从法学角度试论不可抗辩条款
我国新《保险法》不可抗辩条款发展和完善论文
论我国新《保险法》不可抗辩条款的发展和完善中图分类号：d922.28 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）01-215-02摘要新《保险法》自2009年10月1日正式生效以来，不可抗辩原则从模糊到清晰，经过一年多的发展，对中国的保险业产生深刻的影响。
但在理论和实践中，不可抗辩条款还存在诸多问题，本文即对这些问题进行探讨。
关键词不可抗辩条款告知义务新《保险法》被保险人生存期间一、不可抗辩条款概述不可抗辩条款又称为不可争条款。
基本内容是：在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时期后（通常为两年），保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同[1]。
不可抗辩条款起源于英美法系国家，有关其立法，最早见于1906年的纽约州《阿姆斯特朗法案》。
一百多年来不可抗辩条款已为大部分国家所吸收，成为商业惯例，并在很多国家通过法律的形式固定下来。
虽然期限可能规定不同，例如，德国规定不可抗辩期限为十年，但是不容置疑的是不可抗辩条款的实质已同时被英美法系和大陆法系的国家所接受。
保险合同也被称为“最大诚信合同”，源于bayley法官在lindenauv desborough一案中的陈述：“我认为在所有保险中——无论是船舶保险、房屋保险、人身保险——被保险人应当对保险人告知其所知道的一切重要事实；关键在于某一具体情况是否属于重要情况，而不是当事人是否认为它重要。
”这一案例明确确立了被保险人在订立合同时的告知义务，而违反告知义务的后果就是保险人有权解除合同。
法律赋予保险人此权利是为了保障保险人的正当权益，但一旦保险人滥用这种权利，被保险人或受益人的合法权益就会受到侵害。
据一家保险公司统计，在其49起保险纠纷案件中，有37起为拒赔案件，其中因投保人未如实告知而拒赔的占一半。
由此可知，合同解除权在保险行业中已然成为保险人“维权”或“侵权”的重要手段。
不可抗辩条款的设置，就是为了防止保险人滥用权利，保护投保人的正当权益。
新《保险法》中的不可抗辩条款
浅议新《保险法》中的不可抗辩条款摘要：2009年10月1日，修订后的新《保险法》正式实施，引入了不可抗辩条款，极大地推动了我国保险业的发展。
但在推动保险业的进步的同是在实务处理中，不可抗辩条款的规定仍存在着诸多问题，有待完善和解决。
笔者针对一些问题给出了自己的一些意见。
关键词：不可抗辩；最大诚信；保险合同；完善一、不可抗辩条款（一）、不可抗辩条款的概念不可抗辩条款，是指在人身保险合同中，从人身保险合同成立生效经过一段可抗辩期后，保险人就再也不得以投保人在订立人身保险合同时违反最大诚实信用原则以及未履行如实告知义务等为由，主张合同无效，解除合同并拒绝赔偿和给付保险金。
（二）、不可抗辩条款的意义不可抗辩条款的内容，体现了我国新修订的保险法的立法原则，填补了旧《保险法》可抗辩期仅对年龄未如实告知的局限性，从立法的角度限制了保险人的权利，保护投保方的利益，规范了保险人运作规则，可以更好的树立我国保险人的形象，进一步加快了我国保险业国际化的进程，对于我国保险事业的发展具有十分重大积极的意义。
（三）、不可抗辩条款对于保险人的四项约束新《保险法》第十六条第三款、第六款和第三十二条着重规定了不可抗辩条款的内容。
这些规定主要是对保险人的一些权力进行限制，保护被保险人的合法利益。
对于保险人的约束主要体现在一下三个方面：一是保险人可主张合同无效，从而行使保险合同解除权的时限约束。
即“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
”的规定。
二是对保险人不能因自身过错而解除合同的约束。
即“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。
”保险人不能以代理人工作的不符合规定，或者核保人员核保时的疏漏等理由，解除合同。
三是须承担保险责任履行赔付保险金的约束。
即“发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
论保险合同不可抗辩条款
式 确立 了保险合 同不可抗辩 条款 的适用规则 。 但 新《 险法 》 １ 第 ３款后 半 部分 ， 为不 保 第 ６条 作 可抗辩 条款在法 律上 的体 现 ， 者认 为 它 与第 １ 笔 ６条 的相关 规定仍有 一些 值得 深 思 的 问题 。于是 本 文拟
从 以下几个方 面进行探讨 。
寿险公 司 出售 的 产 品 中首 次应 用 了不 可 抗 辩 条款 。 即合 同生效 一定 时期之后 ， 险公 司就不 得以投保人 保
