商业银行的经营管理理论
商业银行经营管理理论与方法
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
二、负债管理理论
三、资产负债综合管理理论
四、资产负债表外业务管理理论
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
1.商业贷款理论
商业贷款理论（Commercial-loan Theory)又称真实票
据理论(Real-bill Theory) ，源于亚当•斯密1776年发表的
基本内容
《国富论》的相关论述，是在早期英国商业银行经营实践 经验基础上发展起来的。
局限性 评价
该理论认为：商业银行的资金来源主要是活期存款， 加之金融市场不发达，存款有随时被提现的可能。从保持 流动性角度考虑，银行只能发放短期的、与商业生产和周
资产为内容的准备金制度，实现了流动性和盈利性的良好
结合。 安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容 局限性 评价
转换理论（The Shift-ability Theory）的局限性主要表 现在：银行资产流动性严重依赖银行资产出售时的价格， 当金融市场出现动荡、疲软时，银行资产的交易价格将不 可避免地下滑，此时商业银行的安全性和流动性将受到严 重威胁，盈利性也难以得到有效保证。
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
商业银行的主要业务与经营管理
《商业银行的主要业务与经营管理》2023-10-27CATALOGUE目录•商业银行概述•商业银行主要业务•商业银行经营管理•商业银行风险管理•商业银行未来发展趋势•相关政策建议01商业银行概述商业银行的定义商业银行是一种金融机构，主要以存款、贷款和结算等业务为主，具备高度的信用创造能力。
商业银行的主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等，同时还进行投资、理财等多元化金融活动。
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是现代经济体系中资金运作的核心。
风险管理商业银行通过分散投资等方式，降低风险并保障资产安全。
商业银行的功能信用中介商业银行作为中介机构，吸收存款并集中社会闲置资金，再通过贷款方式将资金提供给需要的企业或个人，实现资金的融通和调剂。
支付结算商业银行提供各种支付结算服务，如支票、汇票、信用卡等，方便企业和个人的经济活动。
金融服务商业银行提供各种金融服务，如投资理财、保险、信托等，满足客户多元化的金融需求。
商业银行的发展历程19世纪末至20世纪初，随着工业革命的推进和资本主义的发展，商业银行逐渐成为现代金融体系的核心。
20世纪以来，随着科技的发展和金融创新的不断涌现，商业银行在业务范围、规模和管理水平上都有了显著的提升。
商业银行起源于15世纪的意大利，随着国际贸易和城市化的发展而逐渐壮大。
02商业银行主要业务活期存款、定期存款、储蓄存款等，为银行提供稳定的资金来源。
存款业务分类存款业务特点存款业务管理存款是银行的负债，银行对存款人的责任和义务，包括存款本金的安全、支付利息和存款服务。
银行根据不同类型和期限的存款，制定不同的利率和费率，以吸引更多的客户。
030201个人贷款、商业贷款、房地产贷款等，满足借款人的资金需求。
贷款业务分类贷款是银行的资产，银行对借款人的责任和义务，包括贷款本金的发放、利息的收取和贷款服务。
贷款业务特点银行根据借款人的信用评级、还款能力和贷款用途等因素，制定不同的利率和费率，以控制风险并实现收益最大化。
商业银行经营管理理论
商业银行经营管理理论商业银行作为金融市场的核心机构之一，在当今经济环境中扮演了至关重要的角色。
为了确保商业银行的稳定运营和可持续发展，经营管理理论变得至关重要。
本文将探讨商业银行经营管理的一些关键理论，以帮助了解和应用这些理论，实现商业银行的有效管理。
一、风险管理的理论商业银行作为金融机构，必然承担着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理的核心之一。
其中，传统的风险管理理论包括信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等。
通过建立有效的风险管理框架和制度，商业银行能够更好地应对各种风险，并确保资产和利润的安全。
二、资本管理的理论资本是商业银行经营的核心要素之一。
合理配置和管理资本对于商业银行的持续发展至关重要。
资本管理理论主要包括资本充足率管理、经济资本管理和风险加权资产管理等。
通过有效的资本管理，商业银行能够提高自身的抵御风险的能力，并为经营发展提供必要的支持。
三、流动性管理的理论流动性是商业银行运营的生命线，也是金融市场稳定运行的重要因素之一。
流动性管理理论主要包括流动性风险管理、资金运营管理和应急流动性管理等。
