人寿与健康保险第3章
第3章人身保险产品定价原理
一、定价策略
利润最大化定价策略 适用于市场中缺少竞争对手或市场垄断 的情况，产品需求大，而产品短缺
适应性定价策略 尝试给新产品制定一个略高于行业平均 水平的价格——价格竞争较弱 注重企业形象、服务质量
一、定价策略
中立定价策略
接近行业的平均价格 渗透性定价策略
终值：
PV
=
FV (1+ i)n
FV = PV *(1+ i)n
三、年金的现值与终值
年金： 年金是指一定时期内每隔相等时间连续等额的一系列收
支。每期的定期支付在期末的为普通年金，在期初的为 预付年金。
三、年金的现值与终值
（一）年金的终值 举例1：peter连续3年，每年年底向银行存入10000元，
按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保 费。 举例：以10年期定期寿险为例，假设投保人 年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金 金额为1000元，请根据表中的数据计算自然 纯保费。
（二）趸缴纯保费
趸缴纯保费就是一次缴清的保费。 举例：以10年期定期寿险为例，假设投保人 年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金 金额为1000元，年投资收益率为2.5%，死亡 给付发生在年末，请根据表中的数据计算趸 交纯保费。
生命表 P74 中国寿险业经验生命表
二、利率累积和贴现
举例：Sunny的投资回报 （一）Sunny现有一笔资金10000元，如果进行银行的定期 储蓄存款，期限为3年，年利率为3%，那么3年后Sunny投 资得到的本利和为多少元？
10000+10000*3%*3=10900
举例：Sunny的投资回报
按年利率2%计算，第3年末时该笔年金的终值为多少？
《人寿与健康保险》大纲
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参考教材
[美]肯尼思· 布莱克、哈罗德· 斯基博著，孙祁祥等译， 《人寿与健康保险》第13版，经济科纲
第一篇 导言 第1章 人寿与健康保险导言 第二篇 人寿与健康保险类型与条款 第2章 传统型寿险 第3章 创新型寿险 第4章 健康保险 第5章 个人年金 第6章 保险合同条款 专题： 我国企业年金制度的构建与发展
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第三篇 人寿与健康保险经营技术 第7章 寿险与健康险定价 第8章 责任准备金与现金价值 第9章 资产份额 专题： 银行保险战略 第四篇 市场评价及政府监管 第10章 内含价值 第11章 保险监管
人寿保险、健康保险与意外伤害保险PPT课件( 126页)
《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费，投保人 支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规 定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或 者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”
2. 目的：方便投保人，防止合同轻易失效。
(三) 复效条款 1. 含义：对于中止、失效的合同，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到 满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。
• 《保险法》58条：“依照前条（57条）规定合同效力中 止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之 日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 ”
• “保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以 上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现 金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣 除手续费后，退还保险费。”
• “以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后， 如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”
• 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保 险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。
• 但是， – 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡 率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。
2. 目的：保护被保险人和受益人的利益。
新保险法
•
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之 日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过 二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应 当承担赔偿或者给付保险金的责任。
人身保险、人寿保险与健康保险(ppt 64页)
创新型人寿保险
种类 分红寿险 变额人寿保险(投资连结保险) 万能人寿保险 变额万能寿险(第二代投资连结保险)
分红寿险
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于 定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进 行分配的人寿保险产品。
红利来源 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率
第一节 年金保险合同及其分类
一、年金保险合同的特征 • 年金保险 • 年金 • 保费缴纳方式：趸交与分期
三大特点： • 1、年金保险中的逆选择问题 • 2、年金费率与寿险费率的区别 • 3、女性与男性
二、年金保险的分类 1、按照年金保险的购买方式
趸交年金 分期缴付年金
1）均衡缴费年金 2）浮动缴费年金
