农村商业银行的经营现状及存在的问题
新疆天山农村商业银行发展现状,问题及对策研究
新疆天山农村商业银行发展现状，问题及对策研究一、发展现状新疆是中国西部地区的一个重要省份，具有丰富的资源和特殊的地理环境。
在新疆天山山脉脚下，有一家专门为农村服务的金融机构——新疆天山农村商业银行。
作为新疆最大规模的农村金融机构之一，新疆天山农村商业银行秉承“服务三农，支持实体经济”的宗旨，致力于为当地农村居民和农村企业提供全方位的金融服务。
新疆天山农村商业银行成立于2007年，总部位于乌鲁木齐市。
目前，该银行在新疆各地拥有分支机构200多家，服务范围覆盖全省大部分地区。
在过去的几年里，该银行不断加大金融科技的投入，提升服务水平，致力于打造专业、高效和便捷的金融服务平台。
在产品创新和服务创新方面也取得了一定的成就，为当地农村居民和农村企业提供了多元化、个性化、便捷化的金融产品和服务。
二、问题分析尽管新疆天山农村商业银行在发展中取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题需要解决。
尽管在服务农村居民和农村企业方面做出了一定的努力，但在金融服务的覆盖范围、服务品质和服务水平上还有待提高。
由于新疆地广人稀，一些偏远地区的农村居民和农村企业仍然面临金融服务不便的问题，一些较偏远地区的分支机构服务质量和服务水平亦有亟待改善的地方。
新疆天山农村商业银行在金融科技应用上还有很大的提升空间。
随着科技的不断发展和金融服务的日益普及，金融科技已成为提升金融服务水平和效率的重要手段。
该银行在金融科技水平上还存在一定的差距，特别是在移动支付、大数据分析和智能风控方面，需要加大投入和改进。
由于新疆天山农村商业银行的服务对象主要为农村居民和农村企业，这部分客户群体的金融知识和金融素养相对较低，金融风险意识不强，该银行在金融风险防控上仍然存在一定的挑战。
三、对策建议针对上述问题，我们提出以下对策建议：新疆天山农村商业银行应继续扩大金融服务的覆盖范围，特别是对一些偏远地区的农村居民和农村企业进行重点扶持和支持，提高他们的金融服务水平和金融服务体验。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策随着我国经济的快速发展和城乡结构的逐渐调整，农村商业银行逐渐成为了乡村金融服务的主要渠道。
随之而来的是农村商业银行财务管理中出现的一系列问题。
本文将从财务管理的角度出发，对农村商业银行财务管理存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 资金成本过高农村商业银行普遍存在着资金成本过高的问题。
一方面，由于农村商业银行在乡村地区的分支机构较多，运营成本较高；由于缺乏足够的优质资产支持，并且受到国有银行对资金倾斜的政策影响，农村商业银行融资成本高，使得整体资金成本上升。
2. 风险管理不足由于农村商业银行的客户主要为农村居民和小微企业，其经营范围广泛、风险多样，容易出现信贷风险、市场风险等不同类型的风险。
然而由于农村商业银行风险管理能力不足，导致资金链断裂、资金流失等问题频频发生。
3. 资产配置不合理农村商业银行往往由于对农村地区的了解不够深入，导致资产配置不合理。
部分资金可能会过度配置到不良资产上，或者由于对当地的需求不了解，导致部分资金无法得到有效利用。
4. 信息技术水平低农村商业银行普遍存在着信息技术水平低的问题。
由于农村地区的信息化程度较低，加之农村商业银行技术投入不足，使得其信息技术水平远远落后于城市商业银行。
这不仅使得农村商业银行的运营效率低下，也使得其风险管理偏差。
二、对策建议1. 优化资金结构农村商业银行可以通过加强资产负债管理，提高资本充足率，降低负债成本，优化资金结构。
可以通过发行优质的金融产品，吸引更多的优质客户，达到优化资金结构的目的。
