商业银行中小企业信贷风险防控策略分析
商业银行中小企业信贷风险防控
商业银行中小企业信贷风险防控
商业银行在为中小企业提供信贷支持的同时，需要积极防控信贷风险。
以下是商业银行应该采取的防范措施：
1. 加强信贷风险评估和审查，严格按照信贷政策规定执行，审查客户的信用状况、经营能力以及还款能力等。
2. 制定严格的贷款审批流程，确保各环节审核把关严密，防止信贷风险。
3. 建立健全的内部风险控制和管理制度，防范各种风险发生，并及时应对风险。
4. 要慎重确定贷款期限和还款方式，避免因贷款期限过短或还款方式不当而导致的逾期风险。
5. 建立客户风险分类和控制制度，对不同风险等级的客户进行差别化管理，有针对性地采取风险控制措施。
6. 加强对客户经营情况的持续跟踪和监测，及时发现风险点，采取措施控制风险。
7. 加强内部员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力和业务素养。
8. 建立应急预案，确保在发生风险事件时能及时有效地应对。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
商业银行中小企业信贷风险防范分析
商业银行中小企业信贷风险防范分析摘要：近年来，我国中小企业迅猛发展，但其间接融资环境仍亟待改善。
我国商业银行在开展中小企业信贷业务时难以有效防范信贷风险，业务发展存在瓶颈。
本文对当前我国中小企业信贷风险因素进行了分析，并针对性的提出了加强有关信贷风险防范的几点建议。
关键词：中小企业；信贷风险；防范；建议改革开放以来，我国中小企业获得迅速发展，在整个国民经济中占据着越来越重要的地位，成为我国市场经济体制的微观基础，成为深化改革的主要推动力量，为我国经济发展做出了重要贡献。
当前我国经济企稳回升趋势明显，但世界经济复苏的进程艰难曲折，我国企业生产经营环境依然困难。
长期以来资金短缺一直困扰着我国中小企业发展，随着国有商业银行不断深化改革，授信审批放贷逐步集中、风险管理不断强化，银行资金更多地流向了大集团、大企业，对中小企业的信贷歧视越来越严重，中小企业间接融资环境不断恶化。
我国商业银行中小企业信贷业务发展较为缓慢，既影响了中小企业的间接融资，也反映出商业银行在中小企业贷款方面缺乏有效的风险防范手段。
信贷资产在商业银行资产中所占比例最大，信贷资产质量关系到商业银行的生存和发展，因此深入研究中小企业的信贷风险特征，对于防范银行信贷风险至关重要，也成为信贷支持中小企业发展的关键。
一、中小企业信贷风险分析（一）外部风险要素1、宏观经济环境。
我国多数中小企业规模偏小、管理水平较低，抗风险能力较弱，随经济周期波动的情况较为明显。
随着科技进步、技术更替，一些观念落后、不愿投入资金进行技术改造的中小企业，很有可能被淘汰。
国家宏观经济政策调整以及经济周期波动也会影响企业的经营生产，尤其是中小企业自身资金实力差、应变能力弱，往往首当其冲，进而引发银行信贷风险。
2、区域因素。
区域自然资源、金融生态、经济环境、地方政策等区域因素对中小企业发展也会产生较大影响，进而引发银行信贷区域风险。
人民银行在对不良资产形成的历史原因进行调查分析中发现，政府干预造成的占30%，政策影响造成的占30%，国家产业或行业结构性调整的占10%，地方政府、司法、执法地方保护主义形成的占10%，而银行自身内部管理原因形成的不良贷款仅占20%，外部区域性因素合计占了80%。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业作为经济的重要组成部分，对于商业银行的信贷业务具有重要意义。
由于中小企业的规模小、技术实力弱以及市场风险大等特点，商业银行在开展中小企业信贷业务时面临着很大的风险。
商业银行必须加强对中小企业信贷业务的风险控制，以保证自身的稳健经营和中小企业的可持续发展。
商业银行应加强对中小企业的尽职调查和审查。
在进行中小企业信贷业务前，商业银行应进行充分的风险评估，了解中小企业的经营状况、财务状况、市场前景等相关信息。
商业银行还应对中小企业的信用状况进行评估，包括信用记录、还款能力等方面的评估。
通过严格的尽职调查和审查，商业银行可以尽量避免对不良中小企业进行信贷支持，减少信贷风险。
商业银行应加强对中小企业的贷后管理和监控。
贷后管理是对商业银行已发放信贷资金进行监控和管理的过程，其主要目的是确保资金安全和借款企业的持续健康发展。
商业银行应建立完善的贷后管理制度，对中小企业的经营情况、财务状况等进行跟踪和分析，及时发现和解决问题。
