2012银行卡业务指导意见提纲
银行卡业务管理办法
银行卡业务管理办法银行卡业务管理办法引言随着社会的发展和科技的进步，银行卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
为了保障银行卡业务的安全可靠运行，银行需要制定一套科学有效的业务管理办法。
本文将详细介绍银行卡业务管理办法的制定目的、范围、管理机制和实施步骤等内容。
1. 制定目的银行卡业务管理办法的制定目的主要包括以下几个方面：1. 提供明确的业务管理规范，保障银行卡业务的安全性和合规性；2. 规范银行卡发行、使用和管理的流程和要求，确保业务运作顺畅；3. 加强银行卡信息保护，防范银行卡欺诈和风险；4. 促进银行卡业务的发展和创新，提升用户体验。
2. 范围银行卡业务管理办法适用于银行机构内部管理银行卡业务的全部工作和相关人员的行为。
具体范围如下：1. 银行卡发行和激活流程；2. 银行卡使用规范；3. 银行卡挂失和补办流程；4. 银行卡交易管理；5. 银行卡信息保护和安全控制；6. 银行卡刷卡设备管理；7. 银行卡业务投诉处理。
3. 管理机制3.1 银行卡业务管理团队银行应设立银行卡业务管理团队，负责制定和完善银行卡业务管理办法，组织对业务流程的监管和风险控制。
3.2 内部控制和风险评估银行应建立健全的内部控制机制，包括内部审核、内部检查、风险评估、安全管理等环节，确保银行卡业务的安全运作。
3.3 员工培训和考核银行应加强对银行卡业务相关人员的培训和考核，提高员工的业务素质和风险意识，减少人为失误和操作风险。
3.4 外部合作与监管银行应与相关机构建立合作关系，通过信息共享和联合行动，共同打击银行卡欺诈和风险。
同时，银行需要遵守监管机构的要求，接受监管和抽查，确保业务合规。
4. 实施步骤4.1 制定银行卡业务管理办法银行应根据实际情况和相关要求，制定适用于本行的银行卡业务管理办法，并定期进行修订和完善。
4.2 内部推广和培训银行应将银行卡业务管理办法推广给所有相关人员，并进行培训，确保相关人员能够全面理解和正确执行相关规定。
2012农行外汇清算业务操作规程
附件：中国农业银行江苏省分行外汇清算业务操作规程（2012年版）第一章总则第一条为了规范我行外汇清算业务操作，提高外汇清算效率，防范和控制业务风险，为我行客户提供高质量的外汇清算服务，根据总行对外汇清算及对账业务的有关管理规定并结合集中式国际结算处理系统（以下简称“GTS”）操作系统的相关规定，特制定本规程。
第二条本规程所指外汇清算业务指我行通过总行在境内外代理行开立的账户以及有关的货币清算体系，实现外汇资金收付、调拨的过程和方式。
第三条本规程适用于辖内各分支行的外汇清算业务，包括电汇汇入业务、电汇汇出业务、票汇业务、查询查复业务、综合业务五个部分。
第四条本操作规程所涉及到的业务操作应严格执行银行业监管部门、国家外汇管理局、总行及省行的有关规定。
第五条省分行运营管理部外币清算中心工作职责。
（一）负责全省各分支行外汇资金清算业务的集中处理；确保辖内外汇清算业务的正常运作；（二）负责全省外汇清算业务的指导、培训、监督和管理工作；（三）负责根据总行有关办法、规定和操作规程，制定实施细则；（四）为全省各分支行提供外汇收付查询服务，协调处理全1省分支机构各类外汇清算业务纠纷；第六条二级分行外汇清算业务工作职责。
（一）严格执行上级行有关规章制度，组织和管理辖内各机构开展外汇清算业务；（二）负责辖内外汇清算业务的集中处理；为辖内提供外汇清算款项查询服务；（三）负责辖内机构相关业务人员的培训及指导；（四）及时向上级行反馈市场和客户信息，提出合理的业务需求及清算业务工作改进意见。
第二章电汇汇入汇款业务第七条电汇汇入汇款业务（以下简称汇入汇款）是指我行根据境内外代理行通过SWIFT发出的汇款指示，将款项解付给指定收款人的业务。
第八条汇入汇款的清算原则为及时、准确、高效、安全。
第九条经办行在给客户提供汇入汇路时,应引导客户准确、规范、完整地使用17位ABIS新账号、我行19位借记卡号（95599和62284），请勿在账号中间添加空格或横线作为分隔符，勿在账号号码前后加任何字符，勿使用其他号码（如身份证号）代替账号。
电子银行工作意见_0
