国外农村金融发展的经验及启示
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国外农村合作金融模式比较分析及对我国的启示
权 ， 照 “ 人一 票 ” 式开 展组 织安 排 和经 营决 策 。 按 一 方 理 务 的金 融机 构提供 资 金 。 同时政 府 给予 强大 的经 济支
事会 聘用 经理 负责经 营 ，监事 会作 为监 督 机构 也 由社 持 ， 量拨 款并 提供 法律 保 障 ， 农 村金 融运 作有 章可 大 使
理模 式有待 改善 。 因此 ， 积极 研究 借 鉴 国外 发达 国家 农 务 ， 但其 主要 职责 是 向基 层信 用社 提供 资 金支付 、 算 结
村合 作金融 的成 功模式 ，对 促进 我 国农 村 金融 改革 具 和短期 再融 资服 务 ， 并可 借人 外 部资 金 ， 开展证 券 投资
期 为半 官 、 半合作 式 的联 合体 系 ， 上层 是农 业 信合 作 金 融 体 系是 典 局 ， 于政 府机关 ， 长 由总 统任 命 ， 一 德 德 属 局 直接 对 总统负 责 ；
型 的单元金 字塔 模式 。 最基 层是 雷 发巽 信用 社 ， 为数 众 下 层是 众多 农业 合作 社 ， 为农 民 自助或 互助 合作 社 ； 均 多， 本金 均来 源于 农户 、 农 场 主 、 行 雇员 、 资 小 银 自由职 中层 是十二 个农 业信 用 区 ，每 区有一 个农 业信 用 分局 业 者及社 会援 助 。 发巽信 用社 是 独立 法人 ， 款者 即 及 其所 管 的三 家银行 ，分局 内设 农业 信 用委 员会 和一 雷 存
分。 过 ５ 经 Ｏ多年 发 展 ， 村 信用 社 已成 为我 国农 村 地 但 合作银 行 中 ， 有少 数 股份 制性 质 的 （ 农 也 除辖 内信 用社 也 。 区最 庞大 的金 融组 织 ， 其 服务 职能 尚需 增 强 ， 营 管 认 股 外 ， 吸 收外 来 股 份 ） 地 区合 作 银 行 开 办 信 贷 业 但 经
事会 聘用 经理 负责经 营 ，监事 会作 为监 督 机构 也 由社 持 ， 量拨 款并 提供 法律 保 障 ， 农 村金 融运 作有 章可 大 使
理模 式有待 改善 。 因此 ， 积极 研究 借 鉴 国外 发达 国家 农 务 ， 但其 主要 职责 是 向基 层信 用社 提供 资 金支付 、 算 结
村合 作金融 的成 功模式 ，对 促进 我 国农 村 金融 改革 具 和短期 再融 资服 务 ， 并可 借人 外 部资 金 ， 开展证 券 投资
期 为半 官 、 半合作 式 的联 合体 系 ， 上层 是农 业 信合 作 金 融 体 系是 典 局 ， 于政 府机关 ， 长 由总 统任 命 ， 一 德 德 属 局 直接 对 总统负 责 ；
型 的单元金 字塔 模式 。 最基 层是 雷 发巽 信用 社 ， 为数 众 下 层是 众多 农业 合作 社 ， 为农 民 自助或 互助 合作 社 ； 均 多， 本金 均来 源于 农户 、 农 场 主 、 行 雇员 、 资 小 银 自由职 中层 是十二 个农 业信 用 区 ，每 区有一 个农 业信 用 分局 业 者及社 会援 助 。 发巽信 用社 是 独立 法人 ， 款者 即 及 其所 管 的三 家银行 ，分局 内设 农业 信 用委 员会 和一 雷 存
分。 过 ５ 经 Ｏ多年 发 展 ， 村 信用 社 已成 为我 国农 村 地 但 合作银 行 中 ， 有少 数 股份 制性 质 的 （ 农 也 除辖 内信 用社 也 。 区最 庞大 的金 融组 织 ， 其 服务 职能 尚需 增 强 ， 营 管 认 股 外 ， 吸 收外 来 股 份 ） 地 区合 作 银 行 开 办 信 贷 业 但 经
