论银行保险潜在风险与化解对策
我国银行保险存在的问题及措施
我国银行保险存在的问题及完美[纲要]展开银保合作是商业银行业务发展的需要，是保险企业展业和扩大规模的需要，而且银行代理保险业务发展潜力巨大。
可是银行保险业务现阶段仍旧存在许多问题，两者应当踊跃展开创新合作，全面提高银保合作水平。
[重点词]合作的必需性存在问题对策举措一、银行保险的概略(一)定义：银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其余金融机构与保险企业合作，经过共同的销售渠道向客户供给产品和服务。
(二)价值。
1.银行：能够经过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。
2.花费者：成本低，安全靠谱，购置方便。
3.保险企业：1)能够提高销售而且降低成本，进而能够以更低的价钱为客户供给更好的产品；2)能够建立优秀的品牌形象，开辟更多的客户源。
二、展开银行保险业务现阶段存在的问题(一)观点更新问题。
银行一定更新观点，以经营主业的态度，经营代理保险业务，才能保证业务的健康发展；保险企业多年来也是向来依据自己的固有模式展开业务，要在银行代理方面实现打破，也要改变“畏难”情绪，克服短期思想。
只有这样才能顺利实现银行、保险‘共赢”的目标。
(二)利益分派问题。
利益分派是银行、保险两方合作中最敏感的问题，也是两方合作成功与否的重点，一定合理切割利润，才能保证两方合作的顺利进行。
银行代理保险业务早期，要最大限度地向一线分派利益。
因为全部业务均根源于一线人员，在早期，因为代理业务规模很小，由此而来的代理费也微不足道，假如不可以足额分派到业务一线就不可以足以调换起一线人员的工作踊跃性，影响代理业务的健康发展。
(三)目前利益与长久利益关系问题。
银行代理保险业务作为新事物，要获得百姓认可需要很长的一段时间，代理业务的逐渐扩大，需要几年甚至更长时间的累积才能形成规模。
不论是银行还是保险企业，都要立足长久，办理好目前利益与长久利益的关系，决不可以急于求成。
(四)服务的专业化问题。
保险业与银行业虽有许多相像以外，但仍有很多差异。
银行保险发展的困境与建议
银行保险发展的困境与建议1微观经营的短视第一，合作方式单一。
保险公司与银行之间的合作主要是“多对一”或“对”一对多“的销售模式，即一家银行多家公司的产品，单一的合作模式，加剧了保险公司之间的不正当竞争。
第二，产品缺乏创新。
目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。
第三，营销意识淡薄。
由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。
而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。
第四，同业竞争无序。
银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。
有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。
这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。
2我国银行保险发展的对策建议第一，创新经营模式，强化合作意识。
目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。
保险行业的风险如何和应对未来的风险
保险行业的风险如何和应对未来的风险保险作为一种重要的金融工具，旨在通过分散风险来保护个人和企业。
然而，保险行业本身也存在着一系列的风险，而且如今面临着新的挑战。
本文将探讨保险行业的风险以及未来应对风险的策略。
一、保险行业的风险1. 金融风险保险公司的核心业务是承担风险，但同时也会面临与金融市场相关的风险，比如投资风险、汇率风险等。
金融市场的波动性可能对保险公司的利润和偿付能力产生负面影响。
2. 竞争风险随着保险市场的竞争加剧，保险公司面临着来自同行的挑战。
竞争使得保险公司不得不降低保费来吸引客户，从而可能降低保险公司的盈利能力。
3. 法律和监管风险保险行业受到严格的法律和监管要求。
不合规行为可能导致巨额罚款和声誉受损，同时可能需要采取额外的措施来满足新的监管要求。
二、应对未来的风险策略1. 创新和科技应用随着科技的快速发展，保险行业也要积极应对这一挑战。
