行。
这种银行与传统银行在技术支持、服务过程与方式等方面都具有巨大的差异，是一种超越时空的新概念。
要实现客户对网络银行的访问，在技术支持上必须具备一定的条件，对银行来说，在其网络基础上一般拥有两类服务器:业务服务器和信息服务器。
业务服务器用于网络银行的业务处理，信息服务器用来提供与客户的网络连接和访问控制:对客户来说，只要拥有上网功能的技术条件即可(一台相当配臵的PC机、一个调制解调器(Modem)、一根电话线或光纤以及相关的应用软件)。
在上述基础之上，客户只要通过家里的计算机与互联网连接，就可以访问网络银行，选择所需的金融服务。
从网勇舒断于发展的现状来看，甲般可以分为以下两种模式:1、传统银行业务网络化这种模式就是在传统银行基础上，运用互联网公共服务来完成传统银行的业务处理。
其特点就是在保留原有业务形态的同时，将它们移植到互联网上，客户可以通过操作方便的网络浏览器和页面进行开户、转帐、汇款、信息查询等业务。
在美国前50家银行中，几乎所有的商业银行都在互联网上建立了网站，允许客户通过3W访问其网址，查看客户自己的帐户信息或输人有关存款、转帐等业务。
迄今为止，在互联网上已有数千家的金融Web站点为客户提供服务。
世界上一些知名的银行都已经把目光投向网络银行的发展，并且意识到互联网将会改变银行之间的竞争规则。
我国网络银行监管方面存在的问题及其完善建议
我国网络银行监管方面存在的问题及其完善建议[导读]摘要：网上银行以其交易快速、便捷、不受时空限制等特点正逐渐为人们所接受，然而网上银行的发展也给监管部门带来新的挑战。
随着业务品种的不断增加和业务量的快速上升，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题摘要：网上银行以其交易快速、便捷、不受时空限制等特点正逐渐为人们所接受，然而网上银行的发展也给监管部门带来新的挑战。
随着业务品种的不断增加和业务量的快速上升，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题逐步显现，与国外网上银行的发展差距也在逐步拉大，并在很大程度上影响着国内银行业国际竞争能力的提升。
本文就我国网络银行监管中存在的问题进行了分析和探讨，并就如何完善我国网络银行的监管提出了相应建议。
关键词：网络银行存在问题监管完善建议引言随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了传统银行制度一系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求，给传统的中央银行监管提出了新课题。
为促进网络银行的进一步发展，我国网络银行制定出一套完善的监管体制势在必行。
1 目前我国网络银行监管中存在的问题1.1 网络银行的监管体系尚不完善，监管制度尚不系统和全面网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。
近年来，我国的网络银行业务监管取得了一定成绩，但在总体上还没有形成适应网络银行特性和发展的监管体系。
网络银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管工作的针对性受到影响。
按机构和业务划分的传统监管模式，很难适应网络银行业务“无缝”运行的特点。
不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，可能会产生对同一网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同。
中国互联网金融监管的问题和对策
中国互联网金融监管的问题和对策随着互联网的普及和移动支付应用的开展，中国互联网金融行业在过去几年内经历了迅猛发展。
然而，这种发展也带来了一些问题，如：互联网金融创新风险的加大、消费者权益保护不到位和黑灰产业链的滋生等，这些问题对社会造成了极大的危害和负面效应。
为了全面监管互联网金融行业，提高行业规范化水平，中国政府也出台了一系列政策和监管措施，下面将详细探讨中国互联网金融监管的问题和对策。
一、互联网金融监管所面临的问题1. 监管标准尚不明确随着互联网金融的不断发展，以往传统的法律法规已经无法完全覆盖互联网金融市场中的细分业务，而针对这一领域的新兴业务，尚未形成完备的法规、规章和监管标准，因此在监管中存在较大的困难。
2. 监管部门不完善由于新兴行业的监管难度大，互联网金融出现了许多尚未建立完善监管部门的情况。
与此同时，在现有监管部门中，由于人员和经费等方面的限制，往往难以恰当地进行监管、处置和教育。
3.平台风险暴露严重很多互联网金融平台经营范围广泛，业务复杂，政策不确定，导致平台出现的风险暴露极其严重，如果不及时得到监管，极有可能产生严重的后果。
二、中国互联网金融监管的对策1.积极规范互联网金融发展为规范互联网金融行业，政府出台了多项政策，如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网保险监管暂行办法》等。
接下来，应进一步明确监管标准，完善相关监管机构和机制。
2. 强化行业准入门槛政府部门可以通过初审及更为严格的审核程序，控制更多的不良资产和问题资产进入到互联网金融市场，同时，还可以督促相关企业设立保证金、加大抵押率等预防措施，从而更好地控制平台风险。
3. 加强监管执法，严厉处罚违法行为在互联网金融领域，一些企业因违规行为而被罚款和处罚，比如招财宝、人人营销等，在加强监管的同时，应该对违规行为有针对性的处罚和监管措施。
我们应该在监管的同时，也要让那些业绩不好，或者不合作，违法的平台面临比传统金融行业更严厉的监管处罚和整改。
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试论网络银行监管的问题与对策与传统运营模式对比显然可知,络银行能够节约成本,提高效率,有着明显的服务优势,可树立银行的良好形象,获得高价值的客户,这些是我国发展络银行的内在驱动力,但同时络银行的发展也存在诸多的风险。
