应用文-我国银行个人金融业务现状分析及创新
'\r\n 摘要本文首先对我国银行个人金融业务趋势进行了分析。
分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这三个方面加以详细的论述，找出与国外银行的差距和阻碍个人金融业务创新的原因，而且就制约个人金融业务创新的因素，结合我国商业银行实际情况提出了应对的策略。
关键词商业银行；个人金融；业务创新一、我国个人金融业务发展的趋势分析1、服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富。
目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。
储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。
据，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类，160多个品种，业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。
银行通过优质的服务免去了客户办理金融业务的来回奔波，自己则获得了稳定的资金来源和一定的代理费用。
同时，建设银行还在“分业经营”原则的前提下，积极开展“交叉销售”，在柜面开展代理销售凭证式国债、代理业务、代理外汇买卖和“银证通”业务，并为投资者提供理财咨询服务。
2、服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高。
各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。
先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。
招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。
招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务，为客户提供“3A”式现代金融服务。
根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
3、创新步伐加快、竞争力增强。
外资银行全面进入中国后，基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑，必然将加快金融创新，尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新。
随着资本市场的进一步发展，银行体系的间接融资占比还会进一步下降。
面对“金融脱媒”趋势的加剧，各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新，知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货等有关的投资银行、资产、衍生金融工具等表外业务会得到较大的发展。
2005年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了14万亿元。
以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正迅猛发展，电子银行业务的交易规模达到了100万亿元，年均增长达到了120％。
银行卡的发卡量也成倍增长，从2001年的3.8亿张迅速增长到目前的10.3亿张。
创新加快。
由于竞争加剧和上市后风险控制要求的进一步提高，我国商业银行会进一步推进扁平化改革，改造业务流程，推行业务单元制，加大风险的垂直管理，推行业务发展、风险控制的纵向制度。
我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低，个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。
具体体现在以下三个方面：业务品种广度窄。
在个人金融业务品种方面：国内商业银行的业务品种单一集中，业务覆盖范围狭窄。
银行传统业务如在个人存款业务方面，大多数商业银行仍以活期和定期储蓄存款为主，还没有推行个人结算账户和提供个人支票结算工具。
现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收闲置资金，同时由于没有设立存款单流通市场，大规模发展大额可定期存单业务及推出多种形式定期存单，变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。
而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主，其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大，而其他贷款则由于市场外部及风险等因素，一直未得到开展或未得到充分的开展。
而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主，业务手续复杂，条件过于严格。
有些业务本身开展时间不长，其功能和技术操作性有待进一步完善。
例如网络银行，由于网络技术水平和网络基础设施落后，网络覆盖范围不高，提供的服务内容只包括一些基本的账户查询、管理、存折挂失、信息服务、网上支付及银证转账服务。
个人外汇产品创新则只停留在探讨阶段，还没有个人外汇保证金交易的品种，面对日益激烈的竞争局面，显得力不从心。
信用卡、信托、保险、基金等投资理财品种覆盖的范围也比较窄，投资业务品种缺少同时能覆盖银行、保险、证券、基金中的两种以上业务的金融品种，如网上银行可以提供银证转账服务，但不能与保险公司、证券公司同时合作进行网上保险、网上基金销售等。
可以看出我国个人金融业务缺少全面的系列化品种。
相对于国内商业银行，国外商业银行提供的业务品种形式多样，范围涵盖社会生活的方方面面，与普通客户的各个生活环节更为密切。
通过网络银行进一步向客户提供尽可能多样化的个人金融服务。