特点： 保险期间内死亡保险人不负保险责任，也不退还保费 投保动机：投保一定期间之后，能获得一笔资金以应
付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金。 生存保险以储蓄为目的
两全保险
两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡， 或至保单期满日生存，保险人都给付约定保险 金的保险。
两全保险= 定期寿险+生存保险
第一节 人寿保险的种类 第二节 标准保单条款 第三节 寿险准备金
第十一章 人寿保险
学习目标：人寿保险的种类：定期寿险、终身寿险、 生存保险、两全保险等保险的定义和特点。创新寿险 种类和特点。人身保险合同的特有条款及具体内容。 寿险准备金的定义与分类。
本章重点：定期寿险定义及其特点，终身寿险的定义 及其特点，两全保险的定义及其特点，创新的人寿保 险，人身保险合同的特有条款及具体内容。
特点（与人寿保险比较） 费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、
03第三章 人寿保险解析
人寿保险
第一节 普通人寿保险 第二节 创新型人寿保险 第三节 年金保险
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第一节 普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保 险标的人身保险业务。 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健 全构成危害的事件为保险事故。
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④利率敏感型终身寿险 利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿 险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整 保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿 险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比 较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应 较大的变动。
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联合终身寿险
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②可调整终身寿险 在保单规定的限度内，保险金额↑↓和保费水平 ↑↓ 保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进 行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加 ，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险 期限。
例：“生活费用协议”：根据该协议每隔3年，保单保 险金额就会根据过去3年中消费物价指数的上涨幅 度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付 额外的保险费，也不需要提供可保证明。
养老手段
阅读：教材p149
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普通两全保险
单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡， 还是期满生存，保险人给付的保额均相同。 比如某人投保保额为1万元，保期为10年的普通两全 保险。无论被保险人在10年内死亡，还是生存到第 10年底，其受益人均可领到1万元的保险金，一旦保 险人履行了给付义务，保险合同即告终止。
这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果 联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金， 保险合同终止。 一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种 保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。
人寿与健康保险第3章
300000 250000 200000 150000 100000 42000 50000 0
图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图 数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004
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3、定期寿险的种类（保额及保费）
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保费低廉。通常来说，购买定期寿险的年支出应在被保险人年收入 的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿 险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上 人群。 只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险 种进行组合购买。这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度要 求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。 保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择 ，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至 被保险人到达某一年龄时结束 没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的 保费是拿不回来的，在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很 少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本 原因。