国外农村金融发展经验对构建中国农村金融体系的启示
村 资 金 不 足 ，这 使 得农 村 地 区有
作 者 简 介 ：李 德 强 （ ９ ９ ） １ ７ 一 ，男 ，辽 ｊ 铁 岭 人 ， 讲师 ，硕 士 ，从 事 经济 管 理研 究
党 的 十 七届 三 中 全 会 明确 指 大量 的借贷资金 可 以使用 ，为农
出 ，要 在 未 来 一 段 时 间 内对 农 村 村 地 区 居 民致 富 提 供 了坚 实 的 基
在 经 济 发 展 的 实 践 中 日益 彰 显 … 在新 形势 下 的发展 提 出相关 建议 。 。 农 村 经 济 要 获 得 充 分 发 展 ，必 须 有 相 应 的农 村 金 融 体 系 来 支 持 ， 应 结 合 农 村 发 展 的特 点 ，创 新 农
一
是 增 加 农 民 收 入 ，促 进 农 村 经 济
机 构 等
系 机 制 ，提 高 农 村 金 融 服 务 质 量 的贷 款 ，防 止 商 业 银 行 出现 寻 租 代 表 性 ， 当前 孟 加 拉 国 农 村 地 区 是 推 进 新 农 村 建 设 的 重 要 支 撑 ， 现 象 或 追 求 经 济 效 益 所 造 成 的农 的金 融 机 构 有 ３种 主 体 ： 国 有 银 也是 构建 和谐 社会 的重 要 指标 。
一
２ ４一
世磬 震业 ＷｏｄＡ ｒｕ ｕ ｒ ｇｃｈｒ ｌ ｉ ｅ
表 １ 部 分 国 家 农 村 金 融 体 系概 况
序 号 １ 国 家 农 村 金 融 体 系 国有 银 行 及 金 融 发 展 机 构 、格 莱 明银 行 （ ＧＢ） 、各 种 微 型 金 融 非政府组织 （ Ｆ Ｍ Ｏ）
通 过 观 察 国外 农 村 金 融 体 系 家 充 分 结 合 自身 发 展 实 际 ，运 用
浅谈国外农村金融体系的发展及其对我国的启示
农业经济 ２ ０ １ ４ ／ ４
浅谈 国外农村金融体 系的发展 及其对我国的启示
◎ 张 军
摘 要 ：通 过 借 鉴 国 外农 村金 融 体 系发 现 其 政 策 性 金 融 功 能 完备 ，商 业金 融 和 合作 金 融 支农 能 力 强 ， 民 间金 融 活 跃 。 而
我 国农村金 融体 系却存在较严重的 问题 ，主要 包括 ：农 业政 策性金 融严重的缺位 ；商业性金融的 可持 续发展能 力不足 ；合作 金 融的经营管理 混乱 ；民间金融的长期发展缓慢 。为此 所提 出的完善 我 国农村金融体 系的构想 包括 ：增强农业政策性金 融的 政策 支农功能 ；提升商业性金 融的可持 续发展能 力；改善合作金融的经营管理体制 ；拓展 民间金融的发展 空间。 关键词 ：农村金融体 系 政 策性金 融 合作金融 商业金融 民间金 融
一
、
国外农 村金 融体 系的发展 经验 借鉴
到农业信贷 体系中而组建的乡村银行有 ４ １ ０ ０多家 ，农业贷款
（ 一 ）政策性金融是农村金 融体 系的主导性力量
占其贷 款总额的 ５ ０ ％以上 。其次 ，新型农村小额信 贷机构层
首先 ， 政 策性 金融具有 对农村 金融体系 的诱 导性作用 。 出不穷 ，支农创新成 果显 著。如玻利维亚 阳光银行 在选择贷 如美 国联 邦储备银行就规 定 ，凡农业贷款 占贷款总额 ２ ５ ％以 款对象 时 ，主要看 中其偿 还能力 ，由于备类微 型企 业和 自我
统 、健全的资金 融通 和资金清算系统 ，合 作金融能 自上 而下
最后 ，政 策性 金融承担着减少农 村金融风险的重任 。如 地提供 良好 的管理 与服务 ，同时基层合作 银行又是社员入股 日本农 业保险的特 点是 强制性与 自愿 『 生相 结合 ，凡是 关系到 的 ，能坚持为社 员服 务的原则 ，在经营业 务上有很大程度 的