如日本大和银行的“财产综合管理账户”包括多项服务，对拥有该账户的客户，银行对他们的各种储蓄存款、存单、有价证券、不动权利证书、个人全部资产进行一元化综合管理，并帮助其进行不动产等的鉴定和评估。
除一般的财务咨询外，还针对老年家庭生活设计提供了遗产继承、个人事业继承等方面的咨询服务，并就具体条例向客户提出各种方案和建议；同时还提供遗言信托、遗产整理业务等特殊个人金融业务，手续简捷、服务周到、综合性强。
此外，外资商业银行利用互联网等渠道进行外汇买卖的业务也相对成熟，个人外汇买卖业务创新品种较多，具体的运作有以外汇交易存款质押发放贷款、保证金交易方式、推行实盘做空机制等模式。
另外，国外网上银行提供的在线个人金融服务范围更加宽广，如日本三和银行与东洋信托银行、大同共同寿险公司、Toyo共同寿险公司、全能证券公司等6家金融机构推出了名为Financial One的网络金融超市。
提供较为基本的服务包括网上基本理财服务项目，如开户、存款、转账等；网上资讯服务，为客户提供全球主要金融市场信息，实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯；网上投资如网上股票买卖、网上保险、网上基金销售等；网上购物及其他网上服务。
较大程度地满足人们的和生活需求。
业务品种深度不够。
在业务品种的深度方面：国内个人金融业务有所发展，但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色，市场化程度不高。
近两年，由于我国商业银行间更深层次的竞争，引起他们不断改进自己的服务品种和方式，因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。
如目前银行在个人信贷业务方面，招商银行在网上银行业务方面，光大银行在领域所开展的业务都相当有特色。
虽然个人金融业务有所发展创新，但具体品种相互模仿较多，缺乏明显的细分化、差异性和个性化特色。
相比之下，国外商业银行的个人业务品种具有细分化、个性化特征，市场化程度高。
在实际中，他们首先把客户市场划分为若干个客户群，再根据客户的行为特征、消费习惯、财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准，提供不同的业务品种，以自己的特色来吸引特定客户层。
如个人理财业务，香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一站式理财(如港币20万元以上)、个人财富管理(港币100万元以上)、私人银行(美元100万元以上)。
根据不同客户群提供不同的服务：对私人银行提供“一对一”跟踪式服务，强调投资产品并提供度身订造的个人金融产品；对个人财富管理提供“一对一”客户经理进行全面理财服务，包括银行、保险、基金投资、财产组合定期评估等；对一站式理财则提供综合理财户口、优先服务专柜和理财筹划；对一般客户提供柜台服务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等。
产品结构不尽合理、规模有限。
在产品的规模、结构方面：国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。
例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
而个人银行卡方面，中国人民银行最新发布的中国支付体系发展报告显示，目前我国银行卡发卡量已突破11亿张。
到2006年底，中国借记卡发卡量达10.8亿张，信用卡发卡量近5000万张，其中银行、建设银行、招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了1000万张的大关，其他各行的发卡量也大都已是“百万”级。
2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17％，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30％，接近发达国－家30－50％的水平。
但由于没有良好的用卡环境支持，银行卡的使用频率较低。
据调查目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”，也就是前些年发行的“老”借记卡，其服务功能有限，一部分卡片甚至已经被持卡人遗失，但在银行的账户系统里仍然存在。
在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下，这类卡在品牌上显然属于弱势品种，由于缺乏竞争力，整体活跃度大大低于市场平均水平，“睡眠率”极高。
统计显示，目前市场上的活跃卡中，借记卡占87％，信用卡占13％(其中贷记卡占10，5％，准贷记卡占2.5％)。
与此相比，国外发达商业银行的个人业务产品结构规模恰恰相反，在产品结构中以知识密集型的中间业务所占比例较大；在银行卡持有量中，北美和西欧等国家银行卡的人均持有量为2－4张。
此外，我国商业银行个人金融业务的指标，如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与国外商业银行相比也在较大的差距。
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我国银行个人金融业务现状分析及创新
