汽车承保风险调查
试析车险理赔的道德风险及防范
罪分子以非法行为侵 占保险公司 车险 道德风 险 的概念 。道德 代 表全体投保 人持有 的保 险基
造成财产损失 的保险事故” ， 骗取 风 险是 ２ ０世纪 ８ ０年代 由西方经 金 ， 损害 了保 险消 费者 的利益 。
保 险金 ， 且数 额较 大 的 ， 应 当判处 济学 家提 出的一个经 济哲学概 根据全美保险监督管理协会的一
ＳＩ ｇ ＡＮ ＧＩ Ｉ Ａ ＩＩ Ｎ ＳＵ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｅ Ｐｅ ￣ ｒ ｕ ａ Ｔ ？ ２ ０ １ ３ １ ９
严 重法 律 后 果 。同 时 ， 郑 州 市 经 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 的《 Ｅ ｓ ｓ ａ ｙ ｓ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ Ｔｈ ｅ ｏ ｒ ｙ 关于保险欺诈 的科学定义 ， 但监
为， 则 会 使 保 险 公 司产 生 一 定 的 ２月 １日在 天 平 投保 商 业 险 。２ ． ２月 １ ４ 日 ８时 ， 查 勘 员李 绍 亮协
损失 。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
复勘 发现 ， 车辆 停 放在修 理 厂 ， 车 同河南 安保 咨询公 司两位 同志赶
２ ０ １ ２年 ２月 １ ０日 ２ １时 １ １ 上灰 尘 很 多 ， 好 似 已停 放 多 日。 赴焦作 沁 阳 。在 事故 发生地 走访
一
、
汽 车保 险诈 骗 的案例
复勘 。
业处 理保 险欺诈 案 件 的河 南安 保 ２月 １ ３日， 河南 安 保 咨 询公
从某个角度来 说 ， 保 险公司
在 复 勘 过 程 中 发 现 以 下 疑 咨询 有 限公 司介 入 调查 。
就是 承 担 风 险 的 公 司 ， 它 不 仅 仅 点。１ ． 与承 保 １ ３期较 近 。２ ０ １ １
ｆ Ｒｉ ｓ ｋ Ｂｅ ａ ｒ ｉ ｎ ｇ ｝ ） （ １ ９ ７ ０ ） 。 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 管 机构 、 侦支队的干警也从郑州给张昆打 ｏ 行 业 协会 和 各公 司 基本 给 出的定 义是 ： “ 道德 风 险就是个 电话 ， 要求其配合调查 。在各方 上 都有 一 个共 识 ， 就 是 在 当 前保
试论汽车消费贷款保证保险的风险控制
的快 速发 展 ， 国车 贷 渗 透 率 也 只达 到 １ 左 右 ， 资信 证 明均 采取 轻信 、 我 Ｏ 放任 态度 ， 也不 对借 款人 的法 而经 济发 达 国家居 民购 买 汽 车 ６ ％ ～ ７ 的 资 金 定 义 务予 以强调 ， 凭 保 险公 司 出具 的承保 承诺 函 Ｏ Ｏ 仅 来 自贷款 ， 因此 相 距甚 远［ 。这 严重 制 约 了汽 车 消 进行 放贷 。 １ ］ 费贷 款保 证保 险 的发展 。好 在我 国汽 车金融 市场 正 （ ） 险公 司对 风险控 制 不 力 三 保
［ 稿 Ｅ期 ］ ２ １ ３１ 收 ｔ ０ 卜０ —７
［ 者 简 介 ］ 童元 松 （９ ３ ） 男 ， 锡 市 广 播 电 视 大学 作 １７ 一 ， 无
～
管理系副教授 ， 学硕士 ， 究方 向： 融与保 险。 法 研 金
３ ８ 一 一
童元松 ： 论汽 车 消 费贷 款保 证保 险 的风 险控 制 试
一
、
保 险公 司 提 供 汽 车 消 费 贷 款 保 证 保 严格 审核 ， 明显存 在 的虚假 或有 重 大疑 问资 信证 对
明均 采取放 任态 度 ， 易承保 ， 轻 从而 为保 险公 司埋下
风险 隐患 。
险 的 风 险
（ ） 保 人 的 信 用 风 险 一 投
投保 人 的信用 风 险指借 款人 到期偿 还汽 车 消费
保险公 司在 该保 证保 险 中也存 在操 作风 险 。它
