商业银行贷款风险防范法律制度
商业银行贷款风险防范法律制度 一、前言我国商业银行对于贷款风险防范和化解问题已经高度重视，并取得了比较显著的效果。然而，防范和化解贷款风险的形势依然非常严峻，贷款风险管理的新情况和新问题不少，潜在风险时有产生和爆发，需要进一步加强和改进风险管理。特别是在中国加入世贸组织之后，金融的风险不是缩小了而是加大了。面对挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革和完善的金融体制，对即将向世界的中国金融市场，其风险也在不断加大。面对全球化程度不断加大的世界经济，面临由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，很好地探析中国金融业的风险及法律，在此基础上，有针对性地采取必要的防范和法律应对措施，这对中国金融业具有非常重要的现实意义。二、 商业银行贷款风险种类及现状 风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届清偿期而无法收回本息的一种可能性。贷款风险产生的原因是多方面的，概括起来讲，违法放贷、贷款管理不到位是贷款产生风险的重要原因。当今社会，经济与金融的全球化已成为必然趋势，而金融的地位与作用亦日益突出，金融在成为现代经济的核心的同时，其风险也在不断地积累并造成毁灭性的损失。中国最危险的金融风险在哪里？专家定位：银行风险。中国在加入世界贸易组织以后，银行业将面临巨大的冲击，特别是以信贷为主要职能和业务的商业银行。当前，国有商业银行普遍存在着不良资产高，风险隐患大的问题，这严重削弱了国有商业银行的竞争力，危及了银行的生存与发展，引起了业内人士、理论界和政府高层的广泛关注。强化信贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷款比例已成为国有银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。为了克服和消除信贷风险的最大隐患，防范和化解信贷风险，就必须加强法治建设，努力实现金融法治化。（一）贷款风险种类贷款风险是商业银行在具经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种。1、 不能正常还贷： 不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。不能还贷款大多是因关系贷款或政府性指令拨款或工作人员违规放款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚决予以杜决。2、 抵押不能变现 抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。3、 质押不能实现 质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。主要原因为：(1)质押无效(2)贷款合同与质押合同生效，质物未交付，但贷款款项拔出，但质款未生效(3)质物已返还（因不占有质物导致质权消灭）(4)质物的损坏，灭失(5)质物被盗窃。 4、保证虚置 保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。保证的设立应具有法定形式及要件，但由于保证对债权人来说是一种请求权，债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权，保证设定时，保证人虽然有足够的偿还能力。但等到保证责任落实时，由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务，使保证变为形式，形同虚设。5、担保无效 担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。担保通过对债权的实现提供有效的保障，从而成为保障交易安全，转移交易风险的方法，和制度，担保使债权实现获得双重保障，把债务不清偿的风险转移给第三人，但若第三人主体不适格，无能力担保以及担保的行为内容违法，担保也就失去了原有的效力，这是商业银行审查担保人资格，权利能力和经济能力的地方，以及内容也应合意更应合法。（二）我国商业银行信贷风险的现状商业银行的主要职能和业务是信贷，即直接向社会提供资金融通服务。由信贷的性质所决定，信贷行为的发生和终结之间必然存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差。正是在这段时间内，或者借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来期待的效用，不能正常周转和有效增值，使资金的清偿能力相应受到影响；或者借贷人在主观意愿上无意于偿还贷款致使借贷风险发生。1、 商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高 众所周知，国有银行的不良资产占贷款比例过高，超过20%，一直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。近年来，除通过财政部发行特别国债进行银行资本金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式来剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，往往是旧的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产生。