第七章 政策保险

为 实 现 国 民 生 活 安 定 的 政 策 目 的 而 经 办 的
国 民 生 活 保 险
为 实 现 农 业 增 产 增 收 政 策 目 的 而 经 办 的
农 业 保 险
为 实 现 扶 持 中 小 企 业 发 展 政 策 目 的 而 经 办 的 信 用 保 险
机 动 车 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险
能繁母猪保险在河北
• 河北省滦县畜牧水产局与县财政局共核定 全县符合标准的能繁母猪20450头（ 8月龄 以上、4周岁以下），按照每头能繁母猪保 险金额1000元、保费60元的标准为这些能 繁母猪上了保险，其中政府补助80%，养 猪户只担负12元。
政策性生猪保险与商业性生猪保险冲突凸现
能繁母猪保险在四川
国外对政策性农业保险的评价
• 1、从效率的角度来看，损失率仍相当高。美国在1994年以前，政府对农业 保险的支持力度还不大，但是，随着1994年保险计划的改革以及1996年和 2000年农业法的制定，情况发生了变化。现在，私人保险公司虽然拥有政府 的再保险机构支持、农场主的保费补贴支出和管理成本补贴，然而损失率不 仅没有降低，反而上升了许多，从1980年的1.87上升到1999年的3.12。 2、从公平的角度来看，受益的只是少部分人。美国有将近300万农民，但是 仅少部分人（30—40万）参加了政府支持的农业保险计划，这些参加者一般 是规模大、受教育程度高、资本实力大的农民；低收入、小规模和拥有一定 专长的农作物生产者却被大量排除在保险之外。 3、从财政的角度来看，不堪重负。政策性农业保险的成本是难以承受的，政 府不仅补贴一部分保费，而且还包括大部分管理成本。美国在1992年的保费 补贴是70万美元，2001年上升到18亿美元，支付给私人保险公司的补贴已从 同期的2.25亿美元上升到6.48亿美元。墨西哥在1961年建立了政策性农业保 险，不幸的是，由于财政补贴过高，于1988年关闭。 西方发达国家和一些发展中国家实行政策性农业保险已经有许多年的历史， 经验表明：政策性农业保险计划在效率、公平和财政等方面，表现并不是很 好。
• ２００７年是我国农业保险取得实质性突破的一年。中央 财政首次列支２１．５亿元预算额度，在６个省份（吉林、 内蒙古、江苏、湖南、四川、新疆）开展了５个种植业保 险品种的保费补贴试点，并在全国范围启动了能繁母猪保 险的补贴试点。 • 保监会积极配合国务院法制办和有关部门制定政策性农业 保险条例，为政策性农业保险发展提供制度保证。 • 财政部2008年将统筹研究种植业和养殖业的保险保费补贴 办法，探索建立农业保险再保险制度及巨灾风险保险体系。 而去年底中央经济工作会议和中央农村工作会议都明确要 求，要积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点 工作。
一家之言
政策性农业保险根本就不该搞
• 技术上的障碍 • 1、农业所面临的风险，主要以天灾为主，这种风 险的性质决定了政策性保险的负担沉重，一般意 义上的保险产品设计肯定无法满足此类保险的需 求。 • 2、从保险产品设计的角度看，由于农业所面临的 天灾风险很高，必然只能吸引能够承受极高风险 的“投资资本”，才有可能成为此类保险的主要 资金来源，而刚性很强的财政资金和需要稳定收 益率保证的资本都不是此类保险产品的吸引对象。 • 刚性很强的财政资金意味什么？需要稳定收益率 保证的资本一位什么？
为 实 现 促 进 国 际 贸 易 目 的 而 开 办 的 输 出 保 险
失 业 保 险
养 老 保 险
工 伤 保 险
医 疗 保 险
生 育 保 险
基 本 医 疗 保 险
大 病 医 疗 保 险
公 务 员 补 助 医 疗
（二）政策保险的基本特征 1、政策保险介于商业保险与社会保险之 间，其性质突出地体现在它的政策性上. 2、政策保险的目的不是营利，而是为特 定的产业政策服务 3、政策保险的业务经营有特色 （1）政策保险业务经营主体有特色 （2）政策保险实施方式有特色
• 能繁母猪保险是由人保财险承保的政策性 生猪保险，主要对种猪和生猪发生的自然 灾害和动物疫病等意外事故予以承保，参 加能繁母猪保险的农户只需缴纳20%的保 费，其余80%由政府给予补贴，也就是说， 养殖户自己仅需花9.6元或12元，为一头本 地母猪或外种母猪投保，当遇到保险责任 事故时，可分别获得800元、1000元的赔付。
• 农业保险的种类 • 1、农业保险按农业种类不同分为种植业 保险、养殖业保险和林木保险； • 2、按危险性质分为自然灾害损失险、疾 病死亡保险、意外事故损失保险； • 3、按保险责任范围不同，可分为基本责 任险、综合责任险和一切险。
中国大陆农业保险的现状
• 1961年至1990年30年间，我国农作物遭受这些灾 害的农作物面积占播种面积的比例高达29.8%， 而成灾面积占播种面积的比例为16%。 • 据2001年农业部统计，全国旱灾、洪水灾、风雹 灾、冷冻灾、台风这5项农业自然灾害受灾面积达 5000多万公顷，成灾面积达3000多万公顷。一旦 遇上灾情，受灾农民几乎倾家荡产，而弥补经济 损失的主要方式往往是财政救助。
