中小企业信贷业务
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究近年来，我国经济结构不断优化，中小企业在经济发展中扮演着越来越重要的角色。
由于中小企业规模小、资金链短、技术含量低等特点，它们在发展过程中普遍面临着融资难、融资贵的问题。
特别是在黑龙江等欠发达地区，中小企业的融资难题更加突出。
为了破解中小企业信贷困境，黑龙江地方性银行积极探索创新，助力中小企业发展，取得了一定成效。
本文将围绕黑龙江地方性银行如何破解中小企业信贷困境进行研究探讨。
一、中小企业信贷困境的原因中小企业信贷困境的主要原因包括：一是中小企业自身经营风险高，缺少抵押品和信用担保能力。
二是金融机构在风险评估上相对保守，对中小企业展开信贷业务时存在较大的不确定性。
三是信贷成本高。
由于中小企业规模和信用等级较低，金融机构通常对其收取较高的贷款利率，导致融资成本增加。
四是金融机构资金来源单一，对中小企业缺乏有效支持。
二、黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的举措1. 制定差异化信贷政策。
黑龙江地方性银行通过对中小企业融资需求进行细分，针对不同行业、不同阶段、不同信用等级的中小企业，推出差异化的信贷政策，降低了中小企业的融资门槛，提高了融资可得性。
2. 拓展融资渠道。
以多元化的视角拓展中小企业融资渠道，积极引入金融市场各种创新融资产品，开展信用证、票据融资、信用保函等业务，为中小企业提供更丰富的融资工具。
3. 加大对中小企业金融服务力度。
黑龙江地方性银行成立了专门的中小企业金融服务部门，向中小企业提供一对一的咨询服务，帮助中小企业解决融资难题，提升其融资能力。
4. 扶持政策支持。
黑龙江地方性银行充分利用政府扶持政策，开展各种涉农、涉矿、涉水、涉林等特色信贷业务，积极帮助中小企业获得政策性融资支持。
5. 引进科技支持。
通过引进金融科技支持，黑龙江地方性银行积极开展大数据风控、区块链融资、智能风险评估等创新业务，提高对中小企业的信贷支持能力。
黑龙江地方性银行积极探索创新，助力中小企业发展，为破解中小企业信贷困境做出了积极贡献。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。
商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。
一、建立风险识别机制。
商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。
同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。
二、建立信贷审批机制。
商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。
为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。
三、加强贷后监管。
中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。
因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。
四、建立风险定价机制。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。
风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。
总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。
只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。
中小企业信贷业务发展中存在的问题及对策
■缪 国英 华夏银行绍兴分行
摘 要： 中小企业是我 国经济建设的主力军 ， 改革开放 以来我 国中小企业获得 了迅猛发展 。但 同时也遇到 了不少 困境 ， 其 中最为 典型的 困境就是贷款难。在 国家对 中小企业融资 困境的重视 程度越 来越 高的背景 下， 积极 开展 中小企业信贷业务 就成 了商业银行的 必然选择。开展 中小企业信贷业务有很 多问题。本文将重点探 讨中小企业 开展信贷业务过程 中遇到 的问题并提 出 自己的对策。 关键词 ： 中小企业 信贷业务 问题 对策
还很缺乏 。有 的中小企业 在经 营管理过 程 中没有完 善的管 理机制 ， 在 管理过程 中人治色 彩很严重 。管理水平 低下最终 会增强风 险 。 ２ ． 市场 风险 。市 场风险 主要 指 的是 中小企业 遭受市场 冲击 的能力 差 。 中小 型企业本 身资产 流动小 ， 由于其实力 所限无 法对市 场 的整 体
身存在很大 的经营风险。中小企业决策的时候存在很大的随意陛， 在管理 过程中甚至会出现违法违规 的现象 ， 这就会给信贷业务带来巨大 的风险。
高风 险 ， 高定价 ； 低风险， 低定价； 风险 定价 要 结合 资金 成本 ， 风 险 成
理制 度没有建立起来 ， 在管理过程 中随意性很大 ， 不注重原始 凭证 的记 录保存 。中小企业 自身存在多套账 目而且各套账 目 之 间出入很大。
４ ． 经营风险。中小企业由于本身实力以及管理 人员素质 的限制 ， 其 本
理风险 。 目前我 国大多 数 中小企 业 管理 水平 还很低 ， 与 西方 国家相 比
会 导致 高层次 风险 分析无 法进 行 ， 风 险管理 模型 无法 建立 ， 商业 银行
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
中国银行中小企业信贷产品介绍
案例分析
案 例 ２
B公司是一家玩具制造商，产品主要销往美国和欧洲，年出口量约为600万美元。 随着欧美经济的复苏，订单量开始增长，但受制于资金实力有限，公司难以购买新设备 扩大生产规模，提高生产效率，接来的订单难以按时交付，引来了海外客户的不满。加 之公司谈判能力较弱，给予海外客户的账期很长（2个月），资金周转捉襟见肘。公司 急需银行提供资金支持摆脱发展困境，并愿意提供实际控制人的房产进行抵押。房产评 估净值为500万元。 案例诊断: 案例诊断 上述案例中，B公司主要由两方面的需求：1,需要引进生产设备扩大生产规模；2， B 1, 2 需要补充流动资金加快资金周转。 产品选择： 产品选择： 1. 我行可为其提供展业易信贷产品用于设备采购，并由我行为公司指定专业的担保公司 进行担保。2.由于公司是出口型企业， 我行可为其提供供应链融资产品中的出口双保理 产品用于日常资金周转。
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额度核定： 额度核定： 展业易额度=抵押物授信额度×1.5=500 ×1.5=750万 出口双保理额度=年出口量/应收账款周转次数=600万美元/6=100万美元
案例分析
方案后评价： 方案后评价： 公司用我行提供的750万元展业易信贷额度添置了2条流水线，大大提高了产能和 生产效率；同时，公司利用我行提供的100万美元出口双保理额度加快了资金周转。公 司由此进入了快速发展的轨道。
