电子支付 第8章 非金融机构支付
电子支付
币种 Q币 U币
发行 公司 腾讯 新浪
使用范围 QQ会员，QQ秀、QQ玩家游戏， QQ交友包月、资料下载等 网络游戏点卡购买、游侠下载、网 络占卜、UC游戏、发免费短 信、下载POPO表情等 各种盛大服务（盛大音乐、易宝平 台）充值杀毒、看电影等
二、电子支付的分类
网上支付：指通过互联网实现的用户和商户、 商户和商户之间的在线货币支付、资金清算、 查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息 传递和资金转移的过程。 广义上的网上支付包括直接使用网上银行进行 的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银 行进行的支付。 狭义的网上支付仅通过第三方支付平台实现的 支付
网上支付系统的基本构成
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，
支付信息必须通过支付网关才能进入银行支 付系统，进而完成支付的授权和获取。 支付网关的建设关系着支付结算的安全以及 银行自身的安全，关系着网上支付结算的安 排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。
因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易 信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过 程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看 到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等)， 银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品 总价等)，这就要求支付网关一方面必须由商家以 外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网 关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护 与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透 明的。
网上支付系统分类
根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上 支付系统大致分为三类： 信用卡支付系统 电子转账支付系统 电子现金支付系统
信用卡支付系统
信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资 金的支付最终是通过转账实现的，但由于在消费中实 行“先消费，后付款”的办法，其对信用卡账户的处 理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银 行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是 事后的事情，因此属于“延迟付款”一类，与电子转 账有实质上的不同。信用卡支付系统需采用在线操作， 可以透支。
支付机构互联网支付业务管理办法(0910)
支付机构互联网支付业务管理办法（讨论稿）第一章总则第一条为规范和促进非金融机构互联网支付业务发展，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等，制定本办法。
第二条本办法所称互联网支付业务是指非金融支付服务机构（以下简称支付机构）通过互联网为其客户办理货币资金转移的活动。
支付机构是指依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定取得《支付业务许可证》，具有从事互联网支付服务资质的非金融企业法人及其分支机构。
客户是指通过支付机构发送或转发支付指令，实现货币资金转移的收、付款人，以及通过支付机构获取货币资金的收款人，包括单位和个人。
第三条支付机构应按照本办法规定，在中华人民共和国境内开展互联网支付业务。
第四条支付机构应当建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则。
第五条支付机构通过客户的人民币银行结算账户或外汇账户（以下统称银行账户），或根据需要为客户开立的交易账户办理支付结算业务。
第六条支付机构通过客户外汇账户办理支付结算业务的，应遵守国家外汇管理有关规定。
第七条客户可以通过支付机构，使用其银行账户或交易账户发起支付指令。
第八条支付机构按照诚实信用原则，为客户提供安全、方便、快捷、高效的互联网支付服务。
第九条支付机构从事互联网支付业务活动，必须建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。
第十条支付机构开展互联网支付业务，必须拥有并运营独立、安全、可靠的支付业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设置在中华人民共和国境内。
第十一条支付机构开展互联网支付业务应遵守有关法律、法规和规章的规定，不得损害国家和社会利益。
第二章交易账户第十二条交易账户是指客户在支付机构开立的、用于电子商务交易资金结算的账户。
该账户资金余额不计付利息。
交易账户分为个人交易账户和单位交易账户。
第十三条支付机构应根据审慎性原则，确定开立交易账户客户的资质及条件。
网上支付跨行清算系统业务处理办法概述
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）上限进行设定和调整入银行机构或代理接入银行机构第十六条网上支付跨行清算系统各参与者与网银中心之间发送和接收信息，应当采取联机方式实时处理。
第十七条通过网上支付跨行清算系统传输的业务信息，应符合中国人民银行规定的信息格式，并采用数字签名方式保障数据安全。
第十八条网上支付跨行清算系统通过对直接接入银行机构分别设置净借记限额实施风险控制。
直接接入银行机构发起的支付业务只能在其净借记限额内支付。
网上支付跨行清算系统和小额支付系统共享同一净借记限额。
净借记限额通过清算账户管理系统进行管理。
本办法所称清算账户管理系统是指集中存储管理清算账户、处理支付业务资金清算的支持系统。
第十九条网上支付跨行清算系统实行7X 24小时不间断运行。
网上支付跨行清算系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为清算账户管理系统的工作时间。
中国人民银行可根据管理需要调整系统的运行时间和资金清算时间。
第二章网上支付和账户信息查询业务第二十条网上支付跨行清算系统处理下列支付业务：（一）网银贷记业务；（二）网银借记业务；（三）第三方贷记业务；（四）中国人民银行规定的其他支付业务。
第二^一条本办法所称网银贷记业务，指付款人通过付款行向收款行主动发起的付款业务。
网银贷记业务可支持下列行为的资金支付：（一）网银汇兑;网络购物;（五）实时代收;第三方机构应负责协调解决第三方贷记业务的收、付款人因商品或服务交易产生的纠纷。
第三十条第四章轧差与资金清算（七）普通大额支付和即时转账支付第五十一条直接接入银行机构应当合理设置和调整净借记限额，保障支付业务及时处理，并保证其清算账户中有足够的资金满足日常清算。
第五十二条中国人民银行根据管理需要，可以对直接接入银行机构的清算账户实行借记控制。
清算账户借记控制时，网上支付跨行清算系统停止受理借记该清算账户的支付业务，但对已轧差的支付业务应当提交清算。
第五章日切处理第五十三条在网上支付跨行清算系统日切时点，网银中心将当日最后一场轧差净额提交清算。
支付基础理论
网上支付与安全
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（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
网上支付与安全
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① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
网上支付与安全
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② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