为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力大大降低，而且对整个金融业的稳定运行产生了巨大威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加大的态势，一方面直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性，使银行的经营风险急剧上升，另一方面因银行业务的高负债经营，也存在着加大风险和危害社会公众利益的可能性。2、国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势 （1）由于国有商业银行贷款80%以上投向国有企业，并集中于传统产业和行业。这些产业和行业近年整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加大。特别值得注意的是，在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业、大项目及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中，客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能，潜在的信贷风险 不容忽视。（2）伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行要按照公司化和股份化的要求进行综合改革，向社会公众公开披露经营信息，直接进入资本市场，分业经营的界限将趋于模糊。这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加大了银行的风险。一大批有实力、有效益的外资银行已经或即将来华抢摊设点，带来的冲击越来越大，国有商业银行面临着客户流失、客户群体边缘化的危险，信贷风险不断加大。三、贷款风险法律防范的具体措施及其必要性 （一）贷款风险法律防范的具体措施防范贷款风险的途径有许多,包括：首先，各级政府要充分发挥宏观调控的职能，打破地方保护主义，用综合的、长远的、战略的观点来矫正自己的施政行为，从经济的长足发展、社会的稳定为出发点来认识贷款。其次，强化企业监控，防止企业多头开户，逃避信贷监督。督促企业及时补充资本金，减轻贷款利息压力。贷款发放后，要对贷款使用、资金去向等进行详细分析，防止企业资金混乱使用。再次，加强风险管理。实施“审贷”分离制度。实行贷款风险度管理和加强对不良贷款的监控。 根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规的规定，严格操作规程，规范贷款手续，依法行使权利，使信贷管理走上规范化、法制化的发展轨道。具体来说是： 1、 依法审查贷款人应当依照我国法律法规及有关部门的规定，对借款人和借款进行审查。即在贷款前对贷款和借款人进行调查；在贷款时，对贷款文件和贷款有关细节进行调查；在贷款后，对贷款进行跟踪检查。在调查中，一定要严格依照国家法律法规和规章的规定来进行，遇到专门或具体的问题时，委托律师等专业人员或专门机构开展。审查的内容，包括借款人主体情况、借款人高级管理人员情况、贷款项目和用途情况、还款来源情况、担保情况以及与担保有关的情况。同时，在调查时，应当依照法律规定的程序来进行，不能随意进行。杜绝人情贷、关系贷。关系人是指金融机构的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的公司，企业和其他经济组织，关系人贷款中，由于权力、人情等因素干扰，常有审查不严，忽略担保，不适当优患的种种弊端，而且容易滋生假公济私，行贿受贿等违法犯罪现象，由于关系人贷款可能使贷款金融机构承担更大风险，所以各国却予以严格限制，我国《商业银行法》明确规定：商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件，根据修理改后《刑法》违反规定发放关系人贷款，造成较大或重大损失的单位，直接负责主管人员和其他责任人员应承担刑事责任。 2、 依法制定贷款文件 贷款文件是约束各方贷款当事人的法律依据，文件制定的好坏会影响贷款人的利益。尤其是银行往往一般采用格式文本，这容易使贷款人的经办人忽视贷款文件，给贷款利益的设定及实现留下了一定的隐患。同时，《合同法》对格式文本有较高的要求，如果对格式文本发生争议，采用的解释一般是以有利于借款人为原则的。这就要求贷款人依法制定贷款文件，依法应用贷款文件。 3、依法行使权利，追踪贷款用途，不合适用途而又高风险使用贷款的必须尽快返回。 在贷款过程中，借款人和贷款人均有各自的权利和义务，贷款人在行使自己的权利和履行自己的义务时，一定要依法进行，并不得损害借款人利益。贷款人应当依照法律规定及贷款合同的约定，进行贷款的发放、催收和行使抗辩权、债权的保全权利等。贷款了放后，主管信贷员要定期到借款单位检查企业经营状况及贷款的使用情况，通过审阅企业的购销合同，实地调查，推算和预测该笔贷款是否具有带来盈利的积极意义等相关情况并向领导反映，若借款人不按合同使用借款将借款挪作它用，银行有权收回部分或全部贷款，对违约部分按信贷政策有关规定加收50%的罚息。 4、 完善担保制度，重视担保物的资产评估。贷款的担保与抵押是银行为减少贷款风险，保证贷款安全而采取的必要措施。凡经银行发放的贷款应依法办理财产抵押或信用担保手续，由借款单位自行落实担保单位或抵押物品。 对担保物的资产评估要注意以下几个问题（1）验证抵押物品所有权证书，（2）抵押人对抵押物是否拥有财产处理权，（3）抵押物是否投资，没有投保的要办理保险，
银行相关风控法律规定(3篇)
第1篇一、引言随着金融市场的不断发展，银行业务日益多样化，风险也随之增加。
为了保障银行稳健经营，防范和化解金融风险，我国制定了一系列银行相关风控法律规定。
本文将从以下几个方面对银行相关风控法律规定进行阐述。
