电子商务 (5)

第二节 网上支付工具
2．电子支票的特点
（1）处理速度快 （2）安全性能好 （3）处理成本低 （4）适用于各种市场 （5）可以给第三方金融机构带来收益
一、电子支付的概念和特点
１、含义 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、
金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资 金流转。 ２、与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： （１）电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流转技术 来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行 款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。
第一节 电子支付概述
•
图4-1 电子支付体系基本构成
图4-1
电子支付体系基本构成
第一节 电子支付概述
由于电子支付所特有的性质，因此一个完善的网上电子支付系统 必须满足安全、可靠、便捷等要求，主要表现在以下几个方面： （1）合法性。确保网上的电子支付系统的使用者拥有合法的身份， 以及用户所使用的支付工具的真实性。 （2）安全性。确保网上交易的双方在网上传递的有关信息的安全， 即在进行网上电子支付时，其信息不被别人所截获。 （3）完整性。在网上购物并进行网上电子支付的记录要保持其完 整性，即交易和支付所产生的凭证和票据不能被随意更改。 （4）隐私性。要保护网上电子支付系统的使用者的个人隐私，确 保用户的信用卡号码、身份信息、用户所购买商品的名称、数量 等信息不被他人所获取。
（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售 商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中 发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。
（8） 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订 货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人的手中。
第二节 网上支付工具
三、电子支票
1．电子支票的含义 电子支票（(Electronic Check)）是一种借鉴纸张支票转移支付的优 点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形 式。
机构、商务认证管理部门，因此支撑电子支付的体系可以 说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、 信用体系，以及金融体系为一体的综合系统。其中客户与 商家分别代表在网上开展商务交易的双方，即卖方与买方； 客户的开户银行，称为支出行或付款行；商家的开户行称 为接收行或执行行；认证中心CA是商务活动的第三方认 证机构，且向商务活动各方发放、验证各种认证安全工具。 其中主要涉及七大要素：
第一节 电子支付概述
1．客户 2．商家 3．客户开户行 4．商家开户行 5．支付网关（Payment Gateway）：是互联网公用网络平台 和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的 电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支 付结算系统，从而完成安全支付的授权。 6．金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行通信的专用 网络，不对外开放 7．CA认证中心：是网上商务的准入者和市场的规范者，它 与传统商务中工商局的角色相类似，是一个第三方的权威机构。
量。
第二节 网上支付工具
5．电子现金的优点
（1）匿名性。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没人知道买方 身份和交易细节。
（2）不可跟踪性。不可跟踪性可以保证交易的保密性，也维护了交易双方 的隐私权。
（3）节省交易费用。通过internet传输电子现金的费用比通过普通银行系统 支付要便宜很多。
第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货 合同，使用电子现金支付所购商品的费用。
第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进 行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
第二节 网上支付工具
二、电子钱包
1．电子钱包的概念 电子钱包（E-Wallet）是一个用来携带信用卡或借记卡， 可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软 件。就象生活中随身携带的钱包一样。 一个电子钱包里 可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时， 可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。
3.消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 4.在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双
重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 5.在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支
付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回 确认信息给在线商店。
第二节 网上支付工具
4．电子现金特点
（1）银行和商家之间应有协议和授权关系 （2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件 （3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移 （4）身份验证是由E-Cash 本身完成的 （5）匿名性。 （6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易
（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算 好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到 了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入 电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。
Hale Waihona Puke 第二节 网上支付工具（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾 客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者 已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包 的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复 上述操作。
（３）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要 拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整 个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至 几百分之一。电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满 足24/7的工作模式。
第一节 电子支付概述
二、电子支付系统的构成 电子支付与结算过程涉及客户、商家、银行或其他金融
第二节 网上支付工具
2．电子现金的属性
电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 （1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的 现金支票进行支持。 （2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户 存储金额、支票或负债等进行互换。 （3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计 算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途 的设备中的电子现金进行存储和检索。 （4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。
IC卡形式的（存储性质的）电子现金就是将货币存储在 智能IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，当从卡内 支出货币或向卡内存入货币时，可以改写智能卡内的记录余 额。
智能卡形式的电子现金除与银行账户之间的转移外，其 余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从 而保证了其分散匿名性和离线操作性。
更容易了，但并不影响电子现金。 （7）不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出
来。
第二节 网上支付工具
6．电子现金的局限性
电子现金支付方式存在的问题主要有：
（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供 电子现金开户服务
（2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高， 需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号 以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子 现金
第二节 网上支付工具
2．电子钱包的功能
电子钱包具有如下功能： （1）电子安全证书的管理 （2）安全电子交易 （3）交易记录的保存
第二节 网上支付工具
3．电子钱包的工作原理
利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： （1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目
录浏览商品，选择要购买的商品。 （2）客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、
第一节 电子支付概述
（２）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特 网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的系统中运作。
（３）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付 对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的 软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
（3）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为 基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金， 法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从 事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软。
（4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱 就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担
搬运费、税费。 （3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电
子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物 品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出了商家 竞争对手的价格信息）。
第二节 网上支付工具
（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装 入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱 包立即打开；
第二节 网上支付工具
3．电子现金的种类
（1）硬盘数据文件形式的电子现金（数据文件型电子现金） 硬盘数据文件形式的电子现金，是一种电子化的数字信
息块或数据文件。如可用“990005099”这个数字串表示50元 现钞。这是一种对实体货币的纯粹的电子化模拟。 （2）IC卡形式的（存储性质的）电子现金（智能卡型电子现金）
第二节 网上支付工具
一、电子现金 1．电子现金的概念
电子现金（Electronic Cash）又称数字现金 （Digital Cash）,是一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通 过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用 户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户 内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
第二节 网上支付工具
7．电子现金的支付过程
用户