电子银行工作意见篇一：20XX电子银行和银行卡工作意见(2)220XX年电子银行和银行卡业务工作之我见为加快全市农村信用社电子银行及银行卡业务发展，打造完善的银行卡使用渠道，培育城乡用卡环境和持卡人用卡习惯，提升全市农村信用社电子化产品的服务水平，按照省联社20XX年“围绕建设一流的科技型零售银行的目标，加快以信息革命的先进成果改造和武装XX 农信，加快以国际金融的先进成果改造和武装XX农信的指导思想，提出电子银行和银行卡业务工作指导意见，请各县区联社、XX农商行结合实际贯彻执行。
一、工作目标20XX年，各县区联社、XX农商行要夯实发展银行卡和电子银行业务，有效提升电子银行门柜替代率，为网点智能化转型和打造科技型零售银行奠定坚实基础。
（一）银行卡目标1.卡存款余额：实现卡存款余额净增必成数10亿元，力争数15亿元。
2.银行卡业务收入:实现银行卡业务收入必成数2500万元，力争数3000万元。
3.活卡率：实现银行卡活卡率必成数96.5%，力争数98.5%。
（二）电子银行目标1.手机银行：实现手机银行开户必成数6.5万户，力争数7万户。
2.短信银行：实现新增短信银行开户必成数10万户，力争数12万户。
3.自助设备：实现自助设备新增必成数100台，力争数120台。
4.网上银行：实现新增网银开户必成数1.2万户，力争数1.3万户。
5.电子银行业务收入：各项电子银行业务收入必成数达到2,000万元,力争数2,500万元。
6.特惠商户：特惠商户必成数增加300户，力争数400户。
7.替代率：电子银行柜面替代率必成数达到35％，力争数50%。
二、工作重点（一）强力推动银行卡发行工作1.各县区联社、XX农商行要以金融ic卡为载体，针对公交、超市和学校等有发卡需求的行业，推广ic卡系统多行业运用，发行联名卡，校园卡，绑定集团客户，提高蜀信卡市场占有率。
2.要以社保金融ic卡发行为契机，全面推进代收代付、企事业单位工资代发和水电气代扣等代理业务，以代理业务促进金融卡ic卡发行。
兴业银行2012年上半年风险管理岗位资格考试大纲
2012年上半年风险管理岗位资格考试大纲第一篇概论篇第一章商业银行风险管理概述第一节了解商业银行风险管理基础知识一、了解商业银行风险与风险管理二、了解商业银行面临的主要风险三、了解商业银行风险管理的发展阶段四、了解商业银行与巴塞尔新资本协议第二节熟悉商业银行风险管理的目标、基本原则一、熟悉商业银行风险管理的目标二、熟悉商业银行风险管理的基本原则第三节了解商业银行风险管理策略第四节了解商业银行风险管理系统第二章本行风险管理理念、战略、组织架构及职责第一节熟悉本行风险管理的基本理念一、熟悉本行风险管理的核心理念二、熟悉本行风险管理的目标模式第二节了解本行风险管理战略一、了解本行业务发展战略与风险管理战略的关系二、了解本行风险管理战略愿景及阶段性战略目标三、了解本行风险偏好与风险容忍度第三节了解本行风险管理的组织架构及职责分工一、了解本行风险管理的组织架构二、了解本行风险管理的职责分工三、了解本行风险管理的三道防线第二篇业务知识篇第一章信用风险管理第一节信用风险管理基本要求一、熟悉信用业务授权及授信管理二、掌握异地客户授信管理三、掌握集团客户授信管理四、掌握风险暴露分类和风险缓释分类五、掌握内部评级、违约认定与损失数据收集六、掌握风险分类七、掌握担保管理八、掌握限额管理九、熟悉投向管理十、熟悉风险监控预警十一、了解风险报告十二、了解信贷管理系统十三、了解内部评级系统第二节授信业务的岗位职责和尽职要求一、掌握公司客户授信业务岗位职责和尽职要求二、掌握个人客户授信业务岗位职责和尽职要求三、掌握同业客户授信业务岗位职责和尽职要求第三节授信业务送审规范一、掌握送审材料的规范要求二、掌握授信审批流程中内部评级要求三、掌握送审报告的规范要求四、掌握续作授信项目送审规范五、了解授信审查审批工作后评价第二章市场风险管理第一节了解市场风险管理基本内涵第二节了解市场风险管理策略第三章操作风险管理第一节了解操作风险管理基本内涵第二节了解操作风险管理策略第四章流动性风险管理第一节了解流动性风险管理基本内涵第二节了解流动性风险管理策略第五章公司、个人、同业主要资产业务的风险关键点第一节公司业务一、熟悉授信、贷款类二、熟悉贸易融资类三、熟悉担保、承诺类四、熟悉其他业务第二节个人业务一、熟悉个人住房(商