商业银行信贷风险措施
商业银行的信贷风险及其防范
商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
下面将对每种风险进行详细描述，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险：个人消费信贷主要涉及到借款人的信用风险，即借款人无法按时还款或违约的风险。
为了防范信用风险，银行可以采取以下措施：a. 收集借款人的个人资产、收入和职业状况等信息，评估其偿还能力和意愿，并建立完善的个人信用评估体系。
b. 设置合理的贷款利率和还款期限，根据借款人的信用状况确定风险定价，以降低违约概率。
c. 加强对借款人的信息审核和调查，确保借款人的信息真实可靠，并进行定期检查和更新。
2. 流动性风险：商业银行个人消费信贷的特点是长期资金投入，短期资金回收，因此面临着流动性风险。
为了防范流动性风险，银行可以采取以下措施：a. 合理控制个人消费信贷的规模和速度，避免过快扩张导致资金短缺。
b. 多渠道筹集资金，确保资金来源多样化，降低流动性压力。
c. 建立有效的风险管理体系，提前预测并应对可能出现的流动性风险，包括制定应急计划和流动性压力测试。
3. 市场风险：个人消费信贷面临的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
为了防范市场风险，银行可以采取以下措施：a. 制定合理的利率策略，预测市场利率的变动趋势，并及时调整贷款利率，以避免利率风险的影响。
b. 引入利率衍生品工具，如利率互换等，对冲利率风险，降低借贷双方的利率波动风险。
c. 对于涉及到外币的个人消费信贷，加强汇率风险的管理和控制，可采取外汇保值或合约锁定等方式降低汇率风险。
4. 操作风险：个人消费信贷过程中存在的人为操作失误、管理不善等风险，称为操作风险。
为了防范操作风险，银行可以采取以下措施：a. 建立健全的操作流程和内部控制制度，明确岗位职责，加强内部监督和审计，防止操作失误和违规行为。
b. 培训和培养专业的人才，提高员工的操作风险意识和防范能力。
c. 引入自动化和信息化系统，减少人为操作，降低操作风险的发生概率。
商业银行应对信贷风险的整改建议
商业银行应对信贷风险的整改建议一、问题分析二、风险管理流程建议三、信贷风险定价建议四、信贷评级体系完善建议五、信贷资产质量评估建议商业银行作为金融行业的重要代表之一，在经济社会发展过程中承担着极其重要的职责。
而在金融市场日益化繁为简，金融产品种类也越来越多样化的背景下，信贷风险的高发概率，已经不再是商业银行想象中的“低概率”事件。
商业银行在应对信贷风险问题上，需要完善自身的风险管理体系，加强对信贷资产质量的评估，合理定价，科学评级，以充分降低信贷风险水平，提高商业银行的盈利能力和综合竞争力。
一、问题分析信贷风险是商业银行面临的一项重要风险。
在商业银行贷款业务中，受制于信息不对称和不确定性等因素，以及国家经济运行情况等多重原因，出现不良贷款的可能性较高。
因此，商业银行在信贷业务开展过程中，会遇到一些困难和风险问题。
商业银行应对信贷风险的主要手段包括：风险管理流程建议、信贷风险定价建议、信贷评级体系完善建议、信贷资产质量评估建议等的整改建议。
下面将以上述五个标题分别展开具体的分析。
二、风险管理流程建议风险管理流程是商业银行应对信贷风险的重要手段。
商业银行应该明确风险管理流程的组成和监督机构，建立健全风险管理的内部机制，切实保护银行利益和客户资产。
商业银行应该对贷款人的信用记录、资产情况和偿债能力进行全面评估，利用风险管理工具，制定科学的信贷审批流程和审查标准，依据评级结果设计出合理的贷款决策，以尽量减少商业银行面临的不良贷款风险。
商业银行还应制定风险管理预案，及时发现和解决贷款风险问题。
三、信贷风险定价建议商业银行应对信贷风险问题，应在信贷定价上下功夫。