人 贷 款的不 确 定性 。商业 银行 在 向消费 者发放 汽 车消 是指 在 由不 完善 或 有 问题 的 内部 程 序 、 员 及 系统 在 费 贷款 时 ， 常会 基 于 多 种 因 素判 断 消 费 者 的信 用 或外 部事 件所 造成 损 失 的 风 险 ， 实 践 中 可 以转 化 通 状 况 ， 是基 于信 息 不 对 称 等原 因该 判 断可 能 与 现 为市 场风 险 和信 用风 险 。在汽 车 消费贷 款保 证保 险 但 实 出现错 误 或者 偏 差 。在 贷 款 发 放 之后 ， 费 者 由 业务 过程 中 ， 消 因银 行 的 有关 贷款 信 息 没 有及 时 传 达
我国汽车保险风险证券化初探
我国汽车保险风险证券化初探【摘要】目前我国汽车保险业快速发展，车险证券化已经具有了一定基础。
本文提出参照目前的巨灾保险制度，分析在我国实行汽车保险证券化可行条件，并构建了一系列的产品，探讨我国推行汽车保险风险证券化发展。
【关键词】汽车保险风险证券化2012年9月25日，保监会发出《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，通知鼓励和支持我国汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司。
这将推动汽车企业代理保险业务专业化经营，有利于汽车保险衍生品业务的发展，也为汽车保险证券化提供发展机会。
一、问题的提出所谓证券化，即金融业务中证券业务的比重不断增大，信贷流动的银行贷款转向可买卖的债务工具，其主要分为资产证券化和融资证券化两类。
作为保险资产证券化的一种，汽车保险风险证券化其实是把汽车保险公司中缺乏流动性但具有预期未来稳定现金流的资产聚集起来，形成了一个资产池，通过结构性重组，将其转化为可以在资本市场出售和流通的证券，其实质是将汽车保险公司的现金流转换成可交易的金融证券。
在国外，汽车保险证券化已经成为资产证券化中占较大份额的项目，它将汽车保险这一缺乏流动性但能产生可预见现金流量的资产转化为在金融市场上可以出售和流通的证券。
在我国，汽车保险证券化还是一个较新的概念。
二、汽车保险证券化的必要性汽车保单证券化通过建立汽车保险支持其证券，使得资本市场的资金可以更好地进入保险市场，从而更好地帮助汽车保险公司和再保险公司转移保险风险。
汽车保险证券化是在保险业化解风险的一条途径，它使得投保人不必像购买传统再保险那样承受信用风险。
并且通过汽车保险资产或者负债具有证券流动性，从而有利于改善资产和负债的质量。
证券化也改变了保险公司汽车保险项目的资产负债结构，使得保险公司负债匹配更为合理，有利于保险公司的稳健经营。
三、汽车保险风险证券化的主要形式结合我国汽车保险自身特点，汽车保险证券化主要可采取以下形式：汽车保险债券、汽车保险互换以及汽车保险期货。
汽车租赁行业常见法律风险与应对方案教学内容
汽车租赁行业常见法律风险与XXX所应对方案一汽车租赁行业的风险种类（一）车辆在租赁中失控车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给企业造成损失最大的风险，也是最难以防范的风险，主要有两种情况：1.承租方使用真实身份租车，由于经营情况或个人经济情况恶化，将车辆抵押或转租给第三方。
或者因与第三方发生纠纷，车辆被第三方扣留。
还有一种情况，就是承租方拖欠租金，租赁企业未能及时收回车辆，终止合同，造成承租方应付租金数额巨大，导致承租方一躲了之，租赁车辆仍在承租方手中。
2.承租方恶意租车，其目的就是骗取租赁车辆后非法倒卖、抵押牟利。
这些犯罪分子有时使用虚假、伪造的身份证明。
随着红盾网等身份核实手段的完善和汽车租赁业务人员对证件识别能力的提高，犯罪分子开始真的营业执照等法人身份证明，但该企业或法人单位实际已不存在。
随着人户分离情况的增多，按户口本地址寻找承租人的困难越来越大，加上以真实身份租车给诈骗定罪增加相当大的难度，使用以个人真实身份租车进行诈骗的现象有上升的趋势。
（二）车辆被盗租赁车辆在承租方租用期间，由于疏虞管理（多数情况下无法获得相关证据），车辆在使用或停放时丢失。
有时也存在承租方监守自盗的情况，如某租赁公司对承租方交回的丢失车辆车钥匙进行痕迹鉴定，发现该车钥匙有痕迹证明曾被复制过，但这一证据无法给承租方定罪。
虽然如此，对汽车租赁企业而言，这是可以规避的经营风险，方法就是投保车辆盗抢险或安装车辆防盗装置。