保险公司可以利用先进的技术来提高业务效率、降低成本，并开发新的保险产品和服务，以满足不断变化的市场需求。
2. 多元化经营为了应对竞争风险和金融风险，保险公司可以通过多元化经营来分散风险。
多元化经营可以通过扩大产品线、进军新的市场和收购其他公司来实现。
3. 强化风险管理风险管理是保险行业至关重要的一环。
保险公司应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监测和风险控制等方面。
通过精细化的风险管理，可以提高保险公司的抗风险能力。
4. 加强合作与共享在应对风险的过程中，保险公司可以加强与其他金融机构、行业合作伙伴以及监管机构的合作与共享。
共享信息和资源可以更好地应对风险，并在行业发展中起到促进作用。
5. 提高服务质量保险公司可以通过提高客户服务质量来增强竞争力，并减少因客户投诉和索赔引起的风险。
建立良好的客户关系和品牌形象可以帮助保险公司在竞争激烈的市场中脱颖而出。
结论保险行业的风险多种多样，包括金融风险、竞争风险和法律监管风险等。
然而，面对这些风险，保险公司可以通过创新和科技应用、多元化经营、强化风险管理、加强合作与共享以及提高服务质量等措施来应对。
银行工作中的风险控制与应对策略
银行工作中的风险控制与应对策略银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金的中介和信用的创造职责。
然而，在金融市场的不确定性和复杂性背景下，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保护自身利益和客户利益，银行必须采取有效的风险控制措施，并制定相应的应对策略。
首先，银行在风险控制方面需要注重信用风险的管理。
信用风险是银行业务中最主要的风险之一，涉及到借款人无法按时偿还贷款本金和利息的情况。
为了降低信用风险，银行应该建立完善的信用评级体系，对借款人进行风险评估，确保贷款资金的安全性。
此外，银行还可以通过多样化的贷款组合来分散风险，避免过度依赖某一特定行业或客户。
其次，银行在市场风险方面也需要采取相应的措施。
市场风险是指由于市场价格波动所引起的风险，包括利率风险、汇率风险和股票价格风险等。
为了应对市场风险，银行可以通过利率互换、期货合约等工具进行风险对冲，降低市场波动对银行业务的影响。
此外，银行还应该加强市场监测和分析能力，及时掌握市场动态，减少因市场波动而造成的损失。
此外，银行在操作风险方面也需要加强管理。
操作风险是由于内部操作失误、系统故障等原因引起的风险，可能导致资金损失和声誉受损。
为了降低操作风险，银行应该建立健全的内部控制制度，明确各岗位的职责和权限，加强对员工的培训和监督。
同时，银行还应该加强信息技术系统的安全性，防范黑客攻击和数据泄露等风险。
除了以上提到的风险类型，银行还需要关注其他潜在风险，如流动性风险、法律风险等。
流动性风险是指银行在面临资金不足时无法及时偿还债务的风险，为了应对流动性风险，银行可以建立充足的流动性储备，定期进行压力测试，确保在紧急情况下能够保持良好的资金流动性。
法律风险是指由于法律法规的变化或诉讼等原因引起的风险，为了应对法律风险，银行应该加强法律风险管理团队的建设，与专业律师合作，及时了解和应对法律风险。
总之，银行工作中的风险控制与应对策略是保障银行业务安全和稳定发展的重要环节。
工商银行理财产品风险与解决对策_经济论文
工商银行理财产品风险与解决对策_经济论文一、工商银行理财产品发展现状1.优势分析。
较大的发展前景。
第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。
因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。
再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。
所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
有多种多样的投资组合。
目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。
第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。
