商业银行对大数据的运用及应对策略

商业银行对大数据的运用及应对策略

商业银行对大数据的运用及应对策略

摘要

随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。

随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。

随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。

关键词：大数据，商业银行，营销策略

Abstract

Due to the marketization of interest rate and financial disintermediation deepening, China's commercial Banks will face more fierce market competition, commercial Banks are making strategic transition. In the era of big data, gradually real-time and accurate marketing mode, service mode constantly customization and personalization. And continually development and extension of market research, product strategy, channel segmentation and other traditional marketing strategy, promotion strategy, real time marketing, social marketing, behavior and so on in the development of new marketing methods. Integration and real-time update of structure, multi-dimensional information will deeply influence the commercial bank marketing rules. Based on the era of big data, timely adjustment and development of marketing strategy, flexible use of marketing mix, is our country commercial

bank marketing principles to adapt to the market demand. The current various commercial bank attaches great importance to the big data applications in the field of marketing, in the face of social produce large amounts of data, they need to seek marketing strategy based on marketing big data era characteristics. With the characteristics of large data of commercial Banks and its influence on traditional marketing theory as the foundation, in view of the existing problems of our country commercial bank marketing, based on PEST model and SWOT model analysis of macro environment and the marketing environment, focus on commercial Banks under the era of big data solutions and Suggestions are put forward. Understand customers' preferences and behavior characteristics, choose appropriate marketing strategy, make its can better guide our country commercial bank in marketing activities, so as to adapt to the fierce market competition environment.

Key words: Big data, Commercial Banks, Marketing strategy

目录

摘要 (2)

绪论 (9)

一、研究背景及意义 (9)

二、文献综述 (9)

第一章大数据概述及其对我国商业银行营销理论的影响 (11)

一、大数据及其特点 (11)

二、传统商业银行营销理论 (11)

三、大数据对商业银行营销理论的影响 (12)

第二章大数据时代我国商业银行营销现状及问题 (14)

一、我国商业银行营销模式发展史 (14)

二、大数据下我国商业银行营销现状 (14)

三、我国商业银行营销存在的问题 (14)

（一）市场营销定位不准确 (14)

（二）营销渠道建设有待加强 (15)

（三）金融产品创新力不足 (15)

（四）大数据利用与实施的基础不完善 (15)

第三章大数据背景下我国商业银行营销环境分析 (16)

一、大数据背景下我国商业银行营销宏观环境分析 (16)

（一）政策和法律环境 (16)

（二）经济环境 (16)

（三）社会环境 (16)

（四）技术环境 (17)

二、大数据背景下我国商业银行营销的SWOT分析 (17)

（一）优势（S）——Strength (17)

（二）劣势（W ）——W eakness (18)

（三）机会（O ）——O pportunity (18)

（四）威胁（T）——Threat (18)

第四章大数据时代对我国商业银行营销提出的解决方法和建议 (19)

一、大数据时代对我国商业银行营销提出的解决方法 (19)

（一）进行精准化营销 (19)

（二）大力推进金融产品创新 (19)

（三）完善大数据网络硬件基础设施 (19)

二、大数据时代对我国商业银行营销提出的建议 (19)

（一）搭建大数据基础设施，构建更加高效的金融服务体系. 19

（二）规划并建立数据标准化体系，夯实数据仓库建设 (19)

（三）加强与大数据平台的合作，培育良好的“数据生态”. 19

（四）加强信息安全保障工作，建立全面风险管理体系 (20)

第五章总结和展望 (21)

参考文献 (22)

致谢 (23)

绪论

一、研究背景及意义

随着互联网金融席卷而来，电子商务的崛起对商业银行的营销产生了巨大的压力，颠覆了商业银行的营销观念，商业银行因此需要应对来自电商和互联网金融的冲击。相比之下，电子渠道具有不能比拟的成本优势、客户优势和渠道优势，不需要投入过多的成本发展新客户，只需为现有客户提供新产品和服务以创造新价值。

