农村商业银行转型之路
求索科学转型之路--信用评分卡加快商业银行战略转型步伐
断是否贷款。这 种方法执行上 虽然 比较 方便 ， 但是容易因为
审批人 的主观 意愿 造成偏差 ， 且在业 务量大 的情 况下 ， 很难 配备足 够的有 经验 的审批人 ， 容 易造成 “ 一放 就宽 ， 一 收就
紧” 的局面 。信用评等制度是将影响个人信用的各种属性列
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ５ — １ ９
２ ０ １ ３ 年第 ２ ３期
总第 ２ ０ ５期
经济研究导刊
ＥＣ ０Ｎ０ＭＩ Ｃ Ｒ ＥＳ ＥＡＲＣ Ｈ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． ２ ３． ２０１ ３
Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ ． ２ ０ ５
求 索 科 学 转 型 之 路
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信用评 分卡加快商业银行 战略转型步伐
王 琪， 王 丰
随着中国全面建设 小康社会 的进程加速 ， 社会财富不断 增加 ，使得 个人 客户对银行 的零售业务提 出了更多需求 ， 进
一
出， 并针对不 同属性 的不 同情况 ， 赋予不 同的等级 ， 得到对客
户的总体信用情况 的评估。 这种方法避免了受单一 因素的影
响， 在一定程度上增强 了审批 的客观性 。信用评分制度是将
通过对 客户 的信息进行挖 掘 、 分 析和提炼 ， 开发 出基 于数 理 统计技术和数据挖掘技术的信用评 分模 型 ， 用于对个人客户
供 了一个有效的工具 ， 使得发达 国家的贷款体系和审批程序
发 生 了根 本 变 化 。
美 国银行 的零售信贷审批业务也经历 了 ３ 个 发展阶段 ： 初级 阶段是 １ ０ ０ ％的信贷 由授信人员判断和决定 ；完善阶段 是实施 系统 自动拒绝客户策略 ， 其他 申请 由授信人员人工决
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】我国商业银行在金融脱媒的大背景下面临着巨大的影响和挑战。
本文从加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择角度，探讨了商业银行应对金融脱媒的策略和对策。
通过对商业银行的启示和未来展望的分析，可以看出金融脱媒是商业银行转型升级的必然趋势，商业银行需要积极应对并适应这一变革。
在路径选择上，商业银行应该加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型，以提升自身竞争力和持续发展能力。
结合以上各方面因素，商业银行在金融脱媒浪潮中将面临新的挑战和机遇，需要不断探索适合自身发展的路径，实现自身可持续发展和创新转型。
【关键词】金融脱媒，商业银行，科技创新，服务范围，风险管理，金融业务转型，启示，未来展望，结论。
1. 引言1.1 背景介绍随着金融科技的不断发展和普及，金融行业正在发生巨大变革。
金融脱媒作为金融科技的重要产物，正在深刻影响着我国商业银行的发展和转型。
随着消费者需求和行为的改变，传统的银行业务模式正在面临挑战，商业银行必须不断调整战略，适应新的发展环境。
金融脱媒对我国商业银行的影响是多方面的。
它改变了人们的金融消费习惯，推动了数字化银行服务的普及和应用。
金融脱媒提高了金融机构的效率和服务质量，促使商业银行转变为智能化、数字化的服务提供者。
金融脱媒还加剧了金融市场的竞争，商业银行需要不断创新以保持竞争优势。
在这样的背景下，商业银行需要通过加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择来应对金融脱媒带来的挑战和机遇。
只有不断适应新的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
完。
