浅谈如何完善我国个人信用制度
浅谈我国信用卡业务发展中的难点与对策
然会大幅度上升 ， 而信用卡业务室进入潜 力巨大的中国消费市场的主要渠 道。因此国内商业银行一定要重视 信用卡业务的发展， 努力改善信用卡业 务的盈利水平 。 二是在 针对商业银行的信用卡产品的产品同质化严重 问题 时， 国内商业银要提高信用 卡产 品的创新能力 ， 继续对信 用卡市场进 行细 分， 针 对 不 同的 消 费群 体 推 出 不 同的 信 用 卡 产 品 ， 走 出一 条 专 业 化 服 务 的 道路。同时， 银行可 以针对这一持卡人推 出更具吸引力的优惠和活动 。另 外， 商业银行可 以结合 我国的文化特色 ， 开发 出适合我 国人 民消费习惯的 信用卡产品， 进 一 步去 迎 合 我 国 消 费 者 的 需求 。 （ 三） 健全 管理体系 、 加强技术创新。由于信用卡是从国外传到 国内的， 在我国的业务 发展时 间较短 ， 因此也造 成 了我国商业银行在信用 业务管 理上继续以国内现有 的管理体系去管理信用卡业务， 必定不能适应信用卡 业务的发展。 因此， 国 内 的 商业 银 行 必 须 健 全 和 完 善 现 有 的 管理 体 系 ， 加 快 银 行 内部 关 于信 用 卡 系 统 的基 础 建 设 ，统 一 完 善 个 人 的 信 用 征 信 体 系 ， 从 而适应信用卡业 务发展 的需要 。 国内商业银行要健全强化信用 卡中心 的操 作模式， 实施公司化管理 、 市场化经营 ， 以降低成本、 集中发卡、 集 中经营管 理、 集中核算及后台支持 ， 方便管理， 提高信用卡的竞争力 。 （ 四） 实现信用卡市场 的规范管理 ， 降低信用卡操作风险 。要把控制银
、
我 国 商 业 银 行 在 信 用 卡业 务 发 展 中 存 在 的 问 题
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度随着我国经济社会的发展，失信现象逐渐成为一个不容忽视的问题，虚假宣传、欺诈行为、违约等失信行为层出不穷，严重损害了市场秩序、社会信用和消费者权益。
为了有效遏制失信行为的蔓延，促进社会诚信建设，我国制定并实施了失信惩戒制度。
在当前改革开放新时期，透过行政规制的角度来深入探讨我国失信惩戒制度，不仅有助于加强对失信行为的打击，也能够进一步提高社会信用水平，促进经济持续稳定发展。
失信惩戒制度通过行政规制，规范市场秩序。
失信行为在很大程度上破坏了市场的公平竞争环境，扰乱了市场秩序，严重影响了企业和个人的诚信经营和正常生活。
为了规范市场秩序，维护良好的经济秩序，我国积极推动了失信惩戒制度的落实。
通过行政规制的手段，对违法违规、失信行为进行惩戒，有效遏制了不法行为的蔓延，维护了公平竞争的市场秩序，促进了社会经济的有序发展。
从行政规制的角度看，失信惩戒制度为市场经济注入了规范性的动力，有效提高了市场主体的诚信意识和市场行为的规范性，促进市场的健康发展。
失信惩戒制度通过行政规制，增强了行政执法的力度和效果。
随着社会经济的发展，法治建设和执法水平的提高成为社会管理的重要标志。
在失信惩戒制度的实施中，行政规制发挥了重要作用。
通过建立健全的法律法规和执法机制，加大对失信行为的打击力度，督促相关部门依法行使权力，加强对失信主体的监督和管理。
与此通过完善失信信息采集和共享机制，实现跨部门、跨地区的失信信息共享，提高了失信行为的曝光率和打击力度，形成了失信惩戒的合力。
从行政规制的角度看，失信惩戒制度有效提高了行政执法的精准度和效果，加强了对失信行为的打击力度，维护了社会管理的权威性和有效性。
失信惩戒制度通过行政规制，加强了社会信用体系的建设和完善。
社会信用体系是一个国家治理现代化的重要标志，对于提高社会诚信意识、规范社会行为、促进经济发展具有重要意义。
失信惩戒制度在加强社会信用体系建设中发挥了积极作用。
浅谈诚信缺失的原因及对策
浅谈诚信缺失的原因及对策诚信，是人们交往过程中最基本的道德准则。
对个人而言，没有诚信就无以立身；对社会而言，没有诚信就无以进步。
诚信，作为中国传统伦理道德规范具有广泛而深刻的涵义。
诚即是诚实，是一个人自己的道德水平要求程度；信即是信用，是一个人对他人所承担的义务。
诚信不仅是一切道德的基础和根本，更是我国经济建设的精神基础和思想保障。
