常用电子支付工具比较分析
电子商务支付方式
电子支付随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。
目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。
(一)支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程:1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。
2.客户机对订单加密并提交。
3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。
4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。
5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。
6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。
7.商家网站向客户发送支付成功消息。
8.商家给客户发货。
(三) 第三方中介模式在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。
换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。
在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。
第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；④经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；⑤接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；⑥信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；⑧转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；⑨转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。
移动小额支付系统常用实现方式的分析和比较
的努力 ，移动小额 支付业务 已经逐渐 非 常 小 ，每 一 笔 交 易在 几元 到几 ＿ Ｌ 元 用 ；缺 点是 对 最 终 用 户极 其 繁琐 、不 浮出水面 ，真正走人手机用户的 日常 之 间 ；
生 活 ｌ ∥ 与 此 同 时 ，无 论 是 中 国联 户 ｌ 安 全性 ：由于 小 额 支付 每 一 笔 的 于 核 对 汇款 及 用 户返 回支 付 卡 出需 要
小 商 品 交易 、服 务付 费 、 电子产 品支 关 的 手机 操 作 及 业 务 菜单 都 没 有 形 成 付 、移 动计 费和 认 证等 。 标准的、用户易于接受的方式。 众多的 付 等儿 类 。
从２ ０ 年 开始 ，移动 小额 支付 移动小额 支付业务似乎成了运营商 、 ０２ 金融 机 构提供 的一 种 复 杂 的附 加服 一 就已经成为移动增值业务 中的 ‘ 个亮 点 。在 电信 运 营商 （ 中围 移动 、中 围 务 ，而没有成为一项主 力业务 ，离真
行 ） 服 务提 供 商 （ ＰＳ 多 方 的 和 Ｃ ／Ｐ）
现有的主要支付方式
充值 ｝ 支付 ：其优势是直接 、实 在 ，用 户用 钱 直接 购 买 实 物 ，用 户 容
目前国内远程非现金交易中，主 正的大范围推广也还有很长的路要走。 要存 在如 下 支付 模式 ： 联通 ）、金融机构 （ 银联 、各商业银 参与和努力下 ，不断推出各种移动小 额支付业务 ，诸如超市小商品消费 、
付。
中会产 生额外的通信费用 ，由于小额 支付系统每一笔交易发生的金额都 比
３ 、手机短信 （Ｍ ） Ｓ Ｓ
移动小额支付系统的 喜的是 ，手机 资费最近几年在不断下 Ｊ种实现方式 Ｉ ，
短信 已经成 为除传统的语音外 ， 较低 ，所 以如果通信成本过高 ，就会 手机用户最重要 的沟通方式。同时它 阻 碍 电话 小 额 支付 的推 广和 应 用 。可 也 是 电信运 营 商 、服 务提 供商 （ Ｐ） Ｓ
移动支付工具介绍
① 消费者账户充值
银行
④ 结算
第三方支付服务提供商
消费者账户
③
商户账户
⑥
②
⑤
支付平台
支付确认与 结果反馈
支付完成
⑥
支付请求 ② 与确认
信息通信
⑤
商户
消费者
移动运营商
第三方支付服务提供商主导的运营模式
①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、
商户之间分工明确、关系简单；
②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作
设备终端提供商、最终用户等多个环节组成；
移动支付产业链成员之间的关系？
主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支
付服务提供商之间的合作竞争关系
二、移动支付的产业链构成
1、移动运营商 主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提 供安全的通信渠道； 是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥 梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作 用； 目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等 多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安 全服务
