银行个人住房贷款指南通用
个人住房贷款
个人住房贷款个人住房贷款是指个人向金融机构申请贷款用于购买自己的住房的行为。
在如今的社会，住房是每个人生活的基本需求之一，但由于房产价格的不断上涨，许多人无法一次性支付购房所需的资金。
因此，个人住房贷款成为了解决购房困难的一种常见方式。
一、贷款类型个人住房贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种类型。
商业贷款是指个人向商业银行等金融机构申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率一般较高。
公积金贷款则是指个人向公积金中心申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率相对较低。
根据个人的实际情况和贷款需求，可以选择合适的贷款类型。
二、贷款申请条件申请个人住房贷款有一定的条件限制，通常要求申请人具备稳定的收入来源，有良好的信用记录以及足够的还款能力。
同时，还要满足购房的相关政策规定，如符合首套购房、限购政策等。
不同的金融机构对申请条件可能有所差异，因此在申请前最好咨询相关机构以了解具体条件要求。
三、贷款额度和期限个人住房贷款的额度和贷款期限会根据申请人的贷款需求和还款能力而有所差异。
一般来说，商业贷款的额度较高，可以满足购房者的大部分资金需求；而公积金贷款的额度相对较低，一般只能满足购房者部分的资金需求。
贷款期限一般在5年至30年之间，具体期限还需根据贷款机构的政策规定来确定。
四、贷款利率和还款方式个人住房贷款的利率是购房者最关注的问题之一。
商业贷款的利率相对较高，一般参考市场利率，根据购房者的信用情况和贷款类型而有所浮动。
公积金贷款的利率相对更低，通常由国家政策来规定。
还款方式一般分为等额本息还款和等额本金还款两种。
购房者可以根据自身的经济状况选择合适的还款方式。
五、贷款申请流程个人住房贷款的申请流程相对较为繁琐，一般包括以下几个步骤。
首先，购房者需要提供相关身份证明和资料，如身份证、工作证明、收入证明等。
其次，购房者要填写贷款申请表，并提供购房合同等相关文件。
然后，购房者需要提交贷款申请材料并进行评估审批。
最后，一旦贷款申请通过，购房者可以与贷款机构签约并开始按照合同约定进行还款。
银行个人住房(商用房)按揭贷款管理办法
银行个人住房（商用房）按揭贷款管理办法一、基本概念个人住房（商用房）按揭贷款是银行或其他金融机构为个人购买住房或商用房提供的一种长期贷款。
该贷款以住房或商用房作为质押物，在一定的期限内按照合同约定的利率和还款方式进行借款及还款。
二、申请条件（一）年龄条件：借款人应年满18周岁，未满70周岁。
（二）收入条件：借款人应具有较稳定的收入来源，能够按时还款，且其家庭收入/支出比应不低于25%。
（三）信用记录：借款人应有良好的信用记录，没有逾期还款、欠款、失信等记录。
（四）房屋购买条件：房屋需具有法定权属、符合建设规划、土地规划、城市规划等相关法律法规规定。
购房者需能够提供购房合同、产权证书等相关证明材料。
三、利率及还款方式（一）利率：按揭贷款利率一般为基准利率上浮一定比例，具体上浮比例根据不同银行政策而异。
（二）还款方式：按揭贷款还款方式分为等额本息还款和等额本金还款两种方式。
等额本息还款方式为每月还款金额相同，但是开始时实际还款金额中较大部分为利息，每月逐渐减少为本金。
等额本金还款方式为每月还款本金相同，但实际还款金额中开始时较大部分为本金，每月逐渐减少为利息。
四、贷款额度及期限（一）贷款额度：按揭贷款一般根据购房者的经济实力和房屋价值来确定贷款额度，一般最高可达全部房款的70%。
（二）贷款期限：按揭贷款期限根据购房者和银行的协商而定，一般为5年到20年不等。
五、抵押物管理银行或其他金融机构以购房者所购住房或商用房作为贷款抵押物，在贷款还清之前，银行有权处置贷款抵押物。
购房者应当保持所购房屋处于良好的状态，不得进行改建、割让、抵押等不利于贷款安全的行为。
六、风险管理（一）信用风险：银行或其他金融机构在进行按揭贷款时需要对购房者的信用记录和信用评级进行评估，以确定贷款资格和贷款额度。
同时，购房者也需要保持良好的信用记录，以减少违约风险。
（二）市场风险：购房者需要对所购房屋的价值趋势和市场情况进行分析，以减少贷款抵押物价值下降的风险。
个人购房贷款须知
一、贷款条件：
1、借款人所购房产为担保公司及银行认可的具有合法有效手续的楼盘项目；
2、借款人具有合法的身份证明或居住证件，有较稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；
3、与房开公司签订符合规定的购房合同，并已交纳占购买住房所需规定比例（20%-30%以上）的购房首期付款。
二、贷款额度及期限：
最高八成三十年。
三、贷款所需资料：
