存款保险论文银行保险论文

我国银行存款保险制度探析

【摘要】:存款保险制度是当今世界各国维护金融稳定的安全网之一,它有助于防止银行挤兑的发生,维护金融稳定。依据当前我国金融业的发展现状,有必要建立适应我国国情的存款保险制度,维护金融市场的稳定。本文主要论述了建立存款保险制度的作用、问题和必要性,由此,提出建立存款保险制度的一些建议。

【关键词】:存款保险; 作用; 建议

存款保险是指符合条件的存款式金融机构(主要是商业银行)在按规定缴纳保险费后,存款保险机构对其吸收的合规存款给予保险,一旦投保金融机构倒闭,存款人可得到一定的赔偿[1]。存款保险制度始于20世纪30年代的美国,20世纪30年代世界金融危机爆发,美国大量银行倒闭,为此,美国设立“联邦存款保险公司”(FDIC),以防止大规模的银行挤兑。目前,全球共有100多个国家和地区建立了不同形式的存款保险制度。

一、存款保险制度的作用

一般来说,存款保险制度的目标在于保护存款人的利益和维护金

融市场的稳定。美国1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》把建立存款保险公司的目的表述为:(1)重振公众对银行体系的信心;(2)保护存款人的利益;(3)监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。日本《存款保险法修改法案》第一条明确规定存款保险制度的目的是:保护存款人的利益,在金融机构停止支付存款的时候,存款保险机构必须对金融机构支付必要的保险金,并对破产金融机构的合并或业务转让进行适当的资金援助,以维护信用秩序[2]。具体来说,存款保险的主要作用可以归纳为:

(一)存款保险可以提高公众对银行体系的信心。如果某银行出现支付危机,由于银行具有队列顺序原则,存款者就有强烈的优先取款的意愿,于是争先恐后的去银行取款,从而造成银行挤兑,又由于信息的不对称,一家银行出现挤兑,会使公众对其它具有清偿能力的银行产生怀疑,以至于使得健康的银行也发生挤兑。因此建立存款保险制度,提高公众对银行体系的信心,才能减少银行出现问题时的挤兑行为,防止个别银行倒闭的传染效应,维护金融体系的稳定。

(二)保护存款者尤其是小额存款者的利益。存款保险制度的基本功能就是保护存款者的利益。存款人相对于银行来说处于信息不对称劣势的一方,在市场机制的作用下,存款者很难做到自我保护。特别是小额存款者由于自身知识的局限性和难以获得银行经营和其他信息,

无法对其存款的风险做出准确的判断,更易出现挤兑行为。在这种情况下,存款保险制度可以为其提供保护,即使银行破产倒闭,存款者也能得到一定程度的补偿。

(三)救助和处置有问题的投保银行。存款保险机构的重要作用之一就是协助金融监管部门处置投保银行的金融风险。当某个投保银行出现经营危机时,存款保险公司会根据不同的问题采取不同的处置方式,比如流动性支持、促进兼并、清算赔付等,以化解金融风险或阻止风险蔓延。

(四)监督投保银行的经营活动。存款保险公司为了防范投保银行的经营风险和道德风险,一般都要采取有效措施加强对投保银行的监督管理

二、实施存款保险制度应注意的问题

存款保险制度虽然能够保护存款人利益,有效阻止银行挤兑,防范和化解风险,但也可能会产生道德风险。如果银行选择高风险、高利润的资产策略而不需要为此向存款人支付更高的利息来弥补其承担的风险,这样会刺激银行经理置存款人的利益于不顾,而优先考虑银行的收益及其自身的利益。而且存款人有了存款保险的保护,失去监督

互联网银行保险论文

互联网银行保险论文一、我国银行保险与互联网保险发展历程对比（一）业务迅速发展的合作时期 1.互联网企业与保险公司的合作。2013年中秋节期间，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出一款中秋赏月险。2013年11月11号，所谓的光棍节前夕，平安产险与百合网合作，针对单身人群推出一款名为“脱光险”的保险产品。2014年春节期间，生命人寿借助淘宝保险平台，推出了一款名为“小鞭炮”的意外险。2014年3月26号，阿里巴巴继余额宝风波之后，又推出了娱乐宝。其本质为阿里巴巴与国华人寿合作推出的一款互联网投连险产品。各家保险公司纷纷采取与互联网企业合作的方式，推出自己的互联网保险产品。2013年8月淘宝保险表示，淘宝保险平台正式上线3年来，完成的保险交易超过10亿笔。截至目前，与淘宝保险合作的财险公司有10家，寿险公司达28家，保险中介公司有3家。险种类别涉及健康险、意外险、理财险、财产险、车险、旅行险、少儿险等七个领域。从我国银行保险的发展可以看出，以互联网金融平台为主体，给保险公司提出用户需求，保险公司对此快速研发出有针对性的互联网金融产品是现阶段的主要合作模式。保险公司看中的是互联网企业海量的客户、较高的效率和较低的运营成本。而在我国银行保险的发展初期，保险公司同样看中了银行的海量客户和良好声誉，2000年至2003年期间银行和保险公司双方合作范围不断扩大，产品种类也如雨后春笋般涌现，并在合作初期实现了共赢。（二）瓜分业务份额的竞争时期 1.银行打破合作模式。长久以来，我国保险公司与银行之间建立了以“资源共享”为标志的战略联盟关系。但随着合作程度的不断深入，银行更加了解保险公司的各种理财产品及相关服务，各家银行似乎并不甘心让大量的资金流向保险公司，自身只充当中介服务的角色，再加