1.2 研究意义研究金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择对于推动我国金融领域的发展具有重要意义。
随着科技的不断发展，金融脱媒已经成为金融行业不可逆转的趋势。
深入探讨金融脱媒对商业银行的影响，有助于商业银行更好地应对市场变化，提升竞争力。
我与环城农商行的故事
我与信合共成长时光荏苒，来到农商行已经半年多了。
2014年12月，我有幸通过招聘考试以及一周的培训学习，成为环城农商行的一份子。
自去年12月开始工作至今，对农商行产生了深深的感情，难以割舍、历久弥坚。
在这半年时间里，我从一个对银行业务未知半点的门外汉，逐渐成长成为一名银行从业者。
当然在这半年中，我对业务的学习也只是冰山一角，还有很多业务技能需要我掌握，甚至去创新。
而农村信用联社也从人们口中的“信用社”成长转变为环城农村商业银行股份有限公司，而我也非常荣幸的目睹了农商行的转型历程，也更加高兴的为农商行的转变出了一份微薄之力。
作为一个新晋员工，我深深的明白，学习发展才是硬道理，只有技能的提升，业务的熟练，才是我铺平职业生涯之路的大理石。
《论语·述而》中讲到“三人行，必有我师焉。
择其善者而从之，其不善者而改之。
”在平常的学习中，我不断从老员工身上发他们的优点，对照自身寻找不足，不断完善自己。
学习老员工的业务技能，通过“看、听、问、做”使自己迅速熟练的掌握业务知识，提升自己的业务水平。
看，看老员工的操作流程，将其熟记于心；听，认真听老员工的讲解，明白各项业务的操作方法，强化记忆；问，在听的基础上发现问题，虚心的向老员工或者业务能力比自己强的同期新员工学习；做，就是在之前“看、听、问”的基础上实际操作，通过实践，将理论知识熟练的运用到操作中，逐渐能够轻车熟路的办理各种业务。
农商行刚转型不久，虽然在同业中是老面孔，但在我市商业银行业中间也算是新晋员工。
所以，我认为“三人行，必有我师”的道理对环城农商行同样适用。
信用社向农商行的转变，是落后的机制体制向先进的机制体制的转变，也是淘汰老业务创新业务的最好时机。
但是机遇与挑战并存，相比其他商业银行，我们的发展还不成熟，同时客户群体又有特殊性，所以在未来农商行的发展中困难还是不少的，如何创新业务，如何提高服务都是我们要面对的难啃的骨头。
在转变过程中，我们也要学习其他已经比较成熟的商业银行的机制体制，学习他们的业务，在学习的基础上“择其善者而从之，其不善者而改之”。
深化银企合作 助力农商银行科技腾飞——2018年全国农商银行科技创新峰会顺利召开
深化银企合作 助力农商银行科技腾飞本刊记者 伍曼——2018年全国农商银行科技创新峰会顺利召开5月10~11日，“2018年全国农商银行科技创新峰会”在兰州成功举办。
本次峰会由《中国金融电脑》杂志社、北京农商银行、上海农商银行主办，富士通信息系统（深圳）有限公司、赞华电子系统（深圳）有限公司、百硕同兴科技（北京）有限公司、和美（深圳）信息技术股份有限公司、北京同创永益科技发展有限公司协办。
来自20余家农商银行和5家协办公司及农信银资金清算中心的近70位代表应邀出席，《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑李茜梅，北京农商银行副行长兼首席信息官李宝旭，上海农商银行首席信息官周恒昌分别致辞。
本次会议旨在与参会嘉宾共同剖析FinTech时代农商银行面临的机遇与挑战，分享各自的转型创新经验，为推动新时代背景下的农商银行信息科技腾飞建言献策，来自北京、上海、长沙的3家农商银行和农信银资金清算中心及4家协办公司的嘉宾在会上发表了主题演讲。
银行：注重转型升级革新锐变近年来，以互联网、云计算、大数据、人工智能等为代表的信息技术的快速发展，给农商银行的传统业务带来巨大冲击，同时也激发了农商银行的创新和转型。
农商银行纷纷以科技作为引擎，尝试金融科技的转型之路，在业务与管理中积极应用新技术，逐步实现了业务处理智能化、服务渠道自助化、管理分析数据化的发展模式，并取得了一定的成效，但与大型银行和一些股份制商业银行相比仍有较大的提升空间。