1、借款人夫妻双方身份证明、户口簿、婚姻状况证明；
2、借款人夫妻双方工资收入证明；
3、商品房买卖合同；
4、首期付款收据；
5、预售许可证、合同预登表（期房）、商品房现房销售证明书（现房）。
四、贷款流程：
1、客户与房开公司签订购房合同，在合同中约定“直客式”贷款的付款方式，支付首期款；
2、向担保公司申请直客式贷款担保。
担保公司进行担保审批后，向银行出具贷款担保函。
3、银行审查后与客户签订合同，办理贷款手续，担保公司签署保证合同。
4、银行审批，办妥抵押登记手续后发放贷款至房开公司帐户。
五、收费标准
(一）担保公司收取费用：
1、担保费：贷款金额×1%
2、服务费：400元
（三）产权部门费用：
抵押登记费：80元（住宅）六、温馨提示：。
中国银行个人住房贷款业务操作办法
中国银行关于印发《中国银行个人住房贷款业务操作办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：为加强个人住房贷款管理，规范业务操作，根据住房市场变化和业务发展需要，总行对原《中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）》进行了修改和完善，现将修改后的《中国银行个人住房贷款业务操作办法》印发各行，请遵照执行。
特此通知。
附：中国银行个人住房贷款业务操作办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款管理，维护借贷双方权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》，特制定本操作办法。
第二条本办法所称个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款；本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。
第三条商业性个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
借贷双方应依法签订有关法律合同。
第四条本办法适用于中国银行（海外分支机构除外）向个人发放的各类商业性住房贷款，不适用于住房公积金等政策性住房贷款。
第二章贷款对象与条件第五条个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。
第六条申请个人住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份；（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）已经签署购买住房的合同或协议。
购买外销住房的合同或协议必须办理公证，购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；（四）必须支付不低于所购住房全部价款２０％以上的首期购房款。
购买外销房必须支付不低于所购住房全部价款的５０％以上的首期购房款；（五）提供经贷款人认可的有效担保；（六）贷款人规定的其他条件。
第三章贷款币种、限额、期限与利率第七条贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。
直客式个人住房贷款操作指引
直客式个人住房贷款操作指引第一章总则第一条为提高我行个人一手住房贷款业务市场竞争力，丰富个人住房信贷业务品种，依照有关法律、法规、部门规章以及中国农业银行相关制度规定，制定本指引。
第二条本指引所称的直客式个人住房贷款（简称“直客式贷款”，下同）是指贷款行直截了当向符合贷款条件的自然人发放的、不由开发商承担时期性保证担保的一手住房（不含商业用房）贷款。
直客式贷款业务要紧目的是营销优质开发商开发的楼盘或为我行个人优质客户提供综合的金融服务。
直客式贷款业务在目前时期为一手住房贷款的补充形式。
第三条按照贷款行、开发商及借款人的关系，直客式贷款能够分为合作型直客式贷款（贷款行与开发商签署《直客式个人住房贷款合作协议》（简称《直客式贷款合作协议》，下同））、独立型直客式贷款（贷款行不与开发商签署《直客式贷款合作协议》，直截了当向符合贷款条件的借款人发放贷款）。
借款人申请独立型直客式贷款采纳时期性保证担保的，该时期性担保须由一级分行认可的专业担保公司提供，并按规定流程操作。
依照贷款发放前是否由有权审批行楼盘准入，分为楼盘型直客式贷款（须由有权审批行对楼盘进行准入）和散户型直客式贷款（不通过楼揭楼盘准入程序，由经营行对符合条件的借款人发放个人住房贷款）。
按照个人住房贷款发放时机，分为销售备案前放款的直客式贷款和销售备案后放款的直客式贷款。
原则上不发放散户型直客式贷款及备案前放款的直客式贷款，本流程亦未包括上述两种类型的直客式贷款。
