IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析.pptx
小微信贷技术实践讲述课件 (一)
小微信贷技术实践讲述课件 (一)小微信贷技术实践讲述课件是一份详细介绍小微信贷款技术实践的课件资料，主要内容包括小微信贷款的定义、小微贷款业务的特点和技术难点、借款人信息采集与评估、还款管理和风险控制等方面。
以下是对该课件内容的详细介绍。
一、小微信贷款的定义小微信贷款是指面向小微企业和个体工商户的信贷产品，是一种定向、专业的金融服务，产品特点是贷款金额小、期限短、利率高、逾期率高、违约率高。
二、小微贷款业务的特点和技术难点小微贷款业务的特点是小额、多品种、风险高、周期短、审批时间短、客户分散等。
对技术难点的解决，需要建立起具有创新性的小微贷款风险管理模式和基于互联网的小微贷款信息技术平台，打造全流程小微贷款管理系统，构建风险评估、授权、分发等管理平台，提高小微贷款管控及风险防范的效能，实现风险精准定价、快速授权、信息集成、业务监控等需求。
三、借款人信息采集与评估借款人信息采集和评估是小微信贷款的重要一环，主要涉及到借款人的身份认证、信用评估、资产负债情况等。
借款人信息采集和评估技术的应用，可以帮助金融机构更准确、全面地了解借款人信息，为贷款决策、还款方案等提供重要依据。
四、还款管理还款管理是小微信贷款的另一重要环节，包括还款方式、管理流程、系统监控、客户服务等。
还款方式主要包括先息后本、等额本息、等额本金等；还款管理流程主要包括提前还款、部分还款、逾期管理、债务重组等；系统监控主要涉及还款计划监控、余额预警、逾期提醒等；客户服务主要涉及理财顾问的专业服务和互联网客服的智能服务。
五、风险控制风险控制是小微信贷款的关键环节，主要包括额度控制、贷前审查、风险评估、合规管理等。
小微贷款风险控制的关键在于，建立一套科学的风险管理模型，利用信用评估、金融科技和人工智能等技术手段，进行风险分析和控制。
总之，小微信贷技术实践讲述课件对小微贷款业务的重要性和技术难点进行了系统全面的介绍，为各金融机构和相关从业人员提供了有价值的参考资料和技术指导。
IPC微贷技术应用体会(一)
四是贷款关联人对申请人的制约能力。贷款关联人除了申请人以外，还包括配偶、子女、父母、合伙人、担保人等。贷款关联人是否知道申请人要贷款，是否同意申请人贷款，对申请人来公司贷款所持的态度怎样，如果客户的子女、父母或合伙人等是客户贷款的受益人，也可以让这些贷款关联人来做客户的共同借款人，或者客户的子女、父母、合伙人、财务主管等对申请人的制约能力好，也可以让这些关联人来做客户的共同借款人，一方面可以增加还款来源，更重要的是可以对客户形成更好的制约，使得客户不敢、不能、也不想出现贷款逾期。
IPC微贷技术应用体会（一）
每次都是发的附件内容，帖子内容虽然是精华，但是没有自己的思考，肯定也没有自己对IPC技术的观点。水源大师希望我能多写一些原创的东西，所以今天亲自动手，文笔不好，如果写得不好还请水源大师和各位风控多指正。
本人从事IPC工作理论和实战4年，主要是给商业银行和小贷公司提供IPC技术的咨询服务，从客户经理招聘、理论培训、实务培训，到带领客户经理扫街营销、给客户填申请表、带他们做实地调查、怎样分析客户的风险点，直到逾期以后应该采取怎样的措施，全程服务，周而复始，也算是和IPC微贷技术结下了深刻的缘分。下面就谈几点个人对IPC微贷技术判断客户风险的精华所在。一个客户过来申请贷款。最重要的就是这么几个问题：放还是不放？发放多少？发放多长的期限比较合适？分期还款金额设置在多少比较合理？发放以后有无特殊的监控要求？今天要谈的几点就是要解决上面几个问题。
德国IPC微贷技术在中国的应用研究
德国IPC微贷技术在中国的应用研究
近年来,随着我国经济的快速发展,微小企业在经济中所占比重越来越大,微型金融也得到了极大的发展。
自从2005年引入德国IPC微贷技术以来,IPC公司已与多家金融机构合作,在中国取得了巨大的成功,帮助了很多与民生密切相关的微小企业取得了融资,为我国扶贫开发做出了贡献,促进了实体经济的健康发展。
在云南省,已有好多家银行及其他非银金融机构引入了IPC技术,并且取得了很大的成功,有了一定的经验。
但目前来说,虽然国内对于IPC微贷技术的运用取得了明显的成功,但也只是停留在应用阶段,而关于德国IPC微贷技术在我国具体应用的理论研究却进展缓慢,这也使得我国的IPC微贷技术只停留在实际运用中,没有完善的相关理论进行总结和指导。
