长期护理保险发展对策分析

长期护理保险发展对策分析内容摘要现在，严重的人口老龄化已成为社会急需面临的问题之一。

我国老年人数量不断增长，并且老年人中的残疾率颇高，如今的家庭结构逐渐缩小，伴随着老年人护理的问题越来越突出。

老年护理服务的需求会直接带来护理费用的激增，长期护理保险有了发展市场。

但是我国的长期护理保险发展较迟，很多方面还不完善，产品设计方面还存在很多问题。

本文就我国长期护理保险存在的问题展开了分析，并且提出了符合我国国情的长期护理保险制度的建议。

关键词老龄化长期护理长期护理保险一、老龄化社会背景根据第六次全国人口普查，2010年，我国60岁及以上人口占总人口的13.26%，其中65岁及以上人口的占比为8.87%。

据有关专家测算，我国80岁以上的高龄老年人平均每年以5.4%左右的速度增长，这个速度超过了60岁以上老年人口的3.2%的增速。

高龄老人已经从1990年的800万增加到2000年的1199万，到2030年将增加到4031万人，2050年将达到9448万，届时将占老年人口的21.78%。

根据我国卫生部2008年国家卫生服务调查，我国城乡居民患病的疾病结构在过去的十年间发生了重大变化：两周病例中，慢性疾病持续到两周内的病例由39%增加到了61%，慢性疾病已经成为影响居民健康的主要问题。

慢性病多为终身性疾病，预后差，并常伴有严重并发症及残疾，是存活者的生命质量大大降低，并对老人的日常活动功能产生不良的影响，给个人、家庭和社会带来沉重的照料、护理负担。

表1是2006年不同年龄组老年人残疾比率。

表1 各年龄组残疾人口占该年龄调查人口比例表 %资料来源：《第二次全国残疾人抽样调查主要数据手册》，华夏出版社，2007由表1可知，随着年龄的增加，老年人残疾比率也呈上升趋势。

对老年护理服务的需求会直接带来护理费用的激增，如果没有对老年护理费用的提前认知和财务安排，未来的老年失能护理费用很快把国家财政给予绝对支持的条件，亟需利用保险的转移损失、分散风险的特殊功能，把老年护理费用的风险在全社会分散，减轻老龄化对家庭经济的冲击，也为提升老年人的晚年生存质量提供必要的资金保障，提高整个社会的和谐程度。

二、长期护理保险的概念长期护理保险是指对个人由于年来、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗有专人陪护所产生的费用进行支付的保险。

长期护理保险属于健康保险范畴，标的物为个体的身体健康状况。

通常护理期限较长可能为半年、一年几年甚至十几年，护理的意义在于尽可能的维持身体机能而不是以治愈为主要目的，长期护理保险可以作为对护理费用的经济补偿。

三、我国长期护理保险发展现状虽然我国对长期护理保险的潜在需求很大，但由于我国步入老龄化社会的时间相对较短，和发达国家相比，我国的长期护理保险起步较晚，理论研究尚处探索阶段。

2005年台资保险公司国泰人寿推出的“康宁长期护理健康保险”，开启了我国大陆商业性长期护理保险产品的帷幕。

随后，2006年中国人民健康保险股份有限公司推出了“全无忧长期护理个人健康保险”，生命人寿保险公司推出了“至康长期护理健康保险”产品等。

至2012年底，共有10家左右保险公司推出了长期护理保险。

从2006年我国第一款长期护理保险产品的面世至今，长期护理保险在我国的发展并不乐观。

2010年，据保监会在全国人身保险监管工作会议上透露，人身保险保费收入共计10632.33亿元，其中健康险保费收入为677.47亿元，仅占人身保险市场份额的6.37%。

长期护理保险属于健康保险，可知长期护理保险的份额更低。

四、我国发展长期护理保险的障碍目前，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，其推广运行还存在诸多的问题。

