第三方资金托管和资金池的区别【理财必看】
一张图让你看懂什么是第三方托管？
一张图让你看懂什么是第三方托管？近期，管理层从各个渠道透露出对的p2p监管意向，其中重要的一条就是网贷平台不得搞资金池，要实行第三方托管。
那么什么是“第三方托管”？“第三方托管”对投资者有什么好处？传统的P2P网贷操作中，投资人必须将投资款项先付到网贷平台或平台指定的账户里面，才能进行投标。
就是投资人的资金首先归集到平台控制的一个账户里面，就好像把水注进一个大池子，于是就形象地称这种资金归集方式为资金池。
如果这个账户是银行账户，就是线下资金池，如果这个账户是开在第三方支付平台上的就是线上资金池。
这种资金池的操作的风险是显而易见的。
由于投资人把资金划入了网贷平台控制的账户内，这些资金极有可能被挪用甚至可能造成某些不法平台携款潜逃。
早期的证券公司就是挪用客户资金导致了巨大的风险。
如果平台经营不善，这资金池里的资金还会被债权人作为公司资产充抵债务。
因此，资金池的资金归集方式对于网贷投资人的风险是巨大的。
那么，如何避免以上的风险呢？下面一张图让你看清什么是第三方托管。
从本质上讲，P2P的交易是包含了信息流和资金流的。
因此， P2P交易都会涉及两个平台：信息控制平台和资金清算平台。
大部分的P2P，这两个平台是合二为一的，这个资金清算平台就是P2P平台在银行或者第三方支付开设的账户，完全在平台的控制之下，这就是资金池的模式。
如果资金清算平台是完全独立于P2P平台的，是P2P平台无法控制的，就是第三方托管模式。
从上面的图可以看出，第三方托管有几个基本条件：1. 客户必须在资金清算平台开立独立的资金账户，这个账户是客户自己所有，自己设置密码，可以独立查询余额并且可以随时可以独立于P2P网贷平台实现提现。
2. 客户在此资金账户的每一次的操作都必须由客户本人输入交易密码进行确认。
3. 投资人放款和借款人还款都是在资金清算平台上的投资人与借款人的账户之间直接划转的，没有任何的中间环节。
这样的平台才是真正的第三方托管，才保证客户充值资金的安全。
第三方资金托管平台有哪些 资金第三方托管安全吗
相信做过投资的人都知道，很多平台都把“用户资金第三方托管”当作自己的一大优势来宣传，那什么是“用户资金第三方托管”，“用户资金第三方托管”对我们来说究竟有什么好处呢？巨汇外汇带小伙伴们详细了解下吧。
“资金第三方托管”顾名思义，就是指资金流运行在第三方支付托管公司，而不经过平台的银行账户，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来的风险。
资金托管一般来说是投资平台商和第三方支付企业合作，真正的“资金托管模式”就是相当于投资人在资金托管银行开设账户，通过第三方支付将资金转入资金托管银行投资人账户，而且在交易发生时，资金是从投资人的账户直接进入外汇交易市场挂单匿名交易，中间不会通过平台商，做到投资人账户跟平台真正隔离。
在这一点上，大家还要弄清楚，有些平台说的是“资金托管”，还有的平台说的是“资金存管”，虽然只有一字之差，但两者的区别还是很大的。
资金托管模式下托管方有义务监控资金的流向，根据指令进行交易，且定时发布托管报告证明资金未被挪用。
而资金存管，存管方不具备上述义务，平台只是在存管方开设账户，账户里面的资金可以任由平台支配，这样并不能实现资金与外汇平台的隔离，也就起不到保护投资者的目的。
举个最简单最普遍的例子，近两年倒闭和跑路的投资平台绝大多数都是没有“资金托管”的，这也是平台卷钱跑路的事情频频发生的根本原因。
在外汇交易中，只要是正规平台都是资金托管，因为这是他拿到NFA、FCA、FSP、ASIA等监管的前提条件。
选择实力强大的银行作为托管方也很重要，越大的银行实力越强，对资金安全的保障越大，同时平台商的合作银行也是平台实力的一个体现，顶级的平台商一定会选择顶级实力的银行来合作。
TOT和资金池：初心已改，停不下来
TOT和资⾦池：初⼼已改，停不下来这两天因为据传某信托公司TOT业务被暂停，引起市场上关于TOT的热议。
我们不如直接点，⼀下⼦步⼊⼏个话题：TOT和资⾦池是不是⼀回事？TOT和资⾦池对信托公司有什么好处，有啥问题？初⼼：TOT对标FOF；资⾦池对标信托货基先看官⽅给的定义。
对于TOT，信托业协会在问答栏⽬⾥给了⼀个定义，后来信登公司⼜⼀字不改搬了过去。
TOT/TOF（TRUST OF TRUST/TRUST OF FUND）从字⾯上理解就是“信托中的信托”、“基⾦中的信托”，是⼀种专门投资信托产品的信托。
从⼴义上讲，TOT/TOF是FOF（FUND OF FUND,基⾦中的基⾦）的⼀个⼩分类，⽽在国内，TOT普遍被认为是私募中的私募，FOF则被普遍认为是公募中的公募。
⽬前国内TOT/TOF 的普遍操作模式为由信托公司要约募资成⽴母信托产品，由母信托产品选择已成⽴的阳光私募信托计划进⾏投资配置，形成⼀个母信托产品投资多个⼦信托的信托组合产品。
