第4章保险原则4-损失赔偿及派生原则

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总结
1.损失补偿原则的条件－3个
2.履行赔偿责任的限度－3个 3.损失赔偿计算方式 1）第一损失－家庭财产保险 2）比例计算 不定值保险－企业财产保险、火灾险等 3）定值保险计算
4.人身保险特例－医疗保险
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第5节 损失补偿的 派生原则
一、代位追偿原则 二、重复保险原则
一、代位追偿原则
权利代位
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案例 2，保险公司仍需赔偿吗？
孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队 认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟 某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某 赔偿全部医疗费、护理费等经济损失2.55万元。 因常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了 “团体学生健康医疗保险”，常某得到孟某的赔 偿后，又起诉保险公司。
第四节 损失补偿原则
一、概述 二、赔偿方式
（一）含义
损失补偿原则是指保险合同生效后，如果 发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有 权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿； 保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损 失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔 偿而获得额外的利益。
1.体现了保险的宗旨？ 2.主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同
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（三）特例
1.定值保险赔偿方式
3.人身保险（医疗保险）
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1.定值保险赔偿方式
是指保险合同双方当事人事先确定保险标 的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高 限额的财产保险合同。
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公式：
保险赔款= 保险金额 X 损失程度% 提问：1.有什么缺点？ 2.实际操作中，常用于种保险？
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例3
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6.对于代位追偿的限制
1）对求偿对象的限制 第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组 成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险 事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者 其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 2）基于不可抗力的保险事故
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案例1
• 2002.12.23，A感光材料公司为其货车投保车辆损失险和 第三者责任险。2003.4.1，B运输公司卡车因逆行驾车， 与A货车相撞，致使司机受伤，车及货物受损。经交通部 门审定，B公司负全责。A公司实际损失共10万元。A随即 向保险公司求偿，保险公司审核后赔付8万元。保险公司 后来向B追回7万元保险金。
不定值保险合同 适用范围：企财险、火灾险、汽车险等 上限：保险金额
足额保险 超额保险 不足额保险
保险标的实际价值
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按保障程度(实际损失程度+投保程度)，计算公式为
赔偿金额
＝损失金额× （保险金额/损失当时保险财产的实际价值 ）
Байду номын сангаас投保程度
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例2
某企业投保企业财产险，签订不定值保险合同，保 险金额80万。保险期间内发生火灾， 1）损失20万，出险时财产实际价值80万，赔多少？ 2）如果保险金额为60万，其他条件如1），赔多少？ 3）如果保险金额100万，其他条件如1），赔多少？
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一、权利代位
即求偿权的代位，是 指在财产保险中，保险 标的由于第三者责任导 致保险损失，保险人向 被保险人支付保险赔款 后，依法取得对第三者 的索赔权。
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构成要件
第三者损害保险标的导致保险事故发生
被保险人对第三者依法享有赔偿请求权
保险人已向被保险人赔偿保险金
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2.对象
第三者
被保险人家庭成员和组成人员呢？
• 提问：请结合所学分析本案例处理合理吗？
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物上代位
物上代位（ａｂａｎｄｏｎｍｅｎｔ） 是指保险标的遭受保险责任范围内 的损失，保险人按保险金额全数赔付 后，依法取得该项标的的所有权，即 保险标的的一切权利。
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2.产生的基础 物上代位通常产生 于对保险标的作推定 全损的处理。
所谓推定全损是指保险 标的遭受保险事故后虽 然没有完全损毁或完全 灭失，但实际全损已不 可避免；或者修复和施 救费用将超过保险价值； 常用于海上保险，一般 或失踪达一定时间，保 险人按照全损处理的一 不用于财产保险 种推定性的损失。
• 某企业投保货物运输保险，保险金额 ￥12000，保险标的价值￥12000.运输途中 遭遇暴风雨产生水渍损失，发生损失时， 损失部分合理市价为￥10000. • 1）如果为全部损失，应赔多少？ • 2）如果是部分损失，该如何赔偿？
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2.人身保险
简单说 －损失补偿原则一般不适用于人身保险
人寿保险—给付性定额保险合同-不适用 商业医疗保险—争议
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60条.3款 “保险人依照本条第一款规定行使代位请 求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得 赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
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5.保险人取得代位追偿的方式
法定方式
“权益转让书”
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对保险人代位求偿权的法律保护
1.在获得保险赔偿前，被保险人主动放弃对第三者 求偿的权利，保险人还赔吗？ 2.保险人依约赔偿后，被保险人放弃对第三者求偿 的权利呢？
2某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元， 其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额 7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围 的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险 财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000 元、衣物2000元，总损失为24000元。
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（二）比例赔偿方式
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二、重复保险分摊原则
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（一）含义
1.重复保险
是指投保人就同一保险标的、同一保险利益 、同一保险事故，在同一时期内与两个以上保险 人订立的数个保险合同。
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重复保险的构成要件
1）须以同一保险标的及同一保险利益订立数 个保险合同
2）须在同一保险期间订立数个保险合同
3）须以同一保险风险（保险事故）订立数个保险 合同 4）须与数个保险人订立数个保险合同且保险金额超 过保险价值 36
物上代位（海上保险）
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是损失补偿原则的派生原则，一般适用财产保 险。代位求偿权时民法中的债权与制度在保险法 律关系中的适用，是一种债的主体的变更。
被保险人
保险人
第三人 20
（一）含义
是指在财产保险中，保险标的发生保 险事故造成推定全损或者保险标的由于第 三者责任导致的损失，保险人按照合同的 约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标 的的所有权或对保险标的的损失负有责任 的第三者的追偿权。保险人所获得的这种 权利就是代位求偿权。
重要概念
保险利益 近因 保证 第一损失 告知 定值保险 委付 代位追偿 不定值保险 重复保险
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复习思考题
1 简述保险利益及其构成要件。 2 论述最大诚信原则及其产生的原因,应怎样 遵守这一原则？ 3 简述近因原则的基本内容。 4 代位追偿权产生的条件是什么？ 5 委付的成立应该满足哪些条件？ 6 你是怎样理解损失补偿原则的？ 7 代位追偿与委付有何区别?
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3.保险人取得物上代位权的方式
是指保险标的发生推定全损时，投保人或 被保险人把保险标的的一切权益和义务转移给保险 人，并请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 委付通常使用于海险，大多数财产保险禁用。
委付
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一般不适用人身保险
第四十六条 被保险人因第三者的行为而发 生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向 被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第 三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权 向第三者请求赔偿。
二、损失赔偿方式
• 第一损失赔偿方式 • 比例赔偿方式 • 特例
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（一）第一损失赔偿方式
在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 公式： （适用：家庭财产保险）
1.当损失金额≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额 2.当损失金额＞保险金额时，赔偿金额＝保险金额
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请算算保险公司赔多少
1.某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保 险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减 残值，保险财产的实际损失为26000元。
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（二）基本内容
1.被保险人请求损失赔偿的条件
被保险人对保险标的必须具有保险利 益
被保险人遭受的损失必须在保险责任 范围之内
被保险人遭受的损失必须能用货币衡 量
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2.保险人履行损失赔偿责任的限度
1）以实际损失为限 2）以保险金额为限 3）以保险利益为限 4）以直接损失为限
市价
≤ ≤
除非另有约定
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