浅析互联网金融对商业银行个人业务的影响
互联网金融对商业银行业务的影响
互联网金融对商业银行业务的影响互联网金融的快速发展对商业银行业务产生了深远的影响。
下面将从以下几个方面进行阐述：互联网金融加速了商业银行的业务创新。
互联网金融通过引入新的技术和理念，推动了商业银行业务的创新。
移动支付、P2P借贷、众筹等新兴业务得以迅速发展，并逐渐成为商业银行的重要业务板块。
商业银行因此不得不加快自身的转型升级，提升创新能力，满足客户的多样化需求。
互联网金融改变了商业银行的个人理财业务模式。
传统上，个人理财主要依赖于银行柜台办理，手续繁琐时间长。
而互联网金融通过线上平台提供了便捷、高效的理财服务。
个人可以通过手机、电脑等终端实现投资理财，随时随地进行交易、查询，整个过程更简单、便利。
互联网金融降低了投资门槛，使更多的普通人能够参与到理财中来。
互联网金融促进了商业银行的风险管理。
传统银行的风险管理依赖于传统的信用评估模型和抵押品。
而互联网金融通过大数据、人工智能等技术手段，能够更准确地对借款人进行信用评估，降低借贷风险。
互联网金融的风险分散特性也使商业银行能够降低系统性风险，提高整体风控水平。
互联网金融推动了商业银行的营销方式革新。
传统上，商业银行主要通过广告、推销员等方式进行营销。
而互联网金融通过线上平台和社交媒体等渠道，可以更准确地定位和触达目标客户，并提供个性化的产品和服务。
商业银行需要加强对互联网渠道的开发和运营能力，提高互联网营销的效果。
互联网金融加速了商业银行的数字化转型。
传统银行业务大多依赖于纸质文件和柜台办理，操作繁琐效率低下。
而互联网金融通过数字化技术的应用，实现了业务流程的自动化和数字化，提高了银行的服务效率和客户体验。
商业银行需要加大对信息技术的投入，推动数字化转型的进程，以适应互联网时代的发展需求。
互联网金融对商业银行业务产生了深远的影响，推动了业务创新、改变了个人理财模式、促进了风险管理、革新了营销方式，并加速了数字化转型。
商业银行需要积极应对互联网金融带来的挑战和机遇，不断提升自身的竞争力和服务水平。
互联网金融对商业银行的影响研究
互联网金融对商业银行的影响研究在当今数字化时代，互联网金融以其创新的模式和高效的服务迅速崛起，对传统商业银行产生了深远的影响。
这种影响不仅体现在业务层面，还涉及到经营理念、市场竞争格局等多个方面。
互联网金融凭借先进的信息技术和大数据分析能力，打破了传统金融服务的时间和空间限制，为用户提供了更加便捷、个性化的金融服务。
例如，第三方支付平台让人们可以随时随地进行支付和转账，无需前往银行柜台或使用传统的网银；网络借贷平台为个人和中小企业提供了新的融资渠道，解决了部分融资难的问题；互联网理财平台则以其低门槛、高收益的特点吸引了众多投资者。
首先，互联网金融对商业银行的存款业务造成了冲击。
各种互联网理财产品，如余额宝、理财通等，以其高于银行活期存款的收益率和灵活的赎回方式，吸引了大量用户的闲置资金。
这使得银行的活期存款大幅减少，增加了银行的资金成本。
为了应对这一挑战，商业银行不得不推出类似的理财产品来留住客户，但在收益率和便捷性方面往往难以与互联网金融产品相抗衡。
其次，互联网金融对商业银行的贷款业务也产生了一定的影响。
网络借贷平台通过大数据风控技术，能够更快速地评估借款人的信用状况，为那些无法从银行获得贷款的个人和中小企业提供资金支持。
虽然网络借贷的规模相对较小，但随着其不断发展壮大，未来可能会对银行的贷款业务形成更大的竞争压力。
再者，互联网金融改变了金融服务的营销模式。
互联网金融企业通过社交媒体、搜索引擎等渠道进行精准营销，能够迅速触达潜在客户，并根据客户的需求和行为提供个性化的服务。
相比之下，商业银行的营销方式相对传统，缺乏对客户需求的深入洞察和个性化服务，导致客户流失。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了一些机遇。