商业银行应根据贷款的风险程度，制定合理的信贷利率定价机制，以适当提高不良贷款的风险压力，促使客户还款及时。
此外，商业银行应就其客户的信贷风险程度进行区分，制定差异化定价机制。
四、信贷评级体系完善建议对于信贷风险评估，商业银行应根据实际应用情况，逐步完善其评级体系。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行信贷管理风险防范措施
商业银行信贷管理风险防范措施银行信贷风险又叫违约风险或信贷资产风险，它是指商业银行贷出去的款项，债务人不能按期偿还本息或延期偿还本息，从而形成逾期、呆滞、呆账，使银行遭受损失的可能性。
信贷风险具有以下特征：一是信贷资产风险直接表现为商业银行资金上的损失；二是信贷风险与信贷服务对象的风险密切相关，银行把款贷放给企业单位使用，如果企业经营失败，将直接导致银行信贷风险产生；三是信贷风险渗透着财政风险；四是某些信贷风险是可以减少甚至可以避免的。
我国商业银行信贷管理风险的防范主要通过内部控制、外部环境、过程控制等方面来进行。
一、内部控制方面（1）完善商业银行信贷管理的内部控制环境。
对商业银行产权制度进行改革，对商业银行的资产进行清查和评估，具体可以通过上市的办法来明晰产权，设立股东大会、董事会、监事会和管理层的银行治理模式，按照规定的程序对各级分支机构进行必要的监督，并保证基层管理人员按照政策要求的程序来进行管理。
（2）实行严格的岗位分工和审贷分离制度。
商业银行应该实行严格的岗位分工，切实根据业务运作的实际要求，因事设岗，因岗定人，尽量做到分工合理，并实行行内岗位轮换，使银行每个人员和每项业务都处于被监督、被检查范围之内。
实行审贷分离制度，改变贷前调查、贷后督察和贷款的发放与收回由一个业务部门全部负责，其他岗位完全通过该部门提供的信息进行判断和决策的状况，彻底实现贷款各环节的分离，达到部门之间、人员之间的相互制衡。
加强业务操作的事后检查，每项业务要求有一名业务主管或专门岗位对该项业务处理的整个流程进行综合把关，确保各岗位按职责要求正确处理同一笔业务发现问题及时纠正。
（3）加强商业银行信贷风险的预测，建立信贷风险预警系统。
银行管理层必须对银行不断变化的和以前未加控制的风险进行连续性评测，采用国际先进的风险管理技术，建立和完善风险预警及评价体系，改变传统的管理模式，加强风险监测和分析的系统性和准确性。
（4）健全商业银行内部稽核监督体系。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，具有风险性和挑战性。
银行在开展个人信贷业务时需要充分考虑各种风险，并采取相应的防范措施，以确保风险可控，业务稳健发展。
本文将从风险的角度出发，探讨商业银行个人信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是商业银行个人信贷业务最主要的风险之一。
信用风险是指由于借款人违约、拖欠或无力偿还贷款而导致银行资产损失的风险。
在个人信贷业务中，银行面临的信用风险主要包括借款人信用状况不佳、收入来源不稳定、财务状况差等因素导致贷款违约的风险。
为了防范个人信贷业务中的信用风险，商业银行可以采取以下措施：1. 严格的风险控制标准：商业银行在开展个人信贷业务时，需要建立严格的风险控制标准，对借款人的信用状况、收入来源、负债情况等进行全面的评估和检查，确保贷款风险可控。
2. 多元化的风险分散策略：商业银行可以通过多元化的风险分散策略来降低信用风险，比如通过授信额度管理、担保品要求、分期放款等方式来分散信用风险。
3. 严格的贷后管理：商业银行在发放个人贷款后，需要建立严格的贷后管理机制，定期跟踪借款人的还款情况，及时发现风险，采取有效措施加以应对。
二、利率风险1. 利率风险管理政策：商业银行需要建立完善的利率风险管理政策，明确利率风险的承受能力和限额，建立利率风险管理框架。
2. 多元化的利率风险对冲产品：商业银行可以通过利率互换、期货、期权等金融工具来对冲利率风险，降低贷款利率变动对银行利润的影响。
