第六章 商业银行的中间业务与管理
商业银行中间业务管理
商业银行中间业务管理商业银行中间业务的管理是保证业务可持续发展的重要一环。
以下是商业银行中间业务管理的关键要点：一、风险控制和合规性管理中间业务存在各种形式的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
商业银行应建立完善的风险控制体系，制定风险管理政策和流程，开展风险评估和风险监控，并采取相应的风险对冲和风险管理措施，有效控制风险水平。
同时，商业银行还需要遵守国家相关法律法规，确保中间业务的合规性。
银行应制定中间业务管理制度和流程，培训员工合规意识，建立内部合规监察机构，加强对中间业务的监督和审核，并配合监管机构进行监管检查。
二、市场营销和客户服务商业银行中间业务的发展离不开市场营销和客户服务。
银行应根据中间业务的特点和客户需求，制定市场营销策略，进行市场定位、目标客户选择、产品定价和渠道选择，积极开展推广活动，提高中间业务的知名度和市场份额。
同时，商业银行要注重客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。
银行可以通过建立客户服务热线、设立专业的客户服务团队、提供个性化的金融产品和服务等方式，为客户提供全方位的金融服务体验，增强客户满意度和忠诚度。
三、人才培养和团队建设商业银行中间业务的发展离不开专业人才队伍。
银行应根据中间业务的需求，制定人才培养计划，建立完善的培训体系，培养具有专业素质和实践能力的员工。
同时，银行还应加强人力资源管理，提供良好的工作环境和发展机会，激励员工的创新和发展。
此外，商业银行还应注重团队建设，加强团队合作和协作能力。
银行可以通过定期组织团队培训、开展团队活动和促进信息共享等方式，提高团队的凝聚力和合作效率，打造一支高素质、专业化的中间业务团队。
四、信息技术支持商业银行中间业务的管理离不开信息技术的支持。
银行应加强信息技术建设，提高信息系统的安全性、可靠性和响应速度。
银行可以引入先进的信息技术设备和系统，实现中间业务的自动化、智能化和统一管理，提高业务处理效率和客户满意度。
同时，银行还应加强信息技术人员的培养和管理，提高其专业水平和团队合作能力。
商业银行的中间业务的经营与管理
商业银行的中间业务的经营与管理在当今全球金融市场中，商业银行的中间业务扮演着至关重要的角色。
中间业务作为商业银行经营中的核心活动之一，对银行的盈利能力和风险管理起着至关重要的作用。
本文将探讨商业银行中间业务的经营与管理，包括其定义、特点、发展趋势以及相关的管理方法和机制。
一、中间业务的定义和特点商业银行的中间业务是指银行在传统存款与贷款业务以外的其他金融业务，包括证券投资、信贷担保、理财产品、外汇买卖等。
中间业务通常以费用收入为主，具有较高的灵活性和创新性。
与传统存贷款业务相比，中间业务在盈利能力和风险承受能力上更具挑战性，但也带来了更大的发展机遇。
中间业务的特点主要包括高风险、高回报、高技术含量和高市场竞争。
由于涉及复杂的金融产品和市场，中间业务存在较高的风险，需要银行具备良好的风险管理能力。
同时，中间业务也为银行创造了丰厚的利润，提高了盈利能力和市场竞争力。
二、中间业务的发展趋势随着金融科技的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行的中间业务也面临着新的发展趋势。
首先，数字化转型将推动中间业务向线上化、智能化方向发展，提升客户体验和服务效率。
其次，跨境业务和资产管理等领域的开拓将成为商业银行中间业务的重点发展方向，拓展银行的业务范围和国际市场份额。
最后，风险管理和合规监管将成为中间业务发展的关键，促进银行建立更加完善的风险管理机制和合规体系。
三、中间业务的经营与管理有效的中间业务经营与管理对商业银行的发展至关重要。
首先，银行应根据市场需求和风险偏好，合理确定中间业务的战略定位和业务范围，确保与银行整体战略的契合。
其次，中间业务的营销、产品设计和销售需要结合市场分析和风险管理，确保产品创新与风险控制的平衡。
在运营和监控方面，银行需要建立完善的内部控制和风险管理体系，保障中间业务的合规运作和持续盈利。
综上所述，商业银行的中间业务经营与管理涉及多方面因素，需要银行在战略规划、产品创新、风险管理和合规监管等方面保持高度警惕和专业水平，以适应金融市场的变化和挑战，实现稳健可持续的发展。
商业银行中间业务与管理ppt
••2020/10/12
•商业银行业务与经营
