商业银行个人住房按揭贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范个人住房贷款是商业银行重要的贷款业务之一，对于房地产市场和个人消费起到了重要的促进作用。
随着我国房地产市场波动不定和个人负债增加的风险，商业银行在个人住房贷款业务中需要加强风险防范，以保护自身利益和资产安全。
本文将从风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等方面探讨我国商业银行个人住房贷款的风险防范措施。
首先是风险识别。
商业银行在开展个人住房贷款业务前，应对借款人的信用状况、收入水平以及购房目的进行详细调查，并核实相关材料和信息的真实性。
商业银行应利用大数据等技术手段，对借款人的还款能力进行客观评估，以识别可能存在的违约风险。
其次是风险评估。
商业银行应建立完善的个人住房贷款风险评估体系，通过对借款人的还款能力、担保能力、抵押物价值等方面进行综合评估，确定贷款的风险等级，并据此制定相应的授信政策和风险定价策略。
商业银行还应考虑房地产市场的整体风险和宏观经济形势对个人住房贷款的影响，及时调整业务布局和风险防范措施。
第三是风险控制。
商业银行在个人住房贷款业务的风险控制方面，应严格执行贷款审查程序，确保抵押物的真实性和合法性。
商业银行还应根据不同客户风险等级制定不同的还款计划和还款方式，合理设置贷款利率和期限，确保借款人有足够的还款能力和还款动力。
商业银行还应建立完善的逾期还款管理机制，及时采取适当的风险控制措施，防止逾期还款风险对银行贷款资产造成损失。
最后是风险监测。
商业银行应建立健全个人住房贷款风险的监测和预警机制，及时发现并应对风险的变化。
商业银行可以利用贷款信息系统和大数据分析等技术手段，对个人住房贷款的贷款余额、逾期情况、还款能力等进行监测和分析，及时调整风险管理策略，以降低风险损失。
商业银行还应加强内部控制和风险管理人员的培训，提高风险管理水平和应对风险的能力。
商业银行个人住房贷款风险防范
商业银行个人住房贷款风险防范商业银行作为贷款的主要渠道之一, 在个人住房贷款方面扮演着重要的角色。
然而，由于住房贷款涉及较大的风险，商业银行需要采取一些措施来防范这些风险。
首先，商业银行应该加强个人住房贷款的风险评估和审查。
在贷款前期，银行应该要求借款人提供详尽的财务信息，并进行综合评估借款人的还款能力。
同时，商业银行可通过与其他机构合作，例如信用机构、税务部门等，来核实借款人提交的财务信息的真实性。
这样可以减少借款人错误报告其收入、负债和财产状况的风险。
其次，商业银行应建立有效的贷款审批机制。
在审批过程中，银行要加强审查，确保严格遵守政策规定和风险管理要求。
审批人员应具备丰富的经验和专业知识，能够辨别真伪，并根据借款人的具体情况合理判断是否应该批准贷款。
此外，商业银行还可以运用科技手段，如大数据、人工智能等，来加强审批流程的自动化和准确性，提高风险控制水平。
第三，商业银行应设立有效的还款监测和提醒机制。
贷款发放后，银行需要严格监测借款人的还款情况，及时发现异常情况，并与借款人保持联系，提醒其按时还款。
商业银行可以借助互联网和移动应用等技术手段，提供便捷的还款渠道和提醒服务，以增加借款人的还款意识。
最后，商业银行应建立完善的风险补偿机制。
在贷款出现违约或逾期情况时，及时采取适当的风险控制措施，如催收、利率调整等，以减少贷款损失。
同时，商业银行可以将一定比例的风险转移给其他金融机构，如保险公司、资产管理公司等，以分散风险。
综上所述，商业银行个人住房贷款风险防范是一个复杂而重要的问题。
通过加强风险评估、严格贷款审批、建立有效的还款监测和提醒机制以及完善的风险补偿机制，商业银行可以有效地防范个人住房贷款风险，实现可持续的经营。
商业银行个人住房贷款风险防范是银行业务的核心之一，也是保障银行资产质量和稳定运作的关键措施。
下面将从银行风险管理、借款人筛选、抵押物评估等方面展开阐述。
首先，商业银行应加强风险管理。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范随着社会经济的快速发展，人们对个人住房贷款的需求也日益增加。
作为我国金融体系中的重要一环，商业银行承担着大量的个人住房贷款业务，但同时也面临着诸多风险挑战。
为了有效防范个人住房贷款风险，商业银行需要采取一系列措施，确保贷款业务的安全可靠性。
一、严格审查贷款申请人的资质商业银行在执行个人住房贷款业务时，首先需要对贷款申请人进行严格的资质审查。