⽽名满天下的资⾦池信托，始终没有给出官⽅的解释。
也许在监管的眼⾥，资⾦池天⽣就是个不安分的坏孩⼦。
但是⼀般⽽⾔，所谓“资⾦池”信托，泛指资⾦运⽤⽅式为组合投资的信托产品业务，其特点是资⾦没有固定投向，⼀般投向为多个领域，由信托公司⾃主管理。
都是主动管理，都是分散投资，也都是投向不明。
⼀定程度上来说，⾮要去弄清⼆者细节的不同没什么太⼤意义。
⼀定要说的话，我们可以从他们产⽣的起点去看看基因的差异。
TOT早期产⽣并被⼴泛使⽤，主要是伴随着私募阳光化时代，TOT更接近于FOF,分散到不同的阳光私募类产品⾥⾯。
华宝兴业2011发的第⼀个结构化的TOT，投向的是证券类信托的优先级，帮私募放⼤杠杆的。
⽽现如今的TOT，就是分散投向⼏个标的信托项⽬⾥⾯。
资⾦池的历史则更为久远，早期的平安⽇聚⾦系列，运作⽅向更接近于如今的货币基⾦所以也有业内⼈⼠称其为“信托货币基⾦”。
但是到了后来中铁汇利、⾦丰，中航的天富以及湘信的汇⾦等系列，⼀年内期限收益⾼达8.5-9%，显然已经不是货币基⾦那种玩法了。
论资金存管与资金托管的区别
论资金托管和资金存管的区别近年来，p2p网贷平台发展迅速，凭借高于一般理财产品的收益p2p俨然已成为当下最火爆的理财方式，但由于行业监管暂未明确，p2p行业鱼龙混杂，市场呈现良莠不齐的局面。
如何辨别一个平台的好坏成为投资者最关心也最头疼的问题。
究其原因，和P2P是资金托管还是资金存管密不可分。
那么什么是资金托管？什么是资金存管？资金存管：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,但第三方没有义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。
资金托管：是指P2P平台与银行或第三方托管公司合作的一种形式，在这种合作形形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方托管公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。
在这种模式下，平台无法接触到投资人的投资资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。
资金托管与资金存管的区别：托管需要银行或第三方托管公司对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额；而存管仅仅是把资金存放在第三方账户而已，第三方不对资金动向进行监控，平台可随意挪用资金。
银监会对于P2P网贷行业划定的四条红线之一就是“不得归集资金搞资金池”。
在P2P 网贷行业，所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。
资金池模式下平台可随意挪用资金，因此可随时卷钱跑路。
几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。
纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资人可以直接借款给借款人，资金由第三方机构托管具体到平台操作上我们也不难看出差别，在面临提现问题时，平台内资金托管提现是直接显示提现成功，存管是显示提现申请成功，需平台内部处理，才能提现。
在充值问题上也是一样的，平台内资金托管充值是把资金打到第三方托管平台，而存管是直接把资金打到p2p平台。
另外，因为每一笔贷款都对应一个借款人，一般资金托管都会出现逾期一两天的情况，这和信用卡差不多，还款延误或还款信息未能及时反馈到第三方托管平台时就会出现这种情况，而存管平台则不会出现逾期情况，遇到这种平台投资者就需要谨慎投资了。
资金托管的概念
资金托管的概念资金托管是指一种将委托人的资金放置在第三方托管机构中进行管理和保护的行为。
这一概念最早源于金融行业，逐渐演变成为一种广泛应用的金融服务模式。
资金托管通过引入第三方托管机构，有效分离资金的使用权和所有权，提供了更安全、高效的资金管理方式。
资金托管一般涉及三方主体，即委托人（投资者）、第三方托管机构和受益人（投资项目）。
委托人将其资金交给第三方托管机构进行管理和保管，以实现资金的安全和高效使用。
受益人则是指资金托管的具体使用对象，可以是投资项目的运营方、债券发行人等。
资金托管相比传统的自管模式具有一些独特的特点和优势。
首先，资金托管可以实现资金与投资项目的有效隔离，降低资金被滥用的风险。
第三方托管机构作为中立的监管者，通过设立托管账户来管理资金，确保资金的安全性和透明度。
此外，资金托管还可以提供更加便捷和高效的资金流转和结算服务。
第三方托管机构通常具备完善的技术和风控系统，能够为委托人提供更快速、安全的资金流转服务。
委托人在进行投资或支付行为时，只需通过托管账户进行操作，无需与受益人直接打交道，提高了交易效率和安全性。
