参考：中国建设银行竞争战略分析实施报告

中国建设银行竞争战略分析报告

引言

作为全球第一战略权威，现代最伟大的商业思想家之一，美国哈佛大学的迈克尔?波特教授被誉为“竞争战略之父” ，他提出了著名的“五力竞争模型”和“三大竞争战略” 。其中，“五力”包括同行业竞争者，供应商的议价能力，购买者的议价能力，潜在进入者威胁，替代品威胁。在与五种竞争力量的对抗当中，波特提出了三大著名的竞争模式，即：低成本战略，差异化战略，集中性战略。“低成本战略”要求企业必须建立起高效、规模化的生产设施，全力以赴地降低成本，格控制成本、管理费用及研发、服务、推销、广告等面的成本费用。为了达到这些目标，企业需要在管理面对成本给予高度的重视，确保总成本低于竞争对手。“差异化战略”是将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业围中具有独特性的东西。实现差异化战略可以有多式，如设计名牌形象，保持技术、性能特点、顾客服务、商业网络及其他面的独特性，等等。“集中性战略”是主攻某个特殊的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一地区市场。低成本与差异化战略都是要在全产业围实现其目标，集中性战略的前提思想是：公司业务的专一化能够以较高的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在较广阔围竞争的对手。竞争优势是所有战略的核心，企业要获得竞争优势就必须作出选择，它希望在广泛的领域还是狭窄的领域取得竞争优势，它是采用低成本战略还是差异化战略，即：企业必须在三种基本竞争战略中选择一种并有效地加以实施。

20 世纪80 年代以来，国际资本的加速流动和金融创新浪潮的不断兴起，使得经济全球化、金融自由化成为了当今国际经济发展的主流。如今世界经济体制发生了重大变化，越来越多的开始接受国际贸易共同的游戏规则，实行金融自由化和贸易自由化政策；同时，科学技术的日新月异，特别是交通、通信技术的突飞猛进，都使经济全球化的进程大大加快，经济全球化已然成为一种必然的趋势。随着我国改革开放的不断深入，中国经济己经日益与世界经济融合成一个整体，对国外市场的依赖度逐步提高。经济全球化带来了金融市场的国际化，金融国际化在优化资源配置的同时，也加大了国际金融市场的风险，而且一旦发生，其持续的时间也越来越长，波及的围也越来越广。而我国作为一个发展中，我国商业银行和实力强大的外资银行相比，竞争力水平非常低，具体体现在商业银行经营效益低下、金融创新乏力、资产质量低下等多面。我国银行业在2001 年加入世贸组织时就全面开放了外汇业务，人民币业务的开放地域也在逐步扩大，2006 年底人民币经营业务对外资全面开放。中国银行业正经历有史以来最大的挑战。

中国建设银行目前采用的基本竞争战略是差别化战略，即将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业围中具有独特性的东西，建立其独特的品牌效应的战略，使其成为世界五百强企业之一和中国资产规模最大的商业银行。本文运用迈克尔?波特的“五力分析

模型” 和“三大基本竞争战略” 的理论，首先对我们金融行业的宏观环境和微观环境进行分析，然后用SWOT 分析的法，研究中国建设银行为要采取差异化战略，并提出了今后如更好地实施差异化战略。

一、建设银行竞争战略的实践活动

中国建设银行，即中国建设银行股份有限公司( Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC )，成立于1984 年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之一，也是世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，约

1 亿个人客户和810 万法人账户，

遍布全国的 2 万多个营业网点和近39 万名员工为客户提供优质高效的服务。作为中国资产规模最大

的商业银行，经过20 几年的改革发展，中国建设银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道，连续多次被著名财经杂志如英国《银行家》、美国《环球金融》等评为“中国最佳银行” 。2008 年《环球金融》、《银行家》、《亚洲银行家》、《财资》、上市公司商会等知名媒体及中介机构将“亚洲最佳银行” 、“中国最佳银行” 、“公司管治卓越奖”等131 个奖项颁给了建设银行。国际专业评级机构给予建设银行较高评价，其中穆迪公司将建设银行长期信用等级评为“ A1 ”，标准普尔公司评为“ A ”。截至2008 年末，建设银行已将境外营业机构延伸至全球15 个和地区，分支机构134 家，与122 个和地区的1,358 家银行建立了代理行关系，综合化和国际化发展迈出新步伐。截至2008 年末，中国建设银行总市值达1,739.18 亿美元，居全球上市银行之首。全年实现税后利润1,111.51 亿元，较上年增长35.6% ，成为全球最盈利的银行。这已经是中国建设银行自2003 年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5% ，是全球成长性最好的国际性大银行之一。2008 年建设银行巩固了全球市值最大银行的地位，并成为全球最盈利的银行。2009 年，中国建设银行继续稳居全球市值最大银行，达2,689.82 亿美元。

