保险法中不可抗辩条款
《保险法》中不可抗辩条款
2009年新修订的《中华人民共和国保险法》中新增加了“第十六条”关于保险法中不可抗辩的条款。
《中华人民共和国保险法》第十六条 “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
该条规定是保险法中关于不可抗辩条款内容的规定，该规定强调了对被保险人利益的保护。该条款是指在人身保险合同中所约定，在被保险人生存期间，从人身保险合同生效之日起满一定时期后（一般为2年），保险合同成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为由，而主张解除合同。从该条款中可以看出旨在保护被保险人的利益，即一但保险合同成立两年后，被保险人便可以以此时效期限作为对抗保险人提出的任何解除合同的抗辩理由。
不可抗辩条款与合同法的竞合：如果投保人在履行告知义务中构成欺诈，保险人是根据《合同法》第54条和55条的规定来行使撤销权，还是根据《保险法》第16条的规定来行使合同的解除权？对该问题的处理，主要有两种观点。
第一种观点认为，撤销权和解除权的行使并存，保险人可以任意选择。[19]即保险人在解除权期间届满后，仍可以基于意思表示被欺诈，主张保险合同存在着瑕疵而主张撤销保险合同。其理由是，保险法的目的在于保护被保险人，其立法依据基于保险合同意思表示之瑕疵，而合同法之规定旨在保护表意人的表示自由，二者在立法目的、法律要件和法律效果均有所不同。
第二种观点认为，解除权排除撤销权的行使，即排除适用。其理由是，保险法为民法之特别法，基于商事法律行为效力必须尽快确定。保险法旨在维护对价平衡之原则及保护被保险人或受益人，除斥期间比较短；民法（合同法）系本着保护表意人意思表示之自由原则，除斥期间比较长，二者旨趣各异。因此，保险法中对欺诈的规范是民法的特别之规定。保险法上的解除权排除民法上的撤销权。[20] 我认为，当投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，同时构成合同法和保险法上的欺诈，保险人只能行使保险法上的解除权，而不得行使合同法或民法上的撤销权，理由如下。
首先，解除权行使的前提是合同有效，撤销权行使的结果是使合同无效，合同无效是法律对合同行为的一种否定性评价。如果解除权尚不能行使的话，则更不应允许通过行使撤销权而使合同自始无效。从保护投保人利益的角度出发，我国保险法更倾向于肯定合同效力以使投保人得到保险保障，而不是直接赋予保险人行使撤销权而使保险合同无效。
其次，就投保人的欺诈行为而言，保险法和合同法在立法目的、构成要件和行使效果等方面整体是一致的，保险法应视为民法或合同法的特别法而有限适用。如果投保人违反了如实告知义务构成欺诈，保险人享有合同解除权，应受到30日和2年不可抗辩条款的约束。保险法上的不可抗辩条款是对合同法原理的突破，属于保险法上特有的制度，如果还依据合同法的规则来处理，允许保险人主张撤销，不仅享有1年的除斥期间，还可免于2年后解除权消灭的约束，显然有失公平。
不可抗辩条款适用的例外情形限制：我国《保险法》因没有规定不可抗辩条款的例外适用情形而广受学者批评。我认为，不可抗辩条款适用的例外应包括如下几种。
（一）保险合同是否成立
不可抗辩条款是建立在保险合同有效基础之上的，“如果保险合同一开始就不存在，保险单中的不可抗辩条款自然就不能获得履行。不可抗辩条款是因为投保人未履行如实告知义务而产生的合同解除权的一种限制，保险人解除合同的一个基本前提是保险合同已经成立，如果保险人主张该保险合同未成立，则不受不可抗辩条款的限制。因此，如果保险人与被保险人之间的纠纷是针对保险合同是否成立，则不适用不可抗辩条款。
（二）不属于保障范围的事项
一般认为，保险人只对属于保险保障范围内的事项承担保险责任，这也是保险人确定保险费率的基础。对于保障范围，投保人和保险人一般在保险合同中进行约定，如果发生的保险危险属于保险人承保范围，保险人承担保险责任，否则，保险人不承担保险责任，当然不适用不可抗辩条款。
我国《保险法》中的不可抗辩条款限制的是保险人的合同解除权，对于不属于保险保障范围内的事项，保险人以此进行抗辩，则不受不可抗辩条款的限制。
