商业银行如何应对大数据时代

商业银行如何应对大数据时代

近十年来，现代互联网科技飞速发展，移动互联、搜索引擎、网络社交、云计算、大数据、物联网等技术已不断地深入应用，改变着社会各个行业的商业运营模式及我们每个人的日常工作、生活习惯。现代互联网技术的崛起，可以说是继农业革命、工业革命后，全面改变人类社会的“第三次革命”。而大数据恰恰又是当前互联网科技中最热门的一个方向，大数据时代已然来临。大数据时代的来临使人类第一次有机会和条件，在非常多的领域和非常深入的层次获得和使用全面数据、完整数据和系统数据，深入探索现实世界的规律，获取过去不可能获取的知识，得到过去无法企及的商机。面对大数据时代，商业银行如何理解大数据，如何从大数据中去发掘新的商机，传统数据处理的理念及模式如何应变是各家商业银行亟需探讨和解决的一大课题。

一、如何理解大数据

大数据（Big Data）最初是指那些大量的半结构化和非结构化的信息。目前，广义上来说，大数据可认为是利用传统的流程、工具和技术无法处理和分析的数据量巨大、来源多样、结构多样的，通过分析能形成价值的数据集。

美国互联网数据中心指出，互联网上的数据每年将增长50%，每两年便将翻一番，而目前世界上90%以上的数据是最近几年才产生的。Facebook每天更新的照片量超过1000万张；Twitter上的信息量几乎每年翻一番，截至到2012年，每天都会发布超过4亿条微博；2013年，百度每日处理的搜索量已超过了50亿；腾讯微信用户已接近5亿；根据中国电子商务研究中心统计数据，2012 年我国电子商务市场交易规模达7.85 万亿，同比增长30.83%。总之，物联网、云计算、移动互联网、车联网、手机、平板电脑、PC以及遍布地球各个角落的各种各样的传感器，无一不是数据来源或者承载的方式。

大数据具有4个“V”的特征：

1、大量化（Volume）。存储量大、增量大。

2、多样化（Variety）。格式多，包含半结构化、非结构化和结构化。来源多，

来自于搜索引擎、社交网络、传感器等各方面。

3、快速化（Velocity）。处理速度快，1秒定律，这一点也是和传统的数据挖

掘技术有着本质的不同。

4、价值密度低（Value）。以视频为例，连续不间断监控过程中，可能有用

的数据仅仅有一两秒。

二、大数据时代商业银行的生存环境

尽管我们可能仍处于大数据时代的前夕，但我们的日常生活已离不开它了，已被它深深的改变。大数据已经撼动了世界的方方面面，从商业科技到政府、经济、教育、医疗、人文以及社会的其他各个领域。大数据的科学价值和社会价值正不断体现，对大数据的掌握也可以转化为经济价值的来源。

伴随中国成为世界第二大经济体，中国已经深度融入大数据时代，不仅诞生了阿里巴巴、百度、腾讯等优秀的互联网公司，而且拥有了全球第一的互联网用户数和全球第一的互联网移动用户数，网民数量高达5.38亿，中国已经成为全球最重要的大数据市场之一。党的“十八大”报告明确把“信息化”纳入“四化同步”进程，并已经成立了中关村大数据产业联盟，正在建设国家级“大数据”处理与服务专业园区。2013年7月，上海市政府也正式发布了《上海推进大数据研究与发展三年行动计划》，该计划提出，上海将重点选取医疗卫生、食品安全、终身教育、智慧交通、公共安全、科技服务等具有大数据基础的领域，探索交互共享、一体化的服务模式，建设大数据公共服务平台，促进大数据技术成果惠及民众。计划还将在金融证券、互联网、制造业等6个重点领域开展行业应用研发，并力争在大数据一体机、新型架构计算机、大数据分析软件等技术方面取得突破。从企业到政府，都已将大数据提升至战略高度，以求在大数据时代赢得未来。

大数据时代，电子商务、互联网金融的飞速发展，也给商业银行的发展和生存环境带来了极大的挑战。

近年来，随着电子商务产业的蓬勃发展，电子支付的方式也在不断演进和创新。银行作为资金的结算者，提供了多种形式的电子支付结算功能。目前银行已推出网银支付、电子钱包、快捷支付、手机支付等基于互联网和移动互联网的多种电子支付服务。银行的电子支付服务以其低成本、高安全性给银行和客户双方带来了便捷和收益。而第三方支付组织的出现打破了银行独占的在线支付结算业务，2011年央行支付牌照的发放更是让第三方支付的交易额得到了爆发式的增长。原本由银行独享的巨大现金流及丰厚的交易手续费被地位相对垄断且强势的

