商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷业务风险管理研究
商业银行信贷业务风险管理研究摘要：信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。
信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。
从严把贷款准入关入手，对担保物管理、授信执行管理、贷款资金监管、贷款到期收回各个环节进行严格控制，并建立银行内部信贷业务风险监督机制，从而确保信贷资金进入实体经济，保障社会经济良性发展。
关键词：商业银行；信贷业务；风险管理信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。
虽然经过长期对银行商业化改革和引导，我国各类商业银行基本上都建立了内控制度，初步形成了一种相互制约、相互监督的内部控制机制。
但是，银行信贷风险管理在我国仍是银行经营管理中的短板，仍是制约其发展的因素之一。
随着近年来宏观经济金融形势跌宕起伏和产业行业政策的不断调整，各种类型客户的经营风险和道德风险日趋复杂多样，信贷风险管理的难度不断加大。
在这种形势下。
信贷业务运作流程中每一个环节的管理没有到位，都可能导致整个信贷业务出现风险，致使银行信贷资金造成损失。
信贷业务的风险问题不仅困扰着银行的国际化进程，而且对于国民经济的平稳发展和社会稳定也将产生不良的影响。
因此，商业银行的信贷业务风险管理工作必须贯穿于整个信贷业务流程的每一个环节，以保证银行主体资产业务的稳定发展。
一、商业银行信贷业务风险管理的内涵信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化的基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。
银行信贷业务风险管理可以从以下一些方面进行理解。
(一)商业银行信贷业务风险管理是一个系统工程商业银行信贷业务风险管理是一个多要素、多层次的循环过程。
信贷业务风险管理的多要素性表现在风险要素上，包括信用风险、操作风险、市场风险。
基础理论多层次性表现在风险管理受到多个层次的影响，受到外部整体金融政策环境、金融监管环境和社会诚信体系的影响，受到银行和企业交互博弈的影响，受到参与者微观信贷行为的影响。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析近年来，随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
随之而来的是信贷业务风险的增加。
本文旨在对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
1.市场风险农村商业银行信贷业务主要面向农村农民和农村企业，这些客户的经营状况受到市场行情、政策环境等多种因素的影响，存在市场风险。
农产品市场价格波动导致农户经营收入下降，农村企业面临销售不畅的情况，都会对其偿还贷款产生影响，增加了信贷业务的市场风险。
2.信用风险农村客户的还款能力和信用记录相对较弱，存在一定的信用风险。
在农村地区，缺乏完善的信用体系和风险监测手段，农村商业银行难以全面了解客户的真实信用状况，容易出现坏账风险。
3.操作风险农村商业银行通常在农村地区设有分支机构，机构规模小、人员素质参差不齐，存在操作风险。
由于人员管理不善或内部管理制度不健全，可能出现贷款发放、贷后管理等方面的操作风险，影响贷款资金的使用和偿还情况。
4.法律风险农村地区法律环境相对复杂，存在合同纠纷、土地确权等问题，农村商业银行的贷款业务容易受到法律风险的影响。
一些不法分子可能利用法律漏洞逃避还款责任，给银行造成不小的损失。
二、农村商业银行信贷业务风险防范措施1.加强市场调研，提高贷款审核的准确性针对农产品市场的行情变化，农村商业银行需要加强对农产品价格、销售情况等方面的调研，提高对农民和农村企业信用状况的准确判断。
在贷款审核过程中，要慎重对待客户的还款能力和贷款用途，确保贷款资金的安全性和有效使用。
2.建立健全信用管理体系，提高客户信用度农村商业银行应加强对农村客户的信用管理，建立客户信用档案，定期进行信用评估，完善信用记录，提高客户的信用度。
通过建立健全的信用管理体系，可以有效降低信用风险，防范坏账风险的发生。
3.加强内部管理，规范操作流程农村商业银行要加强对分支机构的管理，提高员工的专业素质和业务水平，规范贷款操作流程，加强内部审核和监管，减少操作风险的发生。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析1. 引言1.1 农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行信贷业务风险分析是指对农村商业银行在开展信贷业务过程中所面临的各种风险进行全面分析和评估的过程。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行的信贷业务规模不断扩大，信贷业务风险也日益突出。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析显得尤为重要。
农村商业银行信贷业务风险分析涉及到多方面因素，包括信贷业务风险的定义与特点、风险的来源、影响因素、防范措施以及管理挑战等。
通过对这些方面进行系统研究和分析，可以更好地帮助农村商业银行有效应对各类风险，保障其信贷业务的稳健运行。