20XX年6月29日,中国人民银行出台了《络银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行开展络银行业务的规则,揭开了我国络银行立法的序幕。
但面对络银行的不断发展,央行对络银行的监管提出了法律挑战,除了加强络银行立法、市场规制立法以外,从其他方面探讨对络银行的监管、络银行的运作具有理论和实践意义。
一、络银行的定义、特性和优势(一)络银行的定义络银行又称互联银行(Internet Banking)、上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行,是以互联为渠道,为客户提供多种金融服务的银行。
美联储对络银行的定义是:利用互联作为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行。
络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付以及其他一些诸如络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说,络银行将提供全功能的服务模式,为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天,每天24小时;任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——、互联、手机、传真、电子邮件、短消息……,提供全天候金融服务。
(二)络银行的特性1、金融业务智能性、虚拟性。
传统“砖瓦型”银行,其分行是物理络,主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。
而络银行没有建筑物、没有,只有址,其分行是终端机和因特带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2、金融服务选择性。
传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问络银行站点时提出具体的服务要求,络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
3、金融业务创新性。
传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行新的需求,而络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特丰富的信息资源,对金融信息提供资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
(三)络银行的竞争优势1、成本低,效率高主要是因为络银行是高科技含量的银行,不需要物理上的庞大建筑物,不需要众多的从业人员,其业务活动全部通过计算机和络完成,实现无纸化办公,数字化签名,大大降低银行的经营成本;同时通过大范围地联服务,实现实时交易,这就大幅度地提高了银行的服务效率,也提高了整个社会系统的经济效率;另外,络银行利用因特信息来源广泛的优势,掌握尽可能多的有用信息,来完善风险管理,提高决策效率,增强自身的竞争力。
2、有明显的服务优势络银行可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务,加之络可以容易地进行不同语言之间的转换,也为其拓展国际业务提供了条件;络银行利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘,针对不同客户的需求,提供更加个性化的金融服务;络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务,络银行服务更生动、更灵活、更多样化,可在更高层次上满足客户的需要。
3、可树立银行的良好形象,获得高价值的客户银行通过络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位,从而提升银行的形象,增强客户对银行的信心。
二、我国络银行发展的现状鉴于络银行的特点和竞争优势,中国银行于1996年6月,也就是美国开始有了络银行8个月后,开始在因特上设立站,通过国际互联向社会提供银行服务。
中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。
截至20XX年7月底,其上“银行”用户已超过11500户,累计交易额逾2140亿元。
20XX年初从我国东部沿海一带始发的“非典”,使人们的生活发生了诸多的改变,长时间留在家中的人们,将互联及变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具,也透过可视继续洽谈生意,握手变成了上或手机短信问候,此时络银行也变得火爆起来。
可见,络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。
经过几年的发展中国的络银行发展呈现以下特点:第一,设立站或开展交易性络银行业务的银行数量增加。
20XX年,中国络银行延续了20XX年的高速增长,数据显示,我国主要商业银行20XX年度络银行交易额达95万亿元,比上年增长%,而我国主要商业银行(国有及股份制)络银行用户数量为万户,比20XX 年增加约万户,增长幅度达到%。
交易额占主导地位的络银行发展平稳,而个人络银行则增长迅猛,并且业务向投资理财、电子商务和电子支付等领域不断拓展和深化。
第二,外资银行开始进入络银行领域,目前,获准在中国内地开办络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等,另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。
第三,络银行业务种类、服务品种迅速增多。