第三方支付侵占，银行在电商领域的中间业务收入不断降低，且由于处于整个交易链条的末端，无法获取具有很大隐性价值的交易信息数据，这部分大数据的缺失，将不利于银行在整个电商生态领域的发展。

随着互联网和大数据的发展与普及，互联网企业跨界涉足金融业日趋常态，初创的企业也大量涌现，对传统金融业的多个领域形成冲击，从支付结算到投融资服务、再到流通货币，银行、保险、证券、基金等传统金融机构无一幸免，渗入范围不断扩大，并向金融业的核心领域拓展。金融业的潜在进入者通常是借助互联网等信息技术的创新和进步，从金融业的薄弱环节切入，通过破坏性产品或破坏性商业模式打破原有的市场结构，未来通过不断升级自身的产品与服务，很可能会攀升到金融业产业链的顶端。以阿里巴巴为代表的互联网企业不断地推出“阿里贷”、“余额宝”、“信用支付”等金融产品蚕食着商业银行的市场份额，商业银行的变革势在必行。

三、商业银行的应对之道

大数据价值链是由大数据思维、大数据本身及大数据技术所构成，三者相互依存，只有三者都具备，才能形成完整的大数据价值链，才能充分挖掘和利用隐藏在大数据背后的价值，发现商机。

大数据时代，商业银行应树立大数据思维。所谓的大数据思维，主要是指：

1、将大数据提升至战略高度

从行领导至普通员工都应明白在大数据时代，大数据的运用应是一家企业的一项战略课题。大数据赋予我们洞察未来的能力，企业应学会洞察数据中的信息了解客户，也更加了解自己。商业银行不能掌握对大数据的运用，也就无法顺应时代，无法迎接挑战。商业银行应及早将大数据纳入战略发展方向，从组织架构、人员储备、流程再造等多方面着手，提早布局，积极应对，用数据治行。

2、用数据说话

人类从依靠自身判断做决定到依靠数据做决定的转变，是大数据作出最大贡献之一。大数据时代，一切皆可量化、数据化，商业银行应充分利用大数据及大数据技术从数据挖掘信息，让数据说话，而不是凭经验拍脑袋作出决定。

3、数据思维变革

大数据时代，数据本身及技术都发生了巨大变化，我们对数据运用的思维也

应随之改变：

1）首先，要分析与某事物相关的所有数据，而不是依靠分析少量的数据样本；

2）其次，我们乐于接受数据的纷繁复杂，而不再追求精确性；

3）最后，不再探求难以捉摸的因果关系，转而关注事物的相关关系。

大数据时代，商业银行应在目前结构化业务数据的基础上，广开数据来源，适应科技发展、用户习惯及业务需求不断全方位、多渠道的提取数据，做大数据基础。目前，大量的数据产生于互联网络、社交网络、移动终端等新兴媒体渠道，商业银行的价值客户也与这些媒体渠道的用户高度吻合。同时，随着我国金融市场化的深入，金融脱媒现象也日益凸显，商业银行调整现有客户结构，大力发展零售客户和中小企业客户势在必行。商业银行应顺应时代，不断转变、创新经营服务模式、为客户提供更好的产品和服务。“阿里贷”、“信用支付”等互联网企业推出的金融产品，正是基于商业银行目前无法掌握或运用客户大量真实交易信息的基础上。一些商业银行也看到了这些问题，并进行业务或服务创新，例如，建设银行推出了“善融商务”电子商务平台，招商银行推出了信用卡微信客服等。这些大数据，都将被商业银行在今后进行客户行为分析、精准营销上加以运用。商业银行应与移动网络、电子商务、社交网络等“大数据平台”完美融合，开展大数据分析，为客户提供开放服务平台。

目前，国内商业银行在大数据技术，尤其是处理那些半结构化、非结构化海量数据的处理运用上都非常缺乏技术和经验。商业银行应意识到这些半结构化、非结构化海量数据将会是现有结构化数据的补充，只有两者有效的结合运用，才能充分发挥大数据的价值。一些国际知名软硬件厂商，如IBM、EMC、Oracle、SAP也纷纷推出了各自的大数据解决方案。大数据技术主要包含分布式文件系统、分布式数据库、非关系型数据库、内存数据库、云计算、云存储等。商业银行应尽早对大数据技术进行研究，做好技术储备，对自身的数据架构进行软硬件升级调整、搭建大数据平台。

总之，大数据时代，给商业银行带来了挑战，但更多的是机遇，商业银行也理应成为一家大数据企业，运用大数据，适应市场需要，为客户提供全方位的、创新性的产品及服务，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢得

未来。