二、银行风险概述1. 银行风险的定义银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定性因素导致资产损失的可能性。
银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
2. 银行风险的分类（1）信用风险：指借款人或债务人违约，导致银行资产损失的风险。
（2）市场风险：指由于市场利率、汇率、股票价格等变动导致银行资产价值下降的风险。
（3）操作风险：指由于内部流程、人员操作失误或系统故障导致银行资产损失的风险。
（4）流动性风险：指银行在满足客户提取存款、贷款需求时，无法及时获得充足资金的风险。
（5）法律风险：指银行在经营过程中，由于法律法规变化或诉讼等原因导致资产损失的风险。
三、银行风控法律规定1. 信用风险控制（1）信贷审批制度：银行应建立完善的信贷审批制度，对借款人的信用状况进行严格审查。
（2）贷款分类制度：银行应按照贷款质量将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时调整贷款分类。
（3）贷款损失准备金制度：银行应根据贷款损失分类结果，计提相应的贷款损失准备金。
2. 市场风险控制（1）利率风险控制：银行应合理配置资产和负债，降低利率变动对银行收益的影响。
（2）汇率风险控制：银行应加强汇率风险管理，降低汇率波动对银行资产价值的影响。
（3）股票市场风险控制：银行应合理配置股票投资，降低股票市场波动对银行资产价值的影响。
3. 操作风险控制（1）内部控制制度：银行应建立健全内部控制制度，确保业务操作合规、规范。
（2）风险管理流程：银行应制定完善的风险管理流程，及时发现、报告和处理操作风险。
（3）信息系统安全：银行应加强信息系统安全管理，防止系统故障、黑客攻击等导致操作风险。
4. 流动性风险控制（1）流动性风险管理政策：银行应制定流动性风险管理政策，确保银行具备充足的流动性。
商业银行期房按揭贷款风险的法律防范
１按 揭 的标 的 是 期 房 ． 尚 未动 工兴 建 或者 正 在 建 设 ． 分 的房 量 。 按 揭法律 关 系产 生之 际 ． 在 房子 实际 上还 不存 在 ， 《 商品房 预售 合 同） 中反映 的仅 是合 同 上的 债权 债 务关 系 ． 按揭 人在 商 品 预 售台 同 关 系 中处 于 债 权 人 的地 位 ， 种 这 投利 只 具有 债权 的 性质 ． 尚未 直接 体现 财 产 投 的性 质。作 为锚 行债 权担 保 的 井非 是现 宴 的 物 品 ， 是 一种 权 利 ， 只 这
是 像 现 房 那 样 的 房 屋 所 有 权 。 只 是 对 房 屋 所 有 权 的 期 而 待 权 ． 果 畸 房 人 未 能 依 约 履 行 还 本 忖 息 ． 行 可 以 此 期 如 银
（ ） 二 期房 按揭 贷 款珐律 特征 及涉 及 的法律 关 系。期 房
按揭 贷 款具 有如 下法 律特 征 ：
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商业 银 行期 房 按揭 贷 款风 险 的法律 防范
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（ 国 工 商 银 行 福 建 省 分 行 ， 建 福 州 ３ Ｃ￣ 中 福 ５ｇ ５） ０ 摘 要 ： 前 ． 国 的个人 住 房 按揭 作 为 一 十新 生 的事 物 ， 发展 进 程 中 因缺 乏 法律 的 指 导而 存在 许 多问 目 我 在 题 ． 别 是 商品房 期 房捶 揭 由 于牵 涉到 商品房 的 两售 而 显得 更加 复 杂 ， 行 在 进行 商 品房 期 房按 揭 酌操 作 中 特 银
作 手 册 ｆ １北 京 ： 业 管 理 出 版 社 ． Ｍ ． 盎
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待 权 及 以 后取 得 的 房 屋 优 先受 偿 。 管现 房 还 是 斯 房按 不
商业银行不良贷款风险化解管理办法
商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称的不良贷款，是指以****年*月*日数据为基数的大口径不良贷款。
第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。
第四条不良贷款形成15天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。
第五条不良贷款形成30天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成45天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：(1)个人50(含)万元、公司100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；(2)个人50万元以上至200（含）万元、公司100万元以上至300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要；(3)个人200万元以上、公司300万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。
若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书(附件5)。
第七条不良贷款形成60天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前7个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。