思考题 政策性保险的概念的出现意味什么？
◆意味保险的边界扩大 ◆意味着政府角色与职能的重新界定 ◆意味着政府公共财政与保险制度之间的结 合或者说意味着保险机制在公共财政领域 的应用 ◆意味着社会保障制度与保险制度的结合
社会政策保险
经济政策保险
（二）政策性保险的业务体系
经济政策保险
社会政策保险
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一家之言
政策性农业保险根本就不该搞
• 政策性农业保险产品已经为西方发达国家 的市场所证实，是失败的保险产品，中国 根本不应该在此条老路上重蹈覆辙，更何 况中国的保险市场还远没有西方国家的成 熟。 • 转移农业灾害风险的金融产品出现在国际 资本市场上。
• （四）确定保险金额和保险费率。小麦每亩保额 300元，保险费率5%；玉米每亩保额260元，保 险费率7%；棉花每亩保险金额400元，保险费率 6.5%。奶牛每头保额5000元，应缴保费350元； 能繁母猪每头保额1000元，应缴保费60元。 • （五）确定财政补贴比例。保费由参保农户承担 20%。种植业的小麦、玉米和棉花，中央财政 35%、省财政25%、市财政10%、县财政10%。 养殖业的奶牛，中央财政30%、省财政15%、市 财政20%、县财政15%；能繁母猪中央财政50%、 省财政15%、市财政10%、县财政5%。
• 安盟现在是法国第二大综合性保险公司，在农险方面占据 了法国65%的市场份额，承保了70%的农场和农业工人。 世界上许多国家的农业保险体系都是由农业巨灾保险基金 和商业保险两部分构成，法国也不例外。在法国，农业巨 灾基金是由政府财政部的资金和农业保险保单的一部分税 收共同组成的。当灾害发生后，政府根据受灾程度、受灾 原因等众多因素综合判断是否用巨灾基金赔偿农民的损失。 而安盟公司所承保的农业风险主要分为两类：一是农业从 业者及其家庭成员的职业风险；二是农业合作社及其分支 机构的风险。安盟每年能从农业保险中获取折算成人民币 约330亿元的保费收入，其中前者占80%左右，后者约为 20%。
• 2008年中央财政支持的政策性农业保险试点由6 省区扩展到16省区和新疆生产建设兵团。 • 截至11月底，农业保险实现保费收入105.4亿元， 同比增长112%。其中种植业保险共承保农作物及 林木5.1亿亩，参保农户6700万户次，能繁母猪保 险共承保4300万头，参保农户1200万户次。种植 业和养殖业保险赔款42.2亿元，受益农户1032万 户次。 • 《中国保险市场发展报告(２００８)》显示，全 国农业保险累计实现保费收入５３．３３亿元， 比上年增长了５２９．２２％；而当年的赔款支 出是２９．７５亿元，同比增长４０３．４２％。
• （六）加大政府推动力度。财政部门要协同农业、 水利、气象、宣传等部门，引导和鼓励农户、龙 头企业、专业合作经济组织参加保险，积极推动 农业保险业务开展；加强预算执行和监控管理， 每月20日前财政部门要根据各经办机构承保签单 情况和申请，拨付保费补贴资金;签单保费达1万 元(含1万元)以上，财政部门根据经办机构申请即 时拨付保费补贴资金，不得拖欠。各市县相关政 府部门应对经办机构的展业、承保、查勘、定损、 理赔、防灾防损等各项工作给予积极支持，在符 合国家有关规定的基础上，可采取以险养险等措 施，支持经办机构开展业务。
（3）政策保险承保金额的确定有特色 （4）政策保险在保险危险与保险费率 方面有特色
政策保险的业务体系
农业保险
• 农业是国民经济的基础，在农业生产过程中，劳 动对象主要是有生命的动植物。动物和植物生长 周期长，而且受自然条件的影响大，容易遭受自 然灾害或意外事故导致损失。此外，由于农民的 经济承受能力不足，农业保险经营难度大，几乎 不可能取得利润。在商业保险不愿承办，客观上 又十分必要的情况下，实行以财政为后盾的农业 保险是国家扶持农业发展的政策之一。 • 农业保险对种植业、养殖业在生产、哺育、成长 过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经 济损失提供经济补偿。
养猪户不满的原因有三个
• 一是国家政策性保险费率反比商业性保险费率高。 • 安盟的能繁母猪的保险费率是1.3%，比国家政策性保险费率6%要低 得多，也就是说，同为1000元赔付，安盟的商业保险费只缴13元， 而人保财险承保的政策性保险费缴了60元。虽然保费的80%由国家出。 • 其二，人保财险的赔付分两次进行，第一次为核定赔付金额的50%， 第二次在年底根据本地区的总赔付情况进行个案清算。“安盟的赔付 速度快，农民在发生保险事故的一个月内就可得到赔付。” • 其三，是矛盾的焦点，养猪大户们普遍认为，补贴是国家扶持养猪户 的，不论参保投的哪个保险公司，补贴也应落实给养猪户。部分养猪 户想领50元补贴，却不想参加政策性生猪保险，“他们都是已经参加 了安盟公司的商业性生猪保险的大户。”按有关规定，政策性生猪保 险由政府指定的保险公司进行运作，因而，农民要参加政策性生猪保 险，就必须在指定的人保财险投保，这成为他们拿到政府补贴的前提。 而参加了商业性生猪保险的养猪户，要想拿到政府的补贴，要么重复 参保，要么退出商业保险。