随着金融产品不断创新，产品类别和规模的大幅增加，银行市场风险管理面临着严峻的挑战，北京农商银行科技部总经理韩继炀在演讲中提到，目前大部分的农商银行没有部署相应的市场风险管理系统，大大限制了农商银行的交易能力、投资能力和风险管理能力。
北京农商银行审时度势，与业内出色的科技公司达成合作协议，推出了市场风险行业云服务平台。
北京农商银行以灵活的IaaS服务提供托管云，通过部署科技公司的市场风险等系列金融市场业务平台，为同业提供快捷优质的市场风险管理服务，助力农商银行提升风险识别能力和预判能力，维护数据资产安全，促进金融业务的持续稳定开展。
农信社向农商行改制过程中的问题分析
现代经济信息286农信社向农商行改制过程中的问题分析刘 海 贵州省贵民发展投资有限责任公司摘要：目前许多农信社都在经历重要的改制时期，正在向农商行逐渐转型，这是我国农信社发展的必经之路，也是提高市场竞争力的重要途径。
但是在农信社改制过程中，也暴露出了许多老问题以及新矛盾。
本文主要针对这些问题进行深入的讨论，并就问题解决途径提出自己的思考。
关键词：农信社；农商行；改制；问题中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)027-0286-01引言2003年银监会提出了深化改革，对于农信社未来的发展方向，社会也有许多质疑的声音。
但是近几年农信社仍然发展许多，历史遗留下来的包袱逐渐减轻，银行的不良贷款比例在逐年下降，农信社迎来了新的发展机遇。
当下农信社面临着重要的改制时期，如果做好农信社的改制工作，顺利解决改制中的问题，成为我国农信社需要关注的问题。
一、农信社向农商行改制面临的问题从目前的农信社改制情况来看，很多工作都发生了改变，但是也有些农信社打着农商行的牌号，体制却未发生改变。
可以说农信社的发展既存在着老问题，同时也存在着许多新矛盾。
(一)改制面临的老问题1.“三会”未发挥实效首先农信社经历了改制之后，并没有针对自身实际调整内部治理结果，虽然部分银行从表面上来看采用的是现代企业制度，但是很多都是流于表面，影响了银行的实际运营效率。
其次虽然在许多银行内部章程中都已经规定了“三会一层”，但是对于每个部门具体的权利义务，以及责任分配、问责等，都缺乏规定，可以说制约效果并不理想。
最后董事会下面应当设立不同的专委会，但是这些专委会对目前农信社改制情况可能并不了解，对有些政策、法规也没有掌握，导致改制中的风险很大。
2.行政化管理严重首先对于银行的高级管理者，并没有科学的人才选拔机制。
很多时候董事长、高管人员的任命是由政府部门制定，而后再聘任。
可以说行政机制仍然干涉了银行管理人员的选拔，这就造成了这样的问题：任命的管理者责任心不强，只是对上级领导负责，对下级员工不管不问，综合素质偏低。
浅析商业银行实现数字金融反欺诈的有效路径--数字化转型
浅析商业银行实现数字金融反欺诈的有效路径--数字化转型摘要：当前，尤其是新冠疫情爆发以来，面对纷繁复杂的经济形势，国内绝大多数商业银行正积极推进数字金融与数字科技之间的深度融合，依托信息科技及数字技术实现数字化转型的方针战略。
随着信息化的高速发展，为商业银行数字化转型注入了鲜活的血液，并带来了新的契机。
但更需关注的是，针对银行和非银行金融机构的欺诈犯罪也出现了几何级的破坏性影响，严重阻碍了金融行业的经营和发展。
数字金融欺诈呈现专业化、系统化、隐蔽化等一些列特点,而金融科技反欺诈则依托对海量客户、交易、业务场景等数据的清洗、筛选，实现数据分析，以此作为基础，研究反制措施的底层技术及逻辑参数,进一步防范化解因欺诈犯罪而产生的金融风险。
本文在分析反欺诈现实意义的基础上，提倡采用数字科技作为反欺诈的主要防御措施。
关键词：金融科技,反欺诈,数字化引言近几年来,伴随着金融科技的快速迭代,服务模式和业务场景逐渐多样化,在给客户带来便捷的同时,面临着更加隐蔽、专业的欺诈风险。
从以“面对面”渠道为主的金融欺诈，到利用数字信息化手段，进行“非面对面”金融诈骗，再到如今通过各类技术手段、多维度、深层次攻击的作案手法，金融欺诈的模式日趋成熟。
