存单质押贷款是邮储资金回流农村的新渠道

存单质押贷款是邮储资金回流农村的新渠道内容摘要存单质押贷款开辟了邮储资金回流农村的新渠道增强了农村金融市场的竞争提高了邮政储蓄机构的盈利能力、综合竞争能力和风险管理能力制约邮储存单质押贷款业务的主要问题是业务开办范围狭窄；质押方式单一；信贷业务品种单一改进建议是扩大业务覆盖范围；扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权；开发部分抵押和无抵押信贷产品等关键词存单质押贷款邮政储蓄山东省随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用世界各国邮政储蓄进行了适应性调整中国也不例外2005年12月银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款)(简称存单质押贷款)福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史2006年8月25日银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款2007年2月2日银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点引起了社会各界的普遍关注一年来邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样取得了哪些成效还有哪些不足如何改进带着这些问题笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研 一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况2006年9月13日经中国邮政集团公司邮政储汇局授权山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款2006年12月29日山东省邮政储汇局扩大试点范围在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款截至2007年3月20日山东省邮储累计发放贷款4217笔累计放款11359.40万元平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔贷款余额6088.82万元每个网点平均贷款余额为60.89万元 (一)组织体系及人员配备为开展存单质押贷款业务山东邮政储汇局设立了信贷业务部设置了质贷主管和质贷管理员、风险管理员三个岗位；地州市邮政储汇局也设立了信贷部设置质贷主管和质贷管理员两个岗位；在县局由邮政储汇管理部门负责辖内质押贷款业务的经营与管理工作在部门内设置质贷主管和质贷管理员两个岗位专职负责权限范围内贷款的审批审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物对贷款业务进行统计、分析并定期向上级和监管部门报送相关的信息等；在网点设置支局长、综合柜员和普通柜员三种身份普通柜员主要负责受理客户咨询并进行前台相关操作；综合柜员主要是对办理过程进行监督对相关交易进行授权；支局长负责对贷款申请的复核及网点内的授权 山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图如下: 图1 山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图邮储资金,农村-飞诺网(二)存单质押贷款业务处理流程目前存单质押贷款业务的主要流程包括受理申请、贷款审批、贷款发放及贷款收回四个环节 1.受理申请客户有质押贷款业务需求时可到开办质押贷款业务的邮政储蓄机构营业网点进行申请咨询对于符合贷款条件的客户根据客户的贷款种类不同由网点经办人员发给各类填报资料并指导客户仔细阅读各类资料内容 申请本人质押贷款应提交资料有借款人有效身份证件原件及复印件；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的设置有密码的定期整存整取存单；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的个人活期结算账户信息；《申请审批表》一份申请他人质押贷款除提交本人质押时的四种资料外还应提交出质人身份证原件及复印件和《贷款声明》一份 网点经办人员在对申请资料的真实性和有效性进行初审后即可进行系统操作包括借款申请、质押品登记、借款申请上送、质押存单上缴 2.贷款调查与审批网点受理客户申请后将所有贷款的实物资料交县局质贷管理员质贷管理员再次审核相关贷款资料并电话了解借款人借款用途、借款金额、期限是否属实了解出质人提供的担保行为、存单张数、存单本金是否属实以及出质人对借款人不按时还款时使用质押存单偿还贷款义务的认知度等 调查完毕无误后质贷管理员即可在系统中进行贷款审批操作属于县局审批的要求在2个工作日内完成审批手续；属于市局审批的贷款市县局应在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到市局或省局在3个工作日内完成审批手续并通知县局在由网点办理贷款发放手续 质贷管理员进行的系统操作有贷款信息查询、质押存单查询、质押存单登记簿查询、二次止付和贷款审批 3.