一方面，商业银行可以借鉴互联网金融的技术和创新理念，优化自身的业务流程和服务模式。
例如，利用大数据技术进行风险管理，提高贷款审批效率；开发移动金融应用，提升客户体验。
另一方面，商业银行可以与互联网金融企业开展合作，实现优势互补。
互联网金融对商业银行影响及对策
互联网金融对商业银行影响及对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统金融领域产生了深远的影响，其中商业银行首当其冲。
互联网金融凭借其便捷、高效、创新的特点，迅速改变了金融服务的格局，给商业银行带来了一系列的挑战，但同时也为其发展提供了新的机遇。
互联网金融对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：首先，在业务模式方面，互联网金融的兴起打破了商业银行传统的业务模式。
以往，商业银行主要依赖线下网点开展业务，客户需要亲自前往银行办理各类金融业务。
而互联网金融则通过网络平台，实现了金融服务的线上化，客户可以随时随地通过手机或电脑完成支付、转账、理财等操作，大大提高了金融服务的便捷性和效率。
这使得商业银行的线下业务受到了一定程度的冲击，不少客户开始转向互联网金融平台。
其次，在客户资源方面，互联网金融凭借其创新的服务和用户体验，吸引了大量年轻、互联网化的客户群体。
这些客户对便捷、个性化的金融服务有着较高的需求，而互联网金融正好能够满足他们。
相比之下，商业银行的客户群体相对较为传统，在吸引年轻客户方面面临着较大的挑战。
随着时间的推移，如果商业银行不能有效地应对，可能会导致客户流失，尤其是优质客户的流失。
再次，在盈利模式方面，互联网金融的发展对商业银行的盈利构成了威胁。
互联网金融平台推出了各种创新的理财产品和服务，其收益率往往高于商业银行的传统理财产品。
这使得商业银行在吸收存款和理财业务方面面临着更大的竞争压力，利润空间受到挤压。
然而，面对互联网金融的冲击，商业银行并非毫无对策。
为了应对挑战，实现可持续发展，商业银行可以采取以下策略：其一，加强数字化转型。
商业银行应加大在信息技术方面的投入，构建强大的线上金融服务平台，提升客户体验。
通过优化手机银行、网上银行等渠道，提供更加便捷、高效、个性化的金融服务，以满足客户日益增长的线上金融需求。
其二，创新金融产品和服务。
商业银行应借鉴互联网金融的创新理念，结合自身的优势，推出更具竞争力的金融产品和服务。
互联网金融对商业银行业务的影响
互联网金融对商业银行业务的影响互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，进行金融业务活动的新兴金融形态。
随着互联网金融的发展，对商业银行业务产生了深远的影响。
本文将从几个方面分析互联网金融对商业银行业务的影响。
互联网金融促进了商业银行业务的创新。
传统的商业银行业务主要是依赖实体网点进行的，这种模式存在着高昂的运营成本、时间成本和人力成本。
互联网金融的出现改变了这一局面，通过互联网金融平台，商业银行可以实现无纸化操作、实时在线业务和自助服务，大大提高了业务效率。
商业银行可以通过互联网金融平台开展线上支付、贷款业务、理财产品等，为客户提供更加便捷和多样化的金融服务，满足客户多样化的需求。
商业银行也可以通过互联网金融平台上的大数据分析，更好地了解客户需求，为客户定制个性化产品和服务。
互联网金融拓展了商业银行的服务范围。
传统商业银行的服务范围主要是局限在当地或者特定地区，且只能服务一部分人群。
而互联网金融的发展使得商业银行的服务范围得到了极大的拓展，不再受当地地域限制。
借助互联网金融平台，商业银行可以通过线上渠道面向全国乃至全球的客户提供金融服务，实现了业务的全面布局和覆盖。
这一点对于传统商业银行来说是一次重大的机遇，可以帮助其拓展客户群体，扩大业务规模，在激烈的市场竞争中占据更有利的地位。
