2014版商业车险行业示范条款介绍
关于车险的投诉、纠纷 与诉讼增多，其中一部 分与现行商业车险条款
相关。
新闻媒体关于“高保低 赔”、“无责不赔”等 问题报道引起社会大众
广范关注。
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一、条款修改的背景目标及原则
（一）修改背景：立足行业，致力于从根源上解决矛盾
回应公众兲注，满足
社会需要。较为彻底 的解决社会公众关注 和实践中争议较多的 问题，更好地保护保
解读
总则 保险责仸 责仸免除 免赔率 责仸限额 赔偿处理 通用条款 释义
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三、主要内容—总则
删除2项，修改2项，增加1项。
1.删除了“本保险合同为丌定值商业保险合同，由保险条款、投保单、保险单、 批改申请书、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形 式。” 2.删除了“ 保险机劢车灭失或収生全部损失、推定全损、部分损失一次赔款金额 不免赔金额之和达到保险金额时，本保险责仸终止。” 3.将“基本险”名称修改为“主险”，叏消“特约条款”，明确了主险的险种及 承保方式； 4.修改了“被保险机劢车”的概念： （1）增加了行驶区域限制“在中华人民共 和国境内（丌含港、澳、台地区）行驶” ；（2）与项作业的轮式车辆增加了 “挂车” ；（3）将“履带式车辆，丌含摩托车和拖拉机”改为“履带式车辆和 其他运载工具，但丌包括摩托车、拖拉机、特种车” 5.增加了“本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遯循公平原则协 商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。除本保险合同另有约定外，投保 人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同丌生敁。
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二、新商车险条款体系及结构
（一）
• 合幵保险条款， 体现风险差异
（事）
• 优化条款结构， 便二消费者理解
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二、新商车险条款体系及结构
（一）合并保险条款，体现风险差异 1/2
商业车险条款（2009版）
商业车险条款（2014版）
1.A条款（人保条款）
2.B条款（平安条款）
3.C条款（太平洋条款）
商业车险高端、基本条款是以综合险为 基础，通过扩大或缩减保险责仸、责仸 免除内容开发。
不交强险的约定保持一致。
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四、条款主要修改内容
（二）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生
3.进一步明确“车上人员”概念
2009版
2014版
指发生意外亊故的瞬间， 在符合国家有兲法律法规 允许搭乘人员的保险机劢 车车体内或车体上的人员， 包括正在上下车的人员。
指发生意外亊故的瞬间， 在被保险机劢车车体内或 车体上的人员，包括正在 上下车的人员。
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三、商车险条款修改的主要内容
（一）正面回 应社会公众关 注热点，积极 维护消费者合
法权益
（二）进一步 明确概念，减 少和预防纠纷
发生
（三）扩大保 险责任范围， 提高保障服务
能力
（四）整合附 加险，扩大主 险承保范围
（五）简化被 保险人义务约 定和索赔资料， 减轻被保险人
负担
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四、条款主要修改内容
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三、商车险条款修改的主要内容
1.合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）
2014版条款 （一）保险金额约定——按投保时被保险机动车实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值，由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去 折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 （二）赔偿处理约定——机动车损失赔偿按以下方法计算： 全部损失（包括推定全损） 赔款=（保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率） ×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额
投保时保险金额与全损时的赔偿金额 差值
被媒体炒作为“高保低赔”引起广泛 关注。
2014版条款：
（一）保险金额按投保时保险机动车 的实际价值确定。
（二）投保时被保险机动车的实际价 值由投保人与保险人根据投保时的新 车购置价减去折旧金额后的价格协商 确定或其他市场公允价值协商确定。
（三）全部损失时按照保险金额计算 赔付，部分损失在保额内按照实际修 复费用计算赔付。
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二、新商车险条款体系及结构
现行B款：
增加了特种 车条款。
商业车险条款（2014版）
机动车综合/示范条款 特种车综合/示范条款 摩托车、拖拉机综合/示范条款 机动车单程提车/示范条款
现行C款： 1.合幵了主险条款； 2.增加了特种车条款。
保险责仸如A 条款结构如B
现行A款： 1.整合了家庨自用车、非营业用车、营业用车等车损险条款； 2.合幵了四个主险条款。
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三、商车险条款修改的主要内容
2、删除车损险亊故责仸比例赔偿及完善代位追偿约定2/2
修改前
• 因第三方造成保险事故： • 1.保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相
应的赔偿责任。 • 2.未约定“被保险人可以直接向本保险人索赔”相关事项。
修改后
• 因第三方造成保险事故： • 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； • 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。
险消费者权益。
形成行业车险消费者条款选择上的 不必要困扰，同时减 少新条款不成熟、不 合理产生的试错成本。
提高保险公司车险服
务水平，促进行业持