用房)贷款二、熟悉个人经营贷款三、熟悉个人消费贷款四、了解个人质押贷款五、了解助学贷款和小额担保贷款第三节同业及资金业务一、熟悉投资及资金业务二、熟悉交易和做市业务三、熟悉代客理财管理业务四、熟悉其它新兴业务第六章特殊资产经营与管理第一节了解特殊资产经营与管理的指导原则第二节了解特殊资产经营方式一、熟悉重组二、熟悉清收三、熟悉保全四、熟悉核销第三节熟悉信用资产重组第四节了解实践中常见的几种特殊资产处置策略解析一、了解借新还旧二、了解司法追偿三、了解以资抵债四、了解呆账核销第五节了解其他特殊资产经营与管理方式一、了解特殊资产出售二、了解债权转股权三、了解特殊资产证券化第六节了解特殊资产处置的风险点提示相关制度1、风险管理基本规章制度《福建兴业银行客户授信管理办法》（闽兴银〔1999〕650号）（掌握）《福建兴业银行业务授权管理暂行办法》（闽兴银信〔1997〕001号）（掌握）《福建兴业银行分行业务转授权管理暂行办法》（闽兴银〔2000〕683号）（掌握）《兴业银行公司客户授信工作尽职制度》（兴银〔2004〕615号）（掌握）《兴业银行公司客户授信前调查管理办法（2009年11月修订）》（兴银[2009]768号）（掌握）《兴业银行公司客户授信后尽职管理办法（2009年12月修订）》（兴银[2009]799号）（掌握）《兴业银行同业客户授信工作尽职管理办法（2009年12月修订）》（兴银[2009]804号）（熟悉）《兴业银行个人客户授信工作尽职管理办法（2010年10月修订）》(兴银〔2010〕652号)（掌握）《兴业银行同业业务授信额度占用管理细则》（兴银[2009]806号）（熟悉）《兴业银行公司客户风险预警管理办法》（兴银[2009]825号）（熟悉）《兴业银行重大突发信用、市场及操作风险事件应急处置预案》（兴银〔2005〕440号）（熟悉）《兴业银行大额授信客户和零售贷款违约客户情况统计工作实施细则》（兴银[2006]634号）（掌握）《兴业银行风险容忍度管理办法》（兴银[2008]397号）（了解）《兴业银行业务连续性管理办法》(兴银〔2008〕399号)（了解）《兴业银行全面风险管理报告办法（2010年3月修订）》（兴银[2010]208号）（熟悉）《兴业银行信用业务担保管理办法》（兴银[2008]757号）（掌握）《兴业银行信用业务担保抵质押率指引》（兴银[2008]766号）（掌握）《兴业银行行业限额管理办法》（兴银[2008]833号）（掌握）《兴业银行房地产开发贷款项目管理指引》（兴银[2009]1号）（掌握）《兴业银行声誉风险管理制度》（兴银〔2010〕128号）（了解）《兴业银行压力测试管理办法》（兴银〔2010〕231号）（了解）《兴业银行流动资金贷款管理实施细则》（兴银〔2010〕374号）（掌握）《兴业银行信息科技风险管理政策》（兴银〔2010〕493号）（了解）《兴业银行信用风险压力测试操作规程》（兴银〔2011〕440号）（了解）《兴业银行操作风险损失及重大事件统计操作规程》(兴银〔2010〕756号) （掌握）《兴业银行重要信息系统突发事件应急处置规程》兴银〔2010〕823号（熟悉）2、授信管理具体规定《非银行同业客户信用业务送审工作指引》（兴银办〔2003〕22号）（了解）《兴业银行授信审批部信用业务送审规范》（兴银信审〔2005〕4号）（熟悉）《兴业银行抵债资产管理办法》（兴银〔2007〕236号）（熟悉）《信贷资产风险分类实施办法（2007年10月修订）》（兴银〔2007〕765号）（掌握）《兴业银行非信贷资产风险分类管理方法》（兴银[2009]153号）（了解）《兴业银行授信审查审批工作后评价管理办法》（兴银[2009]298号）（了解）《兴业银行公司信贷资产风险分类实施标准（2009年8月份修订）》（兴银[2009]595号）（掌握）《兴业银行小企业信贷资产风险分类实施标准》（兴银[2009]596号）（掌握）《兴业银行公司信用业务担保机构管理办法》（兴银[2009]599号）（掌握）《兴业银行固定资产贷款管理实施细则》（兴银[2009]686号）（掌握）《政府信用类贷款贷后管理指导意见》（兴银[2009]698号）（掌握）《兴业银行应收账款质押登记操作规程》（兴银[2009]714号）（掌握）《兴业银行信用业务授