本文将从以上几个方面展开论述，旨在全面剖析农村商业银行信贷业务风险的实质和内在机制，为相关部门和银行机构提供参考和借鉴，促进我国农村金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 信贷业务风险的定义与特点信贷业务风险是指银行在开展信贷业务过程中所面临的各种不确定性和潜在的损失可能性。
其特点主要包括以下几点：1. 不确定性：信贷业务风险具有不确定性和随机性，银行无法完全控制和预测借款人未来的还款能力和意愿，可能会导致信贷违约风险。
2. 多样性：信贷业务涉及到各种不同类型的贷款和借款人，包括个人、企业、国家等，因此风险种类繁多，需要银行根据不同借款人和业务种类的特点进行综合评估和管理。
3. 杠杆效应：信贷业务通常是以借款和贷款的形式进行，银行借款人的资金进行再投资，借款放大了银行的盈利能力，但也增加了信贷风险的杠杆效应，一旦发生违约可能会导致严重损失。
4. 不对称性：银行和借款人在信息获取和处理方面存在不对称性，银行往往无法获得借款人真实的经营情况和财务状况，造成信息不对称，增加了信贷业务风险。
信贷业务风险是银行在信贷业务中面临的不确定性和潜在损失可能性，具有不确定性、多样性、杠杆效应和不对称性等特点。
银行在开展信贷业务时，需认真评估和管理这些风险，以确保自身资产安全和良好运营。
我国商业银行信用风险管理研究
我国商业银行信用风险管理研究张 婷 李 刚 袁 涛四川水利职业技术学院 四川成都 611130摘要：信用风险是我国商业银行所面临的主要风险之一，而风险在经营管理过程中是在不断变化的。
本文分析了我国商业银行在信用风险管理体制、信用风险计量的方法等信用风险管理方面的问题，并提出相关对策，为商业银行在对信用风险进行全面认识的基础上，提高信用风险管理水平提供借鉴。
关键词：商业银行；信用风险；风险管理中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1673-5889（2021）31-0080-03一、引言金融体系会对国家的经济运行、经济发展产生重要影响，商业银行作为现代金融体系的重要组成部分，其运行则会对整个金融体系影响重大。
为了适应金融业的发展，金融机构在追求收益的同时，要做好预防风险、规避损失，因此进行风险管理是银行管理工作的重点。
结合银行管理工作和风险成因来看，巴塞尔委员会提出了市场风险、信用风险、操作风险等。
信用风险属于历史较长、复杂程度高、发生频率高的金融风险。
随着金融全球化不断发展，银行综合风险管理的也在不断变化，我国商业银行在对信用风险进行监督管理时，需要借鉴国外信用风险管理理念和操作方法的同时，不断改进、探索信用风险管理方式，设计出更适用于我国实情的信用风险管理模型，满足《巴赛尔协议》要求。
但鉴于商业银行的内部管理存在某些缺陷，同时受到风险预测、测量技术等限制，商业银行对信用风险进行管理的难度仍然很大。
因此，本文对商业银行信用风险的现状尤其是缺陷进行分析，进而探讨商业银行在进行信用风险管理时可以采用的方法，为商业银行风险管理提供参考。
二、文献研究综述国外学者Bertrand Rime（2001）通过对商业银行信用风险产生的原因进行分析后，提出商业信用风险与资本充足率的关联性，并认为监管机构在制定制度、并对制度进行完善、同时对资本充足率实施监管时，会影响到银行资本。
因此商业银行需要提高风险管理能力，并对风险管理实施有效监督才能满足资本充足率的要求。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是我国农村金融体系中的重要组成部分，承担着支持农村经济发展和农民增收的重要使命。
在金融业务中，信贷业务是农村商业银行的核心业务之一，也是其盈利和风险管理的重要环节。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务存在着一定的风险和挑战。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析，对于有效管理风险、提升风险防控能力具有重要意义。
一、农村商业银行信贷业务的特点1.农村经济周期性强：农村经济受自然因素、市场因素和政策因素等的影响，具有较强的周期性。
农村商业银行的信贷业务面临着较大的周期性风险。
2.信用环境复杂：农村地区的信用环境相对复杂，存在着信息不对称、抵押品不足、担保能力不足等问题，信用风险较高。
3.客户结构多样化：农村商业银行的客户以农户和农村小微企业为主，客户规模较小、信用记录不足、还款能力不稳定，客户结构多样化，信贷业务风险较高。
4.政策性影响较大：农村经济受到政策性因素的较大影响，政策调控对农村商业银行信贷业务风险产生重要影响。
农村商业银行信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和政策风险等。
1.信用风险信用风险是指因借款人或者担保人的违约行为而导致资产减少或者债务增加的风险。
农村商业银行信贷业务客户结构多样化，信用记录不足，还款能力不稳定，存在较大的信用风险。
解决途径：农村商业银行应加强对客户的信用评估，建立科学的客户信用评分体系，完善风险管理制度，严格控制信用风险的发生。
2.市场风险解决途径：农村商业银行应根据市场变化进行及时调整，加强市场风险监测，做好市场风险的预警和控制。
3.操作风险操作风险是指由于内部失误、系统故障或者外部事件等导致资产损失或者经济损失的风险。
