25 第二章中央银行及个人征信法律规范
中央银行业务活动法规原则和课件
中央银行业务活动法规原则和课件
40
二、资产负债各项目之间的对应关系
(从货币供应影响的角度分析)
根据会计学原理，可得: A1＋A2＋A3＝ M＋Ｌ１＋Ｌ２＋Ｌ３＋ＬＣ M＝（A1＋A2＋A3）－（Ｌ１＋Ｌ２＋Ｌ３＋ＬＣ） M＝（A1－Ｌ１）＋（A2－Ｌ２ ）＋（A3－Ｌ３）－ＬＣ
了协助任何涉及毒品犯罪的人逃避其行为的
法律后果而转换或转让该财产的行为，就是 洗钱。”
——《禁止非法贩运麻醉品和精神药物公约》 第3条第5款
联合国 1998
中央银行业务活动法规原则和课件
17
反洗钱
反洗钱(Anti-Money-Laundering )是指为了 预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑 社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私 犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯 罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来 源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相 关措施的行为。
储备货币：是货币当局负债中的主要项目，是中央银行用
来影响存款货币银行的清偿手段，从而影响其创造存款货币 能力的基础货币。主要包括公众手中的现金，存款货币银 行的库存现金、存款货币银行在中央银行的存款、政府部 门以及非货币金融机构在中央银行的存款、特定存款和私 人部门的存款。
对等基金：是在外国援助者要求受援国政府存放一笔与外
黑道霸主刘涌案。刘涌组织领导黑社会，并包庇纵 容黑社会性质组织，行贿等。(2001年 )
洗钱的影响
社会文化 经济层面 廉政建设
中央银行业务活动法规原则和课件
34
第二节 中央银行的资产负债表
一、中央银行资产负债表的一般构成
各国中央银行一般编制资产负债表时主 要参照IMF的格式和口径《货币与金融 统计手册》
发挥中央银行系统优势积极推动中国特色征信体系建设
很 少 再专 门设 置仓 储保 管 部 门。同时 ， 由于 专职 人 员较少 ，围绕 科 实 施 绿 色 储 粮 ， 降低 储 粮 成 本 ， 向管 理 要 效 益 ；对 一 般 的 仓 ， 要 学 保 粮的业 务 技能 培 训也逐 渐减 少 ，人员 的职业 技 能水 平 也有 所 下 积 极 协调使 部分 维修 费 能妥 善解 决 ；对 一 些具 有开 发利用 价 值的 老 降， 很大 程度 上 制约 了科 学保 粮 工作 的开 展 。 仓 ，可 采 取租 赁 、置 换等 办法 进 行 综 合 利 用 ， 改善 储 粮 条 件 ，添 ３ 、管 理上 不 够规 范 。 自改 革 以来 ， 由于人 员少 、经 费少 、 队 伍 散等 诸多 原 因，规 范保 粮工 作有所 松 懈 。少 数 企业 没有 坚 持完 善 置粮 食 储藏 检验及 办 公 自动化 等新 设备 ，还 可转 让 开发 ，发挥 仓储 物流 优 势 ，取 得 更好 的经济 效益 。要创 新储 粮技 术 ，加大科 学 保粮 缉 化 企业 内部 “ 符 四 无 ” 百分 考 核 办法 ，不 能 全面 、 客 观地 反 力度 。如 根 据 实 际 条件 应 用 环 流 熏 蒸 、通 风 调湿 、排 风 降温 、粮 一 映仓 储工 作状 况 。另外 ，保 防人 员素质 参差 不齐 ，导致 测检 记录 不 面压 盖 （ 用谷 壳 等） 隔热 保冷 、一 次性 熏蒸 、加 强密 闭达 到低温 、低
一ห้องสมุดไป่ตู้
项复杂的系统性社 会工程 ，本文粗略叙述 了中国特 色征信体 系建设 的重要 性和特 色体现 ，着重结合人 民银行职 能调整和近年来
的系统操作 实践，研 究探讨在履行 负责管理信贷征 信业 ，推动建立社会信用体 系’ ’职责过程 中遇 到的难点 问题 ，进而提 出简浅
中国征信制度问题及对策1
中国征信制度问题及对策1中国征信制度问题及对策1中国征信体制现状存在的问题及对策存在的问题（一）征信法律体系建设严重滞后且层次较低1.缺乏系统的征信法律法规我国的征信法律立法基本还属空白。
目前，社会各界对征信系统建设的需求强烈，普遍认为在从计划经济向市场经济转轨的过程中，借贷双方信息不对称是导致道德风险和逆向选择，商业银行不良贷款比重过高，严重危害我国经济、金融的可持续发展的主要原因之一，因此，迫切需要人民银行建立征信系统。
但是，另一方面征信系统建设直接涉及到公民隐私和企业商业秘密等问题，必须以法律、法规作为制度保障，而目前我国有关征信的法律、法规建设滞后，尚未制定《征信管理条例》、《个人信用信息保护法》等法律、法规，使人民银行的企业和个人信用信息基础数据库建设缺乏强有力的法律支持，影响了这两个系统的进一步建设和使用。