（三）投保人未缴纳保费 不可抗辩条款适用的行为主要是被保险人不告知、不如实告知或者违反保证的情形，而未缴纳保费不属于这种情形。根据我国《保险法》第37条之规定，人身保险合同投保人未依照约定支付保险费超过一定的期限，自保险合同效力中止之日起满2年投保人和保险人未达成协议的，保险人有权解除保险合同。无论保险人是基于投保人未缴纳保费而拒绝承担保险责任，还是主张解除保险合同，均不属于投保人违反如实告知义务的情形，因此，不应适用不可抗辩条款。
（四）投保人不具备保险利益
保险利益原则对于防止保险欺诈以及投保人和受益人的道德风险具有重要意义。我国保险法要求人身保险的投保人在签订保险合同时，应对被保险人具有保险利益；在财产保险合同中，要求保险事故发生时，应对保险标的具有可保利益，否则，保险事故发生时，保险合同无效，投保人不得向保险人请求保险金。
保险利益是一个不得抛弃的强制性要件，没有保险利益，保险合同无效。因此，即使保险合同中存在着不可抗辩条款，投保人于投保时对保险标的或者被保险人无保险利益的误述，保险人对保险合同的有效性提出的抗辩不受不可抗辩条件及其期限的限制，及“保险利益的争辩不在不可抗辩法则的调整范围之内。
解析保险合同之不可抗辩条款
1 / 12 解析保险合同之不可抗辩条款
【摘要】：本文以某保险公司诉李某撤销权一案为前提，结合我国新修订的《保险法》及不可抗辩条款相关理论，阐述了投保人严重欺诈情形下不可抗辩条款的适用，并从不可抗辩条款适用范围、规范目的、积极作用及撤销权制度的特征分析得出，在适用不可抗辩条款后，保险公司不得再以投保人故意欺诈为由行使撤销权。
【关键字】： 不可抗辩条款 撤销权 解除权
一、案情简介
投保人李某，男，40岁，于2002年6月15日为其母亲张某向某保险公司投保了康宁终身保险，死亡保险金30万元。根据康宁终身保险条款的规定，凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。2005年8月18日，被保险人张某因疾病死亡，李某向保险公司申请给付保险金30万元。保险公司经过调查，但因投保人已篡改真实年龄在先，未查出被保险人年龄不真实的证据，于同年11月5日召开了赔款兑现大会，给付赔偿金30万元。2006年1月下旬，保险公司连续接到省保监局、省公司转来的十几位群众的联名举报信，信中称被保险人年龄有假，是保险诈骗。接此报信后，保险公司成立了专案组，并及时向公安局经侦支队报了案。经查，投保人李某故意隐瞒其
2 / 12 母亲张某出身的真实时间，即将投保时已经77岁的老母亲年龄改小为54岁，使其符合投保年龄，并找其他人代为体检参保，以及保险事故发生后，又篡改自己的入党申请书等人事档案材料。保险公司在得知事实真相后，于2006年2月19日向当地人民法院提起诉讼，请求撤销其与投保人李某之间的保险合同，并请求判令李某返还已赔付的保险金30万元、赔偿损失及承担本案的诉讼费用。
二、争议焦点
本案在审理过程中，出现如下争议焦点：1、在投保人严重欺诈的前提下，能否适用不可抗辩条款；2、保险人能否以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金。
人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨
中央广播电视大学
毕业论文
题目：《人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨》
专 业 法学
年 级 11秋
学 号 1132101251349
学生姓名 马文娟
指导教师 储海平
论文完成日期 2013 年 12 月
目 录
一、不可争条款的概念 „„„„„„„„„„„„„„„„ 2页
二、不可争条款的产生 „„„„„„„„„„„„„„„„ 2页
三、不可争条款与最大诚信原则的关系 „„„„„„„„„ 3页
（一）最大诚信原则的含义和内容 „„„„„„„„„„ 3页
（二）不可争条款与最大诚信原则的关系 „„„„„„„ 4页
（1）最大诚信原则是不可争条款产生的基础„„„„ 5页
（2）不可争条款是对最大诚信原则的重要补充„„„ 5页
四、不可争条款的利与弊 „„„„„„„„„„„„„„„ 6页
五、不可争条款的改善建议 „„„„„„„„„„„„„„ 11页
六、结束语 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 12页
参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 13页
1
