保险学课件2011

出口信用保险 产品质量保证保险
推动科学技术向现实生产力转化
新技术意味着新风险 保险可以做什么？
有利于财政与信贷收支平衡
自然灾害和意外事故对宏观调控的影响 保险可以做什么？
保险补偿 保证财政收入 减少财政支出 促使银行贷款清偿
保险的商品属性
保险具有经济损失补偿的功能 满足人们转嫁危险损失的需要
３、可能性指客观的存在，在概率上不可能 等于０，也不可能等于１。
风险的特征
（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。 （二）损害性。损害是风险发生的后果。 无风险则无保险。 （三）不确定性。 １、空间上的不确定性 ２、时间上的不确定性 ３、损失程度的不确定性 （四）可测定性 它奠定了保险费率厘定的基础。 （五）发展性 当代高新技术的开发与应用，使风险的 发展性更为突出。
合同保险 自愿保险 双方自愿订立合同 投保人：交纳保费 保险人：赔付或给付
商业保险的构成要素
专营机构 保险合同 可保利益 大数法则 保险基金
商业保险与类似制度的比较
与社会保险 与政策性保险 与储蓄 与救济 与赌博
与社会保险比较
实施方式不同 举办的主体不同 雇主和雇员交纳 保费来源不同 保险金额不同 投保人交纳 国家统一规定 投保人支付能力和可 保利益决定 强制与自愿 政府与保险公司
选择题
“非典”流行期间不注意个人防护，增加了感染 的几率属于 A 物质风险因素 B 道德风险因素 C C 心理风险因素 D 自然风险因素
选择题
4、下冰雹使得路滑而发生车祸，这时的车祸是 A风险因素 B风险事故 C风险 B D损失
选择题
5、对沉没船只进行打捞、修理、恢复其经济用途， 属于风险处理方式中的 A避免 B风险中和 D C风险自留 D风险抑制
技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说
技术说
采用特殊技术 科学建立保险基金
欲望满足说
最少费用满足偶发欲望
财产共同准备说
多数人结合 共同分担 共同准备
相互金融机关说
保险是金融机关 集体成员相互融通资金
保险的概念
保险的定义 保险的本质 保险分配关系的客观必然性
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的
（二）风险必须是偶然的
（三）风险必须是意外的 （四）风险必须是大量标的均有 遭受损失的可能性 （五）风险应有发生重大损失的可能性
选择题
1、建筑材料引起建筑物发生火灾属于 A 物质风险因素 B 道德风险因素 C 心理风险因素 A D 自然风险因素
选择题
2、恐怖分子造成的“9.11”事件属于 A 物质风险因素 B 道德风险因素 C 心理风险因素 B D 自然风险因素
二元职能论
补偿职能和给付职能 二元性质说的产物
保险的基本职能
分散危险职能 补偿损失职能 手段和目的的统一 分散危险是前提条件
Байду номын сангаас
保险的派生职能
积蓄基金职能 监督危险职能
预提分担金 减轻保费负担 保险基金积蓄下来 相互监督
保险在微观经济中的作用
有利于受灾企业和家庭尽快恢复 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于民事赔偿责任的履行
避免总是可行的吗？
有些风险不可避免 避免意味着利润丧失 避免有可能产生新的风险
（二）自留 是指企业自我承受风险损害后果的方法。
主动自留与被动自留
1、估计某种风险可能发生的最大损失，企业 本身可以安全承担； 2、不可能转移他人的风险； 3、由于缺乏知识或由于判断失误所致。
预防
消除或减少风险因素 物质因素 人为因素
权利和义务不同
救济是单方施舍 保险要求双方权利义 务相等
给付对象不同
不确定对象
合同中确定的
主张权利不同
无权提出主张
按合同决定主张
与赌博比较
目的不同
社会后果不同
保险合同 双务性合同 射幸性合同
保险合同
补偿性合同
条件性合同 附和性合同 个人性合同
保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容
举例：风险评价
包装成本 与 损失期望
选择风险管理技术
控制型：改变引起事故的条件 财务型：提供基金
举例：风险管理技术
汽车定期检修 灾害准备基金
风险管理效果评价
分析、检查、修正、评估 最小成本与最大保障
三、风险处理方式
风险处理方式及其比较 （一）避免 这是一种消极的处理方法，通常在两种 情况下才使用。 １、某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。 ２、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。
保险职能评介