浅谈 国外农村金融体 系的发展 及其对我国的启示
◎ 张 军
摘 要 ：通 过 借 鉴 国 外农 村金 融 体 系发 现 其 政 策 性 金 融 功 能 完备 ，商 业金 融 和 合作 金 融 支农 能 力 强 ， 民 间金 融 活 跃 。 而
我 国农村金 融体 系却存在较严重的 问题 ，主要 包括 ：农 业政 策性金 融严重的缺位 ；商业性金融的 可持 续发展能 力不足 ；合作 金 融的经营管理 混乱 ；民间金融的长期发展缓慢 。为此 所提 出的完善 我 国农村金融体 系的构想 包括 ：增强农业政策性金 融的 政策 支农功能 ；提升商业性金 融的可持 续发展能 力；改善合作金融的经营管理体制 ；拓展 民间金融的发展 空间。 关键词 ：农村金融体 系 政 策性金 融 合作金融 商业金融 民间金 融
一
、
国外农 村金 融体 系的发展 经验 借鉴
到农业信贷 体系中而组建的乡村银行有 ４ １ ０ ０多家 ，农业贷款
（ 一 ）政策性金融是农村金 融体 系的主导性力量
占其贷 款总额的 ５ ０ ％以上 。其次 ，新型农村小额信 贷机构层
首先 ， 政 策性 金融具有 对农村 金融体系 的诱 导性作用 。 出不穷 ，支农创新成 果显 著。如玻利维亚 阳光银行 在选择贷 如美 国联 邦储备银行就规 定 ，凡农业贷款 占贷款总额 ２ ５ ％以 款对象 时 ，主要看 中其偿 还能力 ，由于备类微 型企 业和 自我
统 、健全的资金 融通 和资金清算系统 ，合 作金融能 自上 而下
最后 ，政 策性 金融承担着减少农 村金融风险的重任 。如 地提供 良好 的管理 与服务 ，同时基层合作 银行又是社员入股 日本农 业保险的特 点是 强制性与 自愿 『 生相 结合 ，凡是 关系到 的 ，能坚持为社 员服 务的原则 ，在经营业 务上有很大程度 的
国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示
对我 国农 村金 融 支持 农 村 建 设 的 几 点 启 示
【 关键词 】 金融 支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持 以发 展农村 经济为中心 ， 而
发展农村经济离不开农村金融 的支持 。农村金 融兴则农业兴 ， 农村金融活则农业活 。借 鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验 ， 我国构筑和 谐农 村金融体 制 ， 对 支持 新农村建 设有较 大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营 。
由商 业机构和个人提供 。随 着农 业市场化程度的迅速提高 ， 农 业发 展对信贷 的需求越来越强 烈 ， 而商 业金 融机 构及个人 的贷
款 由于数量 少 、 成本高 ， 已无法 为农业提供充裕 的资金。同时 ，
ＭＦ Ｏ是向低收入人群提供包括信 贷 、 、 存款 保险等金融服
及金 融发展机 构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ 的 Ｇ Ｏ 服 务为微 型金 融 ， 是非正规金融 的组成部分 ， 其覆 盖率比 正规
金融要大得多 。 根据世界银行 ２０ 年对孟加拉国的一次调查显 ０６ 示 ， Ｂ和 ＭＦ 共为约 ２ ％的农村家庭提供 了金融服务 ，而正 Ｇ Ｏ ５ 规金融只服务了 ５ ％。 Ｇ Ｂ是为穷人设立的特殊银行机构 ，鼓励 同一村 庄中有相
一