第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。
《商业银行房地产贷款风险管理指引》(银监发〔2004〕57号)
《商业银行房地产贷款风险管理指引》(银监发〔200 4〕57号)第一章总则第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力,根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求,制定本指引。
第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。
主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。
土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。
房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。
个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。
第二章风险控制第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准,明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。
商业银行办理房地产业务,要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注,建立相应的风险管理及内控制度。
第四条商业银行应建立相应的监控流程,确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。
第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工,按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范,明确相应的权责和考核标准。
第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核,并形成稽核报告。
稽核报告应包括以下内容:(一)内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况;(二)稽核中发现的主要问题及处理意见;(三)内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。
第七条商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择,应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核,择优选用,并签订责任条款,对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。
商业银行期房按揭贷款法律风险分析及防范
商业银行期房按揭贷款法律风险分析及防范作者：高慧振来源：《法制博览》2012年第08期【摘要】目前，我国的个人住房按揭制度已经得到各方认可而迅速发展起来。
然而，在发展进程中因缺乏法律的指导而存在许多问题，特别是商品房期房按揭由于牵涉到商品房的预售而显得更加复杂。
近期房价的下降趋势，更加剧了银行在商品房期房按揭操作中的风险。
本文拟从法律角度对商业银行期房按揭贷款中的风险进行探讨并提出相应的法律保障措施。
【关键词】商业银行；按揭贷款；法律风险；风险防范近期，在政府对房地产调控以及市场调控的双重作用下，房地产泡沫有望破灭。
中国金融学会金融统计研究专业委员会在京举办的“房地产金融风险管理”座谈会上，部分参会商业银行代表认为，银行和房地产开发企业能够承受房价下跌20%到30%带来的冲击，但是房价下跌20%后会不会诱发恐慌性抛售、抛售现象出现后有关方能否采取有效措施控制其连锁反应，是银行和企业更加关心的问题。
房价的下跌使商业银行期房按揭贷款中蕴藏的风险更加凸显。
一、期房按揭贷款的法律释义按揭的通俗意义是指用预购的商品房进行抵押贷款。
期房按揭贷款，即预售按揭，指商品房还在建设期间，购房人、开发商和银行之间约定，开发商与购房人签订商品房预售合同，由购房人向开发商预付一部分的房款，其余部分由购房人向银行申请贷款，购房人将其预购的房屋抵押给银行并获取购房贷款，同时开发商作为贷款担保人的购房形式。
这里主要分析期房按揭贷款。
二、期房按揭的法律关系在商品房预售按揭贷款中通常涉及四方当事人，即购房者、银行、开发商和保险公司。
他们在商品房预售按揭贷款中产生了包括商品房买卖、借款、抵押、保证等一系列民事法律行为，主要存在以下法律关系：（1）开发商与银行之间的合作关系。
（2）购房人与开发商之间的商品房买卖关系。
（3）银行与购房人之间的借贷关系。
（4）购房人与银行之间的抵押关系。
（5）开发商与银行、购房人之间的担保关系。
（6）购房人、银行与保险公司之间的保险关系。
商业银行并购贷款的法律风险防范分析
（ ） 易主 体 资质 法 律风 险 一 交
这种 风险 主要 是指 并购 交 易主 体各 方是 否具 备合 法 的并购
控及监 管部 门审慎监 管带 来困难 ， 也在很 大程度 上抬 高 了并购融 交 易主体 资格 。如 ， 中国证 监会 ２ ０ 年 ８ ２ ０８ 月 ７日发 布 的 《 上市 资 的制 度成 本 。 公司 收购 管理 办法》 第六条 规定 ， 收购 方有负 有数额 较大债 务， 到
条第三 款规 定 “ 得用贷 款 从事股本 权益 性投 资 ， 不 国家另 有规 定 动 ， 临的法律 风 险复 杂 ， 业银行 应 当在 充分考虑 和梳 理各种 面 商
