第二章保险的性质与功能

6/7/2015
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家庭中谁最应该保险—— “生命价值理论”的现实意 义
案情 1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友 的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆 撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢 救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了 孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险， 但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而 且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁 免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为 今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁， 最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初 寻求保险保障的意愿落空。
（三）二元功能论
补偿功能和给付功能
（四）多元功能说
基本功能 + 给付保险金、积累资金、融通资 金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。
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二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
保险把集中在某一单位或个人身上的 因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，平均分摊给所有被保险人。
※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备 基金的分配和再分配活动。 ※ 第二，没有危险就没有保险。
※ 第三，保险分配是价值形式的分配。
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※第四，是对经济损失的部分或全部的平均 分摊，体现公平合理的原则。
※第五，必须有多数人参加。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵必须使 其外延能概括所有的保险经济现象。
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二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行
（二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力
（六）动员国际范围内的保险基金
（七）有助于完善和实现国家社会管理职能
1.否定人身保险说
代表：经济学家科恩、埃斯特和威特
观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险 不相同的另外一种合同。
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2.择一说
代表：德国法学家爱伦贝堡。
观点:主张把人身保险与财产保险分别以不同 的概念进行阐明。(我国保险法) 结论：在法律关系上解释保险，而不是从经 济范畴下定义。
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（三）商业保险与储蓄比较
1.经济范畴不同 （互助、借贷） 2.需求动机不同 （需求不确定、确定） 3.权利主张不同 （受保险合同约束、无） 4.运行机制不同 （特殊技术计算、不需……）
（四）商业保险与救济比较
1.权利义务不同 （单务、双务） 2.给付对象不同 （确定、不确定） 3.主张权利不同 （有权、无权）
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2.损失分担说
代表：德国的华格纳
“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、 偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处 于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除 或减轻灾害的一种经济补偿制度”。
结论：保险是把个别人的损失由多数人来分担。
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（二）补偿损失功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被 保险人合同约定的保险事故或人身事件所 致经济损失。 手段：分散危险
目的：补偿损失
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三、保险的派生功能
（一）积蓄基金功能 分散风险
积蓄基金
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（二）监督危险功能
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2.定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或
个人，以合理计算分担金的形式，实现对
少数成员因该危险事故所致经济损失的补
偿行为。
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（二）保险的本质
在参与平均分担损失补偿的单位或个
人之间形成的一种分配关系。
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◎现代意义保险的性质
（人大版 张洪涛、郑功成《保险学》）
1.从经济角度看
保险是一种经济行为 保险是一种金融行为 保险起到了国民收入再分配的作用
2.从法律的角度看
保险是一种合同行为
3.从社会功能角度看
保险是一种危险损失转移机制
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二、保险的概念
（一）保险的定义 1.质的规定性
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3.危险转嫁说
代表：美国学者魏兰脱
“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资 金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转 嫁给他人或团体来进行的”。
结论：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人 来实现的。
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（二）二元说
——分别阐明人身保险和财产保险
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3.财产共同准备说（保险基金机能）
代表：日本学者小岛昌太郎 观点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来， 根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。
4.相互金融机关说
代表：日本米谷隆三 观点：保险就是保险公司就是金融机构。
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态
（二）保险商品的价值和使用价值
1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率
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2.保险商品使用价值的质和量
（1）质的规定性——提供保障。 ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 （2）量的规定性——保险金额。 （三）保险商品等价交换原理
根据《保险法》规定: 保险人有权对保险标的安全状况进行 检查，及时向投保人、被保险人提出消除不 安全因素和隐患的书面建议。
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第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
2.经营目标不同
3.承保机制不同
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中国出口信用保险公司（2001.12.18）
国有政策性保险公司 承保风险
• 商业风险——买方破产或无力偿付债务；买方拖欠货款； 买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接管；单证相 符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑。 • 政治风险——买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买 方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；禁止买方 购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进口许可证；发 生战争、内战或者暴动，导致买方无法履行合同或开证行 不能履行信用证项下的付款义务；买方支付货款须经过的 第三国颁布延期付款令。 损失赔偿比例：最高95%（对方拒收货造成损失的最高80% ）
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（三）非损失说
1.技术说
代表：意大利费芳德 观点：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起 来，结成团体，测定事故发生的概率，按照此比 例进行分摊。
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2.欲望满足说
代表：德国威尔纳
观点：保险是一种满足人们的经济需要和经 济欲望的手段。从经济学角度探索保险性 质的。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介 （一）损失说 1.损失赔偿说 （日本：园乾治）
保险就是一种损失赔偿合同
代 表：英国的马歇尔、德国的马修斯
马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所 受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。
马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定， 承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对 方损失的合同”。
保 险 学
第二章 保险的性质与功能
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目录
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
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保险的性质 保险的功能 保险的作用 商司的作用 熟悉保险的性质和功能 掌握保险的定义、本质、基本功能 和派生功能、在宏微观经济中的作用， 商业保险概念、构成要素及其与类似 制度的异同。
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财产价值总额=500000×1000＝500000000 （元） 预定的损失总额= 500000000 × 1‰ ＝500000 （元） 每位住户分摊的损失额= 500000 ÷1000 =500（元） 每千元财产价值分摊的损失额= 500000 ÷ 500000 =1 （元） 在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费； 在住房价值不相等的情况下： 按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。
对保险标的具有 法律认可的 利益（案例）
相互保险社 交互保险社 保险合作社 行业自保组织
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2005 .1.11
• 相互保险公司是由所有参加保险的人自己 设立的保险法人组织，其经营目的是为各 保单持有人提供低成本的保险产品，而不 是追逐利润。
6/7/2015
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案例
有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东， 房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？ 为什么？