1、建设银行的发展历程

1984 年1 月，中国建设银行正式成立，注册资金208 亿元，总资产3,333 亿元。

1986 年7 月，中国建设银行不再设立董事会，实行行长负责制。

1989 年10 月，首次发行牡丹信用卡，“牡丹卡”迅速成长为同业领先的银行卡品牌。

1990 年10 月，中国建设银行全国计算机网络系统正式运行，联网城市达91 个。

1991 年10 月，《欧洲货币》杂志对1991 年世界500 家大银行按资产进行排序，中国建设银行名列第8 位；若按资金收益率和净收入排序，则名列第一。

1992 年3 月，中国建设银行第一家境外分支机构新加坡代表处开业。

1995 年11 月，中国建设银行伦敦代表处开业，这是中国建设银行在欧洲设立的第一个机构。

1996 年1 月，下发《关于实行中国建设银行法人授权制度的通知》（工银发[1996]7 号），

正式推行法人授权制度。

1997 年12 月，https://www.360docs.net/doc/d4145961.html, 建立。

1998 年2 月，与东亚银行以收购形式合资组建工商东亚金融控股有限公司，占75 ％的

股份；2000 年4 月，收购上市银行——联银行并更名为中国建设银行（亚洲）有限公司（简

称“工银亚洲” ）。

1998 年3 月，中国建设银行成功托管了国第一批封闭式证券投资基金。

1999 年，在国首家推出具有国际先进水平的资金汇划清算系统。

1999 年9 月，正式推出全国统一银行服务“ 95588 ”。

2000 年2 月，开通企业网上银行。

2000 年8 月，开通个人网上银行。

2001 年7 月，中国建设银行向中国建设银行（亚洲）注入分行商业银行业务，促使中国建设银行（亚洲）的客户基础扩大、改善存款及贷款组合及使服务产品组合更趋多元化。透过此业务转移，大大提升中国建设银行（亚洲）的竞争力。中国建设银行（亚洲）已成为中国建设银行拓展海外业务的旗舰。

2002 年1 月，中国建设银行聘请安永会计师事务所对上海、两地分行进行外部审计，这在国有商业银行中是第一次。制定下发《中国建设银行信贷资产质量五级分类管理办法》。

2002 年5 月，国首家银行卡专业化经营机构——牡丹卡中心成立。

2002 年10 月，完成数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。

2003 年，建设银行在数据大集中工程的基础上成功投产了全功能银行（NOVA ）系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业

务和管理的进步提供了强健的动力。在科技手段的有力支持下，中国建设银行各项业务不断创新。由自助银行、银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过300 个。

2004 年2 月，中国建设银行正式聘请普华永道对建设银行未来8 年公司治理机制和全面风险管理改革进行整体规划。

2004 年4 月30 日，中国建设银行（亚洲）购入华比富通银行之零售及商业银行业务。华比富通银行随后易名为华比银行，成为中国建设银行（亚洲）的全资附属公司。

2005 年4 月，经国务院批准，以现代产权制度和公司治理制度建设为核心的股份制改革正式启动，建设银行的管理进入了全新的历史发展阶段。

2005 年10 月，中国建设银行（亚洲）正式将华比银行并入。现时，中国建设银行（亚洲）在上市银行中（以资产总值计）排名第六位。

2005 年10月25日，中国建设银行股份有限公司创立大会及第一次股东大会在京举行。

10 月28 日，中国建设银行股份有限公司成立大会在北京隆重召开，中国人民银行行长小川和中国建设银行股份有限公司董事长建清为股份公司揭牌。

2005 年11 月23 日，中国建设银行（亚洲）获穆迪投资给予A2/Prime-1 长期/短期存款评级及D+ 级银行财务实力评级。特别是和企业竞争战略的选择和表现相关的重大事件）2005 年，建设银行以强化客户服务和经营管理信息化为核心，实施数据集中、数据中心整合等一系列工程，推广和优化全功能银行系统，成为国首家完成全行数据和信息处理集约化，拥有统一、标准、规的核心业务应用平台的大型商业银行。

