在农村发展资金互助社的理论探析
关于农村资金互助社发展的几点思考
关于农村资金互助社发展的几点思考【摘要】随着统筹城乡工作的推进，农村资金互助社这种创新型农村金融机构成为缓解农村金融问题的主要手段。
作者通过对温州瑞安汇民农村资金互助社的调查，在分析该互助社的运行现状和存在问题的基础上，提出加快农村资金互助社健康发展的几点建议。
【关键词】农村金融；农村资金互助社；金融风险一、引言金融是现代经济的核心，农村金融的改革与创新是解决我国农村金融问题的主要途径。
近年来，随着城镇化的逐步推进，农民收入不断增加，农业产业结构不断优化，资金和人才缺乏、技术低下等问题成了农村经济发展的主要障碍。
特别是资金问题，它不仅对农村经济发展意义重大，也是解决人才、技术问题的主要推动力。
但是由于农业企业规模较小，贷款金额不高，加之缺乏抵押物，很难向传统的金融机构获得贷款。
现阶段我国农村金融改革的实践很大程度上是停留在“机构不足建机构；补贴不足加补贴；监管不足改监管”的阶段，农村金融组织也多在支农与自身可持续发展目标之间徘徊，逐渐迷失了方向（刘锡良，2009）。
在三十年的农村金融改革进程中，学者们做了大量的研究，也取得了丰厚的成果。
王曙光（2006）根据城市金融改革的启示，指出农村金融改革的关键在于组建新一批增量金融机构，引入有效的新型竞争主体，构建多元化、竞争的农村金融体系。
培育符合农村、农业发展特点和金融实际需求的创新型农村金融组织，有效破解农村产业发展融资瓶颈，是当前推进农村改革发展的趋势所在和根本要求。
自2004年开始，连续七年中央一号文件提出鼓励发展多种形式的创新型金融机构。
2006年中央一号文件首次提出“引导农户发展资金互助组织”，同年中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为缓解农民和农村小企业融资难题，允许设立农村资金互助社这一创新型农村金融机构。
在这个惠农政策的鼓励下，全国各地的农民纷纷在地方政府的引导下建立了农村资金互助社。
关于农民专业合作社资金互助的几点思考
关于农民资金互■逄俊杰摘要：本文通过对山东省农民专业合作社的调研．阐述了农民专业合作社互助资金来源及优势．分析了当前农民专业合作社资金互助存在的问题，针对当前农民合作社在资金、信用及风险方面存在的问题．分析了其资金互助中存在的风险并提出相应的对策。
关键词：资金互助；问题；对策近几年来．一系列对农政策使农村的经济发展发生了巨大变化．农民专业合作社更是如雨后春笋。
进而使农村金融发展也更为多样化。
中共中央、国务院印发的《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》重点提及培育新型的农业经济组织．鼓励开展农村合作金融．这对于农民合作社来说是重大的利好消息，使农业发展、农村经济发展、农村金融发展有了更大的空间、更多的机会。
一、农民专业合作社互助资金的来源农民专业合作社互助资金主要来自股金、资金股金及社员留存在合作社的资金。
(一)股金参与建立合作社的人员必须出一定股金．取得社员资格．称为“资格股金”或“身份股金”，是合作社从事经营活动的资金来源之一。
股金的额度根合作社的经营项目及规模．由合作社决定。
单个社员交纳资格股金，就可以取得社员资格。
(二)资金股金农民专业合作社依据相关法规还可以吸纳资金投入．这部分资金称为资金股金。
投入资金股金的目的是参与农民专业合作社的利润分配。
(三)社员留存在合作社的资金农民专业合作社在运营期间，代社员农户销售的农产品的资金．大多数的社员一般不会立即取出．而是存在合作社。
合作社也可以利用社员存入的这部分资金进行生产、运营及资金互助并按其存人的期限计算利息。
二、农民专业合作社资金互助的优势(一)解决社员借款问题农民专业合作社资金互助的对象是其成员，社员以低于向银行等金融机构贷款的利率就可以从专业合作社取得一定的资金。
不但解决了其生产资金需求，也降低了资金使用费，而且借款手续简捷。
(二)风险防范易于操作农民专业合作社要建立风险防范机制．在扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手进行外部风险的防范。