，移动支付业务在银行之间不能互联互通； 各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线 等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源 浪费；
特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升
三、移动支付的商业运营模式
（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式 第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营 商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支 付的身份认证和支付确认的机构； 第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台， 并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，为交易 承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付 账户进行划转。
资金监控的技术工具与应用
资金监控的技术工具与应用资金监控在企业和个人的财务管理中起着至关重要的作用。
监控资金的流动、分析和预测资金的使用情况，能够帮助管理者做出更明智的决策，确保资金的合理利用和风险控制。
为了实现高效的资金监控，各类技术工具和应用被广泛采用。
本文将介绍一些常见的技术工具和应用，它们在资金监控中的作用以及如何使用它们来提高资金管理的效率。
一、电子支付工具电子支付工具是现代资金监控的重要组成部分。
通过电子支付工具，企业和个人能够方便快捷地进行资金的流动和转移。
常见的电子支付工具包括电子银行系统、支付宝、微信支付等。
这些工具一般提供账户余额查询、交易明细查询、资金转移等功能，可以帮助用户实时监控资金的流动情况，并进行预测和规划。
电子支付工具的应用方法多种多样。
首先，通过定期查询账户余额和交易明细，可以及时了解资金的流入流出情况和交易记录，帮助管理者及时调整资金的使用计划。
其次，可以设置预警系统，当账户余额或交易金额超出设定的阈值时，系统会自动发送提醒信息，以便管理者及时采取措施。
另外，一些电子支付工具还提供更高级的功能，如自动根据消费习惯生成消费分析报告，帮助用户更好地管理资金。
二、数据分析工具数据分析工具在资金监控中发挥着重要的作用。
通过对大量的财务数据进行分析，可以发现潜在的问题和机会，提高管理者对资金流动情况的洞察力。
常见的数据分析工具包括Excel、SPSS、Tableau等。
数据分析工具的应用方式多种多样。
首先，可以通过建立财务模型，对各项指标进行预测和分析，帮助管理者制定更准确的预算和资金计划。
其次，可以利用数据分析工具进行趋势分析，比如利用回归分析预测销售额和资金流入的关系，以及利用时间序列分析预测未来资金的需求。
此外，数据分析工具还可以帮助管理者进行风险分析，发现财务风险，并制定相应的措施进行风险管理。
三、预算管理工具预算管理工具是一种帮助管理者制定和实施预算的辅助工具。
它可以帮助管理者对资金的使用情况进行控制，确保预算的合理分配和使用。
实验报告第三方支付平台应用分析
支付宝如何保障支付安全可靠：使用数字证书、手机动态密码等安全产品、设置单独的、高安全级别的密码、绑定手机，使用手机动态口令
分析
与
结论
通过本次试验，我了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。选取PayPal、支付宝、财付通、快钱、网银在线、第三方支付网关作为代表，并以列表的方式进行了比较分析。另外，针对我国现有的第三方支付监管机制存在的不足，提出了部分建议。第三方支付平台发展迅猛，创新不断，在给电子商务带来福音的同时，也带来了金融监管的新课题。当务之急是制定相应的监管措施，在其发展初期就规范其行为，使其走上良性发展的轨道。并借鉴其他国家优秀的监管经验、制定适合我国实际情况的监管制度是我们的共识。
个人建议：
1.明确第三方支付公司的法律身份根据第三方支付公司不同的经营模式，明确其不同的法律地位
2.加强对第三方支付平台上的客户资金的监管，首先，要实现公司的自有账户与客户沉淀资金的账户分离，禁止公司将这部分资金进行放贷、投资或挪作他用，由银行对客户账户进行托管。其次，设立保证金制度。客户资金账户必须要随时保留一定比例的资金用作保证金，比如30%，第三方支付公司不能调动全部的客户资金。巨大的客户资金产生的可观的利息是第三方支付公司利润的主要来源，利息的归属问题有待商榷，可以用客户资金账户的利息作为保险金为客户提供保险，避免第三方支付公司一味追求利息而人为延长在途资金的在途时间。再次，加强对大额交易、汇款转账业务的实时监管，防止第三方网上支付成为洗钱的新通道。
5、分析目前我国三家较大的支付平台（支付工具）“淘宝支付宝”、“易趣安付通”以及“腾讯拍拍网财付通”各自的特点、应用领域以及收费标准。
电子支付(1-4-1)