个别房地产市场基础较好、进展规范的区域确需办理的，须对借款人制定专门严格的准入条件，且须将细化的操作流程报总行（房地产信贷部）。
第四条为幸免内部恶性竞争，对贷款行差不多签订按揭合作协议的楼盘，其他行不得发放直客式贷款。
确有需要的，须共同同意治理的上级行书面批复同意，并告知原贷款合作行。
第五条为规避商品房买卖双方纠纷引起的法律风险，申请直客式贷款的借款人在签订《商品房买卖合同》时，在付款方式的条款中只能选择“一次性付款”、“分期付款”或“其他方式付款”，不得选择“贷款方式付款”。
个人住房贷款
2019年8月25日，中国人民银行发布公告：新发放商业性个人住房贷款利率政策将调整，自2019年10月8日起， 新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR 为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
贷款市场报价利率，有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应 的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基 准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
贷款的提取主要有以下两种方式:
1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。 2、抵押人依法取得的国有土地使用权。 3、贷款银行认可的其它符合法律规定的财产。 4、凭证式国库券。 5、国家重点建设债券。 6、金融债券。 7、AAA级企业债券。 8、存单等有价证券。 9、个人住房贷款的保证 法人和个人均可为个人住房贷款提供保证。保证人是法人的,必须具有代为偿还全部贷款本息的能力,且在银 行开立有存款帐户。保证人是个人的,必须有固定经济来源,具有足够代偿还能力,并且在银行存有一定数额保证 金。
等额本金还款计算公式：
每月还款金额= （贷款本金/还款月数）+（本金 —已归还本金累计额）×每月利率
房贷政策
1998年《管理办法》
【要点】中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1
【关键字】要点中国农业银行个人一手住房贷款操作要点各支行：针对各行在办理个人一手房存款（按揭存款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房存款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对存款条件及提交资料明确如下：一、住房按揭存款准入录入C3系统仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房存款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房存款与合作楼盘建立关联。
二存款条件（一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。
（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。
(申请存款时不存在到期未还的逾期存款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。
（三）具有固定住所，或稳定的工作单位。
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）在农业银行开立个人结算账户。
（六）已签订合法有效的房屋买卖合同。
（七）有不低于最低规定比例的首付款证明。
（八）本笔存款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。
三、存款申请借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料：（一）借款人及配偶身份证件。
借款人及其配偶有效身份证件。
户籍证明或有效居住证明。
提供居民户口簿原件和复印件。
借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。
（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。
婚姻状况证明。
根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。
个人住房贷款
个人住房贷款个人住房贷款一直以来都是大家购房的重要途径之一。
对于购房者来说，个人住房贷款解决了资金的问题，使得更多人能够实现自己的住房梦。