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析[摘要]农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。
文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。
[关键词]资金互助；优势；新型农村合作金融一、农民专业合作社资金互助的含义农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。
二、农民专业合作社资金互助存在的优势(一)机制设置优势农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。
其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。
成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。
(二)成本降低优势农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。
同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度。
降低了管理与监督的博弈成本。
(三)风险防范优势建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。
内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。
内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。
正确认知农村资金互助社
正确认知农村资金互助社农村资金互助社作为农村金融改革的新生事物，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求和社会主义新农村建设的关键之所在。
农村资金互助社的指导思想是坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以党和国家有关“三农”问题基本政策和方针为指导，以发展农村经济、优化农村环境、提高农民素质、增加农民收入、提高农村民主管理水平为目标，创立发展互助资金，调剂农户资金余缺，促进农民经济联系与合作，推动乡村经济和社会的良性协调发展。
2014年中央一号文件提出：发展新型农村合作金融组织。
在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。
文件发出后，国家领导人也十分关注农民合作社和农村资金互助社的发展现状和前景。
李克强总理于2015年1月27日会见了周口农民刘天华，刘天华作为全国唯一基层农民代表，应邀赴中南海，参加了李克强总理主持召开的科教文卫体界人士和基层群众代表座谈会，对政府工作报告征求意见稿提意见和建议。
2012年7月，刘天华创办的天华种植专业合作社被评为全国首批种植专业合作社示范社，目前已成为集种植、土地托管及流转、粮食银行、农产品深加工、农机农艺服务于一体的综合性农民专业合作社，给农村资金互助社的发展树立典范。
农村资金互助社的发展原则是以村的稳定和发展为出发点，在政府支持和有效监督下，立足于以家庭联产承包经营为基础，坚持“民办、民管、民受益”发展各类农民专业合作社；坚持以农民为主体的村民自愿参与、民主管理、互助合作的原则。
立足于各村不同的发展需求，引导、推动农民互助合作。
经过一段时间的考察和农村、农民反馈的信息,在当前建设社会主义新农村，推进现代农业发展的进程中，农村资金互助社在帮助村民发展生产脱贫致富、建设社会主义新农村有至关重要的作用。
(一)农村资金互助社为新农村建设搭建了平台。
互助社通过民主管理，逐渐增强村民民主自治意识和诚信意识，增进农户之间的沟通理解，形成互助合作、协同共进的和谐氛围，推进了村民自治。
关于我国农村资金互助社的发展
［ 稿 日期 ］ ０ ９ ０ — ６ 收 ２ ０ — ２ １
［ 作者简介］ 玉宾（９ ５ ）女 ， 郝 １７ 一 ， 山西潞城人 ， 中共 山西省委 党校信息 网络教研部讲 师。