我国银行个人金融业务现状分析及创新摘要本文首先对我国银行个人金融业务发展趋势进行了分析分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这三个方面加以详细的论述找出与国外银行的差距和阻碍个人金融业务创新的原因而且就制约个人金融业务创新的因素结合我国商业银行实际情况提出了应对的策略关键词商业银行；个人金融；业务创新一、我国个人金融业务发展的趋势分析1、服务功能由单一化向多元化发展产品日益丰富目前个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出极大满足了个人客户的需求丰富了个人金融服务内容据统计目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类160多个品种业务范围基本覆盖居民生活的各个方面银行通过优质的服务免去了客户办理金融业务的来回奔波自己则获得了稳定的资金来源和一定的代理费用同时建设银行还在“分业经营”原则的前提下积极开展“交叉销售”在柜面开展代理销售凭证式国债、代理保险业务、代理外汇买卖和“银证通”业务并为投资者提供理财咨询服务2、服务由微笑型向复合型转变服务质量不断提高各家商业银行大力推行储蓄规范化服务促进了服务水平的提高优质服务不断上水平、上档次先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务带动了国内银行业服务观念和方式的变革拉近了银行与客户的距离招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现代金融服务根据市场细分理论招商银行在继续做好大众服务的同时致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务不断提高金融服务的专业化、个性化水平3、创新步伐加快、竞争力增强外资银行全面进入中国后基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑必然将加快金融创新尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新随着资本市场的进一步发展银行体系的间接融资占比还会进一步下降面对“金融脱媒”趋势的加剧各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货等有关的投资银行、资产管理、衍生金融工具等表外业务会得到较大的发展2005年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了14万亿元以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正迅猛发展电子银行业务的交易规模达到了100万亿元年均增长达到了120％银行卡的发卡量也成倍增长从2001年的3.8亿张迅速增长到目前的10.3亿张组织创新加快由于竞争加剧和上市后风险控制要求的进一步提高我国商业银行会进一步推进扁平化改革改造业务流程推行业务单元制加大风险的垂直管理推行业务发展、风险控制的纵向报告制度二、我国个人金融产品的现状分析我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务具体体现在以下三个方面业务品种广度窄在个人金融业务品种方面国内商业银行的业务品种单一集中业务覆盖范围狭窄银行传统业务如在个人存款业务方面大多数商业银行仍以活期和定期储蓄存款为主还没有推行个人结算账户和提供个人支票结算工具现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲臵资金同时由于没有设立存款单流通市场大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素一直未得到开展或未得到充分的开展而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主业务手续复杂条件过于严格有些业务本身开展时间不长其功能和技术操作性有待进一步完善例如网络银行由于网络技术水平和网络基础设施落后网络覆盖范围不高提供的服务内容只包括一些基本的账户查询、管理、存折挂失、信息服务、网上支付及银证转账服务个人外汇产品创新则只停留在探讨阶段还没有个人外汇保证金交易的品种面对日益激烈的竞争局面显得力不从心信用卡、信托、保险、基金等投资理财品种覆盖的范围也比较窄投资业务品种缺少同时能覆盖银行、保险、证券、基金中的两种以上业务的金融品种如网上银行可以提供银证转账服务但不能与保险公司、证券公司同时合作进行网上保险、网上基金销售等可以看出我国个人金融业务缺少全面的系列化品种相对于国内商业银行国外商业银行提供的业务品种形式多样范围涵盖社会生活的方方面面与普通客户的各个生活环节更为密切通过网络银行进一步向客户提供尽可能多样化的个人金融服务如日本大和银行的“财产综合管理账户”包括多项服务对拥有该账户的客户银行对他们的各种储蓄存款、存单、有价证券、不动权利证书、个人全部资产进行一元化综合管理并帮助其进行不动产等的鉴定和评估除一般的财务咨询外还针对老年家庭生活设计提供了遗产继承、个人事业继承等方面的咨询服务并就具体条例向客户提出各种方案和建议；同时还提供遗言信托、遗产整理业务等特殊个人金融业务手续简捷、服务周到、综合性强此外外资商业银行利用互联网等渠道进行外汇买卖的业务也相对成熟个人外汇买卖业务创新品种较多具体的运作有以外汇交易存款质押发放贷款、保证金交易方式、推行实盘做空机制等模式另外国外网上银行提供的在线个人金融服务范围更加宽广如日本三和银行与东洋信托银行、大同共同寿险公司、Toyo共同寿险公司、全能证券公司等6家金融机构推出了名为FinancialOne的网络金融超市提供较为基本的服务包括网上基本理财服务项目如开户、存款、转账等；网上资讯服务为客户提供全球主要金融市场信息实现客户足不出户查看全球金融最新资讯；网上投资如网上股票买卖、网上保险、网上基金销售等；网上购物及其他网上服务较大程度地满足人们的经济和生活需求业务品种深度不够在业务品种的深度方面国内个人金融业务有所发展但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色市场化程度不高近两年由于我国商业银行间更深层次的竞争引起他们不断改进自己的服务品种和方式因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标如目前农业银行在个人信贷业务方面招商银行在网上银行业务方面光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色虽然个人金融业务有所发展创新但具体品种相互模仿较多缺乏明显的细分化、差异性和个性化特色相比之下国外商业银行的个人业务品种具有细分化、个性化特征市场化程度高在实际工作中他们首先把客户市场划分为若干个客户群再根据客户的行为特征、消费习惯、财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准提供不同的业务品种