我国农村非正规金融发展相关问题概述
我国农村非正规金融问题的分析研究
我国农村非正规金融问题的分析研究[摘要]农村民间金融作为一种非正式的金融服务手段是一把双刃剑，由于缺乏相应的法制规范，在合同相对人之间出现权利义务、违约责任和权利救济等问题时，民间借贷现有的法律规范都是较为零散、系统性差，操作性不强的特点。
加之我国一直对民间机构采取抑制政策，非正规金融的存在与发展，有利于弥补农村地区正规金融供给不足，有利于推动农村金融体系形成多样化竞争格局。
[关键词]民间借贷；非正规金融；农村金融体系一、农村民间借贷问题的理论研究中外学者对于农村金融的概念界定有很多种类。
但是对于农村金融的分类观点相近，大致分为四种：农村政策性金融、农村商业化金融、农村合作性质金融和农村民间金融，理论界将前三种归纳称之为是农村正式金融，即所谓的正规金融，而将农村民间金融又称为农村非正式金融，即非正规金融[2]。
本文主要探讨农村非正规金融在农村金融体系中的影响。
对于农村民间金融的概念，中外学者的观点不同，笔者认为张庆亮老师对于其概念的界定十分具有代表性，他认为界定民间金融概念应当将中国的金融改革或体制转轨的实践特征充分反映出来。
所以他将民间金融的概念定义为：民间金融是指主要由民间资本构成并掌握着实际控制权的各种金融机构，通过资金的融通活动或资金的借贷流通活动，其目的主要是向居民或非公有制经济主体提供各种金融服务的机构形式[3]。
而将农村民间金融视为一个非正规部门是指相对于官方的正规金融制度和银行组织而言，是指不属于中国人民银行管制下的自发形成的民间的资金借贷部门。
本文以天津蓟县地区农村借贷情况进行问卷调查研究，探究民间借贷这种农村普遍存在的非正规金融在农村经济中的重要作用和影响，并对其发展提出可行性建议。
二、农村借贷问题的发展现状在探究农村借贷的实际问题时，深入天津蓟县农村进行田野调查，随机发放调查问卷200份，其中对桑梓镇桑梓村和马坊村的农户各发放50份问卷。
对天津农商银行桑梓镇支行和农村信用社工作人员各发放50份问卷，问卷回收率78.2%。
我国农村非正规金融问题浅析
我国农村非正规金融问题浅析提要随着我国正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融在农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济发展提供了有力的金融支持。
然而，由于非正规金融掌握信息的有限性和得不到法律承认与政府保护，所以存在许多缺陷，并对经济的平稳运行产生一些破坏作用。
对待农村非正规金融，绝不能简单地否定或取缔它，而应持辩证的观点，扬长避短，因势利导，促其成为正规金融的有力补充。
关键词：非正规金融；农村发展；金融支持一、农村非正规金融的定义农村非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制，能够促进农村经济的发展，它既是一个国家的现实问题，又是一个理论问题。
虽然理论界对农村非正规金融进行了一定的研究，但对非正规金融的内涵界定尚未形成一个统一的观点。
亚洲发展银行的定义为，不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。
郭沛认为，农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资，以及农户之间或农户与农村业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。
本文认为，所谓农村非正规金融，是指通过非政府监管渠道，利用非标准化的金融工具，为农村生产和消费提供各种资金融通服务的形式及其活动。
它不仅包括非组织化的农户之间的民间借贷行为，还包括银背、私人钱庄、合会、民间集资、民间商业信用、农村合作基金会和其他各类非正式金融组织的融资等组织化行为。
二、我国农村非正规金融优势和劣势分析（一）非正规金融的优势1、信息优势。
非正规金融组织的信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的鉴别上。
非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
非正规金融机构的信息优势还反映在它对贷款的监督过程中。
由于地域、职业和血缘等原因，非正规信贷市场上的借贷双方保持相对频繁的接触，不用费力去了解借款人的信息，这种信息上的便利导致贷款人能够较为及时地把握贷款按时足额归还的可能性，并采取相应的行动。