续健庩发展。促进保 险公司加强内部控制 和提升服务水平，加 速转型升级，从而促 进行业健康发展。
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一、条款修改的背景目标及原则
2.合理性原则
• 坚持条款内容符合社会公 众合理预期和我国保险行 业发展实际。
3.通俗性原则
• 坚持推进条款通俗化，减少 社会公众在条款理解方面的 困难。
4.人性化原则
• 坚持条款约定尊重生命价值， 使保险条款更加人性化。
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目录
一、条款修改的背景目标及原则 事、新商车险条款体系及结构 三、商车险条款修改的主要内容 四、商车险创新型条款评估工作
机动车综合体/现示范风条险款差异。 特种车，摩托
特种车综合车/示、范拖条拉款机， 单程提车单独
摩托车、拖拉机综设合置/示条范款条。款其 余机动车采用
机动车单程提统车一/示的范条条款款。
高端、基本条款（开发中）
高、中、低三套条款体系共存，将丰富条款种类，赋予保险消费者选择权。 将有劣二社会大众深化理解保险风险和费率匹配的兲系。
（三）扩大保险 责任范围，提高 保障服务能力
（四）整合附加 险，扩大主险承
保范围
（五）简化被保 险人义务约定和 索赔资料，减轻
被保险人负担
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三、商车险条款修改的主要内容
（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益
1.合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）
2009版条款 （一）保险金额约定——按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车 的价格（含车辆购置税）。 （二）赔偿处理约定——按投保时被保险机动车新车购置价确定保险金额的： 发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机 动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。 其中实际价值=新车购置价－折旧金额（保险事故发生时的新车购置价×被保险机动 车已使用月数×月折旧率）
彻底解决了“高保低赔”问题。
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三、商车险条款修改的主要内容
2、删除车损险亊故责仸比例赔偿及完善代位追偿约定1/2
删除“保险人依据被 保机劢劢车驾驶人在 亊故中承担相应赔偿 责仸……”约定，即 删除兲二依据亊故责 仸比例承担保险责仸 的内容。
修改原因
保护消者权 益、适应社 会发展。
丌论是否有责，被保 险车辆损失均可以在 车损险项下全额赔偿 （要考虑保险金额、 绝对免赔额等）
2014版商业车险示范条款
2015.04.25
目录
一、条款修改的背景目标及原则 事、新商车险条款体系及结构 三、商车险条款修改的主要内容 四、商车险创新型条款评估工作
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一、条款修改的背景目标及原则
（一）修改背景：现行商业车险条款无法满足社会需求
消费者对保险保障 需求不断增加，社 会公众和被保险人 法制观念、维权意
（二）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生
1.进一步明确保险责任和除外责任的关系
2014版 2009版
第六条 保险期间内……因下列原因造成被保险机动车的 直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人…… 负责赔偿。
在车损险、三者险、车上人 员责仸险、盗抢险的保险责 仸部分，均强调了保险人承 保风险的范围“丌包括免除 保险人责仸的损失或费用”， 以此来明确保险责仸范畴和 除外责仸范畴，便二保险消 费者理解事者的关系。
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目录
一、条款修改的背景目标及原则 事、新商车险条款体系及结构 三、商车险条款修改的主要内容 四、商车险创新型条款评估工作
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三、商车险条款修改的主要内容
以“机动车综合商业保险示范条款”为例
（一）正面回应 社会公众关注热 点，积极维护消 费者合法权益
（二）进一步明 确概念，减少和 预防纠纷发生
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三、商车险条款修改的主要内容
（一）正面回 应社会公众关 注热点，积极 维护消费者合
法权益
（二）进一步 明确概念，减 少和预防纠纷
发生
（三）扩大保 险责任范围， 提高保障服务
能力
（四）整合附 加险，扩大主 险承保范围
（五）简化被 保险人义务约 定和索赔资料， 减轻被保险人
负担
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三、商车险条款修改的主要内容
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三、主要内容—保险责任
涉及险种 车损险 三者险 车上人员险 盗抢险 合计
增加 1 1 1
3
删除 2 1 1
2014版商业车险示范条款宣导
商业险车改 行业示范条款
二、示范条款结构和体系：条款体系变化
我司商业保险条款（A款） 行业协会商业车险示范条款
家庭自用车汽车损失保险条款 非营业用汽车损失保险条款 营业用汽车损失保险条款 特种车损失保险条款 机动车第三者责任保险条款 车上人员责任保险条款 盗抢险条款 附加险 摩托车、拖拉机 机动车单程提车保险条款
1、车上人员明确包含正在上下车 的人员 2、将投保人缴费义务作为合同成 立的条件
四、示范条款介绍
（一）总则
（二）保险责任 （三）保险金额 （四）责任免除 （五）赔偿处理
四、示范条款介绍：保险责任 车损险
第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列 原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险 合同的约定负责赔偿： （一） 碰撞、倾覆、坠落；
（二） 火灾、爆炸；
（三） 外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；
（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；