以自己的特色来吸引特定客户层如个人理财业务香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一站式理财(如港币20万元以上)、个人财富管理(港币100万元以上)、私人银行(美元100万元以上)根据不同客户群提供不同的服务对私人银行提供“一对一”跟踪式服务强调投资产品并提供度身订造的个人金融产品；对个人财富管理提供“一对一”客户经理进行全面理财服务包括银行、保险、基金投资、财产组合定期评估等；对一站式理财则提供综合理财户口、优先服务专柜和理财筹划；对一般客户提供柜台服务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等产品结构不尽合理、规模有限在产品的规模、结构方面国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限例如在各项中间业务产品中成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低而个人银行卡方面中国人民银行最新发布的中国支付体系发展报告显示目前我国银行卡发卡量已突破11亿张到2006年底中国借记卡发卡量达10.8亿张信用卡发卡量近5000万张其中工商银行、建设银行、招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了1000万张的大关其他各行的发卡量也大都已是“百万”级2006年我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元剔除批发性的大宗交易和房地产交易占全国社会消费品零售总额的比重达到17％其中北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30％接近发达国－家30－50％的水平但由于没有良好的用卡环境支持银行卡的使用频率较低据调查目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”也就是前些年发行的“老”借记卡其服务功能有限一部分卡片甚至已经被持卡人遗失但在银行的账户系统里仍然存在在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下这类卡在品牌上显然属于弱势品种由于缺乏竞争力整体活跃度大大低于市场平均水平“睡眠率”极高统计显示目前市场上的活跃卡中借记卡占87％信用卡占13％(其中贷记卡占105％准贷记卡占2.5％)与此相比国外发达商业银行的个人业务产品结构规模恰恰相反在产品结构中以知识密集型的中间业务所占比例较大；在银行卡持有量中北美和西欧等国家银行卡的人均持有量为2－4张此外我国商业银行个人金融业务的指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与国外商业银行相比也在较大的差距三、对策思考1、确定战略目标商业银行的战略目标严格的讲是一个目标集合需要考虑银行的安全性、流动性、盈利性的基本目标以及影响银行创新发展的政策传导性、竞争性、系统性本文认为商业银行的战略目标在特定的时期内对其拥有的全部资源做出安排同时必须具备三个基本要素竞争战略、“经济人”特性、落实行动所谓竞争战略就是指战略的规划和确定起始于明确的任务要明白银行面对的市场需求是什么?现在满足的是哪些需求将来要满足的需求有哪些?客户是哪些?提供什么样的产品?需要哪些技术支持?最后会达到什么样的目的?“经济人”特性就是指达到目的后银行有没有盈利?直接还是间接的盈利?与同业相比盈利的高还是低?落实行动就是指在确定了战略目标后需要将制定的目标分解为各级子目标并制定相应的行动规划给予贯彻实施为应对外资商业银行以及国内同业的激烈竞争我国的商业银行应当制定并实施“经营目标国际化、产品创新个性化、客户层次化、营业网点虚拟化”的战略目标2、对外细分市场、分阶层营销个人客户是商业个人金融业务产品推销和服务的主要对象影响个人客户对金融产品需求的因素总体来讲主要有地理因素、人口因素、利益因素、心理因素和行为因素5类具体影响因素3、对客户市场细分商业银行个人金融业务市场细分主要是在各个地区按人口因素的标准进行细分在这个基础上再按收入标准细分实行差异化分层营销差异化分层营销是根据不同的收入阶层需要银行提供服务的差异来研发金融产品从而满足各个收入阶层的金融需求4、对内整合现有资源提高竞争能力资源整合有内外之分但更多的是两者兼而有之资源整合通常被理解成人、财、物等方面的整合在管理学意义上整合是指改革和创新内部资源整合即要求我们学习国内外银行现有的经验现代管理都是在继承和发展过去几百年以来的管理经验和理论基础上发展起来的而现在银行的发展要面对快速变化的外部环境以及复杂的内部因素变化这就要求银行应该并且能够继承、学习和运用已有的各项管理成果做到及时地消化吸收、发展整合然后转化为自己的竞争能力5、培育创新能力、形成统一零售业务品牌最激烈的竞争将是人才的竞争商业银行的创新能力的源泉是来自于银行内部的员工的创新能力所以我国商业银行要想在激烈的竞争中有所作为除了学习国外同业的先进管理经验、引进新产品之外最关键的还是对银行内部的员工进行培训、教育和激励11。
我国商业银行金融创新现状浅析及建议
我国商业银行金融创新现状浅析及建议近年来，我国商业银行金融创新取得了一定的成就，并且不断推动金融业的发展。
本文将对我国商业银行金融创新现状进行浅析，并提出相应的建议。
我国商业银行金融创新现状主要体现在以下几个方面：互联网金融的快速发展使得商业银行具备了更多的创新空间。
借助互联网技术，商业银行能够更加方便地开展线上业务，满足客户的个性化需求。
金融科技的广泛应用推动了商业银行的创新转型。
人脸识别、大数据分析等技术的应用使得银行的风控能力得到了显著的提升。
商业银行还积极探索新的金融业务模式，比如推出了基于区块链技术的跨境支付服务，提供更便捷的国际贸易金融服务。
商业银行还在金融产品创新方面积极探索。
推出了各种贷款产品，为小微企业提供了更多的融资渠道。
我国商业银行金融创新仍然存在一些问题。
创新活动中存在一定的风险。
尤其是在互联网金融领域，由于监管政策的滞后以及市场环境的不确定性，一些商业银行的创新项目可能面临着很大的风险。
金融创新需要与监管政策相适应。