本文首先对我国目前存在的微型金融理论、信贷评估技术理论进行了总结,又列举了目前关于IPC微贷技术的理论成果,而后详细介绍了德国IPC微贷技术的基本原则、主要特征以及业务流程,并以此为依据,选取了K公司进行实地调研,在实地调研中,选取某客户,并具体调研了该公司对客户放贷的一系列业务流程,继而对云南省K公司关于IPC微贷技术的实际运用的案例进行了综合全面的分析,归纳总结了IPC的成功经验,但同时也指出了目前IPC技术在实际运用中存在的一系列问题,最后得出结论并对IPC技术在运用中存在的问题提出相应的对策建议。
以期能对IPC微贷技术在我国的实际运用起到一定的帮助,最终为促进我国的扶贫开发工作和实体经济的发展做出贡献。
【分析】包商银行微小信贷技术的分析
【分析】包商银行微小信贷技术的分析课程研发团队：清华五道口金融学院校友会及互联网实验室成员共同完成编辑人：曹国岭包商银行发展微小企业贷款这一项目，在于填补我国信贷机构对于微小企业信贷研究的空白，对于微小企业的贷款，关键在于优秀的信贷技术。
德国IPC公司的微贷技术的优点在于可以大大降低微小企业贷款的风险成本和管理成本，因为这种信贷技术使包商银行并没有将这两种成本转移给借款人，也就是说，这种微贷技术可以使包商银行的风险成本与管理成本达到最小化，没有损害包商银行财务需求，可见德国IPC公司的微贷技术具备一定的竞争能力。
1. 降低贷款人风险包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款人有没有足够的还贷能力，从而确定是否发放一笔贷款，根据不同贷款人确定不同的标准从而达到降低风险的目的。
微小企业的经营者大部分都拥有松散的财务账目，企业规模太小，没有足够的抵押物，缺少金融机构提供贷款的条件。
同时，经营微小企业的业务支出与家庭支出往往全部混在一起，因此评估贷款人的偿还贷款的能力也是包商银行降低信贷风险的主要方式。
包商银行拥有规模庞大的信贷员队伍，这些信贷员都是为向微小企业宣传包商银行微小信贷工作的优秀员工，他们往往要进行实地考察进行信用分析，考量贷款企业实际的还款能力。
首先，信贷员要去调查贷款企业的现金流量，业务流量，审核各种原始票据，查验账簿，了解企业的经营状况。
同时也要深入经营者的家庭对经营者的家庭状况做一个细致的调查，更加全面细致的了解经营者实际的经营状况。
在这之后，信贷员需要编制资产负债表以及损益表，对贷款企业做一个大致的预判，评估其实际的还贷能力。
只有审核其贷款能力符合包商银行贷款的条件时，包商银行才能发放这笔贷款。
因此信贷员在这中间是能否实施这笔贷款的关键所在，这就必须要求信贷员要有较高的素质与能力。
包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款企业的现金流从而判断其实际的还款能力，而不是单单评判借款企业的资产价值，信贷员把家庭与企业的经营状况相结合来进行分析，特别是对贷款者的家庭要进行仔细的考察，信贷员需要调查经营者的配偶对贷款的申请以及以家庭财产进行的抵押的是否知情与同意，这样可以避免借款人将贷款用于它途从而产生无法偿还贷款的情况，这样包商银行就可以降低借款的风险，这种微贷技术可以对借款者有全面的了解，掌握借款者的全部信息与数据，避免包商银行出现资产不良率。
IPC模式下小微企业融资供给分析
IPC模式下小微企业融资供给分析作者：赵婉序来源：《商场现代化》2022年第20期摘要：中国经济发展迅速，得到了政府的大力扶持，中小微企业在推动经济发展中的地位越来越重要。
但是，受自身条件的制约，中小微企业在融资过程中依然面临着诸多问题。
近年来，我国商业银行从“规模经营”向“效益经营”转变，对信贷产品质量的管理和对中小微企业的识别提出了更高的要求。
在应对国家支持中小微企业发展的过程中，各家银行往往会根据自身的风险和收益情况，进行有针对性地贷款，这就造成了小型企业的融资需求不能满足银行的信贷供给，从而造成大量的小型企业由于融资困难而陷入发展困境，乃至破产，同时大量资金被套牢，使得基金的资产价格上涨，形成了金融风险。
解决这一矛盾的关键在于建立一套新的银行与公司之间的信贷制度。
关键词：IPC模式；小微企业；融资供给一、引言2015年是中国经济全面步入新常态的时期，这是一柄既有挑战又有机会的双刃剑。
宏观和微观竞争对商业银行的发展提出了更高的要求，特别是在互联网、产融融合等新的时代，商业银行将会面临前所未有的竞争。
因此，银行普遍认识到，只有加大产品的创新，才能在新的经济环境中占有一席之地。
微型贷款模式的创新、小额信贷规模的扩大、差异化的竞争优势日益成为当前我国中小企业发展的必然趋势。
而中小企业的融资问题，不仅关系到产业的升级、经济的转型、金融的优化，也关系到企业的生存、资源的合理分配和社会的稳定运转。