的除外 ” 的规 定 ， 限制 了我 国银行 并购 贷款 业务 的发 展 。随着 中 法 律风 险 的基 础上 ， 实加 强并购 贷款 的风 险管 理 。 切 国市场 经济 改革 的不 断推 进 ，企业通 过 并购 等方 式 实现规 模 效 应， 迅速做 大做 强 的愿望 越来越 强烈 。 一些银 行 发放 的贷款 资 金
近 年来 ， 随着 我 国一些 大型企 业转 型升级 步伐 的加 快 ， 客观 期未清 偿 ， 处于 持续状 态等 情 形 的， 且 不得 收购上 市 公司 。商务
上 要求商 业银行 提供 并购信贷 支持 的呼声 更为强 烈 ， 策上 对商 部 ２ ０ 政 ０ ９年 ６ ２ 月 ３日发布 的 《 于外 国投 资者并 购境 内企业 的规 关 业 银行 开展 并购 贷款 业 务也逐 步转 为有所 松 动 并购 贷 款 的政 定 》 四条 要求 ， 照我 国 《 第 依 外商 投 资产业 指导 目录》 允许外 国 不
款作为 企业外 部融 资的一 种主要方 式 ， 在杠 杆收购 中发挥 了重要 管 问题 的研 究和 论证 。２ ０ 年 １ 月 ９日， 国银 监会 正式 发布 ０８ ２ 中 的作用 。但 我 国， 并购 融 资渠道和 工具较 为有 限 ， 过 发行股 票 《 通 商业银 行并购贷 款风 险管 理指 引》标 志着商 业银行 并购贷 款业 ， 和债券 为并 购提 供融 资 ， 然在条 件和 程序上 存在 诸 多的 限制 。 显 务 的正 式 开闸 ， 既给 商业 银行 带来 巨大 的市场 机遇 ， 这 也考验 了
商业银行关联贷款管理制度
XK3150(C)-SH 称重显示器 使用说明书本产品执行GB/T 7724-2008国家标准 ©上海英展机电企业有限公司 版权所有2019F298-31目录使用前之准备工作 (3)注意事项 (3)主要技术功能 (5)第一章显示及按键功能说明 (7)1-1 显示部份说明 (7)1-2 指示符号“ ” (7)1-3 按键说明 (8)1-4错误讯息说明 (9)1-5自测模式 (9)1-5-1 检查软件版号 (10)1-5-2检查按键与LCD、背光测试 (10)1-5-3读取AD值 (10)1-5-4 按键测试 (11)1-5-5 EEPROM、校正开关测试 (12)1-5-6 Real Time Clock(RTC)读取 (12)1-5-7 RS232 (TXD与RXD短路测试) (13)1-5-8读取free format PCB软件版号 (13)1-5-9读取温度IC AD值 (13)1-5-10读取电池电压AD值 (14)1-5-11离开测试模式 (14)第二章操作说明 (15)2-1 开机 (15)2-2 显示相对内部值 (15)2-3 置零 (15)2-4 取样方式 (15)2-4-1 待称物品之单重未知 (15)2-4-2 待称物品之单重已知 (16)2-5 去皮操作方式 (17)2-6 预去皮操作方式 (17)2-7 清除预去皮值 (18)2-8 累计 (18)2-8-1 数量累计 (18)2-8-2 重量累计 (19)2-9 数量预设 (20)2-9-1 预设数量之上限值(非标准型按键设定方法) (20)2-9-2 清除所预设之上限值 (20)2-10 重量预设 (20)2-10-1 预设重量之上限值 (21)2-10-2 清除所预设之上限值 (21)2-11 ID 输入方式 (21)2-12 ITEM 输入方式 (22)2-13 单重预设 (23)2-13-1 存入单重预设数据之操作方式(写入) (23)2-13-2 使用单重预设数据之操作方式(读出) (23)第三章外校功能设定模式 (24)3-1 外部功能设定 (25)3-1-1 背光方式设定 (26)3-1-2 自动关机时间设定 (26)3-1-3 数量取样稳定范围设定 (27)3-1-5 A/D取样速度设定 (28)3-1-6 零点显示范围设定 (28)3-1-7 零点追踪范围设定 (29)3-1-8 累计结束方式设定 (29)3-1-9 预去皮型态设定 (30)3-1-10 有数量设定时蜂鸣器“哔哔”输出条件设定 (30)3-1-11 累计接受条件设定一 (31)3-1-12 累计接受条件设定二 (31)3-1-13 复合键设定 (32)3-2 RS-232和串行打印设定 (33)3-2-1 波特率设定 (34)3-2-2 通讯协议设定 (34)3-2-3 输出数据格式设定 (35)3-2-4 连续传送时每秒输出笔数设定 (37)3-2-5 操作模式设定 (37)3-2-6 连续传送输出条件设定 (41)3-2-7 自动传送归零条件设定 (41)3-2-8 自动传送重置条件设定 (42)附录一: RS232 全双工格式 (43)附录二: 固定格式RS232 传输线示意图 (45)附录三: 七节码字样说明 (46)三包事项 (47)产品保修卡 (48)感谢使用者选购XK3150(C)-SH产品，为有效帮助您正确的使用本公司产品，请细读使用说明，将有助于操作及延长产品之寿命，并可减少故障机会。
商业银行的法律规定(3篇)
第1篇一、引言商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其业务范围广泛，涉及社会经济的各个方面。
为了规范商业银行的经营行为，保护存款人、借款人和其他相关当事人的合法权益，维护金融市场的稳定，我国制定了《商业银行法》等一系列法律法规。
本文将对商业银行的法律规定进行梳理和分析。
二、商业银行的定义与性质1. 定义商业银行是指依照《商业银行法》设立的，以经营存款、贷款、结算等业务为主要业务，具有独立法人资格的金融机构。
2. 性质商业银行具有以下性质：（1）经营性：商业银行以经营金融业务为主要目的，通过吸收存款、发放贷款等业务活动获取利润。
（2）营利性：商业银行的经营目标是追求经济效益，实现盈利。
（3）独立性：商业银行在法律上具有独立法人资格，享有民事权利和承担民事义务。
