中小企业民间借贷的利率影响因素及风险分析
中小企业财务风险产生的原因及防范
中小企业健康、稳定的发展是保障国民经济快速发展的重要条件。
近年来，我国中小企业由于筹资艰难、投资风险大、流动资金周转慢等原因导致其面临的财务风险问题日益突出，研究中小企业财务风险及其防范，对提高中小企业抗风险能力，保障其更好地发展具有重要的现实意义。
本文从中小企业财务风险的基本理论出发，在讲述中小企业面临的四种财务风险现状的基础上，系统地分析了筹资风险、投资风险、资金回收风险、收益分配风险产生的原因，并结合近三年温州中小企业破产案例，更进一步地剖析了巨大财务风险的深层原因，最后根据这些风险提出了相应的防范应对措施。
正确平衡中小企业发展与财务运作的关系，将财务风险控制在可控范围内，保障企业健康稳定的发展。
【关键词】：中小企业财务风险防范措施...............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................中小企业是 21 世纪经济发展的主体，中小企业在全球的经济发展中起着战略性的作用。
中小企业融资困境成因分析及策略探讨
中小企业融资困境成因分析及策略探讨（2012年1月）近年来，在国家从紧的货币政策背景下，“缺钱”再次成为中小企业发展面临的突出问题。
2011年以来由民间借贷引发的中国式“次贷危机”已从浙江等民资发达地区，迅速波及全国。
我市也从2011年4季度开始，大量出现因民间借贷等原因而导致的各种社会矛盾。
尽管国家于2011年12月5日，5年来首次下调存款准备金率，但下调后存款准备金率仍然较2011年初高出2个百分点，较2007年高出达10个百分点。
同时由于利率倒挂，人们存款意愿降低，造成银行存款部分流失，银行信贷规模持续缩减。
鉴于风险和管理成本因素，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30-50%，并且要求保有定期存款、购买理财产品或仅办理承兑汇票，存贷款利差加上承兑汇票贴现利息等，企业实际贷款利息远高于正常贷款利息，接近甚至超过银行基准利率的两倍。
这对于本来就在寒冬中蹒跚前行的中小企业而言无异于雪上加霜。
资金问题，已成为中小企业的重要发展瓶颈。
对于我区来说，大型企业寥寥无几，经济发展的主体是中小企业、微型企业，中小微型企业对于我区在创造就业、贡献财税方面发挥着巨大作用。
因此，切实解决中小企业融资难，帮助其顺利“过冬”，具有十分重要的现实意义。
一、中小企业融资难成因分析中小企业融资难是一个世界性问题。
从我国实际看，中小企业融资难成因既包括企业自身问题，金融体制、政策环境等企业外部因素也是重要原因。
（一）企业自身原因1、盈利能力差。
多数中小企业由于规模小、产品科技含量低、社会认知度低、缺乏核心竞争力，因而盈利能力普遍较差，难以获得稳定、高额的利润。
企业一方面无法从自身生产经营中取得足够的发展资金，另一方面又因还贷能力的不足，造成申请贷款的难度大幅提高。
2、抗风险能力差。
中小企业虽然具备船小好调头的优势，但同时也表明其生产经营缺乏稳定、持续发展的能力。
企业经常因各种各样的内因或外因而难以为继。
据2011年召开的“中国企业金融高峰论坛”上，主办方永安信基金表示，中国的中小企业平均寿命不足三年，而资金不足是造成这一现象的重要原因。
我国民间借贷问题产生原因及监管困境-文档资料
我国民间借贷问题产生原因及监管困境一、引言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷填补了正规金融在某些领域的缺位，同时集聚了很大风险，对金融体系的稳定性构成冲击。
本文尝试从不同角度探究中国民间借贷产生和发展的原因，分析民间借贷所引发的金融风险，以及面临的监管难题，最后给出政策建议。
二、文献综述王建文，黄震（2013）认为，中国的民间借贷监管机制除了法律规制方面的问题外，还存在着监管态度过于严厉，监管依据、监管主体缺失，监管流于形式等不足。
江暮红（2013）认为，有少数地方性非银行金融机构参与民间借贷；中小企业在传统的银行业中得不到贷款支持，资金紧缺问题无法得到有效解决。
陈瑛（2011）认为，加强对民间借贷的监管，一是要控制民间金融机构的融资比重；二是积极地推进利率市场化，使国有金融机构的信贷融资市场化；三是对民营企业的财务结构和信贷资金链条进行梳理。
程娇炎（2013）认为，加强民间借贷的监管，一是建立健全民间借贷的法律法规；二是加强正规金融的自身体制建设；三是发挥民间借贷的优势，促进民间借贷和正规金融共同发展。