3. 弹性的贷款利率设置：商业银行在开展个人信贷业务时，可以根据市场利率的波动情况，设置弹性的贷款利率，在一定范围内浮动，以规避利率风险。
三、流动性风险1. 合理的资产负债结构：商业银行需要根据自身的业务特点和风险承受能力，合理调整资产负债结构，确保资产负债期限匹配和流动性充足。
2. 完善的流动性管理制度：商业银行需要建立完善的流动性管理制度，包括流动性风险监测和预警机制、应急流动性资金准备等，确保在面临流动性紧张时能够及时应对。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
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商业银行信贷风险措施银行是以其信用而存有的行业，因为信用在本质上有其不稳定性，自从银行诞生以来，风险管理就成为了银行业永恒不变的主题。
本文基于风险管理的基本理论和针对我国国有商业银行所面临的信贷问题，从原因到对策实行了分析，其结论对于股份制商业银行等其他的银行也有一定的借鉴。
一、风险及信贷风险美国学者海恩斯在1895年所著的《RiskAsAnEconomicFactor》中最早提出：“风险——意味着损失或损害的可能性。
某种行为能否产生有害的后果应以其不确定而定。
如果某种行为具有不确定性时，其行为就反映了风险的负担。
”风险即意味着不确定和潜在的损失可能，因为对风险产生的危机的巨大的破坏作用和人们对风险的厌恶，风险管理的理念开始日益深入到企业的运作之中。
银行业作为一个特殊的行业，有其与一般工商企业不同的风险特征。
一般的工商企业的风险一般可界定为资产损失的可能性，或者说经营亏损的可能性。
而商业银行作为信用型企业，对风险的界定要宽得多。
资金效益性、安全性和流动性的丧失或损失的可能性都应界定为风险。
当前，在我国因为资本市场还不完善，银行借贷成为了企业融资的十分重要的一种途径。
现代商业银行主要指经营存款和对工商业发放短期贷款业务为主的银行，商业银行的信贷资产占有绝对优势。
2000年，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大国有商业银行的利息收入分别占到了总营业收入的78.5％，98.1％，92.2％，95.0％，可见信贷业务在我国国有商业银行的运营中起着十分重要的地位，信贷风险是我国国有商业银行现在业务中所面临的最大的风险。
信贷风险，简言之就是在银行的信贷过程中，因为各种原因使贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。
改革开放以来，随着我国经济的高速增长和金融改革的深化，我国银行存贷规模迅速扩大。
但贷款资产被拖欠、吞食的现象严重，银行利润及资产收益处于低效益甚至亏损运行状况。
四大国有商业银行的不良贷款率居高不下，信贷资产质量低下、基层工作人员素质不高等问题，已直接影响到银行的经营与发展。
对于信贷风险的理解和防范已成为我国银行业发展的一个十分重要和紧迫的问题。
二、商业银行信贷风险的内容因为信贷风险还是现代商业银行的主要风险和基于国际间对现代商业银行的风险的普遍理解，1997年月巴塞尔委员会颁布了《有效银行监管的核心原则》（以下简称《原则》），并在同年的10月的国际货币基金组织和世界银行香港年会上得到国际金融界的赞同。
之后又提出了《新资本充足率框架》、《核心原则评价方法》等文件，形成了银行业的风险管理及其监管方法的一套标准和原则。
对于银行所面临的主要风险，《原则》中主要讲到了以下一些方面，其实质也正指出了现代商业银行所面临的信贷风险的内容界定（一）《原则》的风险内容界定1、信用风险：贷款是银行的主要活动。
2、国家和转移风险：当银行在实行国际信贷业务时，除一般贷款业务中产生的信用风险外，还面临着国家风险。