这包括对贷款申请人的收入情况、信用记录、资产状况等进行全方位的评估，确保贷款申请人有稳定的收入来源和良好的信用记录，有能力按时偿还贷款本息。
商业银行还应该依据房贷政策要求，对房屋抵押价值、产权合法性等进行审查，尽可能减少贷款风险。
二、合理设定贷款利率和期限商业银行在向个人提供住房贷款时，需要根据贷款申请人的资质情况、房屋抵押价值等因素，合理设定贷款利率和期限。
过高的利率和过短的期限容易导致贷款申请人难以按时还款，增加银行的风险。
商业银行应该根据整体经济环境和贷款市场情况，科学制定贷款利率和期限，确保贷款业务的可持续性和稳健性。
三、建立健全的风险管理体系商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括完善的信用评估机制、风险预警系统、贷后管理制度等。
这可以帮助商业银行及时发现和应对潜在的贷款风险，防止不良贷款的发生。
商业银行还需要建立完善的风险防范与处置机制，对出现的不良贷款进行及时处置，最大限度地减少损失。
商业银行还应该加强对员工的培训和教育，提高风险意识和应对能力，确保贷款业务的安全性和稳定性。
四、加强监管和合规管理商业银行在开展个人住房贷款业务时，需要严格遵守相关法律法规和监管规定，合规经营。
政府部门应该加强对商业银行的监管力度，及时发现和解决存在的问题，防范金融风险。
商业银行在贷款业务中应该做好信息披露工作，向贷款申请人全面、透明地介绍贷款产品的特点、利率、费用等，提高贷款申请人的风险意识，让其充分了解贷款产品的特点和风险，减少不必要的纠纷和损失。
我国商业银行个人住房贷款风险与防范
我国商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要的角色，但也面临着各种风险挑战。
个人住房贷款风险的源头包括房价波动、借款人信用状况等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险等。
为了有效应对这些风险，商业银行需要采取一系列风险防范策略，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审查及监控、制定灵活的利率调节政策等。
加强风险管理对商业银行至关重要，只有及时识别、评估和控制风险，才能有效避免贷款违约和资金亏损。
未来，我国商业银行需要进一步加强监管力度，完善风险管理机制，推动风险防范工作不断迈上新台阶。
加强风险管理意识，提升风险应对能力，将成为商业银行持续发展的关键。
【关键词】个人住房贷款风险、商业银行、风险防范、风险管理、监管、发展方向、挑战、必要性1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款风险与防范在我国，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭选择通过商业银行的个人住房贷款来购买房屋。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范和管理，将会对个人、银行和整个经济系统造成严重影响。
个人住房贷款风险的源头主要包括房价波动、贷款人信用状况不佳、借款人收入不稳定等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和利率风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列的风险管理策略，如建立全面的风险管理框架、加强信用评估和监控、优化贷款产品设计等。
加强风险管理的必要性在于保障银行的稳健经营和客户利益，同时也有助于维护整个金融系统的稳定。
推进风险管理的措施包括加强内部控制、建立健全的风险管理体系、提高员工风险意识等。
在未来，我国商业银行个人住房贷款面临更大的挑战，加强监管与风险防范的重要性将更加突出。
未来风险防范的发展方向应该注重技术创新、信息共享和国际合作，以提升我国商业银行个人住房贷款的整体风险管理水平。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，我国个人住房贷款需求不断增加，而商业银行在向个人提供住房贷款时也面临着一定的风险。
商业银行需要合理的风险防范机制来保障个人住房贷款的安全与稳定。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的相关问题。
一、风险源头分析我们需要了解个人住房贷款的风险源头。
目前，我国商业银行个人住房贷款的风险主要包括以下几个方面：1.经济形势不确定性。