电信网络诈骗已成为金融犯罪的高发重灾区，对其打击治理已到了刻不容缓的程度，其造成的经济损失严重损害了我国经济各方参与者的合法经济利益，同时也重创国家金融安全“防火墙”，其所带来的危害在不断加深。
现阶段必须采取对金融欺诈犯罪零容忍的态度及铁腕手段。
在当前互联网信息技术不断发展的大背景下,如何有效借助和利用大数据、人工智能,更安全、更可靠地服务银行业务,成为商业银行反欺诈研究的一项重要课题。
数字金融反欺诈流程主要有三个部分，分为数据收集、数据分析和决策引擎，其中决策引擎是流程的核心。
完善的决策引擎可以有效整合各类信息数据库、触发规则和应用模型，同时辅以便捷高效、功能丰富的人机交互界面，将持续大幅降低运营成本，提升管理平台响应速度以及系统分析的准确率，从而有效减少商业银行和客户权益的损失。
资产管理公司转型之路如何走
已经走过10年的资产管理公司，正面临着一个重要的转型机遇。
10年前，国家决定组建4家资产管理公司，专门对口接收、管理和处置工、农、中、建4家国有商业银行的不良资产，以有效化解亚洲金融危机带来的金融风险，盘活不良资产、推动国企变革发展。
他们的努力取得了良好成效。
4家管理公司接收国有银行剥离的政策性不良贷款14322亿元，商业化收购可疑类不良贷款8013亿元，接收处置损失类不良资产4571亿元。
这些资产的处置，为中国银行（601988）业成功抵御国际金融危机、维护金融体系稳定运行做出了重要贡献。
这些年来，如何更好地处置这些不良资产是资产管理公司的新课题，以专门对口接收工商银行（601398）不良资产的中国华融资产管理公司为例，他们通过创新，尝试了国际招标、信托分层、资产证券化、债转股等多种路径来管理不良资产，取得了很大的成绩。
对口接收农业银行不良资产的长城资产管理公司，通过向客户提供包括财务顾问、资产和项目评估及法律咨询服务，为企业的项目投资、并购重组、经营发展提供了专业化的服务，同时形成了自身评估定价、、并购重组等方面的专业技术和优势。
随着这些不良资产逐步得以解决，资产管理公司今后的路子该如何走？答案是：只有转型，才能继续生存。
华融资产管理公司总裁赖小民说，资产管理公司正面临着从“给‘米’做饭”到“找‘米’下锅”的转型。
以往，国家的支持是多方面的，100亿元初始资本金、不良资产的市场平台、金融人才队伍、央行的长期低息贷款等。
现在，公司可持续发展的核心在于自己找市场、自己找客户了。
在这种情况下，找准才能求得发展。
就华融公司而言，打造综合金融服务商是明确的目标。
“10年管理资产所积累的经验是今后发展最宝贵的财富。
”赖小民说，创新地运用先进的经验，华融先后收购或组建了租赁公司、合资资产管理公司、证券公司、信托公司等，内部管理体制和风险控制体系逐渐完善。
截至目前，2009年全年利润目标已完成，并比去年全年增加54.3％。
我国村镇银行的发展现状及建议
面 甬 藏
我 国村镇银 行 的发展 现状 及建议
口 谢 卫 星
内容 摘 要 ： 自银 监 会 ２ ０ 年 底 放 宽 农 村 金 融 机 构 准入 政 策 后 ， 国村 镇 银 行 如 雨 后 春 笋般 涌现 ， 至 ２ ０ 年 ３月 末 已 ０６ 我 截 ０９
成立 了 ９ ７家。本文针对村镇银 行在设 立过程 中出现 的各种趋势进 行分析 ， 出了促进村镇银行发展的几点建议。 提
国内已经成立的 ９ ０多家村镇银行中 ， 大 多数存在着 “ 放大不放小、 放富不放
弱、 网点少 ， 当地的社会 名气较低 ， 在
普通百姓对这类新兴的金融机构 比较 陌生 ， 往往被 当作“ 个人开的银行 ”规 ， 模又远不及其他机构 ，这样的新面孔
外的社 区银行。尤努斯模式在孟加拉
格 控制 ， 经营风 险 ， 降低 只有这样 ， 村 镇银行才不会陷入坏账泥沼 ，走上可 持续发展之路 。
４监 管部 门与 地 方政 府共 同打 造 ．
和 谐 的发展 环 境
桃江建信村镇银行。截至 目前， 工商银
行、 中国银行均未发起设立村镇银行。 各类金融机构积极发起设立村镇 银行 ，说 明了我国银行业整体实力上
成立的广东 中山小榄村镇银行的注册