人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨
【内容摘要】
我国《保险法》在 2009年2月28日经人大常委会修订后，新《保险法》将于2009年10月1日起正式施行。这次新《保险法》的修订在对投保人权益的保护方面有了较大的变化，很多方面将深刻影响到保险公司的理赔工作。根据原保险法的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但新《保险法》第十六条明确规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”由此我国的保险法正式确立了保险合同不可抗辩条款。
论保险合同不可抗辩条款
２０１０年１１月 第２３卷第６期 云南大学学报法学版 Ｊｏｔｍａ￣ｏｆＹｕｎｎａｎ Ｕｍｖｅｍｉ￣Ｌａｗ Ｅ￣ｄｏｎ Ｎｏｖｅｍｂｅｒ，２０１０ Ｖ０Ｌ ２３ Ｎｏ．６
文章编号：ＣＮ５３—１１４３／Ｄ（２０１０）０６—４２一ｏ７
论保险合同不可抗辩条款
黄积虹 法学论坛
摘要：保险合同不可抗辩条款是人身保险合同中一项重要内容，是保险法最大诚信原则严格适 用的一个例外，其确立有助于平衡保险合同各方利益，进而促进保险行业的健康发展。２００２年第一 次修订的《保险法》第５４条第１款有不可抗辩条款的内容，但适用范围过于狭窄。２００９年２月再次 修订的《保险法》正式引入了不可抗辩条款并作了内容的扩张，在实践中起到了限制保险人滥用保险
合同解除权损害投保人或被保险人利益的作用。但作为保险合同内容之一，不可抗辩条款仍存在一 些不足。本文试图通过对不可抗辩条款的概念、价值、法律规定及其适用情形的分析，明确其不足，提 出对不可抗辩条款完善的法律思考。 关键词：保险合同；最大诚信原则；不可抗辩条款；适用规则
保险合同是推动保险业健康发展的最基本的法
律形式，是保险活动最重要的依据，因而保险合同应 遵循的原则和制度会直接关系到保险人、投保人和被
保险人利益。根据保险最大诚信原则，保险人向投保
人提供格式条款订立保险合同的，应当对条款的内容
作出提示或说明，否则条款无效；投保人或被保险人
在投保时应如实告知保险人相关信息，如果投保人或
被保险人违反最大诚信原则，保险人有权解除保险合
同，拒绝赔付保险金。在保险实践中，保险人经常滥
用相关条款赋予的权利，损害投保方合法权益的现象 屡屡发生。不可抗辩条款因此成为许多国家人寿保险
合同中保护投保方利益、树立保险公司良好形象的重
要内容。我国２００２年第一次修订的《保险法》曾有不
可抗辩条款的规定，但适用范围仅限于年龄不实，２００９
年２月２８日再次修订的《中华人民共和国保险法》（下
人寿保险不可抗辩条款的应用趋势及应对策略
中共青岛市委党校青岛行政学院学报 Ｊ０ＵＲＮＡＬ ＯＦ ＴＨＥ ＰＡＲＴＹ ＳＣＨＯ０Ｌ ＯＦ Ｃ Ｐ Ｏ．ＱｌＮＧＤＡＯ ＭＵＮＩＣＩＰＡＬ ＯＯＭＭＩＴＴ匪 ２００９年第３期 Ｎ０．３，２００９
人寿保险不可抗辩条款的
应用趋势及应对策略
姚茂泳
（青岛大学经济学院，山东青岛２６６０７１）
［摘 要］ 不可抗辩条款约束保险公司，不得以告知不实等为由随意解除长期寿险合同，可以防止保险
人对合同解除权的滥用，可以保护消费者对长期人寿保险合同的期待利益和信赖利益，保障善意的被保险人 和受益人的合法权益，提高公众对保险公司的信任度，促进保险公司的管理水平，从而推动整个保险业的健 康发展。不可抗辩条款的应对策略是，规范、完善条款，调整自身的业务流程，提高投保信息的透明度，加强
核保环节，增强甄别保险欺诈的能力，加强代理人队伍的管理，发展保险中介市场，加强规范信息披露，建立
信息共享平台，建立相关的风险准备金等。
［关键词］人寿保险不可抗辩条款应用趋势应对策略 ［中图分类号］ Ｆ８４０ ［文献标识码］ Ａ ［文章编号］
一、不可抗辩条款内涵及意义 不可抗辩条款又称不可争议条款＿】］，指保险合 同生效之Ｅｌ起一定时间后（通常为两年），保险人不
得以投保人在订立合同时未履行告知义务为由，主 张解除合同。这一条款规定，在被保险人生存期间， 除了由于投保人欠缴保费以外，保险人不得以投保 人在投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的
有效性。