中小微企业的融资困难，既与其自身的情况有关，又与其所处的金融机构有着密切的关系。
我国多数学者认为，中小企业融资困难主要是由于企业本身的实力不强、公司治理结构不健全、财务报告不规范、公司的信用等级较低、银企间的信息不对称等。
虽然也有一些学者从金融机构的视角对中小微企业的融资行为进行了探讨，但是他们的研究多侧重于金融机构和经济发展，以及小微企业的融资制度和融资模式，因为它们没有将融资问题与金融机构紧密联系在一起，没有充分了解中国的金融机构对中小微企业的融资影响。
浅析我国商业银行运用IPC微贷技术的模式
浅析我国商业银行运用IPC微贷技术的模式作者：冯希楠来源：《时代金融》2014年第11期【摘要】微贷作为面向小微客户的贷款，在我国商业银行的业务中还处于发展初期，随着新一轮金融的改革，微贷业务逐步被重视。
引进德国商业银行IPC微贷技术，目的就是为了解决该业务发展过程中遇到的问题。
【关键词】微贷 IPC技术应用风险控制一、商业银行选择微贷业务的背景近年来，我国商业银行信贷观念发生了一些改变，从“垒大户”到精耕小微市场，重视小微客户，甚至将小微金融纳入重点发展的战略规划中，主要有以下背景：（一）政策的支持我国目前小微企业的数量在4000万家左右，占全国企业总数90%以上，在增加就业、繁荣经济、推动经济结构中发挥了重要的作用，小微融资难的问题一直受到政府的重视。
为加大对小微企业融资的支持力度，政府提出了一系列贷款指导意见和政策，银监局对商业银行小微企业贷款不良贷款率实行差异化考核，适当提高小微企业不良贷款比率的容忍度。
（二）市场空间一片广阔长期以来商业银行倾向大企业，依赖大项目，导致微贷业务出现市场空缺。
但小微客户群体数量多、分布广、潜力大，因其自有资金和融资渠道的不足，对资金的需求比较频繁，这是一片广阔的蓝海天地。
（三）战略转型的需要我国商业银行对于小微企业具有较大的议价能力，贷款利率较基准利率有较大的上浮，服务小微金融回报稳定、利润高。
利率市场化进程的加快，提高了对商业银行对利率定价能力的要求，金融脱媒的大背景下，商业银行的资金成本越来越高。
为减少资本占有和提升银行利润空间，微贷业务符合宏观经济下战略转型的需求。
二、微贷存在的问题微贷具有短小急频的特点，开展微贷业务，就要认识该业务会遇到的问题。
（一）小微客户的不规范经营，导致信息不对称信息是贷款决策的关键。
微贷风险较高的主要原因是信息不对称，小微客户规模小，制度不规范，没有标准的财务报告和信息的披露，企业和银行之间的未知信息太多，导致贷款风险加大。
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析【摘要】IPC微贷技术是一种新兴的金融科技，其在商业银行小微信贷中的应用备受关注。
本文首先介绍了IPC微贷技术的概述，然后对商业银行小微信贷的现状进行了分析。
接着展示了IPC微贷技术在该领域中的应用实例，同时分析了其对商业银行小微信贷的影响及优势。
结论部分探讨了IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用价值，并展望了未来的研究方向。
本文旨在为相关研究提供参考，促进金融科技在商业银行小微信贷中的应用和发展。
【关键词】IPC微贷技术、商业银行、小微信贷、应用分析、现状、实例、影响、优势、价值、未来研究、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前，小微企业在我国经济发展中扮演着不可或缺的角色，对促进就业、创新和经济增长起着重要作用。
小微企业由于规模小、信用信息不全等因素，传统金融机构往往难以给予他们有效支持。
与此随着互联网金融的兴起，商业银行纷纷推出小微信贷产品，希望通过移动互联网等技术手段拓展小微企业融资渠道。
1.2 研究意义商业银行是金融体系中的重要组成部分，在支持实体经济中发挥着至关重要的作用。
小微企业是我国经济发展的重要力量，其发展对于促进就业、推动经济增长具有重要意义。
小微企业往往面临融资难、融资贵的问题，传统银行贷款流程繁琐、风控能力不足，导致小微企业融资困难。
深入研究IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用价值，探讨其对小微企业金融服务的影响，具有重要的理论和实践意义。
通过此研究，可以为推动小微企业金融服务创新发展，推动金融科技与实体经济的深度融合提供借鉴和参考。
1.3 研究目的研究目的是深入探讨IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用情况，分析其对商业银行小微信贷业务的影响和优势。