现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。
这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。
第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。
这种个性化的服务能够使客户感受到此理财产品的人性化、合理化。
2.劣势分析。
第一，工商银行的“如意养老系列”的个人理财产品对客户所规定的期限太短。
虽然，工商银行所承诺的年化收益率在5%左右，与其他保险理财产品来说，有着较高收益率的优势，但是其将短期性做了过分的强调。
银行风险处置思路及措施
银行风险处置思路及措施引言随着金融市场的不断发展，银行作为金融体系的核心机构，承担着重要的风险管理职责。
然而，银行业务的复杂性和全球金融市场的不确定性使得银行风险成为必然存在的问题。
在这种情况下，银行需要制定有效的风险处置思路及措施，以应对潜在风险并保护银行的稳定运营。
风险处置思路1.风险识别：首要任务是对银行可能面临的各项风险进行准确的识别和分类。
银行风险的主要类型包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
通过风险识别，银行可以辨别出潜在的风险点，并及时采取相应的措施进行处置。
2.风险评估：在识别风险之后，银行需要对风险进行评估，以确定其对银行业务的影响程度和潜在损失。
这包括评估风险的概率和影响，并将其量化为相应的风险指标。
通过风险评估，银行可以了解风险的严重程度，并为风险处置做出准确的决策。
3.风险控制：银行需要建立起一套完善的风险控制措施，以减少和控制风险的发生和扩大。
这包括制定风险管理政策和规程、加强内部控制系统、建立合理的风险管理指标等。
通过风险控制，银行可以在风险发生前进行干预和控制，最大限度地降低风险带来的损失。
4.风险处置：一旦风险发生，银行需要迅速采取有效的处置措施，以降低风险对银行的影响。
风险处置措施可以包括分散风险、转移风险、规避风险等。
根据风险的性质和程度，银行可以灵活选择适当的处置策略，并及时调整和优化。
风险处置措施1.分散风险：银行可通过分散风险来降低风险的集中度。
分散风险的方法包括多元化投资组合、增加业务线和客户群体的多样性等。
通过分散风险，银行可以避免单一风险对整体业务的冲击，降低风险的不确定性。
2.转移风险：银行可以通过转移风险的方式将部分风险外包给其他机构或通过保险等金融工具进行分散。
这包括建立合适的风险转移机制、购买风险保险、进行风险对冲交易等。
通过转移风险，银行可以减少自身承担的风险，降低潜在损失。
3.规避风险：在风险识别和评估的基础上，银行可以选择避免潜在风险的产生。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是指银行通过与保险公司合作提供的各种保险服务。
在市场经济体系中，银行作为金融服务的主要提供者，其与保险公司的合作可以为客户提供全方位的金融服务。
但是，银行保险业务在其发展过程中，也遇到了诸多问题。
本文将针对这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行保险服务缺乏特色当前，银行保险市场竞争十分激烈，但大多数银行保险产品并无太大差异化，导致市场份额难以提升。
另一方面，一些银行为了追求快速盈利，往往过于依赖保险公司，而忽略了自身特点的发挥。
因此，银行保险服务缺乏特色是其发展中存在的主要问题。
对策：银行应该通过市场调研了解客户的需求，制定符合自身特点和客户需求的银行保险产品。
此外，银行应该更加注重自身品牌的塑造，强化品牌意识和品牌文化建设，提高银行保险服务的品牌价值和特色市场竞争力。
二、银行保险服务质量参差不齐银行和保险公司合作模式的复杂性和困难度大，业务管理上存在一定的困难，导致银行保险业务服务质量参差不齐。
一些银行的保险销售经理缺乏专业知识，缺乏对客户的风险意识，导致客户的利益得不到充分的保障。
对策：银行必须加强对银行保险业务的管理，规范保险销售行为。
同时，平衡保险公司利益和客户利益，提高客户满意度，提高银行保险业务的服务质量和服务水平，增强客户的信任度。
三、银行保险业务产品销售压力过大银行保险业务销售压力过大，导致银行保险销售人员过度追求业绩和提成，同时也忽视了对客户的风险疏导和保护。
这种短期行为对客户和银行都存在潜在的风险。