一、诚信缺失的现状（一）学习方面缺失诚信当代学生的作弊现象层出不穷。
随着科学技术的高速发展，各种高科技的作弊工具不断涌现。
从最初的夹带纸条发展到后来的手机短信、网络短信等高科技手段，呈现了现代化、多元化的趋势。
（二）社会生活方面缺失诚信有些学生出于惰性、自私、虚荣等原因，种种假理由欺骗父母、老师和同学。
还有一些学生给学校留假地址、假电话。
为获取贫困奖助学金，向学校提供虚假的家庭经济情况和贫困证明。
在同学交往中诚信缺失，人际关系淡漠。
在就餐、购票时任意“夹塞”，在图书馆、教室、餐厅和公共汽车上的抢占座位以及说谎、偷盗等各种不良现象屡见不鲜。
二、诚信缺失的原因冰冻三尺非一日之寒，诚信危机并不是在短时间内所形成的。
导致诚信缺失的因素有很多，主要包括外部环境和个人因素两大部分。
（一）外部环境1．社会因素个人都是社会的一员，社会环境的好坏对个人的思想素质和价值取向有着重大影响。
不可否认的是现实的社会环境在许多方面对诚信都有负面的影响。
在日常生活中，令人眼花缭乱的虚假广告、假冒伪劣产品，随处可见；在市场经济领域，企业、经营者的拖欠赖帐情况与日俱增，许多人拜金主义和利己主义风气不断滋长，在金钱和权力的趋势中渐渐迷失了良知。
在法制领域，社会信用体系薄弱，政策不完善，制度不健全。
缺乏有效的失信惩罚机制，对那些不讲诚信、善于投机取巧者，社会也没能给予应有的法纪处分和道德谴责。
这些社会中的失信之风、不文明之事，致使大学生的不诚信行为得不到有效的遏制，甚至还被有些大学生所接受和效仿，这不可避免地影响了当代大学生诚信观的建立。
浅谈个人信用档案管理
我 国个人 信 用信 息基 础 数据 库 始建 于 ２ ０ 年 初 。２ ０ 作为 贷前审 查 的 固定程 序 。个 人信 用 信息 基础 数据 库 已在 ０４ ０５ ．万 年 ８ ， 中国人 民银 行 公布 了 中国 人 民银 行 个 人信 用 信 全 国商 业 银 行各 分 支 机 构开 设 了５ ２ 个人 信 用档 案 记载 了个人 在 商业 银 行 的借 还款 、
信 用卡 、担保 等情 况 ，这 些 信息 涉及 个 人 隐私 ，而 且 内含 关 人 员不 接 触 个 人 信 用 数据 ；第 二 ，不 允 许 超 越 权 限 发
一
定 的商 业秘 密 ，银 行个 人 数据 管理 人 员必 须 确保 这些 数 布 、利 用 、复 制银 行保 管的个 人信 用数据 。 个 人 信用 数据 的采 集 、利 用过 程 都应 该 按 照相 应的 规
张 嚣 啼渤鞋 《 鳓嚣张拣髂
庭 住址 等个人 基本 情况 。
操作人 员进行考核 ，不符合要求的数据管理人员应调离 岗
２ 个 人 在商 业银 行 的借 还 款 信 用 卡 ，担保 等 信用 记 位 。 ．
录 数据
４ 严格 控制个 人信 用数 据的 知悉范 围 ． 银 行 个人 信 用数 据 管理 要 达 到两 方面 要 求 ：第 一 ，无
关 于个 人信 用 的档 案 ，包 括纸 质材 料 和 以其 他载 体形 式 存 下 的借款和还款记录 ，或开 立结算 账户时填报的基本信 储 的数据 。 目前我 国规 范 的银 行个 人 信用 档 案数 据 ，是 在 息 ，个 人信 用 信 息基 础数 据库 都 有收 录 。商 业银 行 的基 层 中 国人 民银 行 的统一 领导 下 ，整合 全 国商业 银 行 有关 个人 信 贷审 查人 员经 当事人 书 面授 权后 ，可 以进行 查 询 ，实现 客户 的消费 和还 贷款记 录 的信 用数 据库 。
浅谈我国社会信用体系的建设
浅谈我国社会信用体系的建设摘要：中国作为一个不断壮大的世界经济体国家，在复杂多变的国际经济形势下，建立和健全符合现代市场经济需求的社会信用体系是十分重要和紧迫的。
面对国内经济改革和发展的艰巨任务，本文提出了一些建设我国社会信用体系的措施与方法。
关键词：社会信用；体系；现状；建设一、构建完善的市场信用体系的重要意义（一）社会信用体系对国家的稳定和发展起着积极的作用中国古代先贤认为，诚信是人之所以为人的一个道德标准，是做人的基本要求。
孔子说：“人而无信，不知其可也。
”现代国际经济是一种法制经济、契约经济，需要社会信用体系的有力支撑。
要实现国家的稳定和发展，除了法律的作用和人的自身道德观的约束力外，还需要建立科学、稳定、持续有效的信用体系，来弘扬符合国家和人民利益的行为准则，监督社会各个领域的各种行为，抨击不讲诚信的行为，最终达到社会各个方面的平稳运行，国家和谐、稳定地发展。