网上支付与安全
当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
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网上支付与安全
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1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
网上支付与安全 21
2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
新世纪高职高专教材 电子商务实务第8章
第八章 电子支付技术
【学习目标及要求】 ☺通过本章的学习，了解传统支付方式的类型，理解电
子支付的定义和特征，掌握电子支付的一般流程以及 电子支付系统包括的基本要素；熟悉目前电子商务活 动中所采用的主要电子支付工具；了解网上银行的基 本业务；掌握第三方网上支付平台的概念及其运作流 程，了解第三方支付平台的主流产品并能熟练加以运 用。
8
一、电子支付的定义
(一)电子支付的概念 ☺电子支付是以金融网络化为基础，以商用电子化工具
(如信用卡、电子支票、电子现金等)为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，借助计算机网络系统，交易 的各方使用电子方式，将货币以电子数据的形式进行 传递以实现流通和支付，安全地完成全部交易过程的 支付方式。
(二)电子支付的特征 ☺1. 信息流代替现金流 ☺2. 功能多样 ☺3. 电子支付的技术支持 ☺4. 方便高效的支付方式
【引例】 国内首家全面启动的网上银行——招商 银行“一网通”网上支付 ☺思考：网上银行在电子支付方面起到了什么作用? 思考： ☺(资料来源：
/personalbank/netpay/Cmb Pay.htm#null)
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第一节 传统支付方式
按使用技术的不同，支付方式可以分为传统支付 方式和电子支付方式两种。 电子商务并不完全排斥传统的支付方式，至今我 国很多的网上商店仍然支持多种传统的支付方式， 以满足不同顾客的需要。 传统支付是指通过面对面的现金流转、邮局汇款 以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支 付方式。 本节重点介绍现金支付、邮局汇款和银行转账这 三种主要的传统支付方式。
请求 确认 商家开户行
确认
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第三节 电子支付工具
电子货币从面世到现在，虽然只有30多年的历史， 但作为其运行载体和工具，银行信用卡和电子资 金转账系统却早已有之。 它们是电子支付赖以生存的基础。根据使用协议 与操作过程的不同，电子支付可以分为多种类型。 目前使用比较多的有信用卡、电子支票、电子现 金、电子钱包和智能卡等几种类型。 它们各有各的特点和运作模式，适用于不同的交 易过程，下面逐一对其进行介绍。
非金融机构支付服务管理办法
非金融机构支付服务管理办法非金融机构支付服务管理办法第一章总则第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件:(一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;(二)有符合本办法规定的注册资本最低限额;(三)有符合本办法规定的出资人;(四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;(五)有符合要求的反洗钱措施;(六)有符合要求的支付业务设施;(八)有符合要求的营业场所和安全保障措施;(九)申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
第三方支付管理条例--中国人民银行二号令
中国人民银行令〔2010〕第2号根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。
行长：周小川二〇一〇年六月十四日非金融机构支付服务管理办法第一章总则第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
第八章 我国银行的支付系统概述
8.3 金卡工程与银联系统
8.3.1 金卡工程 1993年7月，国家正式开展“三金工 年 月 国家正式开展“ 金桥工程——国家公用经济信息网 程”：金桥工程 国家公用经济信息网 工程；金关工程——国家外贸专用网工程； 国家外贸专用网工程； 工程；金关工程 国家外贸专用网工程 金卡工程——信用卡的电子货币工程。 信用卡的电子货币工程。 金卡工程 信用卡的电子货币工程 金卡工程的目标与主要任务
大额支付系统系统同时提供了快速通道和普通通道 两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内 两种转账方式，转账资金若使用快速通道 秒以内 即可到账， 即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适 但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万 合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过 万 只能走普通汇款通道， 元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的 一大不便。 一大不便。 此外， 此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较 例如消费者在北京异地跨行使用该系统， 高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道， 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按 ％。上不封顶的收费标准 照5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳 ％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的 元的 手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内 手续费。如果走普通汇款通道，按照 万元以内 10.5元/笔的标准、10万元到 万元按照 笔的标准、 万元到 万元按照15.5元/笔 万元到50万元按照 元 笔的标准 元笔 的标准收费，但到账时间要1到 个工作日 个工作日， 的标准收费，但到账时间要 到3个工作日，若是周 五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五 五汇款，很可能下周三才能到账， 时间成本大。 天，时间成本大。
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教学目标与要求
1. 掌握非金融机构支付的主要业务 2.了解网络支付的相关内容 3.了解预付卡支付的相关内容 4.了解银行卡收单的相关内容
知识架构
非 金 融 机 构 支 付
网络支付 预付卡发行与受 理
银行卡收单
定义 发展背景
分类 产业链 结算流程 盈利模式 发展趋势
01 网关支付
网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，
银行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网 关位于互联网和传统银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和银行专网，将不安全的互联 网上交易信息通过安全转换传给银行专网，起到隔离和保护银行专网的作用。
8.1 网络支付
买方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行
支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付
页面
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
支付网关
卖方
7.