存款保险制度影响分析

存款保险制度在今明年出台的概率较大报道我们认为，存款保险制度在今明年推出的可能性较大。行业动态箭在弦上，意指利率市场化中国存款保险制度分析行业近况：据人民网1，央行行长周小川也透露存款保险制度将择机推出。央行研究局人士同时表示， “一旦该制度出台，或许会先在一部分小型商业银行、城商行等金融机构试行。” 评论： ? 存款保险制度是利率市场化的重要前提条件。在周小川行长所归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中，第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。他特别提到“特别是我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立起来，市场约束并不是十分有效，对存款人的隐性担保还普遍存在。”利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行，尤其是存款基础较为薄弱的中小银行的经营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大，因此亟需同步或提前建设存款保险制度。 ? 从首次提出存款保险制度以来，存款保险制度已经酝酿了接近20年，准备已经较为充分。1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。1997年初，全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。2004年，央行会同发改委、财政部、国务院法制办公室、银监会等有关部门，对建立中国存款保险制度的必要性和可行性进行了研究和论证，提出了建立中国存款保险制度的基本框架。2005年4月，人民银行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了详细的抽样调查，为存款保险制度设计提供了依据；同时，征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见。? 四大国有商业银行已经转变了此前对存款保险制度的消极态度，将加速存款保险制度的落实。由于中国存在事实上的隐形存款担保，尤其对占据存款市场近50%市场份额的四大国有商业银行来说，其经营事实上是以国家信用为后盾的，存款人并不担心国有商业银行出现支付风险时其存款发生损失。因此，四大国有商业银行一直以来对存款保险制度态度消极。但近期，出于对防范金融体系风险从小银行扩散至大银行等因素的考虑，四大国有银行明显释放出了不反对存款保险制度的信号。如建行党委书记王洪章在接受媒体采访使表示，“建行对这项政策（指存款保险制度）是非常欢迎的态度。” 2 我国的存款保险制度：强制性、风险差别费率、限额保险综合《2006年中国金融稳定报告》、中国人民银行存款保险课题组研究论文3等，我们认为，我国将实行的存款保险制度主要包含以下三个要点，类似于香港的存款保险制度： ? 强制性，即涵盖所有存款类金融机构。强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性，避免逆向选择和道德风险，《2006年中国金融稳定报告》认为，“存款保险应覆盖中国所有的存款类金融机构，包括在境内依法设立的具有法人资格的商业银行、合作银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行等” 。因此，我们认为，存款保险制度不仅适用于中小银行，也将同时覆盖国有大银行。当然，在初期不排除中小银行先行试点。 ? 风险差别费率，国有大银行的费率最低，其次是股份制银行，按照香港的经验，这两类银行的费率可能分别为万分之五和万分之八左右。风险差别费率避免了单一费率体制下低风险机构对高风险机构的补贴，更有利于约束高 1 2 https://www.360docs.net/doc/818579131.html,/GB/70846/16834066.html 3 https://www.360docs.net/doc/818579131.html,/20120109/n331551349.shtml https://www.360docs.net/doc/818579131.html,/magzi/2010-03/05-7094.html

我国存款保险制度分析论文

我国存款保险制度分析论文摘要：金融业在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定关系到国家的经济发展，而作为金融安全网三大基本要素之一的存款保险制度的建立近年来也在理论界引起了广泛的关注和探讨。本文首先对我国目前的存款保险现状及其负面效应进行了分析，然后在对国外存款保险制度建立和发展经验借鉴的基础上，结合我国国情，对如何构建我国的存款保险制度提出了设想方案。关键词：存款保险道德风险存款人利益随着金融市场化步伐的加快，中国银行业多元化竞争格局的形成，金融业自身的经营风险在不断增加，近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭现象（“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等），打破了银行不会破产的神话，给我们的经济和金融体系造成了较大危害。中国人民银行在2006年10月30日发布的《2006年中国金融稳定报告》明确指出，将加快存款保险制度建设，建立健全金融风险处置长效机制。一、存款保险制度概述存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全，国家金融体制中设有负责存款保险的机构，凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保，当投保银行出现信用危机，特别是发生挤兑时，由存款保险机构向其提供流动性资助或代替该破产机构在约定的限度内向存款者支付存款。存款保险制度在提高公众对金融机构的信心、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥着巨大作用。因此，存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。金融监管当局的金融监管是一种事前危机防范的手段,而存款保险制度则可以补充金融监管当局监管的不足，可把银行倒闭对社会的不良影响减少到最小。由于世界各国的经济金融体制、经济发展水平和法律体系的不同，各国的存款保险制度存在一些差异，但是其基本目标却是相同的：（1）保护存款人的利益，尤其是保护小额存款人的利益；（2）设立对出现严重问题或面临倒闭的银行的合理处置程序；（3）提高公众对银行的信心，保证银行体系稳定。