随着大数据广泛地被应用到生活之中，人们用它定义在服务业爆发式发展所产生的大量数据，并用于领域创新和技术进步。哈佛大学教授加里·金认为，“大数据带来的是一场新的革命，海量的数据资源会使得制造业、金融界还有学术界和政府等各个领域都开始量化。”商业银行通过对客户数据的深入挖掘，对大数据时代的营销环境加以分析，将为营销决策提供可靠依据。在大数据时代下，商业银行若要赢得继续发展的空间，应树立符合现代金融竞争要求的营销策略，在市场调查、产品策略、渠道细分，促销策略等传统的营销手段上适应大数据时代。不仅如此，除充分利用各种资源外，在营销方式上进行创新，开展实时营销，社交营销等，实现以低成本投入来获取更大市场。

为使业务适应发展要求，我国商业银行必须应用大数据支撑新的商业模式的创新，加快推进业务战略转型。因此，在适应目前市场环境基础上，通过合理有效的商业银行营销战略，紧跟市场变化的趋势，提升商业银行的盈利能力。商业银行制定新的营销策略，在市场定位、产品策略、渠道分销、客户服务等流程进行全面调整和深度整合，不断提升核心竞争力，以应对未来大数据时代带来的各种变革。本文正是大数据时代的背景下，基于对商业银行营销环境和问题的分析，通过对商业银行营销策略延伸的研究，力求适应市场变化趋势，为我国商业银行营销策略提供解决方法和建议，以使商业银行可持续性发展。

二、文献综述

大数据战略重点实验室（2016年）提出了有关大数据的多种定义和概念，庞引明，张绍华，宋俊典（2016年）则介绍了大数据的四个特征：数据体量巨大；数据类型繁多；处理要求高，处理效率快；价值密度低，商业价值高。

孙桂芳（2011年）论述了传统商业银行营销的含义与特征。何自云（2008年）强调商业银行的市场营销是一系列活动的组合，由许多要素构成。对市场营销的构成要素，有多种不同的概括，包括4P组合（以及后来不断扩展而形成的12P组合）、4C组合和4R组合，因其所概括要素的英文单词分别以字母P、C、R开头而得名，并分别被称为“P字游戏”“C字游戏”和“R字游戏”。

大数据的应用对金融服务产生了深远的影响，促使银行服务营销更加灵活。伍万裕（2015年）在对当前商业银行的服务营销现状概述的基础上，分析大数据对商业银行服务营销的影响，提出商业银行服务营销模式创新的途径。随着利率市场化以及互联网金融的发展，商业银行在发展过程中也面临越来越激烈的竞争。在大数据的时代，营销模式日趋精准化和实时化，服务模式日益个性化和定制化，商业银行需要有符合时代特征的营销策略，无论从产品特征到包装还是广告投放再到客户需求等方面，在当今都需要实时更新，以谋取产品的市场份额。商业银行了解客户的潜在需求、预测客户的行为、以及将客户需求进行差异化分离，可以说大数据的运用为商业银行的营销指明了前进的道路与

方向。我国商业银行必须认识到数据的作用，及时调整和发展营销策略，运用市场营销组合，把握营销环境，最大限度地适应市场需要。程攀登等（2016年）介绍了大数据时代下商业银行营销面临的困境与难题，以及商业银行在营销方面可以有哪些改进的措施。商业银行拥有大量的客户交易数据，充分挖掘这些数据背后所包含的信息，可将不同客户对银行的需求差异充分展示出来，从而为银行营销指明方向。万孟兰等（2016年）通过了解客户消费偏好和行为特征等因素，进行营销策略的选择，使其可以更好地引导商业银行实施营销，以适应当前激烈的市场竞争环境。

第一章大数据概述及其对我国商业银行营销理论的影响

一、大数据及其特点

2015年8月，国务院印发《促进大数据发展行动纲要》指出，大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集合，正快速发展为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。

大数据有四个特点（Volume、Variety、Velocity和Value，即4V特点）。

（一）数据体量巨大。目前大数据级别已从TB跃升到PB。随着信息技术的不断发展，从各类互联网设备和应用中获取的信息量增长惊人，金融业的大量信息来源于金融交易、客户分析和业务记录。

