谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示

谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示工业和信息化部日前发布《关于推动小型微型企业创业创新基地发展的指导意见》指出，推动小微企业创业创新的思路要实现“两个转变”：一是转向政府引导、市场主导，培育和引导小微企业创新创业；二是转向营造创业创新氛围、强化创业创新支撑能力、构建创业创新生态等。

“工信部新规意味着，在支持中小微企业发展方面，商业银行应当承担更多的责任。

”有关专家认为，当前全国中小微企业超过7000万家，分布在各行各业的中小微企业构成了实体经济供应链的骨架，是国民经济中不可或缺的重要力量，需要整合社会资源，提供更大支持力度。

但长期以来，融资难问题一直是中小微企业发展的桎梏。

由于产业链中的中小微企业信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、财务管理不规范等原因，导致其很难通过传统渠道获得融资支持。

融资难和融资贵问题，不仅严重制约了中小微企业的创业和持续发展，而且也影响了中国经济的平稳健康发展和转型。

据业内人士介绍，面对中小微企业的融资难题，商业银行最为常见的解决办法就是供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之间贸易背景作为融资介入点，采用核心企业信用支持、企业存货控制、应收账款回款锁定等技术手段，满足了一部分中小微企业的融资需求。

从近几年供应链金融业务实践来看，传统供应链金融模式通常遇到两个问题，进而制约了商业银行对供应链中小微企业服务的深度与效率：一是业务参与主体多，银行、核心企业、中小微企业以及其他参与方（如仓储物流企业、质检机构等）之间，信息传递不对称，银行对中小微企业经营情况信息获取相对滞后，很容易发生风险损失；二是业务操作环节多，传统模式涉及贸易背景审查、押品品质核定、巡库管理、回款监控等诸多环节，线下人工操作方式干扰因素多，不易形成统一的作业质量标准，需要投入大量人力，银行作业成本高，效果也不甚理想。

“一条供应链上，80%以上的是中小微企业，供应链金融是专为中小微企业打造的一套融资模式。

”民生银行交易银行部有关负责人表示，随着互联网技术在各行各业中的应用与推广，依托互联网方式解决信息传递滞后问题，通过在线化手段解决操作效率标准问题，既可为客户提供更为高效、便捷的金融服务，又可优化银行内部作业模式，提高操作与管理效率，降低操作风险。

为此，民生银行在传统供应链金融服务模式基础上，积极推进“互联网+”技术与供应链金融产品的融合与提升，探索出了一条更好更快地为中小微企业提供普惠金融服务的新模式。

“互联网+”：供应链金融发展的新动力“互联网技术的成熟应用催生了供应链金融的高效运转，极大地提升了服务效率。

”民生银行交易银行部有关人士认为，利用互联网的数据获取能力和后台的模型分析能力，可以快速了解企业资金需求特点，进而有针对性地为更多小微企业提供标准化、高效率、低门槛的金融服务。

自2016年初以来，民生银行聚焦供应链核心企业与上下游企业之间的交易场景，围绕采供销各交易环节金融服务需求，搭建了公司网络金融——“E融平台”，作为新型供应链金融服务模式下的统一管理与作业平台。

一方面，“E融平台”改变了传统银行与供应链企业及第三方机构之间线下交互与纸质单据的传递方式。

通过电子签名及客户端功能，客户随时随地可获得金融服务，不受银行物理网点限制，金融服务效率大幅提升。

另一方面，“E融平台”强调信息在线共享，与核心企业、物流监管企业及其他供应链参与方实现在线互联，可以快速、实时监控供应链交易环节产生的“资金流、物流、信息流”信息，解决传统线下信息不对称问题，利用“三流”信息进行风险识别与决策，进一步强化了业务风险管控。

此外，“E融平台”还实现了民生银行内部相关作业系统的整合互联，形成网络化、智能化、可视化的供应链金融线上作业流程，通过“互联网+”技术应用，民生银行供应链金融服务实现了全天候、网络化的金融服务模式。

据介绍，目前民生银行“E融平台”已上线的网络融资模式包括：一是“民生采购E ”，主要以获取采购订单为基础，为核心企业及下游客户提供的在线金融服务模式；二是“民生仓单E”，主要为市场内交易会员企业制定基于电子仓单质押模式下的在线金融服务模式；三是“民生赊销E”，主要基于获取的合格电子化应收（付）账款信息，为核心企业及其链条客户提供的在线金融服务；四是“数据E融”，主要采集、整理、分析供应链企业的交易数据等信息，形成对企业画像与信用融资模式。

场景金融：提供更契合企业需求的金融服务“传统供应链金融多基于企业的进存销环节，重点关注的是供应链企业与核心企业间的收付关系。

”有关专家认为，但在业务实践中，即便同一供应链上，甚至同一类型的企业经营活动中，其交易场景也是有很大不同，金融服务需求也相应发生了新变化。

比如，在钢铁行业中，螺纹钢等建材商品多以分销的方式进行市场销售，而船板等板材由于特定用途，更多是以厂商直供的方式进行市场销售。

同样是钢铁供应链，但是无论从支付结算还是融资需求，因为具体销售方式不同，企业的金融服务需求也完全不同，因此商业银行应当顺时而变。

基于多年来积累的行业服务经验，民生银行在供应链金融产品研发、创新过程中，更侧重行业化、场景化研究，以企业在具体商业活动中产生的个性化金融需求为产品设计要点，针对企业采购、市场分销、平台交易等不同交易场景，设计了有针对性的场景化金融模式。