本文将对个人住房贷款的概念、申请条件、利率计算方法以及还款方式等方面进行详细介绍。
一、个人住房贷款的概念个人住房贷款是指银行或其他金融机构向购房者提供的一种金融产品，借款人可将贷款用于购买住房或进行住房改造。
个人住房贷款分为商业贷款和公积金贷款两种形式。
商业贷款通常由银行提供，而公积金贷款则是由公积金管理中心提供。
二、个人住房贷款的申请条件申请个人住房贷款需要满足一定的条件。
首先，借款人必须为中国公民，具有完全民事行为能力。
其次，借款人需要具备稳定的经济收入和良好的信用记录，能够按时还款。
此外，借款人需要提供购房合同、个人身份证明及贷款申请材料等相关文件。
三、个人住房贷款的利率计算方法个人住房贷款的利率计算方法通常采用基准利率加点的方式。
基准利率是央行规定的贷款基准利率，各银行根据自身情况可以在基准利率上浮动一定的点数。
利率的浮动点数通常根据借款人的还款能力、贷款期限等因素确定。
四、个人住房贷款的还款方式个人住房贷款的还款方式通常有等额本息还款和等额本金还款两种形式。
等额本息还款是指每月偿还相等的还款额，其中利息逐月递减，本金逐月递增。
而等额本金还款是指每月偿还相等的本金额，其中利息逐月递减，还款总额逐月递减。
个人住房贷款在现代社会的发展中起到了重要的作用。
它使得大部分人可以通过贷款来购买自己的房屋，实现人民对美好生活的向往。
然而，购房者在申请个人住房贷款时也要注意合理规划还款能力，避免经济压力过大。
同时，购房者也要了解并选择适合自己的贷款方式，确保还款的可行性。
总之，个人住房贷款是一项重要的金融服务，对于广大购房者来说具有重要的意义。
购房者在申请个人住房贷款时需要满足相关条件，并根据自身情况选择合适的还款方式。
个人住房贷款的发展，为更多人创造了购房的机会，推动了经济的发展与社会的进步。
中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1
中国农业银行个人一手住房贷款操作要点各支行：针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下：一、住房按揭贷款准入录入C3系统仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。
二贷款条件（一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。
（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。
(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。
（三）具有固定住所，或稳定的工作单位。
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）在农业银行开立个人结算账户。
（六）已签订合法有效的房屋买卖合同。
（七）有不低于最低规定比例的首付款证明。
（八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。
三、贷款申请借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料：（一）借款人及配偶身份证件。
借款人及其配偶有效身份证件。
户籍证明或有效居住证明。
提供居民户口簿原件和复印件。
借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。
（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。
婚姻状况证明。
根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。
借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。
内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程
内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程（原创版）目录一、引言二、内蒙古农村信用社个人住房贷款概述1.贷款对象2.贷款期限3.贷款利率4.还款方式三、贷款申请流程1.提供咨询2.受理申请3.贷前调查4.贷款审批5.贷款发放四、贷款条件1.借款人条件2.购房合同要求3.首付款要求4.收入证明和资产证明要求5.抵押或质押要求五、结论正文【引言】本文旨在详细解读内蒙古农村信用社个人住房贷款的操作规程，为需要申请贷款的广大购房者提供参考。
本文将从贷款概述、申请流程、贷款条件等方面进行全面解析。
【内蒙古农村信用社个人住房贷款概述】内蒙古农村信用社个人住房贷款主要针对农村居民购买住房的需求，提供资金支持。
