电子商务电子支付方式的现状和趋势

电子商务电子支付方式的现状和趋势 一、电子支付方式的现状 随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程， 作 为新的经济时尚已经为大众所接受，网上购物群体的不断增长。 网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角 落，应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、 耗 时、安全性低等特点，在电子商务中显现出重要作用。电子商务 支付方式也在不断的细化和完善， 以适应日益变化发展的行业趋 势和用户需求。 网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱， 通 过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示， 过半的被调查用户对网上 支付有极大兴趣。其中 60％以上的用户是因为其便捷性、节省 时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定 房订票、网络教育等多个行业， 支付方式则多以银行储蓄卡为主。 目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四 种电子商务支付模式。 （一）网上银行模式 网上银行是指银行利用 Internet 技术，通过建立自己的 Internet 站点和 WWW 主页，向客户提供开户、销户、查询、对 账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的 虚拟银行。 客户可以通过它完成网上支付。 此模式需要商家在银 行中开设结算账户， 客户在银行中开设支付卡， 并在卡中存有一 定数量的款

利用网上银行支付流程： 1、客户连接互联网，检索商品，填写网络订单；

2、客户机对订单加密并提交；

3、商家接受订单，向网上银行发送订单金额；

4、网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面；

5、客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的 支付卡号

密码进行支付； 6、银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货 款从客户

账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息 7、商家网站向客户发送支付成功消息。

（二）第三方中介模式 在第三方中介模式中， 利用的支付网关系或系统是有第三方 机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支 付服务是由第三方机构提供的， 而不是商业银行或传统支付系统 的运营者。 在近几年的电子商务浪潮中， 该模式已成为网上支付 领域的最大特色， 也是人们讨论和关注的焦点。 国内目前第三方 支付公司中，比较知名的有阿里巴巴的支付宝、易趣的安付通、 paypal、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、环讯 的IPS云网等等。 第三方支付模式的流程为： 1、客户访问主页，浏览商品，填写订单；

2、选择第三方支付平台，登陆第三方平台账户，并由用户 形成支付

指令，与订单同时发往商户； 3、商户后端服务器中的支付出来模块在收到订单信息和支 付信息 后， 初步确认客户的交易意图， 在对客户身份认证完成之 后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权； 4、经支付平台检查过的合法支付指令被传送到储蓄卡或信 用卡信息

中心进行联机实时处理， 经过卡片真实性、 持卡人身份 合法性以及信用额度的确认后， 银行卡信息中心决定是否授权付 款； 5、接到银行卡信息中心授权后，客户便可完成交易。

（三）快捷支付模式 2011 年 4 月 18 日，支付宝公司宣布，联手中国银行、工 商银

行、建设银行、农业银行等 10 家银行推出 “快捷支付 ”，通 过这个快捷支付平台， 用户无须开通网银， 可以直接通过输入卡 面信息快速地完成支付。 也就是说， 支付宝绕开了网银交易额度 限制。通过 “快捷支付 ”平台，支付宝将改变以往通过网银支付受 限银行的被动局面。 据支付宝人士透露， “快捷支付 ”平台的建立， 将为支付宝未来切入移动支付打下基础。 此前， 信用卡在通过支 付宝网上支付时， 一般都需要先开通网银， 并通过跳转到网银页 面进行支付。 支付宝此番联手银行推出的 “快捷支付 ”则省去了事 先签约的步骤， 用户也无须开通网银， 可以直接通过输入卡面信 息快速地完成支付。 支付宝人士表示， 由于用户在进行网购支付 时使用 “快捷支付 ”减少了支付页面与网银页面的跳转次数， 也降 低了网购付款时被 “钓鱼 ”和攻击的可能性。 利用快捷支付进行支付流程： 1、客户选购好商品，在生成订单后，选择已开通快捷支付 的银行，

填写正确的银行卡号、持卡人姓名、身份证号、银行预 留手机号码等信 息； 2、输入手机收到的验证码，输入动态口令，确认支付。

3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家 账户，完

成支付。 （四）移动支付模式 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型支付模式， 其特点是可随处支付，交易时间短。其主要包括三种途径： 第一种途径： 费用通过手机账单收取， 用户在支付其手机账 单的同时支付了这一费用， 在这种方式中， 移动运营商为用户提 供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金 融业务之嫌， 因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务， 交易 额度受限。（手机话费支付方式） 第二种途径是费用从用户的开通电话银行账户 （即借记账户） 或信用卡账户中扣除， 在该方式中， 手机只是一个简单的信息通 道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来， 如果更 换手机号则需要到开户行做变更。 （指定绑定手机银行支付） 第三种途径： 无绑定手机支付， 个人用户无需在银行开通手 机支付功能， 即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付， 采 用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安全快捷，相对 而言此种方式最为简单，方便，快捷。 （即称：银联快捷支付） 利用手机支付进行支付流程：