（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 第七条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动 车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动 车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
我司商业保险条款（A款） 行业协会商业车险示范条款
（十） 除另有约定外，发生保险事故 时被保险机动车无公安机关交通管理 部门核发的行驶证或号牌，或未按规 定检验或检验不合格； 2、被扣押、收缴、没收、政府征用 期间； （三） 竞赛、测试、教练，在营业性 维修、养护场所修理、养护期间； （四） 利用被保险机动车从事违法活 动；
新机动车商业保险条款(2014版)
机动车综合商业保险条款(2014版)总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
示范条款介绍2014版
（五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失； （六）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间 受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属 设备丢失； （七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增 设备的损失； ----将原条款中“电气机械故障”修改为“故障”，扩大了范围。增加“本身质 量缺陷”、“下落不明”以及 “未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩 大的部分”的损失或费用，保险人不负责赔偿，同时明确无明显碰撞痕迹的车身 划痕属于车损险的责任免除范围 （八）发动机进水后导致的发动机损坏。
款
条款结构（二）
综合商业示 范条款
总则
主险
通用条款
附加险
释义
机动车损失 保险
第三者责任 保险
车上人员责 任保险
全车盗抢险
附加险条款
保险责任
责任免除
免赔率（免 保险金额
赔额）
（责任限额）
赔偿处理
3.1
1
示范条款重点变化
22
示范条款结构
33
总则（一）
第一条 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保
让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机 动车危险程度显著增加；
----将原条款第九条义务部分的内容，直接纳入是责任免除范围。明确因转让、 改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，造成被保险 机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿
新机动车商业保险条款
机动车综合商业保险条款(2014版)总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
机动车综合商业保险条款(2014)
机动车综合商业保险条款(2014版)总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；。
机动车综合商业保险条款2014版
机动车综合商业保险条款（2014版）总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
机动车综合商业保险条款2014版
机动车综合商业保险条款（2014版）总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
2014版本商业车险改革整理解析
条款结构（二）
商业示范条 款
总则
主险
通用条款
附加险
释义
机动车损失 保险
第三者责任 保险
车上人员责 任保险
全车盗抢险
附加险条款
保险责任
责任免除
免赔率（免 赔额）
保险金额 （责任限额）
赔偿处理
3.1
1范条款介绍
机动车损失险----保险责任
第六条 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因 下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保 险人依照本保险合同的约定负责赔偿 ----明确保险责任和责任免除的关系 （一）碰撞、倾覆、坠落； ----将原条款中的“保险车辆行驶中平行坠落”改为 “坠落” （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； ----增加了六项自燃灾害，剔除原条款中“海啸” （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； ----将原条款责任免除中“本车所载货物的撞击”纳入保险责任，增加了车 上人员的意外撞击。 （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形） ----扩大保险责任
机动车损失险----责任免除（二）
（三）被保险机动车有下列情形之一者： １、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定 检验或检验不合格； ----增加行驶证、号牌被注销，造成被保险机动车的任何损失和费用，保 险人不负责任赔偿 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间； ----增加了“收缴”造成机动车的任何损失和费用，保险人不负责任赔偿 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间； ----将原条款中的“检测”修改为“测试期间”，避免实践中产生的理赔 纠纷。明确在营业性场所进行维修、保养、改装期间机动车的任何损失 和费用，保险人不负责任赔偿 4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利 用从事犯罪行为。 ----增加被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，区分被保险人的心 理状态，更加人性化。
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款总则第一条本保险条款分为主险、附加险。
主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。
附加险不能独立投保。
附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。
保险人、投保人自愿订立本保险合同。
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费未交清前，本保险合同不生效。
第一章机动车损失保险保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。