农村商业银行信贷业务操作环境相对复杂，涉及到大量的业务流程和交易环节，存在较大的操作风险。
解决途径：农村商业银行应加强内部管理，完善操作风险管理制度，增强操作风险的防范意识。
4.政策风险解决途径：农村商业银行应加强政策研究，及时了解国家政策和行业政策，做好政策风险的应对和应急预案。
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究随着互联网和移动支付技术的飞速发展，小微企业的融资需求日益增长，而传统银行贷款流程繁琐、审批周期长的缺点逐渐暴露出来。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行纷纷推出了小微信贷产品，以简化审批流程、缩短审批时间、降低融资门槛。
小微信贷的推出为小微企业提供了更为便利快捷的融资渠道，也为商业银行带来了新的业务增长点。
随之而来的是小微信贷风险管理问题。
由于小微企业的信用状况参差不齐，而且融资额度相对较小，因此商业银行在放贷过程中面临着更大的信用风险、操作风险和市场风险。
商业银行在开展小微信贷业务时，必须加强风险管理工作，防范和控制各类风险，确保小微信贷业务的可持续健康发展。
一、小微信贷风险的特点1.1 信用风险小微企业群体的信用状况千差万别，有些企业信用良好，经营稳健，有些企业信用较差，波动性较大。
商业银行在放贷过程中难以对小微企业的信用进行准确评估，容易出现授信额度不合理、信用风险高企的情况。
而且，由于融资额度相对较小，银行很难通过抵押担保等方式来有效降低信用风险。
1.2 操作风险小微企业群体的经营理念和经营水平各不相同，有些企业在财务管理、资金使用等方面存在较大的操作风险。
商业银行在放贷过程中难以全面了解小微企业的经营状况，很难有效监控和防范其操作风险。
1.3 市场风险小微企业所处行业、市场状况各异，有些行业面临需求不足、市场萎缩的风险，有些行业则面临激烈的竞争风险。
商业银行在向小微企业放贷时，很难对其所处行业、市场状况进行准确评估，容易受到市场风险的影响。
2.1 加强信用评估商业银行在开展小微信贷业务时，应建立起完善的小微企业信用评估体系，通过收集企业的财务报表、经营状况、信用记录等信息，对其信用状况进行准确评估，合理确定授信额度，降低信用风险。
2.2 完善贷后管理商业银行在放贷后应加强对小微企业的贷后管理工作，及时跟踪企业的经营状况和财务状况，发现和解决问题，有效降低操作风险。
商业银行个人信贷风险管理对策研究
国的实践来看 ， 综合税 制已经成 为主流 ， 因为综 合税 制的税率结构 简单 ， 纳税人按其收入水平和能 力负担税收 ， 体现 了税法 的公平原 则。 现在 ， 洲各 国大部分采取综合税制 ， 欧 所以我国应该逐步向综合 所得税 制或分类综合所得税制过渡 。 ３ 调整税率即降低税率减 少税 率档 次。 、 个人所得税税 率级次应 以 ３ ４级为宜 ，这样 不仅减 少征收成本而 且会相 应减 少偷逃个人 — 所得税现象 ， 减少纳税人的抗税思想 。 ４ 建立有效的个人收入监控机制。 、 我国个人所得税款流失严重
的重要原因是税源不清。因此 ， 抓住税源的监控 是管好个人所得税
【 摘要 】 文章主要谈 了几条 商业银行 个人信贷风险的
管理 对 策 ， 主要 谈 了建 立 统一 的理 念 、 立 组 织 架构 以及 强 建 化 风 险监 控 等 对 策 。
【 关键词 】 商业银行 个人信 贷 风险管理 对策
做法 ， 尽快建立 “ 个人经济身份证 ” 制度 ， 在实行银行储蓄存款实 的有效监控之下 ， 促进公民依法 自觉纳税 ， 少偷漏税款行为。 减 ５ 加大税收执法 力度 ， 、 争取尽 快建立一套科 学、 密、 严 有效的征 管新体 系。控制税源 ， 掌握主动 ； 强化个人申报制度 ， 提高公民纳税
有的管理经营权限。 对于商业银行来讲 ， 如果文化和理念不
统一 ， 或者说上下说 不到一块 ， 想不到一块 ， 纪律不严格 ， 不
管有多么高 明的机构设置 ， 多么严密的规章制度 ， 多么庞 大
的 组 织规 模 ， 起 不 了多 大 的 防 范信 贷 风 险 的 作 用 。 都 二 、 置 合 理 高 效 的信 贷 风 险 管理 组织 架 构 设
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究商业银行作为金融机构，一直致力于为小微企业提供贷款支持，促进经济的稳定和发展。
小微企业的特点决定了其在经营过程中具有一定的风险，这也带来了商业银行的贷款风险。
商业银行小微信贷的风险管理显得尤为重要。
本文将对商业银行小微信贷风险管理进行研究，并提出相应的解决方案。
一、商业银行小微信贷业务概述商业银行小微信贷是指商业银行向小微企业提供的信贷支持服务。
小微企业因其经营规模小、信用状况不稳定、抵押担保条件差等特点，通常难以获得传统信贷支持。
商业银行通过创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求，助力其发展壮大。
商业银行小微信贷业务的特点是快捷、方便，申请流程简单，审批速度快，满足了小微企业短期资金周转的需求。
商业银行还可以通过与政府相关部门合作，为小微企业提供贴息贷款、无抵押贷款等优惠政策，促进小微企业的健康发展。
1. 信息不对称风险：小微企业的信用状况不稳定，往往缺乏完善的财务报表和资信资料，使得商业银行在审批贷款时难以全面了解借款人的真实还款能力，存在信息不对称风险。
2. 信用风险：小微企业的信用等级较低，容易发生违约行为，导致商业银行的信贷资产质量下降。