对策：银行应该注重从长远发展角度考虑，“一次销售，终身关系”的服务理念，加强对银行保险业务人员的培训，注重保险业务人员素质和专业知识的提高，打造高素质的专业化保险销售团队。
同时，加强银行保险业务人员的激励机制，加强和保险公司的协作，及时调整银行保险业务产品和服务。
四、银行保险业务监管不够当前，银行保险业务的监管机制不够完善，存在一定的监管漏洞，缺乏有效的监管手段和监管力度。
银行保险工作总结3篇：工作难点与解决办法
银行保险工作总结3篇：工作难点与解决办法银行保险工作总结：工作难点与解决办法2023年，随着经济的不断发展和金融市场的不断开放，银行保险行业面临着许多新的挑战和机遇。
在这个行业里，我们不仅需要不断提升自己的专业能力，还需要不断深化对行业发展趋势的了解和认识，以便更好地服务客户，为公司创造更大的价值。
在这篇文章中，我将谈谈我在银行保险工作中遇到的三个难点以及我所采取的解决办法。
难点一：竞争的激烈程度在银行保险行业，竞争非常激烈。
越来越多的公司进入市场，这使得银行保险公司必须不断努力提高服务质量和客户满意度，以保持市场竞争力。
此外，由于近年来银行保险行业的不断发展和变化，保险产品的种类越来越多，客户的需求也越来越多样化，这使得银行保险公司必须不断进行创新和改进，以适应市场需求。
解决办法：为了解决这个问题，我采取了以下措施：1.继续提高自身的专业水平，提供更优质的服务，不断提升客户满意度。
2.不断了解和学习行业发展趋势，及时调整市场策略，以保持市场竞争力。
3.加强与客户的沟通，了解他们的需求，并根据需求开发更多样化的保险产品。
难点二：客户教育难度大保险这个行业相对而言比较复杂，许多客户对保险产品并不十分了解，这给销售人员带来了一定的难度。
有些客户甚至对保险市场的风险和变化缺乏必要的认识，这就需要销售人员教育他们有关保险领域的一些基本知识。
解决办法：为了解决这个问题，我采取了以下措施：1.在与客户沟通时，引导他们了解保险的基本概念、原理和保险产品的特点。
2.定期开展客户培训和讲座，向客户介绍最新的保险产品和市场动态，提高客户的投资保险意识。
3.与客户建立长期稳定的合作关系，通过专业的服务和优质的产品来赢得客户的信任。
难点三：金融监管环境复杂随着金融市场的不断变化和监管政策的更新，银行保险行业面临着越来越复杂和严格的监管环境。
各种法律法规和政策要求银行保险公司必须做到风险预警、风险控制和合规经营，这给公司内部和销售人员带来了更高的要求和更大的压力。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展，银行保险业务得到了迅速的发展和壮大。
然而，由于市场环境的变化和竞争加剧，银行保险业务发展中也出现了一些问题：一、效益低下：银行保险业务的盈利模式相对单一，保费收入和利润率都较低，无法满足银行的盈利要求，也难以维持业务的长期发展。
二、业务结构不合理：银行保险业务普遍依赖传统的人身险和车险等保险产品，缺乏差异化产品的创新，难以满足客户个性化需求。
三、管理不规范：银行保险业务管理不规范、反应不及时，缺乏足够的IT支持，在人员和角色分工方面也存在问题，会影响业务的运营效率和客户服务质量。
为了解决上述问题，银行保险业务需要采取以下对策：一、提高效益：银行保险公司应该积极创新盈利模式，拓展业务范围，实现资源优化配置，提高效益水平。
同时，可以与其他金融机构合作，发挥资本和品牌优势，共同开拓市场。
二、创新产品合理结构：银行保险公司应该大力发展差异化保险产品，创新销售渠道，差异化产品有助于提高保险公司盈利，同时也能更好地满足客户需求，提高客户满意度。
三、规范管理：银行保险公司应该建立完善的业务管理机制，从流程、制度、人员等方面进一步规范管理。
采用现代化信息技术，提高管理效率。
同时加强对员工培训，不断提高业务素质，加强对客户的服务与关怀，保证客户满意率。
综上所述，银行保险业务的发展面临着一系列问题和挑战。
只有在应对这些问题的过程中，充分发挥银行和保险公司的优势，创新经营模式，提高运营效率，不断推出新的差异化保险产品服务，并加强与客户的互动、沟通和反馈，才能实现银行保险业务的真正发展和壮大。
防范和化解银行金融风险的对策
防范和化解银行金融风险的对策随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。
