逆向选择
经济学_逆向选择详解
逆向选择∙ 1 什么是逆向选择∙ 2 为什么说逆向选择是无处不在[1]∙ 3 逆向选择案例分析o 3.1 案例一：逆向选择实例[2]o 3.2 案例二：逆向选择案例分析(补充)[3]o 3.3 案例三：C2C电子商务中逆向选择分析[4]o 3.4 案例四：浅论网络交易中的逆向选择问题[5]o 3.5 案例五：关于商业医疗保险中逆向选择问题的探讨[6]∙ 4 参考文献什么是逆向选择逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
例如，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。
因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。
本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。
但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。
所以，叫“逆向选择”。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
为什么说逆向选择是无处不在[1]首先，“完全信息假定”作为主流微观经济学的一个基本假定是无法成立的。
这个论断并不是说这个“完全”二字过于理想化，而是这种假定根本就不是一个科学的简约。
在早前的一个帖子里已经提到，在私有制度选择的大前提之下，凡是有价值的东西都有被私有化的倾向，因此，作为一种生产要素而且是一种十分重要的生产要素，信息也是一种被私有化的对象。
因此，“完全信息”从根本上否认了信息是一种生产要素，也从根本上和私有化的制度前提相冲突。
逆向选择
逆向选择在经济学中我们经常会遇到“逆向选择”这个概念，当然在其他领域，其他学科中也有，其实现实生活中逆向选择与我们息息相关，它无处不在不在，虽然他在我们生活中它无处不在但是我们对它的理解不是很多，为了更好地参与和管理经济我们需要弄清这个概念。
一，什么是逆向选择逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的一方，在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。
在二手车市场上，假定有若干辆质量不同的二手车要卖。
旧车主知道自己要卖的车的质量，质量好的索价高些，质量差的索价低些。
但买主不知道每辆旧车的质量情况。
在这种情况下，买主只能按好的旧车和差的旧车索价的加权平均价格来购买。
这样，由于买主无法掌握旧车的准确信息，从而其出价并不区分旧车质量的好坏，质量好的旧车会退出市场，质量差的旧车留在市场上。
一旦发生这样的情况，质量差的旧车比例增加，买主会进一步降低出价，使质量稍好的旧车也退出市场，如此循环下去，旧车市场就会逐渐萎缩用书面一点的话来说的话，逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
例如，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。
因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。
1.在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。
本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。
但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。
所以，叫“逆向选择”。
逆向选择的名词解释
逆向选择的名词解释
逆向选择，又称负向选择，是一种让人重新思考与审美标准有关的概念。
它重点强调人们在判断事物时为什么要以特定的标准衡量，以及重新思考自身审美标准带来的影响和后果。
它通常使用反对的说法来启发人们对审美标准的反思，而不是鼓励审美标准的增加。
逆向选择可以帮助人们了解自己对特定动态下衡量事物的核心
价值观，以及自己审美是如何形成的。
它也可以帮助人们更好地理解社会流行文化和审美标准的历史和变化。
它也可以帮助人们发现自己受到文化和社会背景影响的程度，同时也可以指导人们进行自我调整和灵活运用审美标准，以拥有更大的活力和审美关注。
以审美标准为例，逆向选择可以帮助人们重新审视自己所拥有的审美标准，以及自己的审美标准是如何演变的。
它也可以帮助人们认识到审美标准不仅仅是对某个特定审美观的简单反应，而是一种更多方面的审美观。
比如，学校里的古典美术作品可以将古典的审美观与现代生活方式相结合，从而成为一种有意义而独特的审美实践。
逆向选择也可以被用于指导人们自我调整和拓宽自己审美观念，这有助于他们对新审美观念的接纳，让人们可以用更宽泛的视野看待多种审美标准，形成更广阔的审美体验。
它同样可以帮助人们减少针对某一特定审美标准的狭隘视角，而是比较不同审美标准，发现更多审美的可能性。
总而言之，逆向选择是一种理解审美的重要方法，它可以帮助人们重新思考自己的审美标准，让人们可以更批判地看待不同的审美标
准，以及审美标准的影响和后果。
如果我们能够更深入地理解审美标准并以此指导审美实践，我们将可以拥有更宽容和更加想象力的审美视野。