我国经济发展面临着多重不确定性，包括国际经济形势、国内经济政策、产业结构调整等因素。
这些不确定性将影响到个人还款能力，增加了商业银行贷款违约的风险。
2.贷款利率变动风险。
随着利率市场化改革的深入，贷款利率将更加市场化，可能会面临大幅度波动。
这也将对个人住房贷款还款能力产生影响。
3.房地产市场波动风险。
房地产市场的波动将直接影响到个人住房贷款的违约风险。
在房地产市场泡沫化或者下行周期，个人的还款能力会受到影响，进而增加银行的不良资产。
以上这些因素都会对商业银行的个人住房贷款风险构成一定的挑战。
商业银行需要建立有效的风险防范机制，保障个人住房贷款的安全与稳定。
二、风险防范措施1.风险评估与控制商业银行需要建立完善的风险评估体系，通过严格的贷前审查，对借款人的信用状况、还款能力、债务负担等进行全面评估。
要建立健全的风险控制机制，设定合理的贷款审批标准，确保贷款项目的可行性和安全性。
2.利率风险管理商业银行需要通过制定合理的贷款利率定价机制，来平衡贷款利率波动的风险。
在贷款利率市场化的情况下，商业银行需要积极应对市场变化，合理定价，有效避免利率风险。
3.房地产市场风险管理商业银行需要密切关注房地产市场的波动情况，及时调整个人住房贷款政策，防范房地产市场风险对个人住房贷款的影响。
在房地产市场泡沫化或下行周期，商业银行要加强对贷款项目的审查和控制，确保贷款资金的安全。
4.还款管理与逾期风险防范商业银行需要建立完善的还款管理制度，加强对个人还款能力的监测与管理。
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商业银行个人住房按揭贷款风险防范
提要2008年由美国次贷危机所引发的全球金融危机,今年第一季度楼市迎来小阳春之后与之如影随形的退房现象,以及全国各地出现的“假按揭”案例,使我们不得不认真审视我国高速增长的个人住房按揭贷款存在的风险。
本文对个人住房按揭贷款风险及成因进行分析,并提出相应的防范措施。
关键词:商业银行;个人住房按揭贷款
中图分类号:F830.572文献标识码:A
一、商业银行个人住房按揭贷款风险概述
个人住房按揭贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。
该贷款的申请必须有银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人,其本质属于抵押贷款。
个人住房按揭贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性。
其特征有:
主观性:既体现在借款人的个人收入、素质、信誉度,又体现在银行内部人员的职业道德操守等,使按揭贷款风险具有主观能动性。
市场性:受市场利率变化,房地产价格下跌、通货膨胀率高等影响,可能造成借款人无力还贷或者主动放弃房屋所有权并停止偿还债务的现象发生。
分散性:个人住房按揭贷款的对象分散、贷款金额小、阶段还款流小、与银行合作的机会少等,这些原因造成了按揭贷款风险的分散性特征。
区域性:各地区政策不统一,地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异,导致出现贷款风险。
滞后性:个人住房按揭贷款的期限一般是10～30年,风险是中长期的。
按照国际惯例,个人住房贷款的风险暴露期通常为3～8年,这也意味着国内银行个人住房贷款将步入违约高风险期。
多样性:影响个人住房贷款的因素有很多,有借款人的原因、银行自身的原因、开发商的原因等,还会受到宏观经济形势影响。
二、商业银行个人住房按揭贷款风险成因
(一)借款人的原因
1、商业银行与贷款人的信息不对称。
银行对贷款人的审查主要靠客户提供的资料或单位证明。
有的购房者故意伪造虚假收入证明、资产证明以获取银行按揭贷款;有的购房者在不同的商业银行进行虚假按揭和多重按揭贷款;有的购房者信用观念淡薄,在有还款能力的情况下恶性违约等等。
这些都一定程度上导致了银行按揭贷款风险的增加。
2、不可抗拒作用。
借款人因疾病、意外伤害丧失劳动力;因失业、投资失误等原因造成家庭经济条件恶化而无力还贷等,都会造成借款人无法按期偿还贷款的风险。
3、市场变化。
当借款人买房的动机是炒作房产时,如果房地产价格下跌导致所购买的房子已资不抵债,借款人就有可能主动放弃房屋所有权并停止偿还债务,造成银行按揭贷款风险的增加。
(二)开发商的原因。
开发商的原因主要是指开发商的恶意欺诈行为,用“假按揭”的方式套用银行信用而造成的风险,是对商业银行造成危害最大、形成不良贷款最集中的风险源。