在１９世纪上叶之前，英国保险业实行的是严格 的保证制度，投保人、被保险人是否履行告知与保证 直接影响到保险合同的效力，如果保险公司发现投 保人、被保险人有违反保证或者不如实告知的行为， 即使对于承保风险没有直接、实质性的影响，保险公 司都可以此为由解除合同，拒绝赔付。许多善意购
买保险并已长期投保的投保人、被保险人因此无法
１Ｏ 得到预期、合理的经济保障，也引发了大量保险争议 及合同纠纷，百姓大众对保险公司失去了信任，保险
保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的关系及法律适用
第２３卷第１期 ２０１１年１月 长春工业大学学报（社会科学版） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ Ｅｄｉｔｉｏｎ） Ｖ０Ｉ．２３ Ｎｏ．０１ Ｊａｎ．２０１１
口法学研究
保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的
关系及法律适用
王子晏
（海南大学法学院，海南海口５７０２２８）
［摘 要］ 刑法规定的保险诈骗罪和保险法规定的不可抗辩条款之间并不存在法律冲突，民事上合法的行为，在刑
事上不可能是犯罪。不可抗辩条款限制了保险人的合同解除权，维持了合同的效力，但并不具有赋予欺诈行为以合
法性的法律效果，适用不可抗辩条款的保险合同．仍有存在保险诈骗罪的余地。刑法和保险法从不同角度均对保险
秩序予以保护，刑法是对保险法的有益补充和有力保障。
［关键词］ 欺诈行为；不可抗辩条款；保险诈骗罪；法律适用
［作者简介］ 王子晏（１９７１一），女，硕士，海南大学法学院讲师，主要从事刑法学研究。
一、问题提出
投保人甲．于１９９８年和２０００年以其母为被保险人向某保险公司投保康宁终身寿险。康宁险的合同约定：“凡７Ｏ周岁以
下，身体健康者均可作为被保险人”。而１９９８年甲母实际上已有７７岁，其母在乡政府的集体户口由于其他原因在投保前改小 了２３岁。甲在第一次投保时曾问过保险业务员，业务员说按户口所载年龄填即可；第二次投保时，业务员则让她照第一份保
单的内容填。就这样，已经远远超过承保年龄的甲母按照改小的年龄顺利地成为被保险人。２００３年甲母身故，保险公司进行
理赔调查，甲再次修改母亲入党申请书上的年龄，领取死亡保险金２７万元。后因他人举报，甲被公安机关以保险诈骗罪逮捕。
该案在审理过程中，公安机关、检察院和法院均对案件性质存在分歧意见：一种意见认为，本案应适用保险法，甲的行为是民
事合法行为。她应该得到２７万保险金。理由是：《保险法》第５４条第１款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真
我国保险法不可抗辩规则之适用研究
我国保险法不可抗辩规则之适用研究
【摘要】我国新《保险法》正式引入了不可抗辩条款，这将对我国保险业务的经营产生深远的影响。但我国对这一新兴条款的司法适用并没有设定具体情形，在保险实践中容易引发争议。本文主要就其使用范围、保险欺诈是否排除其适用、不可争期间和除斥期间、是否该规定适用例外等相关问题进行了逐一解剖和理论归纳，以期能对该条款的适用研究有所裨益。
【关键词】保险；不可抗辩规则；适用
不可抗辩条款，又称不可争条款或无争议条款，是限制保险人解除权的制度之一。它的内容主要是指，保险合同生效满一定时期，就成为无可争辩的文件。保险人不得再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务为理由，主张保险合同无效。我国保险法在 2009 年引入了不可抗辩规则，旨在督促保险人尽快履行核保义务，进而遏制了保险业的“宽进严出”现象，加强了对处于弱势地位的被保险人的法律保护力度。
但是现实情况是，在保险人确实谨慎核保的前提下，被保险人往往利用保险风险计算的信息不对称性，存在故意欺诈或是不详实告知行为，过了两年抗辩期间后，保险人不可避免地要对此加以赔付。因此，正确界定我国不可抗辩规则的适用范围，除外情况等规定显得尤其重要。笔者对于我国不可抗辩规则的适用问题的学者观点进行了梳理和分析，且在此基础上发表了自己的看法，旨在为我国不可抗辩规则的更趋合理建言献策。
一、不可抗辩规则的适用范围
保险合同依保险标的性质的不同，一般可分为财产保险与人身保险。围绕我国的不可抗辩规则适用范围问题，学界存在不同意见。