银行保险营销方案

银行保险营销方案银行保险销售模式是指银行保险人综合利用多种销售渠道所形成的稳定的销售方式。欧美的银行保险人在多年的发展过程中逐步形成了三种基本的销售模式：一、综合模式综合模式是指通过现存的银行营业网点来销售保险产品的一种销售模式。以欧洲为例，保险产品都是通过银行分支机构销售给客户。理论上，银行提供一站式服务并且为其员工提供多方面的专业培训。经过培训后，银行员工应熟知他们所销售的保险产品。此外综合模式还包括电话销售及通过邮寄宣传广告来销售保险产品。二、专家模式专家模式是通过保险公司的雇员或代表等专业人士销售投资型及其他较为复杂的保险产品。银行柜台人员帮助保险专业人士识别潜在客户。这种方式对银行柜台人员而言不需要过多的培训，而且可以收取较高的介绍费。这种模式并不能满足所有客户的需要，但它弥补了银行销售保险产品险种单一的缺点，延长了银行保险的产品线。三、金融计划模式金融计划模式是唯一的完全协作式方式。这种模式研究每个客户及潜在客户的需求、风险容忍程度及所处的生命周期阶段等特征，并根据客户各自的特征为其提供一整套金融计划。银行要想有效地运用这种金融计划模式，首先要让银行的销售队伍学会如何寻求潜在客户，并且以适当的方式接近客户或潜在客户。银行保险计划只是整个金

融计划的一部分。在美国，银行保险人还必须对联邦法律及银行所在州的法律十分了解。银行作为保险人的合作伙伴必须要学会如何发现现有存款人或借款人的消费动机。人们生活中重大事件的发生往往预示着保险需求的出现。银行雇员不仅要将客户的需求与银行产品联系起来，同样也要与保险产品相联系。例如，一个年轻的存款人提供他要提取部分储蓄用以购买一辆新车。获知信息后，银行雇员应立即考虑该客户是否会需要车辆损失保险及人身意外伤害保险。这时银行雇员可以以金融服务顾问的身份向该客户提出此项建议以满足其现在及将来的保险保障需要。总之，任何一种销售模式都要在合适的环境中才能发挥作用。关键在于销售模式一定要与银行的客户基础及保险公司的营销策略目标协调一致。欧洲银行保险人的经验表明金融计划模式是最有效的模式。

关于养老保险的论文

关于养老保险的论文一、我国养老保险的现状我国养老保险分为城镇职工养老保险和农村养老保险。城镇职工养老保险又由企业养老保险和机关事业单位退休制度构成。 20世纪80年代实行养老保险社会统筹试点开始进行改革探索，90年代改革全面展开并不断深化，建立了由国家、企业和个人共同负担的基金筹集模式，确定了社会统筹与个人账户相结合的基本模式，统一了企业职工基本养老保险制度。社会统筹与个人账户相结合。社会统筹部分采取现收现付模式，均衡单位负担；个人账户部分采取积累模式，体现个人责任，全部由个人缴费形成。城镇各类企业及其职工，企业化管理的事业单位及其职工，城镇个体工商户和灵活就业人员，以及企业招用的农民工。养老保险基金主要由企业和职工缴费形成，企业缴费比例一般不超过企业工资总额的20%，个人缴费比例为8%，由用人单位代扣代缴。财政每年对中西部地区和老工业基地给予养老保险资金补助。2007年中央财政给予养老保险资金补助873亿元、地方财政补助260亿元。城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费标准为当地上年度在岗职工平均工资的20%，其中8%记入个人账户。基本养老金待遇：参加工作、缴费年限累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%；个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。个人缴费年限累计不满土5年的，退休后不享受基础养老金待遇，其个人账户储存额一次支付给本人。由于1997年前没有建立个人账户，国发(1997)26号文件实施前参加工作，国发(2005)38号文件实施后退休且缴费年限累计满15年的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金，以补充个人账户养老金。达到退休年龄，男60岁，女干部55岁，女工人50岁。缴费年限累计达到15年。达到退休年龄但缴费年限累计不满15年的，不发给基础养老金，个人账户储存额一次性支付给本人，终止基本养老保险关系。根据职工工资和物价变动等情况，适时调整企业退休人员基本养老金水平，调整幅度为企业在岗职工平均工资年增长率的一定比例。2004年调整比例是60%，2006年是80%，2007年是100%。从长远看，基本养老保险应当实行全国统筹，但是，在目前的财税体制下，中央和地方“分灶吃饭”，养老保险基金跨省调剂困难，实行全国统筹难度比较大。因此，统筹层次比较低，2007年底，全国共有17个省市实现了省级统筹，能够在全省统一调度使用养老保险基金，其他地方仍在实行县市级统筹。统筹层次不高，难以发挥社会保险的互济和调剂功能，不利于提高管理水平，在一定程度上影响了劳动力的合理流动。而且转移接续困难，影响了劳动者参保的积极性，有的地方允许退还外来务工人员所缴的个人账户部分养老基金，形成

