第七章 个人理财业务相关法律法规-商业银行的经营原则
银行从业资格考试《个人理财》第七章精讲
第七章个⼈理财业务相关法律法规本章考点内容精讲第⼀节个⼈理财业务活动涉及的相关法律⼀、《中华⼈民共和国民法通则》个⼈理财业务中商业银⾏和客户是两个平等的民事法律主体，民事主体之间进⾏的民事活动，应当⾸先遵守《民法通则》的规定。
（⼀）民事法律⾏为的基本原则《民法通则》第4条规定，民事活动应遵循诚实信⽤原则。
诚实信⽤原则是民事活动中最核⼼、最基本的原则，开展个⼈理财业务必须遵守民事法律的基本原则——诚实信⽤原则。
（⼆）民事法律关系主体在商业银⾏个⼈理财业务中，民事法律关系的主体是商业银⾏（法⼈组织）和个⼈客户（公民或⾃然⼈）。
1．公民（⾃然⼈）公民，是指具有某⼀国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的⾃然⼈。
我国的公民，就是指具有中华⼈民共和国的国籍，享有中华⼈民共和国法律规定的权利并履⾏法律规定的义务的⾃然⼈。
在⼀个国家中⽣活的⾃然⼈不仅有本国公民，还包括外国⼈和⽆国籍⼈。
（1）⾃然⼈的民事权利能⼒⾃然⼈的民事权利能⼒，是指法律赋予⾃然⼈参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格。
（2）⾃然⼈的民事⾏为能⼒⾃然⼈的民事⾏为能⼒是指⾃然⼈能够以⾃⼰的⾏为独⽴参加民事法律关系、⾏使民事权利和设定民事义务的资格。
第⼀，完全民事⾏为能⼒⼈：18周岁以上的公民是完全民事⾏为能⼒⼈；l6周岁以上不满l8周岁的公民，以⾃⼰的劳动收⼊为主要⽣活来源的，视为完全民事⾏为能⼒⼈。
第⼆，限制民事⾏为能⼒⼈：10周岁以上的未成年⼈是限制民事⾏为能⼒⼈，不能完全辨认⾃⼰⾏为的精神病⼈是限制民事⾏为能⼒⼈。
第三，⽆民事⾏为能⼒⼈：不满10岁的未成年⼈，不能辨认⾃⼰⾏为的精神病⼈。
个⼈理财业务的客户应当是完全民事⾏为能⼒的⾃然⼈，以及⽆民事⾏为能⼒⼈、限制民事⾏为能⼒⼈的法定代理⼈。
2．法⼈（1）法⼈的概念《民法通则》第36条规定，法⼈是具有民事权利能⼒和民事⾏为能⼒，依法独⽴享有民事权利和承担民事义务的组织。
（2）法⼈的分类《民法通则》以法⼈活动的性质为标准，将法⼈分为企业法⼈、机关法⼈、事业单位法⼈和社会团体法⼈。
第七章 个人理财业务相关法律法规-商业银行的主要业务
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第七章 个人理财业务相关法律法规知识点：商业银行的主要业务● 定义：我国《商业银行法》确定了分业经营的原则，明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，但国家另有规定的除外● 详细描述：1.吸收公众存款；2.发放短期、中期、长期贷款；3.办理国内外结算；4.办理票据承兑与贴现；5.办理金融债券；6.代理发行、代理兑付、承销政府债券；7.买卖政府债券、金融债券；8.从事同业拆借；9.买卖、代理买卖外汇；10.从事银行卡业务；11.提供信用证服务及担保；12.代理收付款及代理保险业务；13.代理保管箱服务；14.经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
例题：1.《商业银行法》规定的商业银行的主要业务不包括()。
A.吸收公众存款B.发放短期、中期和长期贷款C.发行股权证券D.发行金融债券正确答案：C解析：商业银行不得从事证券和信托业务2.我国商业银行可以经营以下哪些业务（）。
A.吸收公众存款B.办理国内外结算C.从事同业拆借D.从事信托投资E.从事证券经营业务正确答案：A,B,C解析：我国《商业银行法》确定了分业经营的原则，明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，但国家另有规定的除外。
3.《商业银行法》规定，商业银行的主要经营业务不包括（）。
A.代理收取股票交易佣金B.提供信用证服务及担保C.从事同业拆借D.买卖政府债券、金融债券正确答案：A解析：除A外都是商业银行的主要业务4.银行代理服务类业务简称代理业务，指（）商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来（）的业务A.不构成，非利息收入B.不构成，利息收入C.构成，非利息收入D.构成，利息收入正确答案：A解析：银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务5.商业银行开展的非利息收入的业务属于商业银行的（）A.代理业务B.主营业务C.辅助业务D.中间业务正确答案：A解析：商业银行开展的非利息收入的业务属于商业银行的代理业务6.下列商业银行推出的服务或产品中，风险全部由银行承担的是（）。
商业银行的经营原则及各原则之间的关系
1.商业银行得经营原则及各原则之间得关系（1）有三条原则:盈利性、流动性与安全性。
安全性就是指要使银行资产避免风险损失、相应措施:合理安排资产规模与结构,注重资产质量。
加强客户资信调查与经营预测。
合法经营。
流动性就是指商业银行能够随时满足客户提现与必要得贷款需求得支付能力。
相应措施:保持银行一定得清偿能力,以应对日常提现(特别就是突然大量提现)需要。
赢利性就是指追求利润得最大化。
相应措施:增加收入: ①合理调整头寸→尽量压缩现金准备;②开辟资金来源→用于高收益贷款与证券投资。