据介绍，目前民生银行已经推广、备受欢迎的场景化供应链金融产品主要包括：在线汽车金融（采购E），医药流通应收（赊销E），要素交易平台金融（E单通），等等。

场景一：在线汽车金融“在线汽车金融主要解决汽车4S店预付采购、铺货销售的场景化融资需求。

”民生银行交易银行部有关专家介绍说，该产品方案应用了线上化操作、信息互联、电子定位等新技术，已经取得良好的市场反响。

在该产品方案中，4S店无须因申请融资或打款提车等手续频繁往返民生银行网点，而是登录该行“E融平台”客户端进行远程操作，系统功能支持预约提款申请、保证金自动扣划、自动放款、出电票等功能，极大地提升了放款、还款效率，放款时间也由传统线下操作的1至2个工作日大幅缩减为线上模式的30分钟，还款则1秒钟即可完成。

与此同时，汽车4S店打款赎车同样实现了在线操作，4S店在线补充保证金，系统自动计算并扣划赎货资金，系统自动推送给监管商解押车辆信息，全流程无人工干预，赎车流程被简化到3分钟，保障了汽车4S店销售的便捷、快速。

此外，民生银行“E融平台”还支持汽车4S店不同网点间的合理串货，并将对平均到货时间、平均融资期限等进行图表化、可视化改造，从而满足汽车4S店的日常经营管理需求。

场景二：医药流通应收款融资医药流通贸易的典型特征是批次多、细目多、金额小，核心流通企业往往同时管理着成千上万张待付款发票，而其上游供应商由于发票及其复杂，很难获得银行的应收款项融资。

针对这一市场痛点，民生银行把“E融平台”与核心流通企业的ERP系统打通，并进行数据交互，由核心流通企业将认可的待付款发票信息推送给民生银行，“E融平台”通过系统规则自动计算不同期限下的可融资额度，供应商则可在此额度内线上申请放款。

核心流通企业付款时，也需要把付款金额、款项信息等推送至民生银行，待收到款项后民生银行“E融平台”自动标记发票或发票细项已收款。

在该业务模式下，供应链企业全程线上操作，发票数量、单张金额等不受银行人工审核影响，即便上千张发票或单张金额几元的发票，都可以在银行进行融资，而且融资申请过程仅用数小时即可，极大地提高了企业资金运转效率。

场景三：交易平台电子仓单融资近年来，要素交易平台发展迅速，其会员需要通过银行融资盘活库存占款，提高商业效率。

在传统业务中，存货类融资业务流程长、操作复杂、管理难度大。

针对这一难题，民生银行通过自有“E融平台”与交易平台系统、仓单管理系统直连，实现纸质仓单的电子化管理，并为交易平台及会员企业搭建账户结算体系，完成交易信息、资金信息、仓单信息的有机整合。

系统直连后，会员企业在线发起融资申请，系统根据质押仓单金额（卖方融资）或交易订单金额（买方融资）自动核定可融资金额，融资流程在系统间快速审批，极大地提升了企业的融资效率。

与此同时，企业还可以实时查看自身融资情况、在押仓单信息及账户资金信息，并可在线还款，由系统实时释放在押仓单。

科技金融：升级供应链金融服务方式随着互联网、物联网等新技术兴起和发展，传统金融行业的经营模式和作业方式都面临着前所未有的冲击。

民生银行主动应变，在互联网平台建设、大数据应用、物联网技术应用等方面都做出了有益尝试，形成了有市场竞争力的供应链金融产品或服务方案。

继2016年10月正式加入全球R3区块链联盟后，民生银行还将对区块链、人工智能等新兴技术进行研究和应用，不断加深金融的科技化、数字化水平，以企业为本创新研发更多的适合市场需求、便捷高效的供应链金融产品。

一是在搭建互联网金融平台方面，民生银行通过“E融平台”与各类合作伙伴业务管理平台进行系统级对接，并实现融资、结算、理财等多产品在线销售与服务共享，并在管理上将合作伙伴视同“一家开在网络上的虚拟分行”，供应链上的中小微企业不仅可以通过银行企业网银渠道享受到金融产品服务，还可以通过这种“虚拟分行”渠道来获取银行的金融产品和服务，既满足了中小微企业的金融需求，又可以提升供应链整体协同性，改善企业经营生态。

二是在大数据应用方面，民生银行将以“E融平台”为建设着力点，强化交易信息、金融资产信息、征信信息及金融产品操作等数据的交互、沉淀与应用。

接下来，该行将重点推进基于供应链大数据评审、风险监控和预警体系，并与现有市场营销平台进行打通，形成流程型、智能型、可视化的供应链金融产品服务平台，让数据资产成为更多中小微企业看得见、摸得到的“实际资产”，从而在供应链金融中有效解决中小微企业的实际困难，让更多中小微企业获得实实在在的有效金融服务。

三是在物联网应用方面，民生银行即将在汽车金融产品中，试点对质押车辆安装车载电脑OBD设备，实时采集、分析和管理已质押车辆的位置、运行等数据，并可以对发生异常的已质押车辆进行远程锁车处理，不仅有助于提高银行的风险预警和应急处置管理水平，而且在很大程度上降低了银行的管理成本。

此外，民生银行还计划在仓储物流等更多场景中应用物联网设备，不断提高风险管理水平，降低业务管理成本。

引领供应链金融发展方向“民生银行秉持‘为民而生、与民共生’的使命，继续致力于发展供应链金融服务。

”民生银行有关负责人表示，该行将在整合提升内外部资源的基础上，搭建面向全体供应链企业的互联网金融平台，不断优化内部流程提升企业金融服务体验，创造便捷、高效、友好的供应链金融生态环境，为供应链企业搭建互利的企业生态圈，为广大中小微企业提供更多更好的普惠金融产品和服务。

一是民生银行将进一步聚焦中小微企业，服务实体经济。