误告 、 漏告 等为 理 由拒绝 赔付 。这 一条 款一 经 推 出 ，
受 到了投保人 的普遍欢 迎 ， 极大 地改善 了该 公司与投 保人 的关 系 ， 为公 司赢 得 了信任 。其后该条款 被其他 公 司纷 纷 仿 效 ， 寿 险业 得 到 了极大 的推 广 。１３ 在 ９０
２１ ０ ０年 １ 月 １
云南 大 学 学 报 法学 版
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Ｎｏ ｅ ｅ ， ０ ０ ｖ ｍｂ ｒ ２ １
Ｖ０ Ｎｏ ６ Ｌ２３ ．
第２ ３卷
第 ６期
文 章 编 号 ：Ｎ ３ １３ Ｄ（００ ０ ４ ｏ Ｃ ５ —１４ ／ ２ １ ）６— ２一 ７
一
年 ， 可抗辩条 款首 次成 为法 定 条款 ， 不 由美 国纽约 州 保险监督 管理部 门在该州保 险法例 中加 以规定 ， 要求
所有寿 险保 单 必 须包 含 此 条 款 ， 以约束 保 险人 的行 为， 保护保 单持 有人 的利益 ， 防止保 险公司不 当得利 。 之后 不可抗辩 条款 成 为绝 大多 数发 达 国家 寿 险合 同
保险法 中也 引入 了不 可抗 辩 条 款 。经 过数 十年 的发 展 ， 条款 逐 渐 普 及 而 成 为 人 身 保 险 实 务 操 作 的惯 该
保险法不可抗辩条款研究
保险法不可抗辩条款研究保险法不可抗辩条款研究在保险合同中，双方约定一定的保险责任和保险条件，在出险时进行赔偿。
然而，有些不可预见的情况会发生，比如自然灾害、战争等事件，这些事件可能会对保险公司造成巨大的损失。
为了解决这些问题，不可抗辩条款被引入到保险合同中。
本文将探讨保险法不可抗辩条款的研究，并列举三个案例。
一、不可抗辩条款的含义不可抗辩条款是指在某些情况下，由于自然灾害、战争、政府政策等因素导致的保险事故，保险公司可以不承担赔偿责任的条款。
也就是说，当发生不可抗拒的因素导致的保险事故时，保险公司可以不承担赔偿责任。
二、不可抗辩条款在实践中的应用1、自然灾害自然灾害是保险公司不可控制的因素之一。
当发生自然灾害造成的保险事故时，保险公司可以通过不可抗辩条款来免责。
例如，最近发生的地震、洪水、暴雨等自然灾害，造成很多财产损失，但如果受灾者没有购买相应的保险，那么他们将无法获得赔偿。
2、战争保险公司通常不会承担因战争导致的保险事故的赔偿责任。
这是因为战争的发生是无法预测的，并且战争会对社会、经济和金融系统造成巨大的破坏。
因此，不可抗辩条款在这种情况下显得尤其重要。
3、政府政策政府的政策也是保险公司无法控制的因素之一。
在某些情况下，政府的政策可能会对保险行业产生重大影响。
例如，在某些国家，政府禁止某些类型的保险业务。
在这种情况下，保险公司可以通过不可抗辩条款来避免风险。
三、法院对不可抗辩条款的看法尽管不可抗辩条款在保险法中被认为是一种合法的保险约定，但在某些情况下，法院也可能对这种条款的效力提出质疑。
例如，在诉讼中，保险公司可能会在事故发生后引用不可抗辩条款来免责，但法院必须对该条款的效力进行评估，以确保保险公司的赔偿责任是否被充分履行。
四、案例分析案例一：2016年，浙江省嘉兴市发生了一场洪水，造成了大量财产损失。
当地的保险公司在接到报案之后，引用了不可抗辩条款来免责，认为该案是由于自然灾害引起的。
法院表示，虽然洪水是一种自然灾害，但保险公司必须根据合同条款进行评估，以确定洪水是否符合不可抗辩条款的规定。
保险的不可抗辩条款
在前不久召开的国务院常务会议上，原则通过了《中华人民共和国(修订草案)》。
据有关人士透露，修订草案中对保险合同的修改内容较多，并首次将“不可抗辩”条款引入《保险法》。
很多读者来电表示对此不解，想知道自己究竟能从这项条款中得到什么好处。
先从一个案例说起：2000年8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同约定：保险金额为2.5万元，张先生年缴保险费1187元。
2005年6月，张先生在已经缴纳5年保险费后，罹患合同约定的重大疾病——尿毒症，并申请理赔。
同年的12月10日，该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金2.5万元。
本以为都理赔一次了，合同的效力应该是没有问题了，然而，2006年12月13日，张先生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费”的理赔决定。
“不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的“如实告知”义务有很大关系。
有业内人士表示，所谓的“未如实告知”已成为人寿保险中的“陷阱”如影随形。