一、担保类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力 提供担保，承担客户违约风险的业务。
主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函
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•商业银行业务与经营
•备用信用证
• 备用信用证（standby letter of credit)实际上是一种银
•行担保，客户对受益人负有偿付或其他义务时，银行通过备用 •信用证向受益人承诺，如果客户未按协议规定履行义务，开证 •行代替客户向受益人进行偿付。 • 银行以自己的信用为其客户进行担保，从而获得手续费收 入。 • 备用信用证既可用作一般的非融资性担保，也可用于融资 •性担保。 因此，在国际上备用信用证常用于替代银行保函，也 •用于贷款担保。甚至用在发行债券，发行商业票据和资产销售 •方面。
••2020/10/12
•商业银行业务与经营
融资保函
融资保函是指银行利用其资信为申请人取得某种 资金融通的便利，避免其垫付一笔资金。向受益人保 证申请人将在收到有关发货单据达合同金额一定比例 （如90%或100%）时，逐步开始偿还款项及利息。
融资保函包括延期付款保函、透支保函、海关保函 、保释金保函。
前者是附有客户在取得借款前必须履行的特定条款 ，在银行承诺期内，客户如果没有履行条款，则银行可 撤消该项承诺。
后者是银行不经客户允许不得随意取消的借款承诺 ，具有法律约束力，包括票据发行便利、回购协议等。
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•商业银行业务与经营
票据发行便利
（Note Issuance Facilities,缩写为NIFS）
第六章商业银行业务与管理
贷款与贴现区别：
第一：贷款是到期后收取利息，贴现是贴现业务发生时从票面 面额中扣取利息。
第二：贷款期限较长，且具有延期、展期情况，而贴现的期限 一般较短，最长不超过一年。票据期满，票据付款人必须 无条件付款，不能延期或展期。
2.监管部门监督检查
确保每家银行有合理的内部评估过程，以便银行 首先对其面临的风险有正确判断，并在此基础上及 时评估资本的充足状况。
3.市场约束（信息披露）
新协议在应用范围、资本构成、风险评估和管理 过程及资本充足性方面提出了定性和定量的信息披 露要求。增强商业银行实际风险的透明度，使投资 者更清楚地了解银行的实际状况。
商业银行与一般工商企业的区别和联系
（二）存款是商业银行的主要资金来源 1：商业银行的资金来源有存款、借款、自有资金等，
其中存款是最主要的。 2：商业银行能吸收各种形式的存款 3：随着经济的发展，商业银行吸收存款占所有银行
资金来源的比例呈下降趋势
商业银行与一般工商企业的区别和联系
（三）商业银行以开展贷款和中间业务为主要业务活 动
资本是银行生存的先决条件：使银行具备营业所 必须的物质条件，银行资本数量是银行管理当局在 审批银行开业资格和对银行进行监管时的重要指标。
资本是客户存款免受偶然损失的保障：确保贷款 或资产损失不会威胁到存款人和其他债权人的利益。
资本是银行经营活动正常进行的保证。
（2）资本的构成 普通资本：普通股、资本盈余、未分配利润
1：贷款是商业银行最主要的资产业务，也是最传统 的资产业务。
2：由于证券市场的发展，商业银行的另一项资产业 务——投资业务得以发展。
7.第六章商业银行业务及管理
商业银行的组织制度（略） （1）单一银行制：仅存于美国即其业务只由一个独立的银
行机构经营，而不设立分支机构的银行组织结构。 优点：①有利于限制银行业的集中和垄断； ②有利于协调当地关系，集中全力为当地经济服务； ③业务灵活性大； ④管理层次少 缺点：①使用高新技术成本高； ②经营风险集中； ③难以适应现代经发展的需要。
结论：安全性和流动性是前提和条件，盈利性是 目的。
（一）安全性 是指银行资产免遭损失、保障安全的可靠性程度。 为什么？ 货币是经济体系的“血液”； 货币有诱惑性，货币流动性强； 资本率低或负债率高； 国民经济的枢纽； 银行风险是系统风险。
（二）流动性： 是指商业银行能够随时应付客户提现和满足客
户借贷的能力。含资产的流动性和负债的流动性。 一级准备：库存现金、准备金存款、同业存款、
简化的商业银行资产负债表
资产
现金资产 库存现金 存款准备金 同业存款 在途资金