2. 加强风险管理农村商业银行应加强风险管理能力，建立完善的风险管理系统，通过严格的风险管理措施和科学的信贷政策，有效防范和化解各类风险。
4. 提升信息技术水平农村商业银行应加大对信息技术的投入，提升信息技术水平。
通过引入先进的技术设备和信息管理系统，提升运营效率和风险管理水平。
三、结语农村商业银行在当前的经济形势下发挥了不可替代的作用，然而在财务管理方面仍然存在一系列问题。
2024年农村商业银行现状及发展趋势分析
随着中国经济的快速发展，农村商业银行在中国乡村地区的发展也日益受到重视。
本文将从以下几个方面对2024年农村商业银行的现状及发展趋势进行分析。
一、农村商业银行的现状1.稳步增长：农村商业银行在过去几年间取得了持续稳定的增长。
2024年，农村商业银行的业务规模持续扩大，资产规模不断增加，不良贷款率保持相对稳定。
2.多元化经营：农村商业银行在业务经营方面越来越多元化。
除了传统的存贷款业务外，农村商业银行还逐渐拓展了金融市场业务、投资银行业务等服务。
3.县域优势：农村商业银行一直以来最大的优势就是覆盖面广，服务覆盖各个县域。
2024年，农村商业银行在县域市场上的地位更加巩固，一些农村商业银行甚至成为了县域金融的主要提供者。
二、农村商业银行的发展趋势1.电子银行的普及化：在信息科技的推动下，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，提高金融服务的便捷性和效率。
2.农村金融服务创新：农村商业银行将继续创新金融服务模式，致力于推动农村金融服务创新，满足农民和农村企业的融资需求，加大对小微企业和农村产业的支持。
3.风控能力的提升：农村商业银行将加强风险管理和内控建设，提升风险防控能力，降低不良贷款风险。
4.信用体系的建立：农村商业银行将积极参与建设农村信用体系，推动信用信息的共享和应用，提高对农村客户的信用评估能力。
5.差异化竞争策略：随着竞争的日益激烈，农村商业银行将通过差异化竞争策略来增加自身竞争力，通过创新产品和服务来吸引客户。
6.支持农村经济发展：农村商业银行将继续加大对农村经济的支持力度，推动农村金融健康发展，促进农村经济的转型升级。
综上所述，2024年农村商业银行在业务规模、多元化经营和县域优势方面取得了积极的成绩。
未来，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，推动农村金融服务创新，提升风险防控能力，参与信用体系建设，并加大对农村经济的支持力度，以适应不断变化的市场环境，实现可持续发展。
农村商业银行财务管理存在问题及对策
农村商业银行财务管理存在问题及对策农村商业银行财务管理存在问题及对策一、引言农村商业银行作为服务农村地区的金融机构，在推动农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着重要作用。
然而，由于诸多原因，在其财务管理方面存在一些问题，例如资金运作不够灵活、风险控制不足、内部控制机制不健全等。
本文将对农村商业银行财务管理存在的问题进行详细剖析，并提出相应的对策。
二、资金运作问题及对策1. 资金来源单一：农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，资金渠道单一，难以满足不同的贷款需求。
对策：拓宽资金来源渠道，与其他金融机构建立合作关系，发行理财产品，吸引资本市场投资。
2. 资金运作不灵活：农村商业银行的资金运作较为保守，无法有效利用资金进行多元化投资和经营。
对策：建立风险评估体系，合理配置资金，开展多样化的金融业务。
三、风险控制问题及对策1. 风险分类不清晰：农村商业银行对不同类型的风险进行分析和分类不够清晰，无法精准识别和管理风险。
对策：建立完善的风险分类和评估机制，明确各类风险的特点和应对策略。