以下是贷款的一些基本信息：1.贷款对象：具有完全民事行为能力的农村居民。
2.贷款期限：根据借款人的还款能力、购房用途等具体情况，贷款期限一般为 10-30 年。
3.贷款利率：贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可能会根据市场情况进行调整。
4.还款方式：借款人可以根据自己的收入情况选择等额本息或等额本金的还款方式。
【贷款申请流程】1.提供咨询：借款人可以通过电话、网络或到柜台向信用社咨询贷款相关问题，了解贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、还款方式等情况。
2.受理申请：借款人填写《个人住房贷款申请书》，并提供身份证、结婚证（单身需提供有效证明）、收入证明、购房合同、首付款凭证等要求的资料。
3.贷前调查：信用社会对借款人的申请进行审核，核实借款人的身份、收入、信用等情况。
4.贷款审批：信用社按照审批权限进行贷款审批，包括经办行信贷人员、信贷部门负责人、经办行负责人等。
5.贷款发放：审批通过后，信用社与借款人签订合同，办理抵押登记、保险、公证等手续，然后发放贷款。
【贷款条件】1.借款人条件：借款人必须具备合法身份、稳定经济收入、良好信用记录和偿还贷款本息的能力。
2.购房合同要求：借款人需提供与房地产开发商签订的购房协议书原件。
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贷款指南
一、贷款条件：1、具有完全民事行为能力的自然人。2、同时具备以下条件：1）具
有城镇常住户口或有效居留身份（居民身份证、户口薄、军官证、护照、探亲证、
返乡证等居留证件）；2）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力[债
务收入比：借款人住房贷款的月还款/月收入在50%以下（含50%），月所有债务支
出/月收入在55%以下（含55%）]；3）非本地居民贷款需要提供1年以上当地纳
税证明或社会保险缴纳证明；4）具有购买住房的合同或协议；5）无住房补贴的以
不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首付款；有住房补贴的以个人承担部分
的30%作为购房的首付款；有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能
力的单位或个人作为保证人。
二、贷款年限：个人住房贷款期限最长为30年
三、贷款年龄：1）中国银行：年龄+借款年限不得大于65岁（男性），年龄+借款年
限不得大于60岁（女性）；
2）农业银行、工商银行：年龄+借款年限不得大于70周岁（借款人年龄18岁—65
周岁），借款人年龄在60岁以上的，应增加信用状况和还款能力符合要求的连带责
任保证人或增加共同借款人；
3）建设银行：男性还款年限不能超过65岁，女性还款年限不能超过60岁；
4）招商银行：授信申请人年龄+授信额度有效期限不得超过法定离退休年龄另加5
年。
四、贷款额度：首次贷款购买商品住房首付款比例不低于购房款或评估价值的30%
以上；贷款购买第二套住房，首付款不低于购房款或评估价值的60%以上；暂停发
放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。
五、贷款利率：1）中国银行：首套，基准利率的1.05倍；二套，基准利率的1.15倍。
2）农业银行：首套，执行同期贷款基准利率上浮5%；二套，贷款利率实行基准利
率上浮15% 。
3）建设银行：首套，利率为基准利率上浮0.5%；二套，为基准利率的1.1倍，商
业用房为基准的1.2倍。
4）工商银行：首套，贷款利率为基准利率；二套，贷款利率为基准利率上浮10%。
六、一手楼按揭款资料：
1、夫妻双方身份证原件及复印件2份（正反面复印）。
2、结婚证原件及复印件2份（未婚需户口所在地民政局婚姻登记处开具的“无婚
姻登记记录证明”原件2份，并签订未婚声明，离异未婚还要提供离婚证，协议书）。
3、夫妻双方单位开具收入证明书（以各个银行的格式的固定格式为主，需盖单位
公章，用钢笔或碳素笔填写）并附工作单位出具的工资收入证明原件1份。
4、外地户口（山东省境外）需提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明。
需提供当地（烟台市范围内）联系人资料：联系人声明（银行固定格式）。联系人
身份证复印件1份、联系人单位“收入证明书”、联系人户口薄复印件1份。
5、户口薄原件及复印件2份（包括首页、索引表、登记卡）。
6、首付款收据复印件2份（需购房人签字盖手印）。
7、商品购房合同3份。
8、房屋抵押登记及备案审批书（办理贷款时房管局提供）。
9、办理贷款预收房屋抵押登记费（按房管局要求收取）。