第一种观点认为，财产保险不适用不可抗辩规则。其理由如下：其一，财产保险多为短期保险，保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年；其二，财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易；其三，不可抗辩条款设置的目的主要在于保护人之生存价值。
中国保险市场下应如何适用“不可抗辩条款”
２０１３年第２８期 总第２１０期 经济研究导刊
ＥＣＯＮ０ＭＩＣ ＲＥＳＥＡＲＣＨ ＧＵＩＤＥ Ｎｏ．２８，２０１３
Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．２１０
中国保险市场下应如何适用“不可抗辩条款”
赵 晗
（沈阳工程学院，沈阳１１０１３６）
摘要：２００９年ｌ０月１日，经过第二次修订之后的新《保险法》开始生效，不可抗辩条款的适用范围有了很大程
度的拓展，成为新法中的一大亮点。新的规定无疑对寿险业具有极其重大的意义。对于投保人、被保险人来说，新法更
体贴和维护了他们的权益；对保险人亦提出了更高的要求。因此，需要重点探讨在中国目前的保险市场下，应如何正确
地适用“不可抗辩条款”，从而真正实现“不可抗辩条款”的立法初衷。
关键词：保险法；“不可抗辩条款”；人寿保险
中图分类号：Ｄ９２ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７３—２９１Ｘ（２０１３）２８—０２９４—０２
一、不可抗辩条款的含义 保险公司必须给予理赔。而根据旧法，保险公司则可以拒赔。
《保险法》在第二次修订之前，于第１７条中这样规定：
“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失 未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或 者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意
不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保 险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发 生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事
故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险 费。”于第５４条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实， 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以
解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自 合同成立之日起逾二年的除外。” 从旧法的规定我们可以看出，旧法的不可抗辩条款的适
用范围仅限于年龄方面，并不适用于健康等方面。 第二次修订之后的新法于第ｌ６条中首次引入了不可抗
简论不可抗辩原则--兼评我国新《保险法》
简论不可抗辩原则 兼评我国新《保险法》 口王林子 一、不可抗辩条款的概念与特征 不可抗辩条款（Ｉｎｃｏｎｔｅｓｔａｂｌｅ ｃｌａｕｓｅ）又称不可争辩条款（Ｉｎ－ ｄｉｓ・ｐｕｔａｂｌｅｃｌａｕｓｅ） 不同的著作以及学者给出不同的定义：（１） 不可抗辩条款，即保险人在寿险契约成立后经过一定期间后， 不得对被保险人任何告知或隐瞒之事实提出抗辩，而主张解除 契约：虽足以证明被保险人有故意违反告知义务之具体事实， 保险人仍不能免除给付之责任。 ’（２）“保险人在寿险契约成立 后经过一定期间，不得对被保险人任何告知或隐瞒之事实提出 抗辩，而主张解除契约；虽足以证明被保险人有故意违反告知 义务之具体事实，保险人仍不能免除给付之责任。 （３）“不可 抗辩条款指：自成立之日或复效之日起，经一定期间（大多为２ 年），保险合同成为不可争议的文件，此后保险人不得以投保人 在投保时或申请复效时违反最大诚信原 ｌ、有欺骗、错误陈述 和隐瞒重要事实的行为为理由而解除合同或主张合同无效或 拒绝给付保险金。”。（４）“自人身保险合同生效起满一定时间之 后，一般为两年，并且被保险人在合同生效之后的两年内没有 死亡，保险人就不能再对保险合同的有效性进行抗辩。