（二）数据类型繁多。物联网、云计算、移动互联网、车联网、监控设备、平板电脑、PC及遍布全球各个角落的传感器，都在产生各种类型的数据。移动互联网、各类搜索及社交网络（如Facebook、网络日志、微博、微信）的兴起，使位置信息、音频、视频、文本、图片等非结构化数据不断出现，有助于人们思想言论、日常行为和情绪等生活信息的细节化测量和大量收集，这也被称为用户生成内容（UGC，User Generated Content）。随着信息技术手段的进步，企业从合作伙伴、客户、业务部门甚至员工处采集信息的能力也越来越强。

（三）处理要求高，处理效率快。在互联网金融环境中，有些大数据处理甚至要求进行实时处理、实时反馈和适时调整。

（四）价值密度低，商业价值高。如果能从海量数据中发掘出更符合用户兴趣和习惯的产品与服务，大数据将成为企业竞争力的重要来源。

二、传统商业银行营销理论

商业银行营销是指商业银行作为特殊的金融企业，以金融市场为媒介，根据客观环境条件和银行自身的能力，以客户需求为中心，创造、宣传和实现各类金融产品与服务，从而刺激客户和满足客户金融投资与服务需求的经营管理过程。同样，商业银行营销也是一个综合性、动态性的概念。

与一般工商企业营销不同，商业银行营销具有如下几个特点。

（一）商业银行营销是服务营销。银行要取得更大的收益，必须提供通过服务营销，创造竞争差别和服务差别，提供比竞争对手更好、更全面、更富有特色的服务。

（二）商业银行营销是整体营销，即整合营销，它是以消费者为核心，重组商业银行业务和市场的行为。只有通过整合营销，使客户接受银行的金融服务，才能建立银行与顾客之间稳固的关系，促进银行的发展。

（三）商业银行营销是关系营销，是通过各种营销手段与方法，建立与发展银行与新老客户的长期的、信任的、互利的关系进行的营销，以达到银行的营销目标，获得长期稳定的收益。

（四）商业银行营销是品牌营销。虽然商业银行服务具有同质性和可复制性，但是建立银行品牌，可以表示具备标准化和规范化的金融服务，能够给客户带来信任和安全。

商业银行的市场营销是一系列活动的组合，由许多要素构成。对市场营销的

构成要素，有多种不同的概括，包括4P组合（以及后来不断扩展而形成的12P 组合）、4C组合和4R组合，因其所概括要素的英文单词分别以字母P、C、R开头而得名，并分别被称为“P字游戏”“C字游戏”和“R字游戏”。

在概括市场营销构成要素的“P字游戏”“C字游戏”和“R字游戏”中，“P 字游戏”出现时间最早、概括最全、影响最大，它开始于美国密歇根大学教授罗姆·麦卡锡1960年提出的4P组合，包括产品（product）、价格（price）、渠道（place）、促销（promotion）。

在20世纪90年代，随着消费者个性化日益突出，加上信息技术和互联网的发展，消费者所能获得的信息大幅度增加，出现了C字游戏，即市场营销的4C 组合。4C组合概括了市场营销的四个要素，即消费者欲望和需求（consumer wants and needs）、成本（cost）、便利（convenience）、沟通（communication）。这4C组合所针对的是传统4P组合，其核心特点是更加强调从消费者的角度出发考虑市场营销。

3.4R组合

在4C组合理论出现不久，又出现了4R组合理论，它概括了关系（relationship）、反应（response）、节省（retrenchment）和回报（reward）四个要素。4R组合理论的最大特点是以竞争为导向，在市场不断成熟和竞争日趋激烈的背景下，着眼于企业与客户的互动和双赢。

（一）关系这个要素所强调的是，在竞争程度加剧、客户忠诚度不断下降的背景下，要提高客户的忠诚度，赢得长期而稳定的市场，银行必须通过某些有效的方式，将把顾客与银行联系在一起，形成一种双方互助、互求、互需、共赢的关系，从而大大降低顾客流失的可能性。