互联网金融也为商业银行带来了新的挑战。
随着互联网金融的迅猛发展，一些互联网金融平台也开始涉足传统商业银行的领域，比如支付、借贷、理财等。
这些平台的出现使得传统商业银行的一些传统业务面临了更大的竞争压力，尤其是在年轻群体中，互联网金融平台更受欢迎，他们更愿意选择互联网金融平台进行金融业务操作，从而可能导致商业银行的一部分客户流失。
商业银行需要通过整合资源，加强自身的金融科技研发和创新，以更好地满足客户需求，提升自身竞争力。
互联网金融对商业银行业务产生了重大的影响，不仅促进了商业银行业务的创新和服务范围的拓展，也带来了新的挑战和加速了业务的数字化转型。
互联网金融对商业银行业务的影响分析
互联网金融对商业银行业务的影响分析互联网金融对商业银行业务的影响是不可忽视的，它带来了机遇和挑战。
下面是互联网金融对商业银行业务影响的分析。
一、创新业务模式互联网金融通过应用互联网技术和数据挖掘分析，推动商业银行进行创新，开展多元化、差异化的金融服务。
互联网金融模式如P2P借贷、众筹等，改变了传统的银行信贷模式，能够更好地满足小微企业和个人的融资需求。
二、提高服务效率互联网金融通过引入大数据分析和人工智能技术，能够快速准确地评估客户的信用风险，提高风险管控能力。
互联网金融提供了网上开户、网上贷款、网上支付等便捷服务，减少了银行业务流程的时间和成本，提高了客户的满意度。
三、优化资金配置互联网金融通过在线的资金市场和交易平台，让银行能够在更广泛的范围内获取资金，提高了资金利用效率。
互联网金融可以将需求方和供给方直接对接，实现更便捷的融资和投资，提高了资金的流动性和灵活性。
四、挑战传统银行竞争力互联网金融的发展使得一些传统银行的竞争优势受到了冲击。
一方面，互联网金融机构由于无需设立实体门店和机构，成本较低，能够以较低的利率吸引客户；通过大数据技术，互联网金融机构能够更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务，与传统银行的标准化产品相比有一定的竞争优势。
五、风险与监管挑战互联网金融的发展也带来了一些风险和监管挑战。
互联网金融机构的快速发展和创新，容易产生一些非法集资、传销、洗钱等风险。
互联网金融的监管也面临着困难，如如何平衡金融创新和风险防控的关系等。
互联网金融对商业银行业务的影响是深远的。
它通过创新业务模式、提高服务效率、优化资金配置等方面，为商业银行带来了机遇。
互联网金融也对传统银行的竞争力产生了一定的冲击，且带来了一些风险和监管挑战。
商业银行需要积极应对互联网金融带来的改变，并加强风险管理和监管合规能力，以保持市场竞争力和可持续发展。
互联网金融对商业银行业务的影响
互联网金融对商业银行业务的影响在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，冲击着传统金融领域的格局，尤其是对商业银行业务产生了深远而广泛的影响。
互联网金融凭借其先进的技术和创新的商业模式，为金融服务带来了前所未有的便捷性和高效性。
它打破了时间和空间的限制，让用户能够随时随地通过网络获取金融服务。
例如，移动支付的兴起使得人们不再依赖现金和银行卡，只需一部手机就能完成各种交易。
这种便捷的支付方式迅速普及，改变了人们的消费习惯，也使得商业银行的支付结算业务面临巨大的挑战。
在存款业务方面，互联网金融的各种理财产品凭借较高的收益率和灵活的赎回方式，吸引了大量资金。
像余额宝等货币基金产品，具有低门槛、高流动性的特点，对商业银行的活期存款造成了分流。
商业银行不得不重新审视其存款产品的设计和利率策略，以提高自身的竞争力。
贷款业务也是受到显著影响的领域之一。
互联网金融平台利用大数据和人工智能等技术，能够更快速、准确地评估借款人的信用状况，从而为那些传统银行难以覆盖的小微企业和个人提供贷款服务。