贷款 工商贷款 消费者贷款 不动产贷款 银行间贷款 其他贷款
投资 政府债券 其他有价证券
其他资产
负债与资本
存款 活期存款 储蓄存款 定期存款
借款 向中央银行借款 同业拆借 其他借入资金
其他负债
股东权益 资本 资本盈余 未分配利润 资本储备金
（二）所有者权益
所有者权益定义：银行的总资产减去总负债后的余 额。它代表了商业银行股东的资本，或者说银行所有者 的净财富。当它等于零或者负值时，银行便资不抵债， 只能宣告破产。因此，银行资本是商业银行所能承担的 最大资产损失。
所有者权益包括：实收资本或股本、资本公积、盈 余公积、未分配利润。
所有者权益的主要作用：抵御风险，保障存款人利 益，保障金融体系稳健运行。
货币银行第六章 商业银行业务与管理
贷款
商业银行一项最重要的职能就是用它筹集的资金发放贷款。发放 贷款是商业银行收入的主要来源。
1、贷款种类
按贷款用途划分
按贷款的保障程度划分
工商业贷款 不动产贷款 消费者贷款
同业贷款 证券贷款
抵押贷款 信用贷款
按贷款的偿还方式划分
一次还清贷款 分期偿还贷款
2、贷款风险五级分类法
• 我国从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类 管理——“五级分类”制度。
存款：存款人在保留所有权的条件下， 把使用权暂时转让给银行的货币。
存款是商业银行最主要的资金来源， 是最大的负债。
存款的产生时间早于银行，没有存款 就没有贷款，也就没有银行。
2017中国金融机构存款 亿元
Item
各项存款
2003.12
208055.6
企业存款
72487.05
财政存款
5126.94
机关团体存款
第六章 商业银行业务与管理
中国建设银行（CBC）——“存不存？” 中国银行（BC）——“不存。” 中国农业银行（ABC）——“俺不存” 中国工商银行（ICBC）——“爱存不存” 民生银行（CMSB）——“存吗？傻*” 招商银行（CMBC）——“存吗？白痴！” 兴业银行（CIB）——“存一百” 国家开发银行（CDB）——存点吧！” 北京市商业银行（BCCB）——“白存存不？” 汇丰银行（HSBC）——“还是不存”
具体程序： 1、银行根据票面金额及贴现率，计算从贴现日起到票据到期日
止这段时间的贴息。
2、从票面金额中扣除贴息，余额部分 支付给客户。 3、票据到期时，银行持票据向票据载明的支付人索要票面金额 的款项。
例题1：银行以年贴现率10%为顾客的一张面额为200 00元， 80天后到期的票据办理贴现，
【西南财大课件商业银行管理】第6章
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【西南财大课件商业银行管理】第6 章
4，自由度大，透明度差
中间业务跟传统信贷业务相比，形成或有资产、或有负债的形式 多种多样，受限制少。商业银行既可以以自营方式直接参与期货、 期权和贷款承诺等金融业务的操作，又可以以中间人的身份参与 互换业务和票据发行便利等业务；既可以以期货、期权等方式在 交易所内进行场内交易，也可以以互换、远期交易等方式进行场 外交易；交易所可以是有形的也可以是无形的。因此，这类中间 业务有很大的自主性。
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【西南财大课件商业银行管理】第6 章
（1），中间业务是指不构成商业银行表内资产、 表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。
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商业银行是从开展中间业务起家的、是从 货币兑换业和货币经营业者演变而来的：
Trapezo————————Banco———— ——Bank
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2、商业银行表外业务的类型
按照巴赛尔委员会的分类办法，表外业务可分为 四类： 第一类：各种担保业务，如：偿还贷款担保、跟 单信用证担保、票据承兑担保、有追索权的债权 转让等 第二类：承诺业务，这类业务中，分为可撤销和 不可撤销两种，前者主要有贷款限额和投资限额； 后者主要有循环贷款承诺、回售与回购协议、票 据发行便利、循环包销便利
三、商业银行中间业务与表外业务的比 较
是否可能形成与客户的债权债务关系 是否可能需要动用银行资金 风险度的不同，受金融监管当局的管理程 度不同 业务收入来源不同