目前，我国对金融创新的监管政策仍然相对严格，这限制了商业银行的创新活动。
商业银行的金融创新还存在着技术门槛高、人才缺乏等问题，这制约了创新的进一步发展。
针对以上问题，笔者提出以下几点建议。
加强对金融创新风险的监管。
商业银行在进行金融创新时应该更加注重风险管理，加强对新产品和服务的评估，确保创新活动的合法性和稳定性。
还需要建立健全的风险预警和应对机制，及时发现和解决创新活动中的风险问题。
完善金融创新的监管政策。
监管部门应该充分了解金融创新的特点和发展趋势，及时调整监管政策，为商业银行的创新活动提供更加便利的环境。
监管部门应该加强对商业银行的监管，提高监管能力和水平，确保金融创新活动的合规运作。
加强人才培养和技术支持。
商业银行应该加大对金融科技人才的培养和引进力度，提高金融创新的技术水平和创新能力。
还应该加强与科研院所、高校等机构的合作，引进和应用前沿科技，推动金融创新的发展。
我国商业银行个人的金融业务的现状和发展对策本科毕业设计论文范文模板参考资料
西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics2009届本科毕业论文（设计）论文题目：我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策论文（设计）类型：A—理论研究；B—应用研究；C—软件设计等；摘要信息网络技术的广泛应用、全球性金融管制的放松以及个人收入、财富的迅速增加，给西方发达国家个人金融市场的迅速崛起创造了条件。
在过去较长时期，我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。
但随着居民的收入和金融资产总量的迅速增长，金融资产的结构逐步由单一向多元转变以及居民金融意识的不断增强，自20世纪90年代中后期以来，个人金融业务逐渐成为国内金融产品和服务创新的主要领域，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。
商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点，个人金融业务得到快速发展，并成为银行盈利的主要来源。
改革开放以后的中国，随着社会主义市场经济的不断发展，居民收入正逐年增加，家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量。
随着个人财富的积累和扩大，人们渴望商业银行提供全方位、高层次的金融服务，推动了中国个人金融业务的发展，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。
在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。
本文试图从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国商业银行个人金融业务的对策。
关键词：商业银行个人金融业务发展对策AbstractAlong with the wide application of the information and network technology, the relaxation of global finance control and the rapid increase of personal income and fortune. In the past，our banks just offer limited services in terms of personal financial business. Since the mid 90’s in the 20th century，As personal incomes are on the rise, the personal banking business becomes the major area of financial services. Financial market will eventually open up after the entry into WTO，and developing personal banking business serve as an important way to increase market quota for Chinese banks.The massive combining of bank as one falls, another rises- The finance grows in globalization, the personal money market of the developed country grows up rapidly too, commercial bank take the personal finance as the strategic pivot one after another. Personal finance develops rapidly, and become main source of the bank's profit. In China which during the reformatting and opening, along with the developing of the socialism market economy, the residence’s income is increasing year after year, the family and individual is gradually becoming the important force of the investment and consumption in the country economy development. While personal fortune is accumulating and expanding, people want the commercial bank offer the all-in-one and high level finance