权及转授权管理实施细则》（兴银[2010]51号）（熟悉）《兴业银行异地公司客户信用业务管理办法》(兴银〔2010〕103号)（掌握）《兴业银行集团客户统一授信业务管理办法（2010年4月修订）》（兴银〔2010〕238号）（掌握）《兴业银行呆账核销管理办法（2010年4月修订）(兴银[2010]290号)》（熟悉）《兴业银行抵质押物评估业务管理细则（2010年7月修订）》（兴银〔2010〕414号）（掌握）《兴业银行零售信贷业务操作手册（2011版）（兴银〔2011〕55号）》第一部分与第二部分（熟悉）3、各类授信品种的管理办法《兴业银行委托贷款业务管理办法（2006年8月修订）》（兴银〔2006〕496号）（熟悉）《兴业银行出口押汇业务管理办法（2006年10月修订）》和《兴业银行出口押汇业务操作规程（2006年10月修订）》（兴银〔2006〕666号）（熟悉）《兴业银行证券公司股票质押贷款管理办法(2006年11月修订)》和《股票质押贷款实施细则(2006年11月修订)》（兴银〔2006〕689号）（熟悉）《兴业银行进口押汇业务管理办法》和《兴业银行进口押汇业务操作规程》（兴银〔2006〕761号）（熟悉）《兴业银行提货担保业务管理办法》（2006年12月修订）和《兴业银行提货担保业务操作规程》（兴银〔2007〕29号）（熟悉）《兴业银行福费廷业务管理办法》和《兴业银行福费廷业务操作规程（2007年5月修订）》（兴银〔2007〕386号）（熟悉）《兴业银行商业汇票管理办法》和《兴业银行商业汇票贴现业务操作规程》（兴银〔2007〕463号）（熟悉）《兴业银行控货融资业务管理办法》(兴银〔2008〕733号)（熟悉）《兴业银行房地产开发贷款管理办法（2009年8月修订）》（兴银〔2009〕471号）（掌握）《兴业银行经济适用住房开发贷款操作细则（2009年6月修订）》（兴银〔2009〕510号）（掌握）《兴业银行控货融资业务仓储监管方管理办法》(兴银〔2009〕772号)（熟悉）《兴业银行控货融资业务仓储监管核库、巡库管理操作规程》(兴银〔2009〕880号)（熟悉）《兴业银行标准仓单质押授信业务管理办法（2010年1月修订)》(兴银〔2010〕1号)（熟悉）《兴业银行应收账款质押授信业务管理办法》(兴银〔2010〕351号)（熟悉）《兴业银行供应链金融服务网络集中授信管理办法》（兴银〔2010〕467号）（掌握）《兴业银行保兑仓业务管理办法》、《兴业银行保兑仓业务操作规程》（兴银〔2010〕552号）（掌握）《兴业银行厂仓银业务管理办法》、《兴业银行厂仓银业务操作规程》（兴银〔2010〕570号）（掌握）4、信贷系统操作管理《兴业银行企业财务分析系统管理办法（2008年7月修订）》（兴银〔2008〕480号）（熟悉）《兴业银行对公信贷管理系统管理办法（2010年1月修订）》（兴银[2010]30号）（熟悉,系统管理人员需要掌握）5、档案管理《兴业银行信用业务档案管理办法》（兴银[2008]779号）（熟悉,档案管理人员需要掌握）《兴业银行操作风险档案管理细则》(兴银〔2010〕772号) （熟悉,档案管理人员需要掌握）6、信用责任追究《兴业银行信用责任追究管理办法（2011年6月修订）》（兴银〔2011〕364号）（掌握）《兴业银行违规行为处理办法》(兴银〔2008〕825号)（掌握）7、内部评级管理《兴业银行非零售客户内部评级管理办法》(兴银〔2011〕125号) （掌握）《兴业银行银行账户信用风险暴露分类管理办法》（兴银〔2011〕122号）（掌握）《兴业银行合格信用风险缓释工具认定指引》(兴银〔2011〕123号) （掌握）《兴业银行非零售客户信用风险损失数据收集管理办法》(兴银〔2011〕93号)（熟悉，内部评级岗人员需掌握）《兴业银行内部评级系统管理办法》(兴银〔2011〕216号) （熟悉，内部评级岗人员需掌握）。
银行从业考试大纲
银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力》科目初级考试大纲（2021）【考试目的】通过本科目考试，测查应考人员运用银行业的基础知识、银行业相关的法律法规和银行业从业人员的基本准则和职业操守分析判断问题、处理基本业务的能力。