有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏中注有：“……投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实……如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。
”由保险公司“代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告知事项变为了保证事项。
而投保人却不知其中的奥妙。
在现实中，保险公司存在滥用合同解除权的问题。
要想限制保险公司解除合同的权利，最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩”条款。
现行《保险法》已规定保险公司有说明免责条款的义务，修订草案进一步规定：保险人应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人书面或口头说明条款内容。
保险业内人士分析认为，在保险合同中承认“不可抗辩”条款，能有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。
因为所谓“不可抗辩”条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同《中华人民共和国保险法修订(草案)》，对被保险人利益保护一直是关注的焦点，其中与被保险人关系最密切的保险合同法部分改动较大。
论我国保险法中的不可抗辩条款
论我国保险法中的不可抗辩条款作者：罗娜来源：《法制与社会》2019年第15期摘要不可抗辩条款是我国保险法中一个比较重要的条款。
这一条款适用于所有的保险合同，是一个一般性的条款。
这一条款于2009年被引入我国保险法中，引入其主要目的在于保护投保人的合法权益，防止一些保险人利用自己所处的有利地位，损害投保人的利益，以达到其二者权益的相互平衡。
但是这一条款在我国适用过程中出现了诸多问题，因此本文通过分析解读这一条款，并结合我国保险行业中的一些实际应用情况，对这一条款提出一些完善建议。
关键词保险法不可抗辩条款人身保险作者简介：罗娜，西北政法大学2017级民商法学研究生。
中图分类号：D922.28 ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文獻标识码：A ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ;DOI：10.19387/ki.1009-0592.2019.05.265（一）“不可抗辩”条款的含义这一条款主要体现在保险合同之中，其规定在保险合同中，保险人如果想要解除合同，必须要在法律所规定的时间内才可以行驶权利，解除合同。
如果一旦保险人错过这一期间，即使投保人实施了欺诈等重大不利于保险人的行为，保险人也不可以再解除合同。
设置不可抗辩条款的主要目的在于，保护投保人的合法权益，增加民众对保险人的信任，提高投保人购买人身保险的积极性，从而促进保险业的快速发展。
目前，在全世界国家立法中，这一条款已经成为保险法中必不可少的规定，成为保险法的强制性法律规范，为各国的保险行业所遵循。
（二）“不可抗辩”条款的法理分析在我国《保险法》第 16 条中，规定了在订立保险合同的过程中，保险人在关于保险合同的一些相关问题方面，有权利向投保人提出问题，投保人有义务如实回答这些相关问题。
这一条款要求在保险合同订立过程中，投保人或被保险人必须如实回答保险人所询问问题的真实情况，不得做任何欺骗性的回答，此义务是法律明确规定的，当事人不得在合同中商定排除其具体适用。
抗辩权的法律规定(3篇)
第1篇摘要抗辩权是民事法律中的一项重要制度，它是指当事人一方在对方提出权利主张时，依法可以提出相应的反驳或拒绝履行的权利。
抗辩权的存在，旨在平衡当事人之间的权利义务关系，维护交易安全，保障当事人的合法权益。
本文将从抗辩权的概念、法律规定、类型、行使条件以及法律效果等方面进行详细阐述。
一、抗辩权的概念抗辩权，是指当事人一方在对方提出权利主张时，依法可以提出相应的反驳或拒绝履行的权利。
抗辩权的存在，旨在平衡当事人之间的权利义务关系，维护交易安全，保障当事人的合法权益。
二、抗辩权的法律规定1. 《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民法典》是抗辩权法律规定的最高法律依据。
根据《民法典》的规定，抗辩权主要包括以下几种类型：（1）时效抗辩权《民法典》第一百九十四条规定：“债权人请求债务人履行债务的，应当自知道或者应当知道债权成立之日起三年内行使。
债权人未在规定期限内行使权利的，其债权消灭。