第4章 逆向选择
θ =
1 4000 1 4000
∫ ∫
P
2000 p 2000
θ dθ
p = + 1000 , θ ∈ [2000 , 6000 2 dθ
]
2010-2011学年第二学期
偏好相同， 偏好相同，卖主为连续分布
P 6000 B C
4000 A
450
2000
0
2000
4000 6000
θ
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第四章 逆向选择
第一节 逆向选择的基本模型
第二节
逆向选择的应用与解决途径
2010-2011学年第二学期
第一节
逆向选择的基本模型
一、逆向选择 什么是逆向选择？ （一）什么是逆向选择？ 代理人事先已经掌握某些委托人不了解的信息， 代理人事先已经掌握某些委托人不了解的信息，这 些信息有可能对委托人是不利的。不利选择指委托人在 些信息有可能对委托人是不利的。 不了解可能对自己产生不利影响的信息的情况下与代理 人签订合同所面临的对己不利的困境。 人签订合同所面临的对己不利的困境。
（因为π S = 4000 − 6000 < 0)
2010-2011学年第二学期
低质量车的卖者愿意出售， 低质量车的卖者愿意出售， 因为
π S = 4000 − 2000 > 0
买者知道，愿意出售的卖者一定是低质量的卖者， 买者知道，愿意出售的卖者一定是低质量的卖者，因 此，P=4000不可能是均衡价格。唯一的均衡价格时 不可能是均衡价格。 不可能是均衡价格 P=2000，只有低质量的车成交，高质量的车退出市场。 ，只有低质量的车成交，高质量的车退出市场。
2010-2011学年第二学期
逆向选择的概念
逆向选择的概念
逆向选择是指在做出选择时，采取与主流或普遍观点相反的决策方式。
它通常是基于一种对问题的不同分析和思考方式，旨在寻找非传统、独特或更有效的解决方案。
逆向选择的概念源自《逆向思维》这本书，作者大卫·戈塔德认为，在面对问题和挑战时，大众常常倾向于采取相似的思考方式，导致缺乏创新和突破。
他提倡通过逆向思维来打破常规，从另一个角度审视问题，并找到更好的解决方案。
逆向选择的核心思想是鼓励人们质疑现有的做法、观点和约定俗成的规则，以寻求不同的思维路径。
通过逆向选择，人们可以挑战传统思维模式，发现隐藏的机会和解决问题的创新方法。
逆向选择并不意味着盲目地反其道而行之，而是基于对问题的深入思考和理解，有意识地选择与主流观点不同的方向。
它要求人们具备批判性思维和创造力，能够独立思考并冒险尝试新的方法和解决方案。
逆向选择在许多领域都有应用，包括商业、科学、艺术和社会问题等。
通过采用逆向选择，人们可以打破固有的思维框架，开辟新的可能性，并为未来的发展带来创新和改变。
经济学逆向选择名词解释
经济学逆向选择名词解释
经济学中的逆向选择是指在不对称信息的情况下，市场上出现不利于交易的现象。
逆向选择通常发生在买方与卖方之间，其中一方拥有更多信息而另一方则缺乏信息。
逆向选择的一个典型案例是二手车市场。
卖方对自己的车辆了解更多，而买方只能通过外观和试驾来了解车辆的状况。
由于买方无法准确评估车辆的质量，卖方可能会将低质量的车辆以高质量的价格出售。
这导致了逆向选择，买方往往不愿意购买车辆，因为他们无法确定车辆的真实价值。
逆向选择还可以在保险市场中观察到。
由于买方拥有更多的关于自身健康状况的信息，保险公司无法准确评估他们的风险。
因此，保险公司会面临逆向选择问题，即高风险的个人更有可能购买保险，而低风险的个人则更有可能不购买保险。
这使得保险公司难以做出合理的风险评估，导致保险费用的上升。
为了解决逆向选择问题，经济学家提出了一些解决方案。
其中之一是建立信息披露机制，使买方能够更好地了解产品或服务的质量。
例如，二手车市场可以提供车辆的历史记录和检测报告，以帮助买方做出更准确的决策。
另一个解决方案是建立信誉评级制度，例如信用评分或信誉证书，以帮助买方更好地评估卖方的可靠性。
总而言之，逆向选择是经济学中一个重要的概念，描述了市场中由于信息不对称而导致的不利于交易的现象。
了解逆向选择问题并采取适当的解决方案对于促进有效的市场交易至关重要。
信息经济学第五章逆向选择与道德风险
信息不对称
由于委托人和代理人之间的信息 不对称，代理人可能隐藏自己的 私人信息或行为，导致委托人难 以监督和约束。
激励不匹配
委托人提供的激励可能与代理人 的真实努力程度不一致，导致代 理人缺乏自我约束和尽责的动力。
契约不完备
委托人和代理人之间的契约不可 能完全预见所有可能的情况，因 此无法对代理人的行为进行全面 约束。
员工在获得工作后，可能因为缺乏有 效的激励和监督机制而降低工作积极 性和效率，影响工作质量。
信贷市场中的逆向选择与道德风险
逆向选择
在信贷市场中，由于借款人信息不对称，低信用风险或高还款能力的借款人可能被排除在外，导致信贷机构面临 更高的违约风险。
道德风险
借款人在获得贷款后，可能因为缺乏有效的监督和约束机制而将资金用于高风险投资或非生产性消费，导致贷款 违约风险增加。
逆向选择的市场影响
产品质量下降
由于买方无法准确判断产品质量，质量较差的产品可能充斥市场， 导致整体产品质量下降。
市场萎缩
如果市场上的产品质量普遍较差，消费者可能会减少购买或者转向 其他市场，从而导致市场规模缩小。
资源配置效率降低