相比之下，商业银行的贷款审批流程较为繁琐，这使得部分客户转向互联网金融平台寻求资金支持。
这促使商业银行加快数字化转型，优化贷款审批流程，提高服务效率。
互联网金融的发展还对商业银行的中间业务产生了冲击。
例如，基金销售、保险代理等传统中间业务，互联网金融平台凭借更低的手续费和更丰富的产品选择，抢占了一定的市场份额。
此外，互联网金融的创新模式也催生了新的中间业务，如众筹、网络借贷信息中介等，进一步加剧了市场竞争。
然而，互联网金融的崛起并不意味着商业银行将被完全取代。
商业银行在金融体系中仍然具有重要的地位和优势。
首先，商业银行拥有雄厚的资金实力和广泛的客户基础，这为其业务的开展提供了坚实的保障。
其次，商业银行受到严格的监管，其风险控制体系相对更加完善，能够为客户提供更稳定、可靠的金融服务。
再者，商业银行在长期的经营过程中积累了丰富的金融经验和专业人才，这在复杂的金融业务处理中具有不可替代的作用。
互联网金融对商业银行业务的影响
互联网金融对商业银行业务的影响互联网金融是指通过互联网技术为核心，借助互联网信息平台，通过提供多元化、创新性的金融服务和产品，以便捷、高效、低成本的方式满足用户的金融需求。
互联网金融的快速发展对商业银行业务产生了深远的影响，主要体现在以下几个方面：1. 金融服务创新：互联网金融的出现推动了金融服务的创新。
商业银行通过互联网平台提供线上银行、手机银行等服务，实现了线上办理各种金融业务的便利性，如转账、支付、贷款等，满足了客户多样化的金融需求。
互联网金融还催生了一系列新的金融产品和服务，如P2P网贷、众筹、第三方支付等，为客户提供了更多元、更灵活的金融选择。
2. 降低交易成本：互联网金融提供了高效、低成本的金融交易方式，使得商业银行减少了传统实体网点的建设和运营成本。
客户可以通过网上银行、移动银行等渠道进行操作，避免了排队等待以及交通和时间的消耗，降低了金融交易的成本。
3. 拓展金融服务范围：互联网金融为商业银行提供了一个更广阔的金融服务范围。
通过互联网技术，商业银行可以跨越地域限制，扩大业务覆盖范围，不受时间和空间的限制。
客户可以随时随地进行金融操作，无论是转账、理财还是贷款，都可以在互联网金融平台上完成，为客户提供了更便捷、灵活的金融服务。
4. 借贷市场的变革：互联网金融的兴起对商业银行的借贷市场产生了冲击。
以P2P网贷为代表的新兴金融模式，通过互联网平台直接连接出借人和借款人，实现了去中介化的借贷过程。
互联网金融模式还为小微企业提供了新的融资渠道，降低了融资门槛，促进了经济发展。
5. 风险管理挑战：互联网金融给商业银行的风险管理带来了一定的挑战。
互联网金融的发展带来了更多的金融创新产品和服务，但同时也使得金融风险变得更加复杂多样化。
商业银行需要加强对互联网金融风险的管控和监管，提高风险管理的能力，保障金融市场的稳定和健康发展。
互联网金融对商业银行业务的影响是深远的。
商业银行需要通过创新金融产品和服务，加强风险管理能力，提高客户体验，适应和把握互联网金融发展的机遇，以保持竞争力并实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响及对策分析
互联网金融对商业银行的影响及对策分析在当今数字化时代，互联网金融的迅猛发展给传统商业银行带来了前所未有的冲击和挑战。
互联网金融凭借其创新的模式、便捷的服务和高效的运营，迅速抢占了金融市场的份额，改变了金融行业的竞争格局。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，必须认真分析互联网金融带来的影响，并采取积极有效的对策，以适应市场的变化和满足客户的需求。
一、互联网金融的发展现状互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
近年来，互联网金融呈现出爆发式增长的态势。