巴曙松（2013）认为，影子银行本质上是一种金融创新，要针对不同的风险特征实施差别化监管；对非传统银行业务的监管和规范应遵循一定的逆周期性，防止运动式的清理可能带来的融资紧缩，进而冲击实体经济。
三、我国民间借贷产生和发展的原因多重因素导致民间借贷的扩张，其中资金供求矛盾的加剧，以及民间借贷在满足个人和中小企业的资金需求方面的优势是最主要的。
1.民营企业资金需求得不到满足经济危机之后，我国出台了刺激性经济政策，其中信贷政策和产业扶持政策明显向大型企业倾斜。
刺激性政策退出后，其为经济体系注入的大量流动性局限于大型企业之间。
此外，地方政府债务挤占中小企业融资空间，民营企业沉重的税负，都对中小企业的生产经营造成巨大压力。
我国中小企业长期面临融资难、资金链紧张的问题，金融压抑在某些程度上一直存在。
中小企业民间借贷与财务风险
期Foreign Economic Relations ＆Trade【经贸管理】中小企业民间借贷与财务风险分析张佳佳（上海海事大学，上海201306）［摘要］从中小企业民间借贷出发，论述了中小企业民间借贷产生的主要原因，并阐述了中小企业民间借贷可能引发的财务风险，应从加快规范民间借贷立法进程，加强对企业的诚信教育宣传等方面解决中小企业民间借贷产生的财务风险问题。
［关键词］民间借贷；财务风险；中小企业［中图分类号］F275.1［文献标识码］B［文章编号］2095－3283（2012）07－0124－02一、民间借贷简介民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
二、民间借贷兴起的主要原因（一）国家货币政策的影响自国际金融危机以来，央行采取了宽松的货币政策，用过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率没有进行及时调整，民间借贷便以高息的方式满足这种对货币的需求。
（二）银行贷款额度紧张，放款速度放缓由于银行贷款额度紧张，放款速度放缓，一些急需资金的中小企业开始将目光转向了民间借贷市场。
网上借贷平台“红岭创投”总经理周世平称，近期前往该平台申请借款的人比之前多了一倍。
某小额贷款公司负责人也表示，自2011年下半年起，前往小额贷款公司申请借款的中小企业逐渐增多。
由于银行不愿意将贷款给规模小而还款风险又大的中小企业，尤其是那些初创或面临危机的企业，这就给中小企业的融资带来了困难。
出于对资金的需求，中小企业不得不将视线转移到民间借贷上。
三、民间借贷引发的财务风险（一）民间借贷市场不规范引致的财务风险由于监管、立法等方面的缺位，民间借贷出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。
本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。
同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。
通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。
【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。
它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。
根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。
中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。
在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。
保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。
政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。
只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。
1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。
中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。