目前租赁车辆盗抢险保险费率为车辆价值的1%，对于桑塔纳等易盗车型，保险公司可能会提高保费或拒绝承保。
除机械式防盗锁外，GPS、GSM等电子防盗装置的防盗功能已很强大，其安装和使用费用与盗抢险费用相当。
（三）拖欠租金拖欠租金属于汽车租赁企业可以控制的风险。
处理这类风险并防止损失扩大的有效措施就是当承租方出现拖欠租金的频率越来越多，拖欠时间越来越长的趋势时，立即终止合同、收回车辆。
一般而言，承租方拖欠租金超过2个月将十分危险，如不采取措施，可能会由拖欠租金转为车辆失控。
新能源汽车保险：风口与风险
节能与新能源汽车New Energy Column新能源汽车专属保险产品缺失从外部环境来看，新能源汽车保险将迎来重大发展机遇。
纵观全球的汽车市场，汽车产品将向安全、节能、环保方向迈进。
新能源汽车也随之成为业界关注的重点、各界研发的目标和追求。
近年来，在政府的高度重视和大力扶持下，我国新能源汽车发展的成绩斐然：2016年新能源汽车的产销量和保有量在全球的占比均超过了50%，2017年1-11月，新能源汽车产销分别达到63.9万辆和60.9万辆，同比分别增长49.7% 和51.4%。
伴随着新能源汽车产业的快速发展，当前传统燃油汽车的保险业务已经越来越不能满足新能源汽车差异化的需求。
企业和消费者对新能源汽车保费和定审理赔的关注度日益增加，目前整个保险行业还没有一个专门针对新能源汽车的保险产品，新能源汽车保险采取了与燃油车完全相同的产品条款、责任范围和保险费率。
因此可以预见，面对发展潜力巨大的新能源汽车产业，作为汽车后市场的重要组成部分，新能源汽车保险市场将被带动起来，成为车险的一个新型的细分市场，以更好满足这一全新领域的车主用车的保障需求。
新能源汽车保险领域发展的空间很大，所以保险服务一定要跟上。
从保险角度看新能源汽车的五大风险特征从行业内部来看，新能源汽车的相关研究还需要进一步加强。
由于新能源汽车与传统车的结构、性能等存在较大的差异，新能源汽车保险的风险结构、风险成本也发生了深刻变化。
前段时间我们组织了课题组对新能源汽车的相关风险从保险的视角进行了初步研究，关于新能源汽车的风险特征有以下几点：第一，新能源汽车技术成熟度、普及度直接影响车辆的赔付成本。
新能源汽车生产商制造关键设备的技术水平各异，直接导致赔付状况在不同厂商间有较大差异，同时由于关键的技术被少数的厂商掌握，新能源汽车发生事故以后普通的维修厂不具备维修能力，导致车主只能回4S店由汽车的生产厂商进行维修，加之新能源汽车车载设备电子化集成度高，单次的事故损失大，零配件及工时费价格一般比传统的燃油汽车更高。
第六章 汽车保险承保实务
载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动 系统及车辆额定总重；
客
车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。
3、保险车辆情况
车辆识别代码 Vehicle Identification Number（补充） 3．第9位：校验位，按标准加权计算 （参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。 4．第10位：车型年份
T
V W X Y
2003
2004 2005 2006 2007
Hale Waihona Puke 34 5 6 72010
2011 2012 2013
A
B C D
5． 第11位：装配厂；
6． 12～17位：顺序号。
3、保险车辆情况
车辆种类
按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。
主要包括
1）货车、客车、特种车等种类。
2）国产车与进口车种类。
2、驾驶员情况
1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况
2、驾驶员情况
驾驶员性别
交通肇事同性别有密切关系。 整体情况： 男性驾员重大事故肇事概率较女性高。 原因： 1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。 2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。 根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾 员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交 通事故的驾员中男性所占比例为4.29%，远远大于女性的 1.69%。