资本 为 ２ 亿 元 ，规模 居全 国村镇银 ． ５ 行之首。 注册 资本的逐步增加 ， 主要原 因是一方面村镇银 行开业之初吸储 比
、
我 国村 镇银 行 发展 现 状
２０ ０６年 １ 月， 监会 出台 了＜ ２ 银 关
于调整放宽农村地 区银行业金融机构
福建永安、北京密云和广东恩平设立 了５ 家村镇银行 。 渣打 、 花旗等外资银
农村商业银行践行普惠金融助推地方发展先进事迹材料
践行普惠金融助推地方发展农村商业银行践行普惠金融助推地方发展先进事迹材料作为全国首批改制的三家县级农村商业银行之一，ⅩⅩ农商行于2001年成立。
成立以来，ⅩⅩ农商行始终坚持立足地方、服务三农、服务小微的宗旨，走特色化、差异化发展之路，保持了稳健快速发展。
至2014年末，全行总资产达到836亿元，存款余额达到631亿元，贷款余额达到484亿元，分别为组建时的8倍、10倍和12倍。
2010年被中国社科院确定为全国首家中小银行研究基地，2014年跻身全国服务行业500强，位列《银行家》“全球银行业1000强”榜单664位，连续11年达到江苏省联社综合考评最高等级行。
为更好地应对新常态，推进普惠金融，实现自身可持续发展，ⅩⅩ农商行适时提出了推进普惠金融的战略目标，并制订了《普惠金融战略规划》，就是要通过若干年的努力，把ⅩⅩ农商行建设成为一家“经营理念先进、公司治理完善、管理体系有效、组织条块协同、运营流程科学、风险防控得力，立足ⅩⅩ、覆盖江苏、辐射东部的践行普惠金融标杆银行”。
十八届三中全会提出要“发展普惠金融”，这为农村商业银行当前和今后一段时期“三农”工作指明了方向，并搭建了更加广阔的舞台。
事实上，ⅩⅩ农商行自成立以来，在建设社会主义新农村中找准自己的定位，强化自身联系“三农”的金融纽带作用，以积极的姿态参与新农村建设，充分发挥了农村金融主力军作用，对普惠金融进行了有益探索。
一、实践普惠金融的做法作为农村金融机构，ⅩⅩ农商行天生具有发展普惠金融的基因和优势。
成立以来，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，充分发挥一级法人的优势，积极填补金融服务空白、扶持弱势群体发展，为城乡居民提供了全方位、多层次的金融服务，成为地方普惠金融服务的主力军。
获得了中国银行业协会全国合作金融机构“最佳支持中小企业贡献奖”；获得第四届中国新型金融机构论坛“全国十佳支持三农银行”；多次被地方政府评为“农村金融创新工作先进单位”、“支持地方经济发展先进集体”；连续3年在ⅩⅩ市“万人评议机关”活动中被评为“先进单位”，其中2014年名列金融系统第一。
2017年农村商业银行三年发展战略规划
2017年农村商业银行三年发展战略规划一、本行发展计划 (2)（一）战略目标 (2)（二）发展计划 (2)1、强化内涵式发展，着力打造全流程银行 (2)2、追求差异化发展，着力打造特色银行 (3)3、确保精细化经营，着力打造精品银行 (3)二、实现计划所依据的假设条件及采用的方式、方法或途径 (4)（一）拟定计划所依据的假设条件 (4)（二）实现计划拟采用的方法、措施 (4)1、完善公司治理结构 (4)2、构建科学组织架构 (5)3、建立现代营销机制 (5)4、强化效益管理体系 (6)5、健全风险管理机制 (6)6、加强员工队伍建设 (6)三、业务发展计划与现有业务的关系 (7)一、本行发展计划（一）战略目标本行将以转型升级为核心主线，以提高发展质量和效益为首要目标，坚持变革、创新、发展之路，培育专业化、集约化、多元化的综合金融经营战略，通过坚持不懈的努力，把自身建设成为专注于三农、社区和小微企业，拥有跨区域、多元化经营格局，具备精益的金融服务能力与卓越的交叉销售能力，能提供专业、亲和、高效金融服务的“区域首选零售银行”，努力使本行发展成为拥有核心竞争力、可持续发展的全国一流农村商业银行。
（二）发展计划1、强化内涵式发展，着力打造全流程银行本行实施全流程银行建设，旨在推动高速发展转向健康发展。
本行将持续推进理念、机制、流程、考核、产品和文化创新创优，全面提升资本、成本、流程、风险、定价、客户、人才管理水平。