另外，资金托管还可以为委托人提供多样化的资金管理工具和服务。
第三方托管机构通常会根据投资者的需求，为其提供资金结构化、资金配置、风险管理等专业服务，帮助委托人实现最大的投资回报。
资金托管的标准和监管体系在不同国家和地区存在差异。
一般情况下，资金托管机构需要具备相应的金融执照和资质，并受到金融监管机构的监管。
监管机构会对资金托管机构的资金安全性、内部控制、风险管理等方面进行监督和检查，确保资金托管服务的合法性和可靠性。
需要注意的是，虽然资金托管能够提供较高的资金安全性和流动性，但仍然存在一定的风险和挑战。
一方面，第三方托管机构可能存在运营风险、系统故障等问题，可能导致资金损失或流转延迟。
另一方面，委托人需要谨慎选择资金托管机构，了解其资质和信誉，以确保其合法性和可靠性。
总之，资金托管是一种通过引入第三方托管机构来管理和保护资金的金融服务模式。
解读资金存管和托管
互联网金融资金存管和托管的问题1 资金存管和托管的区别是什么资金存管和托管间的区别在于是否有监管行为.根据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理.”2016年9月银监会高层提及的P2P十大监管原则中,第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管,不能已存款代替托管,托管是独立的监管行为.”客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,旅行安全保管客户资金、办理资金清算.监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务.资金存管和托管之间区别在于托管方是否有监管行为,即是否对项目资金真实性走向进行核实,包括要核实借款人信息借款合同的真实性,也跟踪监管资金进入借款人账户后的具体流向.现在所谈的资金存管包括：①借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户；②银行按照托管协议约定的指令进行资金划转,实现投资人与借款人之间点对点直接流动资金,从而实现平台的手和客户的资金分隔开来.原来的第三方支付托管,实现的也是这部分功能,并没有对项目真实性等进行审核.相比较之下,银行即使只做资金存管,也比第三方支付托管安全级别高,这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管.2为什么监管只提存管而非托管第一,真正做托管有难度.一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体质来看,这明显不太现实.银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续跟踪,银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押来降低坏账风险.但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任,他们的意愿更低,因为P2P很常见的几类借款人,都是银行不愿意搭理的.二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上.要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出得时间和金钱、精力成本都是很高的.第二,银行做托管态度严谨.银行若真的进行托管,需要负担的责任很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比,之前有声音提出,央妈改动一字是为了给银行留下撇清责任的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间.3银行资金存管有哪些参与机构其实不必纠结到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是顶配,就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的配置.投资人需要看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些,而非揪着概念不放.银行提供的配置大致可以分为强监管、弱监管两种类型.强监管是对资金、项目全流程的跟踪,弱监管就只负责资金存管,但不跟踪交易流程.根据这两种模式,又可以分为资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式,前者银行补单提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流向,后者则由银行提供账户,而支付环节则由第三方支付完成.