设备、机器设备或写字楼及厂房等需求,展业易也可提供中长期固定资产 固定资产 融资支持。 融资 准入条件： 准入条件：
1.成立时间不少于3年 年 2.公司或股东提供深圳本地物业抵押 3.上年纳税申报表申报年销售收入不低于人民币200万元。
方案设计： 方案设计：
1.根据有无专业担保公司担保，分为专业担保公司担保授信 非担保公司担保授信 专业担保公司担保授信及非担保公司担保授信 专业担保公司担保授信 非担保公司担保授信。 专业担保公司担保授信，授信额度为抵押物净值的1.5倍。非专业公司担保授信， 7 倍 授信额度为抵押物净值的0.8倍。授信总量不超过1500万元 万元。 倍 万元 2.授信用途：可用于日常经营性流动资金周转 日常经营性流动资金周转，也可用于购买写字楼、厂房或机器 日常经营性流动资金周转 设备等固定资产 固定资产。 固定资产 3.期限：授信期限最长不超过三年 三年。 三年
小企业信贷业务发展思路及发展方向
现我们在合作一年以上的客户，如果资金回行率达不到我行小企业 信贷业务指标，我们将加倍提高贷款利率甚至不再合作。
目前我们对小企业客户的产品有多种，其不同产品的利率水平也有一个最低
额的标准：
1、抵押
2、质押 3、保证 4、信用 5、商圈类
担保类型
足额抵押
抵押倍数放大 应收账款、经营权 三方联保 互保 担保公司担保
抵押比例 50%以下 50-60% 60-70% 70-80% 80-90% 90-100% 100-120% 120-150% 150-200% 200-250%
那么该客户经理总绩效奖励就有4万元，其中绩 效奖励为3.44万元，拓展费用0.516万元。
所以一个客户经理在选择客户的时候也要有一个 考虑，有些客户资金回行率无法达到30%，但是 接受高利率；有些客户无法接受高利率，但是资 金回行率高。但是综合平均下来能给客户经理带 来综合利率和综合资金回行率，对整体的考核是 没有影响的。
一、贷前营销
3、采用“大树规则”的营销方向，通过大企业的下游客户作为营销 目标，现有各个支行都有大量的企业，可以对手上的客户进行筛选， 由现有手上客户发展到其下游客户，可以采用应收账款质押的方式进 行整合营销，可以全面将现有客户的下游客户都揽到我行，在风险上 既防范到现有客户的风险，也能控制新客户的风险；该种客户例如昌 大昌、爱家、人人乐等超市，通过超市对下游客户一般有一个月的应 收账款账龄，供应商都存在资金缺口。 4、对于一些淡旺季明显的行业，例如海产品市场、干货市场、供应 商市场等旺季资金需求较大的行业，可以在行业进入旺季前三个月对 这些行业进行走访营销，一般成功率都较高。 对于各支行的营销整合方案过程，湛江管理中心中小企业金融部将 给与技术支持，在营销初期中小企业金融部的产品经理可以随同支行 一起对客户进行营销和产品的设计，并给予一定的风险控制分析。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。
然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。
因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。
一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。
（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。
中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。
由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。
（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。
二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。
商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。
（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。
（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。
（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。
商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。
（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。
商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。
在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。
三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。
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中小企业信贷业务
中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。
接下来请欣赏店铺给大家网络收集整理的中小企业信贷业务。
中小企业信贷业务
一、发展中小企业信贷业务的风险因素中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。
中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。
(一)管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。
多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。
(二)市场风险因素中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。
(三)财务风险因素中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。
财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。
财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。
(四)信用风险因素中小企业所有制类型多样，管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状
况难以评估。
二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题