商业银行还应加强与中小企业的沟通和合作，帮助中小企业解决经营中遇到的问题，提供咨询和支持。
通过加强对中小企业的贷后管理和监控，商业银行可以降低信贷违约风险，提高信贷回收率。
商业银行应加强对中小企业信贷业务的风险分散。
由于中小企业的规模和实力相对较弱，商业银行应避免过度集中信贷风险，通过风险分散来降低信贷风险。
具体而言，商业银行可以通过分散贷款对象、分散贷款用途和分散贷款期限等方式来实现风险分散。
商业银行还可以通过与其他金融机构合作，共同承担中小企业信贷业务的风险，增加风险分散的效果。
通过风险分散，商业银行可以降低对不同中小企业的信贷风险。
商业银行应加强对中小企业信贷业务的风险监测和评估。
商业银行应建立完善的风险监测和评估体系，及时分析和评估中小企业信贷业务的风险状况。
如果发现中小企业信贷业务存在较大风险，商业银行应及时采取相应的措施，如调整信贷政策、加强贷后管理等，以防止风险进一步扩大。
论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控
论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业49论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控王震(Zhen WANG) Lehigh University, Bethlehem, PA 18015张贺(He ZHANG) 华融证券股份有限公司 100033摘要:本文站在商业银行的角度分析了中小企业信贷业务对于商业银行竞争战略的重要性,并探讨了商业银行开展中小企业信贷业务所面临的信贷风险以及成因,在分析成因的基础上就如何防控信贷风险提出了相关建议。
关键词:商业银行;信贷风险;中小企业信贷业务随着商业银行竞争的加剧,中小企业信贷业务在商业银行信贷业务中的地位日显重要。
笔者认为,作为市场经济主体的商业银行出于控制自身经营风险的考虑,对于中小企业谨慎放贷无可厚非,本文将从商业银行这一金融市场中介自身的经营风险防控为出发点探讨相关信贷风险和中小企业融资难问题。
一、中小企业信贷业务信贷风险产生的原因相对于大企业融资业务而言, 中小企业融资业务的风险明显偏高, 贷款违约率和贷款的不良率都明显高于前者。
历史上,一些国有特大型商业银行的中小企业贷款不良率曾经高达50%左右。
在股份制改造、财务重组的过程中,被剥离的中小企业贷款占被剥离的信贷资产总额的60%左右。
根据当前的经济环境和当前我国中小企业自身的局限性,中小企业信贷风险主要来自于企业和银行自身信贷管理两方面。
(一)中小企业自身因素1、企业内部经营管理不尽规范,银企信息沟通困难。
目前,我国中小企业生产经营大都带有“家族式”管理色彩,经营管理水平较低。
相当数量的中小企业财务管理制度不健全,有的企业为了获得贷款甚至提供虚假报表,使银行难以准确掌握企业的真实情况。
2、产品结构不合理,经营效益不稳定。
中小企业大多存在经营粗放、产业趋同、低水平重复建设等问题。
产品结构普遍表现为“三多三少”:资源粗加工产品多,高附加值产品少;大路产品多,优特产品少;低档产品多,高科技产品少。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
中小 企业 由 于其经 营 的灵 活性 ，存 在个 别 企业
以 生 产 经 营 的 名 义 向 银 行 申请 贷 款 ， 而 实 际 上 贷 款
资金被 以各 种方 式挪 作他 用 的情况 ，改变 了贷 款 的 用 途 ，使银行 的贷款 风 险放 大 。当企 业违 约 时 ．因 失去 了资金 的第 一保 障 ，银 行 即使通 过诉 讼 ，执 行 效果也 大打折扣
当前 商业 银 行 中小 企 业信 贷 面 临 的 法律 风 险及 对 策
侍 苏 盼
（ 中国工商银行股份有 限公司 山东省分行 ，山东 济南 ２ ０ ０ ） ５０ １
一
、
当前 商 业 银 行 中 小 企 业 信 贷 面 临 的 法 律 风
发 现 ，即使通 过诉讼 执 行 ，也 因 当地政 府干 预而 处
（ ）业 务 贸 易 背 景 不 真 实 二
被设 立其他 权利 ．则银 行贷 款可能失 去保 障 。而且 ，
当 银 行 要 求 监 管 公 司 履 行 赔 偿 责 任 时 ，监 管 公 司 又
多会 以种 种理 由推脱责任 ，拒绝赔偿 。 （ ）保全措 施不及时 ，抵质 押物被 其他 债权 人 五
置 困难