2. 风险管理手段不完善：农村商业银行在风险管理方面缺乏有效的工具和手段，无法及时发现和应对潜在风险。
对策：建立健全的风险管理体系，引入先进的风险管理技术，加强风险监测和预警。
四、内部控制问题及对策1. 内部审核不严格：农村商业银行内部审核机制不够完善，监管不力导致部分风险和问题未能及时发现和解决。
对策：加强内部审计工作，建立独立的内部审计部门，加强对各项业务和流程的监督和审核。
2. 内控制度不完善：农村商业银行的内控制度存在不完善的情况，部分岗位职责不明确，工作流程不规范。
对策：完善内控制度，明确各岗位职责，建立健全的内部管理流程和制度。
五、总结通过对农村商业银行财务管理存在的问题进行剖析，并提出相应的对策，可以农村商业银行改善财务运作效率，提升风险控制能力，加强内部控制，从而更好地履行金融服务农村地区的责任，为农村经济发展和农民提供更好的金融服务。
浅析我国农村商业银行在经营中存在问题及对策
浅析我国乡村商业银行在经营中存在的问题及对策跟着我国乡村信誉合作社改革的不停深入和在乡村的发展，乡村商业银行为乡村的金融注入了新的活力。
但随之而来的银行间的竞争日趋强烈也使我国乡村商业银行也面临着严重的挑战。
本文联合我国乡村商业银行现状，剖析了我国乡村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出认识决问题的相应付策建议。
重点词：乡村商业银行现状问题对策一、乡村商业银行出现的背景经过 20 多年的乡村金融系统改革，我国的金融规模急剧增添，乡村经济快速发展，乡村的金融需求跟着农民收入大幅提高而日新月异。
需求增长一方面是来自日趋增长的农民的花费信贷需求梦想；另一方面来自于快速增长的农民对乡村金融的现实需求。
乡村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长 ,何况农民的收入水平低且不稳固，人口密度相关于城市来说更低 ,缺乏传统的抵押品 ,农作物收成等季节性原由致使的交易成本比较高 ,进而出现了使得乡村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以知足乡村金融需要，使得合作金融流于形式。
正是长久以来我国乡村金融供需不均衡这类背景下，我国以经济发达地域、财富条件好的乡村信誉社为试点，依据当地经济环境及其自己特色和实质状况，组建了乡村商业银行。
乡村商业银行作为乡村金融的主力军，被给予了支持“三农”的历史使命，肩负着乡村金融服务的职责，建设社会主义新乡村是乡村商业银行的一项重要任务。
可是需求不均衡问题及农民和企业融资难的问题，初期作为我国乡村金融系统核心的乡村信誉社已经愈来愈不可以知足乡村经济发展的需求 ,乡村商业银行面怎样战胜自己弱势，在日趋强烈的金融业竞争中追求生计与发展，已成为乡村商业银行急迫需要探究和解决的问题。
二、我国乡村商业银行发显现状我国已经形成了包含乡村信誉社、乡村商业银行和乡村合作银行，以及中国邮政积蓄银行在内的，以乡村信誉合作社为核心的乡村金融系统。
截止 2010 年末，乡村商业银行超出 24 家，乡村合作银行超出160 家，还还有乡村合作银行机构同意筹建。
农村商业银行发展中的问题及对策
农村商业银行发展中的问题及对策问题农村商业银行是服务于农村和乡村地区的银行，其主要业务包括存款、贷款、结算、汇款、兑换和代销国债等。
然而，农村商业银行也面临着一系列的问题，包括但不限于以下几个方面：资本短缺缺乏足够的资本是农村商业银行发展中的主要问题之一。
由于其业务覆盖范围相对较小，资本市场也相对薄弱，因此农村商业银行的资本基础相对较弱，很难满足监管要求。
经营模式单一农村商业银行的经营模式相对单一，主要集中在存贷款、结算和汇款业务上，缺少创新的服务和产品。
这让人们感到，它的产品和服务都比较单一，缺乏竞争力。