贷款发放贷款审批通过后网点经办人员通知借款人及出质人到场签订《借款合同》和《贷款借据》并与客户商定放款时间一般审批通过当日即可放款有特殊情况可以延迟次日发放进行贷款发放交易操作后款项将自动转入借款人指定入账账户合同开始计息贷款发放完成后相应的资料应交县局质贷管理员存档 4.贷款收回在贷款到期前6天由县局质贷管理员打印借款到期通知单然后通过电话、邮寄等方式通知借款人及出质人来原网点办理还款目前系统支持的还款方式有现金还款、转账还款、质押品还款、逾期扣划还款现金还款指借款人以现金方式偿还贷款本息；转账还款指借款人以邮政储蓄个人活期结算账户偿还贷款本息；质押物还款指以质押的定期存单偿还贷款本息质押物还款必须由借款人、出质人提出申请后办理；逾期扣划还款指贷款逾期超过30天邮政储蓄机构通过处置质押存单收回贷款本息 客户完成还款后县局将质押存单下拨到网点然后将质押存单交出质人签收贷款合同终止 客户申请邮政金融贷款的业务流程图如下 图 2 客户申请邮政金融贷款业务流程图(三)贷款要素1.贷款条件贷款对象邮政储蓄质押贷款对象为具有中华人民共和国国籍、并具有完全民事行为能力的自然人 质押物的条件质押物必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单等都不得作为质押物未预留密码的定期存单也不允许作为质押物 同一出质人(存款人)名下的定期存单(最多五张)一次只能对应发放一笔质押贷款(签订一份合同)同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同 贷款转入账户条件质押贷款发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中不以现金形式直接发放贷款 2.借款用途邮政储蓄质押贷款的借款用途应为个人消费、生产经营周转等不得用于证券、期货等方面的交易不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目从山东的贷款用途看第一大用途为购买农资机具占比为39.24%第二大用途为临时性资金周转占比为30.21%第三大用途为个人消费占比为18.09%农村地区的农民、个体工商户、乡镇企事业单位职工是贷款的主要客户群体 3.贷款额度质押贷款的质押比例最高为存单本金的90%从2007年3月1日质押贷款借款总额由10万元调整到50万元其中本人质押贷款单笔借款额度为1000元至40万元单户借款限额为40万元；他人质押贷款单笔借款额度为1000元至10万元单户借款限额为10万元；单一借款人的本人质押贷款和他人质押贷款合计上限为50万元单一出质人担保额度上限为21万元 在省、市、县三级设置了不同的贷款审批权限目前县局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元以 下(含5万元) 、单一客户他人质押贷款权限为5万元以下(含5万元)；市局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元(不含)～30万元(含)；单一客户他人质 押贷 款权限为5万元(不含)～10万元(含)；省局的单一客户本人质押贷款审批权限为30万元(不含)～40万元(含)截至2007年2月底单笔贷款金额在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1万元(含1万元)之间的占28.23%；在1万元至5万元(含5万元)之间的占47.12%；在5万元至10万元(含10万元)之间的占10.33% 4.贷款期限目前办理的质押贷款最短期限可为1天最长期限不超过365天客户还款时贷款期限按实际贷款天数计算同时每笔质押贷款期限不得超过质押存单的到期日若为多张定期存单质押以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限 截至到2007年2月底山东省邮储存单质押贷款发放情况如下表所示 5.贷款利率质押贷款基准利率按人民银行颁布的同档次贷款基准利率确定实际贷款利率暂时没有进行浮动2007年3月18日调息后质押贷款期限为6个月以内(含6个月)的利率为5.67%期限为6个月至1年(含1年)的利率为6.39%如遇利率调整质押贷款仍按合同利率执行 (四)风险控制与防范为了控制风险在贷款业务过程中除了控制单笔贷款的最大额度以外主要措施有 1.实施贷款申请的过程控制并实行严格的分级审批制度贷款申请业务发生后前台业务员不审批业务只受理业务处理业务信息将业务信息录入信息系统所有业务信息自动传送到上级邮储管理部门 2.质押贷款的存单既可以是本人的存单也可以是别人的存单只要能够保证存单是真实的保证存单所有人愿意用存单提供质押一般不会存在风险为了便于鉴别存单来源以更好地控制风险存单所有者要到场 3.