2.立法分散，法律效力层次较低当前规范征信领域专门的法律规范，分散地分布在中国人民银行的征信管理办法和地方各级政府主导下的征信管理办法之中，如《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《应收账款质押登记办法》、《上海市个人信用联合征信试点办法》等，虽然有一定数量，但全部是部门规章或地方性法规，层次较低，缺乏具有较强法律约束刚性的全国性法律，在实际执行中的效力有限[4]，不能满足我国整体征信业发展的需要。
3.立法规范的范围较窄现有的直接规范征信活动的法律规范，其规定的内容往往局限于一个侧面，在信息有效公开共享与隐私保护的权衡方面、失信惩戒方面无保障可言。
虽然最新公布的《征信管理条例（征求意见稿）》从九个章节对相关问题进行了阐述，但过于原则化和笼统化，远未达到系统化和规范化的目标。
（二）征信机构市场竞争力较弱，协作机制缺失我国征信机构基本形成了以中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统、中资征信机构、中外合资征信机构和外资征信机构中国办事处并存和竞争的发展局面。
活跃在我国市场上的300多家征信机构，能提供的产品和服务相当有限，可提供的增值服务还有待提升，以我国最大的企业征信系统数据库中国人民银行企业征信系统数据库为例，止20xx年末也只有1691万户客户信息，世界上最大的企业征信机构邓白氏公司动态存储着来自世界各国5700万家企业的信用档案，几乎所有的世界500强企业都将之视为经营决策的可靠商业伙伴。
1-2中央银行性质和职能
3、政府的银行
代理国库 代理政府债券的发行 为政府融通资金 1）直接向政府提供短期融资或透支 2）购买政府债券 持有和经营管理国家外汇、黄金储备 代表政府参加国际金融组织和活动 制定和实施货币政策 对金融业实施监督管理 为政府提供经济金融情报和决策建议，发布经济 金融信息
16
4、中国人民银行的主要职责及扩展（2003-12-27 修订）
17
4、中国人民银行的主要职责及扩展（2003-12-27 修订）
18
4、中国人民银行的主要职责及扩展（2003-12-27 修订）
19
征信 在本质上属于信用信息服务，在实 践中表现为专业化的机构依法采集、调 查、保存、整理、提供企业和个人的信 用信息，并对其资信状况进行评价，以 此满足从事信用活动的机构在信用交易 中对信用信息的需要，解决借贷市场信 息不对称的问题。
27
第二节
中央银行的性质和职能
1
本节教学目的和要求
通过本节的学习，要求认识中央银行在 现代经济体系中的地位，掌握中央银行的 性质、职能。
2
第二节 中央银行的性质和职能
一、中央银行的地位
现代经济运行的特点 中央银行在现代经济体系中的地位 含义 中国人民银行的性质 中央银行的职能
3
二、中央银行的性质
十四承办国务院交办的其他事项4中国人民银行的主要职责及扩展20031227修订4中国人民银行的主要职责及扩展20031227修订4中国人民银行的主要职责及扩展20031227修订4中国人民银行的主要职责及扩展20031227修订征信在本质上属于信用信息服务在实践中表现为专业化的机构依法采集调查保存整理提供企业和个人的信用信息并对其资信状况进行评价以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要解决借贷市场信息不对称的问题5中国人民银行的职能职责是职能的具体化
《征信业管理条例》解读：业务规则与监管31-文档资料
《条例》第13条
征信机构
征信机构
信息提供者
在征信活动中，采集个人 信息应当经过本人同意。
《条例》第14条
第十四条 禁止征信机构采集个人的宗教信仰、 基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行 政法规规定禁止采集的其他个人信息。 征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证 券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但 是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产 生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
第二十一条 征信机构可以通过信息主体、 企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部 门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、 裁定等渠道，采集企业信息。 征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集 的企业信息。 1.鼓励企业信息公开、透明。 2.比较：除企业信贷信息以外 采集、查询企业信息不需要企业同意；向第三方 提供企业信息不需要企业同意。