（二）反应这一要素强调的是，在市场变化速度不断加快的背景下，“计划不如变化快”。因此，对银行来说最现实的问题不在于如何制定和实施计划，而在于如何站在客户的角度认真地倾听客户的声音，及时了解客户的需求，并迅速作出反应。

（三）银行应该尽可能减少客户在购买银行产品时的成本，节省客户的时间、精力和能量消耗，为客户提供尽可能的方便。

（四）回报要素包括两个方面的含义：一是银行需要从产品销售中获得回报，即获得收入和利润；二是客户也需要从购买产品中获得回报，即获得净价值（所付出的成本超过其价值）。

三、大数据对商业银行营销理论的影响

大数据互联网技术推动传统商业银行改变了经营方式和行业版图，并充分利用互联网技术，不断深化经营。其影响主要有以下三个方面。

（一）推进商业银行加剧技术性脱媒

网络的兴起使得大量的资金通过第三方支付平台来完成，许多的投资与借贷行为都在网络融资平台上进行，双方直接来对资金供求进行匹配，形成了银行体系之外的资金流动，也就是资金脱媒。智能搜索引擎和海量数据挖掘技术有效解决了信息不对称问题，并且也降低了成本，互联网平台企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，削弱了银行对客户信息的垄断，造成信息脱媒。

（二）促使商业银行多方融合

电子商务的大量出现，逐步改变了人们的消费习惯，使得线上线下也更加便捷，形成潮流，电商平台与第三方支付等从客户的价值链条出发，将金融服务

实现了线上到线下的延伸，促进银行的传统业务也朝着线上线下融合的方向扩展，发展相关的金融服务。

（三）改变商业银行市场格局

金融市场的格局从产品服务转变为商业模式的竞争，从原来资源实力转变为综合能力的竞争，并且从产业内部转变为产业联合的进展，由竞争转为合作，形成互补发展、共享共赢的格局。

第二章大数据时代我国商业银行营销现状及问题

一、我国商业银行营销模式发展史

我国商业银行的营销模式分为五个阶段。

第一阶段，四大国有商业银行主要是接受人民银行的政策指导。

第二阶段，新的商业银行的诞生更加剧了银行间的竞争。在这一背景下，商业银行开始从银行服务和促销方面着手提升竞争力，国内商业银行从这一时期才真正进入营销阶段。

第三阶段，产品服务创新阶段。在这一阶段银行开始制定营销策略，如一些银行开始塑造银行形象、核心业务推广等。

第四阶段，市场细分阶段。外资银行开始进入中国市场，激烈的竞争环境逼迫着国内的商业银行不得不采取措施来提高营销水平。从这一时期开始，商业银行开始关注客户需求，对信息的运用开始得到重视。

第五阶段，渠道创新阶段。商业银行开始着手在营销渠道和手段上进行创新，增加获取信息的渠道，并且营销方式也开始深化。

二、大数据下我国商业银行营销现状

第一，实时营销。随着大数据时代的发展，客户的需求越来越个性化和弹性化，如何紧跟客户的需求变化，及时响应满足客户的愿望，让客户切身感受到贴心的服务和适宜的产品，实时营销不同于传统营销手段，并不是病毒式的大面积扩散，以了解客户是否有需求和意愿为前提，洞悉客户潜在需求，明确营销受众群体，通过大数据技术实时分析客户的行为数据和地理位置信息，达到营销模型定义的条件后自动触发，有针对性的开展精准营销。大数据时代，基于对渠道，价格，促销，沟通，便利理论的新的理解。通过对客户线上的数据，获取客户全方位的社交关系脉络、浏览网页的行为轨迹，实时关注客户动态和资金流向。