20XX年以前,我国银行上服务单一,一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前,交易类业务已经成为络银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、上支付、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌站和名牌产品。
但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息络开展业务的纯虚拟银行。
第四,中资银行络银行服务开始赢得国际声誉。
在20XX年美国《环球金融》杂志络银行评选中,工行一举获得了“中国最佳个人络银行”、“中国最佳络银行”、“亚洲最佳投资管理个人络银行”、“亚洲最佳投资管理络银行”四项大奖,并且连续第六年荣获“中国最佳个人络银行”。
三、络银行的发展对央行现行监管制度的挑战络银行作为在因特上进行的一种全新模式的商务活动,其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。
(一)络银行电子货币广泛使用给央行监管提出了一系列的政策问题电子货币系统是络银行的基础,按公认的观点,电子货币是一种“储量”或“预付”产品,即将客户所能支配的资金或货币币值存储于其特有的某种电子设备上,如银行卡、电子支票和数字化电子现金等。
因而,其它金融机构和非金融公司也可能拥有发行电子货币的权力。
尽管目前我国还不存在此种担忧,但随着我国加入WTO,外资金融机构和非金融公司必然涉足此领域,若不对其进行限制,将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权,与现行的《中国人民银行法》规定的“中国人民银行是我国唯一法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。
其次,电子货币发行的目的是替代流通中的现金,其大量使用势必减少流通中的现金,进而改变货币的流通速度,这又可能引发我国中央银行资产负债规模的变相萎缩,使得货币总量的监测和货币供给的控制变得更为复杂。
(二)央行如何规范确保络银行支付系统的效益性、安全性与稳定性上支付系统的效率性、安全性与稳定性是困扰络银行发展的“老大难”问题。
根据《中国人民银行法》第4条规定:“中国人民银行具有维护支付系统、清算系统正常运行的职责”。
这就对我国央行提出了如何保证络银行支付清算系统正常高效安全运行的新课题。
另外,上信息传递采用公共、私人密钥相结合的加密解密形式,在公用和金融专用之间会出现交易当事人如何拿到并确认对方的公共密钥等问题,势必需要一个权威性和公正性的第三方充当中介人和担保人,央行是“最佳人选”。
(三)央行如何处理络银行监管及与其它国家央行监管的协调合作,避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动电子货币的运用使得金融机构成为直接参与交易的主要环节,而络银行更为其增添了一条低成本、高效益的发展之路。
央行如何监管络银行的行为已成为当务之急。
央行是我国的金融监管部门,它对络银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等,尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系,对所有的认证中心进行分级别的严格管理,诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。
另一方面,目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核,对银行市场风险、信用风险及流动性风险等的稽核却较少,事前风险预警防范不够,监管水平不高,而络银行跨国界运行的特征无疑对央行又是一次重大考验。
(四)央行如何公正处理银行与非银行机构的竞争目前,我国开展络银行业务的金融机构并不多,而纵观全球上交易的发展,在因特上提供金融服务的大多是非银行公司,相反,仅由银行提供最后的结算和信用服务,这就使得我国银行业在未来加入WTO后,可能受到非银行机构的更大挑战,就涉及到一个新形势下的公平竞争问题,即现行有关银行支付和结算的规定是否应该适用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构。
对此,央行应尽快制定自身和其它金融机构在络银行中的职责、权限,规定商业银行和非银行机构开展络银行的职责划分,公平公正处理银行和非银行机构的竞争。
四、我国络银行监管的对策市场经济是法制经济,络经济也不例外,在络经济条件下诞生的络银行必然离不开法制的保障和支持。
虽然对于中国目前的状况而言,络银行开展的不是很多,国家金融监管当局对于络的了解、研究也不是很多,但是借鉴国际上一些被证明有效的做法来立法,未尝不是良策。
如:联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联银行业务》、《电子资金划拨法》、《统一商法典》等都给予了我国极大的示范作用。
20XX年6月29日,中国人民银行出台了《络银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行开展络银行业务的规则,揭开了我国络银行立法的序幕。
今后,还应该制定有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、络信息管理以及络金融犯罪等各个方面的法律、法规,为我国络银行的发展创造一个良好的法律环境。
对络银行监管的对策我们认为应当着重从以下几方面入手:(一)严格络银行的市场准入对于我国现有市场准入制度的完善应包括以下几个方面:首先,应将技术设施条件纳入市场准入的条件来要求。
因为,络银行业务不仅需要银行有相当规模的络设备,而且还需要有关确认交易对象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术。