【考试内容】第一部分经济金融基础一、经济基础知识（一）熟悉宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响；（二）了解我国行业分类的方法、行业分析基本内容；（三）掌握区域发展分析的内容及分析重点。
二、金融基础知识（一）掌握货币的本质、货币供给与需求的影响因素、通货膨胀及通货紧缩的基本内容；（二）熟悉货币政策的内容、目标、原理及传导机制；（三）了解并掌握利息及利率的内容、我国利率市场化的进程；（四）掌握外汇及汇率的基本内容、影响汇率变动的因素及汇率制度。
三、金融市场（一）了解金融市场的内容、特点和分类；（二）掌握金融工具的特点及种类；（三）了解并熟悉央行、金融监管机构、金融机构及自律组织的分类和职能；（四）掌握金融机构的基本业务、职能、经营特点。
四、银行体系（一）了解银行的起源与发展；（二）熟悉我国银行的分类与职能。
第二部分银行业务一、存款业务（一）掌握个人存款、单位存款、外币存款、其他业务的种类、特点及操作规则；（二）熟悉存款业务的相关管理要求，外币存款的风险管理要点。
二、贷款业务（一）掌握个人贷款、公司贷款业务的种类、特征、流程、管理要求；（二）熟悉票据、保函、承诺业务的基本内容与相关管理要求。
三、结算、代理及托管业务（一）掌握支付结算及清算业务、代收代付业务、代理银行业务、代理证券业务、代理保险业务、资产托管业务、代保管业务等的业务规则和管理要求。
四、银行卡业务（一）了解银行卡业务分类及交易流程，掌握信用卡与借记卡的主要区别；（二）熟悉信用卡的分类、业务内容与特点以及信用卡风险管理要求；（三）熟悉借记卡的分类、功能及特点。
五、理财与同业业务（一）掌握理财业务的分类与特点；（二）掌握理财业务的销售和信息披露要求；（三）掌握同业业务的分类、主要同业业务的管理要求。
银行卡业务管理办法
银行卡业务管理办法银行卡业务管理办法1. 引言本文档旨在规范和管理银行卡业务，保障客户资金安全，明确银行卡业务处理流程，提高服务效率。
2. 背景随着电子支付的普及和发展，银行卡成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
为了维护银行卡交易的安全性和合规性，需要制定一套相应的业务管理办法。
3. 银行卡申请与挂失3.1 银行卡申请流程客户在申请办理银行卡时，需要提供联系明等必要的材料，并填写申请表格。
银行根据客户提供的信息进行审核，并在一定时间内完成申请流程。
3.2 银行卡挂失流程客户在发现银行卡丢失或被盗时，应及时通知银行进行挂失。
挂失流程包括填写挂失申请表格、提供联系明、联系银行相关人员等。
银行对客户的挂失请求进行验证并在一定时间内完成挂失操作，以保护客户的权益。
3.3 银行卡挂失责任银行对客户的挂失请求进行审核后，承担相应的挂失责任。
银行应尽快采取措施停止挂失卡的一切交易，并重新发行新的银行卡给客户。
4. 银行卡日常操作4.1 存款和取款客户可以在银行营业网点或自助设备上进行存款和取款操作。
存款时，客户需填写存款单并将现金或支票等存入账户。
取款时，客户需进行身份验证，并填写取款单进行操作。
4.2 银行卡转账和支付客户可以通过银行卡进行转账和支付。
转账时，客户需提供对方账户信息，并填写转账单进行操作。
支付时，客户需提供商户信息，并确认支付金额。
4.3 银行卡查询和修改密码客户可以通过银行卡进行余额查询、交易明细查询等操作。
，客户可以申请修改银行卡密码，并进行相应的身份验证步骤。
5. 银行卡安全管理5.1 银行卡密码管理客户应妥善保管银行卡密码，不得将密码泄露给他人。
，客户应定期更换密码，以提高安全性。
5.2 银行卡风险防范银行应加强防范措施，对银行卡的异常交易进行监测和风险评估，并及时采取相应的措施，以保障客户的资金安全。
6. 银行卡业务管理的监督与投诉6.1 监督机制监管部门应建立银行卡业务管理的监督机制，对银行卡业务进行定期检查和评估，发现问题及时解决。
陇南市人民政府批转中国人民银行陇南市中心支行关于开展银行卡助农取款服务工作实施方案的通知