商业银行通过优化流动性管理，确保自身在面对外部冲击时能够灵活应对，维护金融市场的稳定。
四、经营绩效评估的理论商业银行经营绩效评估是对银行经营活动进行定量和定性评价的过程。
评估经营绩效有助于指导商业银行制定合理的经营策略和营销决策，实现可持续增长。
常用的经营绩效评估理论包括财务报表分析、经营效率评估和风险评估等。
通过有效的经营绩效评估，商业银行可以及时调整经营策略，并提高经营效率，实现更好的发展。
五、信息技术在经营管理中的应用随着信息技术的快速发展，其应用在商业银行经营管理中发挥着越来越重要的作用。
信息技术的应用可以提高银行的运营效率、降低成本，并拓展业务领域。
其中，常见的应用包括核心业务系统、互联网金融、移动金融等。
商业银行应充分运用信息技术，不断创新，提升自身的竞争力和服务水平。
六、人力资源管理的理论商业银行的发展离不开高素质的人才支持。
02商业银行经营管理原则与理论
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的表外业务应当以表内业务为基础， 资产负债表外业务管理也应建立在资产负债管 理的基础上，不能本末倒置、主次不分。
Management Theory
二、影响银行管理行为的
Theory Hypotheses
理
论
假
说
（一）有效资本市场假说 (EMH)
资本市场的充分有效性是指在金融市场上信息 的迅速传播与信息占有的均等性。资本市场充分有 效的假设认为，新信息的出现会立即导致金融证券 价格的调整，而证券价格的变动程度则充分地反映 了所有的信息变化。充分有效的资本市场意味着证 券的现实价格体现了金融证券的预期收益。因此， 在这一市场中，没有任何个人或集团能够通过信息 垄断而获得超额市场利润。
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
指股票价格反映的信息。如果市场是有效的，新的信 息将会迅速在市场中反映出来。
根据股票价格对信息反映程度不同，有效市场可以分为： 弱势有效的资本市场(Weak Efficient) 半强势有效的资本市场(Semi-strong Efficient) 强势有效资本市场(Strong Efficient)
商业银行经营管理的基本理论
缺点：商业银行过多涉足不同的经营领域，从 而产生了一定的非专业 化经营的风险，同时， 有些表外业务也产生了风险。
E、资产结构选择理论：主要代表是美国经济学家 托宾。
资产结构选择理论是把银行的全部资产看成是金 融资产的一部分，对每一种金融资产的收益与风 险进行测算，从而达到一 种一定风险下的收益最 大，或一定收益下的风险最小。
二、资产与负债综合管理理论的发展 A、偿还期对称原理 简单地说，就是达到资产与负债的期限上
的相匹配。 B、目标替代原理 设计商业银行的总效用来代替银行的三性
条件，从而找出相对的最优方案。 C、分散化原理 在资产配置上尽量分散，使风险组合相对
较小。
优点：商业银行的资产管理有了更加科学、定量 的管理办法，从理论上，提供了商业银行一种类 似金融市场中介机构的管理办法。
缺点：风险管理的动态 化使测量时会有一定的难 度，同时，商业银行业务开展的被动性，都使资 产的选择在操作上不可行。
二、商业银行经营管理理论的方法应用
1、资金总库法：又称之为资金汇集法或资金
第二章：商业银行经营管 理的基本理论
第一节：资产管理理论 第二节：负债管理理论 第三节：资产负债综合管理理论
第一节：资产管理理论
一、资产管理理论及其发展 1、影响资产管理理论的因素：银行的经营环境；
金融产品创新；金融市场发展，这是一条主要的 线索，直接推动了商业银行的管理创新。 2、资产管理理论发展的不同阶段： A、真实票据论：起源于亚当·斯密。商业银行 的贷款仅限于自偿性的贷款，用于短期的投资。 优点：一是与真实生产联系密切，不产生过度的 金融泡沫；二是有利于解决在金融产品不丰富时 的流动性与安全性问题；三是有利于货币政策的 执行。 缺点：制约了银行的业务的开展，同时会产生加 速器效应，扩张或紧缩经济。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
10-4 商业银行的经营原则与管理理论
02 商业银行经营管理理论的演进 ⚫ 演进线索 ⚫ 资产管理理论的演进 ⚫ 负债管理理论的演进 ⚫ 经营管理轮的新进展
四、商业银行的经营原则与管理理论
1）商业银行经营管理理论演进线索
第一阶段 资产管理理论
真实票据理论 可转换理论 预期收入理论
？
第三阶段 资产负债综合管理
四、商业银行的经营原则与管理理论
03 商业银行的风险管理
商业银行面临的 各种风险
商业银行风险 管理的主要内容
四、商业银行的经营原则与管理理论
03 商业银行的风险管理
1）商业银行面临的各种风险
⚫信用风险又称违约风险，指借款人不能按契约规定还本息而使债权人 受损的风险。
⚫市场风险是指由于市场价格波动而蒙受损失的可能性，主要有利率风 险和汇率风险两类。
金融学