随着社会主义现代化建设和改革开放的全面发展，我们面临的新问题很多。
要研究新情况，解决新问题，既需要马克思主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想的指引，也要充分发挥社会信用体系的重要作用。
国家的发展应该是多方面的，社会信用体系从另一个层面，同政治的、法律的制度一起，构成促进国家全面发展的重要基础。
（二）社会信用体系的建立和完善有利于促进社会主义市场经济健康稳定的发展我国“十五”计划纲要提出：在全社会强化信用意识，整顿信用秩序，建立严格的信用制度，依法惩处经济欺诈、逃废债务、不履行合约、侵犯知识产权等不法行为。
整顿市场秩序，建设杜会信用制度是发展社会主义市场经济的客观需要，是社会主义市场经济体系中的重要组成部分。
因此，必须加快我国社会信用制度和征信系统建设，尽快建立有中国特色的信用征信体系。
进入新的世纪以后，随着经济全球化的发展，以及我国经济日益和世界经济接轨，建立起与国际规则相衔接的社会信用体系，是当前十分重要而又紧迫的任务。
浅谈我国社会信用制度的建设
浅谈我国社会信用制度的建设
刘儒昞;金秋霞
【期刊名称】《兵团教育学院学报》
【年(卷),期】2005(015)001
【摘要】随着我国社会经济的发展,信用缺失问题日益突出,建设适合我国社会主义市场经济发展的社会信用制度己成为当务之急,本文提出应从硬环境和软环境两方面着手,共同推进我国社会信用制度的建设.
【总页数】2页(P25-26)
【作者】刘儒昞;金秋霞
【作者单位】石河子大学经济技术管理学院,新疆,石河子,832003;石河子大学经济技术管理学院,新疆,石河子,832003
【正文语种】中文
【中图分类】F2
【相关文献】
1.浅谈我国社会信用制度建设 [J], 韩艳萍
2."三层次论":我国社会信用制度建设的路径选择 [J], 黄阳平
3.我国社会信用制度建设的几点建议 [J], 商华;邹曙光
4.“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之四——我国个人信用制度建设现状和问题 [J], 赵怀勇
5.从不诚信的市场行为看我国的社会信用制度建设 [J], 游菊梅
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浅谈银行信用体系建设
浅谈银行信用体系建设信用概述一、信用的产生与发展信用是商品货币关系发展的必然产物，特别和货币支付手段紧密相关。
在商品经济运行中，存在一方的商品货币的闲置节余，也存在着另一方的商品货币的临时性、季节性短缺，双方的调剂余缺就形成了信用关系。
二、信用的定义及形式信用是以偿还和付息为前提条件的价值运动的特殊形式，在经济学中是信贷行为的总称。
信用的本质特征是偿还性，即以偿还本金和支付利息为先决条件。
信用作为一种借贷行为，通过一定的形式对经济活动产生影响。
在复杂的经济活动中，由于借贷当事人不同，借贷的目的和用途不同，信用的具体形式也不同。
以信用主体为标准，信用主要有商业信用、银行信用、国家信用、个人信用等。
四、银行信用的地位和重要性银行信用是支柱和主体信用，是连接政府信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。
可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑健康金融体系的基石。
银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生产力发展的必然要求。
银行信用缺失现状和原因分析一、银行信用缺失的现状银行信用缺失主要表现在以下几个方面：第一、银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。
近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。
但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。
第二、规范和稳健经营意识比较淡薄。