陇南市人民政府批转中国人民银行陇南市中心支行关于开展银行卡助农取款服务工作实施方案的通知文章属性•【制定机关】陇南市人民政府•【公布日期】2012.04.24•【字号】陇政办发〔2012〕66号•【施行日期】2012.04.24•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文批转中国人民银行陇南市中心支行关于开展银行卡助农取款服务工作实施方案的通知陇政办发〔2012〕66号各县区人民政府，市直有关部门，省驻陇南有关单位：中国人民银行陇南市中心支行《关于开展银行卡助农取款服务工作的实施方案》已经市政府同意，现批转你们，请认真组织实施。
二Ｏ一二年四月二十四日关于开展银行卡助农取款服务工作实施方案为将政府扶农惠农政策落到实处，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（银发〔2011〕177号）和《陇南市人民政府办公室批转人民银行陇南市中心支行关于优化农村支付环境支持地方经济发展的指导意见的通知》（陇政办发〔2010〕222号）等文件的相关要求，结合我市实际，特制定本实施意见：一、指导思想和工作目标（一）指导思想。
按照“人民银行主导、政府支持、银行承办”的原则，通过银行卡收单机构在没有银行机构网点或ATM机的乡镇及以下地区指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询服务，方便当地农村居民使用银行卡，实现农村居民小额提现不出村、无风险，并在全市各种涉农补贴发放“一折通”的基础上，推行各种涉农补贴发放“一卡通”。
（二）工作目标。
按照应布尽布的原则，力争在2013年底前，在全市无金融机构网点或ATM机的乡镇和行政村实现“银行卡助农取款服务”的基本覆盖。
二、业务内容及实施步骤（一）业务内容根据陇南市农村金融服务网点的分布状况、农村支付工具和银行卡受理终端的功能特点，此项工作由农业银行、邮政储蓄银行陇南市分行及当地农村信用合作金融机构（下称承办银行）先行试点实施，其他符合条件的银行机构可根据业务发展的需要申请开办助农取款收单业务。
2012银行从业资格测试公共基础辅导-业务分类
2012银行从业资格测试公共基础辅导:业务分类划分标准种类业务细分客户类型个人贷款由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放个人住房贷款：贷款期限30年，贷款比例80%，贷款利率上限放开、下限为基准利率的85%（固定利率或浮动利率）。
贷款期限在一年（含）以下的采用利随本清的还款方式，一年以上的采用按月还款方式，它包括两种：一是等额本息还款法：每月还款额=（贷款本金*月利率*（1+月利率）总还款期数/[（1+月利率）总还款期数—1]；二是等额本金还款法：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金—已归还本金累计）*月利率。
个人汽车消费贷款：贷款期限5年（二手车3年），贷款比例自用车80%、商用车70%、二手车50%。
信用卡透支：分为个人卡透支（透支额度一般每月不超过5万元。
贷记卡在非现金交易时进行透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇。
如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇。
准贷记卡不享受这两种待遇，透支期限最长 60天。
两种卡的透支利率都是日利率万分之五，透支按月计收单利）和单位卡透支（还款责任是申请单位）。
个人助学贷款：向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的贷款。
分为国家助学贷款（用于支付在校高校生的学杂费和生活费。
按在校生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开始还贷、6年还清，期限不超过10年。
在校期间利息由财政补贴，毕业后利息由本人承担）和一般商业性助学贷款（对非义务教育学习的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款，额度不超过50万元，期限为6个月至8年不等）。
其他个人贷款：包括个人住房额抵押贷款、个人经营性贷款等。