3. 催收风险：由于小微企业的贷款额度相对较小，商业银行在催收过程中往往面临高成本、低效率的问题，导致催收风险增加。
4. 市场风险：由于小微企业往往在同一行业从事相似的经营活动，一旦行业出现问题，将对商业银行的小微信贷风险构成冲击。
5. 法律风险：小微企业对法律法规了解不足，容易出现违规行为，给商业银行带来法律风险。
三、商业银行小微信贷风险管理对策1. 建立完备的风险管理体系：商业银行应建立完备的小微信贷风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险预警、风险防范等各个环节，确保全面、有效地管理小微信贷业务风险。
2. 引入第三方征信机构：商业银行可以通过引入第三方征信机构的数据，全面了解借款人的信用状况，减少信息不对称风险。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
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3 山东财经大学燕山学院 本科毕业设计(论文)
设计(论文)题目: 指导教师： 学 号： 姓 名：
系 专业 届 山东财经大学燕山学院教学管理办公室制 年 月 日
商业银行信贷风险管理研究 邢雅菲 刘琦 200817040198
金融 金 融 学 2012
2012 4 26 山东财经大学燕山学院学士学位论文 3 山东财经大学燕山学院学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。
学位论文作者签名： 年 月 日
山东财经大学燕山学院关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学燕山学院有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。
指导教师签名： 论文作者签名： 年 月 日 年 月 日 山东财经大学燕山学院学士学位论文
4 商业银行信贷风险管理研究 摘要 商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。本论文通过对信贷风险概念，因素，现状，成因，信贷风险度量方法，我国信贷风险管理中存在的问题等方面进行探究，从而提出一系列信贷风险管理的方法对策。
关键词：商业银行;信贷风险;风险管理
Research on credit risk management of commercial bank ABSTRACT Commercial bank credit risk is the concentrated expression of the various economic risks. In the modern market economy, the operation of economic is monetary, credit and financial. As financial intermediaries, Banks use currency and credit for the media, have an extensive credit association with each economic subject in the economic society. So the credit risks of commercial banks become the central administration of economic risk. At present, the management level of our commercial bank credit risk is low, the management means is relatively backward, the rate of non-performing loans is very high, and these all seriously influenced the competitive ability of our commercial bank. In this regard, it is necessary to improve the level of China's commercial banks credit risk management and create more management tools .In this paper, we can see the concept、the causes、the current status of credit risk, the credit risk measurement methods and the management problems ,and finally, we put forward a series of countermeasures for the credit risk management .