在逆向选择的市场环境下，资源可能无法流向效率更高的生产者， 导致资源配置效率降低。
03
信息不对称
信息不对称的定义
信息不对称是指在交易或合作中，交 易双方所拥有的信息量或质量存在差 异，导致一方比另一方拥有更多的信 息。
信息不对称可能是由于获取信息的成 本、信息本身的特性或信息传递的障 碍等原因造成的。
信息不对称的后果
逆向选择
在信息不对称的情况下，拥有较少信息的交易方可能会因为无法准确判断对方的 质量或价值而做出不利的决策，导致市场上出现劣质产品驱逐优质产品的现象。
逆向选择
逆向选择一、什么是逆向选择逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
例如，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。
因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。
本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。
但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。
所以，叫“逆向选择”。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
二、为什么说逆向选择是无处不在首先，“完全信息假定”作为主流微观经济学的一个基本假定是无法成立的。
这个论断并不是说这个“完全”二字过于理想化，而是这种假定根本就不是一个科学的简约。
在早前的一个帖子里已经提到，在私有制度选择的大前提之下，凡是有价值的东西都有被私有化的倾向，因此，作为一种生产要素而且是一种十分重要的生产要素，信息也是一种被私有化的对象。
因此，“完全信息”从根本上否认了信息是一种生产要素，也从根本上和私有化的制度前提相冲突。
关于逆向选择的研究中一个思维误区还在于没有使用中立的2＋2思维方式，而是把选择局限在消费者对保险商品的选择方面。
用2＋2的观点来看，任何交换都是两个选择者＋两种商品，选择是双向的，甲乙双方都在对对方的商品进行着价值研判和选择。
由于信息不对称的现实存在，双方的选择都是所谓逆向的，并不局限于持有货币商品的一方。
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逆向选择
一、什么是逆向选择
逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
例如，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。
因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。
本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。
但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。
所以，叫“逆向选择”。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
二、为什么说逆向选择是无处不在
首先，“完全信息假定”作为主流微观经济学的一个基本假定是无法成立的。
这个论断并不是说这个“完全”二字过于理想化，而是这种假定根本就不是一个科学的简约。
在早前的一个帖子里已经提到，在私有制度选择的大前提之下，凡是有价值的东西都有被私有化的倾向，因此，作为一种生产要素而且是一种十分重要的生产要素，信息也是一种被私有化的对象。
因此，“完全信息”从根本上否认了信息是一种生产要素，也从根本上和私有化的制度前提相冲突。
关于逆向选择的研究中一个思维误区还在于没有使用中立的2＋2思维方式，而是把选择局限在消费者对保险商品的选择方面。
用2＋2的观点来看，任何交换都是两个选择者＋两种商品，选择是双向的，甲乙双方都在对对方的商品进行着价值研判和选择。
由于信息不对称的现实存在，双方的选择都是所谓逆向的，并不局限于持有货币商品的一方。
买和卖是相互的，只看到持币买方的逆向选择而看不到卖方的逆向选择，不能不说是受到了狭隘的1＋1思维方式左右。
因此，从2＋2的视角看，所谓逆向，不过是逆交换对方之向，而对于选择者自己来说，趋利避害的原则和理性人特征从来都没有被违逆过。
由于逆向选择其实是一种十分正常的选择，因此不值得经济学家大书特书。
其次，“完全信息假定”包含着错误的客观价值论思维。
交换之所以可以发生，就是因为价值的主观性造成的价值认知的差异所在，如果双方对同一事物的价值认知完全是客观的，那么就是相同的，也就没有了交换的动力所在。
理性人是趋利避害之人，等价交换就等于是交换中就没有了所趋之利了。
三、逆向选择实例
随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快。
可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。
这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。
更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。