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《 理论探索）０９ ） ０ 年第 ２ （ ２ 期 总第 １６ ） ７期
经济与社会发展
年 ７凡 ｆ日，中华人 民共和国农 民专业合作社法》 融 组织 ， 在 １批 过程 中 ， 际上 是在 按 照现 代化 正 《 但 ｆ 实 开始实施 ， 标志着我 国农 民专业合作社 的发展进入 规金 融 机构 的标准 在 操作 ，这 在 一定 程度 上 加大 了 了一个新 阶段 。农村合作金融 与农村 合作经 济问 农村资金 Ｊ 助社的组建成本和操作成本 ，阻碍了农 题， 是相 生 共 存 的关 系 。如果 没 有 农 村 合 作 金 融 的 村 资金互 助 社 的快 速 发展 。 支 撑 ， 民专业 合 作 社 将 成 为无 源 之水 、 本 之 木 ， 农 无 第三 ， 农村资金互助社缺乏调动农 民参与积极 其发展将举步维艰。 农村信用社 向商业化加速改革 性的利益激励机制。从现有的农村经 济环境看 ， 农 后， 农村合作金融 出现 了真 空 ， 而农 村资金互助社 民之所 以参加资金互助社 ， 除了希望能够享受到资 的设立为农 民专业合作社的发展提供 了有力支持 ， 金 互 助 社 提 供 的金 融 服 务外 ， 资 金 互 助 社 的经 营 从 促进 了农民专业合作组织 的发展。 中获取效益分红也是一个重要原因。 我国银监会 但 第三， 促进 了农 村 商 业 银 行 资 金 回 流农 村 机 制 公布 的《 农村资金互 助社示范章程》 要求 ：本社 向 “ 的建 立 。商业 银 行 面 对 的是 分 散 的农 户 ， 因受 交 易 社 员 分 配 红 利 的 比例 原 则 上 不 超 过 一 年 期 定 期 存
合作社开展资金互助的五大理由
合作社开展资金互助的五大理由
农民专业合作社资金互助工作学问大，政策性强，涉及面广，与广大农民的切身利益息息相关。
只要在发展过程中严格制定和执行资金互助的各项章程，把握好面向社员、规模适度、风险可控的原则，正确处理好资金互助的性质与方向问题，明确资金互助的目标和任务，以产业为纽带、信用为基础、为解决合作社社员生产资金进行互帮互助，农民合作社资金互助业务何愁不会早日走上持续快速健康发展的道路？。
农村资金互助社的发展研究
农村资金互助社的发展研究摘要：农村资金互助合作社是近些年来为了适应农民生产生活而发展起来的组织，对解决农民资金需求、促进农业产业化经营、加强农村建设有着重要作用。
本文针对农村资金互助社的特殊性，提出通过对其进行正确的引导和规范、加强风险控制管理等措施，解决其发展过程中出现的问题，对促进农村资金互助合作社的发展有着重要的意义。
关键词：农村资金互助合作组织；风险控制；规模一、农村资金互助社的概念及内涵农村资金互助社是具有类似或关联生产模式的农民、小生产经营者，在自愿、自发的基础上，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。
在一定程度上，资金互助社是伴随多种农村经济合作组织的发展而发展起来的，是应农户对资金余缺调剂需求变化而自发形成的一种新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上产生的农村微小资金互助性联合，这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，有助于农业的产业化发展，而且对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，并在一定程度上遏制了农村民间高利贷的发展势头。
农村资金互助合作社的产生、发展和壮大有其自身的必然性和重要性，与其他金融机构相比，还有着特殊的重要意义。
1.资金互助合作组织不仅使农户获得了资金信贷服务，满足了零星、小额的资金需求，填补了农村正规金融在农村金融领域的不足，更重要的是培养了农户的负债意识、金融合作意识，改善了农村金融环境和信用环境。
2.有利于引导民间借贷活动。
农民向正规金融部门贷款困难，农村资金短缺问题突出，而民间融资的活跃，一定程度上可以缓解农民和小企业经营者的资金需求问题，但是一些追求高盈利、高风险和高投机而缺乏有效法律约束的民间借贷，如“高利贷”行为则会破坏金融秩序，给社会增加一些不安定因素等，对社会经济产生一些列的消极影响。