Key words：Commercial bank ；Credit risk ；Risk management 山东财经大学燕山学院学士学位论文 i 目录 一、商业银行信贷风险简介 .............................................................. 1 （一）商业银行信贷风险概念和风险因素 ................................................ 1 1.商业银行信贷风险概念 ............................................................ 1 2.信贷风险的风险因素 .............................................................. 1 （二）我国商业银行信贷风险现状 ...................................................... 1 1.不良贷款占比偏高，潜在信贷风险大 ................................................ 1 2.商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中 ................................ 1 3.我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大 ...................................... 1 4.产能过剩严重,潜在引发信贷新风险 ................................................. 1 （三）商业银行信贷风险成因 .......................................................... 2 1.内部因素 ........................................................................ 2 2.外部环境因素 .................................................................... 2 二、信贷风险的度量及管理方法研究 ...................................................... 3 （一）古典信贷风险度量方法Ⅰ：专家制度 .............................................. 3 1.专家制度的主要内容 .............................................................. 3 2.专家制度存在的优点与缺陷 ........................................................ 3 （二）古典信贷风险度量方法Ⅱ：Z评分模型和ZETA评分模型 .............................. 3 1.Z评分模型的主要内容 ............................................................. 3 2.第二代Z评分模型——ZETA信贷风险模型 ............................................ 3 3.Z模型和ZETA模型的优点和缺陷 .................................................... 4 （三）现代信贷风险度量和管理方法：信用度量制模型 .................................... 4 1.Credit Metrics 市场风险度量制模型 ............................................... 4 2.KMV公司的KMV模型 ............................................................... 4 3.Credit Risk+——精算风险模型 .................................................... 4 4.Credit Portfolio View经济计量模型 ............................................... 5 三、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 .............................................. 5 （一）我国商业银行的信贷组织结构不合理 .............................................. 5 （二）政府因素仍然影响着商业银行信贷业务 ............................................ 5 （三）信贷结构不合理,导致信贷风险较高 ............................................... 5 （四）信贷管理体系及监控体系不完善 .................................................. 5 （五）信贷投放的行业较集中 .......................................................... 6 （六）信贷文化严重缺失 .............................................................. 6 四、加强信贷风险管理的相关对策 ........................................................ 6