3、市场风险：因为市场价格的变动，银行的表内和表外头寸都会面临遭受损失的风险。
4、利率风险：利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时面对的风险。
5、流动性风险：流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得充足的资金，从而影响其信用和盈利水平。
在极端情况下，流动性不足会使银行资不抵债。
6、操作风险：最重大的操作风险在于内部控制及治理机制的失效。
7、法律风险：商业银行要承受不同形式的法律风险。
包括因不完善、不准确的法律意见和文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债增大的风险。
8、声誉风险：声誉风险产生于操作上的失误，违反了相关法律和其他问题。
（二）其他风险当然，随着经济和技术的持续发展，关于信贷风险方面的内容界定也在持续的发展。
三、我国国有商业银行的信贷风险我国国有商业银行的当前所面临的信贷风险基本上包括了上述的种种风险，但在现实中，信用风险、法律风险等对当前信贷风险的影响最大，我国国有商业银行当前所面临的绝大多数的风险都来自其中，而其中一个突出的表现就是不良贷款率的居高。
我国正处于完善建立市场经济的历史性阶段，法制建设、企业的市场化正在持续的实行之中。
我国国有商业银行信贷风险的成因既有其一般商业银行所面临的特征，又表现出了在我国当前特有的经济条件下的不同特征。
下面从银行的内部经营和外部条件两方面来探讨我国国有商业银行的信贷风险问题。
（一）内部经营问题内部经营对银行信贷风险的产生有着直接的作用。
当前，我国国有商业银行内控机制的缺陷很大水准上影响了信贷风险的产生。
1、银行的信贷机构不完善，没有形成明晰的权责利关系。
2、缺乏有效的信贷评估和检测机制。
对商业银行的贷款实行有效的贷款决策及贷后检测防范信贷风险的很重要的一种途径，但在当前的情况下，这种有效的监督机制还没有有效的建立起来。
3、缺少充分、公开的信息披露制度和透明度。
4、产权不清、运行效率不高、管理机制不科学。
5、银行市场化运作水准还很低下。
（二）外部环境问题1、国有企业的经营效率差，成为银行资金的无底洞。
2、社会信用意识淡薄。
银行业是一个由信用支撑的行业，在当前，因为我国的经济正处于转轨时期，市场、法规建设不完善，社会信用问题也十分的突出。
3、国家对银行业的政策问题。
一是税务问题。
二是在风险基金方面，三是在行政指导下的贷款问题依旧4、法制建设及其他经济配套改革的滞后。
四、建立有效的国有商业银行的信贷风险管理体系基于我国国有商业银行所面临的信贷风险问题，建立一个有效的信贷风险管理体系，对于防范我们当前所面临的风险，降低运作成本，提升银行的经营效益都有着十分重要的作用。
下文将结合理论和实践上对如何有效的建立我国国有商业银行信贷风险管理体系提出几点建议。
（一）建立有效的风险评估机制风险的评估是指对信贷过程出现的风险状况实行分析、估计，其目的是为了明确对风险的管理。
1、风险评估的方法。
就方法而论，对银行信贷风险的评估方法能够是定性的或定量的。
1定性的分析。
定性的分析能够利用一些国际或国内惯用的银行风险的指标体系对其实行风险的评估。
比如说《巴塞尔协议》规定商业银行的资本充足率应以资本对风险加权总资产之比来衡量，该比率不低于8％；又如国际五级分类标准对贷款资产质量的规定等等这都能够作为对银行风险的一个定性化的评估。
2定量的分析。
因为金融对数学工具的要求，现在数学金融学已成为一门新兴的交叉学科，在金融的风险管理中，定量化分析的模型也起到了很重要的作用。
如投资组合的风险、收益的分析模型，Var模型在金融风险管理中的应用等等，利用定量的分析显得更为科学和精确，但其难在于把理论合理的应用于实际。
2、风险评估的机制。
一个良好的风险评估体系不但仅需要方法的科学，还需要从机构上加以保证。