浙江交通技师学院课时授课计划学习领域电子支付与网上交易实践目标群体高级电商1001学时 2教学内容项目一网上支付与结算概述任务一了解网上支付与结算的基础知识教学目标知识技能了解网上支付与结算的产生与定义；了解网上支付与结算体系的基本构成；了解网上支付与结算的特征；了解网上支付的支撑网络平台的构成核心技能方法能力：自我学习能力、信息处理能力、社会能力：与人交流、合作的能力；解决问题的能力重点网上支付与结算体系的基本构成难点网上支付的支撑网络平台的构成教学方法讲授法、引导文教学法、案例教学法教具参考文献投影仪《网上支付与结算》纪琳主编,机械工业出版社，2013;备注编写人编制时间审批人审批时间【教学过程】时间分配教学内容教学方法10分钟【任务情景】“网上支付”的出现不仅仅是降低了银行的经营成本，它更为重要的意义在于：它构成了整个电子商务的核心环节。
一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。
从三个阶段来看，网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成，物流的配送就是顺理成章之事，也就意味着完整网上交易的完成。
而网上支付若不进行，电子商务就停留在信息搜寻或者至多草签协议阶段，无法进入实质的交易阶段。
目前国际上流行的网上交易模式C t o C、B t o C和B t o B，无一不对网上支付阶段存在很强的依赖。
可以说，没有有效的网上支付就不能完成一个完整的电子商务交易，由此可见网上支付的重要性。
【教师任务分析】通过本任务的学习，使大家对以I n t e r n e t为主要平台的网上支付与结算的基本知识，有一个全面的认识，为我们以后学习网上支付应用体系与网上支付实践操作打下坚实的理论基础。
情景导入60分钟【师生任务实施】【学生】你所了解的支付方式有哪些？【教师】呈现新知识：1、了解网上支付与结算的产生与定义网上支付（I n t e r n e t P a y m e n t）也称网络支付，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是I n t e r n e t，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
中外第三方网上支付平台比较分析
限 于 国 界 的 范 围并 形 成 了 各 自不 同 的 支 付 环 境 ， 这
直 接 影 响 了 未 来 电 子 化 支 付 工 具 的 发 展 方 向 以 及 监 管政 策 的制定 。 （ ） 付 文 化 的 比较 一 支
支 付 文 化 的 形 成 与 各 国 的 支 付 习 惯 、 付 工 具 支
在 欧 洲 国 家 ， 票 和 Ｇｉ （ 接 转 帐 ／借 记 转 支 ｒ 直 ｏ
帐 ） 主 要 的 支 付 方 式 ， 是 在 不 同 的 欧 盟 国 家 两 是 只 者 的使 用 比例 有 所 不 同 。 但 从 总 体 上 看 ， 票 整 体 支 呈 现 下 降 趋 势 ， 且 卡 支 付 的 比例 也 越 来 越 高 。 并
坪岛 金 越 ； ｜ 垂 ．
者 。
产生 了重要 的影 响。
（ ） 付 服 务 政 策 与 法 律 比 较 二 支 欧 洲 国 家 对 支 付 趋 势 的 反 应 比 较 迅 速 ，在 ９ ０ 年 代 初 电 子 货 币 开 始 出 现 时 ， 多 数 欧 洲 央 行 就 制 大
订 大 范 围 的 规 则 以 控 制 电 子 货 币 产 品 ，０ ０年 欧 ２０ 盟 委 员 会 颁 布 的 ＥＭＩ 令 就 对 电 子 货 币 给 了严 指
绰南 金融 越肛
Ｆ＾Ａ Ｉ ＯＭＰ ＩＥ ＦＨＵＡ Ｎ ｌ ＮＣ Ａ Ｃ Ｌ Ｔ Ｒ Ｏ Ｌ ＮＡ
支 付 清 算
２０ ０ ８年 ｌ ０月 １ ０日 第 ｌ Ｏ期
中外 第 三方 网上 支 付 平 台 比较分 析
一 西南 财经 大学 经济信 息 工程学 院 王莹
摘 要 ： 文 从 支 付 环 境 、 作 模 式 以 及 监 管 情 况 三 个 方 面 ， 国 内 外 第 三 方 网 上 支 付 平 台 本 运 对 进 行 了比 较 分 析 ， 而提 出我 国发 展 第 三 方 网上 支 付 平 台 的 建 议 。 从
TT,PayPal与ESCROW三种国际支付方式比较分析
T/T,PayPal与ESCROW三种国际支付方式比较分析作者：韩东邱波来源：《时代金融》2011年第15期[摘要]随着国际贸易的发展，各种支付方式也随着贸易商的不同要求应运而生。
中国外贸企业很多外贸业务员只熟悉传统的信用证、托收、电汇等支付方式，而对ESCROW这种相对较新的方式了解较少。
在应对国外企业的询盘时。
显得力不从心。
本文将ESCILOW与外贸业务员常用的T/T与PayPN收汇较快的支付方式相比较，这样出口企业可以就可以针对不同的客户选取相应的支付方式，增加交易的可能性。
[关键字]支付方式电汇第三方托管一T/T，PayPal与ESCROW三种支付方式基本业务流程、特点及费用比较(一)T/T基本流程、特点及费用电汇的英文全称为TelegraphiC TranSfer，汇出行应汇款人的申请，拍发加押电报或电传或者通过SWIFT给国外汇入行，指示其解付一定金额给收款人的一种汇款结算方式。
电汇是目前使用较多的一种汇款方式，其业务流程是：先由汇款人电汇申请书并交款付费给汇出行，在由汇出行拍加押电报或电传给汇入行，汇入行给收款人电汇通知书，收款人接到通知后去银行兑付，银行进行解付，解付完毕汇入行发出借记通知书给汇出行，同时汇出行给汇款人电汇回执。
电汇的特点是安全迅速、费用相对票汇较高，但比信用证和托收较低。
这里以中国银行为例，其收费标准为：汇款金额的1‰，最低50元／笔，最高1000元／笔，另加收电讯费。
(二)PayPal基本流程、特点及费用PayPal是eBay旗下的网上支付工具，类似中国淘宝的支付宝，是第三方支付平台。