第十讲 存款性公司
中央财经大学金融学院——马亚
一
本讲导读
二
存款性公司的类型与运作原理
三
商业银行的特性、组织与业务类型
四
商业银行的经营原则与管理理论
五
中国商业银行改革与发展
四、商业银行的经营原则与管理理论
01 商业银行经营的“三性”原则
重
及相互关系
点
02 商业银行管理理论的演进
难
点 03 商业银行的风险管理
⚫商业银行内在脆弱性。 ⚫安全性是商业银行生存和发展的基本条件 。
四、商业银行的经营原则与管理理论
01 商业银行经营的“三性”原则及相互满足客户提取存款、转账支付 及满足客户贷款需求的能力。
⚫资产流动性是商业银行所持有的资产能随时得以偿付或者在 不贬值的条件下变为现金资产；负债流动性是指商业银行能 够以市场成本随时获得所需的资金。
商业银行经营管理
商业银行经营管理
一、商业银行经营的特点 二、商业银行经营原则 三、商业银行经营管理理论的演变
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一、商业银行经营的特点
商业银行作为一个以经营货币商品为特征的服务行业，和其他 行业相比，在业务经营方面有以下几个特点； 1．高负债率 2．高风险性 3．监督管制的严格性
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二、商业银行经营原则
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三、商业银行经营管理理论的演变
1．资产管理理论
资产管理理论是以银行资产的流动性为侧重点的一种管理理 论。这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存 款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用； 但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管 理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。
商业银行因为经营高负债率、高风险性，所以商业银行 经营原则为：
1．安全性原则 2．流动性原则 3．盈利性原则 4．安全性、流动性和盈利性权衡的原则
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三、商业银行经营管理理论的演变 资产负债管理理论是现代商业银行管理的基础和
核心，西方商业银行经营管理理论在不断变化和 创新的过程中大致经历了三个阶段，即资产管理、 负债管理和资产负债综合管理。
三、商业银行经营管理理论的演变
2．负债管理理论
负债管理理论认为：银行资金的流动性不仅可以通过强化资 产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债达到目的。商业银 行保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通 过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也 能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持 银行资金的流动性。
三、商业银行经营管理理论的演变
3．资产负债综合管理理论
资产负债综合管理理论总结了资产管理和负债管理的优缺点， 通过资产与负债结构的全面调整，实现商业银行流动性、
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一、名词解释：1、银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度，同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。
2、骆驼管理原则：骆驼分类检查制度作为加强商业银行清偿能力与流动性有效监管的蓝本。
这种分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：即资本（Capital）、资产（Asset）、管理（Management）、收益（Earnings）、流动性（Liquidity）和对市场风险的敏感性（Sensitivity）。
3、回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
回购协议通常只有一个交易日，协议签订后由银行向资金供给者出售证券等金融资产以换取即时可用资金；协议期满后，再以即时可用资金作相反交易。
4、资金头寸：是指商业银行能够运用的资金，主要包括时点头寸和时期头寸两种。
时点头寸是指银行在某一时点上的可用资金，而时期头寸则是指银行在某一时期的可用资金。
5、贷款承诺费：是指银行对已承诺贷给客户而又没有使用的那部分资金收取的费用。