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（2）灵活性
① 退保领取现金价值
讨论：定期寿险有无现金价值？
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改为减额保费缴清保险
20 000美元保额 10 500美元缴清保险 现金价值 年龄 32 52 （停缴保费） 100
以上述图示为例，假定被保险人于32岁购买了一份保额为20 000美元 的终身寿险， 在52岁时，选择不续缴保费并使用保单累积的现金价值作为趸缴保费 来购买一份保额为10 500美元的减额缴清保险，即被保险人执行了不 丧失现金价值选择权——改为减额缴清保险。
人寿与健康保险教学大纲和教案
人寿与健康保险教学大纲和教案第一章：人寿保险概述1.1 教学目标了解人寿保险的定义、起源和发展历程。
掌握人寿保险的类型和主要特点。
理解人寿保险的重要性及其在个人理财中的作用。
1.2 教学内容人寿保险的定义和起源人寿保险的类型（定期寿险、终身寿险、万能寿险等）人寿保险的特点（保障性、长期性、储蓄性等）人寿保险的重要性人寿保险在个人理财中的应用1.3 教学活动引入讨论：人寿保险的定义和重要性讲解人寿保险的起源和发展历程举例说明不同类型的人寿保险及其特点案例分析：人寿保险在个人理财中的应用1.4 作业与评估学生作业：研究一个关于人寿保险的案例课堂讨论：学生分享自己的研究成果教师评估：对学生的研究成果进行评价和反馈第二章：健康保险概述2.1 教学目标了解健康保险的定义、起源和发展历程。
掌握健康保险的类型和主要特点。
理解健康保险的重要性及其在个人健康保障中的作用。
2.2 教学内容健康保险的定义和起源健康保险的类型（医疗保险、疾病保险、失能保险等）健康保险的特点（保障性、补偿性、预防性等）健康保险的重要性健康保险在个人健康保障中的应用2.3 教学活动引入讨论：健康保险的定义和重要性讲解健康保险的起源和发展历程举例说明不同类型的健康保险及其特点案例分析：健康保险在个人健康保障中的应用2.4 作业与评估学生作业：研究一个关于健康保险的案例课堂讨论：学生分享自己的研究成果教师评估：对学生的研究成果进行评价和反馈第三章：人寿保险的购买与规划3.1 教学目标了解人寿保险的购买流程和注意事项。
掌握人寿保险规划的基本原则和方法。
理解人寿保险规划在个人和家庭财务规划中的作用。
3.2 教学内容人寿保险的购买流程（需求分析、选择保险类型、比较保险条款、购买决策等）人寿保险规划的基本原则（保障需求、预算安排、保险期限等）人寿保险规划的方法（保险需求计算、保险产品选择、保险组合规划等）人寿保险规划在个人和家庭财务规划中的应用3.3 教学活动引入讨论：人寿保险购买的流程和注意事项讲解人寿保险规划的基本原则和方法案例分析：人寿保险规划在个人和家庭财务规划中的应用3.4 作业与评估学生作业：制定一个人寿保险规划方案课堂讨论：学生分享自己的保险规划方案教师评估：对学生的保险规划方案进行评价和反馈第四章：健康保险的购买与规划4.1 教学目标了解健康保险的购买流程和注意事项。
人寿与健康保险教学大纲和教案
人寿与健康保险教学大纲和教案第一章：人寿保险概述1.1 人寿保险的定义和功能1.2 人寿保险的类型1.3 人寿保险合同的基本条款1.4 人寿保险的购买与保单解读第二章：健康保险概述2.1 健康保险的定义和功能2.2 健康保险的类型2.3 健康保险合同的基本条款2.4 健康保险的购买与保单解读第三章：人寿保险的计算与规划3.1 人寿保险的需求分析3.2 人寿保险的保险金额计算3.3 人寿保险的保险期限选择3.4 人寿保险的保险计划设计第四章：健康保险的计算与规划4.1 健康保险的需求分析4.2 健康保险的保险金额计算4.3 健康保险的保险期限选择4.4 健康保险的保险计划设计第五章：人寿保险与健康保险的比较5.1 人寿保险与健康保险的区别5.2 人寿保险与健康保险的联系5.3 人寿保险与健康保险的选择与应用5.4 案例分析：人寿保险与健康保险的适用场景第六章：人寿保险市场与产品选择6.1 人寿保险市场概述6.2 人寿保险产品的种类及特点6.3 人寿保险公司的选择与评估6.4 案例分析：人寿保险产品选择实例第七章：健康保险市场与产品选择7.1 健康保险市场概述7.2 健康保险产品的种类及特点7.3 健康保险公司的选择与评估7.4 案例分析：健康保险产品选择实例第八章：人寿保险与健康保险的理赔流程8.1 人寿保险理赔流程概述8.2 人寿保险理赔所需材料与注意事项8.3 健康保险理赔流程概述8.4 健康保险理赔所需材料与注意事项第九章：人寿保险与健康保险的风险管理9.1 人寿保险的风险类型及应对策略9.2 健康保险的风险类型及应对策略9.3 人寿保险与健康保险的合规管理9.4 案例分析：人寿保险与健康保险风险管理实例第十章：人寿保险与健康保险的销售与服务10.1 人寿保险与健康保险的销售策略10.2 人寿保险与健康保险的服务内容与要求10.3 人寿保险与健康保险的客户关系管理10.4 案例分析：人寿保险与健康保险销售与服务实例重点和难点解析重点环节1：人寿保险与健康保险的定义和功能解析：本环节需要重点关注人寿保险与健康保险的定义，以及它们在个人与家庭风险管理中的功能。
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对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是 一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展 事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资 ，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
死亡保险的一类。
1、定期寿险的概念与性质
定期寿险是指保单约定的期间内死亡（全残）保障，期 满时无生存给付的人寿保险。
期限：1年、10年、20年、或到某一年限的方式，如 65岁。
定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险 ，其费率也低于其他寿险
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表3-1我国个人定期寿险产品
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保费低廉。通常来说，购买定期寿险的年支出应在被保险人年
收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定