2006 年1 月27 日，中国建设银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3 家境外战略投资者签署战略投资与合作协议，获得投资37.82 亿美元。

2006 年，建设银行推出了保障电子银行安全的新产品——电子银行口令卡，将使客户仅需花费很少的就能享受到较安全的电子银行服务。

2007 年，金融租赁公司的成立，建设银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域。

2007 年，共推出人民币理财产品35 期、外币理财产品24 期，累计销售额1,544 亿元，继续稳居同业首位。

2008 年10 月31 日，中国建设银行启动第四代应用系统建设工作，提出用三年的时间完成该项系统的研发与推广，在巩固并扩大领先优势的同时，将建设银行的信息科技打造成为不可复制的核心竞争力。

2008 年，建设银行陆续被英国《全球托管人》等权威财经媒体评选为“中国最佳托管银行”。托管业务系统与外汇交易中心直接连通系统投产后，建设银行成为首家、也是迄今唯一一家实现与外汇交易中心直连的托管银行。

2009 年，完成国际信用卡、贷记卡和准贷记卡“三卡整合”工程，实现产品功能整合与流程再造。完成一体化银行重构，推出银行一号通支付、400 贵宾专线等服务项目。建设银行加快应用产品的研发与优化，全年共研发新项目539 个。

2009 年，中国建设银行继续稳居全球市值最大银行，达2,689.82 亿美元。

2009 年，中国建设银行国际市场布局取得新突破，收购了加拿大东亚银行70% 的股权，对泰国ACL 银行的自愿要约收购正在有序进行，合并诚兴银行和澳门分行成立工银澳门，河分行开业，获得阿布扎比分行、马来西亚子银行经营牌照。

2、建设银行的竞争战略现状

从中国建设银行、中国建设银行和中国银行的2006 年年报资料可以看到，建设银行的总资产是中国银行的 1.36 倍，是建设银行的 1.4 倍，但是其净利润和每股盈利不及建设银行，每股盈利与中国银行相当。涉及个人零售业务手续费的结算与清算、代理佣金、信用承诺和银行卡四个项目，没

有一家银行的任一个项目的占比超过30% ，三家银行都存在四项占比比较平均的情况。这说明三家银行在零售业务面实力相近、竞争激烈，没有谁在特定的项目上具有完全的优势。

中国建设银行要想在激烈的市场竞争中取得竞争优势，不得不采用差异化战略，主要表现在两个面：

( 1)产品差异化

为了提供差别化的产品，中国建设银行在近期推出的一系列新服务：向E-mail 、手机

号汇款( 2010-04-12 )，票据池( 2010-04-12 )，网上金融超市( 2010-01-25 )，国际结算业务

( 2010-01-25 )，手机银行( WAP )(2010-01-25 )，银证开户预约( 2010-01-25 )，向境外VISA 卡汇款( 2009-10-19 )，银财通( 2009-10-19 )，网上循环贷款( 2009-10-19 )，海外版网上银行(2009-07-20 )，代理实物黄金递延 ( 2009-05-12 )，在线申请 (2009-05-08 )，在线财务软件

( 2009-05-08 )，等等。

(2)服务式差异化首先，遍布全国和世界的营业网点。中国建设银行为了尽可能提供便利而致力于分支机构的网络化，从而在大多数地区建立自己的分行和营业网点。在国有遍布全国的 2 万2 千多个营业网点和近39 万名员工为客户提供优质高效的服务。在国外，建设银行已将境外营业机构延伸至全球15 个和地区，分支机构134 家，与122 个和地区的1,358 家银行建立了代理行关系，综合化和国际化发展迈出新步伐。

其次，国际领先的金融信息技术平台。为了实现差异化，它通过建立独特的商业网络系统全功能银行系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。

再次，国最先进的资金清算系统。它追求先进、独特的服务手段，拥有国最先进的资金清算系统——资金汇划清算系统，资金汇划24 小时到账，可完成 2 小时加急资金汇划，为顾客提供了便捷的服务式，以此实现了差异化战略中顾客服务的差异目标。

二、建设银行竞争战略的环境分析

1、宏观环境分析(PEST分析)