1完善“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）分离制度是建立有效的风险评估机制的一种途径。
这三个环节应紧密的配套，从人员、机构上加以分离，在每一个环节都应建立有效风险评估体系。
如在贷前调查中，要对本次贷款的风险收益可能性概率实行评估，这包括对借款企业的信贷信用实行的调查，对企业的资产负债情况，盈利水平状况，行业发展前景等作系统的分析。
在贷时审查中要利用现有信息库中的客户资料，对企业的信用状况实行分析，并对贷前调查中的信贷风险收益情况实行重新的评估。
在贷后检查中，要对企业的经营情况和信用情况实行即时的跟踪、检测和再评估，以减少因为信用降低或突发事件等对企业履约产生的困难。
2在对风险的评估过程中，除银行信贷专家外，还应聘请企业经营管理专家、财务专家、大的证券商等银行内外部的人员贷款风险实行综合的评估，并定期对贷款企业实行检查，协助客户发现企业经营管理、日常生产和销售中的一些问题，并提出解决问题的合理建议，使贷款风险得到有效的抑制，防患于未然。
3对风险的评估要充分的利用现有的信息资源，一方面银行要建立自身的客户信息数据库；另一方面，要有条件的实现各银行间的部分信贷信息的共享。
通过对信息库的分析，能够省时又有效的实现对部分贷款的信贷风险分析。
（二）建立有效的风险转移机制风险转移是指将风险发生之前通过各种交易活动把可能发生的危险转移给其他人承担。
风险转移的三种基本方法有保险或担保、分散投资和套期保值。
1、保险或担保。
指通过保险公司的保险、第三方的担保、抵押等多种手段部分或全部的风险转嫁机制。
第一，在某些贷款过程中，商业银行要求贷款企业以其贷款的金额和数目向保险公司实行投保，当企业因为契约范围内的原因不能履行还款的义务时，由保险公司对其的债务承担责任。
这样银行就把风险转移到保险公司，形成了银行和保险公司的共同追索的义务，共担的风险责任。
而保险公司通过对为数众多的企业实行担保，以其收益对个别损失实行补偿。
第二，实行贷款担保人制度，严格考核担保人资格。
对有问题的贷款，银行应要求企业追加有效担保人，当借款人不能履约时，由担保人代之偿付，使银行损失得到补偿，以降低银行的信贷风险。
第三，对于抵押贷款，当借款人不能实行履约时，银行理应有权对抵押的物品实行接管、拍卖，以其所得的收益来冲销银行所面临的损失，以减小银行的信贷风险。
同时因为我国的市场还不完善，对于一些抵押品的变现还存有一定的难度，所以在对抵押品的选择上银行应该实行严格的把关，以减少其不利影响。
2、分散投资。
指通过银行资金的多元化投资来分散银行所面对的信贷风险。
这个多元化既能够是对资金利用方式的多元化，又能够是对投资的资金主体的多元化。
第一，银行要积极开发和利用多种金融工具，以减少存贷款业务在银行总业务中的比重，稀释信贷风险，并利用新的金融工具本身来分散信贷风险。
对于国外出现的如“贷款证券化”、“浮动利率票据”等金融创新工具，我们能够有选择的加以利用。
第二，对于商业银行的信贷结构来说，要注意对长期、中期、短期贷款的调节，并要防止过多的资金流入过于集中的地区和行业，对于大客户的资金额度也要实行严格的控制，以避免过于大量的贷款额流入极少量的企业，减少因为这些企业的信贷问题对银行的不利影响。
3、套期保值。
随着我国期货、期权市场的持续完善，我们完全能够利用期货的套期保值，如买进看涨期权、卖出看跌期权、转换套利等期货、期权市场的操作手段来转移贷款风险。
（三）建立有效的风险消化机制风险的消化是指在既定的信贷风险损失已经发生的情况下，通过有效的措施使风险损失得到转化，减弱和消除的过程。
1、利用风险后备基金冲销贷款损失。
按照财政部的规定，我国银行的呆帐准备金从1993年起按年初贷款余额的6‰提取，以后逐年提升1‰，直至10‰为限。
但实际中这1％的风险基金相对于我国一直以来过高的不良贷款率来说还是偏……低，而且灵活性不够，对各银行、各地区的一刀切的方法也明显的不符合各银行间的实际情况。