service. In the recent years, the personal finance service also grew rapidly, but as a result of native market's influence and limit of the bank's science and technology developing level, the personalfinance service's increasing speed and service level didn't fit the requirement of market. In this background, there is much meaning in the research of domestic and overseas personal finance. This thesis tries to analyze the domestic commercial bank's personal finance service, draws lessons from competition advantage of overseas commercial bank's personal finance service, points out the problem of the domestic commercial bank's personal finance service, and draws lessons from development experience of overseas commercial bank's personal finance service, puts forward the strategy and measure of China commercial bank's personal finance service which should be taken.Key words ：Commercial Bank, Personal Finance, Development，Strategy目录前言：本文的研究背景与意义 (8)一、我国商业银行个人金融业务的界定和范畴 (9)（一）、我国商业银行个人金融业务的界定 (9)（二）、我国商业银行个人金融业务的范畴 (9)二、我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景 (11)（一）、个人金融业务的发展现状 (11)（二）、个人金融业务的发展前景 (13)三、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题和存在问题的原因 (15)（一）、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 (15)（二）、我国商业银行个人金融业务发展中存在问题的原因 (17)四、发达国家个人金融业务 (19)（一）、发达国家和地区个人金融业务的特点 (19)（二）、以花旗银行的个人金融业务为例 (22)五、我国商业银行个人金融业务的发展对策 (26)（一）、政策、制度的改善 (27)（二）、银行内部的改革 (31)六、总结 (36)文献综述 ........................... . (38)参考文献 (47)致谢 (49)前言：本文的研究背景与意义我国在2001年12月11日正式加入WTO时承诺，五年内逐步对外开放国内的金融市场，到 2006年底在银行业全面开放，我国银行业的发展将进入了一个新阶段。
我国商业银行个人金融业务的现状及发展对策
我国商业银行个人金融业务的现状及发展对策摘要：商业银行的个人金融业务，要在市场的环境下，坚持“顾客就是上帝”的方针，以制度为保障，以效益为目标，充分发挥整体系统的积极性，才能得到健康、快速的发展。
因为，探讨我国商业银行个人金融业务的现状及发展对策至关重要。
关键词：商业银行；个人金融业务；现状；发展对策引言个人金融业务是商业银行在现代经营观念的影响下形成的，它可以在高技术手段的辅助下通过全方位、多类型金融产品及服务来满足客户个人综合性金融需求，所以它作为一项新的金融服务产品体系而存在。
目前，良好的经济的发展和金融环境，使我国的个人金融业务需求存在着越来越大潜在市场。
一、我国商业银行个人金融业务现状1、个人金融业务的风险管理机制滞后目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。
其次，我国目前执行官定利率，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。
因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。
2、个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性自2000年以来，国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。
各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和产生效益不高。
因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。
3、营销与售后服务体系不健全随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。
而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。
商业银行个人金融业务的现状及发展对策
不足之处 ， 尤其应加强技术支持 ， 健全网络
发人才资源 ， 尽早培养或引进相关的专业人 参考文献：
动或本 ， 耽搁办理其它业务。 此外， 我国的银 行卡技术应用水平在整体上也较落后 ， 在处
理全国联网交易时 ， 各商业银行自己所发行 的银行卡会出现不稳定 、 出错率高、 处理能
力低等问题。因为缺乏相应的技术支持 ， 我
［ １ ］ 李修平． 商业银行个人金融业务发展
得市场先机。