(1)政治环境首先、国稳定的政局有利中国金融业的发展。我国是社会主义，的根本政治制度是人民代表大会制，中国共产党领导的多党合作和政治协商制度是我国的政党制度。这就要求我们必须以人民群众的根本利益出发，以经济建设为工作中心大力发展社会主义市场经济，努力提高人民群众生活水平，推进政治文明建设，着重加强社会主义政治制度建设，实现社会主义政治的制度化、规化、程序化。党的十六大报告，把发展社会主义政治，建设社会主义政治文明，确定为全面建设小康社会的一个重要目标。目前我国的商业银行面临的政治环境处于历史最好时期，国局势稳定、人民安居乐业，为国有商业银行公司治理提供了良好的国政治环境；国际间技术、人员交流密切，间的沟通联系不断加强，为国有商业银行积极借鉴国外有益的公司治理成果提供了便利条件。

其次、的法规政策激励中国金融业的发展。我国现在实行宏观调控政策以及积极财政

政策。商业银行认真贯彻落实宏观调控政策和金融监管要求，根据经济运行态势和信贷市场有效需求情况，结合自身的业务发展需要，合理把握信贷投放，克服国际金融危机和国经济波动的影响，

坚持稳健经营，加快转型发展，取得了好于预期的经营业绩，并在支持经济“回升向好” 中发挥了大银行应有的作用。商业银行积极支持了重点建设项目和符合产业政策的重点行业、重点企业，促进扩大投资保增长相关政策措施的落实，积极支持了新能源、资源综合利用、节能环保等“绿色信贷” 项目，格控制对高耗能、高排放企业和项目的信贷投放。

再次、入世后外资银行刺激中国金融业的发展。世界贸易组织（WTO ）是世界上唯一处理国与国之间贸易规则的国际组织。中国加入WTO 后，外资银行将不可避免地加入竞争者的行列。中国加入WTO 后，外资金融机构无条件享受国民待遇，进入我国的外资金融机构一定是国际著名的跨国金融集团公司，他们具有资金规模大、技术先进、管理有效、人员素质高、服务质量好等特点。它们的进入，肯定会带来挑战和压力，体现在客户竞争、人才竞争尤其是银行机制的竞争上，对中国银行业带来压力。但同时外资银行也将会带来先进的管理式、科学的管理模式和先进的金融产品、良好的金融报务，有助于我国加快金融体制改革和金融业务创新，最终促进金融服务水平的全面提高。中国加入WTO 后，会对四大国有银行乃至股份制银行产生巨大的冲击和刺激作用，这样过惯了垄断单位悠闲生活的国有银行肯定会改变现有的做法，从机制上、从产品上、从服务上进行相应的战略调整。

（2）经济环境

首先、稳定持续发展的经济提供前提和保障。我国的经济发展情况在最近三十多年中一直都取得了世界注目的成绩，每年的国生产总值增长率都名列前茅。我国在加入世界贸易组织以及亚太经济合作组织后，以及奥运会和世博会的举办，使中国走向国际化，经济得到了迅速的发展，人们的生活水平得到了很大的提升，国民的收入不断地增长，手中的流动资金也由此大大的增多，可以购买更多的金融产品。1978 年我国城镇居民人均金融资产存量仅为110.46 元，而到2008 年，已经增长到了38,100.64 元，这个数字是1978 年的345 倍，年平均增长率达21.5% 。城镇居民金融资产存量的增长主要源于可支配收入的提高。据

有关资料，2008 年城镇居民的可支配收入是1978 年的45.95 倍。随着居民可支配收入的提高，其边际消费倾向递减，居民将消费后剩余的可支配收入以金融资产的形式储存起来。

其次、积极财政和货币政策保障金融业发展。多年以来，中国政府一直都实行积极的财政政策与稳健的货币政策。可以说，政府为保障经济的持续发展，在政府支出与货币政策面都保持了较为扩性的发展。在这一政策的实施过程中，和商业银行两都得利。但自2007 年以来经济环境有所变化，从紧的货币政策的实施，信贷调控力度增大，宏观经济有放缓的迹象，人民币升值，全球经济波动加剧，这些都会在一定程度上给经济与投资环境造成直接的影响。

第三、投资多元化的趋势分流了储蓄的来源。随着经济的发展，我国居民个人金融资产的结构也发生了很大变化，除了手持现金和储蓄存款外，已经开始持有一定比例的股票、债券和保险等。特别是随着经济体制改革的深入与经济的发展，居民个人的金融意识有了很大的提高。目前，我国居民不仅对自己的金融资产按照效益、风险和流动性的不同要求进行选择，以实现资产结构的最优化；而且也开始向银行借负债消费。随着资本市场的完善，投资渠道和投资工具日益增，将储蓄存款转移至资本市场，从而影响银行的储蓄存款，使银行储蓄存款总量进一步减少。