为引导民间借贷，各地金融机构都进行了积极的探索，如中国人民银行安徽明光市支行，对该市潘村镇农民自发组织的“亲友资金互助会”进行辅导，健全规章制度，规范日常互助程序，并在农户自愿认缴互助金的基础上，成立了兴旺农民资金互助合作社。
农村资金互助社发展研究报告
34年度报告农村资金互助社发展研究报告我国农村资金互助社的发展现状第一，农民专业合作社规模不断发展 壮大。
自2008年10月党的十七届三中全 会文件指出"鼓励发展适应农村特点和需 要的各种小型金融服务组织，允许有条件 的农民合作组织开展信用合作”以来，全 国各地的农民专业合作社积极探索，大力 兴办资金互助社。
据国家市场监管总局 最新统计,2019年全国依法登记的农民专 业合作社达218.6万家，成立联合社1万多 家。
绝大部分农民专业合作社依托生产开展了资金互助业务，截至2018年2月底，农民专业合作社成员出资总额46768亿 元，是2012年底的4.2倍，农民专业合作社 已成为重要的新型农业经营主体和现代 农业建设的中坚力量（如图1—1)。
目前，专业合作社的主要管理部门是供销合作社和农业部门，随着供销合作社在农村经 济中的重要性不断提高，供销合作社领办 的合作社不断增加。
第二，服务“三农”能力持续增强。
我 国农村地区金融抑制效应比较突出，农户 融资渠道狭窄，资金需求得不到有效满足，这为农户自发创立农村资金互助社提供了潜在的空间。
作为适合农村特点的"草根金融”，农村资金互助社扎根于本乡本土，吸收和投放的对象均为本村居民，互相之间较为了解，信息较为对称，其所需的调查和担保成本也较低，能够为有需求的农户及时办理小额借款，使其在发展生产时能方便快捷地获得资金，是现有农村信贷体系的重要补充。
第三，监管更趋严格规范。
2009年，银监会公布了《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划三年内在全国增设161家农村资金互助社。
2014年中央一号文件提出"发展农村资金互助组织要在管理民主、运行规范、带动力强的农民专业合作社和供销合作社基础上，培育发展农村资金互助社，不断丰富农村地区金融机构类型”。
2017年中央一号文件再次提出"规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。
我国农村资金互助社发展中的问题与对策分析
【 关 键
词 】农 村资金互助社 ；农村金 融；农 村合作金融
【 中图分 类号】Ｆ２ 【 ８０ 文献标识码 】Ａ 【 文章编号 】１０ ４４ （００ ２～ ０ １ ０ ０９— １８ ２１ ）０ ０４ — ２
资金互助合作是 由社员 自愿人股 ，为社 员提供存贷款 等业 务的社区互 助 行为 ，具 有 自愿、互 助共 济 、民 主管
社组织属性不 明确 ，工 商行政登 记和 民政登记 混淆不 清 ， 法人地位不 明晰 ，法人 治理 “ 有形 式 ，缺 乏 实质 内容 ” ， 不能 以独立 的法人身份与其他市场主体进行经济活动 ，严 重影 响其正常发展 ，更难 以树立品牌 。
会主义新农 村建 设 的若干 意见 》 ，并 于 ２ ０ ０７年 １月 下发 《 农村资金互助 社管 理 暂行 规定 》 （ 以下 简 称 《 暂行 规
定》 ，调整放宽农 村地 区银 行业 金融 机构 准入 政策 ，农 ） 村 资金互助 社开 始在 四川 、青 海等 ６省 农村 地 区 开展 试 点 。２０ ０ ８年 １ ，银监会已将试 点省 份扩大到全 国３ ０月 １个 省市 区 ，同年底新 型农村金融机构数量 已超 限。一 方面 ， 《 暂行 规
件 《 暂行规定》 的限制也制约 了资金互 助社 的发展壮大 。
一
、
农 村 资 金 互 助 社 发 展 中的 问题
１ 、法规 不健全 ，法律 地位 缺失 。资 金互 助社 是一类
特殊的经济组织 ，股金和存贷款均来源社员 ，股东和客户