6、补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。
7、负债管理思想：商业银行资产按照既定目标增长，主要通过调整资产的负债表负木，债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债，或者“购买”资金来实现银行三性原则的最佳组合。
8、利率敏感性资金：也称浮动利率资金或可变利率资金，是指在一定时期内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。
9、表外业务：商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
二、填空题：1、商业银行产生渠道：①从旧式高利贷转换过来的；②根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。
2、商业银行的发展模式：①英国式融通短期资金模式②德国式综合银行模式3、商业银行的组织结构体系：①决策系统（股东大会）②执行系统（行长、副行长及各业务职能部门）③监督系统（监事会、审计文员会、稽核部门）④管理系统（经营、资金财务、资产、个人金融、国际业务）⑤动态意义上的银行管理体系（文化背景、规模、面临市场）4、商业银行主要类型：①按资本所有权划分②按业务覆盖地域划分③按能否从事证券业务和其他业务划分④按组织形式划分（单元制银行、分行制银行、持股公司制银行）5、资产项目包括：①现金资产②二级准备③证券投资④贷款⑤固定资产⑥未清结的客户对银行承兑的负债⑦其他资产6、负债项目：①存款②借款③所有者权益7、银行损益表：收入、支出、利润8、现金运用：①支付现金股利②支付现金增加资产③减少负债9、全方位质量管理：①市场调查②有效领导③信息充分④人才管理⑤质量管理⑥持续改进10、银行再造策略：①根据客户价值定价②业务外包③实行客户与银行单点接触策略④建立中心--辐射式组织结构三、问答题：1、为何充足的银行资本能降低银行经营风险？①增强市场声誉，维持市场信心；②抑制风险资产的过度膨胀；③保护存款人和其他债权人的利益；④保证银行等金融机构正常运营和发展。
2、简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。
主要渠道：（一）同业借款：指的是金融机构之间的短期资金融通。
（二）向中央银行借款：商业银行向中央银行借款的主要形式有两种：一是再贷款；二是再贴现。
（三）转贴现：是指中央银行以外的投资人从在二级市场上购进票据的行为。
（四）回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
（五）欧洲货币市场借款（六）大面额存款：是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。
管理重点：（一）主动应把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力。
（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。
（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。
（四）正确统计借款到期的时机和金额，以便做到事先筹措资金，满足短期借款的流动性需要。
3、简述金融债券的种类及其经营要点。
种类：①一般性金融债券。
担保债权和信用债券、固定利率债券和浮动利率债券、普通金融债券和累进利率金融债券及贴现金融债券、一次性还本付息金融债券和复习金融债券；②资本性金融债券。
次级债、混合债、可转债、可分离债；③国际金融债券。
外国金融债券、欧洲金融债券、平行金融债券。
经营要点：①做好债券发行和资金使用的衔接工作；②注重利率变化和货币选择；③掌握好发行时机；④研究投资者心理。
4、影响商业银行超额存款准备金需要量的因素有哪些？如何测算商业银行库存现金。
答：因素：（1）存款波动。
银行在分析存款波动对超额准备金需要量的影响时，重点应分析导致存款下降的情况。
（2）贷款的发放与收回。
主要取决于贷款使用的范围。
（3）其他因素对超额准备金需要量的影响。
一是向中央银行借款的因素。
二是同业往来因素。
三是法定存款准备金因素。
四是信贷资金调拨因素。
调节：当未来的头寸需要量较大，现有的超额存款准备金不足以应付需要时，银行就应当设法补足头寸，增加超额存款准备金；而当未来头寸需要量减少、现有超额存款准备金剩余时，则应及时将多余的超额存款准备金运用出去，寻求更好的盈利机会。
渠道：（1）同业拆借。
（2）短期证券回购及商业票据交易。
（3）通过中央银行融资。
（4）商业银行系统内的资金调度。
（5）出售其他资产。
6、商业银行贷款定价的原则是什么?（1）利润最大化原则：商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。