品的多元化 ， 渠道整合化 ， 智能服务化 为主 要特点的电子服务系统 ， 加大自助化服务设 备的投入 ，将现有的网点服务和自助银行、 网上银行等虚拟服务有初结合 。 三是扩 斗 技在业务经营管理 中的应用范围。 要依靠互
联网、 数据库等技术 ， 构建纵向网络贯通、 横
优先完备和发展已有产品的前提下， 不断提 供新的产品和服务。 金融产品创新中应注意
高个 ＾金融业务综合竞争能力。 一是要加快 全国范围内的数据大集中， 实现柜面业务账 务核算的集中处理、 客户信息和账务数据共 享、 各类业务要素参数化、 后台监管集中化 。 增加产品乖 明星 务的科技含量 ， 使全国范围内
韩 关琳 ． 吉林 大学 马克 思 主 义学 院马 克 思 主
对他们进行个人业务较高层次 的知识培训， 为个人业务的开拓奠定基础。 由于个 ＾ 金融 业务涉及银行、 证券、 保险等多个领域 ， 培养 方复合型人才尤其重要。 制备培养复合型人
ａ Ｇ Ｎ， ｔ原理硕士生； 吴雪， 吉林大学马克思主义学
宏观
低， 卤 信 网络的应用我国金融也存在局 限｝ 生， 主要是 由于我国网络信 息安全Ｉ 生得不 到很好保障 ， 不断涌现出恶ｆ 生的网络金融事 故使得我 国银行和居民对于较为先进的网 络金融服务存在陇虑和抵触 【 、 理。 目前国内 许多商业银行电子化服务还很不完善 ， 电脑 网络的联 网程度偏低 ，一些先进的 Ａ Ｔ Ｍ、 Ｐ ＯＳ 机设备没有得到有效的推广， 电话银行 没有得以普遍使用 ， 手机银行 、 网上银行刚 刚起步。 由于网络技术水平和 网络基础设施 相对落后 ， 许多商业银行 尚未建成强大的网 络安全体系 ， 因此开展网络银行还存在技术 风险、 管理风险等安全问题。 其次 ， 业务处理 的自动化程度较低。据统计表明， 目前我国 个人金融业务中 ９ ０ ％ 以上仍 由柜台人工办 理， 在银行经常存在 着这样的现 象 ， 许多简 单 的完全可 由机器处理或客户自助 的方式 解决的存取款业务 ， 往往大家都会选择到柜 台办理。一方面造 成银行业务处理速度 慢， 办事效 率低 ； 另一方面增加 了柜台压力和劳 银行普遍重视金融产品的创新 ， 虽然我国金 融产品的数量不断增多 ， 但是同多元化 的市 场需求相比依然不相适应 。 商业银行应该在
个人金融业发展现状与未来趋势分析
个人金融业发展现状与未来趋势分析随着经济的发展和社会环境的变迁，个人金融业在过去几十年中取得了长足的发展。
个人金融业是指为个人提供金融产品和服务的行业，包括个人银行业务、保险业务、投资理财等。
在这个日益发达的金融市场中，个人金融业的发展正经历着一系列的变革和创新。
首先，个人金融业的发展受到科技的推动。
随着互联网的普及和技术的进步，个人金融业正逐渐实现了从传统的线下服务向线上服务的转变。
个人金融业机构逐渐推出了更加方便快捷的线上金融产品和服务，例如网上银行、移动支付以及电子商务等。
这些新兴技术为个人提供了更加便利的金融服务，并促进了个人金融业的发展。
其次，个人金融业的发展面临着挑战。
个人金融业在迎合个人需求的同时，也需要解决一系列的问题。
首先，个人金融业存在着信任危机。
尽管互联网技术的迅猛发展使得个人金融业更加便利，但也经常出现一些不法分子利用互联网进行诈骗的事件。
这对个人金融业的发展造成了一定的阻碍。
其次，个人金融业在提供服务时需要考虑个人隐私的保护问题。
随着技术的进步，个人金融业需要找到平衡点，既要保护个人信息的安全，又要提供个性化的金融服务。
在未来，个人金融业将面临更多的机遇和挑战。
首先，个人金融业将进一步普及和发展。
随着经济的增长，个人金融的需求将会不断提升，这为个人金融业的发展提供了更大的市场空间。
同时，随着农村地区的融入和不断提升的消费能力，个人金融业将在农村市场迎来新的发展机遇。
其次，个人金融业将更加注重创新和个性化。
以往，个人金融业主要以传统的银行和保险业务为主导。
然而，随着社会经济的发展和个人需求的多样化，未来的个人金融业将更加强调创新。
个人金融机构将会开发出更多个性化的金融产品和服务，以满足消费者的多样需求。
此外，人工智能和大数据技术的应用也将为个人金融业的发展带来更多的创新。
最后，个人金融业也将注重可持续发展。
随着社会环境的变化和人们对环保意识的提高，个人金融业也需要考虑可持续发展。
我国商业银行金融创新现状浅析及建议
我国商业银行金融创新现状浅析及建议近年来，我国商业银行金融创新不断取得进展，但仍存在一些问题和挑战。
本文将对我国商业银行金融创新现状进行浅析，并提出相关建议。
1. 金融科技的快速发展随着科技的发展，金融科技在我国得到了迅猛的发展，商业银行也在积极探索金融科技的应用。
手机银行、网上银行等金融科技产品得到了广泛的应用，为客户提供了更便捷的金融服务。
2. 产品创新不断推出我国商业银行不断推出多样化的金融产品，满足客户的多样化需求。
信用卡、财富管理产品、保险产品等都在不断创新，为客户提供更丰富的选择。
3. 服务模式不断优化商业银行的服务模式也在不断优化，比如提供更个性化的服务、更专业的金融顾问等。
通过与客户的互动，不断改进服务模式，提升用户体验。
二、存在的问题和挑战尽管我国商业银行的金融创新取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题和挑战。
1. 风险管控难度加大金融创新带来了更多的金融产品和服务，也意味着风险的增加。
商业银行在金融创新过程中，需要加强风险管理和控制能力，确保金融创新的稳健进行。
2. 技术风险和信息安全挑战金融科技的发展也带来了更多的技术风险和信息安全挑战。
商业银行需要加强技术能力，保护用户的信息安全，确保金融服务的稳定和可靠。
3. 与监管政策的矛盾金融创新与监管政策之间存在矛盾，商业银行需要在金融创新和监管政策之间寻求平衡，确保金融创新的合规进行。
三、建议2. 提升技术保障能力4. 加强人才队伍建设商业银行需要加强金融人才队伍的建设，培养具备金融创新能力的专业人才，推动商业银行金融创新的持续发展。
我国商业银行金融创新取得了一定的成绩，但仍然面临着一些问题和挑战。
商业银行需要加强内部管理和风险控制能力，提升技术保障能力，积极配合监管政策，加强人才队伍建设，推动金融创新的健康发展。
相信在各方共同努力下，我国商业银行的金融创新一定能够取得更大的成就。