2.接
返
受订
回
单，
支
发送
付
支付
结
金额
果
信
息
5. 提交支付信息
银行专网
6. 返回支付成功信息
银行
网关支付模式支付流程图
8.1 网络支付
银行
买方账户
1.买方支付
第三方支付 平台账户
2.第三方 支付机构 与商家结算
卖方账户
网关支付模式资金流向图
8.1 网络支付
02 账户支付模式
账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail或手机号开设虚拟账户，用户可以对虚拟账
户进行充值和取现，并用虚拟账户中的资金进行交易支付，它按照是否具有担保功能可以分为具 有担保的账户支付模式（间付支付模式）和不具有担保的账户支付模式（直付支付模式）。
指令的传递、交换、处理以及资金清结算中作为“中转站” 。
4. 银行业金融机构。 非金融机构提供的网络支付服务并不是独立的，它“脱胎”并依托于以银行为中介的传统
8.1 网络支付
8.1.3 分类
网络支付分类
8.1 网络支付
1. 按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、 移动电话支付、固定 电话支付、数字电视支付。 2.在互联网支付中，根据支付机构提供的支付服务方式和特色的不同，可以分为网关支 付模式、账户支付模式和快捷支付模式。
8.1 网络支付
8.1.2 发展背景
非金融机构的网络支付业务可以简单地理解为第三方支付，“第三方支付”是具备一定
实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口
的交易支持平台的网络支付模式。 依据产业发展不同时期的标志性事件及监管环境特点，可将网络支付业务模式的发展历
程分为支付网关（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行业支付应用（20082009）和规范与监管并重（2010-至今）四个阶段。
定义 发展背景
分类 产业链 发行与支付流程 盈利模式 发展趋势
定义 发展背景
分类 产业链 支付流程 盈利模式 发展趋势
8.1 网络支付
8.1.1 定义
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括 互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
8.1 网络支付
第三方支付 平台
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
直付支付模式支付流程图
卖方
6. 放 款 到 卖 方 账 户
8.1 网络支付
银行
买方账户
第三方支付
1
平台账户
5
2
买方账户
第三方支付平台账户 3
卖方账户
4
卖方账户
直付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
②间付支付模式 间付支付模式的支付平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，
6
第三方支付平台账户
第三方支付
3
担保账户
4
卖方账户
5
卖方账户
间付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
03 快捷支付模式
快捷支付模式是支付机构为了便利客户特别是银行账户尚未在银行柜面开通电子支付功能 的客户的网上支付，由支付宝于 2011 年起推出的创新支付模式，客户（买家）在首次开通快捷 支付功能时，填写银行账户信息并进行客户身份、账户信息核验，实现银行账户与支付账户关联， 以后在支付机构支付平台付款时，仅需输入支付账户密码、手机验证码，即视同授权支付机构向 客户开户银行发送扣款指令，银行按照与客户约定，对支付机构发送的扣款指令即视同客户自身 真实意愿表示，扣划客户银行账户款项完成支付。
8.1 网络支付
①直付支付模式 直付支付模式支付流程与传统转账、汇款流程类似，只是屏蔽了银行账户，交易双方
以虚拟账户资金进行交易付款。 这种模式典型应用有易宝账户支付、快钱账户支付等。
8.1 网络支付
买方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
5. 传 递支 付结 果给
买方
2. 发 出 支 付 信 息
买方
2.
5. 传
发
递支 出
付结 支
果给 付
买方 信
息
8.确 认收 获， 通知
放款
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
第三方支付 平台.
知
放
卖
款
方
到
货
卖
款
方
已
账
付
户
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
间付支付模式支付流程图
8.1 网络支付
买方账户
2
买方账户
银行
第三方支付
1
平台账户
凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和 中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进 行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方支付平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账 户。
8.1 网络支付
1. 消费者，即买家、付款人。 通常是指因购买商品或服务，需要向网上商户支付款项的当事人。
2. 商户，即卖家、收款人。 通常是电子商务活动中产品、服务的提供方（所以通常也被称为 电商），是消费者发
起的支付命令的最终受益人。
8.1 网络支付
3. 网络支付机构（即通常所说的第三方支付平台）。 其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台（电商的集合）和银行业金融机构，在支付
8.1 网络支付
简化的快捷支付模式图
8.1 网络支付
8.1.4 产业链
网络支付产业的产业链主要包含了五个层次（基础支付层、网络支付服务层、应用层、 保护层及监管层）和七个主体（用户：包括消费者和商户、网络支付机构、银行业金融机构、 网络支付安全保障服务提供者、行业自律组织、政府监督管理机构：中国人民银行）。