第二，社交网络营销。基于对大数据时代下客户，促销，沟通，渠道，成本理论的新理解，把握住真实的客户信息、准确的客户定位、明确的客户脉络、较高用户黏度、沟通互动性强、传播形式多样化等特点，利用社交媒体，可以将产品的促销以游戏，解谜等方式，潜移默化的影响客户，并与之互动，我们在利用大数据把社交媒体作为一种营销的渠道的同时，更应该注重对已有客户的维护，对潜在客户进行互动，通过对社交网络进行数据分析，倾听客户真正的声音。

第三，行为事件营销。商业银行通过对当前社会出现的新闻以及具有社会影响力的人物或事件，寻找营销的价值，通过策划利用热点效应，调动社团、客户和媒体的兴趣，激发客户的购买欲望，实现对营销产品的关注，树立良好的商业银行形象同时提升营销产品的认知程度，同时赋予了产品以使用背景，给予受众群体以体验交流的渠道，带来营销的价值。在事件营销的过程中，营销目标的实现往往要经历不同的时期。事件营销，不仅要看重当下发生的事件，更要通过分析前期以及追踪后期的反馈，来洞悉客户心理的过程。

三、我国商业银行营销存在的问题

（一）市场营销定位不准确

随着商业银行的经营与发展，商业银行的现代营销理念也逐渐深入人心，但

在实际操作中，仍存在较大的局限性。商业银行并没有真正地主动了解客户的需求，根据客户的需要设计产品，没有利用大数据时代客户信息充足这一特点来发展自己，仍然定位在传统方式营销，机械地分配任务，没有将客户需求结合到营销模式中。

（二）营销渠道建设有待加强

商业银行依旧无法摆脱增设分支机构这一传统营销渠道。这在一定程度扩大了商业银行的业务，增加操作收入。但由于分支结构不合理，商业银行分支机构的效率较低以及庞大的投入支出，传统的增设分支机构优势也在逐渐减少。

（三）金融产品创新力不足

随着行业竞争的加剧，商业银行也日益意识到产品创新的重要性，也纷纷不断推出新业务、新产品。但是，大部分商业银行并没有真正做到产品创新和服务创新。再加之互联网金融时代的来临，各路互联网金融企业也在加紧利用互联网吸引资金，无形中又增加了银行的竞争。

（四）大数据利用与实施的基础不完善

商业银行拥有者巨量的客户资料，但是真正懂得利用这些资料来对客户进行针对营销的却少之又少，客户资料利用率极低。伴随着商业银行客户数据的不断增加，商业银行的大数据处理问题也越来越急切需要专业从事数据处理的人才来解决。与此同时，我国商业银行用来处理以及存储各种数据的核心电子设备和技术严重依赖于国外。

第三章大数据背景下我国商业银行营销环境分析

一、大数据背景下我国商业银行营销宏观环境分析

（一）政策和法律环境

全国人大十二届二次会议将“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”写入政府工作报告。为了规范第三方支付机构普遍绕开银行的行为，中央人民银行和银行业监督管理委员会联合发布了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，政策环境支持随着互联网金融的发展，会对商业银行带来一定的冲击，商业银行借鉴互联网金融的营销模式，积极开展与其合作，拓宽客户信息的来源，同时发挥商业银行自身的优势，才能有利于商业银行营销创新。

（二）经济环境

2012 年以后我国国民生产总值的增速逐渐放缓，带动了投资经济增长的整体下滑，带来了经济结构的深刻变化。国民经济增速放缓对银行业发展影响较大，商业银行的风险成本将增大，银行业的利润日渐萎缩。新的环境下，要求银行业创新营销手段，建立新的金融营销生态圈，调动社会各类资本参与到金融投资营销中去，带动消费金融快速发展。

图1 2010-2016年一季度中国GDP及其增长情况（单位：亿元，%）

（三）社会环境

随着电商小贷规模不断增加，越来越多的互联网公司将触角延伸到原本商业银行独享的领域，大数据和小额贷款以及移动互联网的结合。商业银行在这种社会环境下，必须加紧和互联网金融公司的合作，学习电子商务公司理念和技术，结合自身特点构建大数据营销平台，基于大数据的分析与预测，为其提供洞察新市场与把握经济走向以便于制定营销策略。基于对客户信息更深刻和正确的探测，商业银行对客户信用体系的应用更有效的放大，优化、加速了整个社会资源配置。