信用风险高由于农村商业银行的服务对象主要是农村地区的个体和小微企业，其中很多人的信用状况并不稳定，存在较高的信用风险，这也增加了银行的信用风险。
信息技术落后农村地区的信息技术环境相对薄弱，也直接影响了农村商业银行的信息技术发展。
信息技术不发达，会影响到农村商业银行的服务水平和竞争力。
对策加大资本投入为了提高农村商业银行的资本实力，政府可以开展配套政策，如引导社会资本进入农村商业银行领域，并加强资本市场建设，为农村商业银行的资本需求提供强有力的支撑。
多元化经营模式农村商业银行应该积极拓展其服务范围，例如开拓保险、证券等金融服务领域；推广线上银行、移动支付等新兴服务方式和产品，从而提高农村商业银行的盈利能力和市场竞争力。
风险控制对于信用风险高的客户，农村商业银行应该采取更为严格的风险控制策略，严格把握风险评估和控制的标准，规范信贷业务管理，加强对客户的风险管理，提高风险管控效率。
信息技术升级政府和银行可以加大对农村信息技术建设的投入，推广互联网，帮助农村地区的居民提高信息化水平，同时推广银行的线上服务平台和业务，使客户能够更加方便地进行互联网银行、移动银行等新型业务。
结语农村商业银行是支持农村经济发展的重要组成部分，也是解决贫困地区金融服务的重要阵地。
然而，农村商业银行在发展过程中面临着一些问题，需要政府和银行共同努力，推进资本、市场、产品、人力等各项建设，为其实现快速健康稳定的发展创造良好的氛围和条件。
新疆天山农村商业银行发展现状,问题及对策研究
新疆天山农村商业银行发展现状，问题及对策研究引言随着中国经济的快速发展，农村地区也逐渐被赋予更多的重要性。
作为农村金融体系的一部分，农村商业银行在地方经济发展中发挥着重要的作用。
新疆天山农村商业银行作为新疆地区最具影响力的农村金融机构之一，一直以来都承担着支持当地农村经济和金融体系建设的责任。
在实际发展中，该银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将对新疆天山农村商业银行的发展现状、问题及对策进行深入研究。
一、发展现状1. 现有业务覆盖范围广新疆天山农村商业银行的业务范围涵盖了整个新疆地区的农村和农村周边地区，服务对象主要是农民和农村企业。
银行开设了众多分支机构，覆盖了汇川、伊犁、塔城、阿勒泰、昌吉、乌鲁木齐、克拉玛依、塔城等地区，为当地农村居民提供了便利的金融服务。
2. 金融产品多样化程度高新疆天山农村商业银行在金融产品方面也取得了显著进展。
除了传统的储蓄、贷款、支付结算等业务外，银行还积极开发了农业信贷、金融衍生品、基金、保险等多种金融产品，满足了不同农村居民的金融需求。
3. 风险管控体系完善银行在风险管理方面也投入了大量资源，建立了完善的风险管理体系。
通过严格的贷前审查、贷后监管等措施，有效地控制了信贷风险，确保了银行的资产安全。
二、存在问题1. 信贷风险依然存在尽管银行已经建立了较为完善的风险管理体系，但由于新疆地区的经济发展水平相对较低，农村信贷风险仍然存在。
部分农户经营管理水平有限，还存在一定的还款风险，给银行带来一定的信贷风险。
2. 服务水平有待提升虽然银行的业务范围广，但由于新疆地区较大，银行分支机构之间的协同性和统一性有待提升。
有的地区服务水平相对滞后，无法满足当地农村居民的金融需求。
3. 金融产品创新不足银行虽然推出了多种金融产品，但创新力度相对不足，产品差异化程度较低。
在满足农村居民金融需求方面还有不小的提升空间。
4. 金融科技应用滞后相比于城市商业银行，新疆天山农村商业银行在金融科技应用方面滞后。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究吉林省九台农村商业银行作为吉林省九台市的一家重要金融机构，在地方经济发展中发挥着不可替代的作用。
在市场竞争日益激烈的形势下，九台农商银行也面临着一系列的发展问题。
为了更好地发挥其作用，促进地方经济发展，本文将就九台农商银行的发展现状和存在的问题进行分析，并提出相应的对策研究。