（一）护理机构和护理人员的缺乏1.护理机构难以满足需求我国长期以来专门可以提供老年护理的机构寥寥无几，大多数的老年人只能在家中度过晚年。

即使城市有疗养院之类的养老机构，也存在着明显的服务设施数量和质量不合适需要的问题。

我国现有的社会福利事业主要有政府包办，采取商业运作模式的较少，由于社会化程度低，造成资金不足、服务面窄、设施陈旧、是身处其中的老人获得的只是最基本的地基的护理服务。

2.护理人员和护理技能的缺乏目前在我国不仅护理机构缺乏，还面临着护理人员严重短缺的局面。

根据2002年8月对北京市两个社区卫生服务中心站的护理工作的调查显示，每个社区护士服务的居民数平均为4045人，社区中心的老人数与护士数之比为574:1，医生数于护士数之比平均为2:1.世界卫生组织规定每名公共卫生护士服务人口数的标准为2600人，国外的医护比例为1:4以上。

（二）产品定价合理的定价是任何一项新产品取胜的关键，质优价廉是其驰骋市场的法宝。

我国长期护理保险之所以成为了“鸡肋”，价格高无疑是制约其发展的致命因素。

各家保险公司的价格差距较大，基本面向高收入人群，大大超出了有切实需求的老年人的实际收入水平。

长期护理保险之所以定价偏高，主要是由于这一产品在我国是新产品。

缺乏定价的经验数据，实践中大多借鉴国外数据，定价假设较为保守，致使其定价大大高于其他寿险或健康险产品。

其次，对长期护理保险有迫切需求的是老年人，而老年人发病率高，对保险公司而言属高危人群，这是长期护理保险费率居高不下的又一原因。

第三，影响长期护理保险定价的因素多且时间长，长期护理保险乃长尾业务，这对目前的精算技术提出了不小的挑战，加大了定价难度。

（三）资金筹集由于长期护理的时间长、费用大、所以资金筹集问题一直是困扰其发展的一大障碍。

发达国家大多建议了完善的运行机制，如德国、日本将长期护理保险纳入社会保障体系，资金除了来源于投保人缴纳的保费外，更多的是政府的财力收入，所以基本上做到了低费率、广覆盖。

实行商业化长期护理保险模式的美国，对于老年人的低收入家庭，保费分别由老年医疗辅助计划和低收入家庭医疗补助计划支持。

而我国尚未建立完善的社会保障体系，短时间内将长期护理保险纳入社会医疗保险体系尚无可能，只能走商业化的道路，依靠消费者个人财力缴纳保费，国家只能提供税收优惠。

然而，据《2012年国民经济和社会发展统计公报》披露的数据，2012年我国城镇和农村居民人均纯收入分别为245665元和7917元人民币，老年人退休后收入下降，他们的收入一般会低于人均纯收入，而目前市场上销售的长期护理保险产品，动辄年缴费几千元，远非一般民众和老年人所能承受。

（四）风险评估任何一款寿险产品都将达到保险合同规定的给付保险金的条件作为受益人领取保险金的前提，针对长期护理保险就是达到护理标准，方可获得保险公司给付的保险金。

为了更好地节约卫生资源，提高效率，满足被保险人的不同护理需求，美国、日本、德国等长期护理保险发展较好的国家不仅设立了专业的管理机构，还都制定了详细的护理标准和内容。

如日本将护理风险分为6个等级，且给出了相应护理费用和护理内容，德国的护理标准详见表2。

反观我国长期护理保险条款，基本将生活不能自理作为判断是否给付保险金的标准，但何为“生活不能自理”，如何判断是否达到了“生活不能自理”，由谁来评估是否达到了“生活不能自理”均无规定，实践中保险公司更多适用的是主管标准。