单一职能论 基本职能论 多元职能论 二元职能论
单一职能论
唯一 经济补偿 是根本目的 是原因
保险是如何达到 目的的呢？
基本职能论
分散危险和经济补偿 目的和手段的统一
保险还有其他职 能吗？
多元职能论
给付保险金 积累资金 融通资金 储蓄 防灾防损
与经济政策性保险比较
一般商业保险公司
举办的主体不同
专门成立的专业保险 公司 利润最大化
经营目标不同
社会宏观效益 任意选择
承保机制不同
近乎强制
与储蓄比较
货币信用与保险 自助与互助 需求动机不同 主张权利不同
经济范畴不同
确定需求
不确定需求 保险的特殊技术
运行机制不同
都是自愿
但保险退保……
与救济比较
二元说
否定人身保险说 择一说
财产保险与人身 保险性质不同,人 身保险是非损失 保险
否定人身保险说
人身保险是混合性质保险 人身保险不过是储蓄而已 人身保险是投资
人身保险是保险 与储蓄的结合
择一说
分别阐明人身保险和财产保险的概念 不是……就是……
保险应该有统一 的概念
非损失说
保险的定义
自然属性：质的规定性 集合众多：同类风险 计算：分担金 补偿：危险事故发生
人身保险适用吗？
保险的本质
社会属性 多数人参与 平均分担损失 互助共济的分配关系 内部 外部
保险分配关系的客观必然性
人们联合行动 互助的集体力量
保险分配关系是 保险合同关系的 基础
举例:风险识别
货物存放：火灾、温度、湿度 外币应收账款：汇率
风险估测
风险分析定量化 损失分布、概率、期望预测
举例：风险估测
死亡：某地区人口寿命、各年龄段死亡概率 火灾：某地区每年火灾导致的损失 疾病：某种疾病在各年龄段发病的概率
风险评价
确定危险等级 决定是否需要采取控制措施 损失 费用
一、保险合同的主体
保险合同的主体包括以下内容：
（一）保险合同的当事人 （二）保险合同的关系人
（一）当事人
保险合同的当事人主要包括：
１、保险人。 是向投保人收取保险费，在保险事故发生时， 对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。 必须具有法人资格。
２、投保人。 又称要保人。是对保险标的具有可保利益， 向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险 费义务人。
一、风险管理的概念
风险管理是指人们对各种风险的认识， 控制和处理的主动行为。
其目的是以最小的成本，获得最大的 安全保障。
二、风险管理的程序
风险管理的基本程序分为以下几个步骤：
（一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价
风险识别
有风险存在吗? 存在的条件是什么? 损害发生的可能性有多大?
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通与消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡顺利实现
保障社会再生产的正常进行
再生产过程不可避免地被迫中断 保险经济补偿发挥修补作用
一家大型钢厂 遭受巨灾 接下来……
推动商品的流通和消费
交换过程中的障碍 保险可以做什么？
受灾后恢复
财产保险 企业 家庭 人身保险
加强经济核算
权衡：自留还是转嫁
支付保险费还是提留风险准备
加强危险管理
风险损失是净损失 获得额外收益？ 不能 防范风险是共识 保险人主导的防灾防损
民事赔偿责任的履行
责任险 转嫁民事赔偿责任风险
保险在宏观经济中的作用
投保人必须具备三个条件：
１、具有完全的权利能力和行为能力。 ２、对保险标的必须具有保险利益。 ３、负有缴纳保险费的义务。
（二）关系人
保险合同的关系人主要包括： １、被保险人。 是指其财产、利益或生命、 身体和健康等受保险合同保障的人。 ２、保单所有人。 是指拥有保单各种权利的人。 ３、受益人。 也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后 直接向保险人行使赔偿请求权的人。
二、按风险的性质分类
（一）纯粹风险。 只有损失机会而无获利可能的风险。
（二）投机风险。 既有损失机会，又有获利可能的风险。
三、按风险的对象分类
（一）财产风险 （二）责任风险 （三）信用风险 （四）人身风险
四、按风险产生的原因分类
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
第三节 风险管理
一、风险管理的概念 二、风险管理的基本程序 三、风险处理方式及其比较
保 险 学
第一章
第一节 第二节 第三节 第四节
风险与保险
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 二、风险的特征 三、风险因素、风险事故和损失