险
（ ）贷 款 用 途 监 管 不 严 一
（ ）质 押 物 灭 失 使 银 行 债 权 失 去 保 障 四 由 于 商 品 融 资 业 务 法 律关 系 复 杂 ，操 作 环 节 多 ， 在 质 押 物 监 管 环 节 上 ，为 确 保 安 全 ，一 些 业 务 采 取 了 监 管 公 司 监 管 形 式 。 但 如 果 监 管 人 不 尽 职 履 行 监 管 职 责 ，一 旦 质 押 物 被 出 售 、 挪 用 或 转 让 ，或 者 再
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。
然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。
因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。
一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。
（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。
中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。
由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。
（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。
二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。
商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。
（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。
（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。
（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。
商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。
（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。
商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。
在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。
三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。
商业银行中小企业信贷业务风险控制
商业银行中小企业信贷业务风险控制中小企业在我国社会中有着重要的政治和经济地位,如何更好地发展中小企业是我国目前急需解决的一项重要问题。
其中,解决中小企业融资难问题又是重中之重。
而商业银行贷款是当前解决中小企业资金问题的主要途径。
这就要求商业银行研究中小企业信贷业务风险控制,建立起一套风险控制体系,以保证这项业务的正常开展,从而为中小企业发展提供资金支持,也为商业银行分散资金风险,提高竞争能力提供有益的帮助。
本文以商业银行区域分支机构如何进行中小企业信贷业务风险控制为立足点,在研究中小企业特点、财务特征和信贷风险特点的基础上,对于中小企业信贷资金需求进行了分类,然后根据分类有针对性的研究了商业银行分支机构对该项业务的风险控制策略及操作实务,研究涵盖了中小企业信贷业务的贷前、贷中和贷后三个阶段的风险控制手段。
对于贷前风险控制,文中结合目前商业银行信贷业务操作实务,对贷前调查环节中调查技术和管理进行了详细的研究,建立起了一套针对中小企业信贷业务的贷前非财务因素风险调查、财务因素风险调查和现场调查方法,以揭示出企业生产经营的实际情况,找出其真正的借款原因,为信贷业务正确决策打下基础。
在对中小企业财务风险分析研究中,不但细化了传统分析方法,还创造性提出了根据中小企业风险特点而产生的有针对性的现金流量分析方法,并建立起了针对企业不同情况下的借款原因分别进行借款原因及还款能力量化分析方法,从而可以对不同借款原因贷款采取有针对性的风险分析方法和风险防范措施,这样就避免了当前商业银行对中小企业信贷业务缺乏针对性的弱点,找出了开展业务的抓手。