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【西南财大课件商业银行管理】第6 章
四、西方商业银行表外业务发展的原因
表外业务在西方产生由来已久，但直到二 十世纪80年代才得到飞速发展，这是由特定 历史背景决定的，究其原因主要有以下几 点：
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
第六章 商业银行业务与管理
外
作
业
及
要
求
1．商业银行经营哪此业务？
2．商业银行经营应遵循什么原则？如何才能让经营原则得到贯彻执行。
（可以就上述问题去一家银行调研）
后
记
安徽财经大学教案专用页
内容
(标题)
第六章商业银行业务与管理
课时
4
教
学
目
的
及
要
求
通过教学使学生全面了解和认识商业银行业务，理解商业银行经营原则和理论，并能学以致用。
要求：（1）认识和把握商业银行负债业务、资产业务、中间业务和表外业务，并能初步应用；（2）掌握商业银行经营原则，理解其经营理论，并能初步应用资产负债比例管理办法。
重
点
难
点
及
其
处
理
重点难点：
（1）商业银行的业务种类：含义和构成。银行资产负债表；
（2）商业银行资产业务；
（3）商业银行经营原则，经营原则的落实：我国商业银行资产负债比例管理。
教
学
方
法
讲授，习题讨论，社会调研。
：现代货币金融学，金融出版社2003。
（2）易纲，吴有昌：货币银行学，上海人民版1998。
商业银行中间业务与管理PPT课件
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商业银行业务与经营
第二节 无风险/低风险类 中间业务
无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份 为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融 服务，并收取手续费。此类中间业务真正体现了 中间业务的最基本性质，即中介、代理或居间业 务，风险低、成本低、收入稳定、安全。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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商业银行业务与经营
四、资产证券化
（一）含义 P255
商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但能产 生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市场 上以发行证券的方式出售。
（二）资产证券化运作程序
1、确定目标，组成资产池
2、成立特殊目的的信托机构
3、完善交易结构，进行信用增强
1、无风险/低风险类中间业务
咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2、不含期权期货性质风险类中间业务
交易类、支付结算类、银行卡类
3、含期权期货性质风险类中间业务
担保类、承诺类、金融衍生业务
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商业银行业务与经营
三、表外业务风险及其管理 案例：巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险？如 何控制？
4、资产证券化的评级
5、安排证券销售，向发起人支付
246.1、0.20挂20 牌上市交易及到期支付。.
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商业银行业务与经营
资产证券化流程图
贷款证券化所得资金用于银行 新贷款和其他资产中
企业家庭部门贷款顾客
银行（原始贷款发行银行）
出售
贷款
信用担保
信用评级公司
评定信用等级 信托公司
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第六章 商业银行的中间业务与管理
一、单项选择题
1、在商业信用证结算方式中，开证行担负（ ）责任。出口商无需先找进口
商，可以直接找银行付款。
A、第一付款人 B、第二付款人 C、第三付款人 D、第四付款人
2、在备用信用证结算方式中，开证行担负（ ）责任。当借款人不履行合约