浅析我国存款保险制度

浅析我国存款保险制度【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变，利率市场化改革不断加快，银行业改革显得尤为重要。其中，存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键，这不紧影响着各大银行未来的经营策略，还关系着我国公民基本财富的保障程度，以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此，本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述，并就相应问题提出解决方法，以期为我国的存款保险制度的顺利推出，有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作用，提供一定参考价值。【关键词】存款保险制度解决方法问题一、我国存款保险制度现状商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。去年

1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，同时在年底便发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，其中规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款类机构交纳，并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，同时每6个月交纳一次保费。二、存款保险制度的完善方法（一）实行存款保险额度动态调整存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益，以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时，存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低，则起不到保护存款的效用。而保额过高，则不能很好地发挥公众监督作用，有效降低运营成本，易产生道德风险。在上世纪30年代，美国出现严重金融危机，在该背景下美联储出台了显性存款保险制度，并实行存款限额赔偿，规定限额内存款可以获得全部赔偿，限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响，美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元，随后通过多次调整，在2006

保险专业毕业论文选题大全

友情提醒：免费论文使用次数过多很难通过抄袭检测系统，内容仅供参考切勿摘抄；如若有意找寻原创论文，可点此进入发布任务获得与时俱进原创论文。保险专业论文参考选题大全(238个) ★我国寿险市场竞争方式探讨 ★也谈保险信用问题 ★保险营销方式创新谈 ★试论我国寿险产品发展趋势 ★车险费率市场化之我见 ★试论我国商业健康险的发展模式 ★也谈保险创新 ★银保合作方式新探 ★中资保险公司竞争能力分析 ★也谈保护我国民族保险业 ★如何提升保险公司的核心竞争能力 ★构建战略联盟提升保险公司的竞争能力 ★也谈网络保险 ★我国保险监管趋势探讨 ★略论中资保险公司应对外资保险公司入侵的对策 ★寿险营销渠道创新论 ★加大保险宣传提升保险意识 ★试论我国保险业诚信建设

★加强保险中介市场建设之我见 ★加强保险资格认证体系建设提高保险从业人员素质★如何提高保险客户忠诚度之我见 ★保险资金运用渠道探讨 ★如何规范银保合作之我见 ★试论寿险偿付能力指标体系建设 ★也谈保险监管向国际接轨 ★如何发展我国西部保险业之我见 ★全面开放后中资保险公司竞争战略探讨 ★试论保险产品开发与定位 ★保险产品定价策略探讨 ★保险需求结构分析 ★也谈保险兼业代理 ★也谈保险消费者权益与保护 ★也谈汽车消费信贷问题与对策 ★也谈房贷险的问题与对策 ★我国学生保险存在的问题与对策探讨 ★出口信用保险模式创新之我见 ★如何防范出口信用保险风险探讨 ★如何规范保险代理手续费问题与对策探讨 ★试论“地下保单”问题与对策 ★保险公司竞争与合作模式探讨

★论保险营销定位战略 ★论完善寿险营销体制 ★论完善产险营销体制 ★保险产品策略（寿险/非寿险） ★保险营销渠道策略 ★保险的宣传推广策略（或保险广告策略，或保险公共关系策略）★保险服务策略 ★论保险企业的文化战略 ★保险营销团队建设 ★论保险营销组织与队伍管理 ★客户关系管理 ★论如何当好营销部经理 ★论保险营销员的薪酬管理 ★论营销人员的激励 ★论保险营销人员的职业道德建设 ★论保险人员的职业形象建设 ★兼业保险代理人的发展与管理 ★专业保险代理公司的发展方向及规范管理 ★保险经纪公司的经营发展策略 ★论银行保险的发展趋势 ★论客户经理制的实施与管理 ★论个人寿险业务的经营管理

存款保险制度研究论文 _0

存款保险制度研究论文摘要银行是现代经济的核心。存款保险制度作为银行“安全网”的一个组成部分，在降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散；保护小额存款人的利益；促进多元化的金融竞争；减轻政府负担等方面具有重要意义。为此，我国应尽快创建存款保险制度。本文将从存款保险体制、存款保险机构的设置、存款保险机构的职能、存款保险的参保方式和保险范围、存款保险费率、理赔标准等多方面为我国建立存款保险制度提出立法建议。关键字：存款保险；银行；金融风险随着我国金融改革的不断深入，金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭，谁来为存款人的利益提供保障？若央行独家承担最后贷款人和救援者的责任，这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上，给央行造成极大的负担。因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立存款保险制度，给金融机构建造一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。一、我国建立存款保险制度的必要性分析存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款