开始试 图利 用已有 的商业银行体 系解 决农村金融问题 ， 要求每 个银行至少将其总贷款 的 ５ ％流向农业部门。 尽管政府 一再放宽 限额条件 ， 商业银行仍无法达 到要求 。１６ 年 ， ９ ６ 泰国政府成 立了
农业 与农村合 作组织银行 （ Ａ Ｃ）其是 向农户提供 贷款的专 ＢＡ ， 业化 信贷机构 ， 由财政 部领导 ， 直接体 现政府 对中小农 户的扶 持补贴政策。
【 关键词 】 金融 支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持 以发 展农村 经济为中心 ， 而
发展农村经济离不开农村金融 的支持 。农村金 融兴则农业兴 ， 农村金融活则农业活 。借 鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验 ， 我国构筑和 谐农 村金融体 制 ， 对 支持 新农村建 设有较 大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营 。
由商 业机构和个人提供 。随 着农 业市场化程度的迅速提高 ， 农 业发 展对信贷 的需求越来越强 烈 ， 而商 业金 融机 构及个人 的贷
款 由于数量 少 、 成本高 ， 已无法 为农业提供充裕 的资金。同时 ，
ＭＦ Ｏ是向低收入人群提供包括信 贷 、 、 存款 保险等金融服
及金 融发展机 构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ 的 Ｇ Ｏ 服 务为微 型金 融 ， 是非正规金融 的组成部分 ， 其覆 盖率比 正规
金融要大得多 。 根据世界银行 ２０ 年对孟加拉国的一次调查显 ０６ 示 ， Ｂ和 ＭＦ 共为约 ２ ％的农村家庭提供 了金融服务 ，而正 Ｇ Ｏ ５ 规金融只服务了 ５ ％。 Ｇ Ｂ是为穷人设立的特殊银行机构 ，鼓励 同一村 庄中有相
一
开始试 图利 用已有 的商业银行体 系解 决农村金融问题 ， 要求每 个银行至少将其总贷款 的 ５ ％流向农业部门。 尽管政府 一再放宽 限额条件 ， 商业银行仍无法达 到要求 。１６ 年 ， ９ ６ 泰国政府成 立了
农业 与农村合 作组织银行 （ Ａ Ｃ）其是 向农户提供 贷款的专 ＢＡ ， 业化 信贷机构 ， 由财政 部领导 ， 直接体 现政府 对中小农 户的扶 持补贴政策。
国外农村金融发展的经验和启示
合信 用型模式 ，这种模式 具有 如下特 系属 于典型的 国家控制式金融模式 ， 其 贷款的偿 还期 限从 １ ． ５ Ｏ＿ 年不等 。 ４ 点 ：一是提供农业信贷 资金 的机构 中 ， 金 融机构都是 在政府 的主导 下建立并 日本 支持农 业发展 的合作金 融主
愿、 自主的原则登记成 立 的， 主要 由三
一
个联邦土地银行 、 联邦 中期信贷银行 是 ９ 区域金 库（ ４个 每省 １个 ）上层是 ，
务发 展 、 险控 制 、 员素 质 、 理水 和合作 社银行 。二是政府 农业信 贷机 国家 农业信 贷金库 。 国家农业 信贷金 风 人 管 平、 经营环境等方面存在 的不平衡性 亟 构 ， 包括农 民家计局 、 品信贷公 司、 商 小 库 是官方机构 ，是联 系 国家 和农业互
直接与农户发生信贷关 融机构及商业性金融机构并存 。 国现 村发展贡献最 大的是法 国农业 信贷银 为市町村一级 ， 美 在 已经形成 了政府 主导 的农 村政策 性 行系统 。 作为世界上第一家具备现代银 系 ， 以营利 为 目的 ， 可以为农户 办 不 它 金融体系 、 农村合作金融体系以及农 村 行特征的农业政策性银行 ， 农业信贷银 理吸收存 款 、 款和结算 性贷 款 ， 贷 并适
在贷款 日 本的农村金融制度和发展经验 美国的农村金融制度和发展经验 其他贷款机构不愿提供 的贷款 ，