第四、个性化的金融业务具有广阔发展前景。尽管近些年我国银行业的个人金融业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营式、服务水平，特别是高质量的为客户“度身定做”的水平等面都存在明显差距。但同时差距就是机遇，就是潜力。中国在21 世纪的头20 年中是全面建设小康社会战略目标实施过程，金融业面对中等收入阶层兴起和非公有制经济的发展，面对虚拟经济和资本市场的发展，面对城镇化进程加快、中心城市和小城镇增长的新形势，这些都将预示着个人金融业务发展的潜力相当巨

大，前景十分看好。

（3）社会环境经济上，首先、稳定持续发展的经济提供前提和保障，其次、积极财政和货币政策保障金融业发展，第三、投资多元化的趋势分流了储蓄的来源，第四、个性化的金融业务具有广阔发展前景。

首先、居民对银行的认同度和接受度相当高。我国居民对银行的存在持认同态度，并且对银行的存在有依赖性，接受度很强。虽然我国的教育水平得到了很好的提高并且也积极的接受国外的思想，但是我国的国民还是深受传统思想文化的影响，更愿意接受风险较低的项目，由此大多数国民更偏好选择储蓄这种低风险的业务，所以我国是一个储蓄率高、潜在购买力坚实的，对银行的存在具有依存性。另外，国民对于的信任程度较高，所以更愿意选择具有良好的信誉支持的国有银行。

其次、社会保障制度不完善强化了储蓄意愿。居民储蓄存款的产生很大程度上是基于预防心理，一旦遇到突发事件，比如生病、天灾等可以应付。随着社保制度的完善，居民收入水平提高，储蓄边际趋向降低，储蓄存款的增长增速可能降低，甚至为负。但是，目前由于各种社会保障制度（如住房、医疗、就业、子女教育等）不完善，加上证券等投资式的风险较大，因此虽然采取多种措施刺激居民消费，但居民的储蓄意愿仍很强烈。

第三、社会教育水平难以满足银行人才需要。加入WTO 后，金融业竞争将更为激烈。这种竞争，归根到底是人才的竞争。没有一支高素质的人才队伍，银行要想在激烈的竞争环境中生存发展是不可能的。作为发展中，中国未来的经济建设任重道远，对于经济金融类人才的需求将长期存在。我国需要大批谙熟经济学理论和法、善于应用科学理论和法于中国和世界经济实际的人才；在中国金融产业化和国际化发展进程中，对金融人才的需求更是多种类、多层次的：既需要一大批具有一定专业特长的从业人员，又需要有金融工程师、金融分析师、保险精算师等高技术含量的金融专才；既需要有银行、投资、理财、保险等金融各业的企业家，又需要能胜任宏观金融调控与监管任务的高级金融管理人才；既需要数量充足、熟知中国国情的金融人才，又需要有精通国外业务运作的国际性金融人才，还需要有一支投身于金融理论和实务研究的队伍。目前，我国金融人才匮乏，教育和培训活动无法满足金融业发展的需要。

第四、信用文化薄弱阻碍金融业的健康发展。目前我国社会文化正处于新旧体制转轨时期的夹缝，在个体面表现出受到传统思想的重束缚，市场经济观念淡薄，风险意识差、竞争适应能力不足；在群体社会文化意识面个人利益观念空前增强、集体利益观念开始弱化，在旧有传统和体制下培养出来的因循守旧、墨守规的思维定式立即得以改变的难度较大。由于中国近代市场经济发育不够充分，信用经济发育较晚，市场信用交易不发达，建国后又长期处于计划经济体制之下，导致社会的信用观念淡薄。社会主体普遍缺乏市场经济所要求的守信意识和信用道德理念。改革开放以来，虽然企业和城乡居民的市场经济观念有所增强，但是现代市场经济所要求的信用文化环境并未真正形成。整个社会没有真正树立起以讲信用为荣，不讲信用为耻的信用道德评价标准和约束机制。

（4）技术环境

首先、信息技术进步促进生产管理制度创新。科学技术的发展对于的经济改革和发展都起到了至关重要的作业，对也银行业的发展也是如此。现代管理科学与先进信息技术的结合使商业银行随时集中世界各地的客户需求，并轻松地把自己所拥有的管理经验（服务的案）和领先的产品及时地送给全球的客户，使对如此大围、多种类的业务经营实施有效管理和风险控制成为可能。信息技术的不断进步，也使得企业的生产管理制度得以创新。在科技手段的有力支持下，商业银行各项业务不断创新。由自助银行、银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟。