6、摩托车
3、保险车辆情况
平安公司车辆种类
1、A类车辆是指： (1)整车进口的一切机动车辆 （补充）
汽车保险与理赔-汽车保险理赔查勘实例
在化油器式汽车上，汽油滤清 器多安装于发动机舱内，距缸体及 分电器很近，一旦因燃油泄漏而使 混合气达到一定浓度，只要有明火 出现，自燃事故将不可避免。
例如:
长途大客车发生的自燃事故居高 不下。这是因为在运行了10多万公 里后，汽车很容易出现高压线漏电 现象，瞬间电压可达10000V以上， 足以引燃一定浓度的汽油蒸气。而 长途大客车一直都是在高速运转， 检修时间很少甚至没有。
要想确定投保骗赔，保险公司 必须证明投保人两点：
●出于欺诈动机投保；
●存在故意造成损失的欺诈行为 。但遗憾的是，保险公司未能在庭 审中证明这两点。
本案中，假如保险公司能证明以 下几点中的一点，就占有了明显的 优势：
●承保车中无钥匙，不会是在被驾 状态冲下山崖；
●汽车无翻滚只有前部发生碰撞， 位于尾部的油箱不可能起火；
汽车保险与理赔-汽车保 险理赔查勘实例
2023年5月22日星期一
汽车起火原因分析与火险勘查
目录 一、汽车起火原因 二、预防汽车起火措施 三、汽车起火后的施救 四、汽车火险的勘察
——18个案例
汽车火灾危害
汽车火灾触目惊心： ▪ 引起恐慌； ▪ 造成人员伤亡； ▪ 财产损失； ▪ 车体损坏。
是否投保自燃险？
案例4：
一辆红旗7020轿车行驶中因躲闪 来车失控，撞公路护栏起火。碰撞导 致车前部右侧叶子板悬挂支撑座严重 变形，将排气管挤压在起动机电源接 线柱上，搭铁后产生电火花。另外， 汽油滤清器被其附近严重变形位移的 悬挂支撑座挤破，漏洒的汽油与电火 花接触导致起火。该案例不属于自燃 。
M6撞树引起火灾
●其他原因导致的汽车起火属于车 辆损失险理赔范畴。
在勘察汽车火险现场，分析起火 原因时，需掌握三大要素：
我国交强险亏损情况的调查分析
ＣＨＩＮＡＣＯＬＬＥＣＴＩＶＥＥＣＯＮＯＭＹ摘要：本文针对我国交强险亏损的情况进行分析，对影响交强险亏损的因素进行归纳，通过问卷调查进行分析验证，研究现行交强险制度、人伤赔付成本、保险公司的经营、道德风险、道路救助基金实施情况这五个因素对交强险亏损的影响情况，最后提出了相关建议。
关键词：交强险；亏损原因；问卷调查随着我国社会经济的不断发展和人们生活水平的提高，私家车的数量日益增多，交通事故日益严重。
为弥补交通事故发生后受害人的人身伤亡和财产损失，保障道路交通安全，防范交通肇事带来的意外风险，2006年7月1日实施了《机动车交通事故责任强制保险条例》，标志着我国正式建立了交强险的赔偿制度。
机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故，造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
一、我国交强险的现状（一）我国交强险的经营情况交强险实施以来，2006~2012年承保收入分别为218.8亿元、537.5亿元、553.4亿元、668亿元、840.5亿元、914亿元、1114亿元，在承保收入逐年递增的同时，赔付金额、承保亏损也在增加，其中2009~2012年承保亏损分别为53亿元、97亿元、112亿元、83亿元。
2013年8月30日，中国保监会发布了2012年我国交强险的经营情况，2012年度我国交强险共承保机动车1.29亿辆次，交强险保费收入1114亿元，赔付成本821亿元，经营亏损54亿元，其中承保亏损83亿，投资收益29亿元，承保亏损虽然有所下降，但亏损金额依然庞大。
（二）我国交强险实施后的亏损情况从2012年交强险在我国的经营情况可以看出，在交强险规模快速发展壮大的同时，亏损的问题随之产生。
2009~2012年，交强险经营亏损分别为29亿元、72亿元、92亿元、54亿元，自2006年下半年实施交强险至2012年年末，累计经营亏损240.1亿元。
人保财险深圳分公司车险业务风险管理