业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机；还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。存款保险制度系美国首创，1929-1933年世界性的经济危机给美国带来了沉重打击。到1933年夏，整个国家有一半的银行倒闭。为保护存款人的利益，恢复社会公众对银行的信心，美国国会在1933年通过《格拉斯－斯蒂格尔法》，设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。截至目前，全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度①。存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的，我国目前没有建立存款保险制度，而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险，即政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险②。在我国，人们已形成了一个固定观念，认为银行都是国家开办的，把钱存入银行即安全又保险，因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金的首选渠道，这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识，政府却要背上要

养老保险论文

养老保险论文【摘要】老年人口队伍的急剧增大将会造成社会保障养老财政支出负担的加剧,不仅有可能使养老保险基金的供给陷入危机,也会因此增加年轻一代的养老负担,并进一步阻碍中国社会全面改革的进程。老龄化趋势使中国的养老保险体制正处在一个旧制度变革与新制度选择的关键期。【关键词】养老保险企业职工一、我国养老保险的发展现状 20世纪80年代实行养老保险社会统筹试点开始进行改革探索,90年代改革全面展开并不断深化,建立了由国家、企业和个人共同负担的基金筹集模式,确定了社会统筹与个人账户相结合的基本模式,统一了企业职工基本养老保险制度。社会统筹与个人账户相结合。社会统筹部分采取现收现付模式,均衡单位负担;个人账户部分采取积累模式,体现个人责任,全部由个人缴费形成。养老保险基金主要由企业和职工缴费形成,企业缴费比例一般不超过企业工资总额的20%,个人缴费比例为8%,由用人单位代扣代缴。财政每年对中西部地区和老工业基地给予养老保险资金补助。2007年中央财政给予养老保险资金补助873亿元、地方财政补助260亿元。城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费标准为当地上年度在岗职工平均工资的20%,其中8%记入个人账户。从长远看,基本养老保险应当实行全国统筹,但是,在目前的财税体制下,实行全国统筹难度比较大。因此,统筹层次比较低,2007年底,全国共有17个省市实现了省级统筹,能够在全省统一调度使用养老保险基金,其他地方仍在实行县市级统筹。统筹层次不高,难以发挥社会保险的互济和调剂功能,不利于提高管理水平,在一定程度上影响了劳动力的合理流动。而且转移接续困难,影响了劳动者参保的积极性,有的地方允许退还外来务工人员所缴的个人账户部分养老基金,形成“退保潮”,使养老保险制度名存实亡。二、近年来养老保险中出现的问题我国现在的养老保险制度还面临着许多问题,表现在如下方面:人口老龄化的压力日益加剧,人口老龄化对于我国未来的经济发展和社会稳定构成了越来越重的压力。我国在工业化中期的起始阶段、经济建设资金需求集中的情况下便进入老龄化,使资源配置陷入困境。我国基本养老保险基金的部分平衡方式在我国人口老龄化到来时,会造成资金需求的积聚增长,社会负担加重,对国家财政的稳定非常不利。养老保险覆盖范围明显过窄,社会保险的基本定律之一是大致法则,只有当覆盖范围最大时才会最强,目前,就全国而言,除国有,集体企业基本覆盖外,还有部分事业单位,外资企业大多数私营企业以及个体经济从业人员尚游离在养老保险范围外,还有政府机关的公务人员至今没有纳入社会养老保险范畴,占全国总人口80%的农村人口的老年保障问题也尚未解决,这一问题不解决,社会保障关于权利保障、普遍性、平等性等基本原则就没落实,部分公民仍未享有相应的养老保险权益。三、我国养老保险制度改革的措施 1.养老保险的覆盖范围须进一步扩大。在新制度实施以后,养老保险的覆盖范围虽然从国有企业扩大到了非国有企业,参加保险的人数也有了大幅度的提高,但是全国范围来看,养老