减少支出:①尽量避免坏帐损失; ②尽量降低管理费用开支、（2）三原则既有统一得一面,又有矛盾得一面、一般说来,安全性与流动性就是正相关得,但它们与盈利性往往有矛盾、对此,只能从现实出发,统一协调,寻求最佳得均衡点。
安全性就是流动性与赢利性得基础、2.通货膨胀及其对策（1）通货膨胀:一国物价水平得普遍持续上涨。
（2）需求拉上型通货膨胀就是指总需求超过总供给,从而过多得需求拉动物价普遍上涨。
可通俗地说成“太多得货币追逐太少得商品”。
表现为信贷规模膨胀导致货币过剩,从而打破原来得总供求平衡。
具体成因有三:①赤字膨胀:政府财政赤字靠央行透支弥补。
②投资膨胀:国内总投资＞国内总储蓄+ 外资流入。
③消费膨胀:国内总消费>消费品供给+ 进口消费品。
对策:A.需求紧缩政策紧缩性货币政策:提高法定准备金率、提高再贴现率、公开市场业务、规定基础货币指标、道义劝告。
紧缩性财政政策:减少财政开支、提高税率。
B.供给政策:压缩总需求得同时,通过刺激生产增长来增加总供给、内容:①削减政府开支;②减税、提高折旧率;③限制货币量增长率。
成本推进型通货膨胀,就是指由于供给过程中得成本提高而导致物价得普遍上涨。
与需求拉上型相反,成本推动型通货膨胀就是由非货币因素引发得,根源在于供给侧得垄断因素、即,在无超额需求情况下,成本得提高也会引致通胀。
成本提高得原因有三:①工资推进:工人货币工资增长率超过劳动生产率得增长→生产成本↑(工资-物价螺旋)。
第七章 个人理财业务相关法律法规-外资银行营业性机构经营规定业务范围内的人民币业务应当具备条件
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第七章 个人理财业务相关法律法规知识点：外资银行营业性机构经营规定业务范围内的人民币业务应当具备条件● 定义：外资银行营业性机构经营规定业务范围内的人民币业务的，经银监会批准● 详细描述：1提出申请前在中华人民共和国境内开业3年以上；2提出申请前2年连续盈利；3银监会规定的其他审慎性条件例题：1.外国银行经()批准，可以经营结汇、售汇业务。
A.中国人民银行B.外汇管理局C.银监会D.银行业协会正确答案：A解析：外国银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
2.外资独资银行、合资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务，应按照有关外资银行业务审批程序的规定，报()审批。
A.中国人民银行B.中国银监会C.中国证监会D.国家外汇管理局正确答案：B解析：外资独资银行、合资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务，应按照有关外资银行业务审批程序的规定，报中国银监会审批。
3.外资银行营业机构申请经营人民币业务应当具备的条件是：提出申请前在中国境内开业()年以上；提出申请前()年连续盈利。
A.3，2B.2，1C.3，1D.2，半正确答案：A解析：外资银行营业机构申请经营人民币业务应当具备的条件是：提出申请前在中国境内开业3年以上；提出申请前2年连续盈利。
4.外国银行分行可以吸收中国境内公司每笔不少于（）万元人民币的定期存款。
A.10B.50C.100D.200正确答案：C解析：外国银行分行可以吸收中国境内公司每笔不少于100万元人民币的定期存款。
简述商业银行的经营原则
简述商业银行的经营原则商业银行作为金融机构的重要一员，其经营原则是确保自身健康稳定发展的基础。
下面将从风险管理、信用评估、资产负债管理、创新发展等几个方面对商业银行的经营原则进行简述。
一、风险管理风险管理是商业银行经营的重要环节，也是其可持续发展的关键。
商业银行在经营过程中面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了降低风险的发生以及风险带来的损失，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控和风险控制等环节。
只有通过科学的风险管理，商业银行才能保证自身稳健的运营。
二、信用评估商业银行的主要业务之一是贷款业务，而贷款业务的核心就是信用。
为了确保贷款的安全性和有效性，商业银行需要进行严格的信用评估。
信用评估是指对贷款申请人的还款能力、还款意愿、资产负债情况等进行综合评估，从而判断其是否具备贷款资格以及贷款金额的确定。
信用评估的准确性和科学性，直接关系到商业银行的贷款决策和风险控制。
三、资产负债管理商业银行的资产负债管理是为了优化资产负债结构，降低风险，提高盈利能力。
资产负债管理要求商业银行在资产和负债的规模、结构和周期等方面进行科学调整和合理配置。
通过合理安排资产负债的期限、利率和流动性，商业银行可以有效控制风险，提高资本利用率，实现稳健发展。
四、创新发展商业银行在经营过程中需要保持持续创新，不断适应经济环境和市场变化。
创新发展包括产品创新、服务创新和技术创新等方面。
商业银行可以通过推出创新产品和服务来满足客户需求，并提升竞争力。
同时，商业银行还需要利用科技手段，提高运营效率和风险管理能力。
创新发展是商业银行实现长期可持续发展的重要原则之一。
综上所述，商业银行的经营原则主要包括风险管理、信用评估、资产负债管理和创新发展等方面。
这些原则是商业银行保持良好经营状况、降低风险、提高竞争力的重要基础。
商业银行在实践中需要不断总结经验，灵活应对变化，确保自身的健康稳定发展。
商业银行的经营原则
商业银行的经营原则商业银行不稳定通常是金融不稳定的核心因素,维持商业银行的稳定性是保证金融稳定的关键所在。