违规行为及罚则
征信业务违规行为（41） 罚则
6.信息提供者违反本条例规定，向 征信机构、金融信用信息基础数据 库提供非依法公开的个人不良信息， 未事先告知信息主体本人，情节严 重或者造成严重后果的。
由国务院征信业 监督管理部门或 者其派出机构对 单位处2万元以 上20万元以下的 罚款；对个人处 1万元以上5万元 以下的罚款。
《条例》第20条
第二十条 信息使用者应当按照与个 人信息主体约定的用途使用个人信息，不 得用作约定以外的用途，不得未经个人信 息主体同意向第三方提供。
1.知情权、控制权。 2.不超出约定的用途。 3.不能扩大信息使用主体的范围。 4.不禁止向第三方提供个人信息，但应事先取得信 息主体的同意。
《条例》第21条
《征信业管理条例》解读 业务规则与监管
中国人民银行广州分行征信管理处
中央银行的性质与职能
二、央行与银监会：金融监管中明确而有限的分工
银监会的主要职责包括: 负责制定有关银行业监管的规章制度
和办法; 对银行业金融机构实施监管, 维护银行业的合法、稳健 运行;审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止其 业务范围。对银行业金融机构实行现场和非现场监管 , 依法对 违法行为进行查处; 审查银行业金融机构高级管理人员工的任 职资格; 负责编制全国银行数据、报表, 并按照国家的有关规定 予以公布(刘明康, 2003)。
第三节 中央银行的职能
发行的银行
1.
集中与垄断货币发行权的意义
央行标志、货币流通保证、稳定币值条件、发挥职能 的基础
2.
中央银行垄断货币发行权的必要性
货币统一、市场统一、货币流通量调节、制定执行货 币政策的基础
3.
垄断货币发行的基本职责
根据经济需要发行和调节 掌握货币发行准备、调控货币和信用规模 根据流通需要印刷、铸造或销毁票币，进行各项调节。
专题分析：人行宏观调控与金融监管职 能分离
一、我国货币政策和金融监管分立的真正动因
理论分析：
1. 货币政策和金融监管在政策目标、政策的稳定性、实现目标 的手段和影响范围等方面存在着明显的不同, 将两种职能置 于中央银行之内会造成执行上的冲突。 2. 货币政策和银行监管职能的合并会造成利益冲突,中央银行 有可能被监管者(商业银行) 所捕获, 从而可能过多地考虑了 保护银行而非公众的利益; 3. 由于中央银行负责银行业的监管, 银行破产倒闭的发生可能 会影响中央银行的声誉, 所以他们在实施相关货币政策时可 能会偏离货币政策制定时初衷,这当然也会对货币政策实施 造成损害。
三、中国人民银行的职能
第一章总则第四条的规定：
中央银行的性质与职能
总部分北系，京提、高沈上中阳海分央两行银：处行辽宏。宁观、调吉林控、水黑平龙；江；
▪ 设立中国有人利民于上银发海行挥分贴上行：近海上金总海融、部市浙的场江意、一福义线建的；优势，提
▪
中国人民高中银央行银南分行京支分宏机行观：构调江控管苏、、理金安体徽融制；服务，特别是金
济南分行：山东、河南；
• 总行直融属市营场业服武管务汉理分的部行效：：率江北；西京、、湖重北、庆湖南；
（1）货币政策的制定、调整； （2）一定时期的货币政策控制目标； （3）货币政策工具的运用； （4）有关货币政策的重要措施，货币政策与其他宏观经 济政策的协调。
第二节 中央银行的资本来源和机构设置
中国金融出版社提供
❖ 三、中央银行的机构设置
▪ 中国人民有银利行于天总进津行一分步内行：完设天善1津9中、个央河司银北（、行山厅决西策，、与局内操蒙）古作，；体
20
山西财经大学王永亮制作
第四节 中央银行的职能
中国金融出版社提供
❖ 四、各职能之间的关系 ▪ 中央银行的服务职能、调节 职能与管理职能之间存在相 互依存、相互补充的关系。 ▪ 服务贯穿于调节、管理过程 的始终。
21
山西财经大学王永亮制作
第四节 中央银行的职能
中国金融出版社提供
❖五、中国人民银行的职能 ▪ 《中国人民银行法》（修订）的规范：
《中国人民银行法》规定：中国人民银行 • 在国务院领导下履行职责； • 实行行长负责制。副行长协助行长工作； • 设立货币政策委员会，在国家宏观调控、货币政策
制定和调整中发挥重要作用。
10
山西财经大学王永亮制作
货币政策委员会的职责
在综合分析宏观经济形势的基础上，依据宏观经济调控目 标，讨论货币政策事项，并就以下方面提出建议：
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。
为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。
中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。
本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。
关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。