一、九台农商银行的发展现状九台农商银行作为当地金融体系中的一员，承载着一定的金融资源和信贷业务。
在服务中小微企业、农村农民和个体经营者方面具有独特的优势。
九台农商银行在当地市场中也具有一定的知名度和影响力，为当地居民提供金融支持和服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，九台农商银行也面临着一些发展问题。
二、存在的问题1. 业务结构单一。
九台农商银行的主要业务集中在存贷款和信用卡业务上，缺乏多元化的金融服务，影响了其盈利能力和竞争力。
2. 风险管控不足。
在信贷业务中，九台农商银行面临着不良贷款率上升和风险控制不足的问题，影响了业务的稳健发展。
3. 人才短缺。
九台农商银行在金融人才储备和培养方面存在不足，严重影响了其业务水平和创新能力。
4. 技术水平滞后。
随着金融科技的不断发展，九台农商银行的信息化水平和创新能力相对滞后，影响了其服务效率和体验。
以上种种问题都制约了九台农商银行的进一步发展和提升，需要引起足够的重视。
三、对策研究1. 推动业务多元化发展。
九台农商银行可以通过拓展信贷业务和投资业务，加强小微企业融资服务，发展多元金融产品，提高盈利能力和风险抵御能力。
可以开拓个人理财、财富管理等业务领域，增加收入来源。
2. 加强风险管理。
九台农商银行应建立完善的风险管控体系，强化信贷审查和评估，加强不良资产处置，降低信贷风险，确保资产质量和健康发展。
3. 人才培养和引进。
九台农商银行应加大对金融人才的培养和引进力度，建立人才储备机制，提升员工的专业素质和业务水平，为机构的可持续发展提供坚实的人才保障。
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农村商业银行的经营现状及存在的问题本篇论文目录导航：【题目】菏泽农商行发展战略规划探析【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题【第三章】农村商业银行发展的环境分析【第四章】农村商业银行推进战略分析【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献第2 章菏泽农村商业银行的经营现状及存在的问题2.1 菏泽农村商业银行的经营现状2.1.1 菏泽农村商业银行简介。
2014 年5 月4 日，菏泽农村商业银行经中国银监会批准筹建成立。
菏泽农村商业银行在原菏泽市牡丹区农信社、高新区农村信用社、经济开发区农信社以及原城市信用社的基础上改制组建而成的，实现了由股份合作制的农村信用合作联合社向股份制商业银行的成功跨越。
成立1年多，菏泽市农村商业银行立足菏泽经济社会发展实际，努力完善各项工作措施，尽量缩短银行成立之初的磨合期，确保各项业务和银行管理同步快速发展，保持良好的经济效益，提高经济水平。
在发展过程中，菏泽农村商业银行充分发挥各部门的资源优势，坚持以客户为中心，服务三农和县域经济，努力破解中小企业融资难题，在繁荣菏泽经济的同时，自身也不断完善和发展。
时至今日，菏泽农村商业银行拥有80 支行，1333 余人的员工队伍，总资产210 亿元，各项存款185 亿元，各项贷款124 亿元，正在一步步朝着"功能齐全、服务一流、内控严密、管理规范、业绩优良"的精品银行不断发展。
2.1.2 菏泽农村商业银行现行经营措施。
2.1.2.1 业务经营措施。
菏泽农村商业银行在实际运营过程中，以客户为中心，根据市场及客户需求，创新经营项目，提高服务质量，通过完善业务经营措施，增强市场竞争力。
目前在经营措施方面，主要包括三方面的工作。
首先，根据现代银行发展趋势以及市场需求，不断开发和完善各种结算类、代收代付类的中间业务，通过开拓业务范围，增加业务收入，提高银行的盈利水平。
其次，完善银行的技术水平。