我国推行存款保险制度的意义

浅析我国建立存款保险制度的意义和影响一、存款保险制度基本介绍（一）存款保险制度概述所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。存款保险制度的特征主要是以下四点： 1.存款保险主体之间关系的有偿性和互助性。有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。 2.时期的有限性。存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3.结果的损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 4.机构的垄断性。存款保险机构的经营目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心，一般具有垄断性。（二）国外存款保险制度的情况 1、美国存款保险制度的建立在目前已经建立存款保险制度的国家中，美国存款保险制度的发展史最具代表性。真正意义上的存款保险制度就始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（fdic）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，并为全球金融监管改革树立新的标尺。 2008年金融危机爆发后，美国于2010年7月通过了《多德弗兰克法》，这是自大萧条以来美国通过的最重要的金融改革立法。 2、美国存款保险的保费征收和退还按多德弗兰克法规定，存款保险准备金率由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定 1.5%的上限。同时也取消了在准备金率高于 1.35%时联邦存款保险公司必须向银行派发红利的要求。在保费的征收方面，联邦存款保险公司不再依据银行的国内存款总量，而是依据银行的总负债（总资产-有形权益资本）来收取。这利于破解金融机构大而不能倒的困局。从2007年开始，银行的保费按季缴纳。美国实行差额保险费率。在1991年以前，美国的银行保费是按照固定费率收取的，目前采用的是根据风险调整的差别费率，风险越低费率越低，可减少投保银行的道德风险和经营良好银行的保险费用负担。 fdic实行净保费返还制度，将保险费收入按照约定比例返还参保银行。fdic目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。 3、其它国家情况

存款保险制度及其利弊分析

存款保险制度及其利弊分析 1

存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国,当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,美国国会在 1933 年经过<格拉斯--斯蒂格尔法>,联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险,以避免挤兑,保障银行体系的稳定。当前,运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来,随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展,美国存款保险制度不断完善,特别是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面,FDIC作了大量成效显著的探索,取得了很好的成效,从而确立了FDIC在美国金融监管中的”三巨头”之一的地位,存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存 2

款保险制度给予了高度评价:”对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”① 20 世纪 60 年代中期以来,随着金融业日益自由化、国际化的发展,金融风险明显上升,绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度,台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。当前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中,指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处理等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度,稳定存款人的信心;(2)建立专业化机构,以明确的方式迅速、有效地处理有问题银行,节约处理成本;(3)事先进行基金积累,以用于赔付存款人和处理银行;(4)增强银行体系的市场约束,明确银行倒闭时各方责任。鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效,特别是20世纪80年代以来,世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机,促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上,结合本国实际,着手建立或改进已有的存款保险制度。特别是近年来,显性的存款保险在全球 3

我国存款保险制度思考-保险制度论文-保险论文

我国存款保险制度思考-保险制度论文-保险论文 ——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印—— 一、存款保险制度实施建立的基础中国考虑建立存款保险制度一事由来已久，但是碍于以前中国金融市场的发展情况，迟迟未将其付诸实施。要知道，存款保险制度是一个国家金融安全网的重要一环，不仅对于金融市场的稳定有着重要意义，对于金融系统的发展趋势以及风险控制也具有颇深影响。但要使得存款保险制度发挥它最大作用，是需要以完善的金融市场信用体系和规范的金融机构监管机制等客观市场因素为前提的。这也是中国政府为什么一直不能下定决心撤去那层“隐形保护网”的原因。早些年，中国金融行业还有不少不稳定因素，一些机构经营模式不成熟，风险抵御能力弱，即便是国有控股银行一样存在隐患。况且，存款保险制度并不是“包治百病”的良药，一味地依赖这一制度而忽视其他各项相关制度的配合作用反而会使它成为危害金融市场稳定的毒药。随着金融体系发展的逐渐成熟，国际金融环境的变幻莫测，新的金融安全保障模式又被提上议程。加之当下科学技术迅猛发展致使互联网金融对我国传统金融行业带来了巨大的挑战，利率市场化又推进我国金融行业转型创新进程，人们似乎又看到了存款保险制度的可行性。政府也开始

意识到要将市场机制引入金融安全体系中，让各金融机构互相监督，风险共担，从而增大单个金融机构承担风险的能力，为市场注入更多保障。二、中外存款保险制度的对比思考中国在这样的时代背景下制定出的存款保险制度其实是有很多可以借鉴的历史先例的，但并不是别人成功的典范就是的，我国需要的是一个真正能适应国内金融市场发展，能为金融体系的稳健性保驾护航的制度。纵观国外存款保险制度模式，日本是经典“官民合办”模式，欧洲的德国、法国、意大利等国家则“民办”形式突出，而相反美国是典型“政府包办”模式。在我国当下的存款保险制度下，暂时不设立的存款保险公司，而是由央行下属的金融稳定局管理。这似乎是一种更贴近美国式的一种政府主导形式，换句话说，存款保险制度把中国政府以前的隐形保护网作用显性化了。就对中国来说，虽说放宽了存款保险制度，但政府在维持金融秩序稳定方面仍扮演着主要角色。不过，在如今市场主导作用日渐明显的趋势之下，尝试逐渐弱化政府的角色作用，加入更多市场活力因子，也未尝不是我们今后可以发展的方向。这或许能让维护金融市场秩序稳定的责任更明确，让各大金融机构都提高警惕参与进来，互相监督共赢互惠。在赔偿方式方面，我国沿用了大多数国外制度中的限额偿付。从国外的经验来看，限额赔付其实是一种可灵活变通的方式。例如，美国就曾先后4次调整其存款保险