在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。
美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。
3． 成熟的业务流程。
美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。
4． 先进的信用评分模型。
美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。
如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。
( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。
美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。
三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。
论我国个人信用制度体系建设
、
个 人 信 用 制 度 的 涵 义 与 作 用
个＾ｆ ｝ 制度足指能 证 嘴 、 释 Ｉ 验 自然人 资倍 ． 国 占｛ ｊ 解 Ｊ 由 家建 埽 于ｌ督 、 哩 保障个 信用 活动规 范 发展 的 一系列 篇 管 具订法伴教力的规章制度 ｊ ０ 为规范 。具体 而言 ， 包括 个 人信
维普资讯
● 经 济 研 究
《 国个人信用 制度傩系建设
●潘 永 寿 熊名奇 李 卓
摘 要： 在简要介招 了，人信 用制 度噩个人信 用制度 体 系 卜 的涵义与作用后． 章 系统 而洋细地 阐述 了构建袁 国个 人信用 制 度 维 系的 对 策 关键词 ： 个人信 用制度 个人征信数据库 询建 中图分类号：￣ ２ ４ ９ 文献标 识码 ： ｂ ３ －７ ｄ Ａ 文章编号 ：１） ４ １ （０ ２ ０ １ ２ ２ １Ｒ ９ ４ ２ ０ 】３ ） —０ ４ ７
用 调查制度 人信川评估 制懂 、 征信产 品的传播制 度 信 个 个人 息披露制度 、 平授信制 度 及 个人 信用 风险 防范 制度 等方 而 公 个人信用制度 的丰 心足 个』 信用档 案 ． 轰 、 主要 由个人 身份证 明与 人 噼档案 个＾收Ａ 支 ｊ 况 、 状 个＾资产 负债状 况 、 个人纳税情
况、 个人的保险 录 、 十人信用历 史记 录 、 个人所处的社会 家庭 环境及个 人健 埭状 况等 构成 它 主要 考察 Ｊ个 人身份 的合 法 性、 个凡债务偿还能 力投个 凡债 务偿还 意聪 ｊ 个方面 ：
十 信用制度 建设 主要服务 于 商ｌ银 行 等授 信机 构与 个 ｌ 人 消费肯， 矮作用 丰 有 下几 个方面 ： １ 人信 用档案 是证明 、 析 、 分 评价个 人资 信状 况 的基本 佑拊 ． 井邋工 个 凡信 ｊ 制度 的规范 化 、 ＿ ＝ ｆ ｛ ｊ 制度化来 规 范 个人信 用 活动与 川 ｒ ． 增强 人们 的信用 观念 与法 制 意识 ． 保证 个 人 信贷市场晌 ｛序运行 ， ＝ ｆ 片但进樱个社会信Ｈ 观念的改善。 ｛
614信用记录关爱日投教宣传活动课件
·灵活性和主动性
2、依靠授信机构或其他机 构批量报送被征信人的信用 状况
·群体活动 商业银行等授信机构组织起来，将信息定期报给征信机构，从而建立信息共享机制。
·规律性和客观性 批量采集信息，规律性和客观性较强。
征信活动的基本流程
这两种征信活动在基本流程上是相同的，均需要先制定计划，再决定采集哪些信息。
1 真实性原则
在征信过程中，征信机构应采取适当的方法 核实原始资料的真实性，以保证所采集的信用信息 是真实的，这是征信工作最重要的条件。
2 全面性原则
征信工作要做到资料全面、内容明晰，既包 括正面信息，又包括负面信息。
3 及时性原则
征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪，能够 使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况， 避免因不能及时掌握被征信人的信用变动而为授信机构带 来损失。
征信部门规章枚举
时间
2014年11月
机构
人民银行
文件
内容
《金融信用信息基础数据库用户管理规范》
规定了各类机构的各类用户的职责、权限、变更、信息反馈、 内控检查和用户培训等方面的内容
2014年11月
人民银行
《征信机构信息安全规范》
从安全管理、安全技术和业务运作三个方面明确了不同安全保护 等级征信系统的安全要求
披露信息
披露数据提供者的身份
——
不披露数据提供者的身份
我国征信机构的发展
中华征信所
会员制征信机构， 1935年停业。
1945
新华信
专门从事企业征信的公司
1999
全国金融信用信息数据库
中国人民银行牵头，各商业银行参 与的全国金融信用信息数据库建立。