通过研究可以更全面地了解IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的具体运作方式，揭示其在提高小微企业贷款效率、降低风险、促进金融创新等方面的作用，进而为商业银行部门提供实际操作建议和决策依据。
小微信贷技术IPC
两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。
小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。
近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。
在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术（以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍1.概要德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，ProCredit 总股本权益达2.79亿欧元。
2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。
德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。
除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。
2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。
在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。
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针对性的要求和设计。 德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小
微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断 客 户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控 制技 术。
三、IPC 技术风险控制的主要途径 IPC 微贷技术是以分析评估借款人的现金流和 个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身 份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校 验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信， 并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很 好地满足客户多元化的需求。
3.财务信息。财务信息相对以上的两个信息而言
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有更加直接的作用，也是最重要的信息，这才是还 款 能力的最重要的判断依据。一般而言商业银行在 贷款 的审核时最关注也是最重要的环节。但是小微 贷款就 是客户没有完备的财务信息表，所以上面的 个人基础 信息和经营信息作为补充。财务信息主要 包括：资产 负债表、损益表和财务比率。
贷款的原因。贷款原因取决于贷款的主要用途。 我们应该从贷款的原因出发，详细了解客户贷款的用 途、贷款的金额、自有资金所占贷款资金的比重。贷 款的用途属于高风险的领域，因为对客户的贷款用途 很难合适，就算用途没有改变是否全额使用在该项 业 务上也存在风险。如果将贷款用于高风险领域投 资则 增加了客户的违约风险。
资产负债表。资产负债表是客户现有资产状况 的真实写照，主要反映客户的资产负债情况，属于静 态的相关证据。虽然不是所有的资产负债都具有一惯 性和稳定性，但是一些固定资产或者长期债券都在一 定的时间内具有连贯性。能够为客户的还款能力提供 有力的分析依据。
①现金和银行存款。现金和银行存款的数量的 检查非常的重要，因为客户弄虚作假的高发区，现金 临时调用的可能性非常高，增加了别变得难度。所 以 需要根据客户的生产经营规模判断其现金是否与 之相 匹配。银行存款，可以查看客户银行账户的资金余额， 并且看是否总体稳定。总体来说，现金和银行存款余 额充足，客户的违约风险越低。