中国养老保险制度的论文

中国养老保险制度的真正发展是从20世纪80年代中后期开始，经过近30年的发展和完善，我国养老保险制度改革不断深入，制度设计不断完善，管理服务不断细化，对保障离退休人员基本生活、促进经济发展、维护社会稳定发挥了积极作用。但是，随着改革深化和经济社会发展，我国经济结构不合理、社会保障体系不健全、就业压力逐年增加和收入分配差距拉大等深层次问题逐步显现出来；伴随市场化、城镇化、人口老龄化程度的提高，养老保障的任务越来越重，社会化服务的要求越来越高，政府管理的压力越来越大，进一步完善养老保障制度面临着诸多问题和严峻挑战。一、目前中国社会养老保险制度存在问题分析（一）社会养老保险制度层次缺失我国养老金制度模式从1993年提出实施多层次养老保险模式。但作为养老保险体系重要组成部分的企业年金养老制度推进缓慢，覆盖率小，大部分城镇职工依然仅有基本养老保险。而且，我国政策规定企业只有加入了基本养老保障之后，才允许按政策规定设立企业年金。所以，只有少部分经济效益较好的能源、金融和通讯的企业设立企业年金，而经济效益差的企业一般只有基本养老金保障，形成企业年金缺位。（二）基本养老金制度覆盖率低 2006年我国就业人口为76990万人，其中城市就业人数为28310万人，城市就业人口比例为36.77%.数据显示，我国基本养老保险理论覆盖率从2001年的38.8%增长到2006年的42.8%，覆盖率仍不足50%.显示我国社会养老保障的有效覆盖面较狭窄。（三）养老保险基金“所有者缺位” 当前，我国个人帐户中的养老基金实质上是缴费人的资本或劳动收入的一部分，所以，从经济学上产权明晰这一原则出发，理应成立一个代表缴费人利益的组织来对这部分基金进行管理。而我国目前的情况却是由政府代管，政府成为养老基金的托管人。所以，我国目前的基本养老保险基金实际上就处于“所有者缺位”继而“所有权悬空”的状态，在这种状态下，发生融资困难和基金被挪用的情况，也就不足为奇了。（四）农村养老保险制度亟待健全由于历史的原因，我国城乡之间在经济发展水平、收入水平、经济结构等诸多方面存在较大差异，所以在使我国城市和农村之间形成了不同养老保障制度。与城镇相比，农村社会保障水平低，保障项目少，社会救助仍是农村社会保障的主体内容，作为现代社会保障核心的社会保险制度在我国农村才刚刚开始发展，保障制度亟待健全。随着城市化进程的加快，农村经济结构的变化，人口政策的影响，以及农村人口结构逐步老化，农村家庭保障日益受到越来越大的冲击，农村人口对政府组织的社会保障的需要越来越迫切。二、中国养老保险制度发展趋势探讨（一）全面推进多层次养老制度体系建设建立多层次养老制度制度体系，是我国的文化传统和现代社会保险机制的要求，应全面覆盖无力缴费的贫困人口的社会救济、社会基本养老、企业年金、商业寿险、家庭保障等多层次养老保障制度模式。第一层次：加大基本养老保险的执行力度。由政府、企业和个人三方供款的模式，即企业和个人为主，政府提供补贴，实行现收现付筹资方式。通过提高企业和个人的参保意识、加大执法力度等措施，不断提高参保率。由国家行政部门管理，执行保障和再分配功能。推行激励机制，对于多缴费者可以多领取相应的养老金。第二层次：鼓励企业为员工建立企业年金保障。由政府提供优惠政策，实行劳动权利与义务相结合的原则，由企业为主，个人为辅供款，实行积累制筹资方式。对象为企业职工，执行保障和储蓄功能。实行激励机制，保证缴费者退休后有更高的生活水平和更为充分的保障。