公司贷款短期贷款流动资金贷款：借款人向银行申请的用于满足生产经营过程中临时或季节性资金需求、长期平均占用流动资金需求。
贷款期限在1年（含）以下。
偿还方式多为按月或季结算利息，到期一次还本。
流动资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款。
民生银行代发工资指导意见
民生银行代发工资指导意见
第一条乙方利用银行网点，按照甲方提供的代发清单，通过开立个人存款账号的形式，为甲方办理代发业务。
乙方在收到甲方的代发资金和代发工资清单后，在三个工作日内，应及时将代发资金发放到应发员工的分户账号上。
第二条甲方根据乙方需求有向乙方提供相关业务数据的义务。
乙方每月向甲方送达代发资金清单，第一次办理开户代发的，甲方必须遵守人民银行＜＜个人存款实名制＞＞及反洗钱法律的相关规定，向乙方提供开户职工身份证复印件，并对提供资料的真实性负责。
在日后办理业务过程中，遇需要确认职工身份的，甲方负责提供有关资料证明。
第三条新开户的代发活期存折和银行卡由乙方设置初始密码，为确保存折和银行卡的正常使用及资金安全，甲方收到相应赁证后必须通知职工在3天内往本行网点修改存折和银行卡密码，从而确保账户的安全使用。
甲方职工在使用活期存折、银行卡办理代付业务时，乙方为甲方职工的账户自行开通ATM提款、POS消费、移动充值缴费、电话银行服务、网上付费等业务（如有新增或变更的则以乙方对外公告为准）。
甲方职工在使用银行卡时必须遵守银行卡章程及有关规定。
第四条如果甲方未在乙方开立专用账户作为资金代发账户，则甲方每月必须提前三个工作日将代发资金以支票等银行转账方式划到乙方指定账户（遇节假日按实际情况适当提前或顺延），并指定发放日期。
乙方在确定上述款项准确入账号，在三个工作日内为甲方办理代发业务。
XX银行信贷政策指引
XX银行信贷政策指引**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。
二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。
（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。
三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。
（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
目录第一部分形势分析 (1)一、2011年国内经济形势回顾 (1)二、2012年国内经济形势展望 (1)三、国家政策导向 (2)四、政府监管基调 (3)第二部分我行业务结构 (4)一、我行现有业务结构概况 (4)二、需关注的主要问题 (4)第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5)（一）指导思想 (5)（二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8)第四部分信贷政策 (9)一、客户政策 (9)（一）集团客户 (9)（二）大中型客户 (10)（三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12)二、产品政策 (13)（一）贸易融资 (13)（二）银行承兑汇票 (13)（三）流动资金贷款 (14)（四）固定资产贷款 (14)（五）保理业务 (15)（六）国内信用证及代付 (16)三、行业政策 (16)（一）钢铁行业 (16)（二）煤炭行业 (19)（三）有色金属行业 (22)（四）化工行业 (24)（五）石油和天然气行业 (26) （六）食糖行业 (27)（七）家电行业 (29)（八）公路行业 (30)（九）建材行业 (32)（十）电力行业 (33)（十一）医药行业 (35)（十二）房地产行业 (36)（十三）政府融资平台 (39)四、区域政策 (40)（一）湛江 (40)（二）广州 (42)（三）深圳 (44)（四）重庆 (46)（五）长沙 (48)（六）佛山 (51)（七）东莞 (52)五、小微贷款政策 (54)（一）发展小微贷款业务的意义 (54)（二）我行小微客户的选择定位 (54)（三）集群客户选择原则 (55)（四）客户准入条件 (56)（五）管理要求 (57)六、个人信贷政策（消费类） (57)（一）个人消费贷款定义 (57)（二）个人消费贷款业务定位 (58)（三）个人消费信贷目标客户群 (58)（四）产品应用 (59)**银行2012年度信贷政策指引第一部分形势分析一、2011年国内经济形势回顾1、GDP。