商业银行个人金融业务的现状及发展对策
商业银行个人金融业务的现状及发展对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，商业银行个人金融业务也在不断演变和发展。
作为商业银行的主要业务之一，个人金融业务在银行业中具有重要的地位。
本文将分析商业银行个人金融业务的现状及发展对策。
一、商业银行个人金融业务的现状1.发展历程商业银行个人金融业务的发展经历了以下三个阶段：（1）基础阶段：20世纪70年代至90年代初。
这个阶段主要是为客户提供存取款、汇款、理财等基础金融服务。
（2）增值阶段：90年代后期至2008年。
这个阶段主要是银行在基础服务的基础上推出了信用卡、个人贷款、房屋按揭等增值服务。
（3）创新阶段：2008年至今。
这个阶段银行开始积极创新业务模式和产品，如互联网金融、手机银行等。
2.优势和劣势商业银行个人金融业务具有以下优势：（1）广泛的客户群体。
开户门槛较低，覆盖面广。
（2）稳定、可靠。
商业银行本身的经营稳健，客户信任度高。
（3）创新能力强。
随着互联网时代的到来，商业银行积极引入新技术和新产品，不断推出创新的个人金融业务。
商业银行个人金融业务也存在一些劣势：（1）同质化严重。
各家银行推出的业务同质化程度较高，缺乏差异化竞争优势。
（2）利润率下降。
当前经济形势不佳，利率下降，商业银行个人金融业务的利润率也在下降。
（3）风险较大。
由于银行个人金融业务的本质是风险业务，存在一定的信用风险和市场风险。
3.当前状况当前，商业银行个人金融业务的主要产品包括储蓄、信用卡、贷款、理财、保险等。
从总体上看，商业银行个人金融业务的规模不断扩大，但增速放缓。
具体表现如下：（1）储蓄：随着人们收入水平的提高和金融消费的普及，储蓄业务的规模单增速缓慢。
（2）信用卡：信用卡业务成为商业银行主要业务之一，但随着监管的不断加强和用户的理性使用，信用卡业务增速放缓。
（3）贷款：房屋贷款和个人贷款是银行个人金融业务中的重头戏，但由于宏观经济形势不佳，市场需求下降，贷款业务增速减缓。
浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策
浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策我国商业银行是我国经济社会发展中非常重要的一部分。
随着金融市场的不断发展，商业银行在金融业务方面也需要不断创新，以满足不断变化的客户需求，提高服务水平和竞争力。
本文将从我国商业银行金融业务产品创新现状入手，分析其困境，并提出相应对策。
1. 仍存在单一的金融业务产品虽然商业银行在一些金融业务产品上创新了一些新的产品，但是总体来说，商业银行仍存在一个单一的金融业务产品的情况。
商业银行在创新新产品方面存在的一个问题是，金融业务产品对于市场需求的变化反应不及时，导致市场竞争中处于不利位置。
2. 金融业务产品创新能力相对较弱商业银行在不断发展中面临不同的挑战，如客户需求的变化、市场竞争加剧等。
但是，由于机制的局限、人才水平等因素，银行业金融产品创新的能力相对较弱。
即使出现了一些新产品，也难以引起市场的重视和青睐。
1. 改善市场反应速度商业银行在引进新产品时要加强市场研究，了解市场需求，快速反应市场变化，调整商业银行金融产品开发策略，减少产品落后于市场需求的风险。
2. 强化人才建设商业银行要加强对产品创新人才的建设，加强员工培训，提高员工的金融产品创新能力，扩大产品创新的可操作范围，提升机构整体的产品研发实力。
3. 优化产品设计商业银行在产品设计上应该充分考虑客户的需求，完善产品设计，打造更加人性化、多样化和差异化的产品。
同时，加强研发，提高产品的销售水平和市场竞争力。
4. 多元化金融业务产品商业银行应该将金融业务的产品多元化作为主要目标，加强同业竞争，摆脱单一的竞争优势，向多元化金融业务转型。
总之，我国商业银行应该意识到金融业务产品创新对银行业的发展是至关重要的，加强对市场的研究，确立市场变化对产品创新的重要影响，加强人才建设，优化产品设计，推进金融产品多元化，从而不断提高金融业务产品创新能力，面对激烈的市场竞争，为客户提供更加优质的服务。
我国商业银行金融创新现状浅析及建议
我国商业银行金融创新现状浅析及建议随着金融科技的发展和全球金融市场的变化，我国商业银行面临着金融创新的挑战和机遇。
本文将对我国商业银行金融创新的现状进行浅析，并提出相应的建议。
1. 技术创新：我国商业银行积极引入金融科技公司的技术创新成果，广泛应用人工智能、云计算、大数据等技术手段，提高了业务效率，优化了用户体验。
2. 产品创新：商业银行推出了一系列创新产品，如科技金融、消费金融、移动支付等，满足了不同群体的金融需求，提升了竞争力。
3. 服务创新：商业银行通过改善服务流程、拓展服务渠道等方式，提供更加便捷、个性化的金融服务，满足了客户不断增长的多样化需求。
4. 风险管理创新：商业银行引入了先进的风险管理模型和工具，加强了对信用风险、市场风险、操作风险等的监测和控制，提高了风险管理水平。
二、我国商业银行金融创新存在的问题1. 风险管理不足：虽然我国商业银行在风险管理方面取得了一定的进展，但仍然存在着一些问题，如对新兴风险的应对不足、对风险分散和持续监测的能力不足等。
2. 技术安全问题：随着金融科技的发展，商业银行面临着越来越多的网络安全威胁，如数据泄露、网络攻击等，需要加强技术安全保障措施。
3. 金融监管缺失：由于金融创新的迅猛发展，相关的监管体系和法规有待完善，监管机构应加强监管力度，制定更为严格的规章制度，有效防范金融风险。
4. 银行与科技公司合作模式不够灵活：商业银行与科技公司的合作模式还比较传统，双方应加强沟通，进行深度合作，共同推动金融创新的发展。
三、建议2. 加强风险管理能力：进一步加强风险管理能力，提升对不同风险的识别、评估和应对能力，健全风险管理制度，确保商业银行稳健运营。
3. 加大科技人才引进和培养：面对日益激烈的金融科技竞争，商业银行应加强对科技人才的引进和培养，提升技术创新能力。
5. 加强技术安全保障：商业银行应加强技术安全保障措施，保护客户隐私和资金安全，防范网络风险。
我国商业银行在金融创新方面取得了一定的成绩，但仍面临一些问题和挑战。