对象上各有侧重 。 其主要功能是为农业 日本 的农村 金融体 系既有政 府官 ２ Ｏ世纪初 ，美 国农业信 贷资金几 生产和与农业 生产有 关的 活动提供信 并通过信贷活 动贯彻实 办 的政 策性金融 ，又有强 大 的合 作金 乎都是 由私营机构和个人提供 的 ， 这导 贷资金和服务 ， 调节和控制农业 生产 融 。 致信贷资金数量有 限 ，而且期 限较短 。 施农村金融政策 ， 日本支持农业发展的政策性金融机
愿、 自主的原则登记成 立 的， 主要 由三
一
个联邦土地银行 、 联邦 中期信贷银行 是 ９ 区域金 库（ ４个 每省 １个 ）上层是 ，
务发 展 、 险控 制 、 员素 质 、 理水 和合作 社银行 。二是政府 农业信 贷机 国家 农业信 贷金库 。 国家农业 信贷金 风 人 管 平、 经营环境等方面存在 的不平衡性 亟 构 ， 包括农 民家计局 、 品信贷公 司、 商 小 库 是官方机构 ，是联 系 国家 和农业互
直接与农户发生信贷关 融机构及商业性金融机构并存 。 国现 村发展贡献最 大的是法 国农业 信贷银 为市町村一级 ， 美 在 已经形成 了政府 主导 的农 村政策 性 行系统 。 作为世界上第一家具备现代银 系 ， 以营利 为 目的 ， 可以为农户 办 不 它 金融体系 、 农村合作金融体系以及农 村 行特征的农业政策性银行 ， 农业信贷银 理吸收存 款 、 款和结算 性贷 款 ， 贷 并适
在贷款 日 本的农村金融制度和发展经验 美国的农村金融制度和发展经验 其他贷款机构不愿提供 的贷款 ，
对象上各有侧重 。 其主要功能是为农业 日本 的农村 金融体 系既有政 府官 ２ Ｏ世纪初 ，美 国农业信 贷资金几 生产和与农业 生产有 关的 活动提供信 并通过信贷活 动贯彻实 办 的政 策性金融 ，又有强 大 的合 作金 乎都是 由私营机构和个人提供 的 ， 这导 贷资金和服务 ， 调节和控制农业 生产 融 。 致信贷资金数量有 限 ，而且期 限较短 。 施农村金融政策 ， 日本支持农业发展的政策性金融机
国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示
国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示一、国外金融借贷资金支持农业发展的特点和经验（一）发达国家金融借贷资金支持农业发展的特点和经验不同发达国家由于禀赋不同，其农业金融支持体系和模式也各有其特色。
1.美国金融借贷资金支持农业发展的模式和主要经验美国的现代农业高度发达，它具有完善的农村金融体系。
20世纪初期，美国的农业信贷资金几乎来源于个人和私营机构，且数量有限，期限较短。
美国自1916年起逐步构建了较为完备成熟的、多层次、全方位的农村金融体系。
现在这一体系由政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系、农业保险体系组成。
美国农村政策性金融机构体系由政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构体系构成。
美国政府农业信贷机构包括4个机构：农民家计局、小企业管理局、商品信贷公司、农村电气代管理局。
全美12个农业信贷区组成了美国互助合作性质的农业信贷机构体系，在每个信贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。
它们以促进农业发展和改善农民生活为目的，分工协作、职责明确，其资金主要来源于政府，主要是为农业生产及其相关活动提供信贷服务，提供一些其他金融机构不愿意提供的贷款，贯彻实施农村金融政策。