贷款发放后在后台管理过程中主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记由于质押品在业务受理过程中需要由网点传递到县局再由县局传回网点存在丢失的风险一旦丢失会引起纠纷造成损失为强化对存单的管理要求质押品在实物保管和计算机系统中都有详细的处理方式在实物传递过程中要求严格按照业务制度使用质押存单交接袋传递存单每次均要双人复核封袋在县局要放入金库外库或保险柜内保存并使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况在计算机系统中也对质押品进行了严密跟踪可以随时查询质押品在各个环节中的状态如果发生丢失可立即查找相应操作人员 二、绩效评价(一)开辟了邮储资金回流农村的新渠道增加了农村资金的供给支持了社会主义新农村建设邮政储蓄存单质押贷款业务的开展开辟了邮储资金回流农村的新渠道增加了农村资金供给有力的支持了业务开展地区的“三农”工作山东邮储所有发放的贷款中农村地区发放贷款金额为8968.71万元占比为72.89%农户从邮储获得的贷款主要用于养殖、购买农资、种植和学生上学等满足了当地部分农户和微型企业的短期资金需求 (二)改变农村金融供给的格局有助于建设竞争充分的农村金融环境良好的市场竞争可以让资源达到最优的配置邮储存单质押贷款的开展还有助于打破农信社在农村金融的垄断地位增强农村金融的竞争性对于营造良好的农村金融市场环境具有重要的意义在调研中我们发现信用社已经充分的感受到了来自邮政储蓄的竞争压力一些农信社也开始开办存单质押贷款业务(三)锻炼人员队伍积累信贷经验对于商业银行小额存单质押贷款业务是一项比较成熟的业务但对于邮政储蓄而言则是一项全新的探索试点开办存单质押贷款业务可以使邮储员工直接面对和处理经营性风险更深刻地了解资产类业务的操作流程强化风险管理意识在实践中了提升邮储的综合竞争能力和风险管理能力向邮储从业人员普及了金融知识达到锻炼队伍、积累信贷经验的目的是邮储向现代金融企业转变的重要探索 (四)为邮政储蓄机构提供了一个新的收入来源存单质押贷款业务是山东省当前唯一能够直接接触客户并自主运作的资产类业务开办此项业务增加了基层网点的盈利能力从贷款的收益来看调息前6个月以内(含)的存单质押贷款利率为5.58%6个月以上至一年(含)以内的利率为6.12%根据山东第一批和第二批试点地市的情况来看扣除资金成本后存单质押贷款业务的平均收益率在3.5%左右 三、存在的主要问题和改进建议(一)存在的主要问题质押贷款业务是邮政储蓄开办的第一项资产类业务经过半年多的试点实践山东省在业务推广和风险控制方面已经取得了一定的成效但是开办范围狭窄、质押方式单一、业务品种少等不利因素制约了该省质押贷款业务的进一步发展 1.业务开办范围狭窄虽然山东省邮政储蓄存单质押贷款网点总量已达到200个存单质押贷款业务覆盖所有县(市、区)但目前山东省邮政储蓄存单质押贷款业务开办范围还非常狭窄仅覆盖了不足7.20%的网点使该项业务支持“三农”的工作力度受到了很大的限制尤其是在交通不发达的乡镇客户来县城办理贷款非常不便为了加大宣传营销力度一部分县局配备了信贷专用车对贷款客户进行车接车送但这在提高服务质量的同时无形中增加了办理业务成本 2.质押方式单一当前邮政储蓄开办的质押贷款业务仅能以本行的定期存单做质押它行存单、保单和国库券均不能做质押物这在很大程度上影响了业务的服务人群无法全方位的满足客户临时性用款需求同时在一定程度上影响了代理保险和代理国债业务的市场拓展 3.信贷业务品种单一近年来随着各商业银行纷纷撤出农村金融市场农村地区出现了金融供给不足、竞争不充分、农民贷款难的问题但邮政储蓄仅能对持有存单的客户提供小额贷款无法向客户提供更多的信贷产品这就造成一方面没有存单客户的有着强烈的贷款需求另一方面邮政储蓄有充裕的资金无法开展形式灵活的贷款市场的需求和邮政储蓄的供给无法正常对接这在一定程度上影响了邮政储蓄信贷业务的发展 (二)改进建议1.邮政储蓄存单质押贷款业务的迅猛发展表明农村贷款需求巨大建议邮储应进一步扩大业务范围逐步覆盖到所有储蓄业务基础的网点 2.适当浮动邮储质押贷款利率调研中了解到只要邮储贷款产品利率不超过农信社同类产品的贷款利率农户就愿意到邮储贷款这主要是因为农户到邮储贷款不需要请客送礼 3.在所有的银行资产业务中存单质押贷款业务是最容易操作、风险最小、也是技术含量比较低的业务要尽量做到现场及时处理农村信用社和商业银行在开办小额质押贷款时已经做到了随到随办手续很简便建议邮储扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权 4.邮储银行在设计农村金融产品时宜推行“客户为主导”的经营策略多听取基层网点前台信贷员的意见发挥基层分支机构的积极性、创造力和想象力因为基层的信贷员直接和客户打交道更了解农村客户的金融需求 5.在适当条件下开展县域外邮储定期存单质押、本县范围内的其他银行存单质押、县域外的其他银行定期存单质押贷款业务以及金融债券、国库券质押贷款业务等充分发挥邮储质押贷款功能 6.从邮储存单质押贷款的贷款要素上看贷款产品的设计过于谨慎客户服务面比较狭窄建议在试点的基础上不断开发适应农户和微小企业资金需要的部分抵押和无抵押信贷产品改善邮储银行的资产结构同时邮储银行可以充分发挥自身点多面广的优势大力发展中间业务加快产品创新步伐在开办代理收费、代理保险的基础上加大与证券、期货、信托、政策性银行的合作扩大中间业务和资金运用范围11。