在全球范围来讲，PayPal是用户最多的网上支付工具，它在190个国家和地区支持24种货币的结算。
通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：1.首先付款人要有一个电子邮件地址，这样就可以登录开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户(例如信用卡)转移至PayPal账户下。
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常用电子支付工具比较分析1 绪论1.1 选题背景及目的当今时代为信息时代，当今社会为信息社会，全世界正在进行信息革命，也称为数字化革命。
这场革命使人类获得了跨时代的进步,人们可以在几秒内完成过去需要几十年才能完成的工作,超越了时间和空间。
使全人类正在进入电子化生存、数字化生存、网络化生存和虚拟化生存。
随着因特网的迅速发展，电子商务正在向人们走来。
电子商务的发展是快速的,在短短的二十年已经遍及世界各地，电子商务的无限前景引起全世界的广泛注意和重视，人们正在利用因特网进行各种各样的商务活动，电子商务提高了通信速度，加强了信息交流，降低了成本，提高了服务质量。
迅速广泛发展的电子商务改变着人们的传统习惯，思维活动和思想观念。
但要熟练地应用电子商务，首先要了解和掌握应用他的支付工具。
电子商务是在整个网络间进行的金融活动,他必需拥有与之相匹配的电子支付工具。
只有熟练应用电子支付工具才有可能进行完全意义上的商务活动。
常用的电子支付工具有信用卡、电子支票、电子货币。
电子货币又可以细分为数字现金、电子钱包、智能卡等。
他们都有各自的特点和适用范围,但是这些电子支付工具的交易流程是怎么样的，就很少有人了解了，因而造成许多人对电子支付工具的特点及其适用范围就不是很明白。
为了能让大家对这些电子支付工具有更深的了解,能够适应国际社会快速发展的步伐,根据前人的研究，本文专门对电子支付工具进行研究与分析，使大家能够更好地了解这些常用的电子支付工具。
1.2 国内外的研究状况当前国内的许多著名的学者都对电子商务中的电子支付工具进行了研究。
清华大学的黄京华教授早在1994年就开始了对电子支付工具的研究，是我国较早研究电子商务的一个学者，收集了大量的国内外有关的资料,主要对电子支付工具的支付过程进行了分析。
他在其著作中采用图文并用的形式。
文字与图相配合，这样就很容易地解释了各种支付工具的不同与相似之处。
汕头大学商学院的马敏教授，他通过这些电子支付工具在实际生活中的应用，深入浅出并全面系统地阐述了有关信用卡、电子支票和电子货币等支付工具的功能和特点，并详细地说明了其各自的适用范围。
[1]美国加州大学教授 Alfred C. weaver在电子支付体系一文中详细阐述了常用电子支付工具的种类,及各种支付工具的特点.他本人从电子支付工具的安全性、灵活性、隐密性、匿名性以及依赖性等方面进行比较与分析。
他认为一个好的支付工具必须有一个好的支付系统与之相匹配。
因此，好的支付工具就是有好的支付系统。
他主要针对支付系统进行比较与分析。
此外，对外经济贸易大学的张福德教授也对电子支付工具的功能和特点进行了比较于分析，他认为电子支付工具是电子商务正常进行的基础环节，电子商务能够正常进行是因为这些支付工具的灵活运用。
[2]这些闻名的学者通过他们的研究使我们对电子商务活动及其所使用的电子支付工具有了初步的了解，给了我们学习电子商务知识并应用电子支付工具进行电子商务交易的理论源泉。
1.3 论文的研究方法及内容本课题是经过查找了大量的相关书籍和相关数据，以及国内外的相关报道进行去其糟粕、取其精华，从理论和实际两方面对常用的电子支付工具——信用卡、电子支票、电子钱包等进行比较和分析，研究其使用方法、适用范围以及各自的优缺点和发展前景。
本文内容结构如下:第一章、简单阐述电子支付的含义、特点和分类。
第二章、重点介绍几种常用电子支付工具的支付过程、特点和适用范围，并对其进行比较和分析。
第三章、通过常用电子支付工具的应用案例来对其进行比较分析。
第四章、是对全文的总结，并对电子支付工具的发展前景进行了展望。
此外，本文后面还有参考文献和中英文附录。
2 电子支付概述2.1 电子支付的含义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付[1]。
电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。
我们称它为网上支付或电子支付。
网上金融服务是电子商务的一部分，已经开始在世界范围内开展。
网上金融服务包括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。
这些金融服务的特点是通过电子支付工具及时进行电子支付与结算。
从广义上讲，电子支付是买卖双方在网上发生的一种资金交换。
现在用户已经可以通过因特网看到数量无限的产品/服务，电子支付的目标就是使支付过程更加方便和快捷。
这就必须有好的支付方式来支持，如信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等。
这些支付方式可以广泛地被顾客、商家及银行所接受。
由于支付是在公开的网上进行的，支付信息很容易遭到黑客的袭击，因此，要达到这样的目标，还必须保证支付工具的安全性。
2.2 电子支付的特点从上述定义我们可以看出，电子支付具有以下特点：①以计算机技术为支撑，进行存储、支付和流通；②集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；③可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；④使用简便、安全、迅速、可靠；⑤电子支付通常要经过银行专用网络。