农村合作金融机构主要解决农民中短期贷款难的问题。
农村商业性金融机构是指商业银行和私人信贷机构等。
其中商业银行在农村的服务主要是提供农村消费信贷。
总之，美国的农村金融体系是一种复合型的体系：在组织构成上，政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构共存；在机构性质上，专业的农村金融机构与其他类型的金融机构共存；在业务或产品提供方面，各种针对农业生产、农村发展和农民生活的金融服务或产品种类丰富。
在这一复合型农村金融体系的构建和运行中，美国充分发挥了政府有形之手和市场无形之手的作用，在充分遵循和利用市场经济规律的同时，通过出资设立政策性农村金融机构等大量的行政干预措施来积极发展农村金融体系。
农村金融发展外文文献
农村金融发展外文文献农村金融是指在农村地区开展金融活动，为农村居民和农业经营者提供金融服务的过程。
随着我国农村经济的快速发展，农村金融发展也日益受到重视。
本文将通过对国外相关文献的梳理和分析，探讨农村金融发展的一些经验和启示。
首先，农村金融的发展对于农村经济的稳定和可持续发展具有重要意义。
国外研究表明，发展农村金融可以促进农村经济结构调整，提高农民的收入水平，改善农村居民的生活质量。
同时，农村金融还可以帮助农民规避风险，提高农业生产的效率和质量，推动农村产业的升级和转型。
其次，国外一些国家和地区在农村金融发展方面已经取得了一些成功的经验。
例如，印度通过建立农村合作社和金融服务机构，为农民提供贷款、储蓄等金融服务，取得了一定的成效。
美国通过设立农村信贷机构和农村信用合作社，推动了农村经济的发展和壮大。
这些国家和地区的成功案例为我国农村金融的发展提供了有益的借鉴和参考。
另外，农村金融发展还需要政府、金融机构和农民共同努力。
政府在政策制定和监管方面发挥着重要作用，需要出台支持农村金融发展的政策措施，营造良好的金融环境。
金融机构需要创新金融产品和服务，满足农民的金融需求，降低农村金融风险。
农民也需要增强金融意识，积极参与金融活动，提高自身金融素养。
最后，农村金融发展还需要加强国际合作和交流。
国际社会在农村金融领域有着丰富的经验和资源，我国可以通过与国际组织和国外机构合作，引进先进的农村金融理念和技术，加快我国农村金融的发展步伐。
综上所述，农村金融的发展是一个综合性、系统性的工程，需要政府、金融机构和农民共同努力，借鉴国外的成功经验，加强国际合作和交流，推动我国农村金融的蓬勃发展。
希望通过本文的探讨，能够为我国农村金融的发展提供一些启示和帮助。
国外农村金融支持的经验及启示
［ 章 编 号】１ ７ — ４ １ ２ １ ）２ ０ ９ — ４ 文 ６ ３ ０ ６ （０ ０ １— ０ ０ ０
推 进 城 乡 经 济 、 社 会 协 调 发 展 ，是 新 世 纪 我 旧 的重大 方 略 。２０ ０ ５年 党 的 十 六 届 五 中 全 会 提 出 ｒ摊 进 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 重 大 战 略 任 务 。 然 而 ，解 决 好 “ 农 ” 问 题 的 许 多 措 施 都 与 资 金 的 三 投 入密切 相 关 ，这就 要 求 农村 金 融 体 系 能够 提 供
定 ，采 取 了 农 业 保 险 以 支 持 农 业 的 发 展 。 ① 保 险 形 式 。 国 家 通 过 立 法 对 主 要 的 关 系 国 计 民 生 和 对 农 民 收 入 影 响 较 大 的 农 作 物 和 饲 养 动 物 实 行 法 定
、
国 外 农 村 金 融 支 持 的 经 验
户 发 生 信 贷 关 系 ； 中 间 层 是 信 用 农 业 协 同 组 合 联