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2012年银行卡业务指导意见
一、指导思想及基本原则
（一）指导思想。
按照我省农村合作金融机构“十二五规划”的总体目标，
坚持“准确定位、稳步发展、完善服务、提升品牌、控制风
险、注重效益”的发展思路，积极发展，以客户为中心，以
市场为导向，以拓展业务为主线，以产品创新为动力，增强
市场竞争意识和服务意识，丰富银行卡服务内容，拓宽银行
卡服务范围，提高银行卡服务水平，走精细化、集约化业务
发展的道路。
（二）基本原则。
一是坚定不移的贯彻“风险防范优先、注重经济效益、
持续协调发展”的经营原则，认真落实“学习、规范、提高、
巩固”的基本方针，从银行卡基础管理工作入手，全面实施
打造流程银行和标准化银行工程，使全省农村合作金融机构
银行卡业务管理工作的规范化程度得到全面提高。
二是坚持“四个面向”的市场定位。县级农村合作金融
机构要坚持服务“三农”的方向，立足县域实际，进一步解
放思想，在符合业务发展需要的基础上，继续探索创新银行
卡产品、服务渠道、业务流程和服务方式，推动银行卡业务
健康可持续发展。
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二、银行卡柜面业务
（一）大力推广卡内多账户、无折开卡、贵宾卡业务、
短信通知签约、自助转账签约等新业务，提升富秦卡业务竞
争力。
（二）加强富秦家乐卡业务管理，把好评级授信关，提
高家乐卡贷款质量；提高家乐卡持卡人合理用卡知识水平，
降低因欠息导致的贷款不良率。
（三）积极推广发行富秦康乐卡，积极主动与大中专院
校合作发行富秦校园卡，与大型企事业单位合作发行富秦联
名卡。在增加发卡量的同时，建立银行卡产品体系，促进产
品不断创新。
（四）增加富秦卡保费代缴代收、代交电话费等功能，
拓宽银行卡业务合作范围。
（五）丰富卡业务功能，增加富秦卡预约转账业务，降
低柜面业务成本。
（六）与科技部共同完成金融IC卡系统开发、测试、
推广工作，完成社保金融IC卡发卡。
三、收单业务
(一) 加强收单业务分析，积极拓展一、三、五类商户
和MIS POS 商户，规范收单业务管理，降低收单业务风险，
提高收单业务手续费收入。
(二) 积极开展POS刷卡营销宣传活动，提高POS刷卡
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笔数，增大POS手续费收入。
(三)建立多行业、跨区域的收单业务商户联盟，初步建
立富秦卡特惠商圈。
（四）大力发展银行卡助农取款业务，有效解决偏远乡
村和金融服务空白乡镇的金融服务需求。
(五) 开发推广POS付款业务，增加对公客户付款渠道，
降低对公客户现金使用量，同时增加对公客户单位员工开卡
量。
四、渠道建设
(一)进一步拓宽用卡渠道，开展自助存取款设备需求及
运行状况分析，推动城区联社离行式自助存取款设备及农村
自动取款设备的布放，方便广大客户，提高取款手续费收入。
(二)积极增加自助服务终端数量，提高非柜面查询、补
登折业务量，方便广大客户业务办理。
(三)开展与支付宝公司及中国银联的合作，实现富秦卡
互联网支付功能。
（四）增加自动存款设备富秦卡无卡存、取款业务，提
高本行卡自动存取款机使用率，降低银行卡业务人力成本。
五、管理及宣传
(一)依托自助业务平台及IC卡系统建设基础，优化、
完善卡业务管理手段，建立集商户管理、积分管理、自助设
备管理、交易监测等功能于一体的先进的银行卡业务管理系
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统。
(二)加强辖内银行卡业务监督、检查、培训工作，提高
职工银行卡业务知识水平。
（三）加强富秦卡业务培训和宣传，提高富秦卡品牌知
名度，促进银行卡业务发展。