作业1：存单的法律性质

存单的法律性质
存单是银行与储户之间订立的存款合同的凭证。

存单可以证明储户有在一定时间获取本息的权利，所以存单是一种证券。

根据存单记名与否，可分类为记名存单与不记名存单。

大额可转让存单（可转让定期存单）是一种特殊的存单。

一般储蓄存单就是银行的定期存款。

大额可转让存单仍然是银行的定期存款，但与一般储蓄存单有不同：（1）一般定期存款是记名的，是不能转让的，而存单是不记名的，可以在金融市场上转让。

（2）定期存款虽然有固定期限，但在没到期之前可以提前支取，不过损失了应得的较高利息；存单则只能到期支取，不能提前支取。

一、对于不能转让，可以提前支取型的一般存单：
存单是债权凭证，存单上权利为在要求银行支付本金与利息的债权请求权。

（一）物权说的理由是存单可以提前取出，以此证明银行只是占有，储户想拿走时随时拿走，即存单为物权凭证。

问题（1）存单有可以提前支取的，也有必须到期支取的。

（2）提前取出会损失部分利息，也可以理解为是储户与银行之间的储蓄合同的违约责任。

（3）如果储户还有所有权，那为何不能决定银行对储金的用途呢？所以，物权说的此项理由不成立。

（二）物权说认为，就像出租方把房子、杯子租给承租方，租期到了其需支付租金和返还物品。

租赁关系中，承租方仅仅获得了物品的使用权，没有获得所有权。

问题（1）钱作为一种特殊的物，其使用权和所有权是一体的；（2）在正常的租赁关系中，出租方可以自己预先设定出租物品的用途等等，但是储户却无权决定银行里的钱应该如何使用。

（三）由于不能转让，无论记名与否，银行系统里都有存款人的存款记录，因此存单可以挂失，即存单属于有价证券中的资格证券。

但法律允许存单质押贷款，为了避免存款人质押存单后又挂失将钱取走的行为，银行普遍施行核押制度。

经过核押的存单就有了取款限制。

由于质押是一种物权行为，因此也可以被物权说用来证明一般存单的物权性质。

但被质押的物并不只能是物或物权，也可以是债权。

（四）债权具有诉讼时效，而物权的所有权是永久的。

对于逾期未取的存单，金融机构都给予无限期保管，物权说认为这表明了存单的物权性质。

但也可以认为存单是一种特殊的债权。

（五）物权说认为，赋予存单物权凭证性质可以保护储户在银行破产时取回储金。

相比债权，物权有跟好的稳定性。

但因金融业的特殊性，储蓄是一种非常稳定的投资方式。

二、对于可以转让，不可提前支取型的大额可转让存单：
其不记名，依照背书方式转让，具有了票据的性质。

并且因不记名，也不可以挂失，丢了只能通过公示催告的法律途径救济。

符合有价证券的特点。

其他法律性质与一般存单相同，均为债权凭证。