下面店铺就为大家解开商业银行的经营原则，希望能帮到你。
商业银行的经营原则商业银行是金融市场上影响最大，数量最多，涉及面最广的金融机构。
商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则：1.效益性、安全性、流动性原则商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。
但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。
安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。
商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。
2.依法独立自主经营的原则这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。
商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。
3.保护存款人利益原则存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。
商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。
如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。
4.自愿、平等，诚实信用原则商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。
因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。
商业银行的经营职能1.信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
商业银行的经营原则及相互关系
商业银行的经营原则及相互关系一、商业银行的经营原则商业银行作为金融机构的一种，其经营原则对于银行的稳定发展和服务客户至关重要。
商业银行的经营原则主要包括以下几个方面：1. 风险管理原则风险管理是商业银行经营中的核心要素。
商业银行要根据实际情况制定风险管理政策和措施，确保风险的可控和风险损失的最小化。
具体的风险管理原则包括：•审慎经营原则：商业银行应根据自身实力和市场需求，在拓展业务时保持审慎，避免过度风险。
•多元化原则：商业银行应通过分散化投资和业务多元化发展，降低风险集中度，提高整体抗风险能力。
•合规性原则：商业银行应遵循法律法规和监管要求，合规经营，防范各类风险。
2. 盈利性原则商业银行的根本目的是追求利润的最大化，以保障银行的生存和发展。
盈利性原则强调以下几个方面：•高效盈利原则：商业银行要通过提高业务效率、降低成本等方式，提升盈利能力。
•客户至上原则：商业银行应以客户需求为导向，提供优质的金融产品和服务，增加客户的满意度和忠诚度。
•利益平衡原则：商业银行要在追求利润最大化的同时，兼顾社会责任和公共利益。
3. 合规经营原则商业银行要秉持合规经营原则，遵守法律法规和监管政策，做到合法、合规、诚信经营。
具体原则包括：•透明度原则：商业银行应提供真实、透明的业务信息，防止信息不对称和不当竞争。
•公平竞争原则：商业银行应遵循市场规则，公平竞争，不得采取不正当手段垄断市场。
•信息安全原则：商业银行应加强信息安全管理，保护客户信息和银行机密，防止信息泄露。
二、商业银行的相互关系商业银行之间存在着紧密的相互关系，这种关系既是竞争关系，也是合作关系，主要包括以下几个方面：1. 竞争关系商业银行之间存在激烈的市场竞争，争夺客户和市场份额。
竞争关系主要表现在以下几个方面：•利率竞争：商业银行通过调整贷款和存款利率来吸引客户，争夺市场份额。
•产品竞争：商业银行推出具有竞争优势的金融产品和服务，争夺客户资源。
•渠道竞争：商业银行通过不断拓展线上渠道和线下网点，争夺客户渠道资源。
第七章 个人理财业务相关法律法规-“三性”原则
● 详细描述： 1安全性原则。 2流动性原则。 3效益性原则。 描述： 1商业银行所做的任何资产业务须以资金安全为第一要旨。《商业银行
法》规定商业银行的资金只能投资国债资产，而不能投资公司债券。 2商业银行的资产应保持一定的流动性，以适应银行的支付能力。流动
性资产是指在1个月内能够变现的放款和国债资产，流动性负债是指在1个月 内要偿还的负债。
3商业银行在开展放款业务和投资业务时须仔细核算银行利润。 例题：
1.商业银行在经营活动中应该遵守的“三性”原则是（）。 A.盈利性、稳健性、充足性 B.安全性、流动性、效益性 C.安全性、流动性、公益性 D.赢利性、社会性、充足性 正确答案：B 解析： 商业银行在经营活动中应该遵守的“三性”原则是安全性、流动性、效益性 2.商业银行的“三性”原则不包括（）。 A.安全性原则 B.流动性原则
正确答案：D 解析：“三性”原则，即安全性原则、流动性原则和效益性原则。 7.对于流动性资产和流动性负债中的“流动性”期限标准是（）。 A.6个月 B.3个月 C.1个月 D.12个月 正确答案：C 解析：流动性资产是指在1个月内能够变现（收回来）的放款和国债资产。