当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前银行金融风险的表现形式从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：1?信用风险。
银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。
企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。
目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。
分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。
据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。
特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。
实际统计数字还要大。
信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。
2?流动性风险。
主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。
3?财务风险。
主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。
目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。
由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。
另一方面，自1993年以来，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。
资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。
4?市场风险。
主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。
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信息共享以及个人理财等领域 。
一
、
银行保险潜在风 险分析
到 １． ％ 。以中国人寿和中国平安为例 ： ２１ ７ 中国人 寿 ２ ０ ０ ７年总投资 收益率为 １． ％ ， ０ １７
２０ 上半年 ，寿险业务保费收人持续高速增 ２０ 年上半年总投资收益率下降至 ２ ３ 。 ０８ ０８ ．％ ３ 中国平 安 ２０ ０ ７年总 投 资收 益率 为 １． ， ４１ ％ 长 ， 比增长 ５ ％， 同 ９ 进入 ７月后 增长达 ６． ， ６ ％ 使 ７ ０８ ． ６ 本年度成为近 １ Ｏ年来 寿险业 务保费收入增长最 ２ ０ 年上半年总投资收益率下降至 ３ ％ 。 由于投资收益的减少 ， 将使投保人得不到预期 快的一年。其 中银保飞速增长是推动整个寿险行 随之而来的将是纠纷和退保的增加 ， 将使 业 高 速发 展 的主 要 原 因 。 银 保 保 费 收 入 高达 的回报 ， 投连险曾 ２ ４ ．亿元 ， ４３ ７ 同比增长 １９ ％ 。 ５． ６ 截至 ７ 月末 ， 银保 保险公司的信誉和行业形象受损 。例如 ： 已占寿险业务的 ５ ． ， ０ ％ 比上年同期上升 ｌ 个百 在 日本红极一时 ， ７ ８ 但随着东南亚金融危机的到来 ， 客户拿不到预期的收益 ，由此而产生了许多诉讼 分点 。银保业务及整个 寿险业务 的火爆发展是由 于中国证券市场出现大幅回落 ，基金销售状况低 案件。 ０ ８ １ ７ ２ ０ 年 — 月寿险业 的退保情况已不容乐 退保金 已经达 到 ５ ８ ７． ９亿元 ， 比增长 １％ 。 同 ９ 迷， 银行为弥补中间业务利润的减少 ， 加大 了销售 观 ，
银行保险（ 以下简称银保 ） 以银行为销售渠 业务纷纷取得 了少则百分之七八 十、多则百分之 是 道， 代理销售保险的银行与保险产品合作方式 。２ 几百甚至上千的增长 ，多数公司在前 ７ Ｏ 个月就完 世纪 ８ 年代后期 ， Ｏ 金融一体化 、 自由化趋势进一 成了全年的银保业务。例如 ： 中国人寿上半年新增 步加强 ， 发达国家放松 了对金融业 的管制 ， 为银保 业务中一半来 自银保业务 。中国平安 １０ 的银 ０亿 混业经营提供 了制度环境 。一些发达国家 的银行 保业务也 已经完成 ，由于竞争压力还将继续追加 因此 ， 银保的发展为银行增加了中间业务 通过各种方式 向客户提供保 险产品 ，或 自己设立 新业务 。 保 险公司直接销售保险产品 ，或与保险公 司建立 的收入， 同时为保险扩大了市场需求。 合资公司经营保险产品。银保业务于上世纪 ９ 年 ０ 代在我国出现。１９ 年我国一些新设立的保险公 ９５
