第7章 消费者信贷

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“直接模式”下：客户向银行咨询→如有贷款
购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核 准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首 付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理 公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本 23 付息。
三、汽车贷款风险管理
1.汽车贷款风险
主要风险是信用风险、市场风险和操作风险

商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？ 消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？ 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？ 建立个人消费信贷征信制度有何意义？ 个人财务分析的主要内容和工具是什么？ 简述个人信用的评估方法。 住房抵押贷款有哪些种类？ 为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？ 试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。 信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对 性的管理？
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2．个人住房贷款结构
为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一
定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。
住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短
成正相关关系期限．
常见的还款方式有：
（1）贷款期限在1年以内（含1年）的，通常是到期 本息一次性清偿。 （2）贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法 和等额本金还款法。 （3）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
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从商业银行角度看，消费信贷是实现资 产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能 力的有效手段：
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险
2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点
3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
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二、消费信贷的种类
1.居民住宅抵押贷款
2.非住宅贷款
非住宅贷款是一种有确定用途的个人消 费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期 贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品 贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款
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二、汽车贷款业务
1．汽车贷款基本要求 2．汽车贷款结构
汽车贷款金额取决于保证方式
汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过
五年 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还 等额本金或等额本息
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3．汽车贷款的业务流程
“间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决
定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行 准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合 同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借 款人按期还本付息。
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影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定
价的基本模型。 某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额 分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷 款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为 12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如 果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该 笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月 等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔存款的真实 利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那 种贷款？ 某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元 的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银 行应该给与客户的利息回扣。 某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定 利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试 计算该客户的每月支付额、利息总额
2. 住房贷款的创新与发展
多重抵押贷款
可变利率抵押贷款
累进付款与分级偿还抵押贷款
反向年金抵押贷款
最后巨额付款方式
分享增值抵押贷款
循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款
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二、住宅抵押贷款业务
1.个人住房贷款的基本要求
（1）有合法的身份；
（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本
第七章 消费信贷
7.1 消费信贷概述 7.2 住宅抵押贷款
7.3 汽车贷款
7.4 信用卡贷款
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所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个
人特定的消费目的而发放的贷款。
不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，
通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我 国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。
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等额本息还款法：把按揭贷款的本金总额与
利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的 每个月中，每个月的还款额是固定的，但每 月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重 逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是 大部分银行长期推荐的方式。
等额本金还款法：即借款人每月按相等的金
额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每 月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月 结清，两者合计即为每月的还款额。
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三、消费信贷的特点
1.高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大
（2）信息不对称风险比较严重
（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险
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2.高收益性
消费信贷的高风险性决定了它也具有高 收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收 入与其他相关手续费。
3.周期性
消费信贷的周期性体现在较高的经济周 期敏感性。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的 信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、 后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先 按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当 备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行 规定的信用额度内透支的信用卡。
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二、信用卡的信贷结构
信用额度是指信用卡持卡人最高可使用 的透支额。银行根据申请人的收入、资产、 职业等信用资料，综合评定申请人的信用额 度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还， 否则银行就要随时间推移收取越来越高的利 息。 我国信用卡的还款方式有三种：自动转 账还款 、半自动还款、主动还款 。
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三、信用卡风险管理
1.信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险 （3）作业风险 （4）内部风险
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2.信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管 理。 （２）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风 险管理
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复习思考题
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7.1 消费信贷概述
一、消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费 理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济 人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的 较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消 费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效 用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费 信贷。
2．汽车贷款风险管理模式
（１）保险方式 （２）担保方式
3.我国加强汽车贷款风险管理的措施
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第五节 信用卡贷款
一、信用卡的产生与发展
信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、 存取现金等功能和“先消费，后还款”、无 须担保人和保证金、可按最低还款额分期还 款等特点的个人信用和支付工具。
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中国人民银行颁布的《银行卡业务管理 办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备 用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
4.利率不敏感性
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四、消费信贷的风险控制
1.控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷 款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借 款人的品质等方面加强管理。 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
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五、我国消费信贷发展的特征
1.初步形成多元化的消费信贷体系
2. 增长速度快，规模不断扩张
3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大
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7.2 住宅抵押贷款
一、住宅抵押贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类
从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动
利率贷款两大类； 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期 贷款三种； 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额 贷款两类； 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维 10 修贷款和建房贷款等。
息的能力； （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以 及贷款行要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹 资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或 （和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自 然人作为保证人。
住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动 性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在 一起，通过结构重组和信用增级，将其转变 为可以在金融市场上出售和流动的证券来融 通资金的过程。
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7.3 汽车贷款
一、汽车贷款供给方式
汽车贷款供给方式主要分为“间客模式” 和“直客模式”两大类。 “间客模式”是指银行通过汽车经销商 向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车 信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 “直客模式”是指银行直接面对客户开 展汽车信贷业务。
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3．住房抵押贷款的业务流程
借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→ 签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房 抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房 抵押登记。
住房贷款的业务流程如下所示：
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三、住宅抵押贷款风险分析
信用风险
利率风险
提前还款风险
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四、住房抵押贷款证券化市场