C.效益性原则 D.保障性原则 正确答案：D 解析：商业银行的“三性”原则：安全性，流动性，效益性 3.商业银行在经营活动中要坚持的原则不包括（）。 A.安全性原则 B.国家利益原则 C.流动性原则 D.效益性原则 正确答案：B 解析：商业银行在经营活原则：安全性，流动性，效益性 4.《商业银行法》规定，在经营活动中要坚持（）。 A.公平竞争原则 B.依法经营原则 C.严格贷款资信担保、依法按期收回贷款本息原则 D.保障存款人的合法权益不受侵犯的原则 E.业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则 正确答案：A,B,C,D,E 解析：以上都是商业银行经营原则 5.商业银行的经营以（）为第一要旨。 A.安全性原则 B.流动性原则 C.效益性原则 D.风险性原则 正确答案：A 解析：商业银行的经营以安全性原则为第一要旨。 6.商业银行在经营活动中要坚持的“三性”原则不包括()。 A.安全性 B.流动性 C.效益性 D.波动性
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人理财
第七章 个人理财业务相关法律法规
知识点：商业银行的经营原则
● 定义：
商业银行实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束
● 详细描述：
在经营活动中要坚持以下原则：
1“三性”原则。
详细解释见下。
2.业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实守信原则。
3.保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。
4.公平竞争原则
5.依法经营，不得损害社会公益的原则。
6.严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则。
例题：
1.以下哪些属于商业银行的经营原则（）。
A.“三性”原则，即安全性原则、流动性原则和效益性原则
B.业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则
C.保障存款人的合法权益不受侵犯的原则
D.公平竞争原则
E.依法经营，不得损害社会公益的原则
正确答案：A,B,C,D,E
解析：
1“三性”原则。
2.业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实守信原则。
3.保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。
4.公平竞争原则
5.依法经营，不得损害社会公益的原则。
6.严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则。
2.商业银行以安全性原则，流动性原则，效益性原则为经营原则，实行（）。
A.自主经营
B.自担风险
C.自负盈亏
D.自我约束
E.自我管理
正确答案：A,B,C,D
解析：商业银行实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束
3.下列哪些是商业银行的经营原则
A.公平竞争
B.平等、自愿、公平和诚实守信
C.自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束
D.安全性，流动性，效益性
正确答案：A,B,C,D
解析：以上都是商业银行的经营原则
4.商业银行与客户的业务往来，应当遵循（）原则。
A.平等
B.自愿
C.公平
D.诚实信用
正确答案：A,B,C,D
解析：《商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
”
5.银行A与B是竞争对手，为了赢得市场份额，A以低于成本价的价格销售理财产品，则A的做法()。
A.符合公平竞争
B.不符合公平竞争
C.在公司想获得市场优势时可鼓励采用
D.正常情况下不符合公平竞争，但在公司业务发展陷入困境时可以采用
正确答案：B
解析：该种行为违背了《银行法》的规定，所以不符合公平竞争的原则。
6.商业银行在设计理财产品的过程中，应遵循（）。
A.安全性原则
B.效益性原则
C.客户利益和风险承受能力的原则
D.成本节约性
正确答案：C
解析：商业银行当本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规的开发设计理财产品
7.商业银行应本着（）的原则，开发设计理财产品。
A.客户需求
B.客户利益和风险承受能力
C.风险偏好
D.客户的财产状况
正确答案：B
解析：商业银行应本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规地开发设计理财产品。
8.商业银行产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，在（）是醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果。
A.尾页
B.首页
C.开头
D.结尾
正确答案：B
解析：《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》明确要求，商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性与产品有关的重要事实，在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果。