论我国农村非正规金融存在的问题
但是 ，其 存在 的问题也 不容 忽视 。 金融 制度 不 规 范
一
这 也不 利于存 款人利 益的保 护 和剩 余 资产的处 理 ， 因为 一旦经营 中 出 现 问题 ，资不抵 债 ，当事 人 常常选择 逃跑 的方 式规避 法律的 制裁 。
２ 日常 经营 运 行 不规 范 ．
．
１ 产 权 制 度 残 缺 与组 织 行 为 扭 曲 ．
展 信 用 圈 。信 用 圈 的 扩 大 会 加 重 借 贷 活动 中 的 信 息 不 对 称 问 题 ，
２ 影 响 国 家 的利 率 政 策 ． 非 正 规 金 融 的 融 资 活 动 大 都 在 资 金 紧张 、 金 需 求 迫 切 而 正 资
和 农 村 资 金 缺 口的 持 续 增 大 ， 村 非 正 规 金 融 必 然会 逐 步 向外 拓 规 银 行 无 法 解 决 的 情 况 下 发 生 ， 此 ， 利 率 水 平通 常畸 高 不下 ， 农 因 其
五 ．影响国家宏观调控效果
１影 响 国家 的产 业 政 策 ． 非正规 金融的 趋平 及贷 款不问 用途 等特点使 得其 在配 置资金时 ｌ 胜
若任其无管制地发展 ，常常会导致市场混乱并引发社会问题。
二 、金 融 信 用 不 规 范
农村非正规金融发展的问题及对策
机构 进行贷款 申请 ，而是因为这些信用社 或者银行 的贷款 手
长 的时间 ，无法满 足急需资金的农户 需要 。与之相反 ，非 正 规金 融降低了交易 成本 ，并且操作 手续简便 、快速高 效 ，更
在这两年 内农 户参 与民间借贷的比例均超过 ８ Ｏ ％ ，总体上来 续太 过复杂和繁琐 ，从 提出 申请到贷款 下拔往往需要 花费很
二、农 村 非正规 金 融存 在 的 问题
由于非正规金 融在 国家金融法 律和法规的监 管之 外 ，合
失信或违 约 ，这就 为非正 规金融 的产生提 供了丰 沃的土 壤 。 约的履行也缺 乏国家法律系统 的保障 ，主要是依靠 一些 内在 尽管受 到市 场经 济 的影 响 ，在 农村 出现 了大 量 的剩余 劳 动 的 、非正式 的社会机制的作用 ，所 以非正规金融 活动存在着 力 ，为追求温饱无忧 或生活质量Ｉ 向 提高 ，他们背井离 乡到 城 比较大的风险和比较多 的问题 。
３ 、正规 金融信息成本 和交易成本过 高 。（ １ ）信息成本 。
２ ０ 世纪 ９ 。 年代以来 ，随着 中国农村产业结构的调整 ，农业对 农村地 区大 多地广人稀 ，信 息相对闭塞 ，因此正 规金融机构 资金的需求量在不 断扩大 ，与之形成 巨大反差的却是 正规 的 如需 获取 借贷 人 的详 实资料 需 要投 入 巨大的 人力 和资 金成 农村金融供给渠道 在不断萎缩 ，农业银 行等金融机构 相断退 本 。相 比之 下 ，非正规金 融却有着相对 明显 的优 势 ，基于 亲 出农村地 区 ，农村 信用社因为 自身经营 困难也无法提 供足够 缘 、业缘 和地缘关系 的借贷 双方彼此十分 了解 ，信息来源 于 的支 持 ，这就 无形 中对 非正 规金 融 的产生 提供 了肥 沃 的土 双方长期 交往的真实感 受 ，因而非正规金融 在信息搜寻 、甄 壤 。国家 自然科学基金在 ２ ｏ Ｏ ４ 年委托中央财经大学进行非正 别客户 以及监督贷款投 向等方面同正规金 融相比具有天然 的 规金 融 的定量研 究 ，在 ｌ Ｓ 个省 份范 围 内进行 的调查 结果 显 优势 。（ ２ ）交易成本 。在农 村地区 ，除 了劳 动力价格较 为便 示 ，农 户通 过 非 正 规 金 融 机构 获 得 的贷 款 占贷 款 总 额 的 宜之 外 ，通信 、网络 、交通等基础设施 均比较薄弱 ，导 致正 ５ ６ ７ ８ ％ ，西 北大学 中国 西部经济 发展 研究 中心在 ２ ０ ０ ７年和 规金 融的交易成本居高 不下 。并非农户 不想从这些正规 金融 ２ Ｏ Ｏ ８ 年 通 过对 全 国 ２ ７ 个 省 市近 ２ Ｓ ∞ 户 的调 研结 果 显示 ， 看农村非正规金融呈现逐步上升 的趋势 。
我国农村非正规金融发展的问题及对策
我国农村非正规金融发展的问题及对策作者：许金祥来源：《商情》2017年第13期中国作为世界中重要国家成员之一，农村的富有，会使我国变的更加富强。
现如今，中国的经济逐渐实现相对稳定并且不同以往的状态。
我国农业人口众多，在我国农村经济越来越发达的背景下，显而易见的是，我国正规金融机构对农村的资金供给量与农户及村镇中小企业对资金需求量不相匹配，我国农村资金需要上涨。