在此过程中，本行将围绕市场需求尤其是年轻市场金融需求变化，推动本行职能端、负债端、客户端和盈利端的调整，以内部组织的灵活性、变革的即时性适应外部挤压，以外力激活动力，形成可持续向好的发展模式。
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农村商业银行转型之路
农村商业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，它承担着为农村地区提供金融服务的重要职责。
长期以来，农村商业银行的经营模式和业务发展面临着许多挑战，导致其效益不高、经营风险较大。
为了适应经济发展和金融改革的新形势，农村商业银行需要进行转型升级，提升服务水平，提高竞争力，发挥更大的作用。
本文将从农村商业银行转型的必要性、面临的挑战、转型路径和发展方向等方面展开讨论。
一、农村商业银行转型的必要性
1. 金融市场发展需要：随着中国经济的不断发展，金融市场的需求也在不断增加。
农村地区的农民、农村企业和农村居民对金融服务的需求日益增长，传统的农村商业银行已经无法满足他们的需求，因此需要进行转型升级，提供更加多样化、个性化的金融服务。
2. 应对市场竞争：随着金融市场的不断开放和竞争加剧，传统的农村商业银行在金融市场中的地位受到了严峻挑战。
为了在竞争中立于不败之地，农村商业银行需要进行转型升级，提高自身的竞争力，保持持续的盈利能力。
3. 金融创新的需求：随着金融科技的不断发展和创新，农村商业银行需要适应新的金融业态和金融产品，提高自己的金融科技水平，提供更加便捷、高效的金融服务，满足客户的不断增长的需求。
1. 业务结构单一：传统的农村商业银行主要以存款业务和贷款业务为主，业务结构比较单一，收入来源有限，难以满足金融市场多元化、个性化的需求。
2. 风险控制难度大：农村商业银行在农村地区经营，面临农业、农村金融市场的特殊性及不确定性，风险控制难度较大，容易发生信贷风险和市场风险。
3. 技术水平偏低：传统的农村商业银行在技术方面相对滞后，信息化水平低，服务水平不高，无法满足客户的个性化需求，也无法适应金融科技的发展和变革。
1. 业务拓展多元化：农村商业银行需要拓展多元化的业务，例如金融租赁、保险、信托、基金等业务，提高自身的盈利能力，降低业务集中度，更好地服务农村地区的金融需求。
2. 风险管理和控制：农村商业银行需要加强风险管理和控制，建立完善的风险管理体系，加强对信贷风险、市场风险的识别和防范，提高自身的风险控制水平。
3. 技术创新和应用：农村商业银行需要加强技术创新和应用，提高信息技术水平，推进“互联网+”金融，开展移动支付、线上理财等业务，提高便利性和效率性。
4. 人才队伍建设：农村商业银行需要加强人才队伍建设，培养和引进具有金融科技、金融创新能力的人才，提高员工的综合素质，激发员工的创新活力。
四、农村商业银行的发展方向
1. 加强科技创新：农村商业银行需要加强科技创新，利用大数据、人工智能等新技术，提高金融服务的个性化和智能化水平，改善客户体验。
2. 拓展金融服务领域：农村商业银行需要拓展金融服务领域，开发创新的金融产品
和服务，满足农村地区不同层次、不同需求的客户。
3. 优化金融服务体系：农村商业银行需要优化金融服务体系，构建智能化、全方位
的金融服务网络，提高服务覆盖面和服务水平。
1. 加强战略规划：农村商业银行需要加强战略规划，根据市场需求和自身实际情况，制定合理的战略规划，明确发展方向和目标。
2. 加大技术投入：农村商业银行需要加大技术投入，提高信息化水平，开展金融科
技创新，提高自身的竞争力。
4. 客户导向：农村商业银行需要加强客户导向，关注客户需求，提供更加个性化、
智能化的金融服务，增强客户满意度。
农村商业银行转型升级，提高自身的竞争力和盈利能力，满足农村地区多样化、个性
化的金融需求，是当前的重要任务和现实需求。
农村商业银行应根据市场需求和自身实际
情况，积极进行战略规划，加大技术投入，加强风险管理，以客户为中心，不断提升服务
水平，实现自身的转型发展和可持续发展。