所以，长期护理保险运行中这些盲点，已成为限制其进一步发展的制度性屏障，尽快建立评估机构和制定标准是长期护理发展的当务之急。

表2 德国长期护理保险护理等级、费用与内容资料来源：张晓峰，我国商业性长期护理保险产品开发研究，湖南大学2007年硕士论文（五）逆选择和道德风险防范长期护理保险的参与主体较为复杂，包括保险人、被保险人、护理机构与风险评估机构，由于各方的利益不同，加之保险市场的信息不对称，难免不出现逆选择和道德风险问题。

针对高风险的老年群体，保险公司为谋求高利润，将其排除在承包范围之外，我国几款长期护理保险产品已验证了这一情况。

从被保险人角度讲，有隐瞒病情投保、过度消耗医疗服务、夸大丧失生活能力程度的情况产生。

当然，医疗服务机构为自身利益也可能出现进行不必要的检查、护理，开具不必要的药物等方面的道德风险。

而这些风险有时极为隐秘，很难防范，所以如何防范逆选择和道德风险也是长期护理保险发展的难题之一。

五、我国长期护理保险发展的建议（一）开放对投保人或被保险人的平均年龄精确的目标市场定位是设计长期护理保险险种首先要考虑的问题。

首先，我国的长期护理保险主要定位于收入丰厚的高端人群。

例如“康宁长期护理险”推行之初就将其主要目标瞄准了长江三角洲的高收入人群。

这使长期护理产品成为有钱人的囊中之物，基本背离了长期护理保险制度建立的初衷。

其次，我国的长期护理保险产品将被保险人的最高年龄限制在65岁，其目的是降低保险人的风险，但如果投保人与被保险人是分离的，投保人的年龄无关产品风险，如此一来投保人的年龄限制毫无意义。

建议公平精算价格，开放对投保人国被保险人的年龄限制，制度设计上做到广覆盖，吸引更多人投保，有利于公平费率，增加保险基金收入。

（二）改进保险金给付形式与给付条件长期护理保险的给付方式既有现金给付，又有护理服务给付，现金给付又分为固定金额给付和实际发生额给付。

各国由于经营环境、目的不同，采取的给付方式也不相同。

综观我国长期护理保险产品，均采用固定金额的现金给付方式，即不考虑实际护理费用的发生额，也不允许投保人的有效需求。

事实上，实际发生额给付方式，可以在一定程度上减少道德风险的发生。

建议设计长期护理保险险种时，提供多种保险给付方式供投保人选择，满足消费者的多样化需求。

（三）建议增设通货膨胀条款通货膨胀会侵蚀保险金的实际价值。

和其他短期健康保险产品不同，长期护理保险的投保和保险金给付时间差较长，有的甚至长达十几年。

通货膨胀因素的存在，往往是若干年后长期护理保险给付不足以支付逐年上升的护理费用。

具体做法有两种，一是保单规定赋予被保险人按照他们初始购买长期护理保险时的原费率定期购买额外保险的权利，二是，保单中规定，保险人根据通货膨胀指数进行给付，如根据通货膨胀每日给付的金额，或者按年增长率调整给付金额。

（四）加大长期护理保险的宣传力度努力做好宣传工作，消除民众对长期护理保险的偏见，让人们意识到接受长期护理保险与传统观念并不矛盾。

中青年子女工作生活压力很大，为父母购买长期护理保险，在老人需要护理时，给老人选择一个资质好、负责任的护理机构，并不是不孝的表现，而是为了给老人提供更好的专业护理，是让老人安度晚年。

保险公司还可以定期运用典型赔付案例，积极宣传长期护理保险在保证社会安定，促进经济发展等方面的作用，提高长期护理保险知识，增强社会各界的保险意识，以提高长期护理保险的社会认同感及亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。

（五）制定相关的税收优惠政策税收优惠是影响长期护理保险发展的重要因素之一。

美国长期护理保险之所以1996年后快速发展起来，是因为美国1996年出台了HIPAA法案，该法案规定了一些对购买长期护理保险的个人和企业的税收优惠政策。