（四）技术环境

近年来，我国金融业对 IT 投资规模不断提高，投资规模已经接近 506 亿元，云计算和 MapReduce 等开源的重要的技术发展，有力的支持了结构和非结构化数据的频繁交互分析，有效的与实时营销进行结合，为大数据的应用提供了良好的技术支撑。传统商业银行面对互联网金融的冲击，将会越发重视对 IT 领域的投资以实现技术引领营销产品的创新。

图2 2010-2017年中国金融业IT投资规模分布情况大数据时代，商业银行将面对数据源不断增加的非结构性或者多维度性信息，加大对 IT 的投入，以保证数据可以有效的整合并且能够保持实时更新，发掘数据背后的价值，洞悉客户的需求，实现精准的客户营销。

二、大数据背景下我国商业银行营销的SWOT分析

（一）优势（S）——Strength

1.具有广泛的客户群体

各类商业银行经过自身的发展，已掌握了大量的客户信息，在大数据时代，这些信息很大程度上成了商业银行重要的无形资产。商业银行通过对客户数据信息的整合分类、深度挖掘等，能对客户做到精准的二次跟踪营销服务。

2.实力雄厚，具备资本及技术应用大数据

商业银行具有足够的资本及创造效益的能力，而这些资本为应用大数据进行客户营销创造了良好的物质基础。通过引进相关的大数据、云计算方面的技术人才，建立客户管理平台和信息系统，为客户提供个性化、专业化的服务，实现商业银行的精准营销、快速营销。

3.拥有专业的营销服务团队

商业银行的营销团队具备与客户面对面沟通交流的机会，为客户提供贴心服务，通过对客户数据信息的分析，银行的营销团队更能识别客户在意的风险、做到量化与控制更加精准，通过大数据洞悉客户需求，分析预测客户行为，为客户提供全面、专业、主动的金融服务方案。

（二）劣势（W ）——W eakness

1.缺乏客户信息间的关联

许多商业银行的客户数据信息虽然丰富，但是跨地区、跨渠道、跨终端的营销信息融

合能力还有待提升，难以通过它实现产业链相关客户和上下游供应商的追溯定位，实现高效便捷的客户营销。

2.缺乏复合型营销人才

大数据营销的关键是要对众多数据信息进行分析、整理，这就需要既懂数据分析、也懂金融背景知识的复合型人才，对客户的数据信息进行模型建立，并做出相应的营销策划方案。但是，此类复合型人才较为缺乏。

3.营销渠道略显单一

当前，商业银行的营销仍然以传统的网点柜台及电子渠道为主，在新兴的社交渠道营销方面，没有很好地抓住当前互联网蓬勃发展的趋势，商业银行的渠道营销之路任重而道远。

（三）机会（O ）——O pportunity

1.抢占先机，抓住机遇

以大数据为背景，商业银行的大数据分析团队尚未完全建立，客户营销平台也尚在筹划之中，因此，商业银行应牢牢把握住这个先机，充分利用自身优势资源，率先构架基于大数据的客户营销体系，针对客户的各类营销产品推陈出新，同时借助“互联网 +”的东风，争

取在金融市场抢得先机。

2.创新营销模式节约成本

一方面，商业银行可以针对不同客户群体、不同客户需求定制金融产品，精准营销，真正做到有的放矢，很大程度上节约了营销的时间成本和人力成本；另一方面，对大数据充分运用，制定出更有针对性、更能满足客户真正需求的营销策略。

3.为精准营销及个性化营销创造条件

在大数据时代，商业银行营销策略的一大显著特点便是精准营销及个性化营销，最终实现银行与客户的双赢。

（四）威胁（T）——Threat

1.互联网金融的快速发展

由于诸多商业银行没有建立起一套完善的客户信息数据库，尤其是小微企业信息资料十分匮乏，严重限制了商业银行互联网金融创新发展。商业银行若要重夺金融市场主导地位，必须要尽快铺开互联网金融发展战略。