期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁
以上人群。
只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类
险种进行组合购买。这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度
很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根
本原因。
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可转换性增加了寿险的弹性和灵活性
在赋于保单所有人可以改变定期寿险为 终身寿险或者其它具有现金价值的长期寿险，而不必提 供可保证明（为了避免逆选择金额和时间上有规定）
具体说来，涉及到保额及保费核心问题时有两种变化方 式
院判定New Hampshire胜诉，HIH因此在影片融资保险业务中又损
失了数亿美元。
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第一节 传统人寿保险
定期寿险
(美国)
终身寿险
生死两全保险 （欧洲、非洲、拉美 ）
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一、定期寿险(Term life insurance)
定期寿险以死亡为给付保险金条件的保险，属于
has Two Faces等破产影片项目)进行了赔偿,这些好莱坞影片都
是通过HIH的担保才从银行得到贷款的，并且都进行了再保险。
可是，当HIH向它的再保险公司New Hampshire提出索赔要求时(
后者是美国国际集团AIG在英国的子公司,也因此而破产)，New
Hampshire认为HIH本来可以以多种违反条款为由加以拒赔的。法
第三章 人寿保险险种
本章要点
传统人寿保险的种类及其特征 特种人寿保险的种类 创新型人寿保险的种类及其运作方式 年金保险的概念、特征 年金保险的种类
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澳大利亚HIH保险公司破产案例
HIH Insurance Limited (HIH)是澳大利亚第二大非寿险保险公司
，总部在悉尼，在英国、新西兰、美洲和亚洲等设有分公司及子
按被保险人所达到的年龄变换
按被保险人投保时的年龄变换
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可转换的选择权应用的场合：
订立合同时，收入的不足。 在取得定期寿险单时，保险单所有人可能尚没有确
定哪种保险单最适合其需要，或者虽需要终身寿险 ，但因经济条件限制选择了定期寿险
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100% 80% 60% 40% 20% 0%
保单所有人（投保人）在保单在到期前，可 以延长保险期限，使其有效，而不必提供可保证明 。
原因：避免逆向选择
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案例：
小李今年刚刚27岁，自己创业半年的许先生想买一份保险，经
朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买 定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人 了，怎么还要首选定期寿险？
身故保险金： 若被保险人不幸1年内因疾病身故，可获得3万元身故保
险金，并返还所交保费1410元; 若被保险人不幸因意外身故或1年后因疾病身故，
得到30万元身故保险金。
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2、定期寿险的特征
可续保性保护了被保险人的可保性
金融学的“买入期权”的可续保权，也称看涨 期权。一种赋予持有者以特定的价格、在特定的到 期日当天或之前买入某种资产的权力的金融工具。
平安 人寿
主险
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1年内身故， 给付保额 10%
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2、定期寿险的特征
保费低廉（15－80倍）
案例：平安幸福定期寿险（A，2004）投保示例
李先生，25岁，初入社会收入不高，选择购买平安幸福 定期寿险（ A，2004） ，保额为30万，保险年期30年， 交费年期20年，年交保费1410元
要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。
保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选
择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或
至被保险人到达某一年龄时结束
没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳
的保费是拿不回来的，在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到
公司.HIH业务范围广阔，几乎无所不包。根据HIH保险集团2000
年12月公布的合并财务报表披露，HIH在2000年6月前的毛保费
收入达28亿澳元，2011年5月17日正式宣布HIH破产， HIH也是澳
大利亚历史上最大的破产案件。破产的一个重要原因：HIH对一
系列破产的影片(包括The People v Larry Flynt 及The Mirror
产品
友邦护身 符定期寿
险
公司 主/附险（周岁） 被保险人年龄 （周岁）
保险期限
其他规定
友邦 保险
附险
10、15、20年， 可转化条款、
至60岁
60天免责期
合众永安 合众 定期寿险 人寿
主险
16-60
5、10、15、20、 180天免责
25、30年至55、
期
60、65、70周岁
平安幸福 定期保险
（A）
62%
82% 248700
87% 271900
80%
74%
300000 250000 200000
179200
137000
150000 100000
小于35
35-44
45-54
55-64
家庭比例
平均保险持有量
42000 50000
0 大于65
图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图 数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004