对于中小企业信贷业务决策,文中提出了额度、期限和担保的决策方法,并提出了新的风险评级思路,为解决中小企业信用评级问题提供了可行途径。
文中还研究了商业银行分支机构对中小企业信贷业务的内部风险操作风险控制问题,提出了成立专营机构、贷审放三分离、过程管理和适度放权等风险控制措施,提供了信贷操作的组织体系。
商业银行中小企业信贷风险的防范措施
定发展确保能够获取到更多准确
展过程中所需要的资金多来自于商业银 和可靠的信息，有效的保证资信调查内容
行信贷资金，但由于中小企业的特殊性， 的真实性和精准性。另外，为了实现对中
再加之商业银行自身的一些问题，针对于 小企业信贷风险的有效防范，还需要建立
中小企业的信贷服务中存在较多的风险， 健全信贷风险预警机制，及时发现信贷业
合信贷要求，必须否决贷款，避免引发风 信用情况进行评级，并根据中小企业的实
险，减少信贷风险发生的机率。针对资信 际发展情况给予其相应的信贷资金。对于
中小企业贷后还要加强具体的管控，针对 中小企业实际资产信贷情况进行分析，提 升中小企业贷后管理水平。密切关注贷款 企业的实际经营发展状况，跟踪资金的使 用流向，明确实际担保人经营情况水平， 分析担保经营发展过程中可能存在的各 种问题，全面提高风险管控水平。对于信 贷业务管理工作中发现的抵押不足问题， 需要合理进行处理，并针对企业偿还贷款 的能力进行深入分析，以此来保证信贷资 金的有效回收和安全。
较高。在实际对于中小企业信贷业务中， 可靠的信用评级，同时再通过对自身的经
商业银行无法有效的把握信贷风险的波 营管理进行不断完善，以此来实现信贷风
动周期。在实际中小企业贷款过程中，由 险的降低。目前商业银行在中小企业信贷
于其信誉相对较低，因此商业银行对中小 业务中发生的较多的坏账，一般是来源于
企业的贷款金额较小，但由于中小企业没 对贷款方信用情况缺乏掌握，对其信用评
针对信贷过程中潜在风险进行分析，并积
（三）信贷业务流程的优化管理
极采取有效的规避措施，有效的降低信贷
在针对中小企业的信贷业务开展过
风险，从而使商业银行和中小企业达到双 程中，信贷业务从业人员需要准确分析实
中小企业信贷业务风险防范措施分析
中小企业信贷业务风险防范措施分析第一篇：中小企业信贷业务风险防范措施分析中小企业信贷业务风险防范措施分析摘要：由于目前国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务日趋成为商业银行经营发展的一个主要方向，但由于中小企业客户群体存在信息不对称、周期短、风险高等特点，因此在大力开拓中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，从而确保银行信贷资金的安全。
本文分析了中小企业信贷风险的存在原因，对中小企业贷款工作中的风险进行了研究，并提出了中小企业信贷风险的相关防范措施及相应的方案制定，以促进中小企业贷款业务的持续健康发展。
关键词: 中小企业；信贷业务；风险；防范措施中小企业在我国的社会经济生活中占有很重要的地位，并在国家给予优惠政策的支持和鼓励下，在现阶段取得了极大的进步，而且中小企业在带动就业、活跃经济、社会稳定等方面也发挥了不可替代的作用。
据统计，现在我国经工商注册登记的中小企业已占到全国注册企业总量的99％，约75％的城镇就业机会都是由中小企业来提供的。
因此，近年来我国各家商业银行都开始成立专门的机构，并创新产品、流程和机制，对中小企业的信贷业务制定发展规划和计划，加大对中小企业信贷投放的力度。
然而，由于中小企业自身经营以及金融危机的影响等因素的存在，中小企业的信贷风险也在不断地增加，由此可见，研究中小企业信贷风险的存在原因以及如何防范并化解风险，在现阶段商业银行大力开拓中小企业信贷业务的今天，有着十分重要的现实意义。
一、中小企业的信贷风险因素分析近年来，由于金融危机的出现，全球经济出现了较大的滑坡，并在总体上呈现出下滑的姿态。
因此根据现实情况的发展，中小企业信贷在一定程度上存在着一些不容忽视的隐患和风险，其主要表现在以下几方面：1、因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来的风险近几年来，商业银行的竞争十分激烈，特别是在争夺企业信贷客户的方面，表现得非常明显。
一些机构为了争夺客户却往往忽视了风险，放宽批准贷款的条件，虽然明知企业客户的信誉不高，却还许诺给其发放贷款；或明知有些企业在贷款条件中达不到准入的要求，例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况，还是给其发放贷款，所以就容易造成信贷风险。