1、用银行卡或通过在网站设置卡通对手机支付账户充值；

2、客户选购好商品，在生成订单后，输入正确的账户、密 码和手机

验证短信； 3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家 账户，完

成支付。 利用手机银行进行支付流程： 1、客户在网上购物，在生成订单后，选择手机银行；

2、支付信息由银行发送到客户手机上，客户选择账号确认 支付，并

把确认短信发给银行； 3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家 账户，完

成支付。 通过网上银行进行支付的方式比较快捷， 客户的货款可以实 时转到商家的账户， 大大加快了资金的周转速度； 另一方面对支 付过程中的数据采取了加密等措施， 一定程度保证了支付的安全。 但是客户在线支付货款时， 总存在对商家不发货对货物不满意很 难追回货款等种种担忧， 同时也担心自己的银行账号、 密码在线 支付的过程中被盗取， 所以这种方式目前并不能被大多数人放心 接受。 移动支付是最近才出现的新型支付方式， 由于它利用了手机 的便利性和普及性， 市场前景非常乐观， 但是由于手机本身计算 能力有限， 在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难， 所以它 的安全性方面并不能满足很高的要求， 目前主要用于对安全性要 求不高的小额支付中。 通过第三方中介进行支付， 客户的货款不 直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避 免损失， 这种方式容易被大家接受， 也是目前最为常用的一种支 付模式。 （四）几种常用电子支付方式的比较 1、支付宝 优势：诚信度高、转账无本化。方便、快捷，有一个可信

任 的中介。 劣势：有一定的风险，不能很好的打击网上支付骗子。在遇 到黑客资金安全问题保障就很困难。 2、财付通

优势：利用手机绑定，数字证书等较安全。 劣势：网上支付存在风险。 3、paypal 优势：美国最大的第三方支付商在中国推出的产品 , 支持

国际间支付。 paypal 与银联的合作 ,可以支持各种银行卡进行交

劣势： paypal 的效率低，本土化程度不高 4、快钱, 优势：快钱是目前支付产品最丰富、 覆盖人群最广泛的支

付 企业快钱帐户提供了充值、收款、付款、提现、对帐、交易明细 查询等功能。 劣势：对银行依赖程度较高。 5、手机支付 优势：目前速度最快的一种支付方式。 劣势：收话费的

限制，适合小额支付。 6、拉卡啦 优势：是一种银联新型智能支付终端， 是一种可用于信用

卡 还款和公共事业缴费服务的工具。 劣势：用户数量少。委托支付机构依赖性较强。 7、网汇通 优势：一种不定额现金支付卡，可直接进行各种消费，如：

充值财付通、充值手机、新浪邮箱续费、充值 skype 、购买 Q 币等。 劣势：具有不可持续的特点。 8、云网 优势：覆盖范围广和实时交易速度快。 劣势：用户数量少。

二、我国电子支付存在的问题 从目前状况来看， 我国银行网上支付系统尚处于发展的起步 阶段，发展还不够充分，还存在以下几个方面问题： （一）网上支付硬件设施落后 我国与发达地区在用于开展电子支付业务的硬件设备、 系统 软件、网络通讯及银行前端等的基础设施建设的相比还比较落后。 近年来 ,不可否认我国网络发展速度较快，但是发展不均衡，与 国内网络应用需求以及国际先进水平相比较仍存在较大的差距。 特别是在县以下欠发达的地区的银行机构， 由于受资金、 设备等 多方面的影响，在普及银行电子化的路上还存在相当大的难度。 另外，由于我国普遍存在的网络带宽较窄、光纤的铺盖率低、速 度较慢的问题，也都严重影响了运行效率和支付质量。 （二）电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 1、信息泄漏：电子支付业务是主要应用互联网进行交易、 清算和信息发布的系统。 然而网络是开放的， 网络存在安全漏洞， 我们不能够保证网络中信息的隐秘性。如网络攻击者（黑客）可 以利用网络安全存在的问题， 通过搭线等方法， 从传输信道窃取 信息。 2、假冒信息：网络攻击者在窃取了网络中传输的信息后， 只要使用

一些并不很复杂的技术， 特别是在某些内部工作人员的 配合下，就能够