其次、网络技术产生“快鱼吃慢鱼”新规则。电子商务时代的银行是靠先进的科技来增加竞争力，来确立竞争优势的，它意味着，在网络经济中，是“快鱼吃慢鱼”的竞争规则，而不再是传统的“大鱼吃小鱼” 的竞争模式。在网络经济中，企业经营者依靠科技创新和制度创新，赢得暂时居

于垄断或竞争优势地位，但继起的创新又使新的优势产生，从而使旧有的垄断或竞争优势地位被取而代之，不能持久。此经验告诫人们：不断创新是保持优势的前提条件。

再次、资源短缺要求打造“绿色银行”体系。环境污染和资源短缺要求人们坚持可持续发展理念，要求商业银行努力打造资源节约型和环境友好型“绿色银行” 。现在，很多商业银行通过实施“绿色信贷”政策、推广电子银行、实行无纸化办公和“绿色照明”等措施，在降低自身运营成本的同时，有效推动节能降耗工作的开展，支持和促进了生态环境保护，履行了大型商业银行应尽的社会责任。比如说，从2001 年开始，建设银行运用先进的计算机平台，先后开发投产了公文处理系统、公文审批系统、综合档案管理系统，实现了文件在总分行及部门间各个环节的无纸化流转，大幅减少并逐步取消了纸质文件。据不完全统计，自办公自动化系统正式运行以来，该行每年减少纸消耗252 吨，9 年来累计减少纸消耗2,268 吨。

2、微观环境分析（五力模型分析）

（1）行业竞争者

中国建设银行的行业竞争者主要有国有独资银行、新兴股份制银行、城市商业银行和外资银行，他的对市场进行抢占，银行市场竞争激烈，建设银行将面临峻考验。

首先、国有独资银行。处于我国商业银行体系中主体地位的其他三家国有独资商业银行是中国农业银行、中国银行和中国建设银行。目前，国有独资商业银行无论在人员、机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，均处于我国整个金融领域绝对举足轻重的地位，在世界上的大银行排序中也处于较前列的位置。据目前各商业银行发展态势来看，不管是在总资产还是存贷款份额面，中国建设银行都占据相当重要的地位。

其次、股份制商业银行。新兴股份制商业银行包括实业银行、光大银行、招商银行、兴业银行等。改革开放那个大潮中诞生的股份制商业银行，在特殊的历史条件下，以其灵活的经营机制优势，经过十多年的快速发展，已经成为了中国金融市场十分活跃的力量，成为推动我国国民经济发展的一支生力军。

第三、城市商业银行。城市商业银行的前身是城市合作银行。虽然冠以“合作”两字，城市合作银行实际上也属于股份制商业银行性质。我国原有约5000 家城市信用社，有相当多城市信用社已失去合作性质，实际上已办成小型商业银行。其服务领域是，依照商业银行经营原则为地经济发展服务，为中小企业发展服务。1998 年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。

第四、外资银行。随着加入世贸组织以及市场开放，已经有数家外资银行进入中国银行市场，例如花旗银行、汇丰银行等。国银行原有的市场准入面的优势不再存在，与外资银行处于同一起跑线上，在金融市场中平等竞争。与国银行单一的经营模式和式形成鲜明对照，近年来大举进入我国的外资银行大多是混业经营的全能型跨国银行，其全球性的经营战略和全能型的经营式在目前经对其开放部分业务的情况下就已经显示出了明显的优势，从多面挤压国银行的发展空间。

（2）卖

国企业和居民的储蓄惯性为中国建设银行提供了大量而稳定的资金来源，但是未来的吸储压力在增加。

目前，我国国企业与居民的存款意识依然较强，对国有商业银行的风险不敏感，较少出现对银行的恐慌性挤兑。中国建设银行相对存款者而言,垄断力较强。存款人的这些状况，

有利于国有商业银行的竞争。截止2009 年末，建设银行的境公司存款余额47,884.90 亿元，占市场份额的13.8% ；境居民储蓄存款余46,604.32 亿元，占市场份额的17.6% 。在中国强大的市场体制下拥有如此多的市场份额，可以很好的保证建设银行的正常运营和发展。

但是，随着人们金融意识的加强，以及金融可选择性的扩大和资本市场的发展，存款人对利率