”（2）履行抗辩权《民法典》第五百二十六条规定：“当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行请求。
先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行请求。
”（3）不安抗辩权《民法典》第五百二十七条规定：“当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：……（三）丧失商业信誉；……”（4）同时履行抗辩权《民法典》第五百二十八条规定：“当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。
一方在对方履行之前或者履行不符合约定时，有权拒绝其履行请求。
”2. 《中华人民共和国合同法》《合同法》是抗辩权法律规定的又一重要法律依据。
根据《合同法》的规定，抗辩权主要包括以下几种类型：（1）同时履行抗辩权《合同法》第六十七条规定：“当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。
一方在对方履行之前或者履行不符合约定时，有权拒绝其履行请求。
”（2）先履行抗辩权《合同法》第六十八条规定：“当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行请求。
保险法中适用不可抗辩条款的思考
156JING JI YU FA经济与法以免顾此失彼。
第四，公证处应与时俱进，提升自身技术能力、提高服务质量。
面对网络大潮滚滚而来，公证处要抓住机遇，跟上时代步伐，加大对数字遗产遗嘱公证的重视，更要提升自身的科技实力。
公证处应当研究、配备与数字遗产遗嘱可能涉及到的有关技术，如立遗嘱人数字遗产的账号和密码加密保存等技术，或者与有相关技术能力的数字遗产托管公司进行合作，提供从立遗嘱到遗嘱执行结束的一站式公证服务，提升服务质量，优化当事人的服务体验。
四、结语从远古到现代，从甲骨到信纸、再到今天的数字化信息 ，一路以来一直改变的是媒介，一直没变的是人们想要传递情感的心情。
无论是有形的实体物还是无形的无体物，人们继承的即是财产更是情怀。
对数字遗产遗嘱公证的相关法律法规和制度措施进行完善，为逝者的意愿得到尊重提供保障，为逝者的亲人与数字对话提供可能。
注释：1耿伟杰.数字遗产研究评述与思考[J].浙江档案,2017(9).2王国强,耿伟杰.网络环境下数字遗产的继承问题研究[J].大学图书馆学报,2012(3).参考文献：[1]王夕.离世时的新遗物：数字财产[J].北京科技报,2009(4).[2]耿伟杰.数字遗产研究评述与思考[J].浙江档案,2017(9).[3]杨质高.网上虚拟财产能否成为遗产[N].春城晚报,2009(8).[4]廖庆升.网络资产无法继承引争议——网络经济亟需虚拟物权立法[J].通信信息报,2010(11).[5]王国强,耿伟杰.网络环境下数字遗产的继承问题研究[J].大学图书馆学报,2012(3).[6]郭晓峰.试论互联网环境下“数字遗产”的继承[J].河南科技大学学报,2010(3).[7]章迪思.“数字遗产”何去何从[N].解放日报,2011.（作者：马琳，江苏省南京市石城公证处）伴随着市场经济的不断发展和进步，法制社会的推动意义重大。
在2009年，我国《新保险》法中引入了不可抗辩条款，对于涉及的各方主体都产生了相应的影响，在平衡利益关系的基础上，也能助力受益人和被保险人更好地维护自身的实际权益。
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从法学角度试论不可抗辩条款
一、不可抗辩条款的内容及其产生原因
不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款，是国际寿险业常用条款。
不可抗辩条款（incontestable clause）又称不可争辩条款（indisputable clause），此条款内容是：在被保险人生存期间，自保险合同生效之日或合同复效之日起，经过一定时期（通常为两年）后，除非投保人不再履行缴纳保险费义务，保险人不得以投保人或被保险人在投保时的误告、漏告和隐瞒等为理由，来否定合同的有效性，解除保险合同或拒绝给付保险金。
根据该条款规定，自保险合同生效之日开始，保险人就合同的法律有效性提出质疑的法律有效期间是两年之内，该期间为可抗辩期。
在可抗辩期内，保险人通过核保或调查方式，若发现投保人或被保险人违反最大诚信原则，保险人具有抗辩权，可以解除保险合同。
在两年抗辩期之后，保险人不得行使抗辩权，即使保险人查明投保人违反诚信原则，也不能解除合同或拒绝给付保险金。