少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，虚报瞒报经营业绩。
这些情况，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵极大的道德风险。
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议作者：王卫东来源：《商情》2017年第08期【摘要】我国的征信业起步较晚，经验不足，在建设过程中遇到了许多问题，影响到了我国经济的健康发展。
如何去建设和完善征信体系来促进我国经济的腾飞已经成为不可忽视的问题。
本文将结合征信业的现状，对我国征信体系建设中碰到的主要问题进行探讨，并提出相应的解决措施。
【关键词】信用交易征信体系征信现状一、征信体系建设的发展现状20世纪80年代我国征信业开始起步，至今短短几十年间，已基本构建成一个覆盖面较广，结构基本完备，以公共征信为主导的多层次的征信体系。
2002年6月，中国人民银行企业信贷建立登记咨询系统实现了全国跨省市运行，2005年6月中国人民银行个人征信系统全国联网运行，2013年3月，国务院颁布了《征信业管理条例》，将征信系统官方名称定为金融信用信息基础数据库，征信业发展进入了一个有法可依的新阶段。
2014年年初，国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。
2015年年初，央行首批允许芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务准备工作。
这意味着我国的社会征信机构将向市场化发展，这有助于提高信息征集的全面性和准确性，对于完善社会征信体系建设也具有重要意义。
总的来说，我国征信业的发展状况目前是挑战与机遇并存。
二.征信体系建设中遇到的主要问题1、法律体系建设滞后且法律效力较低。
缺乏完整而系统的法律体系：2013年1月21日，国务院颁布了《征信业管理条例》，解决了征信业无法可依的问题，填补了征信行业立法上的空白，但当前的征信法律制度仍然停留在法律效力较低的行政法规、部门规章的层面上，我国的征信体系建设还是缺乏强有力的法律后盾。
2、缺乏有效的市场监管机制。
我国的征信业监督管理部门是中国人民银行及其派出机构，也没有成立进行自我监督的征信行业协会，因此，我国现有征信机构还存在着恶意竞争、征信产品质量低下、提供虚假信用报告等情况。
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浅谈如何完善我国个人信用制度
原作者：谢芳
我国自1999年开始试点推行个人信用征信制度以来，虽然初步建立了个人信用制度的雏形，但与之相匹配的个人信用风险预警、管理制度的空白、个人信用法律体系和监管体系的模糊，使我国目前个人信用制度基本处于缺失状态。
而现代市场经济是信用经济，个人信用制度的缺失，对于市场经济特别是作为经济命脉的金融业，已经成为制约发展的“瓶颈”。
如银行无法真正获取借款人的信用信息，无法准确评估和跟踪借款人的资信情况，将直接影响到银行资产质量的好坏，从而影响到整个社会经济的有效发展。
因此，当前在我国完善个人信用制度已刻不容缓。
一、我国个人信用制度存在的问题
1、个人信用信息征集困难。
我国目前个人信息大部分分布在公安、街道、人事、税务、社保等政府部门中，还有一些分布在金融、事业单位、通信和保险等非政府或亚政府机构中，处于极度分散的状态。
而这些部门彼此之间的信息既不共享也不公开，形成了我国个人信用信息征集的极端困难，造成征信机构无法真正建立真实、完整的个人信用档案，更无从对个人信用做出真正客观、公正的评估。
2、个人信用法律缺乏，惩罚机制不严。
由于我国一直以来把个人信用的好坏仅仅作为一种道德的评价标准，对其的处罚主要停留在人格、伦理上的谴责，缺乏规范个人征信信息采集、使用及个人破产等方面的法律。
如个人“隐私”如何保护；个人信用恶化，银行能否向法院起诉强制个人破产还贷；资信机构向银行提供虚假信息，给银行造成损失如何赔偿等等都没有明确的法律规范。
因而对失信者根本起不到惩戒作用，失信者不但不会因失信在经济上、政治上、法律上受到惩罚，反而在一定程度上获利，因此在客观上反而鼓励了失信行为的发生。
3、权威征信机构缺失。