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《银行信贷管理》期末考查作业
班级：09级金融3班
姓名：徐小波
学号：P091211852
商业银行中小企业信贷风险与防控策略分析
摘要：近几年，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展
的重要力量。中小企业融资供应主要来自商业银行贷款，但是由于中小企业本身的局限性和
经济大环境的影响，商业银行对中小企业提供信贷的风险日益加剧，如何实现银企双赢是亟
待解决的问题。本文分析了我国中小企业信贷所面临的风险，并着重阐述我国商业银行中小
企业信贷风险的控制和防范的策略。
关键字：商业银行 中小企业信贷 信贷风险 防控策略
一、前言
目前我国中小企业有430多万户，对GDP的贡献率高达60%，所缴纳税额占全国的50%，
并提供了75%的城镇就业机会，很多中小企业还是高科技企业，中小企业在我国经济社会
发展中地位和作用越来越重要。然而中小企业在融资方面的境遇却与其地位和作用极不相
称。与经营规模庞大、实力雄厚的大企业相比，中小企业在融资中的弱势地位表现得非常突
出，融资瓶颈难以突破。以中小企业较为发达的浙江省为例，70%的中小企业存在资金短缺
问题。商业银行如何对中小企业信贷风险进行防控，从而进一步推动中小企业信贷的健康发
展，对于商业银行本身、中小企业和国民经济都有重大影响。
二、中小企业信贷面临的主要风险
当前我国中小企业的信贷风险主要表现为：企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷
款本息，致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。具体地，中小企业信贷面临的主要
风险有以下几个方面：
1．市场风险
一般地，中小企业规模小，生产工艺落后，产品知名度低、依附性强，市场竞争能力
特别是主导市场的能力较弱。与大型企业相比，中小企业更容易受到经济周期波动的影响，
抵御市场风险的能力差，这些因素无疑会导致信贷的市场风险。
2．信用风险
中小企业大多信用水平不高，在贷款时只能通过实物抵押或保证人来进行。目前，一
方面社会信用担保机制缺乏，难以找到合适的担保人；另一方面，中小企业普遍家底较薄，
自有资产少，可抵押资产少，固定资产简单低值，不符合抵押标准，容易造成担保空缺。
3．经营风险
大多数中小企业治理结构不完善，家长式或家族式管理模式占主导地位；实际控制权
集中，生产成本相对较高，管理制度不健全，财务核算不规范；经营管理能力和市场拓展能
力不强，积累财富和创新能力不足，经常发生经营风险。有关调查显示，有70 %的中小企
业会在创业后的五年内被淘汰，而运行期超过十年的不足10%。
4．道德风险
逆向选择和道德风险在中小企业表现得尤为突出。大多数中小企业的财务制度不健全，
信息披露不规范、不充分、不真实，银行很难全面了解、识别和判断企业的真实状况。银行
放贷后，对企业行为的察知能力十分有限。银行难于防范企业贷款前的逆向选择和贷款后的
败德行为，极易引发信贷风险。
三、商业银行中小企业信贷风险的防控策略
从目前情况看，银行对中小企业的风险识别和控制能力仍较弱，对中小企业客户的管
理缺位问题亟待解决。银行要发展中小企业信贷业务，必须从制度和管理等方面对企业运营
的高风险有清晰的认识，并制定有效的风险防范措施，切实做到风险可控。对于中小企业信
贷风险的防控，商业银行应该做好以下几个方面：
（一）充分做好贷前调查，把好中小企业客户信贷准入关
1.认真做好贷前调查。在贷前调查环节，客户经理要非常注重对中小企业风险细节的实
地考察和评估。中小企业贷款风险识别的关键，在于从客户提供的财务报表之外，尽可能收
集能够反映客户资信的相关信息。目前一些商业银行在中小企业客户贷前信息收集方面内容
还比较简单，应针对不同类型客户特点加以完善。
2.完善客户筛选准入机制。商业银行应从严把好中小企业客户信贷准入关，建立科学评
价体系，对中小企业进行信用等级评定和客户评价。筛选客户时，首先由经办行予以推荐,
上报至分行小企业中心后，由小企业中心进行分类管理，在同行业中进行比较，并初步筛选。
把不符合条件的客户排除在审批环节外；对暂时符合条件的予以备选，并设立观察期；对符
合条件的指导经办行准备授信材料上报审批。