合二为一。若按 《 司法》 理解 ，社 员与 资金 互 助社 发 公 生的经济 行 为 均 为 违 法 的 关 联 方 交 易。按 照 《 行 规 暂 定》 ，资金互助社是农 民经济合作组 织之 一 ，从最初 的设 立 、机构设置 、经营管理到最后 的合并 、分立 、解 散都与 农民专业合作社高度一致 ，理应与农 民专业合作社一起适
以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析
以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析3□夏 英 宋彦峰 濮梦琪 内容提要:我国民间融资作为农村金融抑制下的诱致性制度变迁的产物,其存在和发展具有一定的合理性和必然性,也是农村经济发展的内生性产物。
合作社内部开展资金互助作为民间融资的一种形式是发展合作金融及破解农村金融问题的一种有益探索。
从基层发展实践看,合作社内部开展资金互助,有效地改善了农户贷款难问题,实现了农村各种资源有机整合与有效利用。
为促进其健康发展,本文认为需从政府支持、组织制度建设等方面对其进行规范。
关键词:合作社;资金互助;农村合作金融一、引 言 合作社作为现代农业经营组织,能够提高农业经营效率、保护成员利益、增加成员收入。
但目前我国大多数农民专业合作社由于自我积累十分有限,业务规模较小,服务能力薄弱。
出于扩大再生产需求和组织可持续发展要求,迫切需要外部资金的注入或在合作组织制度框架下整合农户内部自有的闲散资金。
随着我国农村金融体制改革的快速推进,逐步形成了农业银行、农业发展银行和农村信用社为主的农村正规金融组织体系。
然而,在商业化目标的推动下,农业银行距离农村和农民越来越远;农业发展银行直接面对农户和农村微小企业提供信贷服务严重不足;而作为真正面对农户和农村微小企业开展信贷服务的农村信用社本身面临着一系列的问题,如不良贷款多、资金实力不足等,其结果是农村地区真正来自正规金融机构的金融供给十分有限,即依靠外部资金的注入成本高且难以操作(郭晓鸣,2005)。
银监会框架下的新型合作金融组织———农村资金互助社是我国政府促进农村金融制度创新的产物,是在正规金融供给不足的情况下民间内生自发金融创新产生的一种新的制度安排,也是在中国现有正规金融制度安排之外产生了真正的、正式的合作金融制度安排(何广文,2007)。
然而,这种组织模式在运作和监管等诸多方面类似于正规的商业金融机构,与基于合作社理念的合作金融组织尚有差距。
在农村资金需求的巨大市场的驱使下,在正规金融供给不足及正式合作金融制度发育不完全的情况下,农户及农村微小企业开展多种形式的资金互助是必然的。
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务。合 作 金 融 是 指 社 会 经 济 中 的 个 人 或 企 历 前 期 筹 备 之后 ，贷 款 笔 数 和 累 计 贷 款 额 资金互助社还未能得到社会广泛认可，更 业 ，为 了 改 善 自身 的经 济 条件 ，获 取 适 当 均取得快速增长 ，资金周转率也得到进一 多 的人 现 在 仍 然 处 于 观 望 状 态 。人 们 对 资
档 案 与 图 书 文博
在农村 发展资金互助社的理论探析
张 连 虎 （ 县 直 罗镇 信 用社 富 陕西富县 ７７０ ） ２５０ 不 从 资金规模来看 ，百信互助社资金总 互 助 社 就 没 有 能 力 放 出更 多 贷 款 ， 能很 好 地 为农 户 服 务 ，资 金 互助 社 的发 展 将 面 农 村 资 金 互助 社 是 具 有 类 似 或 关 联 生 额两年 内增长 了近三倍 ，增长主要来源是 产 的农 民共 同发 起 、拥 有和 管理 ，为 了获 拆 入 资金 和 存款 。百 信 互 助 社 创 立 的第 一 临 重 大 考 验 。 ２ 社会公信力较低 ， ． ２ 未能被社会广泛认可。 取 便 利 的融 资 服 务 或 经 济 利 益 ，按 照 资 本 年 中取得 了较 为快速成长 ，无论在社员数 因为虽然国家已经承认 了资金互助社 入股 、民 主管 理 、互 助 互 利 的 原 则 建 立 的 量 还 是 资 金 总额 方面 ， 期 对 比增 长 ２ ０ 同 ０ ％ 但 互助 金 融 组 织 。在 社 员 范 围 内 开 展 借 贷 业 以上 。从经营状 况来看 ，百信互助社在经 的合 法 地 位 ， 是还 有 很 多人 并 不 了解 它 ，