案例分析：目前已经开展资金存管、托管业务的银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类.例如,民生银行在于P2P平台合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程.如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作.招商银行、广发银行同样如此.在开展此类业务时,平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户嗯哼服务费账户,投资者的资金,将进入平台在广发银行的资金托管账户中.招商银行则是先为平台设立一个大账户,并在大账户下面设二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,平台无法动用资金.而通过银行+第三方支付模式,第三方支付机构也可避免出局风险.目前,建行、中信银行均采用这一模式.根据公开信息,中信银行上述业务,由易宝支付提供支付通道服务,懒猫金服负责对接、平台接入,中信银行按监管要求进行资金存管.建行与信而富的合作,则是前者在建行开设交易资金专用账户,委托建行对账户内的资金进行存管.4 银行托管和第三方支付托管哪个更安全第三方支付托管,是支付公司提供的一套账户解决体系.用户的钱不进入商户,而是在支付公司的虚拟账户里保管,然后按照用户的指令做制定方向的划转,一般是提供给互联网金融平台,解决互联网金融容易形成资金池的问题.现在的新支付方法出来后受到很大限制,支付公司的账户年支付额不能超出20万,推动支付公司和银行联合存管.目前,国内除了支付宝和财付通两家支付公司家喻户晓外,几乎没有人能说出第三家支付公司的名字.所以托管如果是银行的话,在心理上肯定会让投资人觉得更踏实,所以银行托管的公信力要高于第三方支付公司.一般来讲,银行托管无需投资人、借款人额外注册托管账户,投资人投标和借款人还款的操作跟资金池模式下一模一样,第三方支付公司托管则需要用户额外注册一个支付公司的托管账号,需要设置登陆密码和支付密码,在提现、投标等涉及资金操作的时候需要验证账户的支付密码,这点来说,对用户体验不好.另一方面,银行托管的资金转移是通过人工完成的,所以不存在掉单现象,而第三方支付公司托管所有操作都是通过接口完成,网络不好,可能偶尔会出现掉单现象.比如托管账户内资金显示充值成功了,而后台却显示充值未完成,这就需要用户联系平台客服进行补单,掉单对用户体验影响还是比较大的,在用户体验上,银行托管相比支付公司要好些.5 银行托管和第三方支付托管的操作流程是什么银行托管下,托管账户内的资金仍然放在平台公司的银行账户内,这个账户的资金转移,是根据平台的指令,一般是电子档的转账扫描件完成,银行只负责扫描件的真实性,不负责文档制定收款人的业务真实性.这个模式下,投资人是看不到自己的资金流向到了何处,换句话说,有可能出现这种情况：投资人A在平台上把钱投资给了借款人B,但平台有可能发指令给银行将资金汇给了C.第三方支付公司托管下,资金转账是由投资人本人发起,投资人在支付公司注册的托管账户的后台投资人也可以看到借款人的准确信息,平台只起到了一个转账审核作用审核满标通过或者流标退回而不能改变资金流向.银行托管下,投资人的投资人信息流与资金流无法匹配,第三方支付公司托管下的投资人的投标信息流与资金流是完全匹配的.信息流匹配资金流能最大限度减少平台挪用客户资金的可能.第三方支付公司在信息流匹配资金流上,明显要比银行托管有优势.值得注意的是,不管采取哪种资金模式,都不负责资金来源方和接收方的业务真实性和资金往来的合法性.所以,对于平台跑路的问题,我们也不能苛求托管银行和第三方支付公司来解决.。
银行存管银行监管第三方托管对比
随着大家对理财的需要，线上理财平台发展的也很多很多，但总是有人问哪些平台靠谱，投哪个平台安全之类的问题，今天小编建议大家选择线上理财从三个方面去考察：
1.是否有银行存管；
2.平台背景和资质；
3.平台项目（建议选择抵押贷项目，因为从安全性上考虑，抵押贷>消费贷>信用贷，理由很简单，抵押贷是需要那实物去抵押才能获得贷款，如果还不上投资人的钱，那就处理你的抵押物。
而其他两种则没有这个属性）
以下图片是由“唐贷金融超市”为大家整理的，题目中几个概念的简单情况对比：。
详谈第三方资金托管如何实现资金分账管理
详谈第三方资金托管如何实现资金分账管理随着社会经济的快速发展，互联网凭借其超强的渗透力和广泛的影响力对社会生活的各个领域产生了深刻的影响。
借贷市场的需求旺盛也造就了我国P2P市场的繁荣发展，加之两会期间，李克强总理明确指出了要加强对互联网金融的监管，这也表明了高层对于促进我国互联网金融产业发展的决心。
近日来，一月之内三道政策的发布，把发展如火如荼的P2P网贷推上了风口浪尖，由于其背后的入门门槛低、行业标准缺失、无明确监管机构造成了行业的野蛮生长，平台跑路、自融等负面消息不断爆出。