不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原则的修正和限制，其产生的原因在于：
第一，寿险合同的期限一般长达十年或十几年，如在订立合同多年后保险人才主张解除合同，而此时被保险人可能因健康状况的变化成为不可保体，或因年龄较大重新投保需缴付较多的保险费，损害了投保方的正当权益。
还可能在保险事故发生时，保险人借口投保人告知不实，不愿承担责任，故意为难，拒付保险金等，都会使
被保险人得不到应有的保障。
另外，寿险合同多为第三方利益所订立，当投保人作为当事人已经身故或被保险人也已死亡，受益人不是合同一方当事人，往往很难对有关合同的争议进行举证，如果保险人拒绝给付，实质上是让受益人承担被保险人的错误责任，这也很不合理，
第二，如果保险法没有不可抗辩条款的一般规定，就有可能发生这种情况，即保险人明知投保人在投保时未能进到如实告知义务，合同效力存在缺陷，但仍然予以承保，如不发生保险事故，则按期收缴保险费，如发生了保险事故，则解除合同，拒不履行给付义务。
这种情况显然有失公正，不利于保险业的发展。
第三，最大诚信原则要求投保人在投保时如实申报有关保险标的危险的情况，如果保险人怀疑投保人申报的真实性，应该及时调查，而不应等到两年之后再调查。
在订立寿险合同多年后保险人很难再对投保人在投保时申报的真实性进行有效的核查。
同时，如果投保人在投保时故意隐瞒了某些重要事实，在可抗辩期间内一经查实，保险人可以解除合同；如果在一两年内没有发生保险事故，则也可以说明投保人的隐瞒事实上对保险人的利益没有损害或损害很少，保险人不应再追究投保人的过错。
二、不可抗辩条款的运用限制
由于不可抗辩条款涉及到对保险人合法权益的制约，其运用范围和程度必定应受到一定限制，主要体现在不可抗辩条款与下述几个方面的关系：
1.不可抗辩条款与除外责任的关系
不可抗辩条款所指的合同的不可抗辩性，一般不包括除外责任规定的内容，由除外责任条款中相关因素造成的保险事故，保险人仍可抗辩其履行合同的义务而拒绝给付。
2.未缴纳保费的情形，不受不可抗辩条款的拘束
不可抗辩条款一般规定：“除非投保人不缴纳保费，否则，若被保险人在保单签发之日起生效两年后仍然生存，则不能对保单的有效性提出争议。
”其理由不是因为保单包含重大不实告知而无效，而是尽管保单有效，但投保人未满足保单规定的条件或是违反了保单条款；因此不可抗辩条款不适用于未缴纳保费的情形。
3.使用的几种例外情况
由于不可抗辩条款本身是寿险合同的组成部分，只有在寿险合同有效的前提下，不可抗辩条款才能发挥其效力，各国保险立法普遍认为下列情况下，寿险合同本身为无效合同，因此不可抗辩条款也不发生任何作用：（1）投保人在投保时对被保险人不具有保险利益；（2）有证据证明投保人购买保险时蓄意谋害被保险人；（3）被保险人被冒名顶替，即由他人代被保险人进行体检取得合格证明而使合同生效。
三、不可抗辩条款在我国的应用与立法思考
不可抗辩条款不是从来就有的，而是在保险业的发展中由于保险公司拒赔过多引发“信任危机”，在危机之中，有寿险公司率先提出在寿险合同中加入不可抗辩条款，即合同生效一定时期（如两年）
之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。
这一条款效果很好，大大缓解了信任危机，其他寿险公司也纷纷效仿，渐渐就成为一种惯例。
在中国不可抗辩条款的应用只限于年龄的不实告知之上，而对其它的不管是故意的还是过失的误告、漏告、隐瞒，也不管合同签定多少年后发生保险事故，保险人都可以拒绝承担保险责任。
这种做法对被保险人是非常不公平的。
近几年，关于这方面的被保险人或受益人诉讼保险人的案件时有发生，并有增加趋势，多是以被保险人败诉而告终。
这种状况对于人寿保险等长期保险的安定性和可预测性是一种致命的威胁，一定程度上影响了我国保险业的健康发展。
我国《保险法》未采纳一般性不可抗辩条款，主要考虑的是不可抗辩条款可能带来的负面影响，确实，不可抗辩条款可能带来一个问题，即投保人可能滥用该条款；但是另一方面，如果没有不可抗辩条款，也会存在严重问题，即投保人、被保险人、受益人的保险保障将长期始终处于一种不确定的状态，而且保险人也可能滥用。
所以，我们应该辨证地看待不可抗辩的问题。
目前，我国已经加入了世界贸易组织，进一步融入世界经济发展的大潮中，包括《保险法》在内的各项商事法律都应该借鉴国外先进的立法经验。
因此在今后再次对《保险法》进行修改时，建议增加对不可抗辩条款的规定，因为不可抗辩条款应用使寿险条款的更加完善，大大提升了寿险产品的市场信用度，有利于保护被保险人
和受益人的经济利益，从法律上限制了保险人的抗辩权利，更好地体现了保险保障社会经济稳定的社会效益目标，促使我国保险事业的健康发展。
当然，考虑到我国实际情况，我们在引入不可抗辩条款时，可以借鉴国内外的经验教训附加一些条件。