以第三方支付、网络借贷、众筹融资、互联网理财等为代表的互联网金融业务不断涌现，并在短时间内获得了大量用户和资金。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，其市场份额逐年扩大，对商业银行的支付结算业务构成了直接挑战。
网络借贷平台如拍拍贷、宜人贷等为个人和中小企业提供了便捷的融资渠道，突破了传统银行信贷的限制。
众筹融资平台则为创业者和创意项目提供了资金支持，激发了社会创新活力。
此外，互联网理财平台如余额宝、理财通等以其高收益、低门槛的特点吸引了大量投资者，对商业银行的存款业务产生了一定的分流作用。
二、互联网金融对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响互联网金融的发展对商业银行的存款业务造成了较大冲击。
互联网理财产品的出现，如余额宝等，凭借其较高的收益率和灵活的赎回机制，吸引了大量客户的闲置资金，导致商业银行的存款流失。
同时，第三方支付平台的沉淀资金也在一定程度上削弱了商业银行的资金来源。
（二）对商业银行资产业务的影响在贷款业务方面，互联网金融企业通过大数据分析和风险评估模型，能够更快速、准确地为客户提供信贷服务，尤其是针对小微企业和个人客户。
这对商业银行传统的信贷业务模式构成了挑战，使得商业银行在信贷市场上的份额受到挤压。
（三）对商业银行中间业务的影响互联网金融的兴起使得商业银行的中间业务收入受到影响。
浅谈互联网金融对商业银行的影响
浅谈互联网金融对商业银行的影响随着互联网金融的发展，传统的商业银行面临着越来越大的挑战。
互联网金融的兴起，对商业银行的影响主要表现在以下几个方面：1. 改变了消费者的选择互联网金融的出现，给消费者提供了更多、更方便的理财选择。
传统的银行理财产品需要到银行柜台或ATM机上进行操作，但互联网金融则为用户提供了更为方便快捷的操作方式。
用户可以通过手机APP随时随地购买理财产品、投资股票基金等。
这种便捷、高效的服务，吸引了不少年轻人的关注，进而影响了商业银行的市场份额。
2. 挑战传统银行的商业模式互联网金融的崛起，打破了传统银行的门槛和限制。
随着移动支付、P2P贷款等新型互联网金融业务的迅猛发展，第三方支付公司的进入对银行的传统支付市场造成了威胁，而P2P贷款也打破了传统银行的垄断地位，给小型借贷公司提供了新的融资渠道，弱化了商业银行的传统融资优势。
3. 提高银行的竞争力互联网金融的发展，对于商业银行而言也是一种竞争压力。
商业银行需要通过开展更多、更优质的服务来留住现有客户，并吸引更多潜在客户。
目前，许多银行已经推出了相应的互联网金融业务，如网上银行、手机银行等。
这些业务的推出，不仅提高了银行的竞争力，还能够有效地降低银行的运营成本。
4. 安全问题需要更高的关注不可否认，互联网金融也带来了巨大的风险和挑战。
随着网络攻击、信息泄露等风险的增加，商业银行需要更高度关注数据安全、风险控制等问题，保障客户的利益和银行的稳健性。
总的来说，互联网金融的兴起对传统商业银行带来了一定的冲击和竞争压力，但也为银行提供了新的机遇和挑战。
商业银行需要不断地提高自身的核心竞争力和服务水平，才能在互联网金融的大潮中立于不败之地。
互联网金融对商业银行业务的影响分析
互联网金融对商业银行业务的影响分析1. 引言1.1 互联网金融对商业银行业务的影响分析随着互联网金融的快速发展，商业银行业务受到了前所未有的影响。
互联网金融的出现改变了传统商业银行的经营模式，打破了传统金融业务的壁垒，推动了商业银行转型升级。
在这样的背景下，商业银行面临着日益激烈的市场竞争和挑战。
互联网金融对传统银行信贷业务造成了影响。
传统银行的信贷业务在互联网金融的冲击下，面临着更加灵活、便捷的竞争对手。
互联网金融平台可以通过大数据、人工智能等技术手段，实现更精准的风险评估和更快速的信用审核，从而提高了信贷效率和用户体验。
