我国农业保险模式分析及国外经验借鉴

作用 也有限 ， 多的是起到维护社会稳定 的作用 。 更
２１ 我 国 政 策 性 农 业 保 险 发展 的 典 型 模 式 ．
－
７— ５
农 业 经 济
经 过 近 些 年 来 政 策 性农 业 保 险 公 司 的 发 展 。 国 目前 形 成 我 了以下四种模 式 ： 海“ 信 ” 式 、 上 安 模 吉林 “ 华 ” 式 、 江 “ 安 模 浙 共
务。
价 交 换 ，农 业 保 险 商 品 通 常 既 不 是 完 全 意 义 上 的 私 人 物 品 ， 也 不 是 典 型 的 公 共 物 品 ．而 是 介 于私 人 物 品 和 公 共 物 品 之 间 、 更 趋 近 于 公 共 物 品 的 一 种 准 公 共 物 品 。现 行 的农 业 保 险 大 部 分 都 有 政 府 的 介 入 ， 些 更 偏 向 商 业 性 保 险 的 模 式 ， 使 政 府 没 有 那 即
险 公 司在 黑 龙 江 农 垦 区 正 式 挂 牌 开 业 ， 始 探 索 相 互 制 政 策 性 开
农 业 保 险 制 度 。 阳 光 公 司 是 中 国第 一 家 相 互 制农 业 保 险 公 司 ， 也 是 中 国第 一 家 相 互 制 保 险 公 司 。相 互 保 险 模 式 适 用 于 道 德 风
式 。 政 府 直 接 救 助 的情 况 发 生 的较 少 ． 农 业 风 险 灾 害 风 险 的 对
的 一 切 保 险 业 务都 纳 入 农 业 保 险 的 范 围 ， 样 很 顺 利 地 增 加 了 这
利 润 的来 源 。 １２ 相 互 制保 险公 司 模 式 － ２０ ０ ５年 １ １ 月 １日， 中 国 保 监 会 批 准 ， 光 农 业 相 互 制 保 经 阳
为 发 生 的概 率 很 低 。 险 单 位 较 小 又 容 易 分 散 的 单 风 险 。 而 智 风
法 定 会 员 ， 员 根 据 合 同 约 定 向 公 司 缴 纳 保 费 ， 司 提 供 保 险 会 公
服务 ， 现盈余 时 。 对会 员分配盈余 、 送保 险或降 低保 费 。 出 再 赠 阳 光 公 司 实 际 是 以 统 一 经 营 为 主 导 ．以 保 险 社 互 助 经 营 为 基 础， 在公 司 和 会 员 之 间建 立起 利 益 共享 、 险 共 担 机 制 。除 了 进 风 行灾 后补 偿外 ， 司还 将业 务 伸至 灾前 预防 ， 立 了“ 、 、 公 建 防 保 救 、 ” 风险 防范体系 。 赔 的
２２ 国 外 政 策 性 农 业 保 险 典 型 模 式 ．
依 据 发 展 的社 会 经 济 条 件 和 主要 制 度 设 计特 点 。 国外 农 业 保 险 可 以 划 分 为 五 种 典 型 经 营模 式 ： 式 模 式 、 美 日本 模 式 、 欧 西
２１１ 上 海 “ 信 ” ．． 安 模式 。 ０ ４年 ９月 ， 中 国 保监 会 批 准 ， 海 ２０ 经 上
保 体 ” 式 和 新 疆 “ 华 联 合 ” 式 。 由 于我 国 地 区之 间 的 发 展 模 中 模 水 平 差 别 比较 大 ， 几 种 模 式 既 有 相 同 的 地 方 ， 存 在 着 很 大 这 也
的区别。
农 经 与 技２１年 ２ 第０期 总 ６期） 村 济 科 ０１ 第２卷 ５ （ 第２ ９
［ 键 词 ］ 业 灾 害 ； 险 管 理 ； 策 性 农 业 保 险 关 农 风 政
１ 商 业 性农 业保 险
从 经 济 学 的 角 度 讲 ， 险 机 构 可 以 以追 求 利 润 最 大 化 为 目 保
标 ， 据 农 业 灾 害 损 失 的特 点 制 定 保 险 合 同 。 根 据 自愿 原 则 依 并 向 投 保 人 收 取 保 险 费 ， 立 保 险 基 金 ． 旦 出险 就 由 保 险 公 司 建 一 按 照 有 关 保 险 合 同 给予 赔 偿 。然而 ， 世 界 农 业 保 险 史 上 ， 业 在 农 保 险 的 商 业 化 经 营 在 美 国 、 拿 大 等 保 险 市 场 较 发 达 的 国 家 早 加
有 先 例 ，但 商 业 保 险 公 司 单 纯 开 展 的农 业 保 险 基 本 上 是 失 败 的 ， 了 单 一 承 保 雹 灾 风 险 ， 及 智 利 和 毛 里 求 斯 等 国 在 严 格 除 以 限 定 承 保 的 条 件 下 取 得 了 成 功 。雹 灾 险 之 所 以 能 够 成 功 ， 因 是
周 建农： 农 保 模 分 及国 经 借 我国 业 险 式 析 外 验 鉴
农 业 经 济
我国农业保险模式分析及国外经验借鉴
周建 农
（ 东外 语 外 贸大 学 国际经 济 贸易 学院 ， 东 广 州 ５ ０ ２ ） 广 广 ／ ４ ０
［ 摘 要 ］ 国是 农 业 自然 灾 害发 生较 频 繁 的 国 家 ， 业 自然 灾 害 给 我 国 农 业 带 来 了 巨大 损 失 。 我 国 目前 缺 乏 一 我 农