非正规金融农村金融金融风险一、我国正规金融和农村非正规金融含义及联系（一）正规金融和农村非正规金融含义我国正规金融机构是在经批准的前提下，受法律制约并由相关监管部门监管的有组织机构，其金融活动也在有序进行，具体的有国有银行、政策性银行、交通银行、农商银行及保险公司等其他非银行金融机构。
中国农商银行、村镇银行、农业银行等正规金融机构均对农村的经济发展贡献出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于农户数量多且结构复杂。
尽管正规金融机构较多，但农村正规金融机构并不多，然而即便农村正规金融的数量得到了满足，但手续繁琐的金融业务仍然得不到农户们的肯定。
农村相对较落后的发展水平也是农村正规金融机构技术手段、金融服务缺失的原因之一。
综上所诉，农村正规金融服务在现阶段还不适应农村经济的发展。
非正规金融，一般被认为是市场主体在正规金融服务缺失的状况下，主体所自发形成的不受国家相关部门监管的金融活动。
至今还没被我国相关法律法规支持的金融活动已经逐渐在我国农村发展起来，区分正规金融和非正规金融最简单有效的方法是以其法律认可程度为依据。
同样，农村非正规金融隶属于非正规金融，农户之间或者个体与农村中小企业之间的直接融资以及不被法律认可的金融机构所从事的间接融资均属于农村非正规金融范畴。
农村经济对资金的实际性需求促使非正规金融在农村经济中扮演着重要的角色，也就是说，农村非正规金融的发展是必然趋势，但这种体制外的金融形式所缺乏的政策导向也正是其发展的阻碍。
高效率的资源配置正是我国可持续发展的要求，农村非正规金融的种种优势是正规金融机构无法完全实现的，它所发挥的作用对农村经济来说，无疑有着重要贡献。
我国农村非正规金融问题
我国农村非正规金融问题探究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02摘要我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性。
同时农村非正规金融也存在不少缺陷。
本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议。
关键词农村非正规金融金融管理信用担保一、引言据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元。
我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在;二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率。
我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势。
本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展。
二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析(一)非正规金融的优势1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足。
而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题。
同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联性交易、团体连带责任等因素促使还贷成功。
2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺;而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低。
农村非正规金融论文
农村非正规金融论文随着我国经济不断发展，农村金融也得到了不断的完善。
但是，由于历史原因和地域限制，部分农村地区依然存在非正规金融的存在。
本文将探讨农村非正规金融的原因、影响和解决方案。
一、农村非正规金融的原因1、历史原因由于我国农村金融的发展历程漫长，农民的信任和使用习惯较为倚重于传统的非正规金融机构。
农民对于非正规金融机构的信任度高，便慢慢形成了一种习惯。
2、金融服务不足部分贫困地区银行无法覆盖到位。
由于金融服务不足，这些地区的农民只能选择非正规的金融机构，以解决自己的资金需求。
3、缺乏了解金融知识农村地区缺乏金融教育和理财知识培训。