互联网金融对商业银行的支付结算业务带来了新的挑战。
随着移动支付、电子支付等新型支付方式的普及，传统支付结算业务的盈利模式受到冲击，商业银行需要不断创新，提升支付体验和安全性，以应对竞争压力。
在资金管理和风险管理方面，互联网金融也带来了新的影响。
互联网金融平台通过线上资金管理产品和风险管理工具，提供了更广泛、灵活的资金投资和风险管理渠道，挑战了传统商业银行的传统模式。
互联网金融对商业银行业务造成了全方位的影响。
商业银行需要不断调整战略，加强技术创新和服务升级，以更好地适应互联网金融的发展趋势，保持竞争优势。
在未来，互联网金融与商业银行的发展趋势值得关注，只有不断学习和变革，才能抓住机遇，实现共赢发展。
2. 正文2.1 市场竞争日趋激烈的背景下，商业银行业务面临的挑战市场竞争日趋激烈是当前商业银行所面临的主要挑战之一。
随着互联网金融的发展和普及，新型金融机构和互联网企业涌入金融领域，打破了传统银行的市场垄断地位。
这使得商业银行在产品、服务、技术等方面都面临着巨大压力。
由于互联网金融的快速发展，消费者的金融服务需求日益多样化和个性化。
传统银行需要不断调整和创新自己的产品和服务，以满足客户需求。
这对传统银行来说是一个挑战，需要不断提升自身的服务水平和竞争力。
互联网金融的普及给传统银行带来了市场份额的竞争压力。
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商、 金融产品供应商。 无论是存款 、 贷款 、 购买理财产 品， 还是
支 付结算等 ， 客户 都将如 同在 电商平 台购物 一样 ， 通过 金融
提 的是 ， “ ８ ０后” 及“ ９ ０后 ” 作为 互联 网时代成长起 来 的青
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ７ — ０ １ — ０ ９
作者简介 ： 马万星（ １ ９ ８ ３ 一 ） ， 女， 河南荥阳人 ， 本科 ， 从事金融工程研 究。
网理财 与基金 的销 售也 削弱 了银行 代 理业务 收入 的份 额 。 互 联网金融正在改变着 中国金 融市场的竞争格局 ， 面对着来
网＋ ” 的概念 。 从金 融监管层发 出的信号来看 ， 国家正在鼓励
互 联 网 金 融 的创 新 与 发 展 。这 些 均 为 互 联 网金 融 的 不 断 壮
司宣布正式成立 。 ２ ０ １ ３年 １ １ 月， “ 天使汇 ” 众筹平 台作 为头条
亮相《 新 闻联播》 ， 这家 国内排 名第 一的 中小企业众筹融 资平 台， 为投资 者和创 业者 提供 了快 速便捷 的在线 融资 对接服 务 。 自此 ， 以阿里 巴巴为代表 的互联 网公 司以其快速创新能 力、 海量 的客户资源 以及全新 的营销模 式 ， 不断 冲击并重塑 着 中国金融市 场格局 。纵观近 三年来互联 网金融 的发展壮 大， 不难发现其背后的历史机遇 。 第一 ， 从政策层面来看 ， ２ ０ １ ４ 年， 互联 网金 融首次纳入 了政 府工作报告 。２ ０ １ ５年 ， 李克强 总理 在政府工作 报告 中八 次提到互联 网， 并首 次提 出“ 互联
２ ０ １ ７年第 ８期 总第 ３ ２ ２期
经济研究导刊
ＥＣ ０Ｎ０ＭＩ Ｃ ＲＥＳ Ｅ ＡＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． ８， ２０１ ７
Ｓ ｅ ｉ ｒ ａ ｌ Ｎ ｏ ． ３ ２ ２
浅析互联网金融对商业银行个人业务的影响
马 万 星
（ 郑州大学 数学与统计 学院 ， 郑州 ４ ５ ０ ０ ０ １ ）
摘
要： 面对互联 网金融迅猛的进攻 态势 ， 以商业银行 为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联 网金
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