大 、 典 、 利 等 国 。美 国模 式 是 以 政 策 性农 作 物 保 险 为 主体 的 瑞 智
保险制度 。美 国于 ２ ０世 纪 ３ Ｏ年 代 开 始 试 办 政 策 性 的农 业 保 险， 过近７ 经 ０年 的 实 践 探 索 与 创 新 ， 政 策 性 农 作 物 保 险 基 本 其
套 行 之 有 效 的农 业 自然 灾 害 风 险 管理 机 制 。分 析 了我 国 商 业 性 农 业 保 险 和 政 策 性 农 业 模 式 以及 存 在 不足 ， 借 鉴 国 在 外 政 策 性 农 业保 险 经验 基 础 上提 出建 立 我 国政 策性 农 业 保 险 模 式 的思 考 。
公 司模式两种商业性农业 保险在我国试行 。
１１ 外 资 公 司 的 经 营 模 式 ．
外 资 公 司 的 经 营 模 式 中 ． 典 型 的 就 是 法 国 安 盟 保 险 。 安 最
盟 现 在 是 法 国 第 二 大 综 合 性 保 险 公 司 ． 有 农 业 险 经 营 的 先 进 具 技 术 及 管 理 经 验 ．在 农 险 方 面 占 据 了法 国 ６ ％的 市 场 份 额 ． ５ 承 保 了 ７ ％的农 场 和 农 业 工 人 。 盟 公 司 所 承 保 的 农 业 风 险 主 要 Ｏ 安 分 为 两 类 ： 是 农 业 从 业 者 及 其 家 庭 成 员 的 职 业 风 险 ； 是 农 一 二 业 合 作 社 及 其 分 支 机 构 的风 险 。安 盟 公 司 没 有 单 独 做 传 统 意 义 上 的种 植 业 和 养 殖 业 保 险 ． 两 部 分保 险 是 对 农 民最 具 吸 弓 力 这 ｌ 的 险 种 。但 对 保 险 公 司 来 说 却 是 最 费 力 且 利 润 率 最 低 的 部 分 。
安信农业保险 股份有限公 司（ 以下 简称 安信 ） 成立 ， 公司是 由 该
政 府 出资 成 立 的 政 策 性 保 险公 司 ， 政 府 支 持 下 探 索 开 展 政 策 在 性 农 业 保 险 。上 海 “ 信 ” 式 实 质 是 政 府 主导 下 农 业 专 业 保 险 安 模
模 式 、 苏 联 模 式 及 发 展 中国 家 模 式 。 由 于 原 苏 联 模 式 是 计 划 原 经 济 时 代 下 的 产 物 。 欧 模 式 的 政 策 性 不 够 强 ， 文 重 点 介 绍 西 本 余 下 的三 种 模 式 及 其 经 验 。
保 险 外 ， 经 营 经 保 险 监 管 部 门批 准 的 财 产 保 险 、 任 保 险 、 还 责 短
期人身意外伤 害保险和健康保险等。
实 现 了 由传 统 农 作 物保 险 向 现 代 风 险 管 理 制 度 的 历 史 性 演 变 。
在 安盟 保 险 的经 营 模 式 中 ，公 司 以 利 润 最 大 化 为 目标 ， 积
极 主 动 的 拓 展 了农 业 保 险 的外 延 ． 是 与农 村 、 业 、 民有 关 凡 农 农
参与 ， 离不开政府在背后支持 。目前 ， 也 无论 国内还是 国外都 在
发展 政 策 性 农 业 保 险 公 司 ． 也 是 农 业 风 险 管 理 最 为 普 遍 的模 这
点 的 五 种 主要 模 式 ． 中 有 外 资 公 司 的 经 营 模 式 和 相 互 制 保 险 其
商业保 险在应对农 业灾害风 险时 ，有它 相应 的存在空 间 。
但 由 于农 业 的 特 殊 性 ． 商业 保 险 模 式 很 难 有 较 大 的 发展 。随 着 政 府 对 农 业 保 险 的 愈 发 重 视 ． 策 性 的农 业 保 险 模 式 会 发 展 越 政 来 越 好 。 业 商 业 保 险 模 式 要 么 选 择 更 细 分 的 保 险 市 场 ， 么 农 要 加强与政府 的合作。
利 商 业 保 险 仅 限 于 大 型农 场 ， 种 也 只 包 括 谷 物 和 水 果 ． 列 险 且
明 风 险 。 有 ３ ％的免 赔 率 。毛 里 求 斯 的 保 险 体 系 仅 限 于 甘 蔗 ， 还 ０ 再 加 上 相 当复 杂 的保 险 费 率 档 次 。
根据 ２０ ０ ３年 中 国保 监 会 提 出 的指 导 各 地 开 展 农 业 保 险 试
式 ， 要 有 两 种 情 况 。 是 政 策 性 农 业 保 险 ， 是 政 府 直 接 救 主 一 一
助 。农 业 保 险 从 来 没 有 、 不 可 能 按 照 商 品 的 实 际 价 值 进 行 等 也
安 盟 从 最 初 只 承 保 单 纯 的农 业 风 险 ，逐 渐 承 保 农 民 的 各 种 风 险 ， 着 承 保 农 村 的各 种 风 险 ， 在 已经 没 有 业 务 范 围 的 限 制 ， 接 现 并 且 除 了 保 险 业 务 之 外 ． 做 起 了 资 产 管 理 、 地 产 、 行 等 业 还 房 银
种 实 行 强 制 保 险 ， 他 险 种 的 允 许 自愿 投 保 ， 内部 组 织 经 营 其 在