按照不 可抗辩的规则要求，只要被保险人在保险合同生效之后生存的 时间超过两年，保险人就不能再以投保人投保时存在不如实告 知、或错误陈述、或隐瞒重要事实等行为为理由而解除合同或 不承担给付保险金的责任。” 综上可知，不可抗辩条款的概念有三个特征：（１）该条款存 在于寿险中，而非存在于所有险种中。（２）该条款的生效须经 过一定时期，一般为两年。（３）该条款生效后，保险人不能以投 保人在缔约时的过错主张解除合同，除非法律另有规定。 二、不可抗辩条款的起源与发展 不可抗辩条款的产生，是由于在人寿保险成立的初期，投 保人没有完全履行告知义务，保险公司就以此为理由，拒绝赔 付。因此，保险人的信誉降低，寿险的销售下降，影响了保险公 司的业绩和发展。基于这种情况，英国的伦敦信用保险公司于 ｌ８４８年第一个将不可抗辩条款引进保险合同之中。 “１９０６年美国纽约州通过《阿姆斯特郎法案》，对不可抗辩 ３８ Ｉ决策 悄息（Ｉ；ｆｉＪ辩） Ｉ ２０１０年第８期总第６８期 条款进行立法。这是历史上第一次将“不可抗辩条款”写进法 律，使之具有了法律效力，约束了管辖内的所有保险公司，不论 该保险机构是否把“不可抗辩条款”写入保险合同中。 “不可抗辩条款”由约定条款到法定条款，说明这一条款的 引入是保险业发展的历史潮流，也是保险业人在实务中的伟大 创造。所以，随着我国市场经济的逐步发展，保险领域的逐渐 成熟，引入“不可抗辩条款”也是发展的必然．符合发展潮流和 世界趋势。 三、简评我国《保险法》中的不可抗辩原则 （一）不可抗辩条款的立法内容分析。 我国新《保险法》全面导入禁止抗辩制度。２００９年ｌ０月１ 日正式实施的《中华人民共和国保险法》第ｌ６条第二款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险 人有权解除合同。”第１６条第三款规定：“前款规定的合同解除 权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消 灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同：发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 该条款可以这样深入理解：第ｌ６条第三款是法定的不可 抗辩，投保人或者被保险人可以依据该不可抗辩条款，禁止保 险人解除合同。根据第ｌ６条第二款的规定可知，抗辩事由有 两个：（１）投保人故意未告知。（２）投保人因重大过失而未告知 禁止抗辩的法定条件有两种：（１）保险合同成立后２年。（２）保 险人知悉有饵除事由后３Ｏ天。 该条款旨在强化保险公司承保与核保的责任。由于中国 保险市场处于初级的起步阶段，市场运作不成熟，造成许多问 题。比如中国保险市场的经营理念和策略是明显的“宽进严 出”，即订立保险合同容易，理赔难。保险人利用投保人告知义 务上的瑕疵，解除保险合同或者不进行理赔，不退还保险金额。 保险公司这种“宽进严出”的方式，没有尽到自己严格核保单的 责任，形成大量告知义务上的问题保单，犹如一颗颗定时炸弹， 引发众多的保险纠纷。导致投资者对保险公司的不信任，认为 保险公司只是圈钱而已，对于保险公司收取保费后“收进就不 退”的问题．投保人反映强烈。所以，保险法引入禁止抗辩条款 主要是钊・对订立保险合同过程中投保人的告知义务，防止保险 人滥用抗辩权，维护交易的稳定性。 （二）本次保险法立法修订的积极意义。 我国旧保险法律法规中，保险人只有因为年龄误告才有不 可抗辩的内容，范围过窄。新法中的不可抗辩条款对我国保险 业产生了积极影响。 １、对投保人的利益保护力度加强，限制保险人滥用权利。 在保险经营中，保险人与投保人之间的信息不对称，导致产生 了投保人的如实告知义务。如果投保人没有履行告知义务，保
论不可抗辩条款之适用——以我国《保险法》第16条第3款的规定为视角
第３１卷
第６期 湖北师范学院学报（哲学社会科学版）
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｕｂｅｉ Ｎｏｒｍａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ） Ｖｏｌ｜３１
Ｎｏ．６．２０１１
论不可抗辩条款之适用
以我国《保险法》第１６条第３款的规定为视角
旦 日 天 矢