为了适应电子银行的发展趋势，菏泽农村商业银行统一了原信用社和各组成银行的电子银行系统，引进先进信息技术，投入大量资金在符合条件的网点开设自助银行，设置ATM机，并开通了网上银行，方便客户客户需求，同时吸引客户开通网上银行业务，提高了竞争力。
最后，加强业务审核，特别是对于一些风险加大的业务，合作农村商业银行加强业务研究分析，同时借鉴先进银行的成功经验，不断完善业务操作流程和管理办法，在保障业务顺利进行的同时，加强风险管理。
2.1.2.2 盈利和发展模式。
目前菏泽农村商业银行仍以贷款业务为主要收入来源，但是为了不断提高银行的盈利能力和规模，菏泽农村商业银行在原有业务内容的基础上，开始进行多元化经营，以谋求更大的市场规模。
首先，在同业拆借市场中，菏泽农村商业银行将一部分富余资金拆借出去，提高金融机构往来收入。
其次，投资购入一部分稳定性强、收入稳定的政府债券、金融债券等，通过多元化的投资，实现利润多元化，提高利润水平。
最后，在国家法律法规的允许范围内进行多元化的投资和参股，实现金融资本向产业资本的过度和融合，拓宽银行的发展渠道。
2.1.2.3 内部管理措施。
为了能够确保菏泽农村商业银行的稳定健康发展，成立以来银行管理层一直将风险防控作为经营管理的重中之重。
首先，坚持稳健的发展战略。
菏泽农村商业银行成立以来，将稳定作为第一要务，坚持银行在稳定中向前发展。
因此银行不断加强部门和制度建设，坚持在现代化商业银行管理理念的指引下，树立资本与规模扩张有限性的观念，正确处理改革、发展和稳定的关系，坚持稳健经营，在发展中防范和化解金融风险，实现健康持续发展。
其次，加强内部融合和控制。
由于菏泽农村商业银行是由多家信用社和银行改制组建而成，原有的制度并不一致，各项监督管理相对独立，为了能够尽快实现银行内部的融合和管理，菏泽农村商业银行首先完善了内部控制制度，并将内部控制制度渗透到各支行、网点、各项业务中，实现了全员参与，通过内部控制的加速了内部融合，使银行尽快的完成了内部的统一。
2.2 菏泽农村商业银行经营发展存在的问题2.2.1 成立时间短，业务运营不成熟。
时至今日，菏泽农村商业银行成立不足一年，虽然各项工作一直向前推进，但是作为一个新成立的银行，业务运营还不成熟。
首先，存款任务压力大。
存款业务是银行经营发展的基础，虽然菏泽农商行有之前几家农信社原有的资金作为基础，但是存款规模较菏泽几家大型商业银行来讲还比较落后。
特别是随着市场竞争日益激烈，新的客户群体尚未真正形成，导致菏泽农商行面临严峻的存款形势。
为了应对市场竞争，促进银行发展，菏泽农商行加大了发展存款任务的力度，给每位员工都定下了一定的揽储任务。
但是由于缺乏足够的市场开发能力，导致菏泽农商行的存款结构中对公存款总量和增量比较低。
其次，信贷业务风险大。
信贷业务是银行盈利的关键，菏泽农商行现有的信贷人员营销能力和管理能力较差，成立以来，不良贷款率在1.59%左右，隐性不良贷款大量存在，导致菏泽农商行的盈利能力不高。
最后中间业务发展落后。
中间业务是银行盈利、发展的重要内容，但是菏泽农商行的中间业务比较单一，主要是一些操作简单的代理业务，那些以为市场提供智力服务并收取手续费的业务较少，这导致菏泽农商行中间业务盈利较少。
2.2.2 战略规划不完善。
菏泽农商行是由多家农信社整合组建的，之所以要组建农商行就要发挥组合优势，体现农商行的市场价值。
虽然菏泽农商行成立以来，一直以服务三农、中小企业为宗旨，也制定了自身的发展战略，但是与原先的农信社并无多大的区别，缺乏自身的特色，这主要是由于菏泽农商行的战略规划还不完善而造成。
首先，战略目标主观臆断。
菏泽农商银行一直将建设"功能齐全、服务一流、内控严密、管理规范、业绩优良"的精品银行作为自身的发展目标，但是这样的战略规划内容看似完善，但是却缺乏特色，缺乏与自身实际经营的结合，无论是服务、内部控制和管理都是任何一家商业银行都要完善的内容，不用将其作为战略目标来进行完善，菏泽农商行而应该更多的考虑如何提高市场份额和发展金融市场。