人保财险深圳分公司车险业务风险管理第三章人保财险深圳分公司车险风险管理现状与问题3.1公司简介中国人民财产保险股份有限公司是国内最大的财产保险公司，人保财险是国内财产险市场份额最大的保险公司。
2009年人保财险保费收入1194.64亿元，其中车险855.28亿元。
占71.59%。
赔款716.99亿元，其中车险513.58亿元，占总赔款71.63%，车险业务简单赔付率为83.83%，车险业务市场份额为39.67%，车险业务经营亏损。
中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司是中国人民财产保险股份有限公司下辖34家省级分公司之一，是经营财产保险业务的专业保险机构，业务涵盖所有财产保险领域。
2003年车险个性化改革推行之后，至2008年，车险业务两年增长，但在价格战中努力拼杀，车险业务的利润一直很低，多数年份出现巨额亏损，2009年，随着保监会加强市场监管，车险价格战受到一定程度的抑制，效益水平有所上升。
2009年公司实收保费25.7亿元，其中车险实收保费18.7亿元，占72.76%。
车险业务利润0.9亿元，占69.23%。
人保财险深圳分公司将所有险种分成车辆保险、财产保险和责任意外保险三条产品线进行管理和经营。
深圳财产险市场，2009年，深圳市财产险保费收入100亿元，有67.91亿元来自车险保费，占比达67.9%。
机动车辆保险是目前深圳各产险公司的龙头险种。
目前，深圳市经营产险公司己有24家，由于竞争主体众多，各家保险公司为了拓展业务，各种竞争手段层出不穷，恶性竞争现象十分突出，由于管理水平、定价不合理的多方面的因素，导致全行业机动车辆保险从2003年至2008年连续六年在亏损，2009年，在市场坏境有所好转的情况下，各家公司的车险盈利水平有所上升，全行业扭亏为盈。
2010年以来，由于车险市场价格水平较高，目前的盈利空间较2009年上半年有所上升，多数保险公司均把抢占市场份额作为今年的主要目标，市场恶性竞争有所抬头。
承保实务
3．集中核保和远程核保 ． 集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题， 集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和 经验最大限度的共享。困难是经营网点分散， 经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的 沟通渠道。 沟通渠道。 远程核保：就是建立区域性的核保中心， 远程核保：就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信 技术， 对辖区内的所有业务进行集中核保。 技术， 对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势， 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞 大的数据库，实现资源共享。同时， 大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管 理疏忽及道德风险实行有效防范。 理疏忽及道德风险实行有效防范。 4．事先核保和事后核保 ． 事先核保：是指投保人提出申请后， 事先核保：是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对 及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 投保人 及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 事后核保： 事后核保：是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定 险合同做出淘汰的选择。 结果表现为： 而对保 险合同做出淘汰的选择。 结果表现为： 继续承保；保险合同期满后不再续保； 继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报 的重要事实或欺诈行为后解除合同； 的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同 效力等。 效力等。