持 续 稳 定 的 资 金 来 源 。 《 一 五 纲 要》 已 明 确 指 十
… ： “ 持 统 筹 城 乡 经 济 社 会 发 展 的基 本 方 略 ， 坚 积极 稳 妥 地推 进 城 镇 化 的 同时 ，扎实 稳 步 推进 新农 村建 设 ” ，要 “ 化 农 村 金 融 体 制 改系 统 ，而 是 依 附 于
“ 业 协 同组 合 ” （ 称 “ 协 ” 。农 协 系 统 是 按 农 简 农 ） 照 农 民 自 愿 、 自 主 的 原 则 登 记 成 立 的 它 主 要 由 三 级 组 成 ：最 基 层 的 是 农 业 协 同 组 合 ，直 接 与 农
一
（ ） 日本 的 农 业 保 险 体 系 。 由 于 地 理 位 置 的 ２ 影 响 ， 日本 的 气 候 变 化 较 大 ， 给 日本 的 农 业 带 来 巨 大 的 损 失 。 为 此 ， 日本 政 府 为 了 应 付 自然 灾 害 给 农 业 带 来 的 后 果 ， 以 保 障 农 业 再 生 产 的 经 营 稳
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印度农村信贷资金 的主要提供者。此后 ， 银行开始 在印 商业
度农村经济发展 中发挥作用 ， 但流 向农村 的信 贷资金从 未充
分地满足农户 的需要 。１６ ９９～１８ ９ ０年间 ， 印度 政府进行 了两 次银行 国有化运动 ， 接控制 国有银 行 ， 直 并在农 村 设立 大量 的金融机构 。印度政 府还 要求私人 银行 与外 资银 行也 必须 增加农村 网点 ； 颁布一系列法令设立 土地发展 银行 和地 区农
石 磊
（ 南省外贸学校 ， 南 郑州 河 河 ４００ ） ５０ ２
摘要 ： 长期 以来 ， 国金融领域 改革 重点一直放在城 市 ， 我 对农村金 融发 展 不够重视 ， 农村金 融服务 供给 没能 够
很 好 地 满 足 农 村 经 济 社 会 发 展 的各 项 需 求 ， 村 和 城 市 金 融 在 资金 投 入 、 农 网点 覆 盖 、 务 发 展 、 险 控 制 、 员 素 业 风 人 质、 管理 水 平 、 营 环 境 等 方 面 存 在 的 不平 衡 性 亟待 改 变。 十 七 届 三 中 全 会 提 出 了 未 来 一 段 时 期 我 国 农 村 改 革 发 经
商业银行提供再融资 服务 。
放款 大多采取 Ｇ Ｂ银 行 的小组贷 款方 式。Ｍ Ｏ提 供贷 款 的 Ｆ
利率较 高 ， 至少扣除 通胀率后 实 际利率 为正 ， 能够弥 补所承
作者简介 ： 石 磊 （９ ８一） 男 ， 南 遂 平人 ， 士 ， 师 ， 方 向 ： 村金 融 １７ ， 河 硕 讲 研 农
展的任务和 目标 ， 明确指 出要 “ 建立现代农村金 融制度 ” 因此考 察 国外农 村金融 的制 度建设和 发展 经验 ， 。 对我 国
现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴 意义。文章 首先 阐述 了发展 中国家农村金融发展 经验 ， 中重 点介 绍 了 其
孟 加 拉 国的 农 村 微 型 金 融 组 织 ， 及 印 度 的 农 村 金 融 制 度 和 发 展 经 验 ； 次 阐述 了发 达 国 家 农 村 金 融 发展 经验 ， 以 其 其
（ ） 一 孟加拉农 村地 区的金融机构有三种主体 ： 国有银 行
及金融发 展机构 、 格莱 明银行 （ 以下 简称 Ｇ ） Ｂ 和各种微 型金 融非政府组织 （ 以下简称 ＭＦ 。其 中国有银 行及金融 发展 Ｏ） 机构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ Ｇ Ｏ的服务 为微型