（湖北易圣律师事务所，湖北黄石４３５００２）
［摘要］ 不可抗辩条款之适用范围，应从保险合同的期限、保险合同解除后双方重新缔约选择权以及纠
纷解决之程序正义这三方面加以考量。因此，不可抗辩条款应仅适用于人寿保险合同和长期健康保险合
同。但是，我国２００９年修改后的《保险法》将不可抗辩条款适用于所有保险合同不合理，应做出相应的修
改。 （关键词］ 不可抗辩条款；人身保险；财产保险
［中图分类号］ＤＦ５９５ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００９－４７３３（２０１１）０６—００２８一ｏ４
我国２００９年修改后的《保险法》引入了不可抗辩条
款，即该法第１６条第３款规定：“自合同成立之日起超
过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险
人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”不可抗辩条
款对保护被保险人和受益人的利益具有重要作用，同时
也有利于保险人在公众中建立更好的形象，可谓两全其
美。然而，我国《保险法》上的不可抗辩条款适用于所有
类型的保险合同，其是否合理，诚有疑义。鉴于此，笔者
拟考察不可抗辩条款之演进的基础上，对人身保险合同
和财产保险合同能否适用此条款分别作一探讨，以期对
我国《保险法》的完善有所裨益。
一、不可抗辩条款之演进与适用之考量因素
（一）不可抗辩条款的演进
保险合同是最大诚信合同，要求投保人于投保时将
保险标的状况进行如实告知，若投保人故意不尽如实告
知或因重大过失未尽如实告知义务，为了整个危险共同
团体之利益，赋予保险人以合同解除权非常重要。但
是，若保险人的合同解除权不加以任何限制，保险人有
论新《保险法》不可抗辩条款的进步与不足
Ｎｏ．２，２０１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２期
论新《保险法》
不可抗辩条款的进步与不足
李 婷
（中南财经政法大学金融学院，湖北武汉４３００７４）
摘要：２００９年１Ｏ月１日，修订后的新《保险法》开始实施。
并针对存在的问题提出了相关建议。 关键词：新《保险法》；不可抗辩进步；不足；建议
中图分类号：Ｄ９２２ 文献标识码：Ａ
ｌ新《保险法》中的不可抗辩条款的进步之处
１．１ 新法对不可抗辩条款的规定
新《保险法》在第十六条中这样规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有 关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险
费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之 日起，超过３０日不行使而消灭。自合同成立之日起超过２
年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当
承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同
解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的 发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事
故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情 况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当
承担赔偿或者给付保险金的责任。
另外，新法还在第三十二条规定：“投保人申报的被保
险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄
限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单
的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条 第三款、第六款的规定。”
根据新《保险法》的规定，当投保人故意或因重大过失
未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承