第6章 机动车辆保险承保实务
6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 6.7 6.8 机动车辆保险承保流程 保险展业 核保 缮制和签发保险单证 保险合同的变更 保险合同的终止 续保 承保中的其他管理工作
6.1
机动车辆保险承保流程
承保：实质上是保险双方订立合同的过程。 承保：实质上是保险双方订立合同的过程。 承保流程： 承保流程： 展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保
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汽车承保风险调查
2003年1月生效的新车险条例给了保险公司大于以往的自主性，
保险公司能够依照“人、车、地”的属性来决定险种和费率水平。
也确实是讲，保险公司有可能为了降低经营风险而对某些出险可
能性大的车辆区不对待，不能排除拒绝承保的可能性。
面对被拒保的风险，车主们会作何感想呢？中国汽车报与新
华信市场研究咨询公司联合对120位车主进行了随机调查，询问
了他们关于拒保问题的看法。
提问1：某车型的安全性能不高，能不能拒保？
消费者：难以同意“安全性能差”成为拒保的理由，为车辆
安全性能负责的应该是厂家而不是车主。
多数被调查者关于保险公司可能因为车辆安全性而拒保表
示不解，代表性的看法是：
观点一：反对拒保：如何会有安全性能不行的车？(33%，N
＝120)
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-“既然是通过国家质量检验，合格出厂的产品，而且通过
了年检，安全性能就应该是可靠的。保险公司凭什么借口安全性
能拒保？”
观点二：反对拒保：安全性能不行，保险公司应该追究厂家
责任，不能惩处消费者。(24%，N＝120)
-“安全性能只是关，保险公司应该按照车的制造厂找厂家，
看看能不能改进，不肯改进的就拒保，责任由厂家负。”
观点三：反对拒保：保险公司不能拒绝所有风险。(17%，N
＝120)
-“没有绝对安全的车存在，保险公司的职责确实是承保风险，
什么缘故要拒绝安全性稍差的车？”
观点四：理解拒保：保险公司能够拒保安全风险大的车，被
拒绝的消费者应该追究厂家的责任(15%，N＝120)
1 / 1
-“保险公司要操纵经营风险，因此能够拒保，被拒保的车
主应该找厂家退车。”
有72%的车主认为厂家应该为车辆的安全性能问题负责，不
同意拒保的车主建议保险公司应该就安全性不足问题直接向厂
家寻求解决，而少部分关于保险公司拒保表示理解的车主则表示
要自行追究厂家的责任：假如因为安全性被拒保，就找厂家退车。
提问2：某些车型抢盗率高，是不是拒保的理由？
消费者：抢盗率高，也不能拒保-保险公司应该承担风险，
不能只对抢盗率低的车辆保险。
87%的消费者不同意关于抢盗率高的车辆进行拒保，理由是：
1 / 1
-(50%，N=120)承担抢盗风险是保险公司的责任和义务，不
应该区分抢盗率的高低进行承保
-(19%，N=120)车被抢盗是社会治安问题，与车主本人和车
辆无关，没有理由拒保
-(12%，N=120)也有车主关于保险公司表示理解：假如抢盗
率过高引致保险公司亏损，保险公司就能够拒保其中的高抢盗率
车辆
提问3：新手新车事故率高，可不能够拒保？
什么缘故要拒保新手？有驾驶证确实是合格驾驶者
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-(50%，N=120)不应拒保。驾驶员差不多上从新手过来的，
有驾驶证确实是合格的驾驶者。另外，拒保降低了驾车的安全系
数，新车的安全性就更低了。
-(27%，N=120)不应拒保。能够调整险种和费率以降低保险
公司的风险，然而不应该拒保。
-(12%，N=120)能够拒保。有12%的车主无奈地表示：保险
公司现在是市场化经营，认为不划算就能够拒保，没有方法制约。
提问4：出险率高的车是否能够被拒保？
消费者：出险率高也不能拒保-医院可不能不给重病号看病，
保险公司什么缘故要拒绝出险高的车辆？