（二）将授信分析关键点涵盖定性和定量的各关键要素
定性因素包括:外在环境分析，如政治、法律、经济、社会文化及科技因素等；其他分
析，包括企业的现有竞争者分析等；行业风险分析；经营状况分析；管理层分析。定量因素
包括：财务分析，包括财务报表资料的质量分析和财务比率指标分析；资金交易及往来等情
况分析。
（三）完善中小企业客户信用评级制度
商业银行应制定和完善符合中小企业特点的信用评级办法，客观评价中小企业的信用等
级。中小企业信用等级评估，必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以确定、容易逾期
等特点。除客户财务指标外，还应将客户的经营动态、企业资信记录等有关因素纳入评级范
围，以利更好地开展授信工作，有效控制风险。
（四）健全和完善中小企业贷款担保体系
1.进一步完善中小企业信用担保体系。在有条件的情况下，对担保公司进行评级，并通
过监管措施规范其经营，积极推动担保公司的发展，以解决中小企业担保难的问题。要积极
引导各类中小企业信用担保机构加强与商业银行的合作关系,建立和完善“风险共担,利益共
享 ”的银行担保合作，不断提高中小企业担保贷款的比重。
2.加强抵 (质)押品的规范管理。为了降低贷款风险在，中小企业贷款过程中设立一定的
抵 (质)押品是非常重要的。抵押品的设立应该与服务于中小企业的产品相匹配，抵押品的
设定应以简明、增值、易处理为原则，比如土地、房屋、存货等。
3.采取多种担保方式增强中小企业贷款担保能力。如企业担保、个人担保、政府组建的
中小企业发展基金担保等。
（五）建立中小企业信贷风险预警管理系统
商业银行在中小企业贷后管理工作中，可以参照大中型企业客户贷后管理模式，开发中
小企业风险预警管理系统。通过客户经理、风险经理及相关人员日常管理工作中发现、识别
企业风险信号，及时录入系统，提出解决方案，并进行决策和行动，将风险损失降到最低，
实现由被动的风险控制转向主动风险管理，并通过该系统建立便捷有效的风险信息沟通传递
渠道和平台，使前、中、后台,上下级之间的信息沟通和决策能够及时、有效。
（六）建立完备有效的贷后管理体系，加强对中小企业信贷风险管理
1.强化中小企业贷后管理。
1.1定期跟踪和检查。信贷管理人员应定期及不定期地走访授信客户及其上下游客户和
商业伙伴，检查授信客户的交易记录及业务往来情况，定期审查授信户的营运及财务资料等，
动态把握客户生产经营状况和资金流向，对发现的“异常 ”情况及时汇报，并积极采取跟
进行动，减少贷款损失。
1.2及时更新授信客户基本资料。除了要求客户提供相关报表和材料外，还要通过向征
信部门等特定机构查询等途径，了解授信客户基本情况的变化。
1. 3跟踪关注有关法律及诉讼事件。由专门的人员定期收集外界相关资料，核对是否牵
涉到本行的授信客户或担保人，及时采取应对措施。
1. 4关注风险缓释能力的变化。在抵押品和担保人方面，通过定期和不定期的押品重估,
监控押品市值变化，确保维持合理的押品折扣率。银行客户经理在进行授信复检时，要求重
新评估担保人的担保能力，并核查担保人的资信变化。
2.探索中小企业贷后集中管理模式。可以探索建立专门的贷后管理队伍或差别化的监控
管理模式，安排专人进行贷后回访检查，明确职责，对中小企业实行专业化贷后管理，提升
贷后管理工作质量。
（七）完善中小企业信贷业务激励约束机制
商业银行要建立与中小企业信贷文化相适应的激励约束机制，进一步充实、细化中小企
业信贷业务考核指标，对信贷部门要从整体利润、资产质量和风险控制等来考核；对内部员
工，也要以其贷款对银行带来的利润及其相关成本来考核，制定专门的中小企业风险防范和
业绩考核办法，将风险与内控管理作为一个要素加入到业务成果的评价之中，创新激励约束
方式,充分调动员工积极性,突出对客户经理和审批人员、风险经理等从业人员的激励作用。
四、结语
信贷风险的防范是商业银行支持中小企业融资的前提和基础，中小企业信贷风险的特点
要求商业银行要改变既有的信贷管理模式，通过制度设计和流程优化，进一步提升中小企业
信贷业务的风险管理水平，从根本上建立中小企业信贷风险防范的长效机制，促进中小企业
信贷健康稳定发展。
参考资料：
1．戴国强《商业银行与经营学》
2．刘传岩、王涛《中小企业信贷风险分析与防范对策研究》
3．张溪怡《商业银行如何控制中小企业信贷风险》
4．西安邮电学院经济与管理学院刘文萍《中小企业信贷业务风险防范措施分析》
5．工信部《关于做好中小企业金融服务信合作工作的通知》