作 社的发展 提供 了有力支持 。
看， 农村资金互助社适合我国农户信贷需
第一 ，在社员收入水平方面 ，农村资
运作 。
贷行 为 ； 需 求 ，对 外 融 资成 为 资 金互 助 社 的必 然 选 第三 ，在利润来源方面 ，农村资金互 择 ，其 中 一 个 重 要 方式 就 是 增 加 与农 村 金 ２ ．农村 资金 互助 社 的现 状 分 析 盈 在我 国农村金融市场供 需不平衡 的状 助 社 属 于微 利 行 业 ， 利 并 非 经 营 的首 要 融 机 构 的合 作 。 态 下 ， 分农 村 地 区进 行 了一 些 创 立 新 型 目的 。从 百 信 互 助 社 财 务 盈 亏 来 看 ，几 千 部 农村资金互助社与其他农村 金融组织 农村 金融机构 的探 索和 实践 ，农村资金互 元的利润对 比资金总规模 来说是微乎其微 的合 作 的最 终 结 果 是 双 赢 ，这也 是 两 者 之
金缺 乏状况 ，进而限制 了农村 资金互助社 为。农村资金互助社的优势可以简单概括 资 金健 康 运 转 。 为 ：手续简便 、贷 款时间灵活 、融资成本 农村 资金互助社 的运作模 主要有三个 的发 展 。 ２３ ．社员 受教育程度 偏低 ， 利于规范化 不 低 、提 高 农 民 组织 化程 度 。从 市 场 细 分 来 特 征 ： 农村资金互助社社 员总体来说文化程 求的 目标市场 。因此 ，农村资金互助社面 金互助 社 的 目标 社 员为 中低收 入水平 农 度 偏 低 ，大部 分是 高 中 文化 程 度 ，有 的甚 对分散 的小额贷款市场就有 了组织和制度 户 。 中低 收入 水平 农户 由于 受 到 条 件 限 制 ， 至是小学文化程度。虽然资金互助社规模 上 的优 势 ， 而 发 挥 了金 融 体 系 毛 细 血 管 较难提供有效担保 ， 从 其资金需求难 以得到 比较小 ，应对市场 比较 灵活 ，但是仍然不 作 用 ，激 活 了整 个 农 村 金 融 体 系 。 满足 ， 大多被排除在农村信用合作社服务 可 避 免 风 险 的出 现 。资 金互 助 社 是 农 民 自 １ 农村资 金互助社有 利于相 当一部分农 之外 ： ． １ 己管 理 ，而农 民 受教 育 程 度 普 遍 不 高 ，他 户资 金需 求 问题的 有效 解决 ，对农 村金 融市 第 二，在资金需求特征方面 ，农户资 们 了解 的金融知识不多 ， 应对 风险的能力 场 的繁荣起 到积极 作用 ； 金需求呈现出规模 小、周期短的特征。百 较 弱。 １ 农村资 金互助 社有利于农 村商业银行 信 互助 社 平 均 单 笔 贷 款 额 约 为 ４ ０ ． ２ ０ ０元 ， 说 ３ ．发展农村 资金互助社的几点尝试 资 金回 流农村 机制 的建 立和 形成 ，有效 利 用 明 大 多 数 农 户 资 金 需 求 量相 对 较小 ，其 财 ３１ ．通过与农村 金融机构的 合作来发展和 信 息对 称优 势降 低经营 成本 和经 营风险 ，实 务盈 亏与 累 计 贷 款 的 比例 远低 于 商 业 银 行 壮大农 村资金 互助社 。 现 商业银行 面向农 村市场 的规 模经营 ； 平 均 利 率 水 平 ， 此 判断 平 均 每 笔 贷 款 周 据 随 着 农 民资 金 需 求 不 断 扩 大 ， 村 资 农 １ 农村资 金互助社有 利于农 民专业合作 ． ３ 期 较 短 ， 明大 部 分 农 户 贷 款 均 属 短 期 借 金 互 助 社 自身 资本 金根 本 不 足 以 满足 农 民 说 组 织的 形成 与发展 ，它 的设 立为农 民专 业合
如 的融 资或经济利益 ， 照 自愿八股、民主 步提高 。特别值得一提的是 ，两年间百信 金 互 助 社 的 认 可 程 度 影 响 着 其 发 展 ， 果 按 人们不认可 资金互助社 ，都 不敢存钱 ，而 管理 、平 等 互 利 的 原 则 组织 起来 ，主 要 为 互 助社 不 良贷 款额 为 ０元 ， 以说 明百 信 可 入股 提供服 务 的一种 特殊 的 资金融通 行 互 助社 在 风 险控 制 方 面做 得 很 好 ， 证 了 只 想着 贷 款 ，那 么 资 金 互 助社 就 会 出现 资 保