保险的力度。 ０ ８ ２０ 年上半年 ， 中资寿险公司的银保
ｌ ４
寿险行业的大起大落将引发消费者信心不足 ，
业务实际 占寿 险业务的比例为 ５． ，如此带来 ０％ ７ 导致退保潮的出现。 的将是风险囤积和银保业务 的最终崩盘 。鉴于银 （ ） 二 期缴和趸缴产品的销售 比例失衡 期 缴保 费方式是 在投 保 时缴 纳第 一次 保 险 行在金融市场 占据垄断性地位 ，保险公 司不得不 费 ， 后每隔一定 时间 （ 一个 月 、 个 季度 、 以 如 一 一 依 附于银行开展保险业务 。一个银行 网点一般只 年） 缴纳一次的保费。依据每次缴费时间的不 同， 销售 ２～ 家保 险公司的产品 ， 以银保业务的竞 ３ 所 分期缴费又可分为年缴、 半年缴 、 季缴、 月缴等 。趸 争非常激烈 ，很多中小公 司都无法获得与银行合 许多保险公司 缴保费方式是在投保时一 次性缴清全部保 费。早 作 的机会。由于这方面合作不规范 ， 在 ２０ ０７年 ， 趸缴产 品的 比例 已占据万能险市场 的 通过提高手续费竞争与银行合作。早在 ２０ 年中 ０６ 半以上 。期缴业务能为保险公 司带来稳定均匀 国保险行业协会与各家保 险公司共 同协商订立了 的、 可预见可控制的现金流。而趸缴业务虽可以在 《 银行 、邮政代理保 险业务 自律公约》 以下简称 （ 《 公约》 ，明确 了各险种代理费率的上限标准 ， ） 普 承保阶段一次性带来大量保费 ，但其现金 流会随
次 的 战略 合作 关 系 。
［ 关键词 ］ 银行保 险； 资型险种； 投 保险投资收益 率； 潜在风险 ； 解对 策 化 ［ 作者简介 ］ 喜 书， 天津财经大学经济学院金融 系保险专业本科生 ， 天津，０ ２２ ３ ０ ２ ［ 中图分类号 ］ ８０ Ｆ３ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章编 号］ ０７ ７２（０９０－ ０４ ００ １０－ ７３２０ ）２ ０１－ ０５
论银行保险潜在风险与化解对策
喜 书
［ 要］ ２０ 年中国银保业务取得突飞猛进的发展 ５ ． 投资型产品 占寿险保 费收入的 比重为 ７％， 以银保业务 中投 资型产品 占 ６ ． 。但发展的背后 隐藏着 巨大的风 Ｏ７ ％。 ９ 所 ４％ ２ 险。投 资型产品结算利率下降 ， 期缴 、 趸交产品不平衡 ， 手续费过 高及保险会 计新 准则将减 少保 费收入等都将 影响银行保险 的长期健康发展 。因此 。 险公 司应 平衡投资型险种与保 障型险种的业务量， 保 平衡期缴与趸交的业务量 ， 并与银行 建立深层
２０ 年第５ ０９ １ Ｏ （ 总第 ０ ２期 期）
沿 海 企 业 与 科 技
Ｃ ＡＳ Ａ Ｎ Ｅ Ｐ ＩＥ Ｎ ＣＥ Ｃ Ｏ Ｔ ＬＥ Ｔ Ｒ Ｒ Ｓ ＳＡ Ｄ Ｓ Ｉ Ｎ Ｅ＆Ｔ Ｃ Ｏ Ｏ Ｙ Ｅ ＨＮ Ｌ Ｇ
Ｎ ． ， ０ Ｏ０ ２ ９ ２０
（ ｕ ｌｔ ｅｙ ＮＯ．０ ） Ｃ ｍｕａｉ ｌ ｖ １ ５
但银保井喷式发展存在潜在风险。 （ ） 一 投资 收益 率低 于期 望值
司， 如华安 、 泰康 、 新华等 ， 为尽快 占领市场 ， 纷纷 银保业务收入 主要来源于期 限短、保障功能 与银行签订代理协议 ， 开始尝试联手开拓市场 ， 迈 弱、 趸交性的投资型产品， 如投连险。由于 ２０ 年 ０７ 出了我国银保合作的第一步 。 ９７ ， １９ 年 国内出现银 资本市场表现 良好 ，各保险公司公布了较高的结 保合作热 。目前 已有 国内五大保险公司和包括 四 算利率 。而 ２０ 年全球金融形势持续恶化 ， ０８ 中国 大国有银行在 内的几十家银行建立 了业务关 系 ， 股市持续下跌 ， 险公司的投资收益率低于预期。 保 合作范围已由原来简单 的代收保费 、代销保险拓 季度投资收益率为 １ ％ ， ． 上半年仅为 ２ ％， ２ ． 前 ４ 展到代支保险金 、 资业务 、 单质押贷款 、 融 保 客户 三季 度平均收益率仅为 ２１ ，而 ２０ ． ％ ０７年全年达