由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。
许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析摘要：在国民经济发展的过程中，中小企业一直起着拉动内需、扩大就业、支撑大企业和地方发展的独特作用。
但由于诸多原因，中小企业融资难的问题十分突出，民间借贷则成为这类企业融资的重要渠道之一。
本文以江苏省南通市海安县为例，通过大量数据分析该县民间借贷现状，并提出化解中小企业借贷难的方法。
关键词：中小企业民间借贷海安县由于人民可支配收入提升，企业尤其是中小企业对资金需求不断增加，银行在选择贷款对象对中小企业采取回避态度以及种种其他因素，海安县民间借贷的规模呈现逐步扩大的态势，由此带来的影响和风险不容小视。
笔者以此为出发点，通过走访、问卷调查、查阅相关资料等方式展现海安县民间借贷现状，分析其影响，存在风险并提出化解中小企业借贷难的方法。
一、海安县民间借贷现状（一）高利转贷现象增多，隐性高息查证困难从2009年到2011年，高利转贷现象增多，当地人民法院审理确定的高利贷案件占民间借贷案件的8%左右。
借贷双方对高息的约定多样化，借款人支付利息凭据不足，民间借贷案件的债务人在诉讼前均已支付过部分利息，但几乎所有的债务人都没有支付利息的凭据，造成在诉讼中无论是实际借款数额的查明还是还款情况的查明都十分困难，自身的权益也毫无保障。
（二）借款人以欺骗手段向多人借款，严重损害债权人权益在此类案件审理过程中，个别案件的借款人以高息为诱饵向多人借款，并刻意隐瞒向多人借款的事实，借款用途随意性较大。
主要表现为，案件借款人有着实体产业作支撑，譬如厂房、设备、土地使用权等，但是不能或者较难转现，借款人凭高息获得借款后，随意消费购高档轿车，偿还之前欠下的债务或者变相处置财产，造成无力还债。
此类案件诉至法院，借款人并不否认借款事实，但现实却已无偿还能力。
（三）债权人非法逼债，行为恶劣，社会影响极坏个别借贷案件中，债权人采取非法拘禁等多种手段向借款人逼债，在被拘留后仍不罢休，先后采取多次拘禁并逼迫债务人重打借条，并对债务人采取威胁、殴打、哄抢等恶劣手段，给债务人造成巨大损失。
中小企业融资风险防范——基于民间金融的视角
·随着我国市场经济体制的确立和完善，中小企业得到了迅猛的发展，已经成为我国国民经济和社会发展的中坚力量，然而资金问题始终是制约中小企业发展的瓶颈。
在创立初期，中小企业资金主要来源于创立者的股权投资，由于风险大，通过正规金融市场融资的成功率很低；随着企业的发展扩大，企业具有了一定的基础和规模，对资金的需要量也逐渐增大，借助正规金融市场融资成为中小企业的最佳选择。
然而受到金融市场的种种限制以及企业自身存在的一些问题，中小企业通过正规金融市场融资能力有限。
特别是在急需资金时，不得不将融资方向转向民间。
民间金融成为支持中小企业发展的重要资金渠道。
一、中小企业开展民间融资成因分析（一）中小企业融资困难对于中小企业融资难的问题，诸多学者进行了大量的研究，结果表明，企业内外部的诸多原因造成了中小企业的融资难。
（１）中小企业自身原因。
王晓辉（２０１２）认为，中小企业多为家族式企业，为了防止失去企业控制权，不愿意采取股权融资；管理不规范，经营风险高，金融机构贷款风险大；信用意识淡薄，骗贷和不按时支付利息的行为加剧融资难状况。
高长海（２０１１）认为认为，中小企业财务制度不健全，信息不对称问题突出，加大了银行产生不良信贷的风险，降低金融部门的信任度；缺乏可抵押资产，影响间接融资；李冠军（２００７）认为，我国中小企业盈利能力较弱，对投资者、银行金融机构缺乏吸引力，从而造成外源融资不足。
文冬梅（２０１２）指出，中小企业经营规模较小，自有资金不足，资本积累缓慢，抗风险能力远不如大型企业，银行等金融机构对中小企业的贷款意愿不强，更愿意向大客户“批发”。
（２）外在原因。
杨云汉（２０１２）认为，银行融资门槛高，国家政策支持力度不够，社会信用担保体系不健全导致中小企业融资难；文冬梅指出，政府对中小企业融资渠道的开启不足，国有大型企业和国家重点建设项目具有贷款优先权，导致了中小企业支付的实际贷款利率比国有企业高。
此外，我国证券市场高度垄断以及缺乏多层次的资本市场的现状，使得中小企业基本上游离于股权融资之外。
民间借贷中的风险分析
民间借贷中的风险分析 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998民间借贷中的风险分析【摘要】本文通过分析我国民间借贷现状，指出了民间借贷存在的一系列问题，并提出了相应的解决策略。