结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。
两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。
从今年1月开始，曹丕召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。
通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较
低，结果就造成了收入不抵支出。
要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。
最后的决议是提高保险费。
中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。
这是他们的决策者们所始料不及的。
他们不知道在经济行为中存在着逆向选择。
这种逆向选择告诉我们，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。
你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提高保险价格，我干脆不买保险了。
这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。
尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。
也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。
但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。
凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。
而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。
这就是典型的逆向选择效应。
提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。
四、逆向选择案例分析
1、逆向选择最经典的例子,是二手车市场。
二手车市场,即旧车交易市场。
照我们通常的想法,既是市场嘛,一边有卖车的,一边有买车的,大家公平交易,是不会出啥问题的。
比如,你这辆二手车使用的年头比较短,性能和质量还不错,就应该也能够卖一个好价钱。
反之,性能和质量比较差,就应该也只能卖一个不好的价钱。
是这样吗?不是的。
假如有一辆较好的二手车,准备进场交易。
这车究竟质量怎样,性能如何?应该说只有卖车人最清楚。
但买车人就不同了。
他从来没用过这辆车,车子质量究竟如何,他可以说是两眼一摸黑,浑然不知。
怎么办呢?为了慎重起见,也为了防止风险,买车人必然要尽量杀价,本来值10万元的,他只出8 万。
卖车人呢,明知道我这车完全可以值10万的嘛,偏要我8万元出手,当然不干。
一个坚持要价,一个拼命杀价。
僵持的结果,自然是谈不下来。
最终,这辆好车只好退出市场,不卖了。
一辆辆好车,陆续退场,剩下的车质量越来越差。
而车的质量越差,买车人就越要杀价。
就这么着,经过卖车人与买车人一轮又一轮博弈,最终,二手车市场只能是一天天萎缩,甚至倒闭关门。
这就是事与愿违,也就是经济学家说的逆向选择。
二手车市场的经典案例,是美国经济学家、2001年诺贝尔经济学奖得主阿克洛夫在他那篇著名的《次品市场:质量、不确定性和市场机制》中详细介绍的。
说罢二手车市场,我们再来看看贷款市场和保险市场。
大家知道,银行的一大业务是向企业提供风险贷款。
但是,向哪些企业提供贷款?提供贷款后,哪些企业能够按期还款?哪些企业不能按期还款甚至永远也还不了这笔账?银行事前并不知道。
从贷款方说,对于那些行事风格比较稳健,成功率比较高因而还款能力也较强的企业,当然是优先贷款的对象。
然而从借贷方说,这样的企业出于其一向的稳健风格,不到万不得已,是不会花较高利息借款的;恰恰是那些平时比较喜欢冒险,而冒险就有可能失误甚至连老本也赔光因而也就无法还款的企业,更喜欢花较高利息到银行贷款。
这就出现了信贷市场的逆向选择,这大概也是现今商业银行呆坏账高居不下的一个重要原因。
保险市场也是这样。
身体比较健康,平时不大患病的人,一般是不愿意到保险公司购买健康保险的;恰恰是那些身体不大健康,平时老爱生病的人,更愿意购买健康保险。
由于保户的总体健康水平很低,保险公司赔给保户的钱,就会大大高于他们按照正常人平均得病率所收取的保费。
这就出现了保险市场的逆向选择。
逆向选择的事例,生活中还有很多。
比如人才市场、消费品市场、生产资料市场等等,总之,只要有市场,只要进行交易,就可能出现逆向选择。
为什么会出现逆向选择呢?根本原因在信息不对称。
即,买方和卖方所掌握的信息不一样。
信息不对称的结果是,要么,交易不能做成(如二手车市场);要么,做成了也是不公平交易,掌握信息多的一方占了便宜,不掌握信息的一方吃了亏(如信贷和保险市场)。
怎么办呢?人类要生存,必然有交换。
没有市场,谈何市场经济?二手车市场也好,信贷和保险市场也罢,都是要开办下去的。
最佳也是最终的解决办法,就是尽量使交易双方信息对称,愈是信息传递和沟通得充分,愈是有利交易的达成,也就愈有利于市场的健康发展。