2.第三方支付的全面入侵

现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商或者说是融资平台来直接贷款，此种现象既存在着金融脱媒，同时也在阻拦着客户与商业银行的联系，这对银行和客户的基础造成了一定的影响。根据各大商业银行的年报，商业银行面临着不良贷款上升和净利润增速“零增长”的双重压力。

第四章大数据时代对我国商业银行营销提出的解决方法和建议

一、大数据时代对我国商业银行营销提出的解决方法

（一）进行精准化营销

在大数据时代，商业银行要积极利用自身拥有丰富的客户数据这一资源，对大数据的挖掘、抽取、分析确定受众群体，分析客户行为，对客户进行细分。在对自身产品同时细分的前提下，将产品与客户进行初步匹配，还要跟踪客户的资金使用轨迹与业务的使用规律，进一步挖掘客户的潜在需求，对产品进行修改与完善，最终实现产品与客户的最终匹配。

（二）大力推进金融产品创新

商业银行要不断的调查金融市场的需求和实时变化，提高金融创新活跃程度，进一步深化金融服务改革，尽可能的推出满足人们需求的金融理财产品，以满足社会大众的需求。商业银行自身具备一些其他金融机构无法满足的优势，拥有广泛而稳定的顾客群体，商业银行应当借助互联网平台，充分发挥互联网金融的职能本领。

（三）完善大数据网络硬件基础设施

商业银行应加大网络硬件建设的投入，完善自身大数据基础设施。商业银行要加快互联网技术的应用和管理创新，逐步提高大数据系统的运行效率。加快提高互联网金融数据运用基础设施支撑能力的发展速度，加快利用互联网技术和大数据为金融创新服务的步伐，为其营销的大力发展与创新提供有力的技术支撑。

二、大数据时代对我国商业银行营销提出的建议

（一）搭建大数据基础设施，构建更加高效的金融服务体系

1.在大数据业务应用环境中，采取数据驱动的系统设计方法，构成面向大数据银行业务应用的数据源。

2.重组内部的组织构架，构建更加高效的金融服务体系。树立大数据思维，通过拓展数据源，运用大数据技术制定大数据战略和业务转型战略，制定适合各自实际的转型路径和具体步骤，构建更加高效的金融服务体系。

（二）规划并建立数据标准化体系，夯实数据仓库建设

1.保证及时完善与数据采集和存储相关的运行系统，尤其是要完成银行内部数据的整合，以及与大数据链条上其他外部数据的整合，提升商业银行对数据进行整合、分析、挖掘并转化为商业运用的能力，确保整个大数据开发战略高效率、高质量、可持续发展。

2.通过梳理整合经营管理的关键数据，建立数据管控体系，搭建基础数据平台。

（三）加强与大数据平台的合作，培育良好的“数据生态”

1.加强顶层设计，统筹相关政策。从国家高度重视未来大数据的作用，当前尤其要密切关注国内大数据产业的市场动态，分析未来发展趋势，加强应对措施。

2.银行可与电信、电商、社交网络等大数据平台开展合作，进行数据和信

息的共享和利用。

（四）加强信息安全保障工作，建立全面风险管理体系

1.推动数据隐私保护与社会机构公共信息公开等法律法规健全完善工作。

2.创新技术防御，提升安全保障手段的可靠性。

3.以信息化安全管理为切入点，建立全面风险管理体系。加强与政府安全管理部门、金融监管当局、电信运营商等的联系与合作。

（五）加强人才队伍建设，提升数据管理水平

1.明确大数据产业发展方向。在现有数据库基础上，积极引进适应大数据要求的分析工具和平台，培养大数据金融分析人才，探索建立适应管理要求的大数据分析管理机制。

2.加强大数据分析人才队伍建设。对大数据进行处理，需要分析人员具有更高的素质，不仅要有较高的业务理解力，而且要有很强的数据建模、数据挖掘的技术能力。