其次，在战略执行的管理上简单应付。
目前菏泽农商行在成立之初，正式鼓足干劲，创业发展的时期，但是目前菏泽农商行的下属单位，与改组之前并无差异，银行战略没有得到很好的落实。
在菏泽金融市场激烈的市场竞争中，如果不能积极应对和落实战略措施，就难以在赢得市场和客户，极大的阻碍菏泽农商行的科学健康发展。
2.2.3 员工队伍整体素质不高。
员工素质直接关乎银行的经营发展，人才是银行发展的重要资源，是贯彻落实银行发展战略的基础。
纵观菏泽农商行的员工队伍，整体素质不高。
在高级管理人员中，大多是以专科、成人本科等学历为主，虽然大多数高级管理人员具有丰富的从业经验，但是其自身知识储备和现代商业银行的发展存在一定的差距，一部分高级管理人员的专业管理水平不高。
在基层员工中，整体的学历水平仍以专科、本科为主，硕士生、博士生等高学历的员工数量比较少，这与菏泽市其他的大型商业银行相比还有一点的差距。
菏泽农商行的员工队伍中有一部分工作人员是通过各种裙带关系进入银行系统内的，还有一部分员工是通过考试进入银行工作的，这部分员工原来的专业和知识与银行没有任何关系，他们经过短暂的培训就上岗工作。
这样的员工队伍无论是在金融理论还是实际工作中都难以满足银行的发展需求，由于员工素质水平不高极大的影响了菏泽农商行整体的业务创新和管理能力，不利于菏泽农商行的健康持续发展。
2.2.4 产品品种单一。
目前菏泽农商行的产品品种单一，主要体现在两个方面。
一方面是从银行整体上看，除了信贷产品几乎没有其他的银行金融产品，例如理财产品、融资产品等都比较匮乏，即便现有的几种产品也缺乏市场竞争力，由于产品单一限制了银行的多元化发展，不利于银行创造更多的利润，限制了银行的进一步发展。
另一方面，信贷业务产品比较单一，缺乏针对三农和小微企业的信贷产品。
菏泽农商行的主要客户群体是"三农"和小微客户，但是目前的信贷产品是大众化的信贷产品，没有与客户的特点密切联系。
例如在小额信贷业务方面，有些客户只是为了临时周转，用款时间比较短，甚至可能只有1 至2 个月的时间，但是菏泽农商行只有1 年期的短期信贷产品，这不仅不利于服务客户，满足客户需求，而且增加了客户负担，会造成部分客户的流失。
2.2.5 风险管理体系不完善。
菏泽农商行面向三农，服务中小企业的市场定位，在一定程度上使菏泽农商行在经营过程中需要面对较大的经营风险，特别是由于农村客户、中小企业的规模小、经营不规范，抗风险能力比较多，因此很容易将风险转嫁给银行，使得菏泽农商行面临较大的经营风险。
但是从目前看菏泽农商行的风险控制能力还不足。
首先，缺乏完善的风险控制体系。
菏泽农商行成立以来，一直将发展作为银行的第一要务，忽视了风险控制和管理，导致银行的不良贷款率一直居高不下。
而在面对如此严峻的风险形势，菏泽农商行没有妥善的措施加以控制，导致不良贷款难以收回，增加了银行经营成本。
其次，信贷审批控制走形式。
个别支行对贷款项目的审查往往走形式，缺乏必要的制度和标准。
信贷人员往往根据企业提供的相关文字材料，轻易采信和运用企业提供的报表数据，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，而对企业的实际经营状况缺乏深入的了解，对贷款人评级的主观随意性较大，难以达到控制信贷风险的目的。
最后，缺乏科学的信贷风险管理及评级系统。
菏泽农商行的信贷风险管理还简单停留在资产负债指标管理和指标匹配管理的水平上，风险测算统计工作还未能实行制度化和科学化。
菏泽农商行信贷风险评估以定性方法为主，以客观真实的财务数据为基础的定量分析较少，由于缺乏客观的数据，难以全方位的对授信客户进行风险评级。
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