作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。
银行在进行贷款定价时，首先要确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，并尽可能实现利润的最大化。
（2）扩大市场份额原则：金融业竞争日益激烈，商业银行要求生存、求发展，就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。
并且，商业银行的利润最大化目标，也建立在市场份额不断扩大的基础之上。
（3）保证贷款安全原则：银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理的核心内容。
在贷款审查发放等环节要严格把关。
此外，合理的贷款定价是保证贷款安全的重要方面。
贷款的风险越大，成本就越高，价格也越高。
银行在贷款定价时，应遵循风险与收益对称原则，确保贷款安全性。
（4）维护银行形象原则：作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。
商业银行要树立良好的社会形象，守法、诚信、稳健经营、通过自己的业务流动维护社会整体利益，不能唯利是图。
贷款定价遵循国家法律规和政策要求，不能利用贷款价格进行恶性竞争，破坏金融秩序。
7、确定贷款抵押率应考虑哪些因素？各种因素对抵押率有什么影响？1）贷款风险。
贷款人对贷款风险的估计与抵押率成反向变化。
风险越大，抵押率越低；2）借款人信誉。
信誉较差的人抵押率较低；3）抵押物的品种。
抵押那些占管风险与处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些；4）贷款期限。
贷款期限越长，风险越大，抵押率应当低一些。
8、贷款承诺有哪些类型？商业银行从事贷款承诺业务有何意义？贷款承诺是银行与借款客户之间达成的一种具有法律约束力的正式契约，银行将在有效承诺期内，按照双方约定的金额、利率，随时准备应客户的要求向其提供信贷服务，并收取一定的承诺佣金。
它也是银行承诺服务之一。
主要类型如下：（1）定期贷款承诺（2）备用承诺。
它又可以分以下几类：直接的备用承诺、递减的备用承诺、可转换的备用承诺。
（3）循环承诺。
它又可以分以下几类：直接的循环承诺、递减的循环承诺、可转换的循环承诺。
意义：（①对借款人的优点。
首先，贷款承诺为其提供了较大的灵活性。
其次，贷款承诺保证了借款人在需要资金时有资金来源，提高了其资信度，从而可以使其在融资市场处于一个十分有利的地位，降低融资成本。
②对承诺银行的优点。
贷款承诺为其提供了较高的盈利性。
）四、计算分析：1、资产金额风险权重负债金额各项贷款9000 70% 各项存款6500存放中央银行款项200 0% 发行金融债券600存放同业款项390 10% 向中央银行借款820缴存央行准备金650 0% 联行存放款项1800存放联行款项520 10% 同业拆入800库存现金90 0%其他资产300 100% 所有者权益550十五年期资本债券80合计11150 11150另有表外的资料：该银行的跟单信用证是389万元（转换系数100%，权数20％）；履约担保书和信用额度850万元（转换系数50%，权数50％）；债券回购交易总额是2500万元（转换系数100%，权数100％）。
请计算出该银行的资本充足率、核心资本充足率、附属资本充足率，并说明是否符合国际监管的标准？总资本=核心资本+附属资本=550 +80 = 630万元表内风险资产＝∑（表内资产×风险权数）=9000×70% + 390×10%+ 520×10%+ 300×100%＝6691万元表外风险资产＝∑（表外资产×转换系数×风险权数）389×100%×20% + 850×50%×50%+2500×100%×100%＝2790.3万元风险资产额＝表内风险资产+表外风险资产=6691＋2790.3= 9481.3万元资本充足率=总资本/风险资产额＝（630 /9481.3）×100% = 6.64%核心资本充足率=核心资本/风险资产总额×100％＝（550 /9481.3）×100% = 5.8% 附属资本充足率=附属资本/风险资产总额×100％＝（80 /9481.3）×100% = 0.84%该银行的资本充足率未达到监管标准,仅为 6.69%，没有≥ 8%；虽然其核心资本充足率≥4%；附属资本充足率≤核心资本比例，仍然说明银行的资本充足率状况有待改进。
（商业银行将所有者权益称为一级资本或核心资本，长期债务称为二级资本或附属资本）2、某银行需筹集500万，包括200万的活期存款，200万的定期存款和储蓄存款，50万的货币市场借款和50万的股权资本。
活期存款的利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市场借款总成本为10%，股权资本筹资成本为20%。
假如储备要求会减少银行可使用资金的数额为活期存款的15%，储蓄存款的5%，市场借款的2%。