【关键词】民间借贷风险分析一、民间借贷的含义民间借贷主要指的是公民与公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间发生的借贷行为，其主要被分为民间个人借贷与金融企业之间的借贷。
在我国经济市场中，民间借贷在服务中小企业、活跃金融市场、繁荣地方经济以及改善地方就业等方面发挥了积极的作用。
但由于民间借贷长期脱离政府监管范围，民间融资具有隐蔽性、随意性等特点，易引发各种欺诈、犯罪行为，增加了整个金融行业的风险，影响了社会经济秩序的发展与稳定。
例如，近几年发生的温州老板跑路事件就充分暴露了民间借贷的高风险特征，防范民间借贷危机已迫在眉睫。
随着我国市场经济的不断发展，民间借贷的规模也越来越大，因此，民间借贷风险已不是局部地区问题，而是演变为了群体性的国家金融事件，处理不慎将会严重影响我国经济的宏观发展。
为了规避风险、减少损失，我们应深入探索减小民间借贷风险的有效措施，清楚认识风险根源，对症下药，这样才可以取得良好的效果。
二、民间借贷的效应分析（一）正面效应民间借贷虽然存在一定的风险，但也促进了我国经济的发展、满足了市场的需求，因此我们应正视它的正面合理性。
首先是它可以满足市场需求，有效补充正规的金融机构，目前我国中小企业融资难的问题一直存在，资金市场供求严重失衡，民间借贷的存在有效缓解了这一紧张状况，民间资金的注入使得中小企业得以发展壮大。
其次是提高了金融服务水平，促进了我国金融体制的改革，民间借贷组织弥补了我国金融体系的空白，及时满足了客户的需求，一定程度上提升了我国的金融服务水平。
最后是促进了我国金融体制的改革与创新，民间借贷是金融创新的重要源泉之一，它顺应时代的需求，其创新更具可操作性。
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中小企业民间借贷的利率影响因素及风险分析
中小企业民间借贷已成为许多企业筹集资金的重要途径。
民间借贷的利率是影响中小
企业借贷成本的重要因素，同时也是借贷风险的重要载体。
本文将从影响民间借贷利
率的因素及民间借贷风险两个方面进行分析。
一、影响民间借贷利率的因素
（一）市场行情变化
市场行情的变化是民间借贷利率变化的主要因素。
如果市场同期企业融资需求较大，
资金供应相对偏紧，利率自然会相应上涨。
反之，若资金供应充裕，则利率会相对较低。
因此，对于中小企业而言，了解市场行情对于把握融资成本有着非常重要的作用。
（二）借款人信用评级
民间借贷中的借款人信用评级是决定利率水平的重要因素之一。
借款人信用评级越高，证明其还款能力越强，风险越低，其所获得的融资成本相对较低。
反之则相对较高。
（三）抵押品的价值和稳定性
抵押品是民间借贷的重要担保方式。
抵押品的价值和稳定性是影响利率的重要因素。
抵押品价值越高，越易于变现，抵押担保的价值也越大，其所需支付的利率相对较低。
同时，抵押品的稳定性也是重要考虑因素。
若抵押品价格波动过大，则可能导致债权
人的抵押品价值贬值，从而使其面临债务风险，此时借款人所需支付的利率也会相应
提高。
（四）贷款期限
贷款期限也是影响利率的重要因素。
贷款期限越长，资金利用效率就越低，因此利率
也会相对较高。
相反，若是短期贷款，则利率较低。
借款人在选择贷款时，应当根据
自身的资金需求情况和还款能力来确定借款期限。
二、民间借贷风险分析
（一）借款人风险
借款人风险是民间借贷主要的风险之一。
借款人如无法按时还款，则会导致投资方的
损失，极端情况下还会导致破产。
（二）投资人风险
投资人风险也是民间借贷的一个重要风险来源。
如果投资人未能充分评估借款人的信
用情况，选择了信用较低的贷款人，则投资人有可能遭受损失或资金占用不足，从而
导致其无法及时与其他债权人竞争追回损失。
（三）合同风险
民间借贷操作不规范，缺乏法律文件的合同，会给借贷双方带来很大的风险。
无约束
力的口头协议和简单协议书难以有效保护借贷双方，导致出现协商和争议时难以处理。
（四）宏观环境风险
民间借贷受到市场行情波动的影响，也会受到宏观环境风险的影响。
如果出现国家政策、汇率、通货膨胀等宏观因素，市场风险就会增加，民间借贷利率也会受到影响，
风险也会相应增加。
综上所述，中小企业民间借贷的利率受到多方面的影响，同时伴随着借贷风险。
因此，民间借贷合同应当合法合规，借款人和投资人双方都应该对风险加以评估，并严格遵
守相应规定，以减少风险和损失。