时，由银行付款。
A、第一付款人 B、第二付款人 C、第三付款人 D、第四付款人
3、 从固定利率到浮动利率的互换是（ ）。
A、息票利率互换 B、基础利率互换 C、交叉货币利率互换 D、货币互换
4、银行允诺对顾客未来交易承担某种信贷义务的业务是（ ）
A、担保 B、承诺 C、期货 D、远期利率协议
5、（ ）是一种标准化的远期合约。
A、期货 B、期权 C、互换 D、担保
6、（ ）是一种未来买卖金融资产的权利。
A、期货 B、期权 C、互换 D、担保
7、期权的买方预测到未来利率上升，他会（ ）
A、买入看涨期权 B、买入看跌期权C、卖出看涨期权 D、卖出看跌期权
8、期权的买方预测到未来利率下降，他会（ ）
A、买入看涨期权 B、买入看跌期权C、卖出看涨期权 D、卖出看跌期权
9、期权的卖方预测到未来利率上升，他会（ ）
A、买入看涨期权 B、买入看跌期权C、卖出看涨期权 D、卖出看跌期权
10、期权的卖方预测到未来利率下降，他会（ ）
A、买入看涨期权 B、买入看跌期权C、卖出看涨期权 D、卖出看跌期权
参考答案：
1、A 2、B 3、A 4、B 5、A 6、B 7、B 8、A 9、C 10、D
二、多项选择题
1、商业银行的中间业务包括（ ）
A、担保 B、承诺 C、期货 D、租赁 E、信托
2、表外业务迅速发展的原因主要有（ ）。
A、规避资本管制，增加盈利来源 B、适应金融环境变化C、为转移和分散风险
D、客户对银行服务需求的多样化 E、央行的大力支持
3、商业银行的担保业务主要有（ ）
A、备用信用证 B、商业信用证 C、票据发行便利
D、远期利率协议 E、贷款出售
4、 备用信用证的优点体现在（ ）。
A、开证行业务成本较低 B、给开证行带来较高的盈利
C、提高借款人的信用等级
D、使受益人获得较高的安全性 E、开证行负第一付款责任
5、 商业信用证的优点有（ ）
A、提高了进口商资信度 B、出口商的收款有保障 C、开证行获得手续费收入
D、进口商获得短期融通资金 E、开证行业务成本较低
6、票据发行便利的种类有（ ）
A、循环包销便利 B、可转让的循环包销便利 C、多元票据发行便
利
D、无包销的票据发行便利 E、不可转让的循环包销便利
7、票据发行便利市场构成包括（ ）
A、借款人 B、发行银行 C、包销银行 D、投资者 E、中央银行
8、远期利率协议具有以下几个特点（ ）。
A、成本较低 B、灵活性大 C、保密性好 D、期限较长 E、安全性高
9、互换的种类包括（ ）。
A、息票利率互换 B、基础利率互换 C、交叉货币利率互换
D、货币互换 E、商品互换
10、商业银行经营的金融期货种类有（ ）
A、货币期货 B、利率期货 C、股票指数期货 D、粮食期货 E、黄金期货
参考答案：
1、ABCDE 2、ABC 3、AB 4、ABCD 5、ABC
6、ABCD 7、ABCD 8、ABC 9、ABCD 10、ABC
三、判断题
1、备用信用证是银行担保的一种主要类型，通常为债务人的融资提供担保。
2、商业信用证的产生和国际贸易的发展密不可分，它是进口商主动请求进口地
银行为自己的付款责任做出担保。
3、商业信用证是一项独立的文件。
4、票据发行便利和辛迪加贷款没有什么区别。
5、如果未来利率上升，远期利率协议的买方实际支付的利率水平为协议利率。
6、互换的前提条件是交易双方的信用等级不同。
7、银行的贷款承诺一经做出，不经客户同意不可撤消。
8、现代融资租赁和银行的中长期设备贷款目的都是为企业提供购置设备的资金，
因此两者没什么区别。
9、支付结算是在银行存款业务基础上产生的中间业务，也是目前我国商业银行
业务量最大的一项中间业务。
10、汇票实质是出票人和收款人为同一人的票据。
参考答案：
1、对 2、对 3、 对 4、错 5、对
6、错 7、错 8、错 9、对 10、错
四、问答题
1、 简述表外业务的含义及其特点。
2、 表外业务发展的原因。
3、 简述备用信用证的作用。
4、 商业信用证的优点。
5、 简述互换业务含义及交易程序。
6、 简述贷款承诺的含义、类型及意义。
7、 简述贷款出售的含义、类型及意义。
8、 对表外业务加强监管的原因及对策。
9、 商业银行发展代理业务的原因，你认为中国商业银行应怎样发展代理业务？
10、请你为本市某家银行设计拓展投资银行业务的规划和具体实施步骤。
11、简述商业银行开展租赁业务的意义。
12、简述融资性租赁得含义及主要特征。
13、试分析影响租金的几个主要因素。
14、你认为我国商业银行应当怎样规范发展信托业务？