金融学专业保险论文题目

前言银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。目前我国银行保险还处于起步阶段分析我国银行保险的现状及存在的问题并提出相应的对策有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。银行保险起源于20 世纪80 年代的欧洲是以银行作为营销渠道来销售保险产品。银行保险诞生之后迅速在全球范围内得到了追捧并发展起来。在我国保险公司也在20 世纪90 年代中期开始通过银行渠道来销售其保险产品，保险公司通过银行渠道的这种销售在我国主要是由柜台销售的方式来实现的销售的也主要是分红类的保险产品.在开始阶段保险公司取得了巨大的成功.然而在经历过几年的高速发展后保险公司却遇到了保险产品单一，银行主动性不强等问题，本文通过对我国现有的银行保险销售模式和产品销售等问题的研究分析造成我国银行保险中面临困境的原因并提出相应的解决方法。目录摘要................................................................... 11 银行保险的含义及方式................................................ 22 我国银行保险发展的历程及目前开办的险种.............................. 2 2.1 我国银行保险的发展历程............................................ 2 2.2 目前开办的银行保险险种............................................ 33 对我国银行保险主要特点及存在的问题的分析............................ 3 3.1 我国银行保险主要特点.............................................. 3 3.2 存在的主要问题.................................................... 3 3.2.1 办理保险业务客户享受到的便利十分有限.......................... 4 3.2.2 保险产品销售方式过于单一...................................... 4 3.2.3 产品类型比较单一.............................................. 5 3.2.4 销售服务合作少且存在技术性障碍................................ 5 3.2.5 重手续费高低，轻分配.......................................... 6 3.2.6 银行保险监管还不完善.......................................... 6 3.2.7 保险从业人员和银行柜员的保险理念不足.......................... 64 银行保险的国际发展状况.............................................. 7 4.1 经营方式.......................................................... 7 4.2 销售渠道. (7) 4.3 银行的销售习惯.................................................... 85 对我国银行保险存在问题的解决对策.................................... 8 5.1 使结构能更好的与客户的利益联系 (8) 5.2 建立合理的营销体系................................................ 9 5.3 促进产品转型和产品创新............................................ 9 5.4 进行服务和保险产品的创新并加大信息技术投入........................ 9 5.5 节约成本重视利益分配............................................. 10 5.6 完善法律制度，加强对银行保险的监管............................... 10 5.7 加强对银行保险从业人员的专业培训................................. 10结束语................................................................ 12参考文献.............................................................. 13致谢.................................................. 错误！未定义书签。阳泉职业技术学院----毕业论文浅析我国银行保险存在的问题及对策摘要：银保合作是当前金融业的发展趋势它对推动我国金融业发展具有重大的现实意义。在我国金融业实行分业经营的环境下针对当前我国银保合作中存在的营销方式单一、技术性障碍等问题应当推进银保合作法制建设加强银保合作监管强化宏观政策导向完善激励机制合理进行利益分配加大产品创新合作力度加快技术开发步伐完善信息技术手段建立银保双方高效运行的网络系统探索建立专业代理模式促进我国银保合作深入发展。关键词：银行保险银保合作问题对策 1 阳泉职业技术学院----毕业论文 1 银行保险的含义及方式银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”；广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。从其形成和发展过程来看，国际银行保险主要有四种方式：（1）协议合作。即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向确立合作关系，建立销售联盟；（2）合资公司。由银行和保险公司合资成立新的金融机构，经营银行保险业务；（3）兼并收购。将两个独立的保险公司和银行合并而成，发行和销售保险产品；（4）直接进入。银行组建自己的保险公

存款保险制度及其效应浅析

存款保险制度及其效应浅析来源：中国论文下载中心 [ 08-09-22 08:48:00 ] 作者：赵扬编辑：studa0714 一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式，对存款者的利益进行保护，从而保障金融系统稳定的一种制度安排。具体而言，经营存款保险的保险机构按一定的标准，向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费，并建立保险基金，当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故，而无法满足存款人的提款要求时，保险机构则根据合同约定数额支付保险金，这便是存款保险制度的一般做法。存款保险最早产生在美国。1929－1933年的大危机期间，由于恐慌性的挤兑，美国大概有9096家银行破产，广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。在这种背景下，美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯－斯蒂格尔法》(Gass－Steagal Act)，并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(Federal Depo-sit Insurance Corporation，简称FDIC)。自FDIC建立以来，美国银行系统的存款安全得到了极大的保障，银行因为挤兑破产的概率明显下降。美国存款保险制度的成功，也促使越来越多的国家开始采取这一制度。目前，全球共有67个国家正式采取了存款保险制度，其主要发展特征如下。 1．存款保险机构的治理结构。实行正式存款保险制度的67个国家中，有38个国家的存款保险机构属于政府机构，13个属于私有化组织，16个为官方与私人的混合体。在许多国家，财政部和中央银行作为重要的出资人，是董事会的成员之一，参保的存款机构也有董事会代表。 2．存款机构加入的方式。绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。在67个正式存款保险体系中，只有15个采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保险机构。 3．存款保险基金的筹资安排。实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保险基金。正常情况下的存款保险基金来源有：(1)初始出资，即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费；(2)常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的一定比率的保费；(3)保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益；(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。 4．存款保险的范围。在现行的存款保险体系中，只有日本、奥地利等少数国家把境内的外国银行分支机构排除在存款保险体系之外。对于本国银行在境外的分支机构，除德国、日本、意大利等少数国家提供存款保险外，一般不对其提供存款保险。 5．存款保险的种类。一般包括活期储蓄和定期存款，通常将同业存款、内部人存款和外币存款排除在外。在67个正式的存款保险体系中，9％承保所有类型的存款，29％承保大多数类型的存款，41％承保某些类型的存款，21％承保主要的居民存款；明确不被承保的存款类型有外币存款(27个国家)、非法存款(15个国家)、除居民存款外的所有其他存款(18个国家)。 6．存款保险的保护程度。大多数国家实行部分保护的存款保险。迄今为止，只有土耳其、日本、韩国、厄瓜多尔和墨西哥等为数不多的国家实行过完全保护的存款保险，而且除