(一)风险管理的观念和意识落后我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。
在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理。
尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。
(二)商业银行对小企业贷款操作中存在的限制在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差;在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。
特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。
三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议
(一)建立长期的贷款关系商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。
因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。
商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。
目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法
弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。
然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。
(二)进行业务创新根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。
商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。
(三)加强贷后管理工作贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。
领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。
同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。
(四)注重对信贷员的培训中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。
这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。
此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。
要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。
只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。
[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J].沿海企业与科技。
中小企业的经营特点
(一)生产规模中等或微小，因而投资较省，建设周期短，收效较快
与大型企业相比较，中小企业的首要特征之一，即在于企业规模小、经营决策权高度集中，但凡是小企业，基本上都是一家一户自主经营，使资本追求利润的动力完全体现在经营者的积极性上。
由于经
营者对千变万化的市场反应灵敏，实行所有权与经营治理权合一，既可以节约所有者的监督成本，又有利于企业快速作出决策。
其次，中小企业员工人数较少，组织结构简单，个人在企业中的贡献轻易被识别，因而便于对员工进行有效的激励，不像大企业那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。
可见，中小企业在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹性和灵活性，因而能对不断变化的市场作出迅速反应。
所谓企业小、动力大、机制灵活且有效率。
当有些大公司和跨国企业在世界经济不景气的情况下不得不压缩生产规模的时候，中小企业却在不断调整经营方向和产品结构，从中获得新的发展。
(二)对市场变化的适应性强;机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势
中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。
从世界各国的类似成功经验来看，通过选择能使企业发挥自身优势的细分市场来进行专业化经营，走以专补缺、以小补大，专精致胜的成长之路，这是众多中小企业在激烈竞争中获得生存与发展的最有效途径之一。
此外，随着社会生产的专业化、协作化发展，越来越多的企业摆脱了“大而全”、“小而全”的组织形式。
中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。
(三)经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广;成本较高，提高经济效益的任务艰巨
一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。
因此，面对当今时代人们越来越突出个性的消费需
求，消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。
虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺点，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势，因此，利于适应多姿多态、千变万化的消费需求;非凡是在零售商业领域，居民日常零星的、多种多样的消费需求都可以通过千家万户中小企业灵活的服务方式得到满足。
(四)中小企业是成长最快的科技创新力量
现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展;另一方面又向着小型化、分散化方向发展。
产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。
非凡是在新技术革命条件下，许多中小企业的创始人往往是大企业和研究所的科技人员、或者大学教授，他们经常集治理者、所有者和发明者于一身，对新的技术发明创造可以立即付诸实践。
正因为如此，20世纪70年代以来，新技术型的中小企业像雨后春笋般出现，它们在微型电脑、信息系统、半导体部件、电子印刷和新材料等方面取得了极大的成功，有许多中小企业仅在短短几年或十几年里，迅速成长为闻名于世的大公司如惠普、微软、雅虎、索尼和施乐等。
(五)抵御经营风险的能力差;资金薄弱，筹资能力差
中国商业银行体系在流动资金提供方面可能是世界上最多的，虽然有很多对银行贷款的抱怨，贷款资源的配置问题始终需要解决，同时债务部分比例失调蕴涵着金融风险，要想办法予以解决。