我国从2000年开始个人信用联合征信的试点工作以来，上海、广州、深圳等一些经济较发达的城市也开始了个人联合征信试点。
但由于个人信息极度分散，而政府部门在信息共享上没有任何义务，造成个人信息的局限，个人信用制度在我国发展如此缓慢，主要的问题就是缺乏明确的国家信用管理机构和统一发展规划。
4、缺乏统一的个人信用评价标准。
目前我国个人信用评价主要集中在商业银行，一般只是简单地根据申请人年龄、职业、收入和家庭成员状况等来判断贷与不贷。
而各商业银行信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可比性不强，信用评价过分看重抵押、担保,忽视借款人自身还款能力；未将个人纳税情况、交易情况等信息综合使用，无法动态、全面地反映个人信用状况。
二、完善我国个人信用制度的几点建议
1、发挥政府作用，促进个人信息征集的规范化和公开化。
个人信用信息是个人信用制度的基础，个人信用数据的开放是个人信用征信发展的前提，而当前，我国尚处于经济转型时期,市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用制度建设是行不通的，因此必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，对存在于政府部门、各行业中的个人信息允许征信机构以合法的途径获取个人信用信息，使个人信用信息征集既达到公开又得到保护的目的。
2、建立权威征信机构。
目前我国各地的个人征信机构均较为局限，没有一个较为权威的机构能对个人信用使用者提供一份较为完整、真实的个人信用报告，因此组建权威的个人征信机构已成为当前个人信用制度建设的关键。
就目前我国实际，建立权威的个人征信机构应遵循市场原则，但同时又必须充分发挥政府的管理和监督作用，确保个人信用征信机构的规范运作。
因此国家应成立专门管理个人信用活动的部门，负责对个人信用制度建设的管理和监督，而各地政府可严格选择2-3家资金、人才、技术都符合标准的企业，培育成为专业性的个人信用征信机构，确保个人信用信息的可信性、权威性。
3、完善个人信用法律制度。
⑴保护个人隐私权的法律。
法律必须明确规定个人信用报告的使用和传播范围，尽量公开个人信用信息中的公共信息，但对涉及个人如医疗记录、个人背景、生活习惯等方面的隐私，应立法进行保护，并规定保护隐私信息的方式、程度。
⑵规范征信机构行为的法律。
征信机构在获取个人信用信息时应该合规合法，法律应严防征信机构为提高自身效益，在收集个人信息时不择手段，侵犯个人权利。
另外应规范个人征信报告的使用，征信机构必须在取得个人授权情况下方能对信用报告使用者提供相关信用报告，同时个人本身应拥有对自已个人信用信息的知情权，并对报告中与事实不符的内容具有申诉权。
个人征信机构应负有对不实信息调查核实的义务。
⑶建立有效的惩罚机制。
有效的惩罚机制，是对失信行为真正起到约束作用的强有力保障，惩罚机制的有效性和能否正常运转，很大程度上决定着信用交易方式能否走向成熟。
有效的惩罚机制应是市场导向和法律导向相结合的双重惩罚机制，法律首先应明确界定失信行为在个人信用报告上的保存年限，通过个人信用报告对个人信用记录的披露，使具有失信行为的人在生活上、交易上、社会上丧失许多经济机会，从而间接对失信行为进行惩罚，而法律上，对提供不真实信用信息的机构或个人，以及对泄漏、滥用个人隐私信息的机构、个人等失信程度严重或失信行为影响严重，法律应从刑事、民事和行政方面明确规 定对其的惩罚措施，做到“有法可依，执法必严”，确保个人信用制度的规范化。
4、完善征信报告内容，统一信用评价标准。
信用报告内容的齐全、规范与否，将直接影响信用使用者对个人评价的准确与否，因此应规范个人征信报告内容，一份完整的个人征信报告一般应包含个人信用交易的记录，主要记录个人借款和还款的情况；公共信用信息，如法院记录、公安局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等；就业信息记录；个人身份信息记录；查询信息记录等内容，通过对个人信用报告内容的规范，国家应同时根据我国实际设计评分模型，然后通过计算机对个人信用信息进行分析、处理，最终得出个人的信用分数，使个人信用报告能全面、真实的反映个人的资信情况，信用评分真正对信用使用者起到帮助决策的作用。