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风险较小。 了解客户的收支情况。客户的主要支出情况，
除了基本的生活消费支出是否还有其他大额的或经常 性的支出。客户的收入来源的多样性。客户的费用 支 出规律且波动小同时收入多样且稳定能降低客户 的违 约风险。
客户的性格和有无不良记录。一般情况客户的 性格温和为人稳重，并且善良的话，客户经理能够很 好的和客户建立良好的人际关系，从而进一步了解客 户的情况降低违约的风险。同时了解客户的生活习 惯 是否简朴，是否有不良嗜好，对风险是洗好还是 厌恶 型。有没有炒股的习惯，如果有炒股的金额。 一般性 格善良，且没有不良嗜好和风险厌恶型的客 户的违约
2.经营信息。客户企业运营经验。客户的经营经 验与客户在某个行业多年的积累或者客户的受教育程 度直接相关。如果客户转行或者跟其所学知识体系区 别较大则会增加客户的违约风险。
客户所在行业的整体运营环境。客户所在行业 的经济环境，相关的国家政策的影响都直接影响客户 的还款能力进而增加违约风险。相反客户所在行业的 相关经营环境良好则可以降低客户的违约风险。
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IPC 微贷技术在商业银行小微信贷中的应 用分析
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一、引言 我国商业银行都在提升对小微信贷业务的重 视，甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的 投入，同时设立小微信贷中心。越来越多的商业银行 也通过小微信贷业务得到了更好的发展。而 IPC 微贷 技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行 的青睐。 二、IPC 微贷技术简介 德国 IPC 公司的全称为“德国国际项目咨询公 司”，于 1980 年 11 月成立.专门为以微小企业贷款业 务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服 务与承担项目实施的管理责任相结合。公司有着 20 多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家 运作的微小贷款项目平均不良率低于 3%，IPC 公司微 贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款 的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行 内部操作风险的控制。每个部Байду номын сангаас，IPC 微贷技术都有
个人信誉情况。主要包括周围的邻居、亲朋好 友、员工、客户等对贷款申请人的评价。而且在审 批 贷款时 IPC 技术要求贷款申请人有担保人。看担 保人 的相关信息也有助于识别贷款的违约风险。一 般人品 好能够更容易的找到优质的担保人。
客户的家庭状况。客户的家庭和睦温馨使得客 户更愿意为了维持家庭的幸福而努力运营自己商业活 动。一般婚姻状况良好，配偶和子女都积极向上的客 户的违约风险较小。所以家庭状况越好的客户的违 约 风险越低。
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低经验风险。但是年龄过大又可能存在精力不足或者 身体的健康状况不良。所以年龄不宜太大或者太小。 一般 25 到 45 岁年龄的固有风险较低。一般情况下， 教育水平越高还款意愿越强。教育水平与违约风险偿 呈负相关。
对贷款申请人进行现场调查 对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相 关证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验 证，如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y 论就证 明，该证据是被怀疑的。进而不能作为贷款申请人贷 款申请的合理证据。现场调查的主要目的是获得贷 款 申请人的三方面的信息：基本信息、经营信息。 1.基本信息表。受教育程度和年龄。客户的年龄 在适当范围内年龄的增长相关的经营经验越丰富，同 时随着年龄的增长对风险的识别能力也更强有助于降