融在支付方式、 平 台及 跨 界 金 融 方 面 ， 对银 行 零 售 业务 造 成 很 大 冲击 。互联 网金 融 的 发展 也在 推 动 银 行 零 售 业务 的前 进。 银 行 也 在 不 断更 新 零 售 业 务 ， 电 子银 行 业务 丰 富 、 理财产品不断丰富更新、 服 务 理 念 不 断 完善 。零 售 业务 覆 盖 范 围 不断扩大 ， 零 售 业务 更 宽广 。 关键词 ： 互联 网金 融 ； 商 业银 行 ； 个 人 业 务 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 文献标志码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ７ ） ０ ８ — ０ １ ０ ６ — ０ ２
年群体 ， 对于互联 网金 融产品及服 务的使用 程度更 高 ， 这为
互 联 网金 融 的长 远 发 展 奠 定 了 客 户 基 础 。 第 四 ， 站 在 技 术 的
角度来看 ， 互联 网金融 的发展得益 于互联 网技术 的支撑 ， 这 种支撑 突破 了时空 的限制 ， 更加具 备融合 能力和传 输效率 ， 使互联 网金融未来 的发展更 具潜力 。正是基 于这种历 史机 遇和背景 ，互联网金融公司充分发挥了 自己的 比较优势 ， 以
消费 自助平 台， 自主选择 ， 自助完成 。目前互 联网支付涉及 的 范围已相 当广泛 ， 仅就缴费一项 ， 就有水 费 、 电费 、 气费、 电视
司的理财产品（ 尤其是 现金 管理产 品 ） 仍 旧是 由银行托管 ， 资 金并未流 出体系 。商业银行具备两大优点 ： 一是客户资源丰
富， 二是 渠道 网络具有 可信 度。这两个优 点更有助于银行销 售金融产 品来募集资金 。 所以 ， 银行在设计理财 产品的时候 ，
２ ０ １ ３年 ， 中国的互 联网金融蓬勃兴起 。２ ０ １ ３年 ６月 ， 余 额宝作 为阿里巴 巴和天弘基金共 同的产物 ， 正式亮相支付宝 平 台。２ ０ １ ３年 １ １ 月， 由阿里 巴巴 、 中国平 安 、 腾讯 、 优孚控股 共 同持股 的众安 在线亮相复旦大学 ， 国内首家互联 网保 险公
域 延伸。
联 网金融 的发展 提供 了空间和潜力市场 。第 三 ， 从客户 的角
度来看 ， 互 联网金融公 司带来 的全新 的客户体验 、 便 捷灵活 的操作 流程 ， 能够直 面客户需求 ， 更加具有 长尾效应 。值得
一
互 联网络的实时交互性 ， 决定 了互联金融提供 者要将金 融功能及职能产 品化 ， 银行的角色随之转换 为金融 服务承包
收视 费、 电话费（ 宽带费 ） 、 养老保 险、 投资理财 、 按揭还款 等。 而不少第 三方支付平 台已有这样 的代 收代付业务 ， 银行要想
大提供 了有力 的政策支持 。第二 ， 从 市场的角度 来看 ， 随着 中国利率 市场化进 程 的不 断加快 ，传 统商业银 行竞 争能力 减 弱。传统 商业银行 长期 以来形成 的一些低效率 因素 ， 为互
自互联 网领域 的冲击 和挑 战 ， 传统 的商业银行 以更 为开放和 主动 的姿态 ， 不 断创 新 ， 谋求 变革 ， 逐渐 将业 务 向互联 网领
网络小贷 、 Ｐ ２ Ｐ 、 众筹 、 互联 网支付 、 互 联网理财等为代 表的多 种互联 网金融产 品百花齐放 ， 不断 冲击着传统 商业 银行 。一
是从成本的角度来看 ， 互联 网理财及基金产 品抢 占了银行存 款的市场份 额 ， 导致银行资金成本 的上升。二是从 收入 的角
度来看 ， 新兴 的互 联 网融 资抢 占了银行资产 业务 的份 额 ， 传 统商业银行直接 面临存贷 息差 收入的减少 。与此 同时 ， 第 ｉ 方支付分流 了传统银行在支付 结算 领域的手续费收入 ， 互联