（4）服务性：商业银行的主要业务是为社会提供金融服务，满足社会资金需求。
三、商业银行的法律规定1. 商业银行的设立《商业银行法》规定，设立商业银行应当具备以下条件：（1）有符合《商业银行法》规定的章程；（2）有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额；（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合《商业银行法》规定的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
2. 商业银行的业务范围商业银行的业务范围包括：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
3. 商业银行的资本充足率商业银行的资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%。
银行信贷风险预警及应急处置管理办法模版
信贷风险预警及应急处置管理办法第一章总则第一条为了建立***农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”）有效的信贷风险防范预警机制，有效防范和化解信贷风险，特拟定本管理办法。
第二条信贷风险管理是依据有关事前设置的风险监控指标和风险预警信号，判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质，并在此基础上，通过对贷款资产风险分类，综合评估贷款资产质量状况，监测全行或地区或行业的贷款风险程度，及时提出切实可行的风险监控措施，保障我行信贷资产安全，最大限度地减少损失。
第三条本办法所称的信贷风险是指信贷业务中因信用风险或其他内外部不确定因素，致使我行信贷资产蒙受经济损失的可能性。
第四条处置我行信贷风险，应遵循“实时监控、预警报告、及时处理、稳妥果断”的原则，各单位应依照自身的权限和职责各司其职，互相协助配合化解风险。
第五条本办法适用于我行除消费贷款、银承贴现和贷记卡之外的授信业务，消费贷款、银承贴现和贷记卡业务依照相应管理制度的要求执行。
第二章组织设置及职责第六条组织设置为及时、稳妥处理我行信贷风险，总行及各一级支行设立信贷风险处理组织机构。
（-）总行信贷风险处理领导小组总行信贷风险处理领导小组（下称：总行领导小组）是我行信贷风险处理的指挥决策机构，由总行信贷主管行长担任组长，成员包括总行风险管理部门、公司银行部门、合规与风险管理部门负责人。
（二）总行信贷风险处理领导小组下设办公室总行信贷风险处理领导小组办公室（下称：总行领导小组办公室）负责统筹贯彻总行领导小组的信贷风险处理方案，由总行风险管理部门负责人担任办公室主任，总行风险管理部门分管风险管理的副总经理担任副主任，成员包括总行风险管理部门、总行公司银行部门、总行合规与风险管理部门的风险管理人员。
（三）一级支行信贷风险处理小组一级支行信贷风险处理小组（下称：支行处理小组）是一级支行信贷风险处理的指挥决策及执行机构。
由信贷主管行长担任组长，信贷管理部门经理任副组长，组员包括常设组员和临设组员两部分。
(风险管理)商业银行房地产贷款风险管理指引
第一章总则第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。
第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或者地产的开辟、经营、消费活动有关的贷款。
主要包括土地储备贷款、房地产开辟贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开辟、整理的贷款。
土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开辟的机构。
房地产开辟贷款是指向借款人发放的用于开辟、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。
个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。
第二章风险控制第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。
商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。
第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。
第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。
第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。
稽核报告应包括以下内容：(一)内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；(二)稽核中发现的主要问题及处理意见；(三)内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。
第七条商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择，应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核，择优选用，并签订责任条款，对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。
第八条商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系，对房地产行业市场风险予以关注。