2.3 常用电子支付工具的分类随着Internet技术和电子商务的发展，人们越来越多的感受到了网上支付的重要。
电子商务特别是B2C电子商务模式的快速发展，使得网上支付服务中的商机逐渐显露。
众多的IT厂商和商业银行本身纷纷针对网上支付服务提出了相应的解决方案，并按照所依赖的支付系统，扩大使用了一系列的电子支付工具。
其中最常用的包括：信用卡、电子货币、电子支票三类电子支付工具。
而电子货币又包括数字现金、电子钱包、智能卡等。
[2]如图2.1所示：他们都是伴随着网络的发展而衍生的，每一种支付工具都有其自己的适用范围和特点。
人们只有充分了解他们的特点，才能更好地在商务活动中运用他们。
3 常用电子支付工具的比较与分析3.1 信用卡信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。
信用卡的持卡人在消费场所消费或预支款项后，只做挂帐处理，即通过交易网络在持卡人的账户上记下借、贷金额。
[3]3.1.1 信用卡交易的支付过程信用卡交易过程如图3.1所示：[4]在SET安全电子交易协议下，整个信用卡的交易支付过程分成两个部分进行: 第一部分为认证中心对持卡人、商家和支付网关的认证。
第二部分为信用卡的支付、结算及清算。
首先，持卡人在消费场所刷卡消费，商家把信用卡卡号通过支付网关传输到银行，由银行进行审核，银行在把信用卡号传给发卡行进行审核，然后发卡行审核批准后返回给银行，银行接到批准对商家的信息进行确认，商家接到确认后再对信用卡进行确认，从而完成信用卡的支付交易过程。
同时，在此交易过程中由认证中心分别对持卡人、商家和支付网关进行认证。
3.1.2 信用卡的特点信用卡作为一种标识手段，由发卡行广泛发行给金融上可信赖的客户。
通过发行信用卡，银行给持卡人提供无抵押的短期周转信贷。
对持卡人来说，信用卡可以有如下特点：（1）支付结算。
信用卡可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。
（2）汇兑转账。
持卡人无论在异地还是异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。
（3）个人信用。
持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。
个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。
（4）信用销售；信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。
（5）循环授信；信用卡提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。
3.1.3 信用卡的适用范围（1）购物消费。
信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的账款可以即时或延时从信用卡账户中转入商户账户，从而完成购买或支付行为。
[5]（2）提取现金。
取现是信用卡的辅助用途。
持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM 即可以提取自己信用卡账户的储蓄存款，也可以预借现金。
事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。
因为最开始产生的信用卡-贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。
（3）储蓄。
对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于此种账户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。
（4）分期付款。
信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。
（5）小额融资。
信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。
消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。
商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。
另外，信用卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。
事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人信用卡进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。
当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。
（6）资信凭证。
由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。
例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。
[6]3.2 电子货币电子货币作为当代最新的货币形式,从产生以来,其应用越来越广泛。
人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。