金融 ， 是非正规金融 的组成部 分 ， 其覆 盖率 比正规 金融要 大
得多 。
村银行 ， 调整监管体系 ； 还规定银行对优 先部 门的贷款 例 ，
以保证有机构进入农 村 的同时还 有相对 充 足的资 金进 入农
Ｇ Ｂ是为穷人设立 的特殊银 行机 构 ， 鼓励 同一村 庄 中有 相 同收入来源 的穷人组成小组共 同借贷 。小组 每周开会 ， 规
村 ， 加对农 户信贷 资金 的供给 。 目前 ， 增 印度农 村金 融 体系
第２ ３卷第 ４期 ２１ ０ ０年 ８月
江西 金 融 职 工 大 学 学 报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＪａ ｇ ｉＦ ｎ ｎ ｅ Ｃ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｉ ｎ ｘ ｉ ａ ｃ ｏ ｅ ｅ ｏ
Ｖ ｌ２ ． ｏ ＿ ３ Ｎｏ ４
Ａｕｇ ２ ０ ． ０１
国外农村金融发 展的经验 及启示
行 、 款保险和信贷保险公司等。 存
在政府 一系列政策 的引导和推动下 ， 印度 金融机构 普遍
在广大农村地 区建立 了 自己的网络 。此 外 ， 了支持农 村金 为
ＭＦ Ｏ是向低 收人人 群提供包括 信贷 、 款 、 险等金 融 存 保 服务 的金 融组 织。Ｍ Ｏ用小组成 员之 间的相互 约束 和监督 Ｆ
贷额 度。此外 ，Ｂ Ｇ 还要求组员将相 当于贷 款金 额 ５ 的资金 ％
存入小组基金 ， 每个借款人必须将相 当于总利息 ２ ％ 的资金 ５ 存入 由格莱 明银行 管理 的应 急基金 以备不 测。Ｇ Ｂ的贷款利
率不 高 ， 必须接受补贴 和捐助才能维持正 常运 营。
区农村银行 、 合作银行 （ 或合作社 ） 国家农 业和农 村开 发银 、
一
、
发 展 中 国 家 农 村 金 融发 展 经 验
担的风险 。 （ ） 二 上个世纪 ６ ｏ年代 中期 以前 ， 印度合作 金 融机构 是
在发展农村经济这一问题上 ， 多发展 中国家相继采 用 许
了各种金融手段 ， 政府 投入一定 的补 贴 资金 ， 设计 出各种 干
预政策 ， 取得了有益的成果。
中包括 美国、 国和 日本的农 村金 融制度和发展 经验 ； 法 通过 对发 达 国家和发展 中国家经验 的比较 ， 最后得 出了国外
经 验 对 我 国的 启 示 。 关 键 词 ： 融体 系； 策 性 金 融 ； 业 保 险 金 政 农 中 图 分 类 号 ：８ ０６ Ｆ ３ ． 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２— ５ ７ ２ １ ） ４— ０ １ ３ １７ ５ ５ （ ０ ０ ０ ０ ３ —０
作为 还款 保证 ， 不要 求有抵 押物 ； 贷决 策权下 放给信 贷管 放
融发展 ， 鼓励 和促 进金 融 机构 参与 农村 金 融 市场 。印度 于 １８ ９ ２年正式成立 了国家农业和农村开发银行 ， 其主要职能就 是为信用合作机构 、 地区农村银行 以及从 事农 村信 贷工作 的
理员 ， 借款程序 比较 简单 、 方便 ； 款率 很 高 ， ９ ％ 以上。 还 在 ５
最大的特点就是具有鲜 明的多层次性 ， 各金融 机构之 间既分 工 明确 ， 又相互 合作。这一金 融体系主要包括 印度储备 银行 （ 主要 负责监 管和协调） 印度商业 银行 （ 、 国有 以及私人 ） 地 、
定每人每周必须存 人少 量资金 ； 款发 放给小 组成 员 ， 款 贷 还 义务 由整个小组承担 ， 并根据各组的信贷记 录决定今 后的信