也正因如此，7月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,以此来进行行业监管。
《指导意见》中指出，坚持以市场为导向发展互联网金融，切实保障消费者的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理中，客户资金进行第三方存管制度，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，从而使行业更加规范化发展回归正轨，同时也避免了平台跑路等现象。
房易贷作为行业的后起之秀，一直响应国家政策，作为规范合格的P2P行业平台之一，从上线开始就与第三方资金托管公司双乾网络支付有限公司强强联合，签订了合作协议，以此来更好的为企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。
据房易贷相关负责人表示，这种合作极大的增强了对投资者的资金安全保护，确保投资人的资金只能用来投资平台的项目,资金会存储在个人托管账户中，平台及第三方托管平台都无权动用账户中任何一分钱。
在资金安全性得到提高的同时，也使平台自设资金池及挪用资金卷钱跑路的可能行大大降低。
而双乾网络支付有限公司是国内行业中较为领先的独立第三方支付企业，不仅根据P2P行业的未来发展趋势开发出了避免非法集资嫌疑的P2P网贷资金托管账户系统，最大程度的保护了投资者资金安全。
尽管在P2P行业规范化的路途上困难重重，但是只要做到积极响应国家政策，共同创造互联网金融的健康可持续发展环境，P2P行业未来的前景时还是光明的。
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在投资选择被投资方的时候，大多会碰到一个这样的问题，被投资方从投资方处获得的资金是怎样的一个模式？是由第三方托管，还是直接进入公司的资金池？
自P2P新兴起，这一问题也成了困扰投资人和被投资人的头等大事，原因不外乎就是投资人的资金安全性。
时下，互联网金融逐渐热门起来，知道这一投资模式的人也越来越多，P2P投资平台也如雨后春笋般层出不穷，但就如一直所说的——投资有风险！不少投资公司或许是因为资金流转不当，也或许本身就准备捞一票走人的缘故，不少初级投资者，甚至是高端的投资人都付出了惨痛的金钱教训。
说到这里，我们就来谈一下资金托管和资金池的区别。
什么是资金托管？
资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。
从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。
资金托管模式的资金流程是什么
以金谷网盈为例，当投资人和借款人注册时，需要通过金谷网盈平台，登录到第三方支付平台——汇付天下开通自己的汇付天下账户，平台也会在第三方支付开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。
投资人充值时是将银行卡中的金钱充值到其第三方的账户即汇付天下账户中,不是充值到金谷网盈的平台账户，实际上客户在金谷网盈注册的用户名只是起到一个资金对账作用,并不牵扯到资金流动，也就我们常说的信息流和资金流分开。
可以看到，整个资金流动过程，资金流动并不经过金谷网盈，而是在投资人、借款人的第三方平台支付平台账户间直接划转。
网贷平台的第三方支付平台账户只是在得到应得的居间服务费时才会有部分资金转入，所以整个过程中金谷网盈是无法动用投资人和借款人的资金的。
什么又是资金池?
资金池就是把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间,这就是资金池。
保险公司有一个庞大的资金池,赔付的资金流出和新保单的资金收入使之保持平衡。
银行也有一个庞大的资金池，贷款的流出和存款的流，,使这个资金池保持稳定。
如何区分?
方法很简单，资金池模式中投资人的资金会先流入网贷平台的银行账户,网贷平台可以动用这部分资金。
资金托管模式中客户的资金在支付平台直接流转,不经过网贷平台中转,网贷平台动用不了客户的资金，那么进行资金托管客户和网贷平台就必须在第三方支付平台上注册单独的支付账户,将资金的控制权交给客户和支付平台。
解释了以上两点后，是不是对P2P平台的资金模式有了一定的了解？如果还是不清楚可以到汇付天下的P2P资金托管平台查询系统查询哪些平台是经过汇付托管的，毕竟现国内采用资金托管的账户基本上是在汇付天下进行托管，而其它的第三方机构要么不开设此项业务，要么在知名度方面还有待提高。
在这里，要提醒大家的是，当你决定在某个平台投资时，一定要看投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。