“假按揭”从本质上看就是房地产开发商利用虚假的购房合同和购房人基本情况等材料,骗取银行信用并非法取得银行按揭贷款的行为。
表现在开发商与个人串通(或组织其内部职工、亲友等),以虚假购房交易合同向银行申请住房按揭贷款,开发商获取贷款后,通常他们会采取两种方式:一种方式是卖二手房,开发商通过热卖假象,吸引真正的购房者来买二手房;另一种方式是开发商在获得80%的按揭贷款后,不准备继续还月供,就等着银行申请拍卖,而在拍卖过程中,开发商可能联合评估机构或拍卖公司,故意将房产价值估低并圈定竞买人群,开发商在以低价竞买到该房产后,又可以市价出售,而拍卖额和贷款额的差价部分,银行便只能做呆死账处理。
(三)银行自身的原因。
主要是指商业银行的内部管理可能存在的一些情况:
1、银行在向客户提供便利的贷款手续的同时,却忽视了完善和规范贷款的相关手续;
2、房地产市场的繁荣景象也往往会使得银行的信贷人员疏于贷后检查和监督;
3、办理抵押的职能部门过分依赖中介机构的评估结果,造成抵押品贬值或抵押无效;
4、少数银行内部人员利用职权以贷谋私,发放人情贷款或降低贷款条件为关系人贷款,致使贷款损失。
三、商业银行个人住房按揭贷款风险防范措施
(一)建立健全完善的个人征信体系。
1999年3月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,提出建立个人消费信贷信用中介制度和信用制度等建议;之后又采取了《个人存款实名制规定》,为征信制度的建立提供了前提条件;2006年1月,我国建立了全国统一的信用信息数据库,并完成了在全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。
这一系列的措施对规范我国商业银行个人住房按揭贷款起到了重要的作用,但仍有待完善。
特别是个人征信系统的建设,我国可以借鉴国外发达国家在个人信用信息处理方面的先进经验,通过立法的形式,将个人收入、纳税情况、信用记录等资料有效整合,形成完善的公民个人信用档案体系。
同时,商业银行要建立完善的客户信用评级系统,对贷款客户的经济实力、信誉情况要加以分析,并通过各金融机构内部信息资源库的资源共享走向信息集中,在区域性个人信用评级机构基础上发展成为全国性个人信用评级权威机构,最终完成个人征信体系的建立。
(二)规范商业银行自身行为
1、各银行要综合考虑自身房地产贷款的现状、资金状况、中长期贷款比例指标、经营管理水平、风险承受能力和房地产市场发展前景等,相应确定全行的房地产贷款总量和比例,适度控制房地产贷款规模,在积极优化存量贷款的基础上,严格控制和用好增量贷款。
2、各银行要加强内控管理,规范业务操作。
主要做好以下几个方面的工作:(1)加强对借款人借款资格和偿债能力的审查,如个人住房贷款人的年龄、职业、家庭成员构成、收入和个人诚信的审查等;(2)在“简化手续”的同时,要完善个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续,加强贷款合同、档案等基础管理工作;(3)强化贷后管理以及抵押物的审查,确保抵押的有效性,防止重复抵押,并加强对自有评估力量的培训,坚持对抵押房产的自行评估或确定一个银行内部认定价格;(4)鼓励信贷人员根据借款人的特点进行房贷管理手段创新,革新档案管理模式,发挥档案管理效能,为贷款清收提供有力支撑;(5)不定期组织与金融、法律、房地产相关知识的培训和学习,培训一批专家型业务骨干,建设一支高素质、有责任感的房地产贷款业务队伍。
(三)加快个人住房按揭贷款证券化进程。
个人住房按揭贷款证券化是指商业银行将住房按揭贷款汇聚重组为抵押贷款群组,由证券化机构以现金方式购入,经过担保或信用增级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。
个人住房抵押贷款证券化作为银行避险工具,其主要作用有:(1)银行可以将变现的资金作为新住房
抵押贷款的资金来源,增强银行的资产扩张能力;(2)将低流动性的贷款转化为高流动性的证券,可以提高银行资产流动性及利用率,从而提高银行的盈利能力;(3)可以将存在于住房抵押贷款中的各种风险转移、分散给不同偏好的投资者,从而提高资产的安全性。
各商业银行应该积极发展个人住房按揭贷款证券化、发行抵押贷款债券、引进抵押贷款投资者,以降低银行的经营风险。
(作者单位:重庆大学建设管理与房地产学院)
主要参考文献:
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