当农民面临资金需求时，无法得到专业的建议和帮助，便往往会选择非正规的金融机构贷款。
二、农村非正规金融的影响1、安全问题非正规金融机构存在一定的风险，一些非法金融机构甚至可能涉嫌违法犯罪。
农民如果把金融问题委托给这些机构，可能会承担风险，造成经济损失。
2、融资成本过高非正规金融机构的贷款利率一般较为高昂，占用了农民的大量成本。
如果这些机构进行的贷款属于高利贷行为，将会对农民造成不小的财务负担。
3、影响正规金融机构发展农村金融市场的竞争加剧，正规的金融机构难以覆盖到每个人群。
如果允许非正规金融机构的存在，将会对正规金融机构的发展带来一定的影响。
三、解决方案1、加强金融教育应该加强农村金融知识和理财知识的普及工作，让农民了解到正规金融机构的安全可靠，并学会用正规机构的服务。
2、完善金融服务金融机构应该增加对农村地区的投入力度，满足农民的资金需求。
发展互联网金融，提高金融服务的覆盖率，让农民享受到更为优质的金融服务。
3、加强媒体宣传通过宣传，普及金融知识，减少非正规金融对农村群众的诱惑，让他们能够知道如何避免非正规金融的风险。
4、建立监管机制政府应建立完善的监管机制，打击非法非正规金融机构的违法行为，并保证正规金融机构的安全。
综上所述，农村非正规金融机构存在的原因很复杂，影响也很深远，应该持续完善各种措施，加强教育、宣传、监管，帮助农民远离非正规金融，走向安全可靠的金融市场。
乡村金融发展存在的问题及对策
乡村金融发展的现状及问题
现状
近年来，乡村金融机构数量不断增加，金融服务覆盖面逐步扩大，金融产品和服 务创新不断涌现。
问题
尽管乡村金融发展取得了一定成绩，但仍存在诸多问题，如金融服务供给不足、 金融产品创新不足、金融风险防控能力薄弱等。
报告的目的和主要内容
目的
本报告旨在深入剖析乡村金融发展存在的问题，提出针对性的对策建议，推动乡村金融健康可持续发 展。
完善法律法规
建立健全乡村金融相关法律法规，为 乡村金融发展提供有力法律保障。
强化监管
加强对乡村金融机构的监管力度，确 保其合规稳健运行，防范金融风险。
加大政策支持
制定针对乡村金融的税收、财政等优 惠政策，引导金融机构加大对乡村地 区的支持力度。
推动创新
鼓励金融机构开展乡村金融产品和服 务创新，提高金融服务乡村振兴的针 对性和实效性。
随着乡村金融发展的不断深入，未来有望 在国际上形成具有中国特色的乡村金融发 展模式，为全球乡村振兴贡献中国智慧。
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乡村金融发展的前景和趋势
01
02
03
数字化转型
随着互联网和移动设备的 普及，乡村金融有望实现 数字化转型，提高服务效 率和覆盖面。
产业链金融
依托乡村产业优势，发展 产业链金融，促进产融结 合，助力乡村振兴。
普惠金融发展
乡村金融应更加注重普惠 性，满足广大农民和乡村 小微企业的多样化金融需 求。
针对乡村金融发展提出政策建议
乡村金融发展存 在的问题及对策
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目录
• 引言 • 乡村金融发展存在的问题 • 乡村金融发展对策 • 结论与建议
01
引言
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调查 ， 个体户和农户的借款用途大部分是为弥 补生 产经营性资 金短 缺 、 农用机具 、 农贸 交易等大宗费用 ， 用于子 女上学 、 活 生 消费的仅 占 ２ ． １ ％。 ７
三 、 正 规金 Βιβλιοθήκη 社 会 成 本 收 益分 析 非
发展农村地区的经济是构建和谐社会 的根 本 ， 大量理论 和 实践经验表明 ， 要实现 农村 经济发展必须满足农村地 区对资金 的需求 。目前我国农村金融市场由于正规金融在资源配置方面 存在着功能性缺陷 ， 本无 法满足新 农村建设对金融 的大量需 根 求， 而农村 非正规金融却 实现 了规模 的快速扩张 ， 为了农村 成 金融市场上的一支重要支撑力量 。因此 ， 引导规范非正规金融 的发展对发展农村经济具有重要意义 。
的各种金融形式及活动。其主要形式包括民间借贷 、 、 合会 银背
和私人钱庄 、 民间集资等 。 农村非正规 金融主要特 点包括 ： 资金来 源的非 公性 ， 资金 可以来源于农民的劳动收入 、 个体 、 私营企业收入 ， 甚至可能是 走私贩 毒等所得 非法收入 ；高度 灵活性 ，表现在利率制定 、 手
６１ ８ ．％
非正规 金融涉及的相关主体包括政府 （ 监管部 门 ）正规 金 、 融机构 、 非正 规金融主体 （ 人或者机构 ）农村 资金的需求 者 个 、
■—— 。◆ ｒ
宏 观 经 济
【 要 】本 文主 要 对 农 村 非 正 规 金 融 的 含 义 、 点 、 展 状 摘 特 发
况进 行 了 阐达 ， 并进 一 步分 析 了社 会 成 本 收 益 及 存 续 发 展 的原 因 ， 确规 范 引 导 非 正规 金 融 的发 展 对发 展 农 村 经 济 具 有 重 要 明
以取缔 的部 门， 比如小矿产 、 小煤 窑等 ， 妨碍产业 结构调整 。最 后， 为非法收入合法化提供便利 。大多非正规金融具有隐蔽Ｉ 生， 比较容易躲避政府部门的监管。这种特性使非正规金融的经营 活动为一些躲避监管的非法收入提供 了合法化的便利条件 ， 破 坏了国内金融秩序的稳定 。
意义。
２ 利率普遍较 高。 、 从最低的各种摊派借款月利率 ２ ５ 为归 ％ ０
还 赌资借款 月利率 １％不等 ，可以看 出贷款者根据风险不同会 ０
给 出不 同的利率（ 张友俊等 ，０２ 。 ２０ ）
３ 农户借贷 大多为生产性借贷 。 、 根据丁俊峰（０５等人的 ２０ ）
概 述
【 关键词】农村非正规金融
规金融 通过信誉机 制和道德 、 舆论谴责 机制 ， 加大借 款人 的潜 在违约成本 ， 可以有效克服道德风险问题。再次 ， 促进农村金融 体 系竞争格局多样化 。随着非正规金融 的迅 速发展 ， 破了正 打
、
农 村 非正 规 金 融 的 含 义及 特 点
农村非正规金融是指在农村经济发展 中存在 的 ， 相对于 中 国农业 发展银行 、 国农业 银行 、 中 农村商业银 行和农村 信用社 等正规 金融机构而言 的 ，没有获得 相关部 门批准而 自发形成 的， 处在 国家金融监管之外并且不受 国家 法律法规规范和保护
四 、 村 非 正 规 金 融 存续 发 展 的原 因简 析 农
１ 个省的非正规金融借款可 占农户总借款的 ５． ％。 ５ ６ ８ 中国人 民 ７
银行联合国家统计局在 ２ ０ ０ ７年对全国 １ Ｏ个省 （ ）２ 区 、 万户农 户进行 了问卷调查 ， 中 ， 其 关于非 正规金融规模 的调查 结果显 示， 被调 查农 户从非正规金融借款 占其总借款金额的比率高达
而， 农村 非正规金融 的资金配置就 可能受到 国家限制 ， 甚至予
续 、 保抵押要求 、 担 借贷 的期限 、 借贷的金额 等方面 ； 偿债 的硬
性 约束 ， 借贷者还 受到失信的经 济成本 （ 比如 以后 在借款 的困
难） 以及社会成本 （ 如断 绝亲朋好友关 系 ， 受到舆论 的谴责 ， 甚
规金融对存款业务的垄断地位 ，增加了正规 金融 的竞争压力 ， 有效地促进了正规金融机构挖掘内部潜 力 ， 改善 了金融服务 ， 有利于农村金融市场的发育和金融深化 。最后 ， 在一定程度上
实现了资金的优化配置 ， 支持 了经 济发展。非正规金融集 中闲 散资金并以合适 的利 率贷 给资金需求者 ， 解决了他们无法通过 正规金融解决的资金瓶颈 ， 支持了经济发展 。 ２ 农村非正规金 融产 生的社会成本 。首先 ， 、 可能抵消货 币 政 策效果 。非正规金融分 流正 规金融部门的货 币资金 ， 对商业 银行的存款 派生能 力、 币供给 乘数具有很 大影 响 ， 最终影 货 并 响中央 银行 对货币供应量 控制的政 策效果 ， 增长了经济运行 的 不确定性 。 其次 ， 妨碍产业 结构调整 。 农村非正规金融发放贷款 时 往往 只在乎成 本收 益 ，基本 不会考察国家宏观产业政 策 ， 因
一
１农村 非正规金 融带来的社会收益。首先 ， 、 有效 的克服 逆 向选择问题 ， 高资金 利用 率。农村非正规金融的贷方 大都 对 提 借方 的还款能 力等信 息比较了解 ， 有着 天然的信 息优势 ， 以 可
针对不同类型的借款人提供不 同的利率 ， 从而有效地避免 了逆 向选择 。 其次 ， 有效 的履约机制 ， 形成 克服道德风险问题 。非正
至受到贷款人潜在的暴力威胁等 ） 的约束等 。
二 、 国 农 村 非正 规 金 融 的 发 展 状 况 我
由于没有获得法律承认 ， 非正规金融交 易参与 者大 都会隐 蔽交易信息 以逃避政府的管制 ， 这就增加了获得非正规 金融相 关数据的难度。但根据 已有的资料我们可 以发现以下问题。 １ 规模 巨大。根 据中央财经大学课题组 （０ ３ 的估算 ， 、 ２０ ） 